ENCUESTA SOBRE PRÉSTAMOS BANCARIOS EN LA ZONA DEL EURO

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1 ENCUESTA SOBRE PRÉSTAMOS BANCARIOS EN LA ZONA DEL EURO El objetivo principal de esta encuesta es mejorar el conocimiento del Eurosistema sobre el papel que el crédito desempeña en el mecanismo de transmisión de la política monetaria y ampliar así la información en la que se basan el análisis y la valoración de la política monetaria. La encuesta está dirigida a directivos responsables del área de préstamos con una elevada posición en el organigrama de las entidades bancarias, p. ej. presidentes de comités de riesgos, que sean miembros del consejo de administración o de los órganos inmediatamente inferiores a éste, y se llevará a cabo cuatro veces al año. En el cuestionario se solicita a los encuestados una valoración del comportamiento de sus respectivas entidades en relación con aspectos tales como los criterios aplicados para la aprobación de préstamos, así como a las condiciones aplicables a los mismos. Asimismo se solicita una valoración de los factores que influyen en la demanda de crédito. El cuestionario consta de dieciocho preguntas fijas sobre préstamos a empresas y a hogares. Su estructura es la siguiente: la primera parte se compone de siete preguntas sobre préstamos o líneas de crédito a empresas, mientras que la segunda incluye diez preguntas sobre préstamos a hogares. En lo que respecta a los hogares, parte de las preguntas se refieren a préstamos para la adquisición de vivienda y otras al crédito al consumo y otros préstamos. A fin de reflejar tanto la evolución real como las expectativas de los mercados de crédito, trece preguntas se refieren a la situación pasada y cuatro a la situación futura. Al final del cuestionario, hay una pregunta abierta en la que se solicita información sobre aspectos de la evolución del mercado de crédito que pudieran no haber quedado recogidos en las otras preguntas. En algunos casos, pueden añadirse preguntas sobre cuestiones de interés específico. En general, la terminología y los conceptos utilizados en el cuestionario se corresponden con los empleados en las estadísticas bancarias elaboradas por el BCE. El anexo incluye asimismo definiciones de algunos términos empleados con el fin de facilitar la respuesta al cuestionario. No obstante, éste se ha redactado de forma que para responder a las preguntas no se precise un conocimiento detallado de las definiciones estadísticas. Se respetará la confidencialidad del contenido de las respuestas individuales.

2 Anexo Directrices para responder al cuestionario de la encuesta sobre préstamos bancarios En las preguntas que se refieren a la situación pasada (todas excepto las preguntas 6, 7, 16 y 17), el horizonte temporal contemplado es de tres meses. Por ejemplo, la encuesta de enero se refiere a las variaciones ocurridas entre final de septiembre y final de diciembre. En las preguntas referidas a la situación futura (6, 7, 16 y 17), en principio, el horizonte temporal es asimismo de tres meses, incluido el mes en el que se realiza la encuesta, admitiendo cierta flexibilidad, dados los diferentes períodos de tiempo considerados en la formulación de las políticas de crédito y en las expectativas de demanda de crédito. En las preguntas 2, 3, 5, 9, 10, 11, 12, 14 y 15 debe darse respuesta a todos los factores. Si no dispone de información sobre algún factor determinado, seleccione la opción «No procede» (columna NP del cuestionario). Si considerase que existen otros factores o segmentos concretos del mercado que repercuten significativamente en la evolución general, especifíquelo en la opción «Otros factores». Términos utilizados en el cuestionario de la encuesta sobre préstamos bancarios Capital (pregunta 2) Se define de conformidad con los requisitos de adecuación de capital de Basilea, e incluye los activos de la lista uno (capital básico) y los de la lista dos (capital complementario). Compromiso (pregunta 3) Acuerdo o estipulación expresado en los contratos de préstamo, en particular en los suscritos con empresas, por el que el prestatario se compromete a realizar determinadas acciones (compromiso positivo) o a abstenerse de otras (compromiso negativo) y, por consiguiente, forma parte de las condiciones de un préstamo. Condiciones aplicables a los préstamos (preguntas 3, 10 y 12) Se refieren a las obligaciones específicas acordadas entre prestamista y prestatario. A los efectos de esta encuesta sobre préstamos bancarios, se refieren al precio directo o tipo de interés, al importe máximo del préstamo y a las condiciones para su concesión, así como a otras condiciones tales como gastos distintos de intereses (p. ej. comisiones), garantías exigidas (incluidos los saldos compensatorios), compromisos asociados a los contratos de préstamo y plazo de vencimiento (a corto o a largo plazo). Confianza de los consumidores (preguntas 14 y 15) Se trata de la valoración de los consumidores de las tendencias económica y financiera de un país concreto, de la zona del euro o de ambos. Comprende la valoración de la situación financiera pasada y presente de los hogares y de las consiguientes perspectivas futuras, de la situación económica general pasada y presente y de las consiguientes perspectivas futuras, así como de la conveniencia de realizar inversiones residenciales (pregunta 14), particularmente en términos de capacidad de pago, y compras importantes de bienes de consumo duradero (pregunta 15).

