POLÍTICAS NORMALIZACION Y COBRANZAS

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1 POLÍTICAS NORMALIZACION Y COBRANZAS 0

2 INDICE INTRODUCCIÓN NORMATIVA GENERAL DE NORMALIZACIÓN Y COBRANZAS DE LOS PROCEDIMIENTOS CARTERA VIGENTE HERRAMIENTAS DE NORMALIZACION CRED. VIGENTES COMITÉ TECNICO FLUJO DE RENEGOCIACION TOTAL OPERACIONES DE CONSUMO RENEGOCIACION TOTAL COMERCIAL SOCIOS COMERCIALES (PERSONA JURIDICA) SOCIOS COMERCIALES (E.I.R.L) CONVENIOS DE CASTIGO NIVELES DE ATRIBUCIONES DE LA PUBLICACION DE INFORMES COMERCIALES DEL PAGO DE MORA CON CUOTAS DE PARTICIPACION POLITICAS DE CONDONACION DE CREDITOS CASTIGADOS ASIGNACION A COBRANZA JUDICIAL CANALES DE COBRO ESTRATEGIA DE COBRANZAS 014 1

3 INTRODUCCIÓN El objeto principal de este manual, es entregar una herramienta a todos los canales de cobro y plataforma de Atención a Clientes, en materias de Normalización y Cobranza de colocaciones morosas. Entiéndase por operaciones morosas, todas aquellas acreencias que tienen a lo menos 1 día de atraso con respecto a su vencimiento. El área de Normalización y Cobranza, sólo tendrá injerencia en las colocaciones que se encuentren en mora, las colocaciones que se encuentran sin morosidad, deberán tener una solución comercial. Para un mejor entendimiento, al referirnos a herramientas de normalización, son todas aquellas acciones administrativas tendientes a dejar a un cliente moroso con sus acreencias al día. Cobranza, utilizando distintos canales de cobro, su principal objetivo es trasladar a Socios del ciclo de cobro al ciclo de crédito. 2

4 1. NORMATIVA GENERAL DE NORMALIZACIÓN Y COBRANZAS Y ASIGNACIÓN A GESTORES EXTERNOS 1.1. De los procedimientos El presente capitulo otorga un carácter normativo y de reglamentación sobre las acciones, actividades y objetivos de los procesos de post-colocación. Establece un marco de regulación para los mecanismos de seguimiento, cobranzas y recuperación, como también de las responsabilidades de cada una de las unidades involucradas, y de las sanciones que afectarán a aquellos Socios que por acción directa, no cumplen con los compromisos suscritos afectando la estabilidad del capital de Capual. Capual ha establecido en su Política Crediticia la disposición de líneas de endeudamiento, dependiendo de las indicaciones establecidas en las Normas Crediticias Complementarias, para todos y cada uno de sus asociados. La disposición de estas líneas pone de manifiesto que Capual permite que todos sus socios puedan adquirir deudas, para lo cual la institución no pone en duda que esta será devuelta según los plazos estipulados y conocidos por el deudor. El contexto señalado en el punto anterior, no se enmarca dentro de un proceso de evaluación crediticia, por tanto resulta relevante establecer mecanismos y responsabilidades que busquen mantener un control relativo sobre los plazos de cancelación, como también de los cumplimientos correspondientes de los actores responsables de activar los mecanismos de alerta, que accionan las operaciones que buscan el incentivo o necesidad por parte del asociado de regularizar sus morosidades. Estos mecanismos permiten a la Cooperativa presentar una estructura operatoria, otorgando diferentes posibilidades de recuperabilidad, y protección del capital accionario de Capual. La gestión de recuperabilidad será administrada en forma íntegra a través de la estrategia de cobranza. La estrategia de cobranza, será diseñada en forma mensual por el área de Cobranza y aprobada por el Subgerente de Riesgo Cartera vigente Procesos vinculados a todos los morosos que se presenten dentro de este rango de días, estará a cargo, de los canales de cobro que se definan por estrategia de Cobranza y tendrán las siguientes etapas: A partir del día 6 de morosidad, serán cargados por sistema intereses moratorios equivalentes a TMC. 3

