Cálculo puntuación Seguro protección pagos Precalificación página 2 166
Objetivo general Al finalizar el curso el participante conocerá los lineamientos establecidos en materia Créditos Vivienda para asesorar a rechohabientes en la mejor opción para la adquisición vivienda. Objetivo específico Aprovechar el uso los simuladores y calculadoras que ofrecen las Entidas Financieras. página 3 166
Cálculo puntuación página 4 166
Cálculo Puntuación En el diario oficial la feración l 22 febrero 2008 se publicaron las modificaciones a los factores que integran la puntuación, conjuntando cotización continua y antigüedad en el empleo y permaneciendo 116 puntos como mínimo para obtener un crédito, son algunos los cambios. página 5 166
Cálculo Puntuación La puntuación se termina sumando los puntos correspondientes cada uno los siguientes factores : a) El salario diario integrado, terminado en los términos la fracción II l artículo 29 la Ley l Instituto l Fondo Nacional la Vivienda para los Trabajadores y sus disposiciones Reglamentarias y la edad l Trabajador conforme a la tabla "edad-salario : página 6 166
Cálculo Puntuación b) Si el Trabajador tiene hasta cinco bimestres cotización continua no se otorgarán puntos; seis a nueve bimestres se otorgarán treinta y cuatro puntos y diez a once bimestres se darán treinta y nueve puntos, doce bimestres en alante se otorgarán cincuenta y cinco puntos; Cotización continua Bimestres Puntos Se consirará el número acumulado los últimos bimestres que haya cotizado al Infonavit. Con el mismo o con diferentes patrones, se otorgan: hasta 5 0 6 a 9 34 10 a 11 39 *12 a más 55 * La suma los puntos para cotización continua más la antigüedad bimestres con el mismo patrón no ben ser mayores a cincuenta y cinco puntos. En caso que las condiciones ambas apliquen los puntos máximos, la cotización continua será hasta 47 puntos. página 7 166
Cálculo Puntuación c) Cuando la antigüedad en el empleo actual sea igual o mayor a seis bimestres cotización se asignarán ocho puntos. Antigüedad bimestres con el mismo patrón Se tomará en cuenta el número bimestres cotizados con el patrón actual, por lo que se otorgan: Bimestres Puntos hasta 5 0 6 o más 8 *La suma los puntos para cotización continua más la antigüedad bimestres con el mismo patrón no ben ser mayores a 55 puntos. En caso que las condiciones ambas apliquen los puntos máximos, la cotización continua será hasta 47 puntos. página 8 166
Cálculo Puntuación d) Por cada salario mensual integrado l propio Trabajador ntro l Saldo la Subcuenta Vivienda la cuenta individual l Sistema Ahorro para el Retiro se otorgarán: Subcuenta Vivienda El ahorro acumulado en la Subcuenta Vivienda Límite Inferior Límite Superior 0.00 hasta 1.67 1.68 a 2.02 2.03 a 2.37 2.38 a 2.75 2.76 a 3.20 3.21 a 3.74 3.75 a 4.51 mayor a 4.52 Sin límite Puntos 17 22 23 26 29 32 37 40 página 9 166
Cálculo Puntuación e) Se otorgarán cuatro puntos por cada salario mensual l Trabajador que éste aporte como Ahorro Voluntario para reducir su monto crédito o incrementar su capacidad compra, hasta un máximo dieciséis puntos. El Ahorro Voluntario que cida aplicar el Trabajador para reducir el monto máximo crédito a que tiene recho o incrementar la capacidad compra, lo podrá integrar mediante pósitos en una Institución Financiera y acreditarlo en una sola exhibición. página 10 166
Seguro protección pagos página 11 166
Seguro protección pagos El seguro opera durante los primeros cinco años l crédito y ampara hasta un máximo 6 mensualidas, en forma consecutiva o alternada o hasta el momento en el que se restablezca su fuente ingresos El Acreditado berá solicitar la aplicación l seguro protección pagos, spués los 30 días haber perdido manera involuntaria la relación laboral. Su aplicación inicia a partir l 1º enero l 2007. página 12 166
