La Ley de Mediación de Seguros y Reaseguros Privados: El Análisis Objetivo

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1 La Ley de Mediación de Seguros y Reaseguros Privados: El Análisis Objetivo Enrique Zárraga Aranceta 14 Diciembre 2006

2 LEY DE MEDIACIÓN ARTÍCULO 26. Corredores de seguros. 1. ofrece asesoramiento independiente, profesional e imparcial se entenderá por asesoramiento independiente, profesional e imparcial el realizado conforme a la obligación de llevar a cabo un análisis objetivo de conformidad con lo previsto en el artículo 42.4 de esta Ley. 2. Los corredores de seguros deberán informar a quien trate de concertar el seguro sobre las condiciones del contrato que a su juicio conviene suscribir y ofrecer la cobertura que, de acuerdo a su criterio profesional, mejor se adapte a las necesidades de aquel;

3 LEY DE MEDIACIÓN ARTÍCULO 42. Información que deberá proporcionar el mediador de seguros antes de la celebración de un contrato de seguro. 2. c) Los Corredores de seguros deberán informar al cliente de que facilitan asesoramiento con arreglo a la obligación establecida en el apartado 4 de este artículo de llevar a cabo un análisis objetivo. 4. se facilitará sobre la base del análisis de un número suficiente de contratos de seguro ofrecidos en el mercado en los riesgos objeto de cobertura, de modo que pueda formular una recomendación, ateniéndose a criterios profesionales, respecto del contrato de seguro que sería adecuado a las necesidades del cliente. En todo caso, se presumirá que ha existido análisis objetivo de un número suficiente de contratos de seguro en cualquiera de los siguientes casos:

4 LEY DE MEDIACIÓN a) Cuando se hayan analizado por el corredor de seguros de modo generalizado contratos de seguro ofrecidos por al menos tres entidades aseguradoras que operen en el mercado en los riesgos objeto de cobertura. b) Cuando se haya diseñado específicamente el seguro por el corredor de seguros y negociado su contratación con, al menos, tres entidades aseguradoras que operen en el mercado en los riesgos objeto de cobertura para ofrecerle en exclusiva a su cliente en función de las características o necesidades generales de éste, fundado en el criterio profesional del corredor de seguros.

5 LEY DE MEDIACIÓN 5. En particular, basándose en informaciones facilitadas por el cliente, los mediadores de seguros deberán especificar las exigencias y las necesidades de dicho cliente, además de los motivos que justifican cualquier tipo de asesoramiento que hayan podido darle sobre un determinado seguro. Dichas precisiones habrán de dar respuesta, como mínimo, a todas las cuestiones planteadas en la solicitud del cliente y se modularán en función de la complejidad del contrato de seguro propuesto. 6. No será obligatorio facilitar la información prevista en los apartados anteriores cuando se trate de la mediación de un gran riesgo;

6 GESTIÓN DE RIESGOS La gestión de riesgos corporativos es un proceso efectuado por el consejo de administración de una entidad, su dirección y restante personal, aplicable a la definición de estrategias en toda la empresa y diseñado para identificador eventos potenciales que puedan afectar a la organización, gestionar sus riesgos dentro del riesgo aceptado y proporcionar una seguridad razonable sobre el logro de los objetivos. Fuente: COSO Enterprise Risk Management- Integrated Framework COSO (Committee of Sponsoring Organizations of the Treadway Commission)

7 GERENCIA DE RIESGOS Identificación Evaluación Programa de Actuación Reducción del Riesgo Prevención y Protección Financiación Interna Retención Financiación Externa Transferencia Recomendaciones y Planes de Actuación Autoseguro Programas de Seguros

8 MAPA DE RIESGOS El Mapa de Riesgos: Representación gráfica Leve Moderado Grave Catastrófico Impacto potencial / Consecuencias Probabilidad / Frequencia Remoto Improbable Posible Probable