5 A partir del día 21 de morosidad, serán cargados por sistema Gastos de cobranza extrajudicial equivalentes a lo dispuesto por la ley del consumidor en base a tramos correspondiente al 3%, 6% y 9%. A partir del día 16 de morosidad, será extraída la información del sistema para el envío de información y posterior publicación en Boletín Comercial. A partir del día 61 de morosidad, será extraída la información del sistema y enviada al Secretario de Actas del Consejo de Administración para su análisis y determinación de aplicación de artículo N 22 de los estatutos de la Cooperativa. A partir del día 90 de morosidad, la cuota será traspasada a Cartera Vencida, lo cual provoca la detención del devengo de interés corriente. Este proceso dependerá íntegramente del Área de Operaciones. Cuando una operación cumpla 180 días de morosidad al cierre de mes, operaciones deberá traspasar a cartera castigada todas las operaciones asociadas al RUT Herramientas de normalización para créditos vigentes Uno de los principales objetivos de la normalización, es dejar a socios en mora con sus acreencias al día. Para esto contamos las siguientes herramientas. Giro de Capital Social El giro de capital social para casos individuales que se encuentren en mora, deberán ser aprobados por el Jefe de cobranza. En caso de giros en procesos masivos, serán aprobados por Subgerente de Riesgo. Condonación de intereses moratorios y gastos de cobranza Será atribución del Jefe de cobranza la condonación de intereses moratorios y gastos de cobranza, tanto en casos individuales como en procesos masivos. Para esta condonación, se podrá aplicar el siguiente criterio. Casos que sean cancelados por procesos masivos, tales como mecanizado y PAC. Casos que no se encuentren asignado a cobranza externa. Casos que se encuentren con gastos judiciales. Casos que socio page la totalidad de la morosidad. Negociaciones especiales Comité Técnico El comité técnico corresponde a solicitud de excepciones que realizan los socios por intermedio de oficina comercial al área de cobranzas. Dentro de las solicitudes que se registran para solicitar un comité, se encuentran las siguientes: 4

6 - Renegociación total - Convenios de castigo - Excepción de abono - Excepción de avales - Descuento de intereses moratorios y gastos de cobranza - Excluir su condición de aval - Giro de cuota de participación para pago de mora Documentación solicitada - Estado de cuenta - Planilla de evaluación - Certificado de residencia - Sinacofi - Últimas tres liquidaciones - Cedula de identidad vigente Planilla de evaluación Esta planilla de evaluación será utilizada por las oficinas para analizar y realizar solicitud, mediante comité técnico, de operaciones de renegociación y convenios de castigo. Esta planilla deberá ser llenada en forma íntegra por la oficina solicitante y ser enviada con toda la documentación de respaldo a normalización@capual.cl, en caso de requerimiento prejudiciales y a comités.judiciales@capual.cl, en caso de requerimientos de operaciones que se encuentren asignada a cobro judicial. Esta planilla cuenta con tres validadores, - Validador de renta - Validador de valor cuota - Validador de leverage Validador de cuota, excede máximo, no se podrá solicitar excepción Validador de renta y leverage, se deberá solicitar excepción 5

7 EVALUACION CONVENIO DE CASTIGO ESTADO DE COBRANZA PREJUDICIAL FECHA RECEPCION FECHA EVALUACION NOMBRE CRISTINA ALEJANDRA PORTILLO VALDERRAMA RUT k FECHA INCORP COMUNA San Felipe CAPITAL SOCIAL - COMITÉ N OPERACIÓN SOLICITADA DE CONSUMO A CONVENIO DE CASTIGO ANTECEDENTES DEL CREDITO N OPERACIÓN TIPO DE CREDITO TIPO DE PAGO CONSUMO PAC VALOR CUOTA C. PACTADAS 72 C. PAGADAS 15 DEUDA TOTAL ESTADO CASTIGO SALDO DE LIQUIDACION CASTIGO FECHA DE CASTIGO TASA 1,49% COMPORTAMIENTO INTERNO DE PAGO 10,00 SALDO TOTAL DE LIQUIDACION CASTIGO $ VALOR CUOTA TOTAL $ POSICION DEL JUICIO AVAL 1 AVAL 2 RUT DEUDA TOTAL ESTADO COM. INT.PAGO RUT DEUDA TOTAL ESTADO COM. INT.PAGO SOLICITUD DEL SOCIO ABONO SOLICITAD TOTAL ABONO $ ABONO MINIMO $ GASTOS JUDICIALES RENTA GASTOS ASOCIADOS $ - ACTUAL IND. TOPE HONORARIOS ABOGADO $ - TOTAL HABERES $ - TOTAL GASTOS $ - RENTA LIQUIDA $ - % DESCUENTO # DIV/0! 35% DATOS DE LA RENEGOCIACION ABONO A CRÉDITO $ LEVERAGE # DIV/0! 16,00 SALDO A RENEGOCIAR $ MAXIMO VALOR CUOTA POR FECHA DE CURSE RENTA $ $ - FECHA 1ER VENCIMIENTO MONTO SEGURO DIAS DE DESFACE -128 TASA 0,95% DEUDA SBIF $ - MONTO DESFACE -$ MONTO A RENEGOCIAR $ VALIDADOR PMT VALIDADOR RENTA LEVERAGE N CUOTAS 84 VALOR CUOTA $ OK SIN ALCANCE LIQUIDO # DIV/0! RESULTADO EVALUACIÓN APROBADA OBSERVACIONES OFICINA DE ORIGEN REPUBLICA ASISTENTE DE COBRANZA OFICINA SOLICITANTE REPUBLICA V B ASISTENTE DE COBRANZA 6

