EL DINERO QUE TENGO HOY

Transcripción

1 Cartilla de Educación Financiera 3 EL DINERO QUE TENGO HOY Y EL QUE GUARDO PARA EL FUTURO

2 CRÉDITOS Banco FIE Programa de Educación Financiera Tú sabes, tú decides Página web Edición Idearia Aprender/Nos Textos Ana Ichaso Elcuaz Ilustraciones Marco Peñaloza Diagramación Valentina Leonor Cartilla de Educación Financiera 3 (Estudiantes) EL DINERO QUE TENGO HOY Y EL QUE GUARDO PARA EL FUTURO Derechos reservados 2014 La Paz, Bolivia

3 LA EDUCACIÓN FINANCIERA es importante para aprender a tomar buenas decisiones sobre cómo utilizar nuestro dinero. Muchas veces se lo gasta sin una planificación y nos puede hacer falta en situaciones de emergencia o para cumplir nuestros sueños y proyectos. 1QUÉ PODRÁS ENCONTRAR EN ESTA CARTILLA? El presupuesto y para qué sirve. Tipos de presupuesto Siete pasos para elaborar un presupuesto Recomendaciones para el presupuesto Principios básicos para la buena administración de tu dinero Algunos factores que pueden afectar un presupuesto Consumo y consumismo. Necesidad y deseo Consumir inteligente y responsablemente El ahorro y para qué sirve. Proceso de un plan de ahorro Dónde ahorrar y requisitos para abrir una cuenta Productos de ahorro que ofrecen las entidades financieras Cuenta de ahorro Recomendaciones para ahorrar 3

4 La platita nunca alcanza Sí, pues, los meses pasan bien rápido y hay que gastar y gastar Es imposible ahorrar! 4

5 OBSERVA BIEN LA IMAGEN Y RESPONDE: Qué personas hay? Dónde y cuándo transcurre la imagen? En qué situaciones usarán dinero? AHORA, REVISA TU PROPIA EXPERIENCIA Y RESPONDE: Sabes qué es un presupuesto? Cuándo se utiliza? En tu familia elaboran un presupuesto? Conoces cuánto dinero ingresa y en qué se gasta? Tienen gastos que deben hacer todos los meses? Pueden ahorrar? Para qué ahorran? Y tú ahorras? 5

6 EL PRESUPUESTO Un presupuesto es una herramienta simple que te permite administrar y controlar tu dinero con inteligencia para un determinado periodo de tiempo. Elaborar un presupuesto es una tarea sencilla que te ayuda a distribuir los recursos disponibles y decidir en qué quieres usarlos, definiendo metas financieras. Como queremos ir en un viaje de curso, necesitamos conseguir dinero Sí, hagamos un presupuesto Tenemos que pagar el transporte, la alimentación, el alojamiento... Seguir un presupuesto y cumplirlo, puede ser más difícil, porque requiere disciplina. 1Qué tipo de presupuesto conoces? Si es para una sola persona: _ Si es para una familia: _ 1Quiénes requieren un presupuesto para administrar bien su dinero? Personas. Familias. Grupos, como un curso, un club deportivo o cultural, una cooperativa, etc. Negocios o emprendimientos, como un taller de costura, una carpintería, etc. Empresas más grandes, como una fábrica, una agencia de empleos, etc. Instituciones o entidades, como un Gobierno Municipal o Nacional. 6

7 UN PRESUPUESTO te ayuda a tomar mejores decisiones financieras, como: Organizar el manejo de tu dinero. Reconocer en qué estás gastando el dinero y reducir los gastos innecesarios. Reducir el riesgo de incumplir obligaciones. Establecer y alcanzar metas financieras. Estimularte a ahorrar con disciplina. Evaluar si es necesario contar con una mayor fuente de ingresos o un crédito para alcanzar tus metas. Ver la realidad de tu situación financiera y tener la oportunidad de realizar ajustes cuando es necesario, antes de cometer errores o descuidarte. Como joven, es posible que no generes muchos ingresos, pero es importante que conozcas cómo funciona un presupuesto y que colabores activamente a tu familia para alcanzar una mejor vida financiera. De paso, estarás mejor preparado/a cuando te toque administrar tu propio dinero Los presupuestos pueden fallar por: Imprevistos o emergencias serias, que te obligan a hacer gastos inesperados. Falta de compromiso o disciplina para cumplir con tu presupuesto. Metas financieras poco realistas. 7

