Inversiones: jubilación y educación Construyendo. Un Futuro MEJOR

Transcripción

1 Inversiones: jubilación y educación Construyendo Un Futuro MEJOR

2 Inversiones: jubilación y educación. Cooperativa Latina y Centro de Desarrollo de la Comunidad Latina (LCDC) 2

3 Esta publicación ha sido financiada por la Fundación W.K. Kellogg 3

4 INTRODUCCIÓN AHORRAR O INVERTIR? Ahorrar es simplemente guardar el dinero y no gastárselo, para poder contar con él más adelante. Puede ahorrar en casa en un chanchito, o aún mejor en una institución financiera. Invertir es hacer algo con su dinero con la esperanza de que crezca y obtener un beneficio. Invertir le da la oportunidad de recibir más ganancias por su dinero que ahorrar, pero implica un riesgo; podría no ganar todo lo que esperaba o incluso perder el dinero invertido. A pesar del riesgo, invertir le puede ayudar a conseguir el dinero que necesita para cumplir sus metas. DIFERENCIAS ENTRE AHORRO E INVERSIÓN Objetivo AHORRO Emergencias o necesidades a corto o medio plazo (menos de 5 años). INVERSIÓN Metas a largo plazo (más de 5 años) como la educación de sus hijos o su jubilación. Riesgo Ningún riesgo de perder su dinero - hasta cierto límite. Las cuentas de ahorro están aseguradas por el Gobierno Federal hasta dólares. Tiene riesgo de no ganar todo lo que esperaba o incluso de perder el dinero invertido. Las mayoría de las inversiones no están aseguradas por el Gobierno Federal. Ventajas Inconvenientes Dinero seguro y fácilmente accesible. Sabe de antemano las ganancias que va a recibir. Recibe menores ganancias (en forma de intereses o dividendos) por su dinero. Puede obtener mayores ganancias por su dinero. Hay una gran variedad de productos que permiten que cada persona encuentre el producto que mejor se adapta a sus necesidades. Riesgo de pérdidas. No puede acceder a su dinero con facilidad durante el tiempo que dure la inversión. Adaptado de Finanzas para todos. Plan de Educación Financiera de CNMV y Banco de España Ahorrar e invertir son en realidad dos cosas muy distintas. Lo ideal es que usted ahorre para sus metas a corto plazo y para las emergencias, y que invierta para las metas a largo plazo (como su jubilación o la educación de sus hijos). 4

5 DUDAS FRECUENTES Por qué invertir si es arriesgado? Invertir le puede permitir obtener más dinero del que ganaría simplemente ahorrando, y en menos tiempo, pero tiene que poder asumir los riesgos. Cuál es el riesgo de invertir? Podría no ganar todo lo que esperaba, o incluso perder el dinero invertido. Tengo dinero suficiente para invertir? Algunos creen que hay que ser rico para invertir, pero en realidad puede empezar con poco dinero. Una pequeña cantidad invertida durante bastante tiempo puede crecer considerablemente. Sin embargo, es muy importante que antes de invertir tenga una situación financiera sólida y que tenga un dinero ahorrado del que pueda prescindir por un tiempo. Qué necesito saber para invertir? No se asuste si cree que no sabe lo suficiente. En esta guía le ayudaremos con algunos conceptos básicos para empezar. En Internet puede encontrar muchos recursos para aprender más. Puede empezar invirtiendo poco dinero en algo sencillo y aumentar sus inversiones según vaya adquiriendo experiencia y confianza. Seguramente usted tiene metas en la vida para las que necesita dinero, como comprar una casa, mandar a sus hijos a la universidad o envejecer cómodamente y sin preocupaciones. El ahorro es un camino seguro pero lento; puede que nunca logre juntar el dinero suficiente para alcanzar sus metas. Invertir le permite tomar algún atajo. Ponga su dinero a trabajar para usted! AHORRE CON CABEZA Si tiene ahorros en una institución financiera, infórmese sobre cómo puede obtener el mayor beneficio de ellos. No los deje en una cuenta de cheques o de ahorros que le de muy poco interés. Empiece a ahorrar cuanto antes. Algunos expertos dicen que lo ideal es ahorrar el 10-15% de su salario. Si no puede ahorrar tanto, ahorre lo que pueda, por poco que sea, le va a compensar. Infórmese sobre los planes de ahorro que ofrece su empresa. Lo ideal es que una vez que se haya quitado las deudas más costosas, continúe pagando sus deudas, ahorrando para un fondo de emergencia y ahorrando para sus metas a largo plazo al mismo tiempo. Imagine que se está centrando en pagar sus deudas primero, antes de ahorrar para un fondo de emergencia, si en ese tiempo tuviera un imprevisto no tendría ahorros para hacerle frente. Es mejor tardar un poco más en pagar sus deudas y mantener algunos ahorros. 5

6 INVERTIR ANTES DE INVERTIR Es muy importante que antes de invertir tenga una situación económica sólida: 1. Reduzca sus deudas lo máximo posible, sobre todo las que le cobran un interés muy alto, como las de las tarjetas de crédito. 2. Mantenga un fondo de emergencia con el dinero necesario para vivir de 3 a 6 meses, en una cuenta de ahorros accesible de la que pueda sacarlo sin penalización. Si hay algún imprevisto podrá recurrir a este dinero fácilmente sin tener que sacar el dinero de sus inversiones. 3. Haga un presupuesto y calcule la diferencia entre ingresos y gastos. Si la diferencia entre ingresos y gastos es muy ajustada, espere hasta tener una situación más desahogada. Intente reducir gastos y pagar deudas. También puede ser útil calcular su valor neto: la diferencia entre lo que usted tiene (ahorros, propiedades, inversiones ) y lo que debe (hipoteca, préstamos y otras deudas). 4. Decida cuánto dinero puede invertir Con la información que le ha dado su presupuesto decida lo siguiente: de cuánto dinero puede prescindir temporalmente?, cuánto tiempo tiene antes de necesitarlo? Dedique a invertir sólo el dinero sobrante, no comprometa sus gastos habituales. Cuanto más dinero tenga, más dinero puede invertir y también se puede permitir correr más riesgos, pues las pérdidas no le afectarán tanto. ALGUNOS CONCEPTOS IMPORTANTES Capital (Principal): dinero que usted invierte. Tasa de interés (Interest rate): porcentaje del dinero invertido que obtendrá como beneficio. Ganancia - Beneficio (Profit): dinero que usted recibe como resultado de su inversión, normalmente en forma de intereses. Rentabilidad (Return): porcentaje de ganancias o pérdidas obtenidas con una inversión. Por ejemplo, si usted invierte un capital de 100 dólares a una tasa de interés del 5%, recibirá 5 dólares como ganancias. Esa inversión tiene una rentabilidad del 5%. Dividendo (Dividend): parte de los beneficios que una organización reparte entre sus socios o accionistas. Interés simple (Simple interest): el interés se calcula sobre el capital invertido inicialmente. Si usted invierte 100 dólares a una tasa de interés del 10%, siempre recibe 10 dólares como beneficio. 6

