BOLSILLOS EDUCACIÓN PARA TODOS LOS. Haga realidad el sueño de tener carro propio. Comience a priorizar los gastos desde la universidad

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1 2 EDUCACIÓN PARA TODOS LOS BOLSILLOS PÁG 9 Haga realidad el sueño de tener carro propio PÁG 6 Comience a priorizar los gastos desde la universidad PÁG 2 Escoja el banco que se ajuste a su perfil

2 2 Escoja el banco que se ajuste a su perfil A la hora de elegir un banco no solamente debe tener en cuenta qué le ofrece la entidad, sino también qué servicios requiere usted como cliente. Existen varios aspectos a evaluar entre los 23 bancos que componen la oferta del mercado colombiano. Por un lado, el usuario deberá revisar la gama de opciones que la entidad tiene para sus clientes y definir si sus objetivos financieros están centrados en ahorrar o tener dinero disponible para pagos, o si por el contrario, necesita un banco que le brinde opciones de inversión o que le facilite créditos. Teniendo en cuenta sus necesidades, usted podrá escoger mejor su banco. En materia crediticia, los bancos pueden tener concentrada su cartera en créditos comerciales, de consumo, vivienda o microcréditos. Cuando se trata de crédito comercial son préstamos que se realizan a empresas o personas jurídicas, los cuales deben ser usados en inversión para el negocio que se está manejando. El crédito de consumo es el de libre inversión, es decir, ese préstamo que la persona puede usar para satisfacer cualquier necesidad. El crédito de vivienda se destina a la compra exclusiva de bienes inmuebles, y el microcrédito es un sistema de financiamiento a microempresas que puede ser otorgado a personas naturales o jurídicas y no puede exceder los 120 salarios mínimos legales. Crédito de consumo Crédito de vivienda de Bogotá BBVA de Bogotá BBVA de Bogotá Microcrédito ProCredit 23entidades bancarias tiene el sistema financiero de Bogotá BBVA A la hora de elegir su entidad bancaria debe tener en cuenta que muchas de ellas están enfocadas a ciertos segmentos del mercado. Hay bancos que se centran en la parte empresarial, es decir, en ofrecer servicios a compañías que solicitan asesoría bancaria y créditos de montos altos para invertir. Hay otros, para los que la banca personal puede ser el 100% de su cartera, por lo que este tipo de entidades son las ideales para las personas naturales. La especificación de cada banco se consigue con tan solo acercarse a la entidad y preguntar, o consultando la información en la Superintendencia Financiera. Tenga en cuenta que hay bancos que solamente atienden un tipo de clientes en específico, así que antes de abrir cualquier Crédito comercial ProCredit de Bogotá 4tipos Popular de cartera crediticia: Corbanca consumo, comercial, lombia vivenda y microcrédito Scotiabank Citibank HSBC

3 3 Conozca qué tipo de crédito ofrecen los bancos Popular Corbanca lombia Citibank HSBC GNB Sudameris Helm Bank de Occidente Caja Social Davivienda Colpatria Multibanca Agrario de AV Villas WWB Coomeva Finandina Falabella Pichincha Popular Corbanca lombia HSBC Caja Social Davivienda Colpatria Multibanca Agrario de AV Villas Coomeva Popular lombia Caja Social Agrario de AV Villas mbia Bancamía WWB Finandina Popular Corbanca lombia Scotiabank Citibank HSBC GNB Sudameris Helm Bank de Occidente Caja Social Davivienda Colpatria Multibanca Agrario de AV Villas mbia Bancamía WWB Coomeva Finandina Pichincha Las entidades están organizadas según el orden en el que publica los datos de los establecimientos bancarios la Superintendencia Financiera de. producto financiero es recomendable que se informe sobre las opciones que tiene como usuario. En este proceso también debe tener en cuenta el servicio que se ofrece, así como las facilidades en infraestructura, entre las que se incluyen las oficinas al público, los cajeros electrónicos y los corresponsales bancarios. Analice las zonas de la ciudad donde más tiempo pasa para escoger una entidad cercana a usted. 9bancos son extranjeros