8 1CÓMO ELABORAMOS UN PRESUPUESTO? Paso 1: Identifica y registra todos los ingresos y gastos. Un presupuesto se elabora para determinado período de tiempo. Por ejemplo, puede ser para una semana o un mes. Paso 2: Elabora el presupuesto. Como pagamos los servicios mensualmente, vamos a seguir un ejemplo de presupuesto mensual Paso 3: Analiza el presupuesto. Si hacemos nuestro presupuesto uno o dos meses antes, podemos ver por anticipado qué ingresos y gastos tendremos Paso 4: Establece metas financieras. Paso 5: Distribuye el dinero en las categorías del presupuesto Paso 6: Sigue el presupuesto. Paso 7: Revisa constantemente el presupuesto. Vamos a aprender en qué consiste cada paso. 8

9 Identifica y registra todos los ingresos y gastos El flujo de efectivo te permite saber de dónde viene y adónde va el dinero. Necesitas hacer cuidadosamente dos listas: en una, anotarás todos los ingresos y en otra, todos los gastos. Los ingresos se generan por diversas fuentes: Ingresos fijos son aportados por las actividades económicas regulares de una persona y otros miembros de la familia, incluyendo sueldos o el ingreso promedio de un negocio. Ingresos extraordinarios, como el cobro de alquileres, rentas, remesas u otro dinero que se recibe de vez en cuando. Tus egresos o gastos se pueden clasificar en: Gastos fijos, como alquiler de vivienda, pago de servicios (electricidad, agua, teléfono), alimentación, educación, transporte, entre otros. Gastos variables, como salud, ropa, recreación, imprevistos, entre otros. Pago de deudas o préstamos a entidades financieras u otros. Gastos extraordinarios: suceden una sola vez, como comprar un instrumento de música, por ejemplo. Anímate a anotar tus propios ejemplos: Ingresos fijos: Gastos fijos; Ingresos extraordinarios; Gastos variables: 9

10 Elabora tu presupuesto Este es un ejemplo de cómo la familia Sánchez anotaría sus ingresos y gastos familiares: Presupuesto de la familia Sánchez Mes: junio de 2014 INGRESOS MONTO Sueldo de Juan (esposo) Bs Sueldo de María (esposa) Bs Jubilación de doña Dora (abuela) Bs 800 Alquiler de una tienda al vecino Bs 500 Remesa enviada del exterior por Ignacio (hijo) Bs 700 TOTAL INGRESOS Bs EGRESOS O GASTOS MONTO Alquiler de casa Bs Servicios (agua, electricidad, teléfono, otros) Bs 200 Alimentación Bs 800 Gastos escolares Bs 200 Transporte Bs 400 Gastos médicos Bs 200 Ropa Bs 200 Salidas en familia Bs 300 Pago de préstamo en el banco Bs 700 TOTAL EGRESOS O GASTOS Bs INGRESO NETO (ingresos menos egresos o gastos) Bs Al restar todo lo que gasta la familia (en este caso, Bolivianos) de su ingreso total (5.000 Bolivianos), verás que hay un ingreso neto o saldo disponible favorable (1.000 Bolivianos). Si la familia Sánchez hace este mismo ejercicio durante varios meses, podrá identificar qué diferencia hay entre un mes y otro. Así podrá conocer la fluctuación de sus ingresos y gastos. 10

11 Analiza el presupuesto Ya conocemos qué es el ingreso neto. 1Qué crees que pasa si es positivo? 1Y si el ingreso neto es negativo? Se puede hacer ajustes o cambios al presupuesto, dependiendo si el ingreso neto es positivo o negativo. El ingreso neto debe ser positivo. Lo recomendable es que corresponda como mínimo a un 10% del total de los ingresos. Esto permitirá, por ejemplo, a los miembros de la familia Sánchez: Ahorrar varios meses para comprar algo que necesitan o desean. Invertir en negocios. Disponer de dinero para emergencias. Solicitar un crédito, porque tienen capacidad real para pagar las cuotas mensuales. Si no se alcanza este saldo disponible, o peor aún, si los gastos son mayores a los ingresos, hay que evaluar si es posible: Generar más ingresos. Reducir gastos, por ejemplo en compras innecesarias, o en categorías en las que se gasta mucho dinero. Utilizar ahorros, si se dispone de ellos. Tu presupuesto es como una fotografía de tus finanzas y te enseña si estás satisfaciendo o no tus necesidades. También te dice si necesitas más dinero para lograrlo. 11

