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1 Finanzas personales

2 Me ayudaron a creer en lo que hago y ahora me siento satisfecha. Mi negocio está en proceso de crecimiento.

3 Finanzas personales El manejo del dinero es una costumbre, para manejar varios millones se tendrá que haber aprendido a manejar centavos. 1 Si en este momento te preguntan cuánto gastás semanal o mensualmente en comida, transporte o vestimenta Sabrías responder con exactitud? Es probable que algunas de nosotras hagamos cuentas mentalmente y tardemos un poco en contestar, otras podrán responder inmediatamente con cantidades exactas y seguro que más de alguna dirá con franqueza que no lo sabe. Y no saberlo, es para muchos especialistas en finanzas, un gran error y el camino seguro al endeudamiento y a la quiebra. Si no sabemos cuánto dinero nos gastamos, tampoco sabremos si ahorramos o no, y cuánto. Decisión, organización y constancia son tres palabras casi mágicas que están asociadas con el hábito del ahorro. Pero este hábito depende, directamente, del control que tengamos de nuestras entradas y salidas de dinero, es decir, de la vigilancia y el cuido que tengamos con nuestras finanzas. Planear lo que hacemos con nuestra economía puede ser, para numerosas personas, una tarea enredada, algo que nos complica la vida. Sin embargo, una de las mejores maneras de alcanzar, para uno mismo, para la familia o para la organización social, el éxito económico deseado es administrar eficientemente los recursos financieros (FINDOM, 2012). Llevar nosotras mismas nuestras finanzas personales es lo mismo que evaluar la situación económica en la que nos encontramos hoy, decidir hacia dónde vamos y lo que es más importante, a dónde queremos llegar. En la planificación financiera personal, todo gira alrededor de la persona, de sus deseos y necesidades, sin incluir planes empresariales (Montero, 2012). Hay quienes piensan que en nuestros hogares deberíamos de manejar la economía de la misma manera que se maneja una empresa. En ésta, la contabilidad está al día y se sabe, en todo momento cuál es su situación económica financiera. Esta información es vital para corregir posibles desviaciones y planificar acciones futuras (Fundación Laboral WWB, 2011). Sin duda, estos beneficios serían también de gran utilidad en nuestros hogares. Planificar bien lo que gastamos y lo que poseemos es algo más que simplemente ahorrar. Es sentarse y reflexionar sobre lo que tenemos y lo que nos hace falta. Es también establecer normas de cómo y cuándo controlaremos lo que tenemos. Una vez que estemos decididas y organizadas, habrá que persistir e insistir para no olvidar que tenemos una nueva tarea: cuidar de nuestras finanzas. 1 Finanzas Prácticas,

4 Planificación financiera personal o familiar La planificación financiera en su definición más amplia, es un esfuerzo por gestionar todos los aspectos de los temas financieros de una persona o una familia. Generalmente, ésta comienza con la organización de los gastos de la familia y puede llegar a prolongarse hasta incluir la gestión de riesgos (seguros médicos, de accidentes, entre otros), así como impuestos, acumulación de riqueza e inversiones (Universidad de California, 2012). El presupuesto es un instrumento de previsión y anticipación que se elabora a partir de los ingresos y de los gastos. Una vez elaborado el presupuesto, podremos ir comprobando si las previsiones se cumplen, es decir, si lo estamos gestionando bien y se cumplen nuestros objetivos, o si hay desviaciones y las podemos corregir. Todos nuestros números, es decir aquellos que tienen que ver con gastos, presentes y futuros, salarios, ganancias o entradas de dinero pueden estar en orden y al día a través de una herramienta muy útil llamada Presupuesto. El presupuesto es un instrumento de previsión y anticipación que se elabora a partir de los ingresos y de los gastos. Una vez elaborado el presupuesto, podremos ir comprobando si las previsiones se cumplen, es decir, si lo estamos gestionando bien y se cumplen nuestros objetivos, o si hay desviaciones y las podemos corregir. Fuente: Fundación Laboral WWB, En otras palabras, realizar un presupuesto es lo mismo que elaborar un plan de gastos y de ahorros. Éste se rige por un periodo de tiempo (semanal, mensual) y recoge gastos e ingresos que hay que equilibrar. La importancia en contar con un presupuesto es que éste te permite: Mantener los gastos en función de los ingresos. Controlar el nivel de gasto. Hacer frente a momentos difíciles. Realizar previsiones tanto de gasto, de inversión o de ahorro. Conocer cuál es la situación de nuestra economía en cualquier momento. Planificar a corto, mediano, o largo plazo (FINDOM, 2012). Cómo elaborar un presupuesto? Existe una manera sencilla de elaborar nuestro propio presupuesto. Para ello necesitamos contar con todos los datos relacionados con nuestros ingresos económicos y los distintos y variados gastos que hagamos. Necesitaremos facturas, recibos, comprobantes bancarios, anotaciones, entre otros. Para elaborar un buen presupuesto conviene que estemos claras de los siguientes conceptos: 2

