Automatización en el proceso de originación de créditos Lorena Marmorato Business Consultant Experian
Procesamiento de solicitudes Alta de solicitudes Bureau de crédito Segmentación y estrategias Problemas de negocios Problemas técnicos Diseño de pantallas Modelos de Scoring Criterios de Bureau Políticas de Crédito Procesamiento post-decisión Información Scoring Integración comercial
Problemas de negocio Sistema centralizado o descentralizado Procesamiento de estados y decisiones Disponibilidad de los datos y velocidad de captura Estrategias de bureau Créditos al Instante vs Referidos Decisión Alta de solicitudes Bureau de crédito Información comercial La automatización del proceso es esencial para obtener los mayores beneficios del scoring Segmentación y estrategias Integración
Segmentación y estrategias Integración Diseño de pantallas Identificar todos los datos necesarios Alta de solicitudes Decisión Bureau de crédito Nombre y domicilio en pantallas de entrada Información comercial Datos de solicitud en pantallas de entrada Pantallas de decisión
Obtener datos cuando es un cliente Alta de solicitudes Bureau de crédito Identificar las necesidades de los datos Segmentación y estrategias Determinar el método de acceso Cómo implementar la interfase Decisión Integración Información comercial
Segmentación y estrategias Integración Problemas Técnicos Alta de solicitudes Decisión Bureau de crédito Integración con sistemas existentes Conectividad Información comercial Transferencia de archivos
Segmentación y estrategias Integración Modelos de Scoring Confirmar características de los scorings Alta de solicitudes Decisión Bureau de crédito Determinar el ó los cortes de los scorings Información comercial Determinar la estrategia de los scorings Ej. Límite de crédito
Guardar Fotos No cambiar datos del cliente ante nuevas solicitudes Guardar la copia de los datos que se usaron para tomar la decisión Inclusive los de Bureau
Tipos de Modelos de Scoring Préstamos Prendarios Préstamos Hipotecarios Crédito? Préstamos de Consumo Tarjetas de Crédito Telcos
Variables de solicitud predictivas Tiempo con el banco Antigüedad empleo Antigüedad domicilio Otras tarjetas de crédito Teléfono dado Propiedad vivienda Estado civil Edad
Análisis de variables Edad Tramo # Buenos # Malos % Malos # Rechaz. 18-21 2,000 400 11.8 7,500 22-25 3,000 1,500 27.3 4,500 26-35 5,000 1,600 21.1 3,500 36-50 5,000 1,000 14.3 2,500 51+ 5,000 500 7.7 2,000 Total 20,000 5,000 16.7 20,000
Análisis de variables Edad 30 25 20 15 10 % Malos 5 0 18-21 22-25 26-35 36-50 51+
Comparación de la tasa de malos con la tasa de rechazo 60 50 40 30 20 % Malos % Rech. 10 0 18-21 22-25 26-35 36-50 51+
Inferencia de rechazados Edad 35 30 25 20 15 % Malos 10 5 0 18-21 22-25 26-35 36-50 51+
Cómo mejora el Puntos altos Scoring las decisiones? Línea de corte Antes aceptados Antes rechazados Puntos bajos
Obtener y Evaluar los Datos de Bureau Alta de solicitudes Accediendo a los datos Segmentación Bureau de y estrategias crédito Scoring compatibilidad Modelo de Scoring de Bureau Información Decisión Integración comercial Datos del bureau Datos de fraude
Estrategia de Crédito Política de préstamo a clientes Ej. rechazar si > 3 información pública adversa acepta si score > corte Reglas de política subjetiva Ej.ingresos Reglas de política de procesamiento Alta de solicitudes Bureau de crédito Información Decisión Integración comercial Ej. referir si el domicilio de la cuenta ya existe en bases propia Confirmación de identidad Segmentación y estrategias
Motor de Decisión Optimizar estrategias Simular estrategias Control de Cambios Multi Usuario Diversidad de Plataformas Rápido y robusto desarrollo para soluciones batch y/o on-line Flexibilidad ilimitada para Scorings y definición de estrategias Segmentación Strategy Control sobre las políticas de crédito Champion Challenger Acciones Independencia de IT Credit Scoring
Motor de Decisión Objetivos De negocio Definir la lógica del negocio Segmentación Del cliente Para cada una de las lógicas del negocio se define una segmentación adecuada Scorecard Decisiones Y Acciones Simulación Para cada segmento se puede aplicar un Modelo de Credit Scoring y luego usando los puntajes de score y segmentaciones se pueden tomar decisiones y ejecutar acciones Realizar y evaluar cambios en un ambiente controlado Champion Challenger Implementar cambios asumiendo un riesgo controlado
Objetivos De negocio Motor de Decisión Segmentación Del cliente Scorecard Decisiones Y Acciones Simulación Champion Challenger
