Microcrédito para de Vivienda

Transcripción

1 Microcrédito para de Vivienda Mayo,

2 En México existen 26.7 millones de hogares Cuántos de ellos tienen una vivienda apta? En caso de no tenerla Cuántos cuentan con la capacidad y perfil socioeconómico para acceder a vivienda apta? En caso de no tenerla Cuántos radican en lugares donde se produce vivienda apta? 2

3 Total de Hogares: Distribución por Tipo de Empleo De los 26.7 millones de hogares el 69% no están afiliados a al IMSS o al ISSSTE y el 31% restante sí lo está. 31% 69% Afiliados No Afiliados No Afiliado.- El principal perceptor del hogar no está afiliado al IMSS ni al ISSSTE. Fuente: ENIGH04 3

4 Total de Hogares: Distribución por Nivel de Ingreso 3 salarios mínimos se considera el mínimo ingreso posible para acceder a una vivienda nueva con subsidio. El 40% de los hogares ingresa menos de ese nivel. Distribución de los trabajadores según su ingreso 100% = 41 millones Nivel de Ingreso SM Distribución de hogares según su ingreso 100% = 26.7 millones 47% 22% <1 9% 24% 25% % 20% % 11% % 7% % 47% de los trabajadores ganan menos de 2 SM Sólo 24% de los hogares se ubican en estas categorías de ingreso 4% 5-6 7% 2% 6-7 5% 10% >7 25% Fuente: ENIGH04 4

5 Total de Hogares: Distribución por Zona Geográfica El 47% (12.6 millones) de los hogares se encuentra en comunidades en las cuales no predomina el modelo actual de vivienda promovido por constructores tradicionales Millones de hogares Tamaño de la comunidad Habitantes 0-2,500 2,500-15,000 15, ,000 >100,000 Total Fuente: ENIGH04 5

6 Cuántos hogares cuentan con vivienda apta? Bajo criterios generales se estima que existe un rezago de 9.4 millones de viviendas mismo que puede clasificarse en dos tipos (básico y de duración). Tipo de solución habitacional Vivienda apta Número de Hogares (millones) millones de hogares Básico Duración 5.2 Fuente: ENIGH04 6

7 de Viviendas: Distribuido por Sector Laboral Tipo de Sector Laboral Número de Hogares Proporción No Afiliados a Afiliados Vivienda apta Afiliados : 1 No Afiliados millones de hogares Básico Afiliados : 1 No Afiliados 3.4 duración Afiliados No Afiliados : 1 7

8 de Viviendas: Distribuido por Sector Laboral Tipo de Sector Laboral Número de Hogares Proporción No Afiliados a Afiliados Vivienda apta Afiliados : 1 No Afiliados millones de hogares Básico Afiliados 0.7 Mayor concentración de rezago No Afiliados No Afiliados duración Afiliados 0.9 8

9 Total de Hogares: Distribución por Zona Geográfica Analizando la distribución geográfica de los hogares se observa que el 55% de los no afiliados se encuentra en zonas rurales. Millones de hogares % % 59% % % % 83% 70% 69% 84% Tamaño de la comunidad Habitantes 0-2,500 2,500-15,000 80% sin afiliación 15, ,000 >100,000 Total Fuente: ENIGH04, Análisis Mckinsey 9

10 de Viviendas: Distribuido por tipo de comunidad Las necesidades de vivienda se concentran en comunidades de menos de 2,500 habitantes. 100,000 + habitantes 15, ,000 habitantes Deterioro Básico Duración Ampliado Hacinamiento Hacinamiento Deterioro Básico Duración Ampliado 2,500-15,000 habitantes 0-2,500 habitantes Deterioro Básico Duración Ampliado Hacinamiento Hacinamiento Deterioro Básico Duración Ampliado Fuente: ENIGH04, Análisis Mckinsey 49% de los hogares en viviendas de calidad insuficiente 10

11 Alternativas de acción para SHF Como se puede apreciar la mayor parte del rezago habitacional se concentra en: Sector de los hogares no afiliados Ingreso menor a 3 SM. Poblaciones de menos de 2,500 habitantes. Este perfil de población puede ser atendido con alguno de los siguientes programas: Microfinanciamiento Subsidio Vivienda Usada Vivienda Rural 11

12 Productos Financieros - SHF Para satisfacer las distintas necesidades en materia de financiamiento a la vivienda SHF ofrece los siguientes productos y servicios: Fondeo de Largo Plazo para Adquisición de Vivienda Nueva o Usada Fondeo de Corto Plazo para Mejoramiento de Vivienda Seguro de Crédito a la Vivienda / Garantía para un Portafolio de Microcréditos Programa de Subsidios para Vivienda Asistencia Técnica 12

