Subdirección General de Crédito Agosto Asesores de crédito en Materia de Vivienda. Módulo 6 Precalificación INFONAVIT

Transcripción

1 Subdirección General de Crédito Agosto 2007 Asesores de crédito en Materia de Vivienda Módulo 6

2 () I. Crédito Cofinavit Cofinavit Ingresos Adicionales Apoyo Subsidios

3 (Simuladores) Objetivo general Al finalizar el curso el participante conocerá los lineamientos establecidos en materia de Créditos de Vivienda, para asesorar a derechohabientes en la mejor opción para la adquisición de vivienda. Objetivo específico Aprovechar el uso de los simuladores y calculadoras que ofrecen las entidades financieras.

4 () Los simuladores del son conocidos con el nombre de Precalificación y su nombre se debe a que son el instrumento ( s ) para determinar el número de puntos que un trabajador alcanza, con el fin de determinar su posibilidad de obtener un crédito. El número de puntos que un trabajador ha acumulado a lo largo de su trayectoria laboral, no tiene ninguna relación con el monto de crédito a obtener, ya que el monto de crédito a obtener está basado en la edad y el salario del trabajador La puntuación se conforma, con el registro de la permanencia laboral del trabajador, con el monto del saldo de subcuenta de vivienda acumulado y con una puntuación inicial que se otorga con base en la edad y el salario del trabajador.

5 () Son derechohabientes del todos aquellos trabajadores que laboran en una empresa privada y por los cuales, su patrón aporta al IMSS las cuotas Obrero Patronales y el 5 por ciento, sobre el salario diario integrado al Fondo Nacional de la Vivienda conforme lo establece el artículo 123 Fracción XII apartado A de la Constitución Política de los Estado Unidos Mexicanos. Si algún trabajador pierde su relación laboral, no pierde los ahorros acumulados en su saldo de subcuenta de vivienda, pero no puede obtener un crédito mientras no tenga otra relación laboral y tenga la antigüedad necesaria para alcanzar la puntuación requerida. Existen formas de compensar la puntuación perdida por el cambio de relación laboral, las cuales consisten en: Destinar todo o parte de su Saldo de Subcuenta de Vivienda, como pago inicial de su crédito. Aportar una cantidad, bajo el concepto de ahorro voluntario.

6 () Datos indispensables que se requieren para hacer uso de la precalificación: Número de Seguridad Social (NSS) del trabajador, o en su defecto, el nombre y la fecha de nacimiento del trabajador. Descuento mensual por pensión alimenticia. Ingresos mensuales adicionales, estos ingresos deberán ser reales y comprobables.

7 () Para obtener la precalificación: Ingresar al Sitio en la dirección: Dar clic en la sección Conoce las Opciones de Crédito y precalifícate

8 () Elegir el tipo de precalificación que más se adapte a las necesidades del cliente.

9 () En todos las opciones de precalificación siempre se solicita ingresar el Número de Seguridad Social (NSS). En el caso de no contar con él: Ingresar a la pregunta: Captura el Nombre del trabajador. Captura la fecha de nacimiento. Presiona el botón de enviar 1 2 3

10 () Si el trabajador labora en más de una empresa, debe elegir con cuál de ellas desea conocer su precalificación. Elegir

11 () Al dar clic en el NSS automáticamente el sistema enviará esta pantalla Todos los importes y números que se capturen deberán escribirse sin signo de pesos, sin guiones ni comas cada caso el sistema, indica con un mensaje, los motivos por los que no fue posible realizar la precalificación

12 () Resultado de la precalificación

13 () Casos en los que no proporciona la Precalificación: Porque el trabajador no tiene relación laboral. El patrón no está aportando el 5% a que tiene derecho el trabajador por ley. El trabajador no ha elegido AFORE. El trabajador ya obtuvo un crédito del. En cada caso el sistema, indica con un mensaje, los motivos por los que no fue posible realizar la precalificación El trabajador ya tiene un crédito en trámite. El trabajador está tramitando su jubilación o pensión simultáneamente. El trabajador está jubilado o pensionado.

14 () Qué hacer cuando un derechohabiente no alcanza la puntuación? Cuando el resultado de la precalificación indique que el trabajador no tiene la puntuación suficiente: No tienes la puntuación necesaria para solicitar un crédito Lo primero que se debe hacer, es explicarle al cliente, como se calculó la puntuación, para la cual será suficiente con que se seleccione la opción: "Quiero saber cómo se calculó mi puntuación" Factores que determinan la puntuación en la Precalificación Puntos otorgados por el concepto de edad y salario. Puntos otorgados por el saldo de subcuenta de vivienda. Puntos otorgados por cotización continua en el IMSS. Puntos otorgados por antigüedad laboral.