12 Establece metas financieras. Las metas financieras van variando, también en diferentes etapas de la vida. Yo quisiera tener dinero para llevar a mis hijos de vacaciones Mi meta es regalarle una bicicleta a mi nieto en Navidad Y yo para pagar la deuda de la casa Existen diferentes metas financieras según el tiempo que puedes tardar en cumplirlas: Metas a corto plazo (semanas o meses), como comprar una máquina o pagar gastos escolares. Metas a mediano plazo (1 a 3 años), como hacer reparaciones a tu casa. Metas a largo plazo (más de 3 años), como comprar una casa o tener dinero para retirarse del mundo laboral cuando alguien ya no pueda trabajar. 1Qué metas financieras tienes en este momento de tu vida? 1Cuáles son algunas metas financieras de tu familia? 12

13 Una vez decididas cuáles son tus metas, es importante que a cada una le pongas un costo y un plazo de tiempo para poder cumplirlas. Sigamos usando el ejemplo de la familia Sánchez. Esta vez, se pusieron de acuerdo en algunas metas financieras. META COSTO PLAZO AHORRO Viaje de vacaciones Bs meses Bs 250 cada mes Pintura de la cocina de casa Bs meses Bs 150 cada mes Herramientas para el auto Bs meses Bs 100 cada mes CANTIDAD DE AHORRO TOTAL Bs 500 cada mes En este ejemplo, vemos que la familia Sánchez sí puede cumplir sus metas financieras, porque su presupuesto mensual tiene un ingreso neto de Bs 500. Estamos logrando ahorrar cada mes Sí, podremos ir de viaje de vacaciones Si la cantidad que se quiere ahorrar es mayor de la que se puede lograr con los ingresos disponibles, hay que hacer ajustes con el tiempo: Ampliar el plazo necesario para ahorrar cada monto, aumentando la cantidad de meses. Reducir el costo de lo que se quiere comprar o pagar. Cambiar la meta por otra más realista. 13

14 Intenta concretar las metas que anotaste en la página 12 para ti y tu familia. Haz el ejercicio de ponerles un costo y un plazo, para conocer cuánto dinero deberían guardar mensualmente si quieren cumplirlas. Mis metas financieras META COSTO PLAZO AHORRO 1. Bs meses Bs cada mes 2. Bs meses Bs cada mes 3. Bs meses Bs cada mes CANTIDAD DE AHORRO TOTAL Bs cada mes Fija por lo menos una meta que sea fácil de alcanzar rápidamente, para recompensarte por haber ahorrado Las metas financieras de mi familia META COSTO PLAZO AHORRO 1. Bs meses Bs cada mes 2. Bs meses Bs cada mes 3. Bs meses Bs cada mes CANTIDAD DE AHORRO TOTAL Bs cada mes 14

15 Distribuye el dinero en las categorías del presupuesto Como el estado de flujo de efectivo muestra en forma real y detallada los ingresos y gastos, ayuda a identificar algunas oportunidades para reducir gastos y ahorrar más. Al distribuir el dinero en las categorías del presupuesto, se deben tomar en cuenta las prioridades y las metas financieras. Siguiendo con el ejemplo anterior de la familia Sánchez: INGRESOS Sueldos, jubilación, alquiler, remesa Bs % TOTAL INGRESOS 100% GASTOS Necesidades (alquiler, alimentación, etc.) Bs % Pago de deudas (al banco) Bs % Gastos opcionales (salud, recreación, etc.) Bs % TOTAL GASTOS 80% AHORROS Fondos de emergencia (imprevistos) Bs % Ahorros a corto plazo (5 meses) Bs 100 2% Ahorros a largo plazo (12 y 24 meses) Bs 400 8% TOTAL AHORROS 20% Podemos ver que la familia Sánchez tiene una buena previsión y ahorro, porque les destina una quinta parte (20%) de sus ingresos mensuales. 15

16 Sigue el presupuesto Ya tenemos nuestro presupuesto bien organizado Si seguimos ahorrando cada mes, podremos cumplir nuestras metas Eso se logra con disciplina Lo cierto es que no siempre se sigue un presupuesto al pie de la letra. Se lo debe revisar constantemente, pero siempre será una guía o referencia. Aunque haya variaciones, es muy importante poner esfuerzo suficiente en controlar que se logre el margen de ahorro previsto. 1Qué situaciones o eventos podrían hacer que un presupuesto no se cumpla? 16

