Expansión de Dos Dígitos en Primaje de Seguros Colectivos La mayor demanda por seguros, la aversión al riesgo y la gran oferta de las compañías, explica el sostenido crecimiento del segmento de colectivos, el que desde 2003 viene experimentando un buen desempeño. Y 2008 no fue la excepción, ya que el primaje de este segmento tuvo una expansión de 11% para el período enero-septiembre, respecto a igual lapso de 2007, al totalizar $490.958 millones. Según un estudio de Fitch Ratings, la mayor parte de las líneas que componen el subgrupo de los colectivos reafirmaron la evolución creciente que han venido exhibiendo en los últimos años. De cualquier forma, las líneas de vida-salud y coberturas de desgravamen, son las que lideran los impulsos, en especial esta última que, junto al ramo accidentes personales, fueron las únicas que crecieron a tasas de dos dígitos. Entre las compañías, Metlife es la que encabeza en cuota de mercado, seguido de Cardif, Bice e ING, todas las cuales suman una participación de 42,7%. En todo caso, la mayor parte de las compañías que operan con colectivos tuvieron tasas de crecimiento positivo en 2008 y la mayoría alcanzó los dos dígitos, destacando la mayor injerencia que ha tomado en la actividad de la industria del primaje de entidades vinculadas a bancaseguros, donde las 5 compañías de mayor tamaño en el ramo del desgravamen concentran un 50,3% del primaje en el segmento colectivo.
Martes 3 de marzo de 2009 Especial 17 CORPVIDA Precios Competitivos en Tiempos de Crisis Compañía de Seguros Corp- Vida ofrece seguros colectivos de salud de bajos precios, cuyos contratos consideran coberturas ambulatorias, hospitalarias y dentales. Dentro del ámbito hospitalario, ofrece convenios con cobertura completa, disponiendo de una tecnología que permite realizar reembolsos ambulatorios en línea, tanto en centros de salud como en farmacias, por medio de la huella digital I-MED. A su vez, cuenta con una línea 800 a través de la cual, los beneficiarios acceden durante las 24 hrs. a un equipo de médicos especialistas que entrega orientación médica, destinada a todo el grupo familiar. En el ámbito de seguros dentales, CorpVida brinda convenios con destacados centros y clínicas a los largo de todo el país. Junto a los seguros de salud mencionados, están contemplados los de vida, desgravamen, escolaridad, accidentes personales, entre otros. El gerente general de CorpVida, Fernando Siña, asegura que para acceder a este tipo de seguros de muy bajo costo, el contratante debe ser una empresa y los asegurados sus trabajadores. "También se puede dar la figura de un colegio o una universidad con sus alumnos, o una institución con sus afiliados. Lo importante es que Dentro de la cobertura de fallecimiento, los seguros de vida colectivos ofrecen el beneficio tributario de no estar afectos a IVA. exista un sólo contratante y un conjunto de asegurados que se agrupen ante esta persona jurídica", puntualizó. Qué disposiciones tributarias afectan las primas de Seguros de Vida, desde el punto de vista de la Empresa y los Trabajadores? Dentro de los seguros, las primas de Seguros de Vida, en específico para la cobertura de fallecimiento, tiene el beneficio tributario de no estar afectas a IVA. No así otros tipos de seguros como los de salud, dental o catastrófico. En el caso de las empresas, constituyen un gasto aceptado para la compañía empleadora que toma el seguro en favor de sus trabajadores, siempre que se obligue a ello, mediante el contrato de trabajo ALTA PENETRACION. Contamos con más de 180.000 asegurados alrededor de 300 compañías. Esto demuestra que las empresas y corredores del mercado confían en nosotros, señaló el gerente general de CorpVida, Fernando Siña. correspondiente. En el caso de los empleados, las primas de seguros constituyen una renta afecta al impuesto único de segunda categoría para el trabajador, a excepción que tales primas sean financiadas por un departamento de bienestar creado por la empresa y constituido con arreglo a las disposiciones del Decreto Supremo Nº 987, de 1967, del Ministerio de Salud. En este caso no constituyen renta para el trabajador. Cuáles son las ventajas de adquirir esta clase de pólizas? Además de acceder a beneficios a un costo mucho menor, los seguros de