Controla tu dinero. Así tu. dinero. dura más. Cálculos de Konsumentverket. Consejos prácticos para tu economía

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1 Así tu dura más Controla tu dinero 2009 dinero Consejos prácticos para tu economía Cálculos de Konsumentverket

2 Mi economía Tu dinero se esfuma demasiado rápido? Manteniendo el control sobre tu economía lograrás que el dinero te dure más. El simple hecho de haber comenzado a leer este folleto es el primer paso hacia el cambio. Aquí encontrarás consejos útiles que te harán más fácil decidir lo que debes comprar y aquello de lo que has de prescindir. La mayoría de nosotros sueña con viajar, comprarse una vivienda o simplemente dejar de preocuparse de si el dinero nos llegará o no a fin de mes. Con una economía en orden será mucho más fácil hacer realidad nuestros sueños. Si sigues leyendo, podrás lograr un mayor control sobre tus ingresos y gastos. Descubrirás cuánto dinero es razonable destinar a comida, ropa y tiempo libre. Rellena las diferentes tablas y traslada las sumas totales a la última página. A continuación, añade tus gastos varios. Ya está! Acabas de hacer un presupuesto. Así tendrás una visión general sobre tu economía. Por qué un presupuesto? Un presupuesto da una visión general sobre los ingresos y los gastos y puede convertirse un medio importante si deseas cambiar algún aspecto de tu economía. Compara tus gastos con los cálculos de Konsumentverket y obtendrás una idea sobre si gastas mucho o poco dinero en diferentes cosas. Puede que sin pensarlo gastes demasiado en algo? Con la ayuda del presupuesto, podrás recortar gastos innecesarios y así tener dinero para otras cosas. Anja y Olle son hermanos. Anja tiene 15 años y Olle tiene 12. Olle recibe una paga de 210 coronas al mes. Con este dinero tiene que alcanzarle para dulces, tebeos, la discoteca de la escuela, videojuegos, entradas y otras cosillas que quiera comprar. Olle considera que el dinero que recibe es suficiente. Anja recibe 580 coronas al mes y compra en parte su ropa ella misma. Anja discute con sus padres porque quiere que la dejen administrar todo el subsidio infantil. Están de acuerdo en que, en tal caso, ella debería pagarse toda su ropa, además de dulces, libros, revistas, música, cine, cortes de pelo, cuotas de socio y regalos. No obstante, a los padres de Anja les preocupa que ésta tenga dificultades a la hora de planificar su economía con el fin de afrontar gastos mayores, como un chaqueta de invierno o botas. La familia no tiene ingresos tan altos como para que los padres puedan darle dinero en caso de que fracase. Al mismo tiempo piensan que a Anja le vendría bien asumir responsabilidades. Los importes del ejemplo son del Instituto de Economía Privada del Swedbank. Controla tu Dinero

3 Puedes aumentar los ingresos? Puedes aumentar tu horario de trabajo? Quizás tienes que solicitar un reajuste impositivo? Recibes los subsidios a los que tienes derecho? Infórmate en la caja de la Seguridad Social sueca (Försäkringskassan) o en el ayuntamiento (kommunen). Puedes recibir ayuda para estudiar o hacer unas prácticas? Dirígete a la oficina de empleo sueca (Arbetsförmedligen). Tú, que recibes ayuda económica para los estudios, puedes trabajar, pero no ilimitadamente, ya que en tal caso disminuyen tanto tu préstamo como tu subsidio. Consulta con el CSN. Los ingresos Anota aquí abajo los ingresos que percibe tu unidad familiar. Una vez hecho esto tendrás una visión general más completa sobre los mismos. Ingresos y subsidios al mes después de impuestos Persona 1 Persona 2 Ingresos conjuntos Sueldo Subsidio infantil Pensión alimenticia Subvención para la vivienda Subvención para estudios Tienes seguro de desempleo? Este seguro te proporciona ingresos si te quedas sin trabajo. Prestación por desempleo Subsidio por enfermedad / maternidad-paternidad Pensión, subsidio por enfermedad y actividad Ingresos varios (otros subsidios, becas, etc.) Ingresos totales después de impuestos al mes Traslada la suma total al apartado Suma total de ingresos en la página 16. Mamá y papá no lo deciden todo Mientras seas menor de edad, tus padres pueden decidir muchas cosas. Pero no completamente todo. Si has cumplido 16 años y trabajas los fines de semana y las vacaciones, tienes derecho, según el código que regula las relaciones entre padres e hijos, a decidir tú mismo sobre tus ingresos. Te puedes comprar un solo par de zapatos o 20 discos compactos. Tú decides. Si vas a comprar algo caro, como, por ejemplo, un ordenador, no debe sorprenderte que el vendedor quiera comprobar que cuentas con el permiso de tus padres. De lo contrario, la tienda corre el riesgo de que los padres devuelvan la compra. Muchas agencias de viajes exigen también el permiso de los padres cuando los menores de edad compran un viaje. A los 16 años puedes abrir tu propia cuenta bancaria y obtener tu propia tarjeta para sacar dinero. No obstante, mientras tengas menos de 18 años, no puedes comprar a plazos ni pedir un préstamo. Controla tu Dinero