17 Revisa constantemente tu presupuesto Para lograr el margen de ahorro previsto o para hacer que este monto sea cada vez mayor, puedes aprender a jugar con tu presupuesto. Y también ser flexible para hacerle ajustes y cambios. Un formato como este podría ayudar a la familia Sánchez a comparar su presupuesto mes a mes. Y les facilitaría la toma de buenas decisiones financieras. Sueldo (esposo) Sueldo de (esposa) Jubilación (abuela) Alquiler Remesa (hijo) TOTAL INGRESOS (A) INGRESOS Enero Febrero Marzo EGRESOS O GASTOS Enero Febrero Marzo Alquiler de casa Servicios: agua Servicios: electricidad Servicios: teléfono Servicios: otros Alimentación Gastos escolares (o de universidad) Transporte (también gasolina) Gastos médicos Ropa Salidas en familia (recreación) Pago de deudas (banco y otros) TOTAL EGRESOS O GASTOS (B) INGRESO NETO (C) (A B = C) Cada vez que tengas la tentación de hacer un gasto impulsivo, que esté fuera de tu presupuesto, recuerda tus metas. Y sobre todo, recuerda que tu bienestar financiero de mañana puede depender de cómo manejas tu dinero hoy. 17

18 RECOMENDACIONES PARA EL PRESUPUESTO! Sé sincero/a sobre cuáles son los gastos en el mes. Establece metas realistas de corto, mediano y largo plazo. Interésate por las finanzas de tu hogar, conversando con tus padres y otros familiares sobre cómo se puede manejar el dinero y consumir de forma inteligente. Puedes adquirir y practicar buenos hábitos financieros desde joven. Tú y tu familia lo agradecerán Comparte metas financieras con tu familia y ayuda a cumplir un plan de acción para conseguirlas, a partir de la elaboración de un presupuesto mensual. Ayuda a tus papás o familiares a ser ordenados con papeles y documentos financieros, clasificándolos y guardándolos. También, colabora anotando los gastos de todos, en una agenda, cuaderno o en la computadora. Registra en un calendario la fecha de los distintos pagos que deben hacer: servicios, deudas, etc. Así evitarán sobresaltos o malos momentos. Acompaña a tus papás o familiares a hacer consultas a su entidad financiera si no entienden algún dato o si creen que hay un error en cualquier información que les llegue en los extractos de sus cuentas. 18

19 Muchas personas tenemos ciertas CREENCIAS SOBRE EL DINERO que afectan nuestro presupuesto y también nuestra capacidad de ahorrar para cumplir metas financieras. Es común que compartamos varias de estas creencias con nuestra familia y comunidad. Y también es común, que muchas de ellas sean falsas y nos limiten en nuestra vida diaria. Hay que ser bueno en matemática para administrar bien el dinero. Hacer un presupuesto es complicado. Para tener dinero hay que sacrificarse mucho. Los hombres deben manejar el dinero de la familia. Si no gasto mi dinero, van a creer que soy tacaño. El dinero trae infelicidad. Las familias pobres no pueden ahorrar. Los bancos son para gente que tiene mucho dinero. 1Qué opinas sobre estas creencias? 1Escuchaste otras que quieras compartir? 19

20 TU PERSONALIDAD también puede afectar la forma en que te relacionas con el dinero. Hay personas que tienen diferentes comportamientos: Guardan o ahorran dinero desde niños, como un hábito. Tacañean y no quieren gastar su dinero, incluso pasando necesidades. Despilfarran su dinero sin medida. Evitan manejar dinero, por miedo a equivocarse. Gastan fácilmente pero no entienden qué pasa con su dinero. Arriesgan su dinero en inversiones. Tienen miedo a que les falte el dinero en el futuro. Viven eternamente endeudados, e incluso se esconden de sus acreedores. Por supuesto, tu presupuesto personal y familiar se verá afectado por cualquiera de estas tendencias personales, que además pueden combinarse. 20

21 Existen otros FACTORES que también influyen en el presupuesto. Hay que considerar que el presupuesto y las necesidades- van cambiando en diferentes etapas de la vida humana. Al crecer los hijos en una familia, la situación cambia. Y también cuando los adultos mayores llegan a una edad en la que no pueden trabajar más para generar ingresos. Existen eventos o situaciones que también influyen fuertemente en el presupuesto, como: Cuando nuestros hijos eran niños, casi no podíamos ahorrar Enfermedades, accidentes. Asaltos y robos que provocan lesiones o pérdidas. Desastres naturales o provocados: terremotos, inundaciones, sequías, incendios. Crisis familiares: separaciones, divorcios. Muerte del padre o la madre. Despido repentino. Quiebra de un negocio o emprendimiento familiar. Claro que no, pero estábamos construyendo nuestra casa y teníamos que pagar el préstamo del banco Por eso, es importante hacer una previsión o crear un fondo de emergencia mediante el ahorro. 21