vida y salud son los más valorados por los trabajadores, siendo una herramienta importante de fidelización que entrega un beneficio tangible al que sería muy difícil acceder en forma individual. Otra herramienta de fidelización muy valorada es el APVC que ofrece a los trabajadores la posibilidad de aprovechar importantes aportes del Estado y de su empleador para financiar su futura jubilación. Qué cobertura ofrecen los seguros de CorpVida? Los seguros de vida disponen - además de fallecimiento- de coberturas de muerte accidental, invalidez y enfermedades graves. Los seguros de accidentes personales ofrecen coberturas de muerte accidental, desmembramiento e incapacidad, y reembolso de gastos médicos por accidente. Los seguros de desgravamen tienen coberturas adicionales de invalidez total, accidental y 2/3. En los seguros de escolaridad, las coberturas son vida, invalidez y enfermedades graves. Los seguros de salud tienen coberturas ambulatorias, hospitalarias y dentales. Qué garantías ofrece su compañía con respecto a la competencia? Contamos con más de 180.000 asegurados vigentes en alrededor de 300 compañías. Esto demuestra que las empresas y corredores del mercado confían en nosotros. Además, nuestros precios son acotados y competitivos que permiten a las empresas y sus trabajadores financiar esta clase de beneficios, sin alterar fuertemente su estructura de gastos. Sin duda alguna nuestro mayor activo es el equipo humano experto que forma nuestra compañía, que sumado a las herramientas tecnológicas con las que trabajamos, nos permite entregar un servicio de calidad que genera confianza tanto a empleadores como a trabajadores.
18 Especial Martes 3 de marzo de 2009 FELLER-RATE El Crecimiento del Mercado de Seguros No superará los Dos Dígitos El gerente de seguros de la clasificadora de riesgos, Eduardo Ferretti, estima que en 2009, producto de presiones a la demanda, el mercado de seguros entrará a una etapa de estabilización. Las áreas más afectadas podrían ser rentas vitalicias y desgravamen. Cómo se comercializan los seguros masivos? El seguro colectivo es comercializado a través de una póliza madre, a la cual pueden añadirse beneficios adicionales en función de las características de las personas. En el caso de los seguros de vida, los canales más utilizados son las corredoras tradicionales, que comercializan el seguro de vida más salud a través de su acceso a las empresas. El seguro de desgravamen se comercializa a través de canales masivos, cajas de compensación, instituciones financieras, bancarias, de crédito en general que requieren de una protección de desgravamen para proteger sus créditos. Finalmente, los seguros de accidentes personales se comercializan a través de canales tradicionales y masivos. De qué manera se efectúa su tarificación? Sobre una gran base estadística, donde primero se tarifica en base a promedios estimados de pérdida por riesgo. Esto resulta muy eficiente para el consumidor que requiere de protección, además de otras ventajas para la aseguradora, como reducir riesgos operacionales, de cobranza o de frecuencia de siniestros. Por lo tanto, permite una tarificación en base a promedios estadísticamente relevantes y confiables. No obstante, el hecho de ser un seguro masivo, hace más complejo introducir productos nuevos al mercado. Cuál es la de forma de tarificación? Las compañías aseguradoras calculan el promedio de edad, número de cargas familiares, estado civil, y otros datos, tarificando de acuerdo al promedio por segmentos, de esta forma no es necesario evaluar los riesgos "uno a uno". Sobre esta base, todos los riesgos de características afines se tarifican de igual forma. Sin embargo, aun cuando se trata de seguros colectivos, existe una segregación básica por rango de edad y monto del riesgo que incide en las tarificaciones y procedimientos de análisis del riesgo. Por ejemplo si hablamos de un crédito hipotecario por 2000 UF, puede ocurrir que las exigencias sobre salud sean básicas. Pero por un crédito hipotecario de 10.000 UF existirán mayores requerimientos por parte de la compañía aseguradora. De qué depende el precio de este tipo de seguros? Hay un precio vinculado al riesgo (el que la compañía de seguros cobra a la entidad financiera por asegurarle su