3 Costes de financiación y disponibilidad de fondos (preguntas 2, 9 y 11) El capital de la entidad y los costes relacionados con su posición de capital pueden constituir una limitación que puede obstaculizar la expansión de su volumen de préstamo. Adicionalmente, para una determinada posición de capital, la oferta de préstamo de la entidad podría verse afectada por su posición de liquidez y capacidad de acceso a los mercados monetario y de deuda. Igualmente, una entidad podría abstenerse de conceder préstamos, o ser reticente a prestar, si sabe que no podrá transferir el riesgo (titulización sintética) o el activo completo (titulización real) fuera del balance. Criterios de aprobación de préstamos (preguntas 1, 2, 6, 8, 9, 11 y 16) Directrices o criterios internos que reflejan la política de concesión de préstamos de la entidad. Son normas escritas y no escritas, u otras prácticas, sobre la política en esta materia, que definen los tipos de préstamos que la entidad estima convenientes o no convenientes, las prioridades de orden geográfico, las garantías que se consideran aceptables o inaceptables, etc. En la encuesta, las modificaciones de las normas escritas sobre concesión de préstamos deberán considerarse conjuntamente con las modificaciones de su aplicación. Empresas (preguntas 1, 4, 6 y 7) Son sociedades no financieras, es decir, las unidades institucionales tanto públicas como privadas, cualesquiera sea su tamaño y forma jurídica, cuya actividad principal no sea la intermediación financiera, sino la producción de bienes y la prestación de servicios no financieros. Expectativas relativas a la actividad económica general (pregunta 11) Incluye variaciones en las perspectivas de desempleo. Cualquier otro cambio significativo de los factores socioeconómicos se consignará en la opción «Otros factores». Garantía (preguntas 2, 3, 10, 11 y 12) Activos entregados por el prestatario al prestamista como garantía del reembolso del préstamo. Pueden ser determinados activos financieros, como acciones u otro tipo de valores, bienes inmuebles o saldos compensatorios. Estos últimos son las cantidades mínimas de un préstamo que el prestatario está obligado a mantener en una cuenta en la entidad prestamista. Gastos excluidos intereses (preguntas 3, 10 y 12) Comprende diversos tipos de comisiones que pueden formar parte del precio de un préstamo, tales como comisiones por compromiso en los préstamos renovables, gastos de administración (p. ej. costes de preparación de documentos), y costes en concepto de solicitud de información, garantías y aseguramientos. Hogares (preguntas 8 a 17) Comprende los individuos o grupos de individuos en su condición de consumidores o de productores de bienes y servicios no financieros destinados exclusivamente a su propio consumo final y los productores a pequeña escala.