4 Por qué los bancos cobran tarifas por sus servicios Las comisiones que cobran los bancos al ofrecer sus servicios están asociadas con tres factores: la tecnología y seguridad, los convenios y alianzas por servicios tercerizados y el mantenimiento de sus canales transaccionales. Con el tiempo, los bancos han venido reduciendo las tarifas que cobran al usuario, sobre todo para las operaciones en internet, hasta el punto en que para el uso de muchas de ellas no se cobra ningún valor. Dado que es un mercado abierto, el usuario podrá encontrar diversas tarifas, de acuerdo con la entidad, por lo que es recomendable revisar la página web de la Superintendencia Financiera donde podrá encontrar cuánto cobran los bancos y escoger el que más se ajuste a sus necesidades. 4 Este impuesto o gravamen a movimientos financieros, que con el tiempo está previsto que desaparezca, consiste en un aporte que realizan los usuarios del sistema al momento de realizar cualquier operación de retiro, transferencia o cesión de recursos, y que corresponde a un tributo que es recolectado por el sector financiero pero que va para el gobierno. Tenga en cuenta que la Ley permite que cada usuario tenga una cuenta en la que este impuesto no es cobrado, siempre y cuando los movimientos mensuales no excedan los límites establecidos. Que según la legislación actual corresponde a 350 UVT, es decir para 2012, $9` Es clave que en caso de que maneje varias cuentas de ahorro o corriente, este beneficio se aplique a la que más utiliza. El 4 x1.000 Cuentas de ahorro Este producto suele ser el primer acercamiento de una persona con el sistema bancario. Abrir una cuenta de este tipo es un proceso sencillo, pues únicamente se requiere de un monto mínimo, que varía con el banco que escoja, diligenciar un formulario y presentar el documento de identidad. Por medio de las cuentas de ahorro usted podrá disponer de su dinero cuando lo requiera, con la certeza de que está en un lugar seguro. Las cuentas de ahorro vienen asociadas con las tarjetas débito, con las que puede realizar transacciones a través de cajeros electrónicos y datáfonos. Además, este producto permite realizar operaciones por medio de la web, con lo que puede ahorrar tiempo y dinero. Recuerde que tener una cuenta de ahorros es indispensable para el momento en que empiece a trabajar, pues sus salarios muchas veces son consignados ahí.

