El ahorro voluntario, una propuesta de participación colectiva
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- José Miguel Valdéz Ayala
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1 El ahorro voluntario, una propuesta de participación colectiva Enero 2016
2 Contenido 1. Panorama 2. Factores clave para impulsar el APV Colectivo 3. Propuesta de APV Colectivo 2
3 Contenido 1. Panorama 2. Factores clave para impulsar el APV Colectivo 3. Propuesta de APV Colectivo 3
4 Países OCDE-34 que iniciaron Reformas en Pensiones (Años ) 76% iniciaron reformas de sustentabilidad 51% para diversificar las fuentes de ingreso al retiro Fuente: OCDE (2013): Pensions at a Glance 2013: OECD and G20 Indicators. Gregory Burrows, Principal Forum
5 Es innegable que nuestros Sistemas de Pensiones han sido reformados y actualizados a lo largo de los años, sin embargo faltan reformas estructurales decididas a impulsar el Ahorro Previsional Voluntario de los trabajadores inscritos al Sistema de Pensiones. Cuáles son los principales desafíos que identificamos? PRIORIDAD DISEÑO PARTICIPACIÓN 5
6 Contenido 1. Panorama 2. Factores clave para impulsar el APV Colectivo 3. Propuesta de APV Colectivo 6
7 Las reformas para el APV Colectivo debe centrarse primeramente en tres puntos: 1. Profundidad y Alcance 2. Fácil Implementación 3. Regulación clara y transparente El Ahorro Voluntario en su conjunto debe convertirse en: */ Principal Financial Group México. Las Reformas al APV Colectivo Garantizar la sustentabilidad del Modelo de Cuentas Individuales 1. Complemento de la pensión de los trabajadores de bajos ingresos. 2. Fuente relevante para la pensión de los trabajadores de segmentos medio y superior. 7
8 Además, es importante considerar que la participación TRIPARTITA es fundamental Mejores pensiones Trabajador TODOS GANAMOS Círculo Virtuoso del Ahorro Crecimiento económico Mayor Ahorro Retención de Talento Empresas Gobierno Inversión Sectores Productivos Más empleos Reforzado con políticas y programas de Educación Previsional y Financiera */ Principal Financial Group México. 8
9 Contenido 1. Panorama 2. Factores clave para impulsar el APV Colectivo 3. Propuesta de APV Colectivo 9
10 Para garantizar su ÉXITO, una propuesta de APV Colectivo debe considerar 3 características: Incentivos Fiscales diferenciados para patrón y trabajador Obligatoriedad para Patrones Enrolamiento automático para Trabajadores 10
11 Para garantizar su ÉXITO, una propuesta de APV Colectivo debe considerar 3 características: Incentivos Fiscales diferenciados para patrón y trabajador Obligatoriedad para Patrones Enrolamiento automático para Trabajadores Permite construir las reglas de funcionamiento, deducibilidad y operatividad de los planes en la Ley de Impuestos, pudiendo complementar algunos controles de éstos en la Ley de Pensiones. Por ejemplo: Tasas o Límites deducibles diferenciados por edad o por antigüedad del trabajador en el plan. Tasas o límites deducibles diferenciados para patrones de acuerdo con la proporción de participantes activos de su empresa en el plan. 11
12 Una propuesta de APV Colectivo debe considerar tres características para garantizar su éxito: Incentivos Fiscales diferenciados para patrón y trabajador Obligatoriedad para Patrones xx Enrolamiento automático para Trabajadores Elimina barreras de entrada como la indiferencia. Facilita al trabajador la decisión de ahorrar y la transaccionalidad misma. Incrementa y mantiene el número de participantes Ahorrando Voluntariamente en el sistema. Sensibiliza al trabajador respecto a su retiro. 12
13 Una propuesta de APV Colectivo debe considerar tres factores clave para garantizar su éxito: Incentivos Fiscales diferenciados para patrón y trabajador xxx Enrolamiento automático para Trabajadores Obligatoriedad para Patrones Compromete a constituir un Plan de APV en su empresa. A inscribir de forma automática a todos sus empleados (con opción opt - out). A recaudar las contribuciones de sus trabajadores vía nómina. A deducir las aportaciones de los trabajadores de forma automática. A enterar las aportaciones de AV de sus trabajadores. A Re-enrolar periódicamente a los trabajadores no activos en el plan. Y, poder contribuir vía matching al ahorro de sus trabajadores (con o sin vesting). 13
14 Además, como parte del diseño, los APV debiesen considerar: Diversificación en el Régimen de Inversión, orientado en portafolios de Largo Plazo, con opción default. Estructura de cobro de comisiones competitiva. Generar mecanismos de rescate de los recursos ahorrados. Esquema fondeado, de contribución definida y mínima establecida. Reforzar la educación financiera y previsional. 14
15 En resumen, cómo hacer viable la Propuesta de Ahorro Voluntario Colectivo? TRABAJADORES 1. Proceso de ahorro sencillo. 2. Decisiones automáticas Aportación mínima establecida Inscripción / entrada Incrementos escalados Fondo de inversión 3. Descuentos vía nómina. 4. Incentivos fiscales diferenciados. 5. Matching de la empresa. 6. Aplicación inmediata de los incentivos fiscales. GOBIERNO 1. Estructura jurídica en Leyes para facilitar su constitución, operación, inversión de recursos así como del uso y aplicación de incentivos fiscales. 2. Benchmark de comisiones. 3. Estableciendo incentivos fiscales dirigidos al AV. EMPRESAS 1. Obligatoriedad para recaudar las aportaciones voluntarias. 2. Aplicación de los incentivos fiscales al momento de la retención de ahorro. 3. Incentivos fiscales atractivos solo si cumplen con las condiciones de constitución y operación del Plan. Sin barrera de entrada al Plan pero sí para la salida como nivel de liquidez del ahorro y retiro a los 65 años. 15
16 + Percepción Necesitamos hacer más que Reformas para mejorar los Sistemas de Pensiones Percepción del Sistema > Cambios regulatorios + Ahorro + Tasa Reemplazo Situación Actual 2 Lugar hacia donde nos queremos mover */ Principal Financial Group México Mejoras al Sistema > (Tasa de Reemplazo) 16
17 Gracias! Leopoldo Somohano Director Corporativo de Planeación Financiera
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