5 Qué son los ingresos? Los ingresos corresponden a salarios, pensiones, ayudas o entradas de dinero por nuestras ventas que podamos tener. Qué son los gastos? Los gastos pueden ser numerosos y variados por lo que es importante diferenciar su naturaleza. En la medida que estamos claras de esta diferencia será más fácil controlarlos y, si es necesario, estudiar cuál de los siguientes gastos se pueden reducir o incluso prescindir: 1. Gastos fijos: Son aquellos gastos de obligado cumplimiento, por ejemplo, el pago de los impuestos, el pago por alquiler de la casa, hipotecas, suministros, pago de colegios, entre otros. 2. Gastos corrientes: Son los gastos que no son obligatorios porque no existe contrato ni obligación legal, pero son necesarios para nuestra vida diaria. Hablamos de los gastos de alimentación, transporte, vestimenta, calzado, entre otros. 3. Gastos ocasionales: Son todos aquellos gastos irregulares. Algunos son inevitables como por ejemplo los gastos médicos, pero otros se pueden reducir o incluso prescindir en caso de necesidad. Tal es el caso de los gastos para pasatiempo o diversión, viajes, entre otros. 3

6 Enunciados que comprende un presupuesto personal o familiar Presupuesto personal/familiar Ingresos: Salario 1: Salario 2: Ayudas familiares Pensiones: Otros ingresos: Tipo de gastos: Gastos fijos Hipoteca: Préstamos personales: Tarjetas de crédito: Alquiler de vivienda: Colegios/estudios: Servicios (agua, luz, cable, otros) Impuestos (anual): Gastos corrientes: Alimentación: Transporte: Seguros: Vestimenta: Gastos ocasionales: Gastos médicos: Recreación: Otros: Total de gastos: Total de gastos: Fuente: FINDOM,

7 Interpretación del presupuesto Una vez que se ha realizado el presupuesto, el siguiente paso consiste en analizar los datos que hemos recopilado y sacar nuestras conclusiones. Cubrimos nuestros gastos? Generamos un remanente para hacer frente a posibles eventualidades? Necesitamos reducir gastos? Podemos ahorrar? Qué ajustes debemos o podemos realizar? Cuáles son las previsiones para los próximos meses? Fuente: FINDOM, En general, cuando hablamos de manejar el presupuesto, nos referimos a controlar el nivel de gastos. Suponiendo que contamos con unos ingresos constantes, el presupuesto que realizamos al comienzo del año nos servirá para controlar si los gastos se han reducido, mantenido o aumentado a lo largo del mismo. Algunas recomendaciones que se pueden tomar en cuenta para mejorar nuestras finanzas son las siguientes: 2 No todos los meses son iguales en lo que a gastos se refiere. En algunos meses, puede ser más fácil ahorrar, por lo que conviene hacerlo para hacer frente a los meses de mayor gasto. Por tanto, se trata de guardar los excedentes para los meses más complicados o de mayor gasto. Haga cuentas regularmente (semanal o mensualmente). Guarde facturas, colillas de bancos, recibos, comprobantes para que faciliten su realización. Haga recuento de los ingresos necesarios para pagar los gastos fijos. Evite sobrepasar el importe fijado para los gastos corrientes. En el supuesto de que los ingresos cambiaran, tenga en cuenta este hecho para reajustar tanto las previsiones como los nuevos objetivos. Gestionar el presupuesto familiar puede ser una herramienta que nos permita visualizar cuál es la situación real de nuestras finanzas y poder vigilar, planificar, ajustarnos a lo que tenemos, ahorrar o invertir. Sólo así podremos saber en cada momento cuánto tenemos, cuánto debemos y a dónde va nuestro dinero (FINDOM, 2012). 2 FINDOM,