4 El Hogar Mira cómo Konsumentverket Gastos individuales al mes Mujeres Hombres años años años 75 años años años años 75 años Alimentos, excepto almuerzo 5 días/semana Alimentos, todas las comidas en casa o en fiambrera años años años 61 años años años años 61 años Ropa/zapatos Tiempo libre/juego (incluido el móvil) Higiene (personal) Seguro para niños y jóvenes (enfermedad y accidentes) Gastos totales (excepto comida) OJO! Los cálculos no implican un nivel mínimo, pero no admiten lujos. Tienes que arreglártelas también a largo plazo. No tienes ninguna minusvalía o enfermedad que implique gastos extraordinarios, como por ejemplo medicinas o utensilios. Vives en un apartamento y no tienes gastos de jardinería o reparaciones. Konsumentverket calcula cada año el costo de vida razonable para familias de diferente tamaño. Estas cifras pueden serte de utilidad de muchas formas. Pueden ser un punto de partida a la hora de revisar tu economía. Si no estás seguro de cuál puede ser la cuantía de los diferentes gastos, comparar nuestros cálculos con tus propios gastos. Se puede recortar por algún lado? Si deseas conocer tu parte en los gastos del hogar, toma la información de tu familia y divídela entre el número de miembros de la familia Gastos comunes al mes Bienes de consumo Equipamiento doméstico (incl. ordenador) Medios de comunicación, teléfono fijo, Internet, etc. Seguro de hogar ciudad grande ciudad mediana ciudad pequeña Total de gastos comunes ciudad grande ciudad mediana ciudad pequeña Electricidad, consumo al mes en kilovatios-hora Guarda los recibos o lleva un libro de caja durante un par de semanas Así verás por escrito lo que haces con tu dinero. Anótalo todo!! Te resultará más fácil llevar la cuenta de todas tus pequeñas compras. Jonas tiene 30 años. Se va a ir a vivir con Tove y los dos hijos de ésta a Karlstad. Qué parte de los gastos del hogar le corresponderá afrontar a Jonas? Comida (Jonas almuerza fuera) Higiene 300 Bienes de consumo 60 Equipamiento doméstico (incl. ordenador) 220 Medios de comunicación, teléfono fijo, Internet, etc. 220 Seguro de hogar 30 Total de los gastos domésticos de Jonas: Controla tu Dinero

5 calcula los gastos al mes. Pronóstico para el año Niños Chicas Chicos 6 11 meses 1 años 2 5 años 6 9 años años años años años Mi hogar cada mes Cálculos de Konsumentverket Mis gastos 0 años 1 2 años 3 años 4 6 años 7 10 años años años años años persona 2 personas 3 personas 4 personas 5 personas 6 personas 7 personas kwh 240 kwh 280 kwh 340 kwh 380 kwh 430 kwh 460 kwh Los importes de los gastos incluyen: Alimentos: Está basado en un menú nutritivo de cuatro semanas con platos comunes que abarca alimentos básicos y semitransformados. Incluye cerveza sin alcohol y un poco de chucherías, refrescos y cosas para picar. Los importes para adultos presuponen una actividad física limitada. Si vives solo, añade 100 coronas al mes en concepto de envases y derroche. El costo de los almuerzos fuera de casa (véase pág. 7) se introduce directamente en la pág. 16. Ropa, zapatos: Incluye también tintorería, reparaciones de calzado y accesorios como bolso, reloj, paraguas. Tiempo libre, juego: Aquí se incluyen entre otros juguetes, discos compactos, libros, esquíes, bicicleta, cuota de asociación. Higiene: Jabón, pasta de dientes, pañales, cortes de pelo, etc. Para mujeres de hasta 49 años se incluyen compresas por valor de 30 coronas al mes. Controla tu Dinero Bienes de consumo: Detergente y productos de lim-pieza, papel higiénico y de cocina, etc. Enseres del hogar: Muebles, enseres domésticos, televisión, ordenador (aprox. 200 coronas al mes), etc el tipo de utensilios que se gasta y reemplaza. No se incluyen congelador, lavavajillas, lavadora. Medios de comunicación, teléfono fijo, Internet, etc.: Incluye también cartas, tarjetas postales, sellos, etc. Seguro de hogar: su precio varía dependiendo del lugar donde se vive. Ciudad grande: más de hab. Ciudad mediana: entre y hab. Ciudad pequeña: menos de hab. Datos de la aseguradora de los consumidores. Electricidad: Consumo medio estimado en kilovatios en un apartamento de alquiler. En los asientos incluidos más arriba no se incluye alcohol, tabaco ni dinero en apuestas y juegos. Introduce tus propios gastos en la columna o utiliza las cifras de Konsumentverket si no estás seguro de cuánto gastas. Suma e introduce en la tabla de la pág

6 La comida Destinamos una parte importante de dinero a comida. Hablamos de poco más de coronas mínimo por persona y mes en el caso de las mujeres, a lo que hay que añadir 200 coronas más en el caso de los hombres. Muchos destinan todavía más. Al mismo tiempo la comida pertenece al tipo de gastos sobre los que puedes influir seleccionando los productos de la cesta de la compra. Invierte tiempo y ahorra dinero Las alubias, garbanzos y lentejas son alternativas buenas y nutritivas para sustituir la carne. Puedes comprarlas ya cocidas a un precio relativamente bajo o bien ahorrar dinero cociendo tú mismo en grandes cantidades. Congélalas en bolsitas individuales. Va muy bien con sopas y ensaladas. Cocina varias raciones a las que se consumen en una comida. El resto puedes llevártelo al trabajo en fiambrera. Si tienes tiempo y ganas, hazte tu propio pan Así ahorrarás dinero. Además, sabrás lo que contiene el pan. Buena comida para ti que entrenas Una buena alimentación incluye, entre otras cosas, hidratos de carbono, que el cuerpo asimilará en abundancia si comes patatas, raíces comestibles, pasta, arroz y pan. Una buena merienda con un bocadillo, yogur y fruta te dará más fuerza y aguante. Bebe abundantemente durante el día y come algo después de la sesión de entrenamiento. Comida casera o potito para los niños? La comida casera para niños es bastante más barata que la que se adquiere ya preparada en frascos. Quieres preparar la comida para tus hijos pero dudas de cómo hacerlo? Cómprate o saca prestado un libro de cocina dedicado a la comida infantil. Los potitos están adaptados a las diferentes edades (nutrientes y consistencia) y una buena alternativa/complemento de la comida preparada en casa. Ambas alternativas (preparar la comida en casa o comprarla ya preparada) son ecológicas. Nuestros hábitos alimenticios influyen en el medio ambiente Lo que comemos y cómo lo preparamos tiene un gran significado para el medio ambiente. Afortunadamente, lo que es bueno para el medio ambiente lo es normalmente también para nuestra salud. Puedes reducir tu impacto sobre el medio ambiente de la siguiente manera: Come productos más ecológicos y de tu tierra. Come menos carne y más guisantes, alubias y lentejas. Come carne de animales criados en pastos naturales, por ejemplo cordero y res. Cocina, planifica y guarda la comida para que no tengas que tirar nada. Combina preparación de comida y repostería, ya que el horno precisa de mucha energía para calentarse. A ser posible, aprovecha para hacer otros mandados cuando vayas con el coche a comprar. En ocasiones tal vez puedas sustituir el automóvil por la bicicleta o ir a pie. Compra para toda la semana, así ahorrarás tiempo y dinero. La mayor parte de las visitas a la tienda conducen a comprar impulsivamente aquello que no teníamos pensado comprar. 6 Controla tu Dinero