15 () Seleccionar la opción: Quiero saber cómo se calculó mi puntuación, se obtendrá una pantalla que se podrá imprimir, donde se explican los factores que determinan la puntuación.

16 () Alternativas que tiene el derechohabiente para alcanzar la puntuación Destinar el saldo de subcuenta de vivienda total parcialmente como pago inicial del crédito. Aportar un ahorro voluntario. Integrar un monto de ahorro en un plazo determinado, en el Programa Crédito Seguro. Para obtener esta información será suficiente con que elijas de la opción Existen alternativas para que obtengas tu crédito el recuadro: Quiero Conocerlas.

17 () Alternativa Crédito Seguro Esta alternativa la presenta el sistema, cuando el derechohabiente no alcanza la puntuación mínima requerida, aun cuando haya destinado el total de su saldo de subcuenta de vivienda como ahorro voluntario y cuando el ahorro voluntario que requiere aportar el trabajador, para alcanzar la puntuación es mayor a la meta de ahorro que le correspondería en el Crédito Seguro. Para conocer el monto de ahorro, el plazo del mismo y las instituciones financieras participantes, se debe realizar lo siguiente: Acceder a la opción: Programas de Ahorro Crédito Seguro Destinar el saldo de subcuenta de vivienda total parcialmente como pago inicial del crédito. Aportar un ahorro voluntario. Integrar un monto de ahorro en un plazo determinado, en el Programa Crédito Seguro.

18 () Es importante explicarle al cliente, lo siguiente: Los nombres de la instituciones financieras participantes, así como las condiciones y beneficios que ofrece cada una. Que puede decidir el plazo que mejor le convenga, desde 4 hasta 24 meses. Que el monto a ahorrar depende de los puntos que le faltan para alcanzar la puntuación mínima. La meta de ahorro mínima es de 5 por ciento y la máxima de 15 por ciento de la capacidad de compra a que tiene derecho. Precalificar e informar al trabajador cuánto tiene que ahorrar si decide inscribirse en este programa. Una vez que se le haya informado al trabajador de los resultados de su precalificación y las condiciones de su crédito, hacer lo siguiente: Capturar el NSS del trabajador y en su caso, la cantidad que le descuentan por pensión alimenticia. Seleccionar el Estado y Municipio donde el trabajador desee comprar la vivienda o aplicar su credito.

19 () Hacer clic en el botón Enviar. Informar al trabajador los resultados de su precalificación y las condiciones de su crédito, en caso de que decidiera inscribirse en este programa: Monto mínimo de ahorro, monto de crédito a otorgarse, saldo de su Subcuenta de Vivienda, gastos que se descontarían de su monto de crédito y la cantidad con la que contaría para su vivienda. Comentarle cuál sería el descuento mensual que haría su patrón de su salario para el pago del crédito. Explicarle que en caso de que cambie de empleo antes de cumplir su monto mínimo de ahorro en el plazo elegido, el monto cambiará para compensar los puntos perdidos por ese hecho. Si desea conocer cuáles serían las condiciones crediticias que tendría en su crédito conyugal, el cual podrá tramitar una vez cumplidos su monto mínimo de ahorro y su plazo, se deberá seleccionar el icono "Deseo realizar mi precalificación con mi cónyuge".

20 () Precalificación Conyugal Esta opción permite al derechohabiente incrementar su capacidad de compra, ya que puede sumar a su crédito el crédito de su cónyuge, siempre y cuando se cumplan las siguientes condiciones: Que el titular alcance la puntuación (considerando las opciones de ahorro voluntario y destinando todo o parte del saldo de subcuenta de vivienda como ahorro). Ambos créditos serán destinados a adquirir la misma vivienda. El cónyuge sea también derechohabiente del. Estar casado bajo Régimen Conyugal. Que el cónyuge tenga al menos 2 años sin interrupción de relación laboral. El crédito que se le otorgue al cónyuge podrá ser hasta por el 75% del monto de crédito al que tiene derecho. Este tipo de crédito sólo aplica para la compra de una vivienda nueva o usada.