4 Instituciones no bancarias (preguntas 2, 5, 9 y 11) Se trata, en general, de sociedades financieras no monetarias. En concreto, abarcan empresas de seguro y fondos de pensiones, auxiliares financieros y otros intermediarios financieros. Línea de crédito (preguntas 1 a 7) Servicio crediticio con un importe máximo fijado que una empresa puede tomar a préstamo de una entidad en cualquier momento. En la encuesta, las modificaciones de las líneas de crédito deben interpretarse como las variaciones del importe neto dispuesto de una línea de crédito ya existente o de otra nueva. Perspectivas del mercado de la vivienda (preguntas 9 y 14) En la pregunta 9, «Perspectivas relativas al mercado de la vivienda» hace referencia (además de a la evolución de los tipos de interés) al riesgo relativo a las garantías solicitadas. En la pregunta 14, incluye las expectativas de los hogares en relación con variaciones de los precios de la vivienda. Plazo de vencimiento (preguntas 1, 4, 6 y 7) El concepto de vencimiento empleado en la encuesta sobre préstamos bancarios es el vencimiento inicial y sólo se utilizan dos tipos de vencimiento: a corto y a largo plazo. Préstamos a corto plazo son los que tienen un plazo de vencimiento inicial de un año como máximo y, en consecuencia, préstamos a largo plazo son los que tienen un plazo de vencimiento inicial superior a un año. Préstamos La encuesta sobre préstamos bancarios se refiere a los concedidos a residentes en la zona del euro por sucursales en el propio país, incluidos préstamos o líneas de crédito a empresas, préstamos a hogares para la adquisición de vivienda y crédito al consumo y otros préstamos a hogares. La definición de préstamos es la que figura en el Reglamento (CE) nº 2423/2001 del Banco Central Europeo, de 22 de noviembre de 2001, relativo al balance consolidado del sector de las instituciones financieras monetarias (IFM) (BCE/2001/13). No obstante, deben excluirse los préstamos interbancarios. De conformidad con esta definición, los contratos de arrendamiento financiero suscritos con una IFM serán contabilizados como préstamos. A los efectos de la encuesta, los contratos de factoring recibirán también la consideración de préstamo, si se hubieran suscrito con una IFM. No se incluirán los contratos de arrendamiento financiero y de factoring suscritos con instituciones distintas de las IFM. Reestructuración de la deuda (pregunta 5) La reestructuración de la deuda es un factor importante en el contexto de la encuesta sobre préstamos bancarios en la medida en que da lugar a un aumento o disminución de la demanda de préstamos como resultado de la decisión de las sociedades, con obligaciones pendientes, de modificar las condiciones aplicables a los préstamos. En general, las sociedades utilizan la reestructuración de deuda para evitar el incumplimiento de obligaciones o para aprovechar reducciones efectivas o esperadas de los tipos de interés. La reestructuración de la deuda no debe entenderse como intercambio entre distintas categorías de deuda (como préstamos de IFM o valores de renta fija; que ya se incluye en «Emisión de valores de renta fija»), reestructuración del capital (sustitución entre renta fija y variable) o recompra de acciones (ya incluidas en «Emisión de acciones»). La reestructuración de deuda en forma de préstamo entre empresas relacionadas se incluye en «Préstamos de instituciones no bancarias», mientras que la realizada en forma de sustitución entre préstamos a corto y a largo plazo no constituye una variación de la demanda general de préstamo.

5 Relación entre el principal y el valor de la garantía (pregunta 10) Relación entre el importe tomado a préstamo y la valoración o valor de mercado de los activos de garantía, generalmente suele tomarse en consideración en relación con los préstamos utilizados para la financiación de bienes inmuebles. Tamaño de la empresa (preguntas 1, 2, 3, 4, 6 y 7) La distinción entre pequeña, mediana y gran empresa se basa en el volumen de ventas anuales. Se considera gran empresa aquélla cuyo volumen de negocio neto anual es superior a 50 millones de euros.