7 Comida ecológica Los alimentos ecológicos vienen marcados normalmente con el distintivo KRAV. Los alimentos ecológicos deben haber sido certificados con la norma KRAV y/o los requisitos de producción ecológica de la UE. Los productos ecológicos no pueden incluir sustancias artificiales, no permitiéndose que contengan colorantes, aromatizantes o condimentos sintéticos. También están prohibidos los organismos modificados genéticamente (OMG). Las materias primas y aditivos no pueden contener ni elaborarse a base de OMG. En la mayoría de las tiendas hallarás alimentos con el distintivo KRAV, si bien en una oferta más o menos amplia. Agricultores e industria alimentaria están obligados a cumplir con las normas establecidas. En una granja ecológica los animales se alimentan en gran medida con alimentos de la propia granja. Cuando pastan, se benefician las especies de insectos y plantas que dependen del pastoreo de animales. Los fertilizantes artificiales y insecticidas químicos no se utilizan. Los insectos dañinos se combaten con insecticidas biológicos. Conviértete en un pirata de precios. Mira el precio/kg. cuando compres comida y artículos de consumo. El nivel de precios varía entre las distintas tiendas. Los hipermercados suelen vender más barato que las tiendas de barrio, pero el desplazamiento tiene también un coste, en particular para el medio ambiente. Selecciona tus gastos Katarina tiene 23 años. Quiere comprarse un nuevo equipo de esquí. Por eso se va a llevar consigo una fiambrera de comida al trabajo durante algunos meses. Así podrá ahorrar alrededor de coronas Coste de la comida, incluyendo 20 al mes. almuerzos fuera de casa a 70 coronas c/u Coste de la comida con fiambrera Las compras pequeñas te vacían la cartera El coste al año es el siguiente si compras: Café en la ciudad 1 vez a la semana, aprox. 50 coronas Helado 1 al día en los meses de junio, julio y agosto, a unas 15 coronas c/u Patatas fritas de bolsa, 200 g 2 a la semana a unas 23 coronas c/u Refresco, 33 cl 1 ud. al día a unas 10 coronas c/u Agua mineral, 50 cl 4 uds. a la semana a unas 18 coronas c/u Cerveza con alcohol 12 botellines al mes, a unas 15 coronas c/u Tabaco 1 paquete al día a unas 49 coronas c/u Revistas 2 al mes, a unas 50 coronas c/ Comprar preparados o cocinar uno mismo? Cuando tienes poco tiempo, puede que compres comida precocinada. Con frecuencia este tipo de comida es más caro, aunque no siempre. Además, al preparar tu propia comida sabes siempre lo que contiene. Invierte en la compra de un buen libro de cocina básica. Una vez que hayas aprendido los rudimentos podrás variar las recetas de acuerdo a tu gusto e imaginación. Por otra parte, encontrarás un sinfín de interesantes recetas en Internet. En este plato se muestra la forma de componer una comida adecuada, con las proporcionales ideales entre los distintos tipos de alimentos. El plato se divide en tres secciones: la 1 y 2 son mayores, la 3 más pequeña. Sección 1: patatas, arroz, pasta o similar + pan Sección 2: tubérculos, verduras + fruta y bayas Sección 3: carne, pescado, huevos o proteínas vegetales Lecturas aconsejables Puedes obtener más consejos en - recibos ecológicos lo que ocurre cuando compras comida ecológica - compra ecológicamente, serie de informes y folletos Ät S.M.A.R.T, come de forma inteligente Controla tu Dinero

8 La vivienda Cuando te marchas de casa de tus padres, aumentan tus gastos. Tienes que pagar un apartamento y además una economía doméstica pequeña resulta más cara que una grande ya que son menos las partes que se reparten los gastos comunes de teléfono, electricidad, muebles, seguro de casa, licencia de televisión. Prepárate para tener menos dinero con el que poder moverte y así podrás disfrutar de volar por ti mismo. La dificultad para encontrar vivienda dependerá de la parte del país donde vivas. A menudo formas parte de una lista de espera para obtener un apartamento, en particular en las principales urbes y en las ciudades universitarias. Sólo unos pocos municipios cuentan con agencia pública de vivienda, si bien son numerosos los que ofrecen información en sus sitios web sobre los pisos en alquiler de la localidad. En ese caso, deberás ponerte en contacto con los caseros para que te incluyan en una lista de espera. En ocasiones te exigirán tasas administrativas, a lo que tienen derecho. También puedes recurrir a agencias inmobiliarias privadas, que pueden cobrar como máximo coronas por una habitación y por gestionar un contrato de primera o segunda mano de un apartamento. Sólo tendrán derecho a aplicarte dicha cuota si te facilitan una vivienda. En caso de buscar alojamiento estudiantil, inscríbete en la lista de espera con tiempo suficiente. En algunos lugares, el tiempo de espera es de un año como mínimo. Alquilar un apartamento El alquiler de un apartamento conlleva tanto Vivir solo o en casa con tus padres Vivir con los padres Vivir solo Gastos al mes Mujer Hombre Mujer Hombre Comida en casa, no almuerzo 5 días/semana Bienes de consumo 60* 60* Equipamiento doméstico (incl. ordenador) 220* 220* Medios de comunicación, teléfono fijo, Internet, etc. 220* 220* Alquiler, electricidad 1.800* 1.800* Seguro de hogar 30* 30* Suma total de gastos del hogar A pagar en casa Gastos varios Higiene (personal) Ropa/zapatos Tiempo libre (incluido el móvil) Almuerzo fuera de casa (20 veces/mes) Transporte público Afiliación sindical (incluida la caja de desempleo) Suma total de gastos Coste total * Una cuarta parte del coste domiciliario en un hogar de cuatro personas. En el ejemplo de arriba, hemos considerado que tanto la mujer como el hombre tienen 20 años y viven en Karlstad. La familia está compuesta por cuatro personas que viven en un apartamento de cuatro habitaciones y cocina. La vivienda independiente tiene dos habitaciones y cocina. Gastos como, por ejemplo, asistencia sanitaria, vacaciones y ahorro no se incluyen. derechos como obligaciones. Tienes que pagar el alquiler a tiempo, cuidar el apartamento y no molestar a los vecinos. El casero es el responsable de que el apartamento se encuentre en buen estado. Si, por ejemplo, la cocina se rompe o se produce un atasco en el desagüe, tu casero tendrá que reparar las averías. También deberá pintar o empapelar las paredes cada cierto tiempo. El casero debe estar preparado para aceptar que ocasiones un cierto desgaste, pero todos los demás desperfectos deberás pagarlos tú a la hora de mudarte. La Asociación de Inquilinos de Suecia ayuda a sus socios a negociar con el casero en caso de precisarlo y te pueden ofrecer asesoramiento en distintas cuestiones relacionadas con tu vivienda. Alquilar de segunda mano Si vas a alquilar un apartamento de segunda mano, asegúrate de que el inquilino de primera mano cuenta con la autorización escrita del propietario de la finca o de la junta de la comunidad de propietarios. De lo contrario puedes verte obligado a mudarte. Debes también firmar un contrato con la persona que te alquila, donde figure el período de alquiler. Una vez acordada la duración del contrato, ésta seguirá vigente incluso si el inquilino de primera mano cambia de opinión. Si alquilas un apartamento amueblado, se deberá hace un inventario común de los muebles y utensilios. En tal caso, debes estar preparado para pagar anualmente entre 5-10% del valor del inventario por desgaste. Si el valor del mobiliario asciende a coronas, será entonces razonable pagar 100 coronas al mes. Si piensas que el alquiler parece alto en comparación con el de un apartamento similar, puedes contactar con la Comisión Regional del Inquilinato. Si se considera que el alquiler es irrazonablemente alto, puede que la persona que te alquila el apartamento se vea obligada a reembolsarte el dinero. 8 Controla tu Dinero