cartera) y un precio comercial, que depende de los costos de comercialización y distribución que cada entidad determina y que finalmente incide en el precio final al cliente. Por esta razón, las pólizas de la cartera de un gran banco, probablemente debiera aplicar tarifas más competitivas que uno de menor tamaño. Con todo, los precios finales de estos productos son una decisión estratégica que cada banco define. Qué ocurre cuando termina el plazo del contrato de una póliza? Al final del plazo de duración del contrato entre aseguradora y entidad se revalúan las condiciones de renovación, las tarifas a aplicar y las respectivas comisiones de intermediación cuando proceda. Por lo tanto, la compañía de seguros que espera un incremento en la siniestralidad tiene dos opciones: o renueva el seguro pero con nuevas condiciones de tarifa, y por lo tanto estas nuevas condiciones se traspasarán a precios para los clientes; o potencialmente la compañía puede perder al canal, quien es adjudicado a otra compañía aseguradora. En algunos casos es factible que el canal recurra a autoasegurarse, como se ha registrado en algunos negocios de extensión de garantía. Según la experiencia de ALTA DEMANDA. "Uno de los principales riesgos operacionales del seguro de cesantía es la antiselección", señala el ejecutivo, porque "quien tiende a asegurarse es quien más sufre la percepción de que puede perder su trabajo". Feller-Rate, qué requerimientos formales debe cumplir una compañía aseguradora en este tipo de negocios? En primer lugar, la normativa vigente es muy exigente en cuanto a transparencia de los productos y coberturas, además el perfil de competitividad de la industria requiere de mecanismos sólidos de autorregulación, que deben funcionar. A la hora de tarificar, el conservantismo e independencia técnica es fundamental para sostener niveles adecuados de rentabilidad operacional. También es importante contar con protecciones de reaseguro coherentes con el perfil de riesgos. De este modo, en el evento que deban pagar algún siniestro muy elevado se cuente con el apoyo suficiente para no afectar el patrimonio. Qué sucederá con el Ahorro Provisional Voluntario Colectivo? Hacia adelante, el APV como mecanismo para fortalecer las pensiones futuras vendrá fundamentalmente asociado a la recolección masiva de ahorros. La industria ya cuenta con la normativa necesaria, pero por la crisis económica se ha retrasado la comercialización de sus productos, por lo que ha sido un proyecto bastante lento, desde el punto de vista comercial. No obstante, cuando se normalice el mercado, será interesante observar cómo las compañías de seguros van a participar de este negocio. Entre los productos privados comercializados masivamente el seguro de cesantía es uno de los más relevantes, en un periodo como el actual de contracción económica que importancia tiene y que proyecciones presenta? Es una cobertura de carácter voluntario, que comercializan los canales masivos y que permite colaborar a mantener ingresos en el evento de la cesantía. Dados los actuales niveles de desempleo y sus proyecciones futuras es un tema que está generando bastante preocupación debido a que se han observado ajustes a la siniestralidad, en el monto de las indemnizaciones, y sobre todo en la frecuencia de liquidaciones nuevas. Ante esto las aseguradoras han debido incrementar el control operacional del pago de siniestros y de sus liquidadores. También se han estado revisando las tarifas y especialmente en la etapa de renovación de los contratos. Uno de los principales riesgos operacionales del seguro de cesantía es la antiselección, es decir, quien tiende a asegurarse es quien más sufre la percepción de que puede perder su trabajo. Obviamente, cuando hay riesgos mayores como un potencial aumento del desempleo las compañías ponen más énfasis en el análisis y tarificación de la cartera. Adicionalmente, cuando se tarifica el seguro de cesantía se incorporan escenarios extremos. Cuáles son las proyecciones para este año en relación con el mercado asegurador? Estimamos que este año el mercado de seguros se verá muy presionado para lograr metas comparables con los años anteriores. Dentro de los diversos segmentos de negocios de la industria, rentas vitalicias representa el 