21 () Una vez obtenido el número de seguridad social de ambos, hacer lo siguiente: Capturar el número de seguridad social del titular y del cónyuge. Seleccionar el Estado y Municipio, donde se quiera aplicar el crédito. Hacer clic en el botón Enviar. Explicar al trabajador los resultados de su precalificación conyugal: I. El monto total de crédito de su cónyuge y el Saldo de Subcuenta de Vivienda que tiene registrado a la fecha. II. El total de gastos que se descontaría al trabajador y a su cónyuge de su monto de crédito. III. La cantidad con la que contarían para comprar su vivienda. Es importante que se le mencione al trabajador que los datos se proporcionan únicamente con fines informativos y que para tramitar el crédito conyugal, sólo es necesario que uno de los cónyuges se inscriba al programa. Si el derechohabiente lo desea, hacer clic en el botón

22 () Para modificar las condiciones de ambos Los derechohabientes pueden: Modificar el monto máximo de crédito a otorgar. Utilizar el Saldo de la Subcuenta de Vivienda para disminuir el monto máximo de crédito o para aumentar la capacidad de compra. Disminuir el pago mensual. Una vez que los derechohabientes aceptaron las condiciones, se despliega la pantalla de inicio de trámite. Hacer clic en Carta de Inicio de Trámite para imprimirla y entregarla a los derechohabientes. En la Carta Inicio de Trámite se presentan las condiciones financieras del derechohabiente y su cónyuge. Verificar en la carta que el nombre del trabajador y su cónyuge sean iguales al de su acta de nacimiento. Si existe alguna diferencia, recomendarles que soliciten la corrección en su AFORE. Indicarles al trabajador y a su cónyuge que no cambien de AFORE para que puedan ejercer su crédito de forma inmediata.

23 () Recordar que las condiciones finales se determinan hasta que se emita la Carta de Instrucción Notarial mediante el Sistema de Titulación e Inscripción que es responsabilidad del Notario. Al aceptar las condiciones se presenta la pantalla Qué hago ahora? que indica los pasos y recomendaciones para continuar con el trámite de crédito. Seleccionar e imprimir la Carta de Inicio de Trámite con o sin oferta vinculante según sea el caso. Informar al derechohabiente que los datos obtenidos en la carta son a esa fecha y que podrá precalificarse e imprimir su Carta de Inicio de Trámite las veces que desee hasta antes de la formalización. Imprimir los formatos disponibles en esta pantalla: Solicitud de Inscripción de Crédito Solicitud de Avalúo y Dictamen Técnico de Calidad Explicar al derechohabiente que la Carta de Inicio de Trámite es un documento que contiene las condiciones financieras del crédito. Imprimir la carta y entregarla al derechohabiente y a su cónyuge en el caso de haber seleccionado crédito conyugal.

24 () En la Carta Inicio de Trámite se presentan las condiciones financieras.

25 () Significado de los conceptos de la Carta de Inicio de Trámite Concepto Monto de Crédito a Otorgar Saldo de la Subcuenta de Vivienda Gastos de Titulación, Financieros y de Operación Otros Descuentos Costo Anual Total Tasa Anual Amortización del Crédito Plazo del Crédito Prima Seguro Factor de Cuota Fija en VSM Significado Es el monto máximo de crédito que puede otorgar el al trabajador de acuerdo a su edad y salario. El monto a otorgar no puede ser superior a 180 VSMMDF. Es el total de los recursos que se encuentran depositados en la cuenta individual del trabajador, provenientes de las aportaciones al Fondo Nacional de la Vivienda, pagadas por los patrones, así como los intereses acumulados. Puede utilizar este saldo o parte de él para sumarlo a su crédito del. También lo puede utilizar como garantía para pedir un crédito preferencial de un banco o una SOFOL con Apoyo. Los gastos de titulación corresponden a la cantidad que el Instituto descuenta por la administración del crédito y los honorarios del Notario por la elaboración de la Escritura. A los gastos financieros y de operación también se les conoce como gastos de administración. En el caso de la vivienda económica, cuyo precio es de hasta $173, ( VSMMDF) se descontará para el pago de estos gastos el 3% de su monto de crédito a otorgar; cuando el precio de la vivienda es mayor que esa cantidad, se descontará el 5%. Se resta del monto del crédito a otorgar la suma equivalente a entre un 2% y 5% del importe del valor de la vivienda para ser destinado, en su caso, al pago de impuestos por la compra-venta y los derechos por la inscripción en el Registro Público de la Propiedad de la hipoteca correspondiente. El costo anual total por el crédito es del %.Este es un porcentaje no determinado, debido a que esta cantidad no es una constante y se modifica dependiendo del trabajador que se precalifique. (O.V) La tasa anual fija de interés ordinario es de % y, en caso de no pago de las mensualidades (amortizaciones ordinarias), la tasa anual fija de interés moratorio es de 9.00%. (O.V) La amortización ordinaria del crédito es la suma en pesos equivalente a la cuota fija mensual de VSMMDF. Esta cantidad se descuenta del salario mensual del trabajador. El equivalente lo puedes calcular consultando el Salario Mínimo General del D.F. al día de hoy. (O.V) El plazo máximo para la amortización del credito es de 30 años. El costo anual de la prima del seguro contra daños a la vivienda objeto del crédito, que será a cargo del solicitante, será de $48.00 pesos por año, considerando ajustes anuales. Es la cantidad mensual que debe descontar el patrón al trabajador de su salario y enterarlo como abono de crédito bimestralmente. Éste se determina al momento del ejercicio del Crédito.