7 Interés compuesto (Compound interest): el interés se calcula sobre el capital más el interés acumulado, de modo que recibe intereses sobre sus intereses, y con el tiempo el beneficio es cada vez mayor. Por ejemplo, usted invierte 100 dólares con una tasa de interés del 10%. El primer año recibe el 10% de 100 dólares (10 dólares de ganancias) que se reinvierten, de modo que el segundo año recibe el 10% de 110 dólares (11 dólares de ganancias) y así sucesivamente. Interés simple Interés compuesto Ganancias 1 er año Ganancias 2 año Ganancias 3 er año Ganancias totales Con el interés compuesto, el tiempo juega a su favor, cuanto antes empiece a invertir, mayores serán sus ganancias, pues tendrá más tiempo para acumular intereses. Gracias a la magia del interés compuesto, una pequeña cantidad, invertida durante bastante tiempo, puede crecer considerablemente. La regla del 72 sirve para estimar cuánto tiempo tardaría su inversión en alcanzar el doble de su valor. Por ejemplo, si invierte 100 dólares a un interés compuesto del 4% anual, usted tardara 18 años (72/4) en tener 200 dólares. Inflación (Inflation): aumento del coste de la vida (del precio de las cosas) con el tiempo. De acuerdo con los datos de FINRA (Financial Industry Regulatory Authority), la inflación en los EEUU ha estado históricamente en torno al 3% de la media. La inflación reduce el poder adquisitivo de su dinero, es decir, la cantidad de cosas que usted puede comprar con su dinero. Recuerda cuánto costaba una paleta de hielo cuando usted era niño? Y cuánto cuesta ahora? Seguramente más verdad? Ése es el efecto de la inflación. Con el mismo dinero, hoy puede comprar menos cosas que hace unos años. En una inversión con una rentabilidad inferior a la tasa de inflación, su dinero está perdiendo valor. De modo que si deja sus ahorros en una cuenta que le da un interés inferior a la tasa de inflación, a la larga el valor de su dinero se está reduciendo. Valor neto (net worth): diferencia entre lo que usted tiene (ahorros, propiedades, inversiones ) y lo que debe (hipoteca, préstamos y otras deudas). Determinar su valor neto le ayuda a decidir cuánto dinero puede invertir. Cartera (portfolio): conjunto de inversiones que una persona posee (acciones, bonos, fondos de inversión, depósitos bancarios, etc). Vencimiento (maturity): fin del plazo de la inversión. En ese momento puede recuperar su dinero sin ninguna penalización. Liquidez (liquidity): se refiere a la facilidad con que se puede deshacer una inversión, o en otras palabras recuperar el dinero invertido. A menudo, si necesita recuperar su dinero antes de la fecha de vencimiento de su inversión, recibirá menos rentabilidad de la esperada o incluso puede perder dinero. Es importante tener en cuenta la liquidez de sus inversiones si cree que es posible que necesite el dinero en poco tiempo. 7

8 RENTABILIDAD RIESGO, TIEMPO Y RENTABILIDAD Tener claras las ideas sobre el riesgo, el tiempo y la rentabilidad que quiere a la hora de invertir le ayudará a elegir el mejor producto para sus necesidades. RIESGO Toda inversión tiene un riesgo: puede que no gane todo lo que esperaba o puede que incluso pierda lo que había invertido. Antes de invertir debe decidir el nivel de riesgo que está dispuesto a correr, es decir, las pérdidas. Al invertir, está usted dispuesto a... perder todo lo invertido?...no ganar nada? ganar mucho menos de lo que esperaba?...ganar un poco menos de lo que esperaba? RIESGO El riesgo también tiene que ver con la incertidumbre. Con algunas inversiones usted sabe exactamente qué interés va a recibir y cuándo (un certificado de depósito, por ejemplo). En otros casos, por ejemplo si compra acciones de una empresa nueva, nadie sabe si va a ganar o perder dinero, ni cuánto ni cuándo, con seguridad. TIEMPO Piense cuándo va a necesitar el dinero e inviértalo por un periodo de tiempo adecuado. Muchos productos financieros le penalizarán si los cancela antes del plazo. Si dispone de mucho tiempo, puede poner su dinero en inversiones de más riesgo, como las acciones, pues podrá esperar a que pasen los altos y bajos hasta que llegue un buen momento para vender. De otra forma, quizá se vea obligado a vender en un momento en el que va a perder dinero. Además si dispone de mucho tiempo, también podrá recuperarse de eventuales pérdidas. Los expertos recomiendan que ponga su dinero en inversiones de más riesgo cuando tenga mucho tiempo y que lo pase a otras de menos riesgo y más liquidez cuando se acerque el momento de necesitarlo, de modo que asegure las ganancias acumuladas y no tenga pérdidas en el último momento. Es usted un inversor conservador o agresivo? Piense sobre: - su personalidad: si la posibilidad de perder dinero le pone nervioso, elija inversiones de poco riesgo. Además, recuerde que invertir no es un juego; no se guíe por corazonadas. Medite bien sus decisiones. - su capacidad para asumir pérdidas: Cuánto dinero podría perder sin que afecte a su estabilidad financiera? - su edad (o los años hasta que necesite su dinero). Por ejemplo, si está invirtiendo para su jubilación y aún quedan 30 años para ese momento, podrá hacer inversiones más arriesgadas. En general, los inversores más agresivos invierten en acciones y los más conservadores en bonos y efectivo. RENTABILIDAD En general las inversiones que más rentabilidad le pueden dar, son también las de mayor riesgo, las que podrían darle mayores pérdidas. La única razón por la que usted elegiría una inversión de mucho riesgo frente a otra de menos riesgo es porque le podría dar una mayor rentabilidad. 8