22 EL AHORRO Ya aclaramos que el ahorro es la parte del ingreso que una persona o familia no gasta, sino guarda para necesidades futuras. 1Prefiero comer fuera o mejor guardo este dinero? Compro impulsivamente lo que veo o hago una lista antes de ir al mercado? Necesito realmente comprar este objeto? Tú puedes decidir cómo administrar mejor tu dinero, teniendo siempre presentes tus metas financieras para el presente y el futuro. GENERALMENTE......es en la edad adulta cuando disponemos de más dinero para ahorrar, porque generamos ingresos mayores y de manera constante. Si se guarda regularmente parte de los ingresos y se gasta menos, seguramente se podrá hacer frente a necesidades proyectadas e inesperadas. 22

23 TÚ PUEDES AHORRAR PARA: Ser cada vez más independiente en términos financieros. Invertir en oportunidades que se te vayan presentando o que tú mismo vayas creando, como un pequeño negocio o emprendimiento económico. Formar tu patrimonio, comprando bienes. Cumplir obligaciones sociales y religiosas, como pagar los gastos de un cumpleaños, tu graduación, un matrimonio, el nacimiento de un hijo, etc. Alcanzar algún objetivo deseado, como viajar o estudiar en alguna universidad. Asegurarte una vejez con recursos económicos. Aprovechar los períodos de abundancia para cuidar los recursos que puedes necesitar en épocas difíciles. Crear un fondo de emergencia que te permita atender cualquier imprevisto. Salir de vacaciones y disfrutar tu tiempo de ocio o recreación. Cultivar un hábito muy saludable para el resto de tu vida y la de tu familia. El ahorro te da la posibilitad real de materializar tus sueños. 23

24 EL PLAN DE AHORROS Es necesario que aprendas a elaborar un plan de ahorros, siguiendo varios pasos: 1. Determina tus ingresos; cada cuanto tiempo y con qué frecuencia los tendrás. 2. Guarda 10% de tus ingresos antes de hacer compras o pagos. No interesa si no sabes a qué destinarás tus ahorros y mejor si los guardas en una entidad financiera, para que no te tientes a gastarlos tan fácilmente. 3. Identifica tu motivación para ahorrar, que te ayudará a sostener este buen hábito. Puede ser para viajar, pagarte la universidad, comprarte algo, hacer un regalo, etc. 4. Escribe tus metas de ahorro a corto, mediano y largo plazo. Ten presente que, para que una meta sirva, debe ser: Clara. Realista (según tus posibilidades reales; algo que puedas cumplir). Concreta (algo que puedas visualizar) y Medible (con un plazo para cumplirla). 5. Aclara cuánto dinero y durante qué tiempo necesitas ahorrar para alcanzar estas metas y guarda esa cantidad disciplinadamente. 6. Identifica qué gastos habituales puedes reducir (salidas a comer fuera, golosinas) y guarda lo que ahorres. Aunque creas que el dinero no te alcanza, siempre puedes economizar en algo. 7. Averigua qué entidades financieras te ofrecen ventajas para guardar y usar tus ahorros: mayor seguridad, más altos intereses, tarjeta de débito y cajeros automáticos, etc. 8. Cuando tengas una cuenta de ahorro, controla regularmente el monto que vas reuniendo, mediante la consulta de saldo o la libreta de ahorro. 9. Si sacas dinero de tus ahorros, deja siempre una cantidad en tu cuenta, para que no tengas que iniciar tu proceso desde cero. Como con cualquier hábito, vale más una acción que mil palabras. Ten siempre presente que interesa más la disciplina y la perseverancia al ahorrar que la cantidad de dinero que estés guardando. 24