50% del total de seguros de vida. Por ello, la caída de los fondos podría arrastrar una contracción a toda la industria. En el caso del seguro de desgravamen, que hasta 2008 presentaba tasas de crecimiento por sobre el 10% anual, atado a la favorable evolución de la cartera de créditos y colocaciones del sistema financiero, a partir de 2009 estará supeditado al crecimiento del sistema financiero y a la capacidad de los canales para incrementar la profundidad de sus operaciones. Qué presiones tiene el sector asegurador para este año? Para 2009 la industria enfrentará una fuerte presión por sostener sus negocios vigentes en condiciones de equidad y rentabilidad. Por ello, la fortaleza comercial del sector colectivo se hará cada vez mas relevante para las aseguradoras, por lo que con toda probabilidad continuará aumentando la ya elevada dependencia que registra la industria respecto de las operaciones con este canal. También enfrentará una fuerte presión por reducir gastos, aspecto que incidirá fundamentalmente en aquellos proyectos asociados a negocios en desarrollo, que se verán temporalmente postergados, hasta encarar escenarios macroeconómicos y financieros más sólidos. Los clientes de seguros colectivos de vida y salud, básicamente las empresas, podrían enfrentarse a la necesidad de reducir costos, incluyendo entre ellos los seguros colectivos para su personal.
Martes 3 de marzo de 2009 Especial 19 LEGALCHILE Pioneros del Servicio Legal Prepagado Edgardo Zúñiga, Gerente Comercial Legal Chile. En los últimos 10 años LegalChile ha recorrido un largo camino en el ámbito del desarrollo de los servicios legales en el país. Durante este periodo esta compañía se ha consolidado y transformado en una empresa en constante crecimiento que, a la fecha, cuenta con más de 1.000.000 de clientes, que pueden acceder a distintos niveles de asesoría legal. LegalChile ha sido pionera en su rubro en tiempos en que recién se iniciaba en el país el desarrollo de las empresas de asistencia y de los seguros masivos, industrias con las cuales la empresa ha estado permanentemente asociada como prestadora de un servicio que, además de constituir un beneficio tangible sumamente valorado por sus clientes, permitió a un importante porcentaje de la población acceder a un servicio de asesoría legal de excelente calidad. Según su gerente comercial, Edgardo Zúñiga, "actualmente LegalChile se ha posicionado como líder indiscutido del mercado, gracias a la gran tarea desarrollada por un selecto grupo de abogados y otros profesionales apoyados en plataformas tecnológicas de punta y con una cultura de servicio orientada hacia el cliente". "Actualmente LegalChile es la empresa de servicios legales prepagados más importante del país y en nosotros han confiado sus clientes, empresas de diversos sectores como Bancos, Compañías de Seguros, Retails, Cajas de Compensación, Cooperativas de Ahorro y Departamentos de Bienestar de múltiples organizaciones, preocupadas de traspasar este beneficio a sus clientes y trabajadores", agrega Zúñiga. La empresa anunció la próxima apertura de una nueva sucursal en Concepción para abril de este año, la que se sumará a sus oficinas de Santiago y Viña del Mar. BENEFICIO LEGAL ASOCIADO A LOS SEGUROS COLECTIVOS LegalChile ha desarrollado alianzas comerciales con las principales compañías de seguros del país, en virtud de las cuales, otorga el beneficio consistente en la atención de los problemas legales de los trabajadores suscritos en las pólizas colectivas de vida y salud, de acuerdo a su cobertura. La utilización del servicio es inmediata, fácil de acceder e incluye materias legales en el ámbito del derecho de familia, penal, civil y otros, excluyendo los conflictos entre empleadores y trabajadores. Los clientes de LegalChile no asumen riesgos, costos, ni tiempo en la búsqueda de un abogado al enfrentarse a un tema legal, disponen de acceso directo a profesionales las 24 horas del día, todos los días del año, y cuentan incluso con servicio a través de la página web. Para las aseguradoras contar con un servicio que diferencie su producto representa una ventaja competitiva indudable y para las empresas amplía los beneficios para sus trabajadores en condiciones que ellos no podrían acceder individualmente; aumenta