8 1.5. Flujo de Renegociación total Oficina solicita Comité Técnico Cobranza autoriza Comité Técnico Oficina ingresa Renegociación por sistema Oficina solicita a operaciones aprobación de Renegociación Operaciones aprueba Renegociación en función a resolución de Comité Técnico Oficina Cursa Renegociación por sistema Oficina imprime set y firma Oficina Baja por caja Renegociación 7

9 2. OPERACIONES DE CONSUMO Aplica a: (Reprogramaciones, Refinanciamientos, Créditos Normales y Promociones Temporales) Solo se renegociaran operaciones de créditos vigentes o vencidos. No se podrán renegociar créditos que se encuentren en cartera castigada. Se podrá efectuar, una renegociación del crédito a partir de los 61 días de morosidad. Para acceder a la renegociación total se debe dar como pie el 50% de la mora. La renegociación podrá ser hasta un máximo de 84 meses. Se aplicará un bloqueo para créditos normales hasta el 25% de cuotas canceladas de la Renegociación. Los requisitos de avales corresponderán al siguiente tramo: UF 260 UF 01 aval - 260,01 UF o más 02 avales En el caso que el deudor haya cancelado más del 25% del crédito y se vea imposibilitado de presentar avales para efectuar una renegociación, el Departamento de Normalización y Cobranzas en conjunto con el Comité Técnico de Créditos, podrán evaluar la disminución de la cantidad de avales solicitados, velando siempre por el mejoramiento de la posición acreedora de la Cooperativa. Para las operaciones que originalmente tienen aval o garantías, están deberán mantenerse. Aplica solo a: (Renegociaciones Parciales ) Este tipo de operaciones serán evaluadas y clasificadas por departamento de riesgo crédito y en caso de operaciones clasificadas como deterioradas serán analizadas por el área de cobranzas. 1 Clasificación Pago de cuotas de Renegociación Parcial al día (Renegociación Prime) Plazo máximo 72 meses Valor de cuota se debe mantener (no puede ser menor a la actual) Una vez cumplido el 25% de las cuotas canceladas en forma efectiva (no anticipadas) de esta nueva renegociación podrá acceder a refinanciar o reprogramar esta operación. Se aplicará un bloqueo de acceso al crédito de urgencia hasta la cancelación de 12 cuotas de la Renegociación, debiendo mantener un capital mínimo de 5 UF y nota de comportamiento de pago igual o superior a