8 Establecer objetivos financieros y planes de acción En base al análisis que hemos realizado sobre nuestra situación financiera, podemos establecer nuestros objetivos financieros y planes de acción. Es decir, planificar nuestro futuro y presente económico. Para ello, se deben definir objetivos generales y específicos. Algunos ejemplos de éstos pueden ser los siguientes: 3 Objetivos generales: 1. Aumentar las fuentes de ingresos. 2. Reducir los gastos mensuales. 3. Adquirir mayores inversiones. 4. Disminuir deudas. Objetivos específicos: 1. Tener ingresos mensuales de más de (poner la cantidad necesaria) para el siguiente año. 2. Reducir gastos mensuales en un 30% para el próximo mes. 3. Invertir en un negocio antes de finalizar el año. 4. Cancelar el total de deudas para el segundo semestre del año. El diseño de mi plan de acción Una vez que hemos establecido nuestros objetivos financieros, el siguiente paso consiste en diseñar los planes que nos permitirán alcanzar dichos objetivos. Por ejemplo, para aumentar nuestros ingresos, podríamos establecer como planes, aumentar las ventas de nuestro negocio o invertir en uno. Para reducir nuestros gastos, podríamos establecer como planes comer más seguido en casa y no en la comidería que está cerca de mi negocio o de mi trabajo, cancelar o al menos reducir la compra de gaseosas, entre otros. Para invertir en un negocio antes de finalizar el año, podríamos establecer como planes conseguir financiamiento, buscar y establecer los contactos necesarios, buscar socios, local comercial, entre otros. 3 Finanzas Prácticas,

9 Ejercicio No. 1: Valora tus conocimientos sobre el presupuesto de tus finanzas. 1. El presupuesto es una herramienta de planificación y control. Verdadero Falso 2. Es suficiente con realizar el presupuesto una vez al año. Verdadero Falso 3. Debemos tener en cuenta que no todos los meses son iguales a la hora de realizar estimaciones de gastos. Verdadero Falso 4. A la hora de realizar el presupuesto: Anotaremos tanto los ingresos como los gastos sin clasificar. Ordenaremos y clasificaremos los gastos según su tipología (fijos, corrientes...). Ordenaremos los ingresos y los gastos por su importe. 5. Cuál de estos gastos no es un gasto fijo? El gasto en alimentación. La cuota de la hipoteca. El pago del alquiler de la vivienda. 6. Un hábito recomendable para gestionar bien nuestro presupuesto es: Aprovechar los meses de menores gastos para ahorrar para otros meses. Gastar todo lo que ingresamos y acabar el mes a 0. Revisar las cuentas sólo de vez en cuando. 7. Siempre hay que considerar una partida de gastos ocasionales por cualquier imprevisto. Verdadero Falso 7

10 Respuestas: 1. Verdadero 2. Falso. El presupuesto, para que sea una herramienta útil se debe mantener al día periódicamente. 3. Verdadero. Hay que tener en cuenta los gastos que dependen de la estacionalidad, por ejemplo, la compra de material escolar para el nuevo curso, las vacaciones, los pagos de seguros, posibles reparaciones, imprevistos, etc. 4. Ordenaremos y clasificaremos los gastos según su tipología: fijos, corrientes, ocasionales. De esta forma, será más sencillo saber con claridad cuanta parte de los ingresos dedicamos a pagar deudas, gastos, etc. Y podremos ajustar las cuentas. 5. El gasto en alimentación. Se trata de un gasto corriente y variable. 6. Aprovechar los meses de menores gastos para ahorrar para otros meses. Debemos tener en cuenta que no todos los meses son iguales. En algunos tendremos menos gastos. Por ello, aprovecharemos estos meses de menor gasto para ahorrar para los meses más duros. 7. Verdadero. Hay que tener en cuenta que se pueden presentar imprevistos como la reparación de un electrodoméstico, del automóvil, entre otros. Fuente: FINDOM, Metas financieras Mis metas financieras a corto plazo son: Propósito: Cantidad de dinero que necesito: Tiempo Mis metas financieras a largo plazo son: Propósito: Cantidad de dinero que necesito Tiempo Estrategias financieras: Planeo lograr mis metas a corto plazo haciendo lo siguiente: Planeo lograr mis metas a largo plazo haciendo lo siguiente: Fuente: Citigroup,

11 Bibliografía Citigroup, citigroup.com. [En línea] Finanzas Prácticas, Abrir un negocio. [En línea] FINDOM, F. D., Finanzasdomésticas.cl. [En línea] Fundación Laboral WWB, (. M. d. M., 2011). educacionfinanciera.es. [En línea] Montero, C. F., Mujeres de empresa.com. [En línea] Universidad de California (2012). UCIrvine Distance Learning Center. [En línea] 9

12

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