9 Muebles y enseres Si sólo compras nuevos muebles y enseres para tu apartamento, te saldrá caro. Quizás te puedas llevar algo de casa de tus padres, pedir prestado de familiares y amigos, o comprar de segunda mano? Los muebles antiguos y las vajillas están normalmente en buenas condiciones y a buen precio y dan a tu hogar un toque personal. Y tú deja para más adelante algunas compras. No es realmente hasta pasado un tiempo, desde que te mudas por primera vez a un apartamento, cuando sabes lo que necesitas. Esto es lo que puede costarte equipar tu primer apartamento Equipamiento para una persona Nuevo Usado Enseres de cocina Vajilla y cubertería Utensilios de limpieza incl. cuidado del calzado y herramientas Paños toallas de baño, etc. 100 Ropa de cama, colchas 700 Suma total Crees que la superficie de tu vivienda es menor en relación a lo que pagas? Mide tu vivienda! En encontrarás un folleto sobre cómo medir una vivienda. La superficie de la vivienda influye en el alquiler y en la subvención para el alquiler de la vivienda. Si has comprado un apartamento de propiedad (en edificio de propiedad cooperativa) a través de un agente inmobiliario, puedes tener derecho a indemnización si éste ha exagerado el tamaño de la vivienda. Cocina mesa de comedor, cuatro sillas, lámpara, cortinas Dormitorio cama, colchón, lámpara, mesilla de noche, alfombra, estor, cómoda, silla Sala de estar sofá, dos estanterías, mesa de centro, sillón, alfombra, lámpara de techo, lámpara de pie, cortinas Televisión, estéreo, radio, mueble para-la tele Ordenador e impresora Vestíbulo y cuarto de baño espejo, lámpara, taburete, cortina de ducha 500 Suma total Coste total Comprar un apartamento de propiedad (en edificio de propiedad cooperativa) La compra de una vivienda puede conllevar tanto ganancias como pérdidas. El importe de la cuota mensual dependerá de la situación económica de la comunidad de propietarios. Así pues, antes de adquirir una vivienda, debes examinar su estado de cuentas y consultar con la junta directiva si hay más gente comprando. Léete los estatutos y solicita una nota oficial sobre el apartamento, donde podrás ver si éste figura como garantía de algún préstamo. Revisa a fondo el apartamento y los espacios comunes, tales como el sótano, el desván y la lavandería. Más tarde no podrás obtener una compensación por los problemas que pudieras haber detectado de antemano. Como propietario, tú eres el responsable del mantenimiento del apartamento. Tendrás que pagar de tu bolsillo tanto la pintura o el empapelado de las paredes como la sustitución del frigorífico, cuando llegue el momento. Por eso es aconsejable ahorrar un poco de dinero a tal fin. Asistiendo a las juntas de vecinos o ocupando algún puesto en la junta directiva de la comunidad podrás influir en mayor medida sobre tu situación en lo que a vivienda se refiere. Ahorra para una vivienda Para comprarte tu propia casa o un apartamento de propiedad (en edificio de propiedad cooperativa), debes abonar una entrada. Puedes ahorrar para la vivienda en HSB, Riksbyggen, SBC y otras constructoras importantes. Así, al mismo tiempo, puedes hacer cola para un apartamento en propiedad de nueva construcción. El banco ofrece distintas alternativas de ahorro. Independientemente de la modalidad de vivienda que escojas, es aconsejable tener una reserva ahorrada para, entre otras cosas, la notificación de la mudanza, el seguro del hogar, cortinas nuevas y demás elementos de decoración que necesites. Paga en casa Tus padres ya no tienen la obligación de mantenerte más una vez que hayas finalizado la escuela secundaria. Si tienes ingresos regulares, sería justo que pagaras tus propios gastos si vives en casa de tus padres. Véase el ejemplo en la tabla de la pág. 8. Lecturas aconsejables: - vivienda, cuota de televisión - Un manual sobre el arte de irte de casa de tus padres. Controla tu Dinero 9