5 5 Mitos y verdades del crédito de consumo: la primera tarjeta de crédito La tarjeta es la modalidad de crédito de consumo más utilizada por los colombianos, debido a entre otras razones, a la facilidad para adquirirla, si es una persona responsable con sus finanzas. Al optar por un producto de este tipo es importante que tenga en cuenta varios factores. Qué franquicia contratar? En se encuentran las franquicias de Visa, MasterCard, American Express y Diners y las marcas propias, la elección dependerá de qué tipo de beneficios y servicios requiere y de la facilidad de uso nacional e internacional. DOS CINCO UNO Cuál es la tasa de interés y la cuota de manejo? Esta es una pregunta importante. Para contestarla puede acceder a la información que le da su banco o la página web de la Superintendencia Financiera de, donde periódicamente se hace el reporte de tasas y cuotas. Recuerde que a mayor tasa de interés, pagará más por concepto de intereses. Al comparar tasas de interés es clave estar seguros de que éstas efectivamente se puedan comparar, es decir que estén expresadas en los mismos términos. No es lo mismo una tasa vencida que una anticipada ni una nominal que una efectiva. CUATRO Qué es darle un buen uso a la tarjeta? Cuántas tarjetas de crédito debo tener? El número de tarjetas no tiene límite; sin embargo expertos recomiendan que para un manejo responsable del dinero y para poder cumplir con las obligaciones, dos tarjetas son un número indicado, dependiendo, claro está, del cupo que tenga en éstas y de su capacidad de endeudamiento. Es comprar cuando en realidad lo necesita, diferir a cuotas razonables y pagar a tiempo. Usar la tarjeta como medio de pago a una sola cuota le da la ventaja de no cancelar intereses, aprovechar la devolución de los dos puntos del IVA en sus compras y a la vez poder adquirir un producto o servicio para el cual no tenía los fondos suficientes para hacerlo en ese momento. Qué pasa si me atraso en el pago de las cuotas? TRES Al no pagar, el usuario queda reportado como moroso en las centrales de riesgo. Lo que debe hacer es ponerse al día lo más rápido posible; de lo contrario, su deuda se incrementará porque se generan intereses de mora, luego se inicia un cobro jurídico, y se deteriora su historial crediticio, impidiendo que en un futuro usted pueda acceder a otro préstamo en el mercado e incluso a productos del comercio, por ejemplo a servicios de telefonía móvil. OCHO Cuándo debo diferir a cuotas un pago? Es importante tener en cuenta qué compras se van a diferir. Recuerde que comprar cosas a varios cuotas, como el mercado, genera el cobro de intereses y se convierte en una deuda, así usted va terminar endeudado por varios meses, por un bien o servicio que ya consumió y que no le generó ninguna inversión. Al consumir con tarjeta a plazos, pregúntese primero si puede pagar o no el crédito que va a adquirir y si es posible postergar el pago para cuando tenga el dinero necesario. Qué son las tarjetas de crédito de marca compartida y amparadas? Las tarjetas de crédito de marca compartida son emitidas por los establecimientos bancarios mediante acuerdos con otras entidades como los almacenes de cadena, hipermercados, aerolíneas, entre otros. Lo importante siempre que se usen estas tarjetas es tener muy claras sus condiciones y costos asociados. Los familiares o amigos de una persona que sea titular de una tarjeta de crédito de un banco, pueden tener la oportunidad de adquirir una tarjeta de crédito bajo la modalidad de amparada. Esta tarjeta tiene cupo independiente para ser usado por el beneficiario, pero la responsabilidad de su uso y pago es del titular. SEIS SIETE Es seguro realizar transacciones con la tarjeta? Los bancos han venido invirtiendo altas sumas de dinero para garantizarles a sus clientes el uso seguro de las tarjetas. Por eso, han implementado la última tecnología conocida como microchip, la cual es imposible de clonar, lo que le da total seguridad cuando haga sus transacciones. Pese a esto, es importante que tenga en cuenta las normas de seguridad al hacer uso de la tarjeta, pues puede ser víctima de otros fraudes.

6 6 Comience a priorizar sus gastos desde la universidad La entrada a la universidad implica varios cambios en la vida. No solo se trata de estar en un lugar desconocido, de conocer personas nuevas, algunas veces de trasladarse de ciudad y dejar la casa de los padres, y por supuesto de encontrar la formación educativa que requiere, sino que es el momento de empezar, si no lo ha hecho, a ser responsable con el manejo de su dinero. Con frecuencia, los estudiantes universitarios reciben apoyo económico de sus padres o tutores por lo que resulta necesario saber qué hacer con esta mesada que recibe y cómo manejarla con el fin de que le alcance hasta final de mes y pueda satisfacer todas sus necesidades como la vivienda y la alimentación. Una situación diferente enfrentan quienes trabajan y estudian, pues deben reservar parte de su sueldo para pagar los gastos de matrícula cada semestre, lo que requiere una mayor organización. libros, fotocopias, materiales específicos y demás artículos que sean necesarios dependiendo de la carrera elegida. Bajo este contexto, el universitario tendrá que ser el maestro del presupuesto. Una de las recomendaciones de los expertos es no apresurarse a gastar o a ahorrar, lo primero que debe hacer es conocer el nuevo entorno en el que se encuentra. Con seguridad, los primeros días no encontrará las ofertas más atractivas, pero al pasar el tiempo podrá diferenciar entre lo que realmente es favorable para sus finanzas y lo que no. Así, los primeros meses construirá un patrón de gasto, teniendo en cuenta cuánto se gasta en la semana en comida, transporte y materiales, pagos que resultan ser los más sencillos de calcular. En su presupuesto debe incluir el dinero que destinará en entretenimiento, como salidas o fiestas. Para entender mejor la relación mesada-gasto puede tener en cuenta las siguientes recomendaciones: 1 En ambos casos hay gastos fijos que no se pueden olvidar: alimentación, transporte, salud y por supuesto los académicos, en los que se incluyen 2 Verifique si gasta más de lo que le dan. Esto es fácilmente comprobable pues debe analizar si a final de mes aún tiene dinero o si durante este periodo debe pedir más a sus padres, o prestado para mantenerse. Si es así, debe replantear sus gastos y planificarlos mejor, pues llegará un momento en que la situación se volverá insostenible. 3 Al ver que no le alcanza el dinero, revise sus gastos y priorice dónde debe gastar. Usualmente es más fácil reducir el monto mensual que destina al entretenimiento, aunque no siempre será lo más divertido de hacer.