la productividad al rebajar los días laborales utilizados en resolver asuntos legales; no distrae recursos de la empresa en la resolución de problemas legales particulares, y mejora el clima laboral. NUEVO FOCO DE NEGOCIO Para el año 2009 LegalChile espera potenciar y consolidar su plan colectivo, el cual considera una cobertura legal integral orientada a satisfacer todas las necesidades legales de los trabajadores de las empresas contratantes, ampliando así las coberturas vigentes anexas a su póliza de vida y salud. Lo novedoso de este plan es que los trabajadores podrían contar además con la asesoría del abogado incluso en su lugar de trabajo, sin costos adicionales para el empleador ni para el trabajador. Estas nuevas prestaciones podrán contratarse directamente entre el empleador y Legal- Chile, de acuerdo a sus necesidades y requerimientos. Las empresas que ya cuenten con este servicio a través de las compañías de seguros, podrán acceder a la contratación de este plan con tarifas preferentes. Para cumplir esta meta, LegalChile está iniciando su plan de expansión de sucursales con lo que espera contar a fines del próximo año con oficinas propias en las principales ciudades del país. Tenderini 153 - Santiago Fono: 787 4000 / 600 600 1616 Fax: 639 1616 Villanelo 180, of. 1202 - Viña del Mar FonoFax: (32) 2694 094 SANTANDER SEGUROS Pioneros y Líderes en Bancaseguros en Chile Con una cartera que cuenta con más de 1.000.000 de clientes, Santander Seguros es la empresa número uno en comercialización de productos a través de Bancaseg.. "Somos muy flexibles al momento de desarrollar productos seguros", asegura comenta el gerente Jefe de negocios Colectivos y Affinity, Félix Grohnert, sobre los ya existentes beneficios de Escolaridad, Accidentes Personales, Vida, Catastrófico, Desgravamen, Invalidez, Enfermedades Graves y Cesantía, entre una diversa oferta que proyecta auspiciosos resultados para este 2009. - Qué ventajas y beneficios ofrece Santander Seguros con respecto a otras compañías aseguradoras? Santander Seguros es una compañía totalmente flexible y enfocada al cliente, que entrega productos que dan tranquilidad tanto al empleador como al empleado, manteniendo una alta capacidad en la operación. Cuenta con una amplia experiencia en la industria de los seguros, ya sea cubriendo el riesgo a los clientes propios de la cartera del Banco, como también en Affinities y seguros Colectivos. - Qué cobertura posee cada seguro? Cuenta alguno con adicionales? Las coberturas principalmente son frente a Fallecimiento, ya sea que por accidente o enfermedad, de Salud Catastrófico pero, con un enfoque más de gastos catastróficos que cobertura por enfermedades específicas y, otra cobertura es la de desempleo o cesantía, con mucha demanda en estos días. - Por quienes son contratados estos seguros? Todos los rubros necesitan cubrir algunos riesgos, desde colegios y universidades, cuando frente al fallecimiento del sostenedor o apoderado, quedan todos los estudios pagados, hasta rubros como la minería, trasporte, seguridad, etc. que buscan cubrir riegos accidentales de sus funcionarios. - Cómo protege cada tipo de seguro a los trabajadores? Protege al trabajador frente a gastos que pueda incurrir por enfermedades, invalidez y/o accidentes, protege a las familias frente a la ausencia del sostenedor por fallecimientos accidentales o naturales, protege la educación de los hijos, tema tremendamente relevante para el futuro, en resumen, busca la tranquilidad financiera para el futuro de la familia. - De qué modo se estipula el pago de la prima en el caso de los Seguros colectivos? Este es el proceso más importante dentro de una evaluación de un seguro colectivo. Contamos con un gran apoyo de la gerencia técnica de la Compañía, ya que por su basto conocimiento y experiencia, lo hace un proceso dinámico y flexible, dentro del que se evalúan los riesgos que corre la Compañía al decidir cubrir el riesgo que la empresa no quiere correr, determinando desde las edades y cantidad de empleados, las condiciones de trabajo, los niveles de seguridad de la empresa y hasta su historia de eventos ocurridos. La gerencia técnica toma la mayor cantidad de antecedentes posibles y evalúa la probabilidad de ocurrencia, lo que se transforma en una prima. - Cuál fue el primaje correspondiente a seguros colectivos de la empresa durante 2008? La prima recaudada durante el 2008 -sólo en seguros Colectivos-fue de MM$ 4.700. Cifra que no resulta para nada despreciable, considerando que no participamos en ramos como Salud Complementario, Riesgos Industriales, Autos, etc.