9 NO PONGA TODOS LOS HUEVOS EN LA MISMA CESTA La mejor forma de reducir el riesgo es diversificar sus inversiones en bonos, en acciones y en efectivo. Si invierte en bonos, compre bonos gubernamentales y de empresas; si compra acciones, adquiera acciones de distintas compañías. Es decir, dentro de cada categoría, diversifique sus inversiones. Si invierte todo su dinero en acciones de una misma compañía y esa compañía quiebra, habrá perdido toda su inversión. Los fondos de inversión son una buena forma de diversificar, pues le ofrecen una combinación de bonos, acciones y efectivo. Piense también en los plazos. Es recomendable que ponga su dinero en productos con distintas fechas de vencimiento, de modo que el dinero esté disponible según lo vaya necesitando y no tenga que pagar penalizaciones y acabe perdiendo dinero. INVIERTA PARA ALCANZAR SUS METAS Si está listo para invertir, es decir, si ha reducido sus deudas más costosas, tiene bastantes ahorros para emergencias y cree que puede dedicar una parte a invertir, empiece a diseñar una estrategia para conseguir sus metas. Mis metas Cuánto dinero necesito? Cuándo tiempo tengo para conseguirlo? Cómo lo voy a conseguir? Defina metas realistas y concretas, según sus posibilidades (no diga simplemente necesito tener más dinero ). Revise sus metas periódicamente. Hay muchas calculadoras en Internet para ayudarle a calcular sus metas. Por ejemplo: /ToolsCalculators Recuerde que si tiene poco tiempo es mejor buscar inversiones de poco riesgo y de gran liquidez, de forma que no tenga que pagar penalizaciones al retirar el dinero. Lo normal es que tenga varias metas distintas, por lo que necesitará distintos productos de ahorros e inversión, con distintas fechas de vencimiento. Elija el producto que mejor se adapte a cada uno de sus objetivos teniendo en cuenta su situación financiera, el tiempo, la rentabilidad y el riesgo. Pagar la entrada de una casa Mandar a mi hijo a la universidad $5, meses Meter $275 al mes en una cuenta Money Market para poder sacarlos en 18 meses sin penalización. $66, años Meter $246 al mes en un fondo de inversión que me dé al menos un 4% de interés. 9

10 PRODUCTOS DE INVERSIÓN En general, los productos de inversión se dividen en tres grupos: efectivo, bonos y acciones. Otra opción son los fondos de inversión, que son una combinación de los anteriores. Efectivo Acciones Bonos EFECTIVO Es lo que normalmente se entiende por ahorro. Son las inversiones que menos ganancias dan, pero también las más seguras. El inconveniente que tienen es que si el interés que recibe es inferior a la tasa de inflación, usted realmente no estará ganando dinero. Hay varias opciones de inversión en efectivo: NCUA Cooperativas de crédito SU DINERO ESTÁ PROTEGIDO! FDIC Bancos Las cuentas de ahorros están aseguradas por NCUA (National Credit Union Administration), para las cooperativas de crédito o por FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation) para los bancos. Ambas son agencias del Gobierno Federal. Cuenta de ahorro: normalmente estas cuentas no le dan cheques ni tarjetas, pues el objetivo es ahorrar. Le dan un interés por su dinero, que usted conoce en cada momento y si hay algún cambio, su institución financiera le avisa. Puede acceder a su dinero cuando quiera. El saldo mínimo que tiene que mantener en la cuenta normalmente no es muy alto (10 dólares, por ejemplo), pero si tiene un saldo inferior al mínimo tendrá que pagar una comisión. Cuenta Money Market: le da más interés que una cuenta de ahorros normal, pero normalmente exige un saldo mínimo más alto, por ejemplo 500 dólares. Suelen tener un número máximo de transacciones al mes. Puede acceder a su dinero cuando quiera. Le cobrarán comisión si tiene un saldo por debajo del mínimo o si supera el número máximo de transacciones. Certificado de depósito: usted deposita un dinero por un determinado periodo de tiempo (6 meses, 1 año, 5 años) durante el cual no puede acceder a él. Suelen generar intereses más altos que las cuentas de ahorro o Money Market. Usted puede recibir el interés periódicamente o al vencimiento del depósito. Antes de depositar el dinero usted sabe qué interés va a recibir y durante el tiempo que dure el depósito ese interés no puede cambiar. Si necesita sacar el dinero antes del plazo tendrá que pagar una penalización. 10

11 ACCIONES (STOCKS) A través de una acción usted compra una pequeña parte de una compañía. Si la compañía marcha bien, el valor de su acción aumentará. Pero si va mal, el valor de la acción bajará, incluso puede llegar a cero. Usted puede ganar dinero con las acciones de dos formas: Vendiendo sus acciones por más dinero del que pagó al comprarlas. Normalmente los valores de las acciones cambian mucho y suben y bajan, por lo que es importante tener el tiempo necesario para poder esperar a un buen momento para vender. A través de los dividendos que algunas compañías pagan a sus accionistas. Es como un reparto de ganancias. Normalmente son las compañías grandes y consolidadas las que pagan dividendos. Las pequeñas no lo hacen pues aun necesitan el dinero para crecer. Las acciones son las inversiones que suelen dar las mayores ganancias, pero también las de mayor riesgo. Nadie puede saber de antemano cuánto va a ganar, pues depende de la marcha de la empresa. BONOS (BONDS) Las empresas o los gobiernos pueden sacar bonos a la venta para financiar sus deudas u otros gastos. Digamos que usted (el comprador del bono) le presta dinero a la empresa o al gobierno y éste se compromete a devolvérselo en una determinada fecha (vencimiento). El emisor del bono ha de pagarle intereses por ese préstamo. Usted puede recibir los intereses periódicamente o al vencimiento del bono, según lo haya acordado en el contrato. Siempre va a obtener el mismo interés, de modo que si decide recibir los intereses periódicamente, puede contar con un ingreso regular. Los bonos producen menos ganancias que las acciones, pero tienen menos riesgo. Normalmente, cuanto más alto sea el interés que recibe, mayor será el riesgo, por ejemplo, si compra bonos de una empresa que acaba de empezar tendrá más riesgo que si compra bonos de una empresa bien consolidada o del gobierno. FONDOS DE INVERSIÓN (MUTUAL FUNDS) Esta es posiblemente la opción más recomendable para pequeños inversores sin mucha experiencia. En un fondo de inversión se reúne dinero de varios inversores y un administrador (una agencia de inversión) los gestiona. Los fondos de inversión son una mezcla de bonos, acciones e inversiones en efectivo. Los hay de mayor riesgo (tienen más acciones) y de menor riesgo (más bonos y efectivo). Cada uno de los inversores tiene participaciones (shares) y las ganancias que genera el fondo se reparten según las participaciones que tenga cada uno. Los fondos de inversión le permiten tener una cartera de inversiones diversificada por poco dinero. Además, al estar manejados por profesionales, usted no tiene que dedicarle tanto tiempo a sus inversiones, aunque de todos modos es recomendable que esté pendiente. Cuando elija un fondo de inversión infórmese bien de todos los cargos y comisiones; evalúe los costes y beneficios de cada opción. Unos costes muy altos podrían reducir la rentabilidad de su inversión significativamente. Estas son las formas de inversión más frecuentes, pero también se puede invertir en bienes raíces, joyas, arte etc. 11