10 El coche Disponer de automóvil te aporta una gran libertad, pero conlleva al mismo tiempo un gasto considerable y, además, el automóvil supone un impacto para el medio ambiente. El costo de un coche varía mucho dependiendo de su edad y su tamaño. La depreciación afecta a los coches nuevos en mayor medida que a los viejos, mientras los costes de mantenimiento suelen ser superiores en los automóviles antiguos que en los nuevos. Los coches grandes consumen por lo general más gasolina que los pequeños. El automovilista medio ahorra más de 800 coronas al año si el coche consume 0,05 litros menos cada diez kilómetros. El precio de un coche siempre es negociable. Si vas a comprar un coche nuevo debes contactar con diferentes concesionarios y comparar precios. Los modelos que ya no se fabrican suelen venderse más baratos. Si vas a pedir un crédito para el automóvil, analiza bien el coste total de las distintas alternativas de financiación. El precio de los coches de segunda mano puede variar considerablemente. Si lees los anuncios de los periódicos, miras Internet y consigues una lista de precios del sector automovilístico, te harás una buena idea de los precios. Comprar a un particular resulta normalmente más barato que comprar a un conce-sionario. La desventaja es que en esos casos no rige la ley de protección al consumidor. Por lo tanto debes ser meticuloso a la hora de probar el coche antes de comprarlo. Modelo de coche Saab Saab Toyota Nissan Tu propio coche 9-3 Biopower Kombi 9-3 Kombi Aygo Micra Año del modelo Precio de compra Gasolina E85 bensin bensin bensin Gasto en combustible Impuesto, ITV Seguro Reparaciones/Revisiones Neumáticos Depreciación Coste total al año al mes a los 10 kms Todas las cifras de la tabla son aproximadas Los cálculos se basan en el supuesto de que el coche se conserve durante tres años y que el trayecto anual a recorrer sea de km. Los precios de compra proceden de Nybilsguiden y Los demás datos son del Bilkalkyl de Konsumentverket. Precio de la gasolina: 10,50 cor./litro. Los vehículos de etanol se repostan sólo con E85. Precio del E85: 9,60 cor./litro. Automóvil asociado a un seguro intermedio con riesgo propio mínimo. Primas de seguro de Folksam para un varón de 38 años en Karlstad. Traslada los costes de tu propio coche a la pág. 16. Hay muchas formas de reducir los costes de un coche lo mejor es elegir bien desde el principio. Si compras un coche más pequeño, los costes de combustible, impuestos sobre vehículos de tracción mecánica, seguro y depreciación serán considerablemente más bajos. Si compras a un concesionario, debes exigir una ficha técnica del producto. Conduce barato, por el bien del entorno y tu bolsillo Conducir rápido resulta caro. Las aceleraciones rápidas y las frenadas bruscas consumen gasolina y desgastan tanto el coche como los neumáticos. Lo más barato y mejor para el medio ambiente es ir siempre con la marcha más alta posible. Si puedes, prescinde de la 2ª y la 4ª. Emplea el precalentador del motor 1,5 horas con -15 grados y 1 hora a 0 grados. Con ello te evitarás los arranques en frío. Comprueba con regularidad la presión de inflado de los neumáticos. Desmonta la baca/maletero de techo y descarga todo aquello que suponga una carga innecesaria. Para más consejos e información, visita Revisa el seguro El seguro de responsabilidad civil contra terceros es obligatorio para todos los coches, pero a partir de ahí puedes elegir el seguro que más te convenga. La cobertura del seguro varía entre las diferentes compañías y pueden existir grandes diferencias en la prima, hasta miles de coronas al año, así que compara bien. Incluso si un modelo de coche es más barato en una determinada compañía, no es seguro que en la misma compañía tenga las primas más baratas para otros mode-los. Controla además que has facilitado los datos correctos a tu compañía de seguros. Si determinas que conduces kilómetros de más al año, el seguro te costará cientos de coronas más caro. Es muy importante no quedarse corto a la hora de determinar el trayecto a recorrer, pues entonces la indemnización será menor en caso de accidente. Cuida el coche con cariño Los coches nuevos pierden valor rápidamente. Si cuidas bien tu coche y eres meticuloso 10 Controla tu Dinero

11 Únete a un consorcio automovilístico. Así tendrás acceso a un coche cuando lo necesites y a un precio aceptable. Hay consorcios automovilísticos en todo el país y están a menudo vinculados a propietarios arrendadores o comunidades de propietarios en edificios de propiedad cooperativa. Cuánto cuesta un coche? La respuesta la encontrarás en en el Bilkalkyl de con su mantenimiento, puedes amortiguar la depreciación. El coche será también más seguro de conducir. Sigue las recomendaciones del servicio oficial del fabricante en lo que se refiere a la llamada garantía del escape. El fabricante garantiza el catalizador durante cinco años o hasta kilómetros. Puedes ahorrar miles coronas lavando el coche tú mismo y llevando a cabo reparaciones menores. Elige productos de limpieza para coches ecológicos, así evitarás cargar el medio ambiente innecesariamente. Resulta de especial importancia reparar los fallos que puedan afectar a la seguridad vial antes de llevar a examinar el vehículo, tanto por motivos de seguridad como para evitar repetir la inspección. Ropa, móvil e Internet Cada vez son más las prendas cuya etiqueta aconseja su lavado a mano, a menudo a pesar de que muchas veces la ropa puede lavarse perfectamente a máquina. Si le ocurre algo a la prenda durante el lavado, tienes que haber seguido las instrucciones de lavado para poder tener derecho a quejarte en la tienda. Elige también ropa que puedas lavar tú mismo. La tintorería es cara y dudosa desde el punto de vista ecológico. Vende tu ropa Comprar ropa de segunda mano es una forma de vestirse con un estilo propio y al mismo tiempo reducir los gastos de la ropa. Esto es sabido por todos. Pero también puedes ver tu ropa como un recurso que puedes vender cuando te canses de ella. No hables hasta quedarte sin blanca Las facturas de móvil impagadas constituyen una causa habitual de que muchos terminen en el registro de morosos. Has mirado cuánto gastas realmente en móvil al año? Puedes ganar mucho cambiándote a la compañía telefónica que te ofrezca los precios más bajos para ti y disfrutar de la tarifa más económica. Un móvil de tarjeta recargable es un modo inteligente de limitar los costes. Pagas por adelantado y evitas así facturas desagradables de miles de coronas. Comprar por Internet El comercio por Internet presenta muchas deficiencias como largos plazos de entrega e información incompleta. Si compras por Internet, debes leer cuáles son las reglas y condiciones que rigen. Tienes derecho a devolver el producto? Están incluidos el IVA, los aranceles y el franqueo? Qué pasa si se rompe el producto? Se puede reparar en Suecia? Es válida la garantía? En Internet es habitual y cómodo pagar con tarjeta bancaria. Pero ten cuidado al dar tu número de cuenta a empresas que no conozcas. Si pagas por adelantado, pierdes también la posibilidad de ejercer presión si el artículo no llega. Lecturas aconsejables: Los suplementos, por ejemplo, sobre ropa ( Dina kläder ) y de viajes y compras ( Res och shoppa ) de Råd & Rön en Hallarás más información sobre Internet y telefonía en el sitio web de la Agencia de Consumidores de Telecomunicaciones e Internet de Suecia: Lecturas aconsejables: En hallarás más información sobre automóviles. En podrás comparar, entre otras cosas, las distintas condiciones del seguro del coche. En se incluyen talleres que ofrecen siempre una garantía. Podrás saber de antemano lo que te va a costar. Controla tu Dinero 11