Seguro protección pagos Objetivo l seguro Contar con una cobertura garantía ante la falta pago, que permita al Acreditado cumplir con la amortización la hipoteca en caso pérdida relación laboral involuntaria, dando la opción no utilizar la prórroga en los primeros años la hipoteca, ahorrándole costos por concepto capitalización intereses, así como la extensión l periodo amortización l crédito. página 13 166
Seguro protección pagos Ejemplo l cálculo l seguro protección pagos Para el cálculo l seguro protección pagos sólo se consira el monto crédito según Reglas. (Monto crédito otorgado X 0.72%) + 15% IVA = Monto la Prima Monto crédito según Reglas 190,108.78 + Costo la prima l Seguro Protección Pagos 1,368.78 Monto crédito a Otorgar 191,477.56 + Saldo la Subcuenta Vivienda 135,396.18 - Gastos Financieros 9,505.44 - Prima Seguro Protección Pagos 1,368.78 Contaría con 315,999.53 página 14 166
Precalificación página 15 166
Concepto Consiraciones generales Precalificaciones: Crédito Infonavit Cofinavit Cofinavit Ingresos Adicionales Apoyo INFONAVIT página 16 166
El simulador l Infonavit es conocido con el nombre Precalificación y se be a que es el instrumento para terminar el número puntos que un Trabajador alcanza, con el fin conocer si pue obtener un crédito acuerdo al producto su interés. El número puntos que un Trabajador ha acumulado a lo largo su trayectoria laboral, no tiene ninguna relación con el monto crédito a obtener, ya que el monto crédito a obtener está basado en la edad y el salario l Trabajador. página 17 166
En el inicio este módulo se abordaron en forma tallada los factores que integran la puntuación. La precalificación es la primera etapa para tramitar la Solicitud Inscripción Crédito. Es la evaluación que por sistema realiza el Instituto al Derechohabiente. Existen variantes en la precalificación acuerdo al producto en cuestión, y para tener una visión más clara éstas, le mostraremos las imágenes correspondientes a cada uno ellos. Sin embargo, hay ciertas consiraciones que aplican en forma general inpendientemente l producto que se esté analizando. página 18 166
Consiraciones generales página 19 166
Consiraciones generales 1. Para obtener la precalificación berá ingresar al Sitio Internet Infonavit en la dirección: www.infonavit.org.mx y elegir Conoce las opciones crédito y precalifícate. 2. El punto partida y dato fundamental para realizar la precalificación es Número Seguridad Social (NSS). 3. En caso que see consultar la información un producto en particular, dar clic en el logo correspondiente, y podrá conocer los beneficios, requisitos y pasos para solicitarlo. 4. Casos en los que el Infonavit no proporciona la precalificación. 5. Qué hacer cuando un Derechohabiente no alcanza la puntuación? 6. Opción precalificación conyugal. 7. Carta Inicio Trámite. página 20 166
Consiraciones generales 1. Para obtener la precalificación berá ingresar al Sitio Internet Infonavit en la dirección: www.infonavit.org. mx y elegir Conoce las opciones crédito y precalifícate. página 21 166
Para conocer el número Seguridad Social l Derechohabiente: Debes dar Clic en No sabes cuál es tu Número Seguridad Social (NSS)? El sistema te presenta la siguiente pantalla. página 22 166
Consiraciones generales 2. El punto partida y dato fundamental para realizar la precalificación es el Número Seguridad Social (NSS). Si el Derechohabiente sconoce o no tiene a la mano este dato, bastará con seguir estos pasos : 1 2 3 1. Capture el Nombre l Trabajador. 2. Capture la fecha nacimiento. 3. Presione el botón enviar para que el sistema obtenga la base datos y como resultado la búsqueda, el NSS que le corresponda. página 23 166
Consiraciones generales Elegir Si el Trabajador labora en más una empresa, be elegir con cuál ellas sea conocer su precalificación. página 24 166
Consiraciones generales 3. En caso que see consultar la información un producto en particular, dar clic en el logo correspondiente, y podrá conocer los beneficios, requisitos y pasos para solicitarlo. página 25 166