12 CÓMO ADQUIRIR PRODUCTOS DE INVERSIÓN? Lo más frecuente, sobre todo si no tiene mucha experiencia, es adquirir productos de inversión a través de un intermediario (según los casos, un banco, una cooperativa de crédito, un asesor financiero independiente o una sociedad de valores). También puede adquirir algunas acciones, bonos o fondos de inversiones directamente. Tiene que ser extremadamente cauteloso si decide hacer esto y asegurarse de que está tratando con entidades serias. Algunas opciones seguras son comprar directamente Bonos del Tesoro de los Estados Unidos a través de o acciones de grandes compañías, como General Electric, en sus páginas web correspondientes. Cuando busque los servicios de un asesor financiero, asegúrese de que es un profesional en el que puede confiar y sea muy cuidadoso a la hora de compartir su información financiera. También asegúrese de que entiende las condiciones del servicio que va a recibir y los cargos o comisiones que tendrá que pagar. CÓMO ELEGIR UN ASESOR FINANCIERO FIABLE Tanto si se trata de un asesor independiente o de una compañía: Asegúrese de que tiene la formación y el título adecuado (por ejemplo: Certified Public Accountant (CPA), Certified Financial Planner (CFP). Asegúrese de que tiene licencia para trabajar como asesor financiero. Compruebe que está registrado en FINRA (Financial Industry Regulatory Authority), en SEC (Security and Exchange Comission) o en la agencia correspondiente de su estado. Pida referencias a sus familiares y amigos, entreviste a varios profesionales y entienda bien cómo ha de pagarles por sus servicios. Si tiene problemas con su asesor financiero, puede enviar una queja a SEC (Security and Exchange Comission) Cuando haga una inversión, es importante entender bien todos los detalles. Haga todas las preguntas necesarias para: Saber cómo funciona su inversión, cuál es la fecha de vencimiento y la liquidez, y qué penalización tendría que pagar si retira el dinero. Entender bien los riesgos. Saber qué servicios va a recibir y qué cargos y comisiones pagará por ellos Asegurarse de que el producto está registrado en la Comisión de Bolsa y Valores -Securities and Exchange Commission (SEC) Los cargos por servicios financieros varían mucho de unas compañías a otras, algunos de los más comunes son: por gestión de cartera por transacción por asesoramiento personalizado Es importante que los entienda bien, pues influirán en la rentabilidad final. 12

13 MANTENIMIENTO DE SUS INVERSIONES Tenga disciplina (ajústese a su plan y haga contribuciones periódicas), y paciencia (no se ponga nervioso si sus ganancias bajan, normalmente con el tiempo se recuperarán). Vigile periódicamente que todo vaya como usted esperaba. Abra toda la correspondencia y compruebe que todo es correcto (sus depósitos, los cargos que le cobran) y que está ganando dinero tal y como esperaba Si no es así, quizá tenga que hacer cambios. Revise sus inversiones si hay cambios en su vida, como el nacimiento de un hijo o un aumento de salario. Si cambian sus metas siguen sus inversiones siendo adecuadas? Invertir es sólo una parte de la gestión de sus finanzas; tiene que seguir controlando los gastos, ahorrando y reduciendo sus deudas, siempre teniendo en mente sus metas financieras. EL IRS Y SU INVERSIÓN Los impuestos que tenga que pagar por su inversión reducen la rentabilidad que podría obtener. Normalmente tendrá que pagar impuestos por los dividendos o intereses que reciba por sus inversiones y por el dinero que gane si las vende, en el año en que reciba las ganancias. Sin embargo, hay algunas excepciones: Los bonos emitidos por el Gobierno Federal o estatal suelen estar libres de impuestos. Muchos planes de inversión, especialmente los destinados a jubilación o educación ofrecen interesantes ventajas fiscales, siempre y cuando se cumplan las condiciones de la cuenta, especialmente sobre usos permitidos del dinero y plazos. INVIERTA CON CONCIENCIA Ayude a conseguir un mundo mejor con sus inversiones. Tome sus decisiones de inversión en línea con su preocupación por el bienestar social y por el medio ambiente. No invierta en compañías que no compartan estos intereses (por ejemplo empresas que contaminan o que usan mano de obra infantil) y apoye en cambio a empresas u organizaciones socialmente responsables que trabajan por un mundo mejor. Quizá esto le dé una menor rentabilidad por su dinero, pero de esta forma usted puede contribuir a que las empresas hagan cambios social y medioambientalmente positivos. Existen fondos de inversión de responsabilidad social que sólo invierten en compañías que cumplen estos criterios. También puede poner su dinero en cooperativas de crédito o instituciones financieras locales que ayuden a su comunidad. 13

14 PREGUNTAS QUE DEBE HACER Sirve esta inversión para alcanzar mis metas financieras? Es adecuada para mí? Cómo voy a recibir las ganancias de esta inversión? Qué tiene que ocurrir para que gane dinero con esta inversión? Que la empresa vaya bien, que halla un aumento de las tasas de interés Qué cargos y comisiones tendré que pagar por esta inversión? Cuál es la liquidez de esta inversión? Qué pasa si quiero recuperar mi dinero antes de la fecha de vencimiento? Qué impuestos tendré que pagar por esta inversión? Tiene alguna ventaja fiscal? Cuáles son los riesgos de esta inversión? Cuánto es el máximo que podría perder? Está el producto registrado en la Comisión de Bolsa y Valores -Securities Exchange Commission (SEC)? Desde cuándo lleva en funcionamiento la compañía que ofrece el producto? Tienen sus agentes suficiente experiencia? Las personas que han invertido con ellos en el pasado han obtenido beneficios? Si va a contratar un fondo mutuo, averigüe cómo está constituida la cartera, en qué están invirtiendo. Con qué frecuencia recibiré información sobre la marcha de mi inversión? EVITE EL FRAUDE Desconfíe de promesas que suenen demasiado bien como hágase rico o gran rentabilidad, poco riesgo. Si alguien le ofrece una inversión de alta rentabilidad y ningún riesgo seguramente no sea cierto. Asegúrese de trabajar con una compañía autorizada. No haga ninguna inversión sin obtener la documentación por escrito. Asegúrese de que le dan un recibo por invertir su dinero y nunca pague en efectivo ni con un cheque nominal. Al elegir un producto, no se fie de lo que dicen los anuncios, pues sólo suelen destacar lo bueno. Busque información oficial sobre el producto en la Comisión de Bolsa y Valores - Securities and Exchange Commission (SEC). Tómese su tiempo y haga las preguntas necesarias. Desconfíe de oportunidades que requieran que invierta su dinero inmediatamente. 14