7 Investigue la oferta de servicios a su alrededor. En algunas universidades la comida es más costosa dentro de la institución, realice una evaluación de las ofertas que tiene dentro y fuera de la universidad y elija la que más se adecúe a su presupuesto. 7 Desde que es estudiante usted puede dar inicio a su vida financiera, bien sea haciendo el pago de su celular o teniendo una tarjeta crédito que le permita hacer gastos. Lo importante es que si desde temprana edad empieza a asumir responsabilidad crediticia lo haga con el pie derecho, 4 Si bien los padres o tutores pueden aumentar la mesada en ocasiones extraordinarias, recuerde que esa no es una constante, pues no cada vez que necesite le darán más dinero, por eso ajústese a los montos promedios, no al más alto. es decir, cumpliendo con el pago de las cuotas de manejo e intereses que le son cobrados por la entidad que presta el servicio. Al no hacerlo estaría perjudicando su historial crediticio, toda vez que queda reportado negativamente en las centrales de riesgo por el no pago.

8 8 Haga realidad el sueño de tener carro propio Hay un momento en la vida en que las personas quieren tener carro propio, por lo que el mercado ofrece un sinnúmero de oportunidades para alcanzar esta meta. Y es que no solo existen varias entidades que ofrecen créditos de vehículos, sino que hay diferentes modalidades para adquirirlos. Sin embargo, debe tener en cuenta que a la hora de comprar el primer carro hay una mezcla de emociones, que no lo deben cegar para saber qué tantas responsabilidades puede tomar al elegir el carro que desea. Cómo va a comprar su carro? Existen varias formas de comprar un carro. La primera puede ser de contado. Aunque no es muy común en la compra de autos nuevos, en los usados sí suele realizarse con facilidad. En este caso lo mejor que puede hacer es asegurarse de que la persona con la que está negociando sea confiable y que le entregará un producto en buen estado y libre de deudas. Otra modalidad es el crédito de vehículo. En la actualidad la mayoría de las entidades bancarias ofrece préstamos para compra de carros. Cada una tiene un producto específico que se ajusta a los diferentes perfiles del comprador. En este caso es importante que compare tasas de financiación, tiempo y facilidad de acceso. Finalmente, el leasing de vehículos es una alternativa para financiar esta adquisición. Mediante un contrato de arrendamiento financiero, la entidad le entrega un vehículo para su uso, a cambio del pago de un canon periódico durante un plazo establecido, y al finalizar el contrato, usted tiene la posibilidad de adquirir el vehículo pagando un porcentaje pactado desde el inicio del contrato, denominado opción de compra. Qué implica tener un carro? Antes de lanzarse al agua y solicitar un crédito o leasing, debe ser consciente que tener un carro no sólo es tener la posibilidad de transportarse sin hacer uso del servicio público, sino que debe contar con el capital necesario para pagar los gastos que implica tener un auto, lo que incluye no solamente las cuotas del pago, sino los gastos asociados con impuestos, gasolina, mantenimiento, póliza de seguro contra daños, Soat, certificado de gases, y demás, por lo que es necesario que haga una planificación financiera antes de hacer el gasto. Diferentes entidades a su disposición Antes de elegir cómo financiar su compra tenga en cuenta que hay varios tipos de compañías que pueden prestarle el dinero. Están los bancos, las compañías de financiamiento y por último, las cooperativas. La diferencia entre estas entidades radica en el patrimonio que manejan, la oferta de productos que presentan al mercado y las tasas que le ofrecerán. Un punto clave que debe tener en cuenta es que las entidades no pueden sancionarlo si usted prepaga su crédito, así que cada vez que reciba un dinero extra, procure abonarlo directamente a la deuda, con el fin de que ésta vaya disminuyendo.!