10 En el caso que presente morosidad, podrá ser enviado a cobro judicial (Fiscalía) a partir del día 30 de mora. 2 Clasificación Pago de cuotas de la Renegociación Parcial con atraso 1 día hasta 30 días (Renegociación Clásica) Plazo máximo 72 meses Valor de cuota se debe mantener (no puede ser menor a la actual) Una vez cumplido el 35% de las cuotas canceladas en forma efectiva (no anticipadas) de esta nueva renegociación podrá acceder a refinanciar o reprogramar esta operación. Se aplicará un bloqueo de acceso al crédito de urgencia hasta la cancelación de 24 cuotas de la Renegociación, debiendo mantener un capital mínimo de 5 UF y nota de comportamiento de pago igual o superior a En el caso que presente morosidad, podrá ser enviado a cobro judicial (Fiscalía) a partir del día 16 de mora 3 Clasificación Pago de cuotas de la Renegociación Parcial con atraso superior a 31 días (Renegociación Deteriorada) Para acceder a este tipo de renegociación se deberá contar con la clasificación de Riesgo que indique operación deteriorada Plazo máximo 72 meses Valor de cuota se debe mantener (no puede ser menor a la actual) Una vez cumplido el 50% de las cuotas canceladas en forma efectiva (no anticipadas) de esta nueva renegociación podrá acceder a refinanciar o reprogramar esta operación. Se aplicará un bloqueo de acceso al crédito de urgencia hasta la cancelación de 36 cuotas de la Renegociación, debiendo mantener un capital mínimo de 5 UF y nota de comportamiento de pago igual o superior a En el caso que presente morosidad, podrá ser enviado a cobro judicial (Fiscalía) a partir del día 16 de mora. 3. RENEGOCIACION TOTAL COMERCIAL 3.1. Socios comerciales (Persona Jurídica) 9 Se solicitará la siguiente información - Escritura de constitución de la sociedad.

11 - Certificado de vigencia de sociedad del registro de comercio. - Certificado de vigencia de poder del registro de comercio. - Últimos tres IVA. - Copia del Balance del ejercicio anterior. Todos los antecedentes relacionados con prima de seguros, gastos notariales y otros gastos de administración, serán solicitados al Departamento de riesgo crédito. El socio comercial deberá cancelar todos los gastos y costas provenientes de dicha mora. Deberá cancelar además todos los gastos y costas provenientes de contrataciones de seguros, autorizaciones notariales y cualquier otro gasto en el que deba incurrirse y esté relacionado con este proceso. Se le solicitara que el o los Representantes Legales, para efecto de la renegociación se constituya(n) en Codeudor (es) Solidario (s). Se solicitarán garantías adicionales si proceden. Se podrá efectuar la Renegociación en un plazo máximo de 84 meses Socios comerciales (EIRL) Se solicitará la misma documentación y planilla de evaluación que créditos de consumo. Todos los antecedentes relacionados con prima de seguros, gastos notariales y otros gastos de administración, serán solicitados al Departamento de riesgo crédito. 10

12 4. CONVENIO DE CASTIGO Para acceder a este tipo de operación el crédito debe estar en cartera castigada. No se podrá acceder a esta operación los créditos que se encuentren en cartera vigente o vencida. Para poder optar a un convenio castigo se deberá elevar una solicitud, adjuntado toda la documentación solicitada, para luego ser evaluada por el departamento de cobranzas. Para acceder al convenio castigo, se debe dar como pie el 20% del saldo capital castigado. El convenio de castigo será hasta un máximo de 84 cuotas. Sólo se podrá optar a un máximo de 2 convenios de castigo Para las operaciones que originalmente tienen aval, estos deberán mantenerse. Se excluirá de aval los créditos que el socio cancele el 30% del saldo de castigo. Para exclusión de avales se dividirá el saldo castigo entre los deudores, pudiendo optar a su exclusión cancelando el porcentaje de participación que le corresponde. Para todas las operaciones de renegociación y/o convenios de castigo que se encuentren asignadas a cobranza judicial, deberán cancelar en forma íntegra, los gastos y honorarios informados por el área de cobranza judicial. 5. NIVELES DE ATRIBUCION Niveles de atribución para aprobación de solicitudes de renegociación y convenios de castigo El nivel de atribución para autorizar y aprobar operaciones de renegociación y convenios, será dado por el monto a renegociar o convenir, en conformidad a lo siguiente: Cargo Encargada de Normalización Desde Monto Hasta N de cuotas Exclusión de aval Excepción de abono Validadores Dctos. Int. Y Gastos $ - $ SI 50% SI 50% Jefe de Cobranza $ $ SI 100% SI 100% Subgerente de Riesgo Mayor a $ SI 100% SI 100% 11