15 PARA SU JUBILACIÓN Beneficios de jubilación del Seguro Social Dicen que los años de la jubilación son los años dorados, pero cómo podrá disfrutar realmente de ellos si ya no recibe su cheque cada mes? Cada vez es más frecuente llegar a los años, de modo que si se retira a los 65, tendrá que tener una fuente de ingresos durante años. Es importante que empiece a planificar su jubilación con antelación. A continuación le explicamos cómo. 1. Piense cuánto dinero necesitaría para llevar el tipo de vida que le gustaría cuando se jubile. Se suele decir que el mínimo necesario es el 70% de su sueldo actual. 2. Estime las fuentes de ingresos con las que pueda contar: El seguro social le puede pagar beneficios de jubilación (normalmente un 40% de su sueldo como máximo) si ha trabajado el tiempo suficiente y ha pagado sus impuestos. Puede ver una estimación de los beneficios que recibiría en la página: Tenga en cuenta que estos beneficios podrían reducirse en el futuro. + AHORROS $ 3. Seguramente esto no sea suficiente para asegurarle una jubilación cómoda, por lo que tendrá que pensar en un plan de ahorro e inversión. Antes de meterse en inversiones más complicadas averigüe qué planes de inversión ofrece su empleador QUÉ PLANES DE INVERSIÓN PARA JUBILACIÓN HAY? Hay muchos planes distintos. A continuación hablaremos de los más frecuentes. Planes de jubilación que las compañías ofrecen a sus empleados. Es recomendable que averigüe qué planes de jubilación ofrece su empleador. 401(k) tradicional 401(k) Roth Planes de jubilación individuales. Si su empleador no ofrece ningún plan, puede contratar uno individual. También puede contratar un plan individual además del de su empleador para completar sus beneficios. Individual Retirement Account (IRA) tradicional IRA Roth La principal ventaja de estas cuentas es que le permiten ahorrar en sus impuestos, pero a cambio de esto, el IRS impone ciertas condiciones sobre cuánto dinero puede meter en las cuentas y cuándo y cómo lo puede retirar. 15

16 PLANES 401(K) PLAN 401(K) TRADICIONAL Una cantidad que usted elija de su salario se saca de su cheque y se deposita directamente en su cuenta 401(k) cada mes. Por qué se ahorra más con un plan 401(k)? El dinero que deposita en su 401(k) no pasa por sus manos, y no se lo puede gastar. Además, es frecuente que los empleadores depositen cierta cantidad por cada aportación que usted hace a su cuenta. Ése es un gran incentivo para que haga depósitos lo más altos que pueda, sin comprometer otras necesidades. Esto, además de las ventajas fiscales que le ofrece el IRS. Miguel gana $50,000 al año y contribuye el 6% ($3,000) a su cuenta 401(k). Además, recibe de su empleador un complemento del 50% hasta el primer 6%. Esto quiere decir que por cada contribución que él hace (hasta el 6%), su empleador deposita $1,500 en su 401(k). Cómo crece el dinero de su cuenta 401(k)? Una agencia de inversión lo invierte para que rinda más. Normalmente la compañía le ofrecerá varias opciones de inversión y usted puede elegir la que más le conviene. Todo lo que hemos visto anteriormente sobre inversiones le ayudará a elegir. Cómo sé que el dinero estará ahí cuando me jubile? Usted no puede tocar ese dinero hasta su jubilación. Si retira su dinero antes de cumplir 59½ años, tendrá que pagar una penalización. Y los impuestos? Los impuestos de la cuenta 401(k) tradicional están diferidos, es decir, usted no paga impuestos por ese dinero hasta el momento de jubilarse. Esto es una gran ventaja, puesto que normalmente, cuando se jubile, estará en un tramo fiscal inferior y pagará menos impuestos. PLAN 401(K) ROTH La principal diferencia con el 401(k) tradicional es que el dinero se deposita después de pagar impuestos, así que no tendrá que pagarlos al retirarlo. El dinero que deposita su empleador, sin embargo, está libre de impuestos en el momento de depositarlo, por lo que cuando retire su dinero sí que tendrá que pagar impuestos por el. Para que esto sea más claro normalmente sus aportaciones y las de su empleador se ponen en cuentas distintas. El plan 401(k) Roth le puede interesar si cree que a partir de los 59½ años va a estar en un tramo fiscal (tax bracket) superior. COSAS QUE DEBE SABER SOBRE LOS PLANES 401(K) 16 Habitualmente el dinero que su empleador deposita en su plan 401(k) no será suyo desde el principio. Según vaya cumpliendo años con la compañía, tendrá acceso a una parte cada vez mayor de esos fondos. Esto es lo que en inglés se llama vesting schedule. Esto significa que si usted deja la compañía solo se podrá llevar una parte del dinero de su 401(k). Si cambia de trabajo, puede mantener el dinero en el mismo plan (siempre que cumpla los requisitos fijados por su antiguo empleador) o pasarlo a otro con su nuevo empleador o a una cuenta IRA.

17 CÓMO FUNCIONA EL PLAN 401(K)? USTED SU EMPLEADOR Esto es dinero extra que su empleador le da. Si le ofrecen un 401(k), no lo desaproveche. Haga la contribución más alta posible para recibir el máximo complemento de su empleador. Usted puede retirar dinero de su cuenta 401(k) únicamente en los siguientes casos: Terminación de empleo - pasando el dinero a otro plan. Jubilación (en general, a partir de los 59½ años). Fallecimiento o incapacidad. A veces se aceptan ciertas excepciones para gastos médicos, de estudios o para compra de una casa. COMPARACIÓN DE PLANES 401(K) 401(k) TRADICIONAL 401(k) ROTH Elegibilidad Contribuciones Distribuciones Impuestos Retiro anticipado (antes Cualquier trabajador es elegible según los criterios de su empleador. Normalmente debe llevar cierto tiempo trabajando en la compañía. La máxima contribución permitida (incluyendo su aportación y la de su empleador) es del 100% de su compensación o el máximo fijado por el IRS cada año ($50,000, en 2012), lo que sea menor. Pueden empezar a la edad de 59 ½ sin penalización. Es necesario que empiecen a la edad de 70 ½ como tarde a no ser que siga trabajando. Las contribuciones se hacen antes de pagar impuestos. Pagará impuestos al sacar el dinero. Pueden empezar a la edad de 59 ½ si la cuenta ha estado abierta durante al menos 5 años sin penalización. Es necesario que empiecen a la edad de 70 ½ como tarde a no ser que siga trabajando. Paga impuestos al hacer las contribuciones. No pagará impuestos al retirar el dinero. Tendrá que pagar los impuestos correspondientes más una penalización del 10%. A veces se pueden aceptar ciertas excepciones. 17

