Enseña al niño en su camino, y cuando sea grande, no se apartará de él (Proverbios 22:6).

Transcripción

1 Page 1 of 8 CAPÍTULO 24 (e¹) COMENZAR CORRECTAMENTE EN LA VIDA Y LOS NEGOCIOS Esto es lo que el Señor de los ejércitos del cielo dice: Mire lo qué te está sucediendo! Has sembrado mucho pero cosechas poco. Comes pero no estás satisfecho. Bebes pero aún tienes sed. Te abrigas pero no puedes mantenerte caliente. Tus salarios desaparecen como si los pusieras en bolsillos llenos de agujeros! (Hageo 1:5-6 NLT). Nuestra sociedad Estadounidense parece estar consumiéndose por sus deudas, y lo mismo ocurre en la mayoría de las naciones occidentales. Hemos llegado a endeudarnos significativamente como consumidores, corporativamente, y como nación tomándolo como una forma normal de vivir. Considera esto: Le tomó 200 años a nuestra deuda nacional (la cantidad de dinero debida por nuestro gobierno), para llegar a deber $1 trillón de Dólares (1980). Pero luego, le tomó solamente cinco años más para llegar hasta $2 trillones de Dólares (1985), y veinte años después, estamos endeudados como nación hasta por $8 trillones de Dólares (2005) (1). Considera también que los depósitos de ahorros de los consumidores cayeron, tras representar un 10 por ciento de sus ingresos en el año 1980, a ser solamente el 0.01 por ciento en el segundo trimestre del 2005; y el endeudamiento del consumidor, que incluye pagos de hipoteca y de deuda personal (tarjetas de crédito incluidas), como porcentaje del ingreso bruto, aumentó de un 11 por ciento en el año 1980, a 14 por ciento en el 2005 (2). En el 2003, las familias de ingresos medios a bajos soportaban un saldo adeudado de tarjetas de crédito de entre 9 y 12 por ciento de su ingreso bruto anual familiar (2). Durante el mismo período de veinticinco años (desde 1980 hasta 2005), los expedientes de bancarrota personal en los Estados Unidos aumentaron casi 350 por ciento. El porcentaje de personas que se declaran en bancarrota se ha elevado de 1.2 personas de cada mil (1982) a casi 5.4 personas de cada mil (2005). En conclusión, son las personas con ingresos de nivel mediano y bajo los que tienen más probabilidades de ir a la bancarrota, tras caer en insolvencia, debido a su acceso relativamente limitado a la asesoría financiera adecuada, y a menos y menores recursos financieros diversificados (2). HABLEMOS DE LAS DEUDAS Enseña al niño en su camino, y cuando sea grande, no se apartará de él (Proverbios 22:6). Este es un versículo que nos resulta conocido, pero lee el que sigue después: Los ricos gobiernan sobre los pobres, y el prestatario es criado del prestamista (Proverbios 22:7). Desafortunadamente, la mayoría de nosotros nunca hemos conectado el versículo 6 con el versículo 7. No sólo no les enseñamos a nuestros niños que el prestatario es criado del prestamista, sino que con nuestras acciones, los entrenamos para que usen la deuda para obtener satisfacción inmediata de todos sus deseos, más que a confiar en Dios y a esperar su respuesta sincronizada con su perfecto tiempo para proveernos lo que necesitamos. Muchos cristianos reciben la influencia del mundo y de las cosas del mundo, viviendo sus vidas igual que sus vecinos del mundo. Se han endeudado hasta la coronilla, porque se han rendido a la lujuria de la carne, a la lujuria de los ojos, y al orgullo de la vida (1ª Juan 2:15-16). Utilizan créditos para comprar una casa más grande, un coche mejor o un yate más grande que el de su vecino, y después, pasan el resto de sus vidas intentando salir de deudas. Si quieres alcanzar el éxito financiero, debes conocer la diferencia entre la deuda inconveniente y la deuda conveniente. SEPARATE DEL REBAÑO