Consiraciones generales 4. Algunos casos en los que Infonavit no proporciona la precalificación. En cada caso, el sistema indica con un mensaje, los motivos por los que no fue posible realizar la precalificación: Porque el Trabajador no tiene relación laboral. El patrón no está aportando el 5% a que tiene recho el Trabajador por ley. El Trabajador no ha elegido Afore. El Trabajador ya obtuvo un crédito l Infonavit. (excepto Apoyo INFONAVIT). El Trabajador ya tiene un crédito en trámite. El Trabajador está tramitando su jubilación o pensión simultáneamente. El Trabajador está jubilado o pensionado. página 26 166
Consiraciones Generales Mensajes excepción que pue presentar la No se encontró el NSS que se ingreso. No tenemos aportaciones recientes registradas a tu nombre en nuestras bases datos. Con los datos que nos diste ya existe un número registrado. Con los datos que nos diste ya existe un crédito en trámite. Tu cónyuge tiene más un empleo registrado. Tienes más un empleo registrado. página 27 166
Consiraciones Generales Mensajes excepción que pue presentar la El Número Seguridad Social be ser numérico 11 dígitos. Monto pensión alimenticia mayor al saldo disponible para crédito. No se encontró el Número Seguridad Social (NSS) que ingresaste. No se encontró bimestre tope apoyo. Tu NSS no tiene registrado su RFC correspondiente. Con los datos que nos diste no tenemos registrado que tengas saldo en tu Afore. De acuerdo a la información proporcionada por el IMSS la situación que se presenta es: retiro, fallecimiento, invaliz. página 28 166
Consiraciones generales 5. Qué hacer cuando un Derechohabiente no alcanza la puntuación? Cuando el resultado la precalificación indique que el Trabajador no tiene la puntuación suficiente, existen algunas alternativas: Integrar un monto ahorro en un plazo terminado, en el Programa Crédito Seguro Infonavit. Aportar un Ahorro Voluntario, en una sola exhibición a través una ficha referenciada pósito que se emitirá al momento la inscripción, la cual berá ser cubierta en la Entidad Financiera que para tal efecto termine el Instituto. página 29 166
Alternativas para alcanzar la puntuación Consiraciones generales Cuando el Derechohabiente no alcanza la puntuación, el sistema muestra esta pantalla en la que al dar clic en Quiero Conocerlas, se presentan las alternativas para alcanzarla. Ya sea por Crédito Seguro o bien por Ahorro Voluntario. página 30 166
Crédito Seguro, una alternativa para alcanzar puntuación. Consiraciones generales El Derechohabiente que ahorre por medio Crédito Seguro podrá alcanzar la puntuación y al término l ahorro continuar con su trámite crédito. Da clic en Programas ahorro Crédito Seguro página 31 166
Consiraciones generales Da clic en: Pasos para solicitarlo / Consulta Cuánto tienes que ahorrar? página 32 166
Consiraciones generales Ingresa el Número Seguridad Social l Derechohabiente y da clic en Enviar. página 33 166
SGC/GCC/GASC/P/PI18-08-08 Consiraciones generales Informe al trabajador los resultados la precalificación y las condiciones su crédito, en caso que cida inscribirse en este programa, Monto mínimo ahorro, más el monto total crédito, más el saldo su subcuenta vivienda, menos gastos que se scontarían y la cantidad con la que contaría para su vivienda. Así como el scuento mensual que haría su patrón su salario para el pago l crédito. página 34 166
Continúa Material Consiraciones generales En caso que cambie empleo antes cumplir su monto mínimo ahorro en el plazo elegido, el monto cambiará para compensar los puntos perdidos por ese hecho. La prima l seguro protección pagos será calculada al dictaminarse el expediente crediticio. Si sea conocer cuáles serían las condiciones crediticias que tendría en su crédito conyugal, el cual podrá tramitar una vez cumplidos su monto mínimo ahorro y su plazo, selecciona el icono "Deseo realizar mi precalificación con mi cónyuge. página 35 166