Objetivos De negocio Motor de Decisión Segmentación Del cliente Duda Aceptar Scorecard Decisiones Y Acciones Rechazar Duda Simulación Rechazar Duda Aceptar Champion Challenger
Objetivos De negocio Motor de Decisión Segmentación Del cliente Scorecard Decisiones Y Acciones Simulación Champion Challenger
Objetivos De negocio Motor de Decisión Segmentación Del cliente Scorecard Decisiones Y Acciones Simulación Champion Challenger Límite de Crédito 2000 1800 1600 1400 1200 1000 800 600 400 200 0 0-200 201-380 381-500 Score 501-590 591-680 681+ $
Objetivos De negocio Motor de Decisión Segmentación Del cliente Scorecard Decisiones Y Acciones Simulación Champion Challenger Score 0-500 501-590 591-680 681+ Caracterísitcas del Producto Rechazar Pedir Garantía Tasa X Tasa X-y
Objetivos De negocio Motor de Decisión La simulación de estrategias permite: Segmentación Del cliente Scorecard Crear y mantener estrategias Asegurar la performance de su estrategia existente Revisar los resultados de la ejecución de las estrategias Medir el impacto del cambio Decisiones Y Acciones Simulación Comparar nuevas estrategias con la actual Investigar diferentes escenarios, utilizar modelos genéricos o a medida e inferir su comportamiento futuro Comparar medidas puntuales entre diferentes escenarios Ayuda a definir las estrategias challenger Champion Challenger
Objetivos De negocio Segmentación Del cliente Motor de Decisión Prueba controlada de nuevas estrategias sin exponer la totalidad de la cartera Scorecard Decisiones Y Acciones Simulación Champion Challenger
Procesamiento Post-Decisión Procesamiento de Colas de Trabajo Generación de Números de Cuenta Alta de la nueva cuenta Generación de correspondencia MIS Extracciones para sistemas de seguimiento
Por qué el seguimiento? Asegurar el funcionamiento óptimo de los modelos de scoring Identificar cambios en el perfil de los solicitantes Identificar fuentes de negocio Controlar la cantidad de referidos Investigar sub-poblaciones relevantes Dirigir la rentabilidad Explotar oportunidades de venta cruzada Evaluación n de estrategias
Captura de Datos Application Form Name Address Application Form Telephone No Name Date of Birth Address Application Form Employer Telephone No Marital StatusName Date of Birth Bank Details Address Employer Telephone No Marital Status Date of Birth Bank Details Employer Marital Status Bank Details Solicitudes Workstation Servidor
Acceso a Credit Bureau Application Form Name Address Application Form Telephone No Name Date of Birth Address Application Form Employer Telephone No Marital StatusName Date of Birth Bank Details Address Employer Telephone No Marital Status Date of Birth Bank Details Employer Marital Status Bank Details Solicitudes Workstation Credit Bureau Servidor
Integración con sus propios Application Form Name Address Application Form Telephone No Name Date of Birth Address Application Form Employer Telephone No Marital StatusName Date of Birth Bank Details Address Employer Telephone No Marital Status Date of Birth Bank Details Employer Marital Status Bank Details Solicitudes Workstation sistemas Credit Bureau Servidor Propios Sistemas
Toma de Decisiones Estrategia de Créditos Application Form Name Address Application Form Telephone No Name Date of Birth Address Application Form Employer Telephone No Marital StatusName Date of Birth Bank Details Address Employer Telephone No Marital Status Date of Birth Bank Details Employer Marital Status Bank Details Solicitudes Workstation Complejas Credit Bureau Scorecards Age Marital Status Visa/ Access Own/ Rent Voters Roll CCJ s <25 yrs 12 Married 20 Yes 15 Owner 20 S/Name 15 None 50 25-34 15 Single 8 No 2 Tenant 4 O/Name 0 1 4 35+ 23 Divorced 6 LWP 16 S + O 11 2+ 0 Widow 18 None 2 Servidor Propios Sistemas
Gestión de Decisiones Manuales Application Form Name Address Application Form Telephone No Name Date of Birth Address Application Form Employer Telephone No Marital StatusName Date of Birth Bank Details Address Employer Telephone No Marital Status Date of Birth Bank Details Employer Marital Status Bank Details Solicitudes Workstation Decisión Manual Estrategia de Créditos Credit Bureau Scorecards Age Marital Status Visa/ Access Own/ Rent Voters Roll CCJ s <25 yrs 12 Married 20 Yes 15 Owner 20 S/Name 15 None 50 25-34 15 Single 8 No 2 Tenant 4 O/Name 0 1 4 35+ 23 Divorced 6 LWP 16 S + O 11 2+ 0 Widow 18 None 2 Servidor Propios Sistemas