2 Page 2 of 8 Cuando la mayoría de la gente se gradúa de la secundaria o de la universidad, carece de experiencia, y del dinero u otros tipos de activos que se requieren para iniciarse en los negocios. Así, la única forma para ganarse la vida es vender sus servicios personales o tener alguna idea creativa. Sin activos ni ideas creativas, la mayoría de la gente termina trabajando por un salario. Buscan en la sección de Empleos en el periódico, o en un sitio Web de agencias de empleos en el Internet, hasta que encuentran una posición que se adapte a su nivel de habilidad o su campo de interés. Después, llenan la solicitud de empleo, y acompañan su currículum a la compañía para pedir el puesto. Si son seleccionados para entrevista, van a esta sin ninguna preparación especial, esperando ser contratados. Piensan muy poco cómo pueden presentar lo mejor posible sus habilidades o su interés en la posición; y su preocupación primaria es cuánto dinero me pagarán. Una vez que están empleados, definen el ritmo de sus gastos contra lo que otros en su departamento acostumbran. Estableciendo lo que consideran un buen ingreso, permiten que su deseo de comprar cosas influencie sus decisiones de lo que compran. Nunca se paran a considerar el costo total de un artículo comprado al crédito; y por su testimonio de vida, le enseñan a sus niños a hacer lo mismo, y vivir de la misma forma. Cuarenta años más tarde, si tienen suerte, se jubilan con un fondo de retiro pequeño o un cheque de Seguridad Social, eternamente envidiosos de la gente rica. A menudo oímos a esta misma gente decir cosas como Ese pedazo de tierra se vendió en $ ! Yo pude haberlo comprado en $ ! Se sientan a hablar sobre lo que habrían podido hacer cuando eran más jóvenes pero no lo hicieron, porque no hicieron su tarea escolar de planificación financiera. Porque no hicieron su tarea escolar financiera cuando eran jóvenes, continúan tomando decisiones financieras inconvenientes cuando se jubilan. Conozco personalmente a varios jubilados que han invertido sus fondos de indemnización en lo que creyeron era una inversión segura. Casi siempre, sin embargo, estas inversiones prometían retornos sobre inversión considerablemente más altos que los programas convencionales bien establecidos, y generalmente considerados inversiones seguras. Cada una de esas personas que invirtió sus fondos de retiro en las inversiones no convencionales, perdió su fondo de retiro (desesperadamente necesitándolo), porque no hicieron su tarea escolar de verificación. La mayoría de las personas son esclavos del dinero; compran una casa nueva, un coche nuevo, un yate nuevo y otros juguetes, y después, luchan constantemente para resolver sus responsabilidades financieras. Piensan: Si tan solo pudiera conseguir un aumento o un trabajo mejor pagado, no tendría más problemas financieros. Pero no es el tamaño de su cheque el que les hace esclavos del dinero; es lo que hacen con su cheque lo que convierte al dinero en su amo. La realidad es que cuanto más dinero gana la mayoría de la gente, mas se mete en deuda. Son esclavos del dinero; por tanto, trabajan constantemente para conseguir mas dinero. Pero si deseas entrar en negocios propios, si deseas llegar a estar financieramente asegurado, necesitas cambiar la manera en que piensas acerca del dinero. Necesitas parar de trabajar para el dinero, y hacer que el dinero trabaje para ti. Puedes preguntarte Cómo puedo hacer que el dinero trabaja para mí? Ni siquiera tengo un capital significativo! SACRIFICA TUS PLACERES PRESENTES A CAMBIO DE BENEFICIOS PARA EL FUTURO Desarrolla tus campos (negocios) primero, y después edificarás tu casa (Proverbios 24:27 LB). Los americanos con ancestros judíos son tremendamente más exitosos que la población Estadounidense promedio. Una de las máximas de la cultura judía es sacrifica tus placeres actuales para garantizar tus ventajas futuras (3). Pero esta máxima Bíblica parece habérsele perdido a la familia americana cristiana de clase media, que utiliza el crédito para satisfacer inmediatamente sus antojos, aniquilando a veces, cualquier ventaja del futuro.