6 CUESTIONARIO ENCUESTA SOBRE PRÉSTAMOS BANCARIOS EN LA ZONA DEL EURO Página 1 de 19

7 I. Préstamos y líneas de crédito a empresas 1. Durante los tres últimos meses, de qué manera han cambiado los criterios que su entidad aplica para la aprobación de préstamos y líneas de crédito a empresas? En general Préstamos a pequeñas y medianas empresas Préstamos a grandes empresas Préstamos a corto plazo Préstamos a largo plazo Se han endurecido Se han endurecido en cierta medida Prácticamente no han variado Se han relajado en cierta medida Se han relajado Página 2 de 199

8 2. Durante los tres últimos meses, qué efecto han tenido los siguientes factores sobre los criterios que su entidad aplica para la aprobación de préstamos y líneas de crédito a empresas (en referencia a las respuestas de la pregunta 1)? Evalúe la contribución de estos factores al endurecimiento o a la relajación de los criterios utilizando la siguiente escala: = ha contribuido al endurecimiento de los criterios = ha contribuido en cierta medida al endurecimiento de los criterios = ha contribuido al mantenimiento de los criterios + = ha contribuido en cierta medida a la relajación de los criterios + + = ha contribuido a la relajación de los criterios NP = no procede A) Costes de financiación y disponibilidad de fondos Costes relacionados con el nivel de capital de la entidad (1) Capacidad de la entidad para acceder a la financiación en los mercados (p. ej. mercado monetario o de renta fija, incluida la titulización fuera de balance (2)) Situación de liquidez de la entidad B) Presión de la competencia Competencia de otras entidades Competencia de instituciones no bancarias Competencia de la financiación en los mercados C) Percepción de riesgos Expectativas relativas a la actividad económica en general Perspectivas relativas al sector o a sociedades concretas Riesgos relativos a las garantías solicitadas D) Otros factores, especifique En general Préstamos a pequeñas y medianas empresas Préstamos a grandes empresas NP NP NP (1) Puede comprender el uso de derivados de crédito, permaneciendo los préstamos en el balance de la entidad. (2) Venta de préstamos del balance de la entidad, es decir, financiación con instrumentos no incluidos en el balance. Página 3 de 199

9 3. Durante los tres últimos meses, de qué manera se han modificado las condiciones establecidas por su entidad para la concesión de préstamos y apertura de líneas de crédito a empresas? Evalúe estos factores utilizando la siguiente escala: = se han endurecido = se han endurecido en cierta medida = prácticamente no han variado + = se han relajado en cierta medida + + = se han relajado NP = no procede A) Precio margen que aplica su entidad a los préstamos ordinarios (incremento del margen = endurecimiento, disminución del margen = relajación) margen que aplica su entidad a los préstamos de mayor riesgo B) Otras condiciones gastos excluidos intereses cuantía del préstamo o de la línea de crédito garantías requeridas compromisos asociados a los contratos de préstamo plazo de vencimiento C) Otros factores, especificar En general Préstamos a pequeñas y medianas empresas Préstamos a grandes empresas NP NP NP Página 4 de 199

10 4. Durante los tres últimos meses, en qué medida ha variado en su entidad la demanda de préstamos y líneas de crédito a empresas, sin tener en cuenta las fluctuaciones estacionales ordinarias? En general Préstamos a pequeñas y medianas empresas Préstamos a grandes empresas Préstamos a corto plazo Préstamos a largo plazo Se ha reducido Se ha reducido en cierta medida Prácticamente no ha variado Se ha incrementado en cierta medida Se ha incrementado Página 5 de 199

11 5. Durante los tres últimos meses, qué efecto han tenido los siguientes factores sobre la demanda de préstamos y líneas de crédito a empresas (en referencia a las respuestas de la columna «En general» de la pregunta 4)? Evalúe la contribución de estos factores utilizando la siguiente escala: = ha contribuido a reducir la demanda = ha contribuido en cierta medida a reducir la demanda = ha contribuido a mantener la demanda prácticamente sin variación + = ha contribuido en cierta medida a incrementar la demanda + + = ha contribuido a incrementar la demanda NP = no procede A) Necesidades de financiación inversiones en capital fijo existencias y capital circulante fusiones, adquisiciones y reestructuración de la empresa reestructuración de la deuda B) Utilización de otros tipos de financiación financiación interna préstamos de otras entidades préstamos de instituciones no bancarias emisión de valores de renta fija emisión de acciones C) Otros factores, especificar NP Página 6 de 199