9 9 reglas para ahorrar y no morir en el 6intento 1 No piense en el ahorro como una obligación sino como una inversión a largo plazo. 2 Aunque no hay un porcentaje exacto, se sugiere que se ahorre el 10% de los ingresos, así mismo se recomienda tener un fondo de emergencias con al menos 6 meses de su salario actual. 3 Asesórese de expertos cuando decida ahorrar en grupo. El mercado tiene productos seguros como pólizas y planes de inversión en los que puede ahorrar. 4 Sea disciplinado. No es lo mismo ahorrar tres meses a hacerlo constantemente durante todo el año, cuando tome la decisión debe ser persistente y organizado. 5 Ahorrar no significa ser tacaño así que no es cuestión de dejar de consumir sino de repartir bien los ingresos y gastos. 6 RECUERDE QUE Los ahorros sirven para emergencias e imprevistos, comprar cosas que se quieren en el futuro y cumplir metas

10 10 Jóvenes deben aprender a cumplir sus sueños sin afectar la estabilidad económica Cuál es la importancia de la educación financiera para niños y jóvenes? La educación financiera es clave, para que los jóvenes cuenten con herramientas e información suficiente para sacarles provecho a los nuevos y cambiantes productos y servicios que ofrece el mercado y para construir una cultura de nuevos consumidores financieros, conocedores tanto de sus derechos como de sus obligaciones y responsabilidades. Por qué es importante que los jóvenes comiencen a ahorrar desde temprano? Ahorrar debe ser un hábito con disciplina, constancia y orden. Adquirirlo permitirá estar preparado para imprevistos, emergencias o simplemente lograr cumplir más rápido anhelos. Las personas que adquieran el hábito del ahorro desde edades tempranas podrán ser más responsables y organizadas con su vida financiera; y lo más importante podrán en el futuro estar tranquilos, satisfacer sus necesidades y fijarse metas. Qué errores financieros comenten los jóvenes con frecuencia? Es común que los jóvenes cometan errores como creer que nunca van a envejecer y que por lo tanto, no es necesario planear para el futuro; gastar más dinero del que reciben y de esta manera, vivir permanentemente del dinero prestado; no llevar el registro de sus gastos; y hacer compras que no necesitan. Cómo pueden los jóvenes diferenciar qué se debe o no se debe comprar? Los jóvenes deben tener claro cuál es la diferencia entre las necesidades y los deseos, para poder así conocer y separar lo que necesitan de lo que quieren. Las necesidades son aquellas por las que las personas pagan que son indispensables para vivir; los deseos están relacionados con los sueños. La clave, es enseñarles a cumplir dichos sueños, sin que esto afecte su estabilidad económica, es decir, una vez cubiertas sus necesidades, se puede definir cuánto dinero queda disponible para destinar a satisfacer dichos deseos. Qué deben saber los jóvenes sobre los riesgos a los que se encuentran expuestos? Es importante que los niños y jóvenes conozcan sobre los riesgos que están inmersos en las distintas decisiones que se toman a diario y sean conscientes que hay acciones que tienen implícita una posibilidad alta de que ocurra un accidente o de que se pierda dinero. Por lo cual, es necesario que antes de tomar decisiones se midan los riesgos a los que se está expuesto y se defina cuáles está dispuesto a tomar o no.