3 Page 3 of 8 Puedes estar preguntándote: Cómo puedo entrar en el campo de los negocios? Cómo puede invertir en propiedades inmobiliarias, o en el mercado de valores si no tengo capital? Déjame sugerirte que, en primer lugar, te separes del rebaño, y sacrifiques algunos de tus actuales placeres por las ventajas que ganarás ahorrando una porción de tu sueldo e invirtiéndola en tu futuro. Vive tu vida sencillamente y pasa por alto muchas de las cosas y de los placeres no esenciales, esos que tus amigos pueden estar disfrutando, hasta que hayas ahorrado suficiente capital para comenzar tu negocio soñado, o invertido en activos que producen réditos. Si estas gravemente endeudado en el presente, convierte el salir de esas deudas en tu prioridad número uno. Si no estás endeudado, no contraigas deudas, y separa el dinero que necesitarás para tu capital de trabajo cuando comiences tu negocio propio. Mientras que estés ocupado trabajando para otros, comienza a prepararte adquiriendo el conocimiento y las habilidades que se requieren para tener éxito en tu negocio futuro. Pasa tiempo en la Palabra de Dios, que cambiará tu manera de pensar acerca de ti mismo, y desarrolla fe que se convierta en la capacidad del creador de dirigirte y de prosperarte. ESTA PERMITIDO EN LA BIBLIA PEDIR DINERO PRESTADO? Varios líderes cristianos muy conocidos enseñan que pedir prestado dinero no es Bíblico; Se justifican en el versículo no debas nada a nadie sino el amaros unos a otros; porque él que ama al prójimo ha cumplido la ley (Romanos 13:8) como respaldo para su posición. Pero no puedo estar de acuerdo que este versículo signifique que nunca debemos pedir prestado dinero. La ley del Antiguo Testamento tenía una previsión de que el hebreo que paraba como siervo por haberse endeudado, era dejado libre después de siete años (Éxodo 21:1-11), así como había un año del jubileo cada cincuenta años, cuando la propiedad ejecutada por deudas debía ser devuelta a los dueños originales (Levítico 25: 8-17). Así que es obvio que pedir prestado dinero no estaba prohibido en el Antiguo Testamento. Si Pablo estuviera diciendo, en el versículo anterior, que pedir prestado dinero era contrario al Nuevo Testamento, él habría estado enseñando una nueva doctrina y habría hecho un punto especial de explicar ampliamente esa doctrina, como lo hizo cuando introdujo un número de otras doctrinas del Nuevo Testamento. Estos líderes están en lo correcto, sin embargo, cuando precisan los peligros de pedir prestado. Aquí están algunos de los resultados desastrosos de usar mal lo prestado. Distensión en la unión conyugal, que conduce al divorcio Tensión en las vidas personales y en el negocio, que conducen a bancarrota La destrucción de millones de vidas La desintegración de la economía de una nación Muchos de nosotros pedimos prestado el dinero en la presunción que el futuro económico es fiable. Pero no controlamos el futuro; solamente Dios conoce el futuro. Por eso de necesitamos buscar la mente de Dios antes de tomar decisiones económicas personales y, particularmente en lo referente a préstamos a largo plazo. Un planificador financiero cristiano ofrece los tres principios siguientes para dirigir al cristiano que solicita un préstamo. No pidas prestado si no lo necesitas

4 Page 4 of 8 No seas fiador de nadie (no seas garante por la deuda de otra persona) No te comprometas en deudas a largo plazo Yo agregaría una advertencia: No adquieras deudas a largo plazo a menos que hayas conseguido una luz verde de parte del Espíritu Santo. DEUDAS PARA CONSUMIR Hay cuatro tipos básicos de deudas: Para consumo, hipotecarias, del negocio, y para inversión. De éstos, la deuda para consumo es la más peligrosa, porque está disponible tan fácilmente. La deuda para consumo se genera para comprar alimento, ropa, joyería, lanchas, automóviles, Etc., porque la gente quiere satisfacer deseos o antojos, más que para producir mercancías y servicios. DEUDA PARA CONSUMO PARA COMPRAR AUTOMOVILES Veamos uno de los tipos más frecuentes de deuda entre los jóvenes-para comprar un auto. Leí recientemente que la familia Estadounidense promedio desembolsa entre $ y $ en comprar automóviles durante su período de vida. Esto representa el costo de poseer constantemente y de conducir apenas un vehículo. Las familias que se procuran dos y tres autos tienen costos proporcionales más altos. (4) En el 2005, el costo promedio anual de conducir un auto compacto 15, 000 millas en un año era $ (6) Si tu familia posee dos coches, el costo anual de la propiedad de estos estaría en alguna parte entre $ y $ Si una familia joven se redujera a solamente un auto (a los 25 años) e invirtiera los $ que lograría ahorrar anualmente, colocándolo al 10 por ciento de interés (ganancia promedio que dio la bolsa de valores durante los últimos 200 años), al jubilarse en la tercera edad (67), con el milagro del interés compuesto, ellos habrían acumulado $ en intereses totales. Has notado que la primera depreciación de un vehículo nuevo es siempre