12 6. En qué medida prevé que variarán los criterios que su entidad aplica para la aprobación de préstamos y líneas de crédito a empresas durante los próximos tres meses? En general Préstamos a pequeñas y medianas empresas Préstamos a grandes empresas Préstamos a corto plazo Préstamos a largo plazo Se endurecerán Se endurecerán en cierta medida Prácticamente no variarán Se relajarán en cierta medida Se relajarán Página 7 de 199

13 7. Cómo cree que evolucionará en su entidad durante los próximos tres meses la demanda de préstamos y líneas de crédito a empresas, sin tener en cuenta las fluctuaciones estacionales ordinarias? En general Préstamos a pequeñas y medianas empresas Préstamos a grandes empresas Préstamos a corto plazo Préstamos a largo plazo Se reducirá Se reducirá en cierta medida Prácticamente no variará Se incrementará en cierta medida Se incrementará Página 8 de 199

14 II. Préstamos a hogares 8. Durante los tres últimos meses, de qué manera han cambiado los criterios que su entidad aplica para la aprobación de préstamos a hogares? Se han endurecido Se han endurecido en cierta medida Prácticamente no han variado Se han relajado en cierta medida Se han relajado Préstamos para la adquisición de vivienda Créditos al consumo y otros préstamos Página 9 de 199

15 9. Durante los tres últimos meses, qué efecto han tenido los siguientes factores sobre los criterios que su entidad aplica para la aprobación de préstamos a hogares para la adquisición de vivienda (en referencia a las respuestas de la pregunta 8)? Evalúe la contribución de estos factores al endurecimiento o a la relajación de los criterios utilizando la siguiente escala: = ha contribuido al endurecimiento de los criterios = ha contribuido en cierta medida al endurecimiento de los criterios = ha contribuido al mantenimiento de los criterios + = ha contribuido en cierta medida a la relajación de los criterios + + = ha contribuido a la relajación de los criterios NP = no procede A) Costes de financiación y disponibilidad de fondos B) Presión de la competencia competencia de otras entidades competencia de instituciones no bancarias C) Percepción de riesgos expectativas relativas a la actividad económica en general perspectivas relativas al mercado de la vivienda NP D) Otros factores, especificar Página 10 de 199

16 10. Durante los tres últimos meses, de qué manera se han modificado las condiciones establecidas por su entidad para la concesión de préstamos a hogares para la adquisición de vivienda? Evalúe estos factores utilizando la siguiente escala: = se han endurecido = se han endurecido en cierta medida = prácticamente no han variado + = se han relajado en cierta medida + + = se han relajado NP = no procede NP A) Precio margen que aplica la entidad a los préstamos ordinarios (incremento del margen = endurecimiento, disminución del margen = relajación) margen que aplica la entidad a los préstamos de mayor riesgo B) Otras condiciones específicas garantías requeridas relación entre el principal y el valor de la garantía plazo de vencimiento gastos excluidos intereses C) Otros factores, especificar Página 11 de 19

17 11. Durante los tres últimos meses, qué efecto han tenido los siguientes factores sobre los criterios que su entidad aplica para la aprobación de préstamos al consumo y otros créditos a hogares (en referencia a las respuestas de la pregunta 8)? Evalúe la contribución de estos factores al endurecimiento o a la relajación de los criterios utilizando la siguiente escala: = ha contribuido al endurecimiento de los criterios = ha contribuido en cierta medida al endurecimiento de los criterios = ha contribuido al mantenimiento de los criterios + = ha contribuido en cierta medida a la relajación de los criterios + + = ha contribuido a la relajación de los criterios NP = no procede A) Costes de financiación y disponibilidad de fondos B) Presión de la competencia competencia de otras entidades competencia de instituciones no bancarias C) Percepción de riesgos expectativas relativas a la actividad económica en general solvencia de los consumidores riesgos relativos a las garantías solicitadas D) Otros factores, especificar NP Página 12 de 19

