8. Fianzas y Seguros en Construcción

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1 8. Fianzas y Seguros en Construcción 8.1 Fianzas Los tipos de fianza más comunes son las fianzas de cumplimiento y pago, las fianzas de licitación y las fianzas de permiso. Fianzas de cumplimiento y pago Cuando un contratista general recibe la asignación de una obra, le corresponde seleccionar a los subcontratistas que deberán presentar una fianza de cumplimiento y pago. Las fianzas de los subcontratistas le darán al contratista general una capa de protección, del mismo modo que su fianza ayuda a proteger al propietario. Las fianzas de cumplimiento y pago son realmente dos tipos diferentes de fianza, pero se les suele mencionar juntas. Una fianza de cumplimiento es, básicamente, una garantía para el propietario del proyecto emitida por una compañía de fianzas, de que usted llevará a cabo el proyecto. Si en el trascurso de una obra usted cierra su negocio, no cumple con los requisitos de los documentos del contrato o es despedido por el propietario, la compañía de fianzas deberá intervenir y finalizar el proyecto. La fianza de pago es similar, pero garantiza que usted pagará a los subcontratistas y proveedores que suministran la mano de obra y los materiales en el desempeño de su contrato. Trabaje con un agente de fianzas conocedor de su trabajo para establecer una relación con una compañía de fianzas. Las compañías de fianzas le pedirán que presente sus declaraciones financieras actuales y de los tres años anteriores, así como su obra actual inconclusa y plan de trabajo, para examinar las cualificaciones de su compañía. A diferencia de una compañía de seguros, que no dispone de ningún recurso en contra suya después de pagar una reclamación a favor de usted, la compañía de fianzas procurará un reembolso de todos los gastos en que incurra para llevar a cabo su 1 Página

2 contrato o pagar a sus subcontratistas. Por tanto, usted deberá contar con activos líquidos personales o en su compañía a fin de poder obtener una fianza. El costo de estas fianzas suele ser del 1.5 al 2.5 por ciento del valor del contrato. a. Fianzas de licitación Por lo general, la fianza de licitación se extiende sin costo alguno, pero usted no podrá conseguirla si no es capaz de obtener una fianza de cumplimiento y pago, tal como se describe anteriormente. Una fianza de licitación le otorga al propietario del proyecto cierta protección, en caso de que el licitador más bajo se niegue a cumplir su compromiso en el tiempo asignado. Si esto ocurre, la compañía de fianzas pagará al propietario la diferencia entre la licitación de usted y la del próximo licitante hasta el monto de la fianza de licitación de usted (generalmente del 5 al 10 por ciento de la licitación total). El propietario podrá a su vez usar este pago para compensar el impacto, en costo y tiempo, de tener que asignar el proyecto a otra empresa. Su compañía de fianzas necesitará saber el valor y la descripción del proyecto durante el proceso de licitación, a fin de suministrar la fianza de licitación junto con la licitación de usted. Si la compañía de fianzas tiene que pagar al propietario por una fianza de licitación que usted haya incumplido, esta procurará que usted le reembolse esa cantidad. Fianzas de permiso La fianza de permiso es un requisito de la municipalidad en la que se encuentra su proyecto. Si usted no cumple con las normas y regulaciones de construcción de la municipalidad, esta hará una reclamación contra su licencia o fianza de permiso. Estas fianzas son más fáciles de obtener, y no requieren la misma información financiera que las fianzas de cumplimiento y pago. Como contratista, usted acepta cumplir con todas las normas y reglamentos de la municipalidad al solicitar un permiso o una licencia. 2 Página