9 EJEMPLO CAMPO DE GOLF, S.A. COMPARATIVA PRODUCTO MULTIRRIESGO ASEGURADOR 1 ASEGURADOR 2 ASEGURADOR 3 ASEGURADOR 4 ASEGURADOR 5 CONTINENTE (Edificaciones) , , , , ,00 VALOR CAM POS Incluido ,00 Incluido Incluido Incluido M OBILIARIO, M AQUINARIA E INSTALACIONES , , , , ,92 EXISTENCIAS FIJAS ,00 Incluido , , ,00 COBERTURAS BASICAS 100% 100% 100% 100% 100% EXTENSIÓN DE GARANTIAS 100% 100% 100% 100% 100% RESPONSABILIDAD CIVIL , , , ,00 EXCLUIDO Responsabilidad Civil de la Explotación INCLUIDA INCLUIDA INCLUIDO INCLUIDO Límite por víctima , , , ,00 Servicio de guararropa 301,00 Incluido Incluido Incluido Responsabilidad Civil Patronal INCLUIDA INCLUIDA INCLUIDO INCLUIDO Límite por víctima , , , ,21 Fianzas y defensas civiles INCLUIDA INCLUIDA INCLUIDO INCLUIDO ROBO Y EXPOLIACION (sobre capitales de CONTENIDO) 50% 50% ,00 100% 100% ROTURAS EXCLUIDO INCLUIDO EXCLUIDO EXCLUIDO INCLUIDO Roturas de lunas, espejos, cristales y rótulos 0, ,00 0,00 0,00 600,00 AVERIA DE M AQUINARIA EXCLUIDO EXCLUIDO EXCLUIDO EXCLUIDO EXCLUIDO Daños externos 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 Daños internos 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 DAÑOS EN APARATOS ELÉCTRICOS INCLUIDO INCLUIDO EXCLUIDO INCLUIDO INCLUIDO Límite de indemnización a primer riesgo 3.000, ,00 0, , ,00 DAÑOS EN APARATOS ELECTRÓNICOS INCLUIDO INCLUIDO INCLUIDO INCLUIDO INCLUIDO Límite de indemnización a primer riesgo , , , , ,00 PÉRDIDA DE BENEFICIOS EXCLUIDO INCLUIDO EXCLUIDO EXCLUIDO EXCLUIDO Por siniestro de básicas INCLUIDO Por siniestro de extensivos INCLUIDO Por siniestro de Robo INCLUIDO Por siniestro de Avería de M aquinaria INCLUIDO Por siniestro de daños eléctricos y/o electrónicos INCLUIDO Límite de indemnización ,00 Período de indemnización para instalaciones generales 6 meses Período de indemnización para campo de juego 4 meses DAÑOS AL CAM P O INCLUIDO INCLUIDO INCLUIDO INCLUIDO INCLUIDO Por siniestros relativos a coberturas básicas (incendio, explosión,...,...) , , , , ,00 Daños por lluvia, agua, viento, pedrisco, nieve, choque de vehículos Excluido ,00 Excluido Excluido Excluido Sequía Excluido Excluido Excluido Excluido Excluido -1-9 Plagas y enfermedades Excluido ,00 Excluido Excluido Excluido DAÑOS ESTÉTICOS 1.800,00 EXCLUIDO EXCLUIDO EXCLUIDO EXCLUIDO

10 EJEMPLO CAMPO DE GOLF, S.A. FRANQUICIAS ASEGURADOR 1 ASEGURADOR 2 ASEGURADOR 3 ASEGURADOR 4 ASEGURADOR 5 Coberturas Básicas Sin franquicia Sin franquicia Sin franquicia Progresiva 1.500,00 Mínimo 1.500,00 Máximo 1.500,00 Extensión de garantías 10% 300,00 10% Progresiva 1.500,00 Mínimo 150,00 300,00 150, ,00 Máximo 1.502,00 300, , ,00 Responsabilidad Civil 150,00 300,00 10% Progresiva Mínimo 150,00 300,00 150,00 Máximo 150,00 300,00 601,00 Servicio de Guadarropa 10% 300,00 10% Robo y expoliación Sin franquicia Sin franquicia Sin franquicia Progresiva 600,00 Mínimo 600,00 Máximo 600,00 Roturas Sin franquicia 600,00 Mínimo 600,00 Máximo 600,00 Avería de Maquinaria Mínimo Máximo Daños en aparatos eléctricos 150,00 300,00 600,00 Mínimo 150,00 300,00 600,00 Máximo 150,00 300,00 600,00 Daños en aparatos electrónicos 90,00 150,00 10% Progresiva 600,00 Mínimo 90,00 150,00 150,00 600,00 Máximo 90,00 150,00 601,00 600,00 Pérdida de beneficios 1.500,00 Mínimo 48 Horas Máximo 1.500,00 Daños al Campo 10% 10% 10% 10% 1.500,00 Mínimo 300, ,00 150, , ,00 Máximo 3.000, , ,00 Sin máximo 1.500,00 Interrupción del negocio Excluido 1.500,00 Excluido Excluido Excluido Carencia Excluido 3 hoyos Excluido Excluido Excluido Carencia 2 Excluido 48 horas Excluido Excluido Excluido Plagas y enfermedades Excluido 600 Green Excluido Excluido Excluido COSTE TOTAL ANUAL 4.173, , , , ,17 VALORACIÓN OFERTAS ASEGURADOR 1 ASEGURADOR 2 ASEGURADOR 3 ASEGURADOR 4 ASEGURADOR 5 Valoración técnica del producto Valoración técnica de la Aseguradora Servicio Post-Venta Precio Valoración Global 9,00 9,00 8,50 7,50 8,