12 Los seguros Sin seguros, un accidente puede transformarse en una catástrofe personal. Todos necesitamos estar asegurados jóvenes, niños y mayores. Necesitamos asegurar nuestras cosas y a nosotros mismos. El seguro de hogar es el más importante Necesitas un seguro de hogar, aún cuando consideres que lo que posees no tiene gran valor. Además de indemnización por robo o destrucción de bienes, el seguro de hogar proporciona protección legal, contra terceros y agresiones. Si te vieras envuelto en un pleito, la protección legal cubriría los costes de asistencia jurídica hasta una cierta cantidad. La protección contra terceros es válida si dañas la propiedad de terceras personas. La protección contra agresión cubre los gastos si eres agredido, como por ejemplo asistencia médica, indemnización por los ingresos salariales perdidos y una cantidad fija a tanto alzado en caso de invalidez. Un seguro de hogar puede ser más o menos amplio. Elige aquel que se ajuste a tus necesidades. La mayoría de los seguros incluyen una protección en viajes. Si viajas mucho, puedes contratar un seguro de viajes más amplio y que incluya un seguro de cancelación de billetes, una alternativa muy valiosa a los seguros de cancelación que las agencias de viajes ofrecen. Si tienes una bicicleta cara, deberías comprobar si tu seguro de hogar la cubre. El seguro a todo riesgo es un complemento del seguro de hogar y proporciona una protección más amplia a tus bienes, siendo válido si por ejemplo te resbalas y tu cámara se te cae al mar. Es también una alternativa a tener varios seguros especiales, uno para el reloj y otro para la cámara. No te olvides de ti mismo Un seguro contra accidentes cubre los gastos de asistencia médica si resultas herido en un accidente. En caso de sobrevenirte alguna minusvalía, podrás recibir una cantidad específica. Si tienes familia, puede que necesites un seguro de vida. Si falleces prematuramente, tu cónyuge y tus hijos recibirán una cantidad fija a tanto alzado. La mayor parte de los trabajadores están asegurados por sus empleadores. Infórmate de qué seguros tienes tú! Puedes complementarlos con seguros colectivos a través del sindicato o con seguros individuales. Un seguro propio para los niños Los menores reciben una compensación bastante limitada (unas coronas anuales) en concepto de indemnización por actividad si sufren una incapacidad tal que les impida para siempre incorporarse al mundo laboral. Es por ello que necesitan tener un seguro de enfermedad y accidente. Un seguro de estas características puede, en situaciones graves, dar una cantidad fija a tanto alzado de un par de millones de coronas. Esto puede que suene a mucho dinero pero debe durar para toda la vida. Cuando cumplas 18 años, puedes normalmente prorrogar el seguro con el fin de estar bien asegurado hasta que encuentres un trabajo remunerado. Solicita listas de precios de diferentes compañías de seguros. La prima puede variar mucho! Anna tiene 20 años. Se acaba de mudar a su propio apartamento, de una habitación y 35 metros cuadrados, en el centro de Karlstad. Sus cosas, muebles, discos, libros, enseres de cocina, esquís y bicicleta están valorados en coronas. Su seguro de hogar le cuesta coronas al año. Anna es un bastante descuidada con sus cosas y está pensando en contratar también un seguro a todo riesgo. Este seguro cuesta 450 coronas al año. Quiere también tener un seguro de accidentes que le de una cantidad fija a tanto alzado de aproximadamente coronas en caso sufrir un accidente que le cause heridas graves y la deje inválida. Este seguro cuesta 600 coronas. 12 Controla tu Dinero