13 Las Microfinanzas para vivienda llenan un vacío creado por las limitaciones de las finanzas tradicionales para vivienda. Características Mercado objetivo Documentación Análisis de Riesgo Microfinanzas para vivienda Clientes con bajos ingresos Los clientes son muy sensibles a los costos de transacción y papeleo. El proceso de reducir el riesgo se basa en la confianza mutua / conocen a su cliente. Préstamos respaldados por hipoteca Clientes con ingresos medios a altos Los clientes se especializan en conseguir los documentos que prueben su viabilidad El proceso de reducir el riesgo, es basado en datos de información crediticia del mercado y por doble chequeo de sus sistemas de originación. Plazo del préstamo Corto y mediano plazo (< 5 años) Largo plazo (más de 5 años) Valor del préstamo Bajo a mediano Elevado Utilización del préstamo Tipo de garantía Mejoras para el hogar, construcción progresiva Fiador, garantía requerida para préstamos típicos para microempresas* Construcción de nueva casa, compra de casa Hipoteca formal * Algunas IMFs requieren prueba de propiedad/posesión 13

14 Adquisición de Vivienda OBJETIVO Desarrollar intermediarios financieros enfocados a la población no afiliada de ingresos bajos y medios. Diseñar productos financieros enfocados a la población no afiliada acorde a sus capacidades de pago. Ofrecer seguros de crédito, donde SHF comparte el riesgo de crédito con los intermediarios financieros. CARACTERISTICAS Tasa de Interés Plazo del Crédito Monto del Crédito Frecuencia de Pago Fondeo SHF + Margen IF + Costos Operativos / Administrativos IF Hasta 20 años Hasta 500,000 UDIS Pagos mensuales SHF ofrecerá un programa de Asistencia Técnica para que las IF desarrollen sus áreas hipotecarias. 14

15 Microfinanciamiento OBJETIVO Cubrir las necesidades de vivienda de la población rural y urbana popular, de bajos ingresos, mediante el otorgamiento de créditos dirigidos al mejoramiento y ampliación de viviendas. Compartir el riesgo de crédito mediante el otorgamiento de una garantía de segundas pérdidas sobre un conjunto de microcréditos. CARACTERISTICAS Las características de los productos serán en principio muy similares a las que los intermediarios financieros actualmente ofrecen a sus acreditados. Tasa de Interés Plazo del Crédito Monto del Crédito Frecuencia de Pago Fondeo SHF + Margen IF + Costos Operativos / Administrativos IF Desde 4 hasta 24 meses De $500 hasta $35,000 pesos Pagos semanales, quincenales y mensuales 15

16 Vivienda Rural OBJETIVO Ofrecer productos empaquetados (solución de vivienda + crédito + subsidio + garantía) que permita a la población rural y semiurbana pagar la construcción de sus viviendas mediante créditos de largo plazo con pagos mensuales de entre $500 y $1000. Ofrecer alternativas de vivienda a personas que ya cuenten con terrenos, pero que necesiten autoconstruir ó subcontratar la construcción. CARACTERISTICAS Tasa de Interés Plazo del Crédito Monto del Crédito Frecuencia de Pago Fondeo SHF + Margen IF + Costos Operativos / Administrativos IF Desde 2 hasta 10 años De $40,000 hasta $70,000 pesos Pagos de acuerdo con flujo de acreditados 16

17 Programa de Subsidios Esta es tu casa Beneficiarios: Personas con ingreso individual integrado igual o menor a 4 veces el SMGV; o bien ingreso familiar integrado igual o menor a 5 veces el SMGV. Requisitos: Estar dentro de los parámetros de valor máximo de la solución y ahorro previo por cada modalidad. No haber tenido previamente un subsidio federal para vivienda. Modalidad y/o Destinos del subsidio Adquisición de Vivienda nueva o usada Mejoramiento de Vivienda Adquisición de Lote con servicios Autoconstrucción o Autoproducción de Vivienda Ahorro Previo Proyecto Elegible smgv >= 5 VSMG >= 5% sobre el 20.0 valor de la solución >= 5% sobre el 46.0 valor de la solución >= 5 VSMG

18 Importancia y beneficios del ahorro Para ofrecer accesibilidad a la población no afiliada, los principales retos son: Comprobación de Ingresos necesarios para pagar el crédito. Enganche mínimo necesario. Para atender estos problemas, SHF está promoviendo un Programa de Ahorro mediante el cual: El acreditado deberá ahorrar por 6 meses consecutivos una cantidad igual o mayor a la de el pago mensual de su crédito. Con el monto ahorrado, el acreditado deberá reunir el enganche mínimo necesario. La CONAVI incorporará a sus reglas de operación un subsidio adicional como Premio al Ahorro, lo que reducirá el monto de crédito necesario y por tanto el pago mensual del acreditado. 18