13 Atribuciones abono mínimo en base a saldo Capital castigado Cargo Abono Previo Encargada de normalización 20% Jefe de Cobranza 15% Subgerente de Riesgo 10% Gerente General 5% Comité de Riesgo Crédito (3 integrantes) Mínimo 1 cuota Los bloqueos mencionados en el nivel de atribución, serán exclusivo para operaciones que involucren al área de cobranzas en la operatoria. Todos los desbloqueos que no incidan en una operación de normalización y cobranza, deberán ser acogidas por fiscalía (Bloqueo N 66) y Operaciones (Bloqueo N 42) 6. DE LA PUBLICACION EN INFORMES COMERCIALES El Departamento de Normalización y Cobranzas por facultades entregadas en el pagaré que respalda la obligación de crédito, deberá informar a los sistemas comerciales de morosidad consolidada, el estado actual de retraso del Deudor Principal y Codeudor o Codeudores solidarios. Esta situación será informada dentro de los 15 días de atraso. 7. DEL PAGO DE MORA CON CUOTAS DE PARTICIPACION De acuerdo a lo establecido en el pagaré de crédito, el Departamento de Normalización y Cobranzas podrá, amortizar cuotas de aquellas cuentas que se encuentren en mora desde el 1er. y más días de atraso, procediendo a girar cuotas de participación del socio deudor o saldos a favor que mantenga en sus cuentas. 8. POLITICA DE CONDONACION DE CREDITOS CASTIGADOS De 0 a 1 año de castigo: los créditos que se encuentren dentro de este tramo, se les condonara el 100% de los gastos de cobranza e intereses moratorios. Mayor a 1 año y menor a 2 años de castigo: los créditos que se encuentren dentro de este tramo, se les aplicara un 30% de descuento de capital y un 100% de los gastos de cobranza e intereses moratorios. 12

14 Mayor a 2 años y menor a 3 años de castigo: los créditos que se encuentren dentro de este tramo, se les aplicara un 40% de descuento de capital y un 100% de los gastos de cobranza e intereses moratorios. Mayor a 3 años de castigo: los créditos que se encuentren dentro de este tramo, se les aplicara un 50% de descuento de capital y un 100% de los gastos de cobranza e intereses moratorios. Ante la eventualidad de existir demanda judicial en contra de los deudores, el departamento de Fiscalía deberá ser consultado previo a la cancelación, con el objeto de incluir costas judiciales y honorarios de abogados. 9. ASIGNACION A COBRANZA JUDICIAL La asignación a cobranza judicial corresponderá exclusivamente al área de normalización y cobranzas y estará sujeta a los siguientes criterios, Cartera Vigente, Monto saldo capital mayor a $ Morosidad mayor a 90 días Operaciones que deriven de una segunda renegociación Operaciones de consumo categorizadas como mora 123 (operaciones se encuentren con cuota N 1, N 2 o N 3 del crédito en mora) Cartera Castigada, Monto saldo capital mayor a $ Primer envío corresponderá a flujo de castigo del mes Segundo envío corresponderá operaciones montos altos del stock de castigo Independiente de lo anteriormente expuesto, el área de cobranza tendrá la facultad enviar a cobro judicial las operaciones que estime pertinente que no califiquen en proceso de envío masivo. El área de cobranzas enviará nomina con Rut y numero de operación a custodia para que éste entregue pagaré a cobranza judicial para su posterior asignación a abogado. Este proceso estará dado por los tiempos de gestión que informa el área de custodia y el área de cobranza judicial. 10. CANALES DE COBRO Los canales de cobro se definen como agentes que realizan la gestión de cobranza, ya sea, en forma telefónica, postal, medio electrónico, terreno, entre otros. 13

15 La asignación a cada uno de estos canales de cobro, será de atribución exclusiva del área de cobranzas y deberá estar inserta dentro de la estrategia de cobranza del mes. Los canales de cobro más utilizados serán los siguientes: - Oficinas comerciales - Empresas externas - Normalización y cobranzas - Cobranza judicial 11. ESTRATEGIA DE COBRANZA La estrategia de cobranzas corresponde al análisis realizado por el Jefe de Cobranzas para preparar la gestión de cobro y asignación a cada uno de los canales. Esta estrategia deberá contener los siguientes antecedentes: - Cierre mes anterior - Apertura de mes - Saldos morosos y capitales - Canales de cobro a emplear - Características del periodo a analizar - Campañas vigentes Como resultado de este análisis se efectuará la asignación a los distintos canales de cobro, considerando capacity y montos. Esta estrategia se realizará durante la primera semana del periodo y contará con la validación del Subgerente de Riesgo. 14