20 Especial martes 3 de Marzo de 2009 El Reaseguro Como Herramienta de Apoyo al Negocio Colectivo en Chile El reaseguro actúa entregando una protección patrimonial a las aseguradoras, que, por este medio, pueden ampliar sus capacidades comerciales y asumir riesgos de mayor envergadura. Entre los principales riesgos colectivos que se enfrentan están las acumulaciones de seguros de vida temporal y de desgravamen, además de montos individuales de alto valor que expongan a la compañía a pérdidas individuales muy elevadas. Conceptualmente también son aplicables a carteras hipotecarias, que se comercializan a través de medios masivos para proteger las garantías sobre los créditos. Las potenciales acumulaciones de riesgos requieren de mecanismos eficientes de transferencias de riesgos, como el reaseguro. Las aseguradoras recurren al reaseguro internacional, ya sea en forma directa o a través de corredores especializados (brokers de reaseguro). La regulación vigente establece que sólo pueden operar en Chile reaseguradores en grado de inversión. Esto es con una clasificación crediticia no inferior a BBB (Better Business Bureaus) en escala internacional. Comparativamente, Chile cuenta con riesgo soberano en categoría A internacional, esto es, un escalón superior a BBB. Según Feller- Rate, dados los difíciles escenarios enfrentados a partir de 2008, es de la mayor relevancia contar con reaseguradores de primer nivel crediticio, que se mantengan financieramente sólidos hasta el momento de enfrentar un siniestro de grandes dimensiones. En especial, frente a siniestros catastróficos de la naturaleza (sismo, inundaciones, salidas de mar, erupciones), donde el concepto de reaseguro es aplicado a carteras hipotecarias y de retención local. Estas se encuentran protegidas contra riesgos de la naturaleza, que se sustentan en protecciones de reaseguro internacionales. Expansión de 8% en Prima Directa de Cías. de Seguro de Vida en 2008 LILIENFELD El Histórico Asesor en Materia de Seguros Con más de 60 años de experiencia en el mercado asegurador chileno, la Corredora de Seguros Lilienfeld ha forjado lazos a largo plazo con sus clientes, gestionando una intermediación de seguros, dirigido tanto a empresas como a personas de diversas áreas, y pertenecientes a cualquier sector económico del país. Lilienfeld opera con la totalidad de las compañías de seguros de Generales y de Vida del Mercado, y cuenta con un convenio vigente para pequeñas empresas, con un mínimo de 5 empleados asegurables y alternativas de planes a precios convenientes "Estas empresas normalmente no contaban con alternativas en el mercado. En general, las pólizas de seguro colectivas requieren de un número no inferior a 25 personas para poder acceder al plan de beneficios", indicó el gerente general de la corredora, Renato Lilienfeld. Así, la entidad independiente- y 100% privadacuenta con alianzas internacionales que le permiten atender toda la gama de necesidades en materias de seguros y administración de riesgos de empresas multinacionales a nivel global. Cuáles son los objetivos que Lilienfeld busca para asesorar a una empresa en materia de seguros colectivos? Nuestro objetivo es diseñar la mejor solución de seguros para la empresa, a un precio acorde a sus posibilidades. Por esto, ofrecemos asesoría y negociación con las compañías aseguradoras, tanto en la propuesta inicial, como en el proceso de renovación de pólizas. Junto a esto, están las charlas de capacitación tanto al administrador de la póliza como a los usuarios del seguro. Y finalmente enviamos informes periódicos sobre el comportamiento de la póliza, de manera de tomar decisiones correctivas en el aspecto de siniestralidad. A su vez, brindamos un servicio diario para la obtención de reembolsos y asistencia de liquidadores in situ. Qué rol cumple el corredor de seguros? Experiencia, confiabilidad y una amplia oferta de productos destaca entre las características que