3 8.2.1 La Fianza del Fiel Cumplimiento de la Construcción: Es la que se aplica a la garantía de un contacto de construcción o para el suministro de abastecimientos. La Fianza contratada garantiza al beneficiario, como lo dice su nombre, el total y perfecto cumplimiento del contrato de construcción, o bien, el pago de los perjuicios provenientes del incumplimiento. Es importante destacar que en caso de fallar el contratista, la afianzadora tiene la opción de contratar otro contratista o bien pagar la una estipulada en la fianza de conformidad con el artículo 935 del Código de Comercio. Características: Se otorga para dar una garantía. Se puede garantizar un contrato de construcción Se puede garantizar el suministro de abastecimiento. Una vez adjudicado el contrato de obra al constructor, se procede a la suscripción del contrato, el cual debe ser aprobado por la autoridad administrativa, por lo que se procede a la aprobación del contrato; es necesario que el constructor presente la fianza de cumplimiento; luego que el contratista la ha presentado, la autoridad administrativa procede a aprobar el contrato de construcción dentro de los 20 días siguientes. Régimen Jurídico: La regulación jurídica de este tipo de fianza la encontramos en la Ley de Contrataciones en la que encontramos las siguientes normas: 3 Página

4 El artículo 39 de la Ley de Compras y Contrataciones establece: para garantizar el cumplimiento de todas las obligaciones estipuladas en el contrato, el adjudicatario deberá prestar diana en los porcentajes, tiempo y demás condiciones que señale el reglamento. El estado no considera formalizado totalmente el contrato de obra si el contratista no presente la fianza de fiel cumplimiento de la construcción. El Artículo 67 del Reglamento, establece: Esta garantía cubrirá: 1º- cuando se trate de bienes, suministros o servicios del diez por ciento (10%) al veinticinco por ciento (25%) del valor total de los mismos. 2º. Cuando se trate de obras, se aplicará la escala siguiente: De Q a 200, % De Q. 200, a 500, % De Q. 500, a 800, % De Q. 800, a 1, 100, % De Q. 1, 100, a 1, 400, % De Q. 1, 400, a 1, 700, % De Q. 1, 700, a 2, 000, % De Q. 2, 000, a 2, 300, % De Q. 2, 300, a 2, 600, % De Q. 2, 600, a 2, 900, % De Q. 2, 900, a 3, 200, % De Q. 3, 200, a 3, 500, % De Q. 3, 500, a 3, 800, % De Q. 3, 800, a 4, 100, % De Q. 4, 100, a 4, 400, % De Q. 4, 400, a 4, 700, % 4 Página

5 De Q. 4, 700, a 5, 000, % De Q. 5, 000, a 4, 300, % De Q. 5, 300, a 5, 600, % De Q. 5, 600, a 5, 900, % De Q. 5, 900, a En Adelante 30.0 % Esta fianza garantiza: Con el 10%, el pago de salarios y prestaciones laborales a los trabajadores, incluyendo las cuotas patronales establecidas por la ley, y con el 90% restante, al cumplimiento del contrato de acuerdo con las especificaciones, planos y demás documentos contractuales, así como de la ejecución de la obra, dentro del periodo de tiempo establecido. En la práctica, debido a que los precios han variado mucho debido a la inflación, has habido contratistas que han celebrado contratos de construcción a precios muy bajos, por lo que debido al encarecimiento de los materiales se ven imposibilitados de poder cumplir con el contacto. Los contratistas lo que deben hacer en este caso es aplicar el artículo 5º. De la Ley de Compras y Contrataciones del Estado, el cual establece lo siguiente Las personas naturales o jurídicas con quienes se haya contratado, podrán plantear la revisión de los precios ante la autoridad administrativa correspondiente dentro de los términos siguientes: a. En caso de bienes y suministros treinta días siguientes a la fecha en que el contratista reciba formal notificación de la fábrica o proveedor, de que se ha registrado el incremento. b. Si se trata de obras: 5 Página