excepcionalmente alta en el primer año? Has pensado que podría ser ventajoso ahorrar tu dinero y comprarte un coche usado, de modelo reciente y calidad verificada por tu mecánico? Por años, los precios de los automóviles han subido mucho más rápidamente que tus ingresos; el coche nuevo promedio ahora cuesta unos $ Por tanto los fabricantes de vehículos, y los distribuidores, han desarrollado nuevas maneras de tentar al consumidor para comprar sus coches costosos. Los términos de sus préstamos se han estirado de tres años a tanto como siete u ocho años. Los distribuidores de automóviles que los anuncian en la televisión, radio, y prensa rara vez mencionan el precio de etiqueta; en lugar de eso, centran la atención del comprador en la cuota mensual, o la amortización del leasing (es decir. $299.00, $399.00, o $ al mes). O quizás has leído que el fabricante ofrece los tipos de interés cero en compra de coches nuevos. No dejes que te engañen por las tarifas de bajo interés o bajas cuotas mensuales; Los fabricantes de autos, a menudo, ganan más dinero por el financiamiento de negocios, que lo que ellos ganan al vender sus coches. Considera esto: el típico millonario americano conduce un coche hecho en E.U.A. solamente una minoría maneja el ultimo modelo del año y un grupo menor aún utiliza el leasing o el crédito para adquirir un vehículo (5). UNA INVERSIÓN SIN RIESGOS PAGA ENTRE 18 Y 20 POR CIENTO DE INTERÉS! Si te dijera que tengo una inversión asegurada, sin riesgos, que te pagará un interés entre el 18 y el 20% anual, Estarías dispuesto a vender tu lancha, tomar una segunda hipoteca sobre tu hogar, o reducir tu

5 Page 5 of 8 gasto discrecional para invertir en esta maravilla? Probablemente no. Las buenas noticias son que todo lo que tienes que hacer para conseguir esta mina de oro garantizada es pagar mensualmente el saldo completo de tus tarjetas de crédito. DEUDA DE TARJETA DE CRÉDITO PARA CONSUMO Hace varios años, una de mis hijas me abordó para analizar la compra de un coche nuevo. Cuando le pregunté qué interés le cobraría el banco, me dijo que el 1.9 por ciento. No estaba al corriente del interés que un banco cobra por un préstamo para compra de autos, pero le dije que pensara que el interés del banco en la compra de un coche sería mucho más alta que solo 1.9 por ciento. Ella me dijo que acababa de recibir una tarjeta de crédito de su banco y el interés era solamente 1.9%. Ella, como la mayoría de la gente, solamente leyó el titular: 1.9% OFERTA DE INTRODUCCION. La mayoría de la gente nunca lee la letra pequeña, que indica que después de seis meses el tipo de interés aumentará a 18 por ciento o más. Mucha gente, recibe una tarjeta de crédito nueva, de interés bajo y no puede resistir el impulso de cargar un tanque adicional de gasolina o comprarse un vestido nuevo. La tragedia es que ni siquiera se fijan en el aviso de que, seis meses más adelante, el interés subirá hasta el 18% o más. No lo notan porque toda su atención está centrada en la cuota mínima. Recibí recientemente una oferta de la tarjeta de crédito con interés de cero por ciento para los primeros seis meses. Cómo equivocarse comprando con interés del cero por ciento? Considerarías pagar a plazos un tanque de gasolina o un vestido nuevo que compraste hace veinte años? Eso es exactamente lo que harás si pagas solo la cuota mínima en una tarjeta de crédito que carga el interés 18-20%. Según el Cambridge Consumer Credit Index, (Indice de Crédito para Consumo Cambridge), un examen en el 2005 reveló que casi la mitad de los Estadounidenses (un 45%) está cubriendo casi solamente los pagos mínimos (o ningún pago) del saldo adeudado por su tarjeta de crédito. Los Bancos se han vuelto muy sofisticados para identificar a los consumidores con ingresos medios y bajos, que sean probables sujetos de crédito. No nos asombra que, a menudo, las personas de bajo ingreso, que apenas están comenzando en la vida, ya soportan la deuda más pesada, de la tarjeta de crédito, en relación a sus ingresos. Y los abastecedores de la tarjeta de crédito, inclusive los que anuncian tarifas de interés bajo, realmente le dan duro al consumidor cuando él hace un pago tardío. Los tipos de interés en pagos atrasados pueden elevarse hasta un 30 por ciento o más. Además, muchas compañías agregan un último honorario de $25-$35 por mora, que eleva el tipo de interés más todavía. He utilizado tarjetas de crédito por más de cuarenta años, porque hacen el comprar fácil, y no necesito llevar cantidades grandes de efectivo. Pero nunca he utilizado las tarjetas de crédito en deudas de consumo; Yo pago cada final de cada mes. Las tarjetas de crédito son trampas peligrosas de crédito, porque 1) Son fáciles de conseguir, 2) El interés introductorio para los primeros seis meses es engañoso, 3) La mayoría de las personas no entienden cómo les computan el interés y las multas, y 4) Haciendo el pago mínimo te tomaría veinte años o más a pagar tu saldo adeudado. Y QUE HAY ACERCA DE LAS DEUDAS HIPOTECARIAS SOBRE INMUEBLES?