25 En nuestro país, existen diferentes formas de ahorrar: En bienes que conservan su valor y que no involucran el uso de dinero en efectivo. Por ejemplo, en joyas, oro, ganado, tierras. Los ahorros informales, que incluyen guardar el dinero en la propia casa, en alcancías, debajo del colchón, en una caja fuerte, etc. Este ahorro tiene el riesgo de ser una tentación para el robo o para gastarlo uno mismo, bajo la presión de los acontecimientos y de otros miembros de la familia. Tampoco permite que el dinero ahorrado genere intereses. Los ahorros semi-formales, comprenden grupos de autoayuda, pasanakus, bancos comunales u otras formas de asociación para el ahorro. Sin embargo, en esta forma de ahorro, no ganas intereses y puede haber inestabilidad de los grupos o desacuerdos. Los ahorros formales se realizan en entidades financieras del sistema regulado, como bancos, mutuales y cooperativas. En nuestro medio, el pasanaku es una forma común de ayudarse a ahorrar Ahorrar regularmente en una entidad financiera te ofrece varias ventajas: Tu dinero crece con el tiempo, ya que obtienes intereses. Tu dinero está seguro. Puedes retirar tus ahorros en el momento en que los necesites. Al no tenerlo a mano, formas un fondo de reserva para enfrentar imprevistos. Tener una cuenta bancaria te facilita obtener un crédito en el futuro. 25

26 Las entidades financieras del sistema regulado y supervisado por la ASFI, ofrecen una variedad de PRODUCTOS DE AHORRO: 1. CUENTA DE AHORRO. Se abre con un pequeño monto de dinero y sirve para hacer depósitos y retiros en cualquier momento. Para manejarla, se usa una libreta de ahorros o una tarjeta de débito que permite usar cajeros automáticos o pagar en puntos de venta electrónicos. De acuerdo a las posibilidades de ahorro y necesidades de los consumidores financieros, hay variedad de opciones que cuidan tu dinero y te pagan intereses 2. DEPÓSITO A PLAZO FIJO (DPF). Se realiza un único depósito, que puede ser retirado únicamente cuando se cumple el plazo del contrato, nunca menor a 30 días. El dinero gana intereses más altos que en otras cuentas. Resulta útil cuando se dispone de una suma de dinero que no se quiere gastar de inmediato o que se quiere mantener fuera del alcance por un período determinado. 3. CUENTA CORRIENTE. Sirve para hacer depósitos y retiros en forma continua y periódica. Los retiros se efectúan en cualquier momento y sin previo aviso, mediante cheques o tarjetas de débito. A través de una cuenta corriente se pueden hacer pagos a terceras personas. Ahorro Programado Deposítanos tu sueño y lo haremos efectivo...está en F I E para que los niños y niñas también puedan ahorrar 26

27 Cuando quieras elegir una entidad financiera donde guardar tus ahorros, te recomendamos considerar: Requisitos para abrir una cuenta: además de tu carnet de identidad, las entidades financieras pueden requerir que presentes algunos documentos para verificar información como tu domicilio (factura de servicios), tu estado civil, tus ingresos, etc. Es importante que preguntes en la entidad de tu preferencia cuáles son los requisitos. Características de la cuenta: debes preguntar la tasa de interés, el monto mínimo de apertura, y el saldo mínimo de la cuenta; si te entregarán una libreta de ahorro y/o una tarjeta de débito, etc. Condiciones de uso: qué cantidad de depósitos y retiros están permitidos, si existen condiciones sobre cuánto y cuándo se pueden hacer depósitos, si la tasa de interés tiene restricciones y puede variar por alguna condición de uso, etc. Costos: pregunta cuáles son los costos de la cuenta, por ejemplo si te cobran por utilizar la tarjeta de débito en cajeros automáticos o por hacer retiros en ciudades diferentes de la tuya o si existe alguna penalidad por la cantidad de retiros permitidos, etc. Acceso / facilidad de uso: si te es conveniente el horario de atención de la entidad financiera, si tiene suficientes agencias y si alguna está en la zona donde vives, trabajas o estudias, si son ágiles en su atención o tienen habitualmente largas filas; si tienen cajeros automáticos, banca por internet o por celular, central de llamadas, etc. Seguridad: pregunta si la entidad financiera es supervisada por la ASFI y averigua cuál es su prestigio o reputación. BUSCA PRODUCTOS DE AHORRO QUE SE AJUSTEN A TUS METAS DE AHORRO. RECUERDA: Iniciar la práctica de un deporte, aprender a tocar un instrumento o ahorrar son hábitos que se aprenden más fácilmente cuando eres joven. Si existe la práctica de ahorro en tu familia, te será más fácil cuidar tu dinero, pero tal vez tú puedes ayudar a que se vuelva una práctica para todos en casa. Tus metas financieras te darán la motivación para cuidar tu dinero. 27

28 Bancofiebo Banco FIE se encuentra bajo la regulación y supervisión de la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero (ASFI).