6 Cuarenta días siguientes al pago de la estimación de trabajo correspondiente o en su caso al pago total del contrato, según el procedimiento de pago que se hubiere acordado en el instrumento contractual. Treinta días siguientes a la fecha del último pago de la estimación de trabajo del periodo correspondiente, si este se hiciere en varias monedas. 8.2 Seguros en Construcción Hay muchos tipos de cobertura: algunas las exige la ley y otras son opcionales. Las formas básicas de seguro requeridas para la mayoría de los contratistas son: El seguro de compensación laboral ofrece compensación por la atención médica de aquellos empleados que se hayan lesionado en el transcurso de su trabajo, a cambio del requisito obligatorio de renunciar al derecho del empleado de demandar a su empleador por negligencia. Por lo general, la cobertura A de Compensación Laboral es reglamentaria, dependiendo del estado donde se extienda la póliza. La cobertura B (limitada al Seguro de Responsabilidad Civil de Empleadores) está basada en los requisitos del contrato. El seguro de responsabilidad general protege a su compañía contra lesiones corporales y daños a la propiedad causados por negligencia de terceros. El seguro de responsabilidad para vehículos cubre cualquier vehículo que sea propiedad de la compañía o sea arrendado por la misma. Esta póliza protege también a la compañía contra reclamaciones por responsabilidad vehicular realizadas en contra de la compañía debido a problemas causados por empleados de la misma en sus propios vehículos, en funciones de trabajo. El seguro de exceso o de cobertura global es una cobertura de responsabilidad que excede la cobertura de responsabilidad primaria que proporcionan las 6 Página

7 pólizas básicas de responsabilidad general, compensación laboral y responsabilidad vehicular. A pesar de que los tipos de cobertura que se listan aquí constituyen el mínimo requerido para la mayoría de los contratistas, algunos proyectos exigirán límites de cobertura específicos, así como otros textos y acreditaciones afines que deberá proveer su compañía de seguros. Envíe los requisitos a su agente antes de hacer su licitación para un proyecto, a fin de garantizar que puede cumplir con los mismos. Además, existen muchos otros tipos de cobertura que deberán conocer todos los propietarios de negocios, tales como seguros de equipos, seguros contra deshonestidad y delito de los empleados, seguros de propiedad para su edificio y el contenido del mismo, responsabilidad de diseño profesional, riesgo del constructor y seguro de responsabilidad por prácticas laborales, por mencionar algunos. La mayoría de los proyectos requieren cobertura de seguro para otras entidades que estén incluidas en su certificado de seguro. Cualquier persona cuyo nombre aparezca como parte asegurada o titular del certificado está automáticamente cubierta; por lo general se trata del propietario del proyecto o del contratista general, si usted trabaja como subcontratista. Sin embargo, las partes relacionadas, conocidas como asegurados adicionales, como el arquitecto, el ingeniero, otros prestamistas o asesores, también querrán estar cubiertas. Un error de interpretación frecuente es asumir que siempre y cuando sus nombres aparezcan en el certificado de seguro en calidad de asegurados adicionales, tendrán cobertura. Pero no es así. Para que estas partes tengan cobertura adecuada, deberán estar incluidas por escrito en el convenio de contrato suministrado por quien lo contrate a usted para la obra. Si no están incluidas en un convenio por escrito, no estarán cubiertas. Asegúrese de verificar este dato con su agente de seguros antes de comenzar cualquier obra 7 Página