18 12. Durante los tres últimos meses, de qué manera se han modificado las condiciones establecidas por su entidad para la concesión de créditos al consumo y otros préstamos a hogares? Evalúe estos factores utilizando la siguiente escala: = se han endurecido = se han endurecido en cierta medida = prácticamente no han variado + = se han relajado en cierta medida + + = se han relajado NP = no procede NP A) Precio margen que aplica la entidad a los préstamos ordinarios (incremento del margen = endurecimiento, disminución del margen = relajación) margen que aplica la entidad a los préstamos de mayor riesgo B) Otras condiciones garantías requeridas plazo de vencimiento gastos excluidos intereses C) Otros factores, especificar Página 13 de 19

19 13. Durante los tres últimos meses, en qué medida ha variado en su entidad la demanda de préstamos a hogares, sin tener en cuenta las fluctuaciones estacionales ordinarias? Se ha reducido Se ha reducido en cierta medida Prácticamente no ha variado Se ha incrementado en cierta medida Se ha incrementado Préstamos para la adquisición de vivienda Créditos al consumo y otros préstamos Página 14 de 19

20 14. Durante los tres últimos meses, qué efecto han tenido los siguientes factores sobre la demanda de préstamos a hogares para la adquisición de vivienda (en referencia a las respuestas de la pregunta 13)? Evalúe la contribución de estos factores utilizando la siguiente escala: = ha contribuido a reducir la demanda = ha contribuido en cierta medida a reducir la demanda = ha contribuido a mantener la demanda prácticamente sin variación + = ha contribuido en cierta medida a incrementar la demanda + + = ha contribuido a incrementar la demanda NP = no procede NP A) Necesidades de financiación perspectivas relativas al mercado de la vivienda confianza de los consumidores gasto de consumo no relacionado con la adquisición de vivienda B) Utilización de otros tipos de financiación ahorro de las familias préstamos de otras entidades otras fuentes de financiación C) Otros factores, especificar Página 15 de 19

21 15. Durante los tres últimos meses, qué efecto han tenido los siguientes factores sobre la demanda de créditos al consumo y otros préstamos a hogares (en referencia a las respuestas de la pregunta 13)? Evalúe la contribución de estos factores utilizando la siguiente escala: = ha causado una reducción considerable = ha causado cierta reducción = no ha influido en la reducción ni en el incremento + = ha causado cierto incremento + + = ha causado un incremento considerable NP = no procede NP A) Necesidades de financiación gasto en bienes de consumo duraderos, como automóviles, mobiliario, etc. confianza de los consumidores adquisición de valores B) Utilización de otros tipos de financiación ahorro de las familias préstamos de otras entidades otras fuentes de financiación C) Otros factores, especificar Página 16 de 19

22 16. En qué medida prevé que variarán los criterios que su entidad aplica para la aprobación de préstamos a hogares durante los próximos tres meses? Se endurecerán Se endurecerán en cierta medida Prácticamente no variarán Se relajarán en cierta medida Se relajarán Préstamos para la adquisición de vivienda Créditos al consumo y otros préstamos Página 17 de 19

23 17. Cómo cree que evolucionará en su entidad durante los próximos tres meses la demanda de préstamos a hogares, sin tener en cuenta las fluctuaciones estacionales ordinarias? Se reducirá Se reducirá en cierta medida Prácticamente no variará Se incrementará en cierta medida Se incrementará Préstamos para la adquisición de vivienda Créditos al consumo y otros préstamos Página 18 de 19

24 III. Pregunta abierta 18. Durante los tres últimos meses, han surgido otras cuestiones relevantes para la política de préstamos de la entidad en la zona del euro o en su país que no hayan sido mencionadas en este cuestionario? [IV. Otras preguntas sobre asuntos de interés específico en esta materia] Página 19 de 19

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