Consiraciones generales Captura el NSS l cónyuge, da clic en Enviar. página 36 166
Consiraciones generales Explica al trabajador los resultados su precalificación conyugal: 1 El monto total crédito su cónyuge y el SSV que tiene registrado a la fecha. 2 El total gastos que se scontaría al trabajador y a su cónyuge 3 La cantidad con la que contarían para comprar su vivienda. También menciona al trabajador que los datos se proporcionan únicamente con fines informativos y que para tramitar el crédito conyugal, sólo es necesario que uno los cónyuges se inscriba al programa. página 37 166
Consiraciones generales Ahorro voluntario, una alternativa para alcanzar puntuación El Derechohabiente que pueda cubrir en una sola exhibición el monto correspondiente al Ahorro Voluntario, podrá alcanzar la puntuación e inscribir su Solicitud Crédito. página 38 166
Consiraciones generales 6. Precalificación conyugal Esta opción permite al Derechohabiente incrementar su capacidad compra, ya que pue sumar a su crédito, el crédito su cónyuge. Para obtener la precalificación con este beneficio se berá: Capturar el Número Seguridad Social l titular y l cónyuge. Seleccionar el Estado y Municipio, don se quiera aplicar el crédito. Hacer clic en el botón Enviar. Explique al Trabajador los resultados su precalificación conyugal: El monto total crédito su cónyuge y el Saldo Subcuenta Vivienda que tiene registrado a la fecha. El total gastos que se scontaría al Trabajador y a su cónyuge su monto crédito. La cantidad con la que contarían para comprar su vivienda. página 39 166
Consiraciones generales 6. Precalificación conyugal (continúa) Para modificar las condiciones ambos, los rechohabientes puen: Modificar el Monto Crédito a otorgar según reglas, el valor la vivienda o el scuento mensual. Disminuir el pago mensual. Una vez que los rechohabientes aceptaron las condiciones, se spliega la pantalla inicio trámite. Hacer clic en Carta Inicio Trámite para imprimirla y entregarla a los rechohabientes. página 40 166
Consiraciones generales 6. Precalificación conyugal (continúa) En la Carta Inicio Trámite se presentan las condiciones financieras l Derechohabiente y su cónyuge. Verificar en la carta inicio trámite que el nombre l Trabajador y su cónyuge sean iguales al su Acta Nacimiento. Si existe alguna diferencia, recomendarles que soliciten la corrección en su Afore. Indicarles al Trabajador y a su cónyuge que no cambien Afore para que puedan ejercer su crédito forma inmediata. Al aceptar las condiciones se presenta la pantalla Qué hago ahora? que indica los pasos y recomendaciones para continuar con el trámite crédito. página 41 166
Consiraciones generales 6. Precalificación conyugal (continúa) Seleccionar e imprimir la Carta Inicio Trámite con o sin Oferta Vinculante, según sea el caso. Informar al Derechohabiente que los datos obtenidos en la carta son a esa fecha y que podrá precalificarse e imprimir su Carta Inicio Trámite las veces que see hasta antes la formalización. Imprimir los formatos disponibles en esta pantalla: Solicitud Inscripción Crédito Solicitud Avalúo y Dictamen Técnico Calidad página 42 166
6. Precalificación conyugal (continúa) Consiraciones generales Explicar al Derechohabiente que la Carta Inicio Trámite es un documento que contiene las condiciones financieras l crédito. Imprimir la carta y entregarla al Derechohabiente y a su cónyuge en el caso haber seleccionado crédito conyugal. Asesor, no olvi informar al Derechohabiente que pue consultar sus Condiciones Generales para la contratación su crédito antes formalizarlo en el Sitio Internet Infonavit, con ello podrá: Ejercer manera libre su crédito. Conocer los rechos y obligaciones antes la firma l crédito. También estará a su disposición el sitio personalizado en don se especificarán las Condiciones Financieras Definitivas l crédito l rechohabiente. página 43 166