6 Page 6 of 8 Pedir prestado el dinero para invertir en propiedades inmobiliarias puede ser una inversión excelente si haces tú investigación antes de comprar. Generalmente el desarrollo económico aumentará el valor de las propiedades inmobiliarias (plusvalía) si las compras en el precio adecuado, y en el área correcta. Los intereses sobre préstamos sobre la compra de propiedades inmobiliarias son deducibles de impuestos y, comparados con el crédito para consumo, para compra de autos, y sobre consumo por medio de tarjetas de crédito, están disponibles con tarifas mucho más bajas. Si la propiedad se utiliza para tu negocio o para alquilársela a terceros, los gastos de operación asociados a la propiedad son también deducibles. Financiar tu hogar puede tener buen sentido financiero mientras selecciones una vivienda valorada razonablemente, en un buen vecindario. Como propietario de inmueble, tu pago de hipoteca mensual es fijo, no expuesto a inflación, y el interés y los impuestos territoriales son deducibles. Al seleccionar el precio que te prepones pagar por tu nuevo hogar, ten presente el costo adicional del seguro, de los servicios, y del mantenimiento que se asocian a la propiedad residencial. El precio de tu hogar se elevará generalmente y la apreciación (la diferencia entre el valor comercial de su hogar y la cantidad que usted debe el banco) constituirá una plusvalía, y se convertirá en una parte significativa de tu valor neto. La National Association of Realtors (NAR), traducido Asociación Nacional de Desarrolladores Inmobiliarios, estima el precio de un hogar usado típico en $ (junio del 2007). Puesto que he escrito este libro para dirigir a los hombres y mujeres jóvenes que deseen convertirse en personas exitosas en los negocios, sugiero que como parte de su preparación para comprar una vivienda, consideren el ejemplo siguiente, que analiza el costo total de un préstamo hipotecario a treinta años, más que apenas su pago mensual. Por ejemplo, si compraras una casa usada típica, por valor de $ , con una hipoteca típica de treinta años, al siete por ciento de interés, dando un enganche de $ y pagando el costo de cierre (closing cost), aproximadamente $6.000, el costo total de ese inmueble, pasados treinta años, sería de $ incluyendo $ pagados en interés. Pero cuando consideras el impuestos sobre la renta que tendrías que haber pagado sobre los $ cancelados a plazos por la casa, habrías tenido que generar más de $ para pagar una casa de $ Esto no incluye el costo del seguro, los impuestos territoriales, reparaciones, mantenimiento, Etc., que agregan más al costo de ser propietario de vivienda. LA DEUDA PROPORCIONAL AL INDICE DE INGRESOS ESTÁ SUBIENDO RÁPIDAMENTE Un estudio realizado en mayo del 2006 por el Centro para el Progreso Americano, encontró que en 1952, la deuda promedio en relación al índice de los ingresos disponibles era menos que el 40 por ciento, pero antes del 2006 se había elevado al 126 por ciento de los ingresos disponibles. Imagínate la cantidad de propiedad productora de réditos (apartamentos, edificios de oficinas, y otros de características comerciales) que estas personas podrían haber tenido si hubieran ahorrado solamente la mitad del interés que pagaron durante la vida a los bancos, por hipotecas y a las compañías de tarjetas de crédito. Imagínate qué le sucedería al impulso de la gran comisión si solamente el diez por ciento del dinero ahorrado en intereses fuera invertido en el Reino de Dios! Y QUÉ HAY DE LA BANCARROTA? La inflación había llegado al nivel más alto de todos los tiempos hasta 1980, y como consecuencia, hubo bancarrotas personales declaradas en los Estados Unidos de América; pero antes del 2005, ese número se había multiplicado hasta Está mal hecho declararse en bancarrota?

