A QUIEN INTERESA AHORRAR PENSANDO EN LA JUBILACION?

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1 2. A QUIEN INTERESA AHORRAR PENSANDO EN LA JUBILACION? 2.1. Me encuentro entre quienes deben ahorrar para la jubilación? 2.2. A partir de qué edad conviene ahorrar para la jubilación? 2.3. A partir de qué ingresos conviene ahorrar para la jubilación?

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3 2. A QUIEN INTERESA AHORRAR PENSANDO EN LA JUBILACION? 2.1. Me encuentro entre quienes deben ahorrar para la jubilación? Todas las personas que quieran mantener su nivel de vida cuando se jubilen tienen que pensar en ahorrar para cuando abandonen su vida laboral activa. La reforma de las pensiones públicas ya está en marcha. Las pensiones de la Seguridad Social en el futuro serán comparativamente menos cuantiosas que las actuales. Con estas perspectivas, la jubilación se presenta como un nuevo desafío para los ahorradores. Un desafío que es conjunto para toda la sociedad, pero que también lo es para cada persona en particular. Los sistemas de ahorro permiten que cada ciudadano pueda establecerse su propio plan de ahorro. Un ahorro que en el futuro será la base para complementar las prestaciones públicas. No es extraño que una pregunta genérica sobre a quién le interesa mantener su nivel de vida, reciba una respuesta también genérica. La respuesta es obvia: todos los ciudadanos están interesados en continuar con su nivel de vida una vez dejen de trabajar. Nadie se queda indiferente si sabe que va a perder poder adquisitivo. Tampoco se queda tan tranquilo si esa pérdida de recursos se produce en el momento en que se jubile. La cultura del llamado Estado del Bienestar ha llevado a que se generalicen ciertas aspiraciones, como la de mantener un nivel de vida en la jubilación similar al de la vida laboral. Es decir, que el jubilarse no suponga una reducción drástica de los ingresos. Pero mantener este nivel de vida tiene un coste. No es algo gratuito. No lo es ni para el Estado ni para cada uno de los ciudadanos. El primero se ha convertido en garante de determinadas prestaciones públicas. Prestaciones que tenderán a disminuir en el futuro por una serie de circunstancias: aumento de la esperanza de vida, descenso de la natalidad, nivel de desempleo... Si disminuyen las pensiones 33

4 públicas, éstas tienen que ser complementadas con el ahorro individual: El que cada uno de los ciudadanos sea capaz de desarrollar a lo largo de su vida laboral para asegurarse una vejez digna. En mayor o menor medida, todas las personas tienen que estar interesadas en mantener su nivel de vida al jubilarse. Sin embargo, algunos colectivos pueden verse afectados por la jubilación en un mayor porcentaje respecto a las rentas que obtenían durante su vida laboral A partir de qué edad conviene ahorrar para la jubilación? La respuesta más simple es cuanto antes. En otros países es habitual iniciar aportaciones a sistemas privados de pensiones en el mismo momento de integrarse en la vida laboral. En España, el llamado ahorro previsión se encuentra en un segundo plano en la mentalidad del ahorrador medio. En ello influye decisivamente el concepto que todavía subsiste en la sociedad española sobre la propiedad de la vivienda. Los primeros ahorros habitualmente están destinados a la adquisición de una vivienda en propiedad. La previsión aún no ha alcanzado esta prioridad. Por ello, si se es realista, habría que aconsejar comenzar a ahorrar para la jubilación una vez pagada la primera vivienda. Es conveniente no entender esta frase en un sentido puramente literal. Es decir, no es necesario esperar a amortizar completamente la vivienda para iniciar un plan de ahorro con una finalidad de previsión. Basta con que la capacidad de ahorro sobre la renta familiar disponible sea significativa, una vez descontadas las cantidades destinadas a la compra de la vivienda, para comenzar a pensar en la mejor manera de complementar la jubilación. No existe, por tanto, una determinada edad ideal para iniciar aportaciones a un plan de ahorro para la jubilación. Dependerá de las circunstancias personales de cada uno. Lo que sí es importante es comenzar cuanto antes. En la primera oportunidad que se tenga. 34

5 Con ello se consigue disminuir considerablemente el esfuerzo de ahorro necesario para alcanzar la cantidad suficiente que complemente la prestación pública. Es algo obvio. Si se considera una determinada cantidad como la óptima -será diferente según las necesidades de cada uno-, y una misma edad para la jubilación -legalmente es a los 65 años-, cuanto antes se comience a ahorrar, menores serán las cantidades que habrá que aportar a lo largo de los años para alcanzar esa suma final. Además, el comenzar pronto tiene la ventaja derivada de la capitalización de estos sistemas. El mecanismo de la capitalización es sencillo: los rendimientos generados se van acumulado y se unen a las nuevas aportaciones. Cuanto más rendimientos se generen, mayor será el capital acumulado a la jubilación. Y en ello es fundamental el tiempo. Los rendimientos generados el primer año se vuelven a revalorizar el segundo. Los conseguidos en este segundo ejercicio vuelven a ofrecer mayores rendimientos en el tercero. Y así sucesivamente. Por ello es importante empezar cuanto antes. Incluso con aportaciones no muy cuantiosas. Aunque las sumas destinadas inicialmente a planes de ahorro para la jubilación puedan parecer modestas, su efecto final será más que sorprendente. Hay que considerar que estas aportaciones permanecen muchos años dando frutos al ahorrador. No hay que olvidar que hablamos de ahorro a largo plazo. Y todo ello es mucho más importante en contextos de tipos de interés a la baja o estabilizados a lo largo de los años, como el que ya vive la economía española. No es razonable esperar a que una subida repentina de los tipos de interés durante los años que preceden a la jubilación saque del atolladero a quienes se han olvidado de desarrollar un plan de ahorro sistemático a lo largo de los años. El ahorrador no debe olvidar que el tiempo siempre juega a su favor. Es un gran aliado y hay que aprovecharlo. 35