Consiraciones generales Pensión alimenticia Informa al Derechohabiente que si proporciona el importe la pensión alimenticia, automáticamente su monto crédito se reduce. Veamos en qué consiste: El scuento mensual por pensión alimenticia es lo que el patrón duce l salario l Derechohabiente, acuerdo con una resolución un juez. Si el Derechohabiente sconoce este dato, infórmale que lo consulte con el área recursos humanos o personal la empresa don trabaja. Si un trabajador no clara en la pantalla precalificación el scuento por pensión alimenticia, el monto crédito proporcionado podrá verse modificado manera radical previo a la titulación l crédito, ya que el sistema recalcula las condiciones y presenta las condiciones crédito finitivas don podrá reflejarse un monto crédito menor al proporcionado en la precalificación. página 44 166
Ingresos Adicionales Consiraciones generales Ingresos mensuales adicionales Son los ingresos percibidos por el Derechohabiente en forma adicional a su salario base cotización, a través gratificaciones los clientes. Trabajadores como meseros, botones hoteles y spachadores gasolina, entre otros, por lo regular obtienen percepciones fuera sus salarios nominales en forma propinas. Esto ocurre con frecuencia en las industrias turística y gastronómica. Si el trabajador te indica que percibe ingresos adicionales y la empresa en la que trabaja pertenece a un giro para el cual no tiene consirados ingresos adicionales por propina, el sistema presenta el siguiente mensaje: "La empresa en la que trabajas pertenece a un giro para la cual no tenemos consirados ingresos adicionales por propina". En este caso recomienda al Derechohabiente el producto Cofinavit Ingresos Adicionales, en este producto el Derechohabiente be comprobar a la Entidad Financiera que percibe ingresos adicionales. página 45 166
6. Precalificación conyugal Consiraciones generales En esta pantalla se berán incluir los datos tales como el Número Seguridad Social (NSS), estado y municipio en don se sea aplicar el crédito. Seleccionar si se aplicará para Crédito infonavit o con Hipoteca Ver. Dar clic en Enviar. página 46 166
6. Precalificación conyugal Consiraciones generales Se realiza la precalificación l titular. Cuando el sistema muestra los resultados, en la parte inferior: Aparece la opción para crédito conyugal, se berá dar clic y en ese momento el sistema solicitará la captura l NSS l cónyuge. página 47 166
Consiraciones generales En esta pantalla se berá incluir el NSS l cónyuge y dar clic en Enviar. página 48 166
6. Precalificación conyugal Consiraciones generales Una vez capturado el NSS l cónyuge, el sistema muestra nuevamente el resultado, consirando las nuevas condiciones por ser crédito conyugal. Si están acuerdo los rechohabientes con las condiciones, se da clic en Deseamos presentar Solicitud Crédito. Si sean cambiar las condiciones crédito dar clic en el botón izquierdo, Queremos cambiar nuestro monto crédito o nuestro scuento mensual. página 49 166
Consiraciones generales En esta pantalla se pue modificar el valor la vivienda, el monto crédito según reglas a otorgar o el scuento mensual tanto l titular como l cónyuge, para hacerlo da clic en Calcular. Si están acuerdo con las condiciones presentadas dar clic en Deseo presentar Solicitud Crédito. página 50 166
Consiraciones generales 6. Precalificación conyugal En esta pantalla los rechohabientes berán imprimir la Carta Inicio Trámite, en don se encuentran las condiciones crédito que sea aplicar. página 51 166
7. Carta Inicio Trámite Consiraciones generales Es importante tener presente e informar a los cónyuges que las condiciones crédito que se presentan en la Carta Inicio Tramite, podrán modificarse al momento formalizar el crédito. Con los datos proporcionados en esta Carta ya está listo para buscar o seleccionar la vivienda que más le convenga y se apegue a sus necesidas, tanto económicas como ubicación y funcionales. página 52 166