18 de los 59½ años) Toda esta información es general, algunos planes pueden tener condiciones diferentes. 18

19 CUENTAS IRA Las cuentas de retiro IRA (Individual Retirement Account) son cuentas que usted puede abrir individualmente, especialmente diseñadas para ayudarle a ahorrar para la jubilación. Por qué se ahorra más con una cuenta IRA? El dinero que deposita en su cuenta IRA no pasa por sus manos, no tiene acceso a él y no lo puede gastar. Cómo crece el dinero de su cuenta IRA? Una agencia de inversión lo invierte para que rinda más. Normalmente la compañía le ofrecerá varias opciones de inversión y usted puede elegir la que más le conviene. Todo lo que hemos visto anteriormente sobre inversiones le ayudará a elegir. Cómo sé que el dinero estará ahí cuando me jubile? Porque usted no puede tocar ese dinero hasta su jubilación. Si retira su dinero antes de cumplir 59½ años, tendrá que pagar una penalización. Y los impuestos? Las cuentas IRA tienen ciertas ventajas fiscales para ayudarle a ahorrar para su jubilación. Las condiciones son distintas para las cuenta IRA tradicional y para la cuenta IRA Roth. A continuación hablaremos de ellas en más detalle. CUENTA IRA TRADICIONAL Las contribuciones a su cuenta IRA pueden ser deducibles de impuestos dependiendo de su nivel de ingresos, de si declara impuestos individualmente o con su esposo/a y de si tiene otro plan de retiro a través de su empleador. Además, los impuestos de la cuenta IRA tradicional están diferidos, es decir, usted no pagará impuestos por ese dinero hasta que lo retire en el momento de su jubilación. Si retira su dinero antes de la jubilación tendrá que pagar una penalización. CUENTA IRA ROTH En este tipo de cuenta IRA usted paga impuestos en el momento de hacer sus depósitos. Como usted ya ha pagado impuestos por el dinero depositado, estas cuentas son mucho más flexibles. Puede retirar sus contribuciones cuando quiera y no tiene obligación de retirar los fondos. Una ventaja muy interesante de la cuenta IRA Roth, es que al no estar obligado a retirar los fondos, le puede dejar a sus beneficiarios dinero libre de impuestos. Si cumple los requisitos del IRS, puede tener una cuenta IRA tradicional y una Roth hasta una cierta cantidad máxima. Recuerde que cuanto antes empiece a ahorrar e invertir para su jubilación, menos dinero tendrá que meter cada mes. 19

20 COMPARACIÓN DE CUENTAS IRA Elegibilidad Contribuciones IRA TRADICIONAL Usted o su esposo/a ha de tener ingresos y menos de 70 ½ años. La máxima contribución permitida es del 100% de su compensación o el máximo fijado por el IRS cada año ($5,000, en 2012 ó $6,000 si tiene más de 50 años), lo que sea menor. IRA ROTH Usted o su esposo/a ha de tener ingresos y no superar las restricciones de ingresos fijadas por el IRS. No hay límite de edad. La máxima contribución permitida es del 100% de su compensación o el máximo fijado por el IRS cada año ($5,000, en 2012 ó $6,000 si tiene más de 50 años), lo que sea menor. Puede haber otros límites si sus ingresos superan las restricciones fijadas por el IRS. Edad Distribuciones Impuestos La edad máxima para hacer contribuciones es 70½ Pueden empezar a la edad de 59½ sin penalización; es necesario que empiecen a la edad de 70½ como tarde. Si no empieza a sacar el dinero a los 70½ tendrá una penalización del 50% de los impuestos sobre la cantidad no distribuida. Contribuciones deducibles de impuestos si se cumplen ciertos criterios. Los impuestos sobre las ganancias acumuladas están diferidos. Sin límite de edad. Puede retirar sus contribuciones libres de impuestos y sin penalización en cualquier momento. No está obligado a retirar los fondos. Paga impuestos al hacer sus contribuciones. Puede retirar sus contribuciones libres de impuestos y sin penalización en cualquier momento. Las ganancias también se pueden retirar libres de impuestos, siempre que se trate de retiros autorizados, si no tendrá que pagar los impuestos correspondientes más una penalización del 10%. Retiro anticipado (antes de los 59½ años) Tendrá que pagar los impuestos correspondientes más una penalización del 10%, excepto si se trata de un retiro autorizado. Retiros autorizados Jubilación (en general, a partir de los 59½ años) Fallecimiento o incapacidad. Compra de la primera casa. Algunos gastos médicos. Algunos gastos de educación superior. Pago de impuestos federales. Jubilación (en general, a partir de los 59½ años). Fallecimiento o incapacidad. Compra de la primera casa ($10,000 como máximo). Además el dinero deberá llevar en la cuenta al menos 5 años. IRA SEP (Simplified Employee Pension) La cuenta IRA SEP está pensada para personas que trabajan por cuenta propia o tienen su propio negocio. El plan permite al empleador hacer contribuciones para su propia jubilación y para la de sus empleados. El empleador y el empleado firman un acuerdo y el empleado puede abrir una cuenta IRA SEP en la institución financiera que elija. La contribución máxima no puede superar el 25% del salario del empleado (o del 20% para sociedades unipersonales) 20

21 LA EDUCACIÓN DE SUS HIJOS Brindar a sus hijos la oportunidad de ir a la universidad es una de las mejores cosas que puede hacer por ellos. Con una educación universitaria, podrán acceder a mejores empleos y tendrán más posibilidades en la vida. Muchos chicos y chicas no van a la universidad porque piensan que no lo pueden pagar, pero el dinero no debería ser un obstáculo en el futuro de sus hijos. Es cierto que el coste de la universidad es muy elevado, por esa razón lo mejor es que empiece a ahorrar e invertir cuanto antes, nunca es demasiado pronto! POR DÓNDE EMPIEZO? 1. Calcule el coste de la universidad. Esto incluye: matrícula, inscripción, libros, alojamiento y comidas durante 4 años normalmente. 2. No se asuste cuando vea los costes de la universidad. Hay varias opciones que le pueden ayudar a pagar los estudios de sus hijos. Planes de ahorro e inversión específicos para la universidad. Becas, subvenciones y préstamos: hay muchas ayudas para pagar los estudios, tanto del gobierno como de instituciones privadas. Casi todos los estudiantes reciben alguna ayuda. Ayuda familiar: abuelos, tíos o incluso amigos que quieran ayudar a pagar la educación de sus hijos. 3. Elija el plan de ahorro e inversión más adecuado para alcanzar su meta una vez que sepa cuánto dinero necesita. Ayuda de sus propios hijos: con trabajos a tiempo parcial o de verano. Hay muchas ayudas para estudios. Su hijo sí puede ir a la universidad!! 21