26 () Mencionar al derechohabiente que las condiciones de crédito que se presentan en la precalificación podrán modificarse al momento de formalizar el crédito. En caso de que el trabajador haya elegido Oferta Vinculante (O. V.) se le debe explicar que la O. V. son las condiciones financieras del crédito a otorgar, y que no representan ninguna seguridad jurídica; es meramente informativo. Indicar al derechohabiente que con los datos proporcionados en esta carta ya está listo para buscar o seleccionar la vivienda que más le convenga y se apegue a sus necesidades, tanto económicas como de ubicación y funcionales. Una vez que el trabajador haya decidido en qué aplicar su crédito, deberá llenar los formatos: Solicitud de Inscripción de Crédito. Solicitud de Avalúo y Dictamen Técnico de Calidad. El trabajador debe seleccionar en la Solicitud de Inscripción de Crédito, el Producto y el Destino en el cual haya decidido ejercer el crédito.

27 () El trabajador puede nombrar a sus beneficiarios en la Carta de Designación de Beneficiarios (Esta carta es opcional) y en ella se deben: Anotar los datos del trabajador. Indicar los nombres de sus beneficiarios. Recordar al trabajador que este formato se debe presentar al momento de la Inscripción. Informar al trabajador lo siguiente: El tiene convenio con los Notarios para realizar un descuento del 45 por ciento, por concepto de cobro de honorarios al elaborar el Testamento (siempre y cuando el crédito este vigente). Recomendar al trabajador que elabore su testamento, para garantizar la seguridad jurídica de la vivienda que adquirió con el crédito del.

28 () La solicitud de avalúo y dictamen técnico de calidad sólo deben ser requisitados, cuando el derechohabiente haya elegido una vivienda de mercado abierto individual, una vez requisitado ( de ser así ), el trabajador debe presentarlo con la Unidad de Valuación de su elección, de acuerdo con el listado de Unidades de Valuación Autorizadas, que estará disponible en el sito Internet en la sección destinada al asesor certificado. Para una vivienda de Oferta Registrada el asesor certificado, realizará el trámite de crédito y solicitará el avalúo en el sistema de Registro de Oferta.

29 () Una vez impresa la Carta de Inicio de Trámite, informar al trabajador: Que la vivienda que se elija debe tener un avalúo y un dictamen técnico de calidad, en caso de tratarse de una vivienda nueva o usada de operación individual. Que la vivienda debe tener escritura a nombre del vendedor. Los documentos y formatos que debe presentar al cuando desee registrar su Solicitud de Inscripción de Crédito y los documentos de la vivienda que deberá presentar al Notario, para la dictaminación jurídica cuando haya elegido la vivienda. Los documentos que debe presentar a son: Acta de Nacimiento Identificación oficial con fotografía Acta de Matrimonio, en caso de estar casado Solicitud de Inscripción de Crédito.

30 () Mensajes de Excepción que puede presentar la No se encontró el NSS que ingresaste No tenemos aportaciones recientes registradas a tu nombre en nuestras bases de datos Con los datos que nos diste ya existe un número registrado Con los datos que nos diste ya existe un crédito en trámite Tu cónyuge tiene más de un empleo registrado Tienes más de un empleo registrado El número de seguridad social debe ser numérico de 11 dígitos

31 () Mensajes de Excepción (Continuación) Monto de pensión alimenticia mayor al saldo disponible para crédito No se encontró Número de Seguridad Social (NSS) que ingresaste No se encontró bimestre tope de apoyo Tu NSS no tiene registrado su RFC correspondiente Con los datos que nos diste no tenemos registrado que tengas saldo en tu Afore De acuerdo a la información proporcionada por el IMSS la situación que se presenta es: retiro, fallecimiento, invalidez.

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33 Subdirección General de Crédito Agosto 2007 Asesores de crédito en Materia de Vivienda Módulo 6