8 8.2.1 El Seguro Todo Riesgo Construcción El objeto de este seguro es cubrir todos los daños y/o perdidas materiales de la obra cuando sea consecuencia de un accidente. Los trabajos de obra civil e instalaciones (coste de material y de mano de obra), debidos a: Incendio, Explosión, Caída del rayo, Robo y Expoliación, Riesgos de fuerza mayor o de la naturaleza, cuya ocurrencia e intensidad no sea previsible en el lugar de la obra y la época del año, Riesgos inherentes a la ejecución de la obra (excluyéndose siempre las partes viciadas de la obra errores de diseño, defectos en los materiales, mano de obra defectuosa). Opcionalmente se pueden contratar la cobertura de: Robo de equipo: normalmente la compañía solicitará una descripción del mismo y el valor asegurado que se debe dar es de valor de nuevo, o lo que es lo mismo, lo que dicho equipo costaría comprarlo en la actualidad. Sin embargo la indemnización se hace a valor venal (valor de nuevo depreciación por uso). No hay que olvidar que sobre el valor venal resultante de lo que se haya robado, se aplicará la franquicia, que suele ser un 20% con un mínimo de , lo cual debe ser considerado a la hora de contratar está garantía, porque o bien nos roban mucho o la indemnización será pequeña. De ahí nuestra recomendación de asegurar solo aquellos equipos con un valor importante, y con un largo periodo de amortización. Lo normal es que se exija que los equipos queden guardados, fuera del horario laboral en lugar bajo llave y en ocasiones, que para poder asegurarlo exista vigilancia demostrable. 8 Página

9 Es muy importante saber, que con esta garantía solo se aseguran los equipos del tomador de la póliza (constructor o promotor) por tanto si se quiere asegurar los equipos de subcontratistas, esto debe ser comunicado a la compañía, pues sino, cuando se produce el robo y se solicitan las facturas, al venir a nombre de empresa no conocida por la compañía a priori, la misma rechazará el siniestro. Lo mismo ocurre cuando se trata de un grupo de empresas, en donde el equipo se encuentra a nombre de empresas distintas. Robo de maquinaria: suele ser imprescindible aportar documentación exacta de la misma y también deberá ser valorado a nuevo, aunque la indemnización sea a valor venal. Es importante saber, que se está cubriendo los supuestos de incendio, fenómenos de la naturaleza y robo, pero no los daños externos que sufra dicha maquinaria. Es habitual que por ejemplo las grúas sean alquiladas y que en el contrato de alquiler, el propietario obligue a la cobertura de dichos daños. Para asegurar está eventualidad, habrá que suscribir un contrato complementario, denominado de Avería de Maquinaria. Robo de material acopiado o instalado en obra: en la mayoría de las pólizas existentes en el sector, está garantía se encuentra incluida de oficio en la cobertura básica, sin embargo es importante asegurarse de ello, para evitar sorpresas desagradables en caso de siniestro. Responsabilidad civil: algunas compañías, permiten la contratación de está garantía como complementaria de la principal, aunque limitando su alcance a un máximo del 25% del valor declarado de la obra, lo cual en muchos casos supone un capital muy pequeño. Son muy pocas, las que dentro de está garantía incluyen la posibilidad de contratar la responsabilidad civil patronal (reclamaciones de 9 Página

10 trabajadores por un siniestro personal), lo cual a nuestro entender es la garantía más importante, dada la alta siniestralidad laboral existente. Entendemos que contratar está garantía, en lugar de hacer una póliza de responsabilidad civil a parte, solo se justifica en aquellos casos en que el tomador no tiene vocación de futuro en el sector y su intención es solo realizar esa obra, por ejemplo un autopromotor. Mantenimiento Amplio: bajo esta garantía se pagarán las consecuencias directas producidas por vicios ocultos o defectos constructivos manifestados durante el año siguiente a la entrega de la obra. Una mala impermeabilización, un defecto en la fontanería, etc. que genere daños, el seguro indemnizará dichos daños, no el coste de reparación. Por ejemplo, la tela asfáltica de un tejado está mal puesta y con las primeras lluvias se producen goteras que afectan al techo, paredes y suelo de una habitación. El coste de montar el andamio, levantar las tejas y cambiar la tela, será por cuenta del constructor o instalador, el coste de reparar la habitación, una vez corregido el defecto, será por cuenta del seguro Exclusiones Entre otros motivos de exclusión podemos mencionar: Mala fe del asegurado. Actividades de guerra. Riesgo político. Daños por energía nuclear. Lucro cesante. Errores de cálculo o diseño. Multas contractuales. 10 Página