ofrece esta corredora de seguros con presencia en nuestro país desde 1942. El corredor de seguros es el intermediario entre la compañía de seguros y el cliente, ya que las compañías de seguros no venden productos directamente a las empresas, salvo excepciones, por lo que este corredor es un asesor que ofrece a la empresa un abanico de posibilidades, presentando al cliente la mejor alternativa luego de hacer un estudio con las diferentes compañías y de acuerdo a sus necesidades donde se debe tomar en cuenta la necesidad del personal en cuanto a las coberturas a tomar, como por ejemplo que se quiere privilegiar mas lo ambulatorio o la hospitalización, prestaciones topadas, etc., numero de afiliados,tipo de financiamiento, si existe un seguro vigente etc. En varias de estas asesorías detectamos necesidades que la misma empresa no conocía o no sabia que existen seguros como ejemplo la asistencia en viaje. Qué seguros considera este espectro de asesorías? En el área de seguros para personas contempla, en primer lugar, vida y adicionales-muerte accidental, invalidez accidental, invalidez 2/3-, también salud, catastrófico y dental, dirigidos a grandes, pequeñas y medianas empresas. Luego CONVENIO PEQUEÑAS EMPRESAS. Con sólo 5 empleados asegurables, Lilienfeld ofrece seguros colectivos, un servicio que no existía en el mercado, señala su gerente general Renato Lilienfeld. renta segura, asistencia en viaje, seguro de escolaridad, y finalmente APVC y Cesantía. Cuáles son las pólizas más solicitadas por las empresas? Los seguros de Vida, Salud Catastrófico y Dental a modo de paquete de servicios. El objetivo básico de las empresas al contratar estos seguros es otorgar a sus empleados un beneficio adicional que es ampliamente valorado, tangible y que los fideliza con la empresa. A su vez, dependiendo de la compañía con que se trabaje adicionalmente, se incluye tarjeta de farmacia (descuento en farmacias directos) y convenio Sistema-IMED. Las principales razones por las cuales una empresa contrata un complemento de salud son: seguridad y tranquilidad para el personal, compromiso del personal, ahorro de gastos médicos especialmente ante eventos catastróficos, acceso a ayuda en áreas de baja cobertura por las isapres/fonasa, como dental y medicamentos, favorecer las relaciones con los funcionarios. Qué cobertura ofrece el seguro complementario de salud? El complementario de salud reembolsa un porcentaje, establecido en el Plan de Salud, de los gastos médicos después de haber hecho uso de su Sistema de Salud (ISAPRE o FONASA). En función del plan contratado, cubre gastos hospitalarios, ambulatorios, otras prestaciones-óptica, kinesiología, fonoaudiología, prótesis y ortesissalud mental y maternidad. En el caso del seguro catastrófico, este cubre gastos médicos de gran envergadura y opera después del Complementario de Salud. Y en el dental, se reembolsa el porcentaje establecido en el plan de los gastos por prestaciones dentales efectivamente realizadas. Qué ocurre en el caso de las licencias médicas? En este caso, las Instituciones Previsionales pagan la remuneración del empleado hasta un tope de 60 UF; luego opera el seguro "Renta Segura" que cubre hasta el 100% de la diferencia entre lo pagado por la ISAPRE y el sueldo liquido del empleado, dependiendo del número de días de licencia y la actividad del empleado según lo pactado en la póliza contratada. Ello, porque lo anterior se orienta a empresas que tengan un número importante de empleados con ingresos superiores a las 60 UF. Para qué se utiliza el Ahorro Provisional Voluntario Colectivo? El APVC es un contrato de ahorro suscrito entre un empleador, en representación de sus trabajadores, y una AFP o Compañía de Seguros o Fondos Mutuos, que tiene por objeto incrementar los recursos previsionales de sus trabajadores. Qué significa que un seguro sea contributorio o no contributorio? Se habla de seguro contributorio cuando el pago de la prima es compartido entre la empresa y el empleado. Por el contrario, cuando es no contributorio, la empresa financia el 100% de la prima. Cuántas empresas fueron asesoradas el año pasado por su corredora? Fueron asesoradas por nuestra corredora 234 empresas, lo que significa que durante 2008 nuestra empresa intermedió UF 49.627.