7 Page 7 of 8 Probablemente no, pues la ley del Antiguo Testamento contemplaba que el hebreo condenado a servidumbre por sus deudas, podía recuperar su libertad después de siete años, y que la propiedad ejecutada por deudas no pagadas volviera al dueño original después de cincuenta años. Pero, por otra parte, la Biblia también llama a la persona que no paga sus deudas impío. Los impíos piden prestado y no pagan, mas el justo tiene misericordia y da. (Salmos 37:21). Es mi opinión personal que declararse en bancarrota no es correcto, y se debe ejercitar solamente como último recurso. Los cristianos debemos ser la luz del mundo; debemos vivir regidos por un mayor nivel que los no cristianos. Desafortunadamente, muchos cristianos han comprado en el sistema financiero del mundo. Han permitido que la lujuria de la carne, la lujuria de los ojos, y el orgullo de la vida los esclavicen por alcanzar un nivel de vida alto, un nivel de apariencias, más alto que el que pueden financiar. Entonces, cuando pierden su trabajo o cuando el ciclo de negocio se sumerge, muchos recurren a la bancarrota como salida de sus problemas financieros. LA BANCARROTA Y LAS TARJETAS DE CRÉDITO Jay Westbrook, profesor de leyes, y uno de los eruditos Estadounidenses más distinguidos en el campo de la bancarrota, condujo un estudio extenso para determinar que gente se declaró en bancarrota personal, y encontró, asombrosamente, que con mucha frecuencia, eran personas instruidas, de clase media, sobregiradas en sus tarjetas de crédito. Hace varios años, asistí en consejería a un hombre que estaba en apuros financieros profundos. Él había hipotecado su casa al máximo, usado sus tarjetas de crédito para financiar sus transacciones de negocios, y, cuando lo aconsejaba, el ya no podía cumplir más con todos los pagos. Lo animé diciéndole que Dios podría traerle las ventas necesarias, y sacarlo de sus problemas financieros, si tan solo aplicaba los principios Bíblicos. Él dijo que creía que Dios podía hacerlo. Oramos de acuerdo con él; pedimos la cantidad de ventas que él necesitaba cada mes para que lo sacaran de la deuda. Atamos al diablo, y le ordenamos quitar sus manos de las ventas de mi amigo, y dimos libertad a los ángeles ministradores para que fueran delante de él para traerle las ventas requeridas. Convinimos juntos que siempre que nos recordáramos de su problema financiero, no oraríamos otra vez sino agradeceríamos a Dios que sus ángeles ya ministraban y traían las ventas convenidas en la petición nuestra. Le dejé una copia del material incluido en este libro y lo alenté a estudiar y para aplicar los principios bíblicos en su vida. Él prometió que él estudiaría los principios contenidos en el libro Negocios por el Espíritu Santo y los aplicaría a su problema financiero. Ocasionalmente, cuando pensaba en el problema financiero de mi amigo, yo le agradecía a Dios que sus ángeles ya estaban procurándole las ventas que habíamos convenido en oración. Un mes y medio después, lo llamé para animarlo. Me dio una sacudida eléctrica cuando me dijo que había decidido que su compañía ya estaba demasiado hundida para que Dios pudiera ayudarlo. Él dijo que si hubiera comenzado a aplicar los principios anteriores, podríae ser que hubieran funcionado. Sin embargo, decidió que estaba demasiado endeudado, así que se había declarado en bancarrota. Después de colgar el teléfono, me dije a mi mismo: Qué hubiera pasado si Jairo, cuando oyó que su hijita había muerto, hubiera pensado que era demasiado tarde para que Jesús la levantara de entre los muertos? (Marcos 5:35-43). (1) El Reloj de deudas de los E.E.U.U. Actualizado el 28 de octubre del (2) El aumento de la Bancarrota Personal de Thomas A. Garrett, Banco Federal de Reserva del St. Louis - octubre de 2006, (página 5) (3) Ustedes prosperarán copyright 2002 de Rabino Daniel Lapin, todos los derechos reservados. (página 11)

8 Page 8 of 8 (4) Costos del Auto en la Perspectiva Financiera Ryan T. Goodenough, 20 de marzo de 2008, Instituto Americano para la Investigación Económica (AIER) Información de de Lo qué su coche realmente cuesta : Cómo guardar un expediente financiero de manejo seguro. (5) El millonario de a la par del copyright de Thomas J. Stanley y William D. Danko (Página 9) (6) Costos de Conducir nuestro automóvil Asociación Americana de Automovilistas. y Runzheimer Internacional, edición del 2 de agosto de 2005