11 Daños que no tengan relación directa con la construcción. Importante: Es fundamental contar con un correcto asesoramiento para que la evaluación del riesgo sea real, de forma tal que se abonen costos justos y los riesgos estén cubiertos sin sorpresas Funcionamiento de la póliza Todo Riesgo Construcción La póliza debe ser contratada antes del inicio material de la obra y se declara un día determinado de finalización. Este aspecto es muy importante, pues si la obra no se a entregado a más tardar el día declarado, cualquier siniestro a partir del día siguiente no estará amparado. También conviene destacar, el concepto de obra entregada. No es lo mismo que exista el certificado final de obra, que en ocasiones se obtiene con anterioridad a la finalización efectiva de la obra con el fin de ir acelerando distintas licencias obligatorias que la obra esta entregada. Mientras ante notario no se haya entregado la obra, la misma es responsabilidad del constructor, de tal forma que si se quemase la misma el día anterior a su entrega, habría que volver a empezarla. De ahí, que es fundamental, estar atento a la fecha de terminación del seguro, para solicitar tantas prorrogas como sean necesarias, hasta la entrega definitiva de la obra. El tomador puede ser el constructor o el promotor. Lo normal es que el promotor se lo exija al constructor, sin embargo es frecuente que las entidades financieras se lo exijan al promotor, en caso de crédito promotor. Por ello, y con el fin de evitar tener dos pólizas sobre la misma obra, nuestra recomendación, es que figuren ambos intervinientes como asegurados de la obra, independientemente del acuerdo interno de 11 Página

12 reparto de costes. De esta forma, si la entidad bancaria solicita que se le incluya como beneficiario de la misma, se podrá hacer sin ningún sobrecoste. Cabe destacar que el valor que hay que declarar como suma asegurada, es el presupuesto de ejecución material de la obra. Nuestra recomendación es declarar el valor real esperado y no el del proyecto que por distintas razones suele estar por debajo del cálculo real. La razón es que este hecho suele ser conocido por los peritos de las compañías, por lo que con frecuencia tendrá bastante fácil demostrar la existencia de infraseguro, aplicando una regla proporcional a la hora de establecer la indemnización en caso de siniestro Prima mínima y tasas del seguro todo riesgo construcción Las primas en este tipo de seguro varían en función del tipo de edificación, ya sea en altura, chalets adosados, individuales, edificios terciarios o naves industriales. Aunque existe una gran competencia en el mercado, actualmente las primas mínimas suelen estar entre los Q. 250,000 Q. 300,000 Las tasas en el sector se expresan en tanto por mil, moviéndose actualmente el mercado entre el 0,8 y el 1 por mil, dependiendo de la tipología de obra, la duración, y las características específicas del proyecto. Al resultante de dicho cálculo habrá que sumarle los impuestos, en la actualidad un 6,3%. Queremos insistir en la importancia de declarar el valor real de la obra, al ser tasas tan bajas el ahorro es muy poco importante, sin embargo un 20% de rebaja de la indemnización en los casos de un siniestro importante, puede suponernos fácilmente varios miles de quetzales de menoscabo. 12 Página

13 8.2.5 La franquicia La franquicia es la cantidad que en caso de siniestro siempre abonara el tomador de la póliza. Se suelen establecer distintos tipos de franquicia en función de la naturaleza del siniestro, siendo las más habituales; 1. Franquicia general, aplicable a cualquier siniestro. 2. Franquicia por fenómenos de la naturaleza 3. Franquicia por robo. 4. Franquicia en el periodo de mantenimiento Bibliografía Martínez de Castro, Murúa Lomelí, Luis Alberto; Roberto Fianzas y seguros para la construcción Publicación, Distribución Guadalajara, México : edición de autor, 1995 Paiz Valdez, Pedro Jose Raul El Contrato de Fianza Mercantil; Tesis Universidad Francisco Marroquín, Guatemala 1986 Cómo calcular su margen de utilidad en MiconstruGuia.com. 13 Página

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