6 QUE PORCENTAJE DE INGRESOS CUBRE LA SEGURIDAD SOCIAL? 11,5 Rentas altas 44, ,5 55, Pensión máxima: 4,4 millones Fuente: Elaboración propia Gráfico millones 8 millones 10 millones Seguridad Social Otros Pensión máxima:? 2.3. A partir de qué ingresos conviene ahorrar para la jubilación? No es necesario contar con unos ingresos elevados para iniciar un ahorro sistemático para la jubilación. Además, si se comienza joven es complicado iniciar el ahorro con la aportación de elevadas sumas de dinero. En estos casos lo más habitual es que se empiece por pequeñas cantidades. Ya habrá tiempo de aumentarlas a lo largo de los años, cuando crezca el ahorro familiar. A la hora de ahorrar a largo plazo, más importante que las aportaciones iniciales es la perseverancia de mantenerlas a lo largo del tiempo, siempre ajustándolas a las nuevas circunstancias económicas y personales. Y, sobre todo, en el momento de iniciar un plan de ahorro previsión es especialmente importante contar con tiempo suficiente hasta la jubilación. El objetivo no es otro que aprovechar el efecto de la capitalización de las aportaciones. Por todo ello, las entidades financieras no exigen cantidades elevadas en los productos financieros en los que se suelen materializar las aportaciones destinadas a los planes de ahorro. Pero esto no quiere decir que todas las personas tengan las 36

7 mismas necesidades de iniciar un plan de ahorro. A unas les es más urgente que a otras. Bien porque les queden pocos años para la edad legal de la jubilación, bien porque tengan unos ingresos que no serán cubiertos en su totalidad por las pensiones públicas. La raya a partir de la cual es urgente comenzar a ahorrar para la jubilación vendrá marcada por la cobertura pública. En la actualidad, la cobertura máxima de la Seguridad Social en las pensiones de jubilación es de aproximadamente 4,4 millones de pesetas ( pesetas al mes por 14 pagas). Y sólo se accede a esta cantidad en determinadas circunstancias. Quienes cuenten con rentas superiores a esta cantidad deben iniciar cuanto antes un plan de ahorro con el que complementar la pensión pública. Cuanto mayor diferencia exista entre la cobertura máxima de la Seguridad Social y sus ingresos actuales, mayor necesidad tendrán para comenzar a constituir este ahorro. Supongamos dos personas con unos ingresos de cinco y ocho millones de pesetas anuales respectivamente. Ambas tienen derecho a la pensión máxima de la Seguridad Social. Partiendo de la situación actual, en el momento de la jubilación, la primera tendría cubierto el 88.5 por ciento de sus ingresos por la pensión pública. En cambio, la segunda únicamente contaría con una cobertura pública equivalente al 55,3 por ciento de sus ingresos actuales (ver el gráfico 2.1). Es decir, que la primera persona necesitaría acumular un ahorro para complementar el 11,5 por ciento de sus ingresos anuales actuales, mientras que la segunda debería aspirar a conseguir en el momento de su jubilación un capital suficiente para complementar el 44,7 por ciento de sus ingresos. El primero de estos ahorradores necesitaría un complemento de pesetas por año de jubilación. El segundo tendría que acumular un capital con el que generar una renta anual equivalente a 3,57 millones de pesetas de hoy (descontando la inflación). Como es natural, la cuantía necesaria con el fin de complementar la pensión pública se dispara a medida que aumenta la renta del aho- 37

8 rrador. Una persona con ingresos de diez millones de pesetas anuales, en el mejor de los casos y accediendo a la pensión máxima, sólo tendría cubierto hoy el 40 por ciento de sus ingresos en activo. Tendría que acumular un ahorro con el que complementar el 60 por ciento restante si quiere mantener los mismos ingresos una vez se jubile. El actual nivel de la pensión pública hace que a todo aquel que obtenga ingresos que superen los cuatro millones y medio de pesetas le convenga complementar la pensión de jubilación procedente del Estado. Sin embargo, hay una incógnita para el futuro: Cuál será la cobertura que ofrecerá la Seguridad Social dentro de unos años? Como hemos visto, los sistemas públicos de pensiones se encuentran en plena fase de remodelación. No se trata de que éstos vayan a desaparecer. Sin embargo, es muy posible que se transformen. Y las transformaciones sólo tienen un camino: una senda de coberturas cada vez más reducidas, al igual que sucede en otros países europeos. Esta incertidumbre también hay que tenerla en cuenta a la hora de plantearse un plan de ahorro a largo plazo. Es muy posible que las bases iniciales sobre las que se construya el plan varíen con los años. No sólo las circunstancias personales, que seguro experimentarán modificaciones. También será distinto el sistema público de pensiones que regirá en un futuro. Posiblemente, poco tendrá que ver con el que hoy está en vigor. Incluso con el sistema que se ha establecido a raíz del desarrollo del Pacto de Toledo. Esta incógnita afecta fundamentalmente a los inversores más jóvenes. Ante estas circunstancias, es conveniente mostrarse conservador en el momento de constituir un plan de ahorro. No sería descabellado pensar que las coberturas actuales puedan disminuir aproximándose a niveles europeos y que, quizás a medio plazo, el porcentaje de salario que asegura el Estado en la jubilación sea inferior al actual. Por tanto, determinadas personas que, por sus ingresos, hoy no necesitan complementar su pensión, sí se verían con la necesidad de hacerlo en un futuro. 38

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