22 1. EL COSTE DE LA UNIVERSIDAD El coste de la universidad suele incluir matrícula, inscripción, libros, alojamiento y comidas durante 4 años. Es mucho dinero y además los precios suben cada año. Las universidades públicas suelen ser menos costosas que las privadas. El coste medio por año en el curso fue de unos $15,000 dólares en una universidad pública y de en una privada (U.S. Department of Education, National Center for Education Statistics). 1. Si ya sabe a qué universidad va a ir su hijo, puede averiguar el precio, poniéndose en contacto con la institución educativa directamente. Lo más probable, sin embargo, es que aun no lo sepa, así que utilice precios medios de otros años. 2. Al hacer sus cálculos no olvide tener en cuenta la inflación y los años que faltan hasta que su hijo empiece la carrera. Hay muchas páginas en Internet que le ayudarán a estimar los costes de la universidad, por ejemplo 3. Piense qué parte de ese coste va a cubrir con su dinero. Casi ningún estudiante paga el precio de la universidad completamente de su bolsillo, es muy frecuente recibir algún tipo de ayuda, préstamos o becas. Los expertos recomiendan ahorrar para cubrir entre el 33% y el 50%. Decida usted con que cantidad se siente cómodo. Siempre puede poner más dinero en un futuro. Por ejemplo, si la universidad que está considerando para su hijo de 8 años cuesta hoy $15,000 por año, dentro de 10 años, cuando su hijo vaya a empezar, con una inflación del 6% costará unos $25,000, de modo que tendría que ahorrar aproximadamente $100,000 dólares, o $50,000 para pagar sólo la mitad de su bolsillo. Normalmente suele ser más económico que su hijo vaya a la universidad pública de su estado, en vez de ir a una universidad de otro estado. Además así podría seguir viviendo en su casa, si la universidad no queda muy lejos, con lo que se ahorraría los gastos de alojamiento y comida. Si el dinero no le llega, una opción a considerar son los colegios comunitarios (community college). Ofrecen programas de 2 años mucho más asequibles. Luego, si su hijo obtiene buenas calificaciones, podría pasar a la universidad. Anime a sus hijos a perseguir sus sueños y aplicar a la universidad. Hay muchas opciones para conseguir el dinero necesario. Casi todas las universidades cuentan con una oficina de ayuda financiera para asegurar que los buenos estudiantes no tengan problemas. Si su hijo es buen estudiante seguro que le ayudarán! 2. CÓMO PUEDO PAGAR LA UNIVERSIDAD? Recuerde que casi ningún estudiante paga todo el precio de la universidad de su bolsillo (o del de sus padres). Al final suele ser una combinación de ahorros, ayuda financiera o préstamos, ayuda de familiares y ayudas de sus propios hijos. 22

23 PLANES ESPECÍFICOS DE AHORRO E INVERSIÓN Hay varias opciones de inversión para ayudarle a pagar la universidad de sus hijos. Casi todos estos planes ofrecen ventajas fiscales, siempre que dedique el dinero a educación. Puede abrir una cuenta con muy poco dinero (el mínimo suele ser 25 dólares) e ir haciendo aportaciones poco a poco. Los más populares son los planes 529 y las cuentas Coverdell. A continuación los veremos con detalle: PLANES 529 Los planes 529 tienen un beneficio de impuestos y están patrocinados por los estados o por instituciones educativas. Hay dos tipos: 529 DE MATRÍCULA PRE-PAGADA Usted paga por adelantado la matrícula de la universidad de su hijo, es decir, paga a precio de hoy los costes del futuro. Tenga en cuenta que los precios de la universidad suben cada año, de modo que es una buena forma de ahorrar. Normalmente participan las universidades públicas de un estado, pero podría transferir la matrícula a una universidad privada o a una universidad de otro estado, con el pago de algún cargo. 529 DE AHORRO En este plan, a diferencia de la cuenta pre-pagada, el pago de la matrícula no se hace hasta el ingreso en la universidad. Se hacen depósitos en una cuenta destinada a la educación de sus hijos y ese dinero se coloca en fondos de inversión con distintas combinaciones de bonos, acciones y efectivo para sacar el máximo partido. CUENTAS DE AHORRO PARA EDUCACIÓN COVERDELL El funcionamiento es el mismo que el del plan de ahorro 529 y tambien tiene beneficios de impuestos. Se hacen depósitos a una cuenta y el dinero se invierte para obtener el máximo beneficio. La mayor diferencia con el plan 529 es que el dinero también se puede dedicar a pagar gastos de la escuela primaria y secundaria; no sólo la universidad. Puede buscar planes 529 en Carolina del Norte en Cada estado ofrece planes 529 diferentes. Usted puede abrir un plan 529 en cualquier estado, aunque no sea el suyo. Asegúrese de compararlos y elegir el que más le convenga. Recuerde que en algunos casos, los planes de retiro también le permiten dedicar el dinero a educación. Considere si esta es una opción conveniente para usted. Algunas familias deciden no ahorrar para los estudios universitarios de sus hijos porque creen que tener ahorros les va a impedir recibir ayuda financiera. No caiga en ese error. Es cierto que si tiene ciertos ahorros, es posible que reciba menos ayuda financiera, pero la diferencia no es tan significativa como para que no ahorrar sea una estrategia inteligente. Es muy difícil que le den ayuda financiera para cubrir todos los gastos, de modo que siempre es recomendable tener ahorros para tener que pedir menos dinero prestado. 23

24 COMPARACIÓN DE PLANES 529 Y COVERDELL PLAN 529 MATRÍCULA PRE-PAGADA PLAN 529 DE AHORRO CUENTA COVERDELL Ganancias Impuestos Seguridad Ahorra dinero al pagar a precio de hoy la universidad de su hijo del día de mañana. Libre de impuestos si usa el dinero para los fines designados. Muchos están garantizados o respaldados por el estado. Las ganancias que produzca el fondo en el que se invierta el dinero de la cuenta. Paga impuestos por los depósitos que haga al plan, pero no por las ganancias, ni por el dinero retirado siempre y cuando lo utilice para los fines designados. Ninguna garantía. Su inversión podría no ganar nada o incluso perder. Elegibilidad del beneficiario Sin límite de edad. A veces tiene que residir en el estado en el que contrata el plan. Sin límite de edad. Niños de menos de 18 años. Tiene que tener un número válido del Seguro Social o un ITIN Máxima cantidad que puede poner en la cuenta Depende del plan y de la edad del beneficiario. Entre $100,000 y $350,000, según el estado. 2,000 dólares al año. En qué se puede gastar el dinero? Universidad Escuela primaria. Escuela secundaria. Universidad. Penalizaciones Si usa el dinero para otros fines, tendrá que pagar los impuestos correspondientes y una penalización del 10%. Quién lo ofrece? El Estado. El Estado (junto con una agencia de inversión normalmente). Casi cualquier institución financiera o agencia de inversiones. Cómo se puede contratar? Nivel de renta máximo para tener esta cuenta A través del Estado, su institución financiera o una agencia de inversiones. No hay un nivel de renta máximo. A través de su institución financiera o una agencia de inversiones. Tiene que ganar menos del límite fijado por el IRS (para el año 2012, $110,000 ó $220,000 entre su esposo/a y usted). Si gana más, podrá aportar menos dinero a la cuenta, o no podrá aportar nada. 24