13 Lecturas aconsejables: La oficina de seguros del consumidor puede proporcionarte ayuda y consejos. En encontrarás mucha información, entre otras cosas, sobre situaciones generales del mercado. Los niños Con el primer niño la economía cambia por completo. Los ingresos suelen disminuir con uno más en la familia. A la vez, es un buen momento para adquirir nuevos hábitos. Toda la vida se ha puesto del revés. Hay cosas que se hacen ciertamente más baratas Cuando estás de baja maternal o paternal, tus ingresos suelen bajar, ya que el pago procedente del seguro por maternidad/paternidad es más bajo que el sueldo. Algunos empleadores compensan sin embargo una parte de la pérdida de ingresos. Pero la baja maternal/paternal ofrece una cierta posibilidad de vivir de una forma más barata. No necesitas gastar dinero en desplazamientos al trabajo ni ropa de trabajo. Normalmente bajan también los gastos de comida, a pesar de que las mujeres en periodo de lactancia necesitan más alimentación que otros. Esto se debe a que, al quedarse en casa con el niño, quizá tengas más tiempo para prepararte la comida y almorzar en casa. Cuando la baja maternal o paternal se termina, la economía no suele mejorar mucho. Muchos optan Una importante diferencia de precio en los pañales Compras pañales por miles de coronas, así que vale la pena comparar precios. Los pañales con sello ecológico no implican gastos extraordinarios. Lo más barato y ecológico son los pañales de tela. por trabajar media jornada y la cuota de la guardería es alta. Muchos necesitan una vivienda más grande cuando tiene hijos. Para aquellos con bajos ingresos, la subvención para el alquiler de la vivienda a familias con hijos puede suavizar en cierta medida los crecientes gastos de vivienda. Los seguros colectivos que abarcan a todo un grupo, por ejemplo los miembros de un sindicato o un club deportivo son normalmente más baratos que un seguro individual equivalente. Los exámenes médicos eventuales no suelen ser tampoco tan extensos. Accesorios baratos o caros para el bebé? Linda, Petra y Karen están esperando su primer hijo. Linda y Joakim estudian y viven con un préstamo. Han pedido prestado ropa, la bañerita y la sillita para su hijo. El cochecito lo van a comprar de segunda mano. También reciben regalos para su bebé de familiares y amigos. Equipar a un bebé puede resultar barato, en torno a unas dos mil coronas. Petra y Staffan llevan trabajando algunos años. Reciben parte del equipamiento de sus hermanos, que ya tienen hijos pero quieren comprar algunas cosas nuevas, entre otras cosas otro cochecito y una cama, ya que están planeando tener más hijos. También compran algo de ropa nueva y eligen prendas básicas de los grandes almacenes. El equipamiento del bebé costará en ese caso varios miles de coronas más. Karin y Mikael viven desahogados económicamente y cuando por fin tengan hijos quieren comprar exactamente el equipamiento que más les guste. Compran un cochecito de lujo, una cesta para el bebé, un vestidor y muchas otras cosas más, además de ropa de marca cara. El equipamiento del bebé puede ascender actualmente a mucho más. Prácticamente no hay límites. Controla tu Dinero 13

14 Ahorro y préstamo Es aconsejable contar con una reserva para gastos posteriores. Es de prever que se tendrán que sufragar visitas al médico y al dentista, reparaciones y demás. Se trata sólo de una cuestión de tiempo. Con una reserva puedes también vivir más barato. Podrás aprovechar para comprar cosas que necesites en las rebajas, podrás comprar al contado en vez de alquilar o comprar a plazos. Acuánto debería ascender tu reserva depende de cómo vives. El que vive en una casa necesita más que aquél que vive en un apartamento. Debe poder accederse fácilmente al dinero de reserva, por ejemplo depositándolo en una cuenta bancaria. Aparte del ahorro de reserva, quizás quieras ahorras para algo determinado. Ese algo puede ser una bicicleta, un viaje, un sofá, un coche o la entrada para una casa. O bien ahorras sin tener algo en el punto de mira. Si ahorrar para algo determinado a largo plazo, podrías pensar en depositar el dinero en acciones o fondos de inversión. Históricamente ha sido el dinero depositado en acciones el que mayores beneficios han generado. Pero la inversión de ahorro en acciones implica un cierto riesgo y deberías no caer en la situación de verte obligado a vender cuando la cotización de las acciones esté baja. Las obligaciones a corto o largo plazo son también una buena alternativa para el ahorro a largo plazo. Ahorrar para la jubilación? Si eres joven casi que no necesitas ahorrar para la jubilación. Necesitarás el dinero para otras muchas cosas. Comprarte una vivienda, muebles y reservar un dinero para gastos imprevistos. Cuando tienes hijos, crecen los gastos y muchos quieren comprarse una casa, por lo que hay que ahorrar Alquilar es caro Elsa ha visto un televisor que cuesta coronas. No puede comprarlo al contado. Ha de alquilarlo o comprarlo a plazos? El alquiler mensual por el televisor es de 299 coronas, más las cuotas de envío y mantenimiento. Si a los tres años compra el televisor al contado, éste costaría entonces coronas, el coste total del televisor sería de coronas. Si en cambio paga el televisor con su tarjeta de crédito, cuyo interés efectivo es de 15 por ciento, el coste total del televisor sería de coronas y cancelaría la deuda en 3,5 años. Lecturas aconsejables: para la entrada. Algunos comienzan sin embargo a ahorrar para la jubilación desde jóvenes, lo cual no está nada mal. La ventaja es que sólo necesitas ahorrar doscientas coronas al mes para que tu futura pensión se vea incrementada de forma significativa, ya que vas a ahorrar durante muchos años. Por otra parte, no es demasiado tarde empezar a ahorrar para la jubilación más adelante, en la edad medura. Puede que sea sólo entonces cuando puedas permitirte ahorrar dinero. El ahorro para la jubilación es, a pesar de todo, un ahorro cerrado y no podrás tocar el dinero a no ser que pierdas tu trabajo o enfermes. Elige el crédito adecuado Pedir un préstamo siempre cuesta dinero. Pero los costes varían dependiendo 14 Controla tu Dinero