11 ALGUNAS PREGUNTAS SOBRE EL EJEMPLO A la vista de la oferta, el corredor: Es independiente y profesional? Ha informado suficientemente sobre las condiciones del contrato que a su juicio conviene suscribir? Ha realizado un análisis objetivo? La información es clara y precisa? Es completa? Es comprensible para el cliente? Entre ustedes, habría unanimidad al responder las preguntas anteriores?

12 Hay que poner el nombre de los aseguradores? Por qué aparecen capitales diferentes? No es mejor una cobertura Todo Riesgo? Por qué se ofrecen riesgos nominados? De qué manera se va a indemnizar un daño: valor real, reposición,? Va a entender el cliente qué son Coberturas básicas y Extensión de Garantías? Qué coberturas y límites hay para desescombro, bomberos, archivos, etc? Puede tener alguna responsabilidad el corredor si hay un siniestro de R.C. superior a ? Está cubierta la R.C. Medioambiental? Por qué no hay oferta para R.C. Productos? ALGUNAS PREGUNTAS SOBRE EL EJEMPLO

13 ALGUNAS PREGUNTAS SOBRE EL EJEMPLO Se entiende que en los apartados de Daños en aparatos eléctricos/ electrónicos, se está refiriendo exclusivamente a daños eléctricos? Los que aparecen como Límite de indemnización para Pérdida de Beneficios es el Margen Bruto anual? No hay cobertura del Consorcio para Pérdida de Beneficios? Qué es una franquicia progresiva? Qué es una carencia de 3 hoyos en la interrupción del negocio?

14 ALGUNAS PREGUNTAS SOBRE EL EJEMPLO No hay exclusiones? Ningún asegurador ha indicado alguna reserva, aclaración, limitación, etc? Se puede valorar un producto y una Aseguradora con un 10? Cuál es el plazo de validez de la oferta? Cómo se objetiviza el Servicio Post-Venta?

15 EL ANÁLISIS OBJETIVO PROPUESTA DE UN MODELO Basado en la profesionalidad del corredor Confiado a la imparcialidad del corredor Fácil de entender Sencillo de aplicar Medible, cuantificable Posibilidad de ser muy simple y también de hacerlo tan complejo como se quiera.

16 EL ANÁLISIS OBJETIVO PROPUESTA DE UN MODELO i=n R= V i. P i i=1 R: resultado final objetivo Vi: valoración dada a cada variable introducida en el modelo. Pi: peso ponderado que se da a cada variable. Depende de la profesionalidad del corredor y del conocimiento que tiene del asegurado. P i =1

17 EL ANÁLISIS OBJETIVO CONDICIONES DEL CONTRATO Alcance de la cobertura Garantías Exclusiones Condiciones técnicas Límites Franquicias Cláusulas limitativas Cláusulas favorables para el asegurado Condiciones económicas Prima Forma de pago

18 EJEMPLO DE ANÁLISIS OBJETIVO EL ANÁLISIS OBJETIVO P Asegurador 1 Asegurador 2 Asegurador 3 v v.p v v.p v v.p Cobertura 0,3 8 2,4 9 2,7 8 2,4 Límites 0,1 8 0,8 8 0,8 7 0,7 Franquicias 0,1 8 0,8 7 0,7 8 0,8 Cláusulas 0,1 9 0,9 9 0,9 9 0,9 Condiciones económicas 0,4 9 3,6 7 2,8 8 3,2 R = 8,5 = 7,9 = 8,0

19 EL ANÁLISIS OBJETIVO OTROS ASPECTOS Además de los aspectos relacionados con el contrato de seguro, otras posibles variables a considerar, utilizando el mismo modelo, pueden ser: Solvencia Gestión de siniestros Otras tales como: ingeniería de prevención emisión de pólizas, certificados, formación valoración de activos programas internacionales ART Nota: las variables mencionadas han sido valoradas por 460 gerentes de riesgos europeos en encuesta realizada por FERMA en 2006.

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