25 PREGUNTAS QUE DEBE HACER AL ELEGIR SU PLAN Quién es elegible? Qué ventajas fiscales tiene este plan/cuenta/producto? Qué gastos y comisiones tendré que pagar? En qué se puede gastar el dinero? Cuáles son los requisitos de contribución mínimos y máximos? Qué penalización hay por retiro temprano o si escojo usar el dinero para otros fines (no educativos)? Cómo el plan elegido puede afectar a la hora de pedir ayuda financiera? Cómo se invierte el dinero del plan? Qué beneficios han obtenido las personas que han invertido en el plan en el pasado? Qué reputación tiene la agencia de inversiones que gestiona el plan? OTRAS OPCIONES DE INVERSIÓN BONOS DE AHORROS SERIE EE Y SERIE I Estos bonos son una opción de inversión de bajo riesgo, pues están emitidos y respaldados por el gobierno de los Estados Unidos. Además si dedica el dinero a pagar la educación de sus hijos puede obtener descuentos en sus impuestos. A menudo los padres u otros familiares regalan bonos a los niños para que destinen ese dinero para la universidad. Hay dos tipos de bonos para estudios: Ganancias BONOS SERIE I Interés fijo. Siempre va a recibir el mismo interés. BONOS SERIE EE Interés variable ajustado a la inflación. El interés se compone semestralmente y se recibe en el momento de canjear el bono. Esto significa que no va a recibir un interés inferior a la tasa de inflación (su dinero no perderá valor). Impuestos Seguridad Elegibilidad Inversión mínima y máxima Penalizaciones Cómo se pueden comprar? No paga impuestos locales ni estatales. Los impuestos federales están diferidos. Aún habrá más ventajas fiscales si dedica el dinero a educación. Respaldados por el gobierno de los Estados Unidos. Tiene que tener un número de Seguro Social y ser ciudadano o residente. Se pueden comprar bonos desde 25 dólares. La inversión máxima es de 5,000 dólares al año. Penalización de 3 meses de intereses si canjea el bono antes de que pasen 5 años desde su compra. A través de internet en la página En su institución financiera. 25

26 CUENTAS UGMA (Ley Uniforme de Donaciones a Menores) y UTMA (Ley Uniforme de Transferencias a Menores) Son cuentas de custodia a través de las cuales se pueden transferir activos a menores. Las cuentas UTMA permiten transferir casi cualquier tipo de activo, incluyendo propiedades inmobiliarias, mientras que las UGMA sólo permiten transferir cuentas de depósitos en instituciones financieras, productos de inversión (acciones, bonos y fondos mutuos) y pólizas de seguros. Tienen ciertas ventajas fiscales, pues puede pagar menos impuestos por esos activos. Muchas personas las utilizan como forma de ahorro para la universidad porque el dinero pasa a ser propiedad del niño en el momento de empezar los estudios (al cumplir los 18 años). Sin embargo, el niño no tiene la obligación de usar el dinero para estudiar, lo puede gastar como quiera. La ventaja frente a otras opciones es que permiten transferir más activos a los menores (no solamente dinero y productos de inversión). Sólo para ciudadanos americanos. AYUDA FINANCIERA PARA ESTUDIOS Hay muchas formas de conseguir ayuda para estudios, sobre todo si su hijo es un buen estudiante. La mayor fuente de ayuda es el gobierno federal, aunque también puede obtener becas y subvenciones de los estados, de las propias universidades y de otras organizaciones. Pida información en la oficina de ayuda financiera de la escuela o de la universidad o busque en Internet. Para recibir ayuda para estudios del Gobierno Federal normalmente su hijo (no los padres) tiene que ser ciudadano americano o tener permiso de residencia permanente, además de tener un número de Seguro Social válido y demostrar que necesita el dinero. Hay varias organizaciones que ofrecen ayuda financiera a estudiantes sea cual sea su estatus de inmigración. Para saber más sobre la ayuda financiera del gobierno federal visite: Para solicitar cualquier tipo de ayuda del gobierno federal debe completar la Aplicación Gratuita para Ayuda del Gobierno Federal (FAFSA - Free Application for Federal Student Aid). Esto también le sirve para hacerse una idea de las ayudas a las que podría optar. 26

27 CRÉDITOS DEL IRS PROGRAMA WORK-STUDY PRÉSTAMOS BECAS Y SUBVENCIONES RECURSOS PARA OBTENER AYUDA FINANCIERA Son la mejor opción, pues no hay que devolver el dinero. Pida sólo la cantidad que necesite para no endeudarse más de la cuenta, y haga un plan para devolver el préstamo a tiempo. A menudo le dan un periodo de gracia de unos meses antes de empezar a devolverlo. El programa del gobierno federal Work-Study, ofrece trabajo a tiempo parcial a los estudiantes que lo necesiten para poder pagar sus estudios. El gobierno federal ofrece, entre otras, las subvenciones Pell para estudiantes de familias de bajos ingresos. Puede buscar becas y subvenciones privadas en: El gobierno federal ofrece préstamos especiales para estudiantes con condiciones más ventajosas que los que podría obtener en una institución financiera. o o o Perkins Stafford PLUS (Parent Loans for Undergraduate Students) Para ver más información, consulte: /english/typesofFSA_fws.html El IRS ofrece ayuda en forma de créditos que no tiene que devolver (o sólo devolver parcialmente) o HOPE Scholarship Credit o Lifetime Learning Credit o American Opportunity Tax Credit Para ver más información, consulte: 3.PONGA EN MARCHA SU PLAN Sea disciplinado ingrese dinero cada mes en su plan de estudios! Pida ayuda a sus familiares, pídales que contribuyan al plan o que abran una cuenta para su hijo Objetivo: UNIVERSIDAD Empiece a ahorrar cuanto antes! Imagine que quiere juntar dólares para la universidad de su hijo: la cantidad que tendrá que ahorrar cada mes será mucho mayor cuanto más tarde empiece. Ejemplo obtenido de UNFCU, Education Center (2011). (Suponiendo un 5% de inflación y una rentabilidad de su inversión del 7%), 27