15 El tipo de interés efectivo es una forma de comparar el precio de los créditos. Éste incluye los intereses mensuales, los costes de mantenimiento, los de envío y otros costes eventuales. El acreedor está obligado a informarte sobre el tipo de interés efectivo. del crédito. En los casos de créditos asociados a cuenta puede variar mucho. Algunos son carísimos. Un crédito ligado a la cuenta bancaria donde tienes tu nómina domiciliada es relativamente barato. El banco conecta el crédito a la cuenta en la que tienes domiciliada tu nómina y el crédito se activa cuando pagas con tarjeta o sacas dinero de un cajero automático, aún cuando no tengas saldo. Cuando cobras la nómina, pagas el crédito de forma automática. Un crédito de este tipo cuesta doscientas o trescientas coronas al año, independientemente de si lo disfrutas o no. Si te haces una tarjeta de crédito, procura que sea válida en todos los comercios. Así pagarás sólo cuotas eventuales de mantenimiento, anuales y de envío por una cuenta. Los bancos suelen cobrar unos intereses mensuales razonables por este tipo de créditos. Los créditos más caros hasta el momento son sin duda, por ejemplo, diversas cuentas por correo. El tipo de interés efectivo puede situarse en algo más de un 30 por ciento! Sin intereses, pero no sin coste Si compras un televisor, un ordenador o un electrodoméstico, te ofrecerán coronas Elige el crédito adecuado Coste del crédito 3.050:- Tipo de interés efectivo 8% Coste del crédito 6.250:- Tipo de interés efectivo 15% Una pequeña deuda crece rápido si no la pagas Deuda 100 Requerimiento de pago por escrito 50 Reclamación de la agencia de cobro de impagados 160 Solicitud al Servicio de ejecución judicial de un requerimiento judicial de pago 300 Honorarios de la agencia de cobro de impagados 340 Cuota de recaudación 600 Suma total: Las facturas hay que pagarlas a tiempo, es decir, antes de la fecha que figura en la tarjeta de pago. Ten en cuenta que el dinero puede tardar en llegar al destinatario un par de días. Si no pagas tu alquiler, pueden desahuciarte. Si tienes dificultades para pagar tus recibos, no dudes en ponerte en contacto con el emisor de la factura; tal vez te puedan elaborar un plan de pago. Si has contraído un préstamo que no puedes pagar, ponte en contacto con el banco o instituto de crédito correspondiente para que te asistan. Si precisas de consejo y apoyo con tu deuda o situación financiera, dirígete a los asesores del municipio especializados en deudas y presupuestos, los cuales te orientarán gratuitamente. Pides un préstamo de coronas. Cuánto pagas? Si pierdes el control te saldrá caro Coste del crédito 8.675:- Tipo de interés efectivo 20% Todas las deudas superiores a 100 coronas registradas en el Servicio de ejecución judicial figuran también en los registros de las empresas de comprobación de solvencia como anotación de impago. Una anotación de impago queda registrada durante 3 años, incluso aunque hayas pagado tu deuda en ese tiempo. Si tienes una anotación de impago, puedes tener problemas a la hora de obtener un préstamo bancario y otros créditos. También se te puede negar la posibilidad de contratar una línea de teléfono, móvil o servicio de Internet. Lo peor es que también te resultará imposible tener tu propio contrato de alquiler mientras que la anotación de impago siga existiendo. Ten cuidado con los créditos rápidos a través de SMS! Son con diferencia los más caros, con un interés real superior al 700%. Además, deben devolverse en un plazo muy reducido (por lo general, unos 30 días). quizás uno de los llamados créditos sin intereses, que pueden ser una buena alternativa, especialmente cuando se trata de cantidades un poco más elevadas. Un crédito sin intereses no es obviamente gratuito ya que cada mes estás pagando cuotas de mantenimiento y envío. Debes asegurarte también de que tu cuota mensual llega a tiempo al acreedor, de lo contrario este crédito sin intereses puede convertirse automáticamente en un crédito normal con altos intereses o bien te puedes ver obligado a pagar una alta cuota de penalización. Los préstamos más baratos sin aval son normalmente los llamados préstamos de miembro, los cuales pueden solicitar los miembros de un sindicato, por ejemplo en Nordea o Swedbank. Estos préstamos no tiene ninguna cuota de mantenimiento ni de envío y ofrecen un interés mensual relativamente bajo. Préstamos similares pueden encontrarse en otros bancos, aunque las condiciones no son normalmente tan fijas. Merece la pena llamar a varios bancos y preguntar! Los préstamos bancarios más baratos exigen un aval en forma de casa o propiedad en edificio de propiedad cooperativa. Las acciones y los fondos se pueden también hipotecar. El tipo de interés tienes que negociarlo con el banco Préstamo personal Tarjeta de crédito semicara Tarjeta de crédito cara Tienes deudas que ascienden a miles de coronas a través de caras tarjetas de crédito? Intenta obtener un préstamo bancario y paga todos los créditos. Controla tu Dinero 15

16 El presupuesto Has trasladado los datos sobre ingresos y gastos de las tablas? Rellena ahora tu gastos varios. El presupuesto está listo! Hay algo que quieras cambiar? Comprar más o menos de algo? Quieres ahorrar más? Ahora posees una visión general y puedes ver qué posibilidades de cambio hay. Para más consejos sobre tu economía, ponte en contacto con el orientador del consumidor o el asesor especializado en deudas y presupuestos de tu municipio. Ingresos y gastos al mes Ingresos totales (de la pág. 3) Gastos (de la pág. 5) Alimentos Almuerzo/Café fuera de casa(de la pág. 7) Ropa/zapatos Tiempo libre/juegos (incluido el móvil) Higiene (personal) Seguro de niños y jóvenes Bienes de consumo Equipamiento doméstico (incl. ordenador) Medios de comunicación, teléfono fijo, Internet, etc. Seguro de Hogar Electricidad Coche (de la pág. 10) Seguros varios Vivienda Préstamos (amortización e intereses) Transporte público Cuota de desempleo y cuota sindical Médico/dentista/medicinas Guardería, manutención Ahorro Varios (paga mensual, alcohol, tabaco, dulces, quinielas, regalos, animales domésticos, vacaciones, etc.) Gastos totales Resultado: ingresos gastos Economía actual Presupuesto Paga de forma inteligente Paga tus facturas mediante giro postal o por Internet. Si tienes autogiro, el total se te cargará automáticamente en tu cuenta el día antes de la fecha de vencimiento de la factura. Es bueno transferir dinero de forma regular a una cuanta bancaria, así tendrás dinero para compras más grandes. Quieres más folletos? Los conseguirás del orientador del consumidor municipal o encargándoselos a Konsumentverket. También podrás encontrarlos en los sitios web de Konsumentverket y Råd & Rön: Precio: 10 coronas Aquí puedes encargar nuestros folletos: Publicaciones Box 48, Karlstad Teléfono Fax publikationer@konsumentverket.se Para las publicaciones de Konsumentverket se aplican las siguientes condiciones: el envío se realiza contra factura, siendo el plazo de pago de 30 días. Los gastos de envío son gratuitos. Los precios señalados incluyen IVA y quedan vigentes hasta nuevo aviso. El plazo de devolución es de 14 días desde su recibo o desde el momento en que recibas información sobre tu derecho a devolución. Los gastos de reenvío pagados no se reembolsan. Ilustraciones Lasse Widlund Diseño Gráfico Madelene Olsson/ The Factory of Design Impresión Erlanders Sverige AB Konsumentverket, enero 2009