11 11 No permita que nadie le ayude cuando realice sus transacciones en cajeros electrónicos No pierda de vista su tarjeta cuando pague en algún establecimiento comercial Cubra el teclado cuando digite su clave personal, para evitar fraudes Glosario Cuenta de ahorro: producto que ofrecen los bancos, en el que se puede guardar dinero, recibir intereses establecidos por la entidad y disponer de sus ahorros en cualquier momento mediante retiros a través de los canales establecidos. Historial crediticio: es el informe emitido por una entidad especializada a una central de riesgo y donde se detalla el historial de pagos e impagos de una persona. Es un instrumento utilizado por los bancos y algunos establecimientos comerciales para evaluar la solvencia y capacidad de pago del solicitante de un préstamo o un servicio. Tarjeta de crédito: este instrumento financiero le da un cupo de dinero que puede tomar prestado cuando lo necesite. Al hacer uso de ésta deberá, en algunas ocasiones y dependiendo del banco, pagar una cuota de manejo, además de los intereses por el préstamo. El cupo que tiene aprobado también le permite hacer avances de dinero, es decir retiros en efectivo que después tendrá que pagar como una deuda más. Créditos: es un préstamo de dinero que le otorga una entidad para financiar una necesidad o una inversión. En hay créditos de consumo, vivienda, microcrédito y comercial, dependiendo del perfil del cliente y sus necesidades. Las entidades de crédito cobran intereses al tomar un producto de este tipo.

12 12 Prueba Es usted ahorrador o derrochador? 1 4 Cuando le entregan la mesada, usted. a. Por lo general ya lo tiene todo gastado debido a sus deudas, y queda justo con lo necesario, para pagar el transporte y la comida. Además, tiene que buscar más dinero prestado para el resto del mes. b. Prefiere guardar todo el dinero, después mira como se las arregla para suplir esas necesidades que también son prioritarias. c. Tiene un presupuesto muy organizado. Ya ha apartado el dinero para lo que tiene que pagar y tiene otro dinero destinado a su cuenta de ahorros. Tiene la posibilidad de bajar costos diarios y usted. a. Prefiere mantener su estilo de vida como al principio y no acepta acuerdos o reducción de costos. b. Es quien organiza todo para que a usted le salga aún más económico que a los demás, deja de comer y prefiere utilizar el material de trabajo del otro. c. Accede y mira de qué manera se podrían maximizar los beneficios si se busca otro tipo de ahorro. 2 5 Al final de mes revisa la billetera y. a. No le queda más remedio que usar la tarjeta de crédito para terminar de pagar cosas que necesita, o tiene que pedir prestado a sus amigos o padres. b. Ha pagado todo, el resto de dinero está guardado. Lo que le queda prefiere guardarlo y apretarse el cinturón antes de sacarlo. c. Está relajado, sin preocupaciones pues ha pagado todo y le ha quedado algo para uno que otro gusto y para ahorrar. Llega fin de mes y todo el mundo lo busca para cobrarle a. Se siente mal, paga parte de lo que debe y sigue con su vida de compras y gastos innecesarios. Después busca otra persona que le preste. b. Le debe dinero a algunas personas pero aunque tiene los recursos para pagar las deudas prefiere buscar excusas para aplazar el pago. c. No le debe a nadie y si tiene una deuda, la paga cumplidamente. 3 Si le llega un dinero que no esperaba, usted a. No lo piensa dos veces y sale corriendo a comprar esos zapatos y el pantalón que le gustó tanto, o invita a sus amigos a rumbear. Después pensará como paga sus deudas, pero primero, sus gustos. b. Lo guarda como un tesoro y a nadie le cuenta que ese dinero llegó. Además, prefiere seguir andando con lo poco que le quedaba. c. Se da un gusto porque sabe que lo merece, pero guarda algo de dinero ya sea para una inversión futura o simplemente para ahorrar más. Mayoría a - No sabe usar el dinero Es una persona que malgasta sus recursos, todo un derrochador. Prefiere suplir sus gustos a sus necesidades prioritarias. El dinero entra a sus bolsillos cada mes y lo gasta sin tener en cuenta que debe ser distribuido durante los 30 días. Mayoría b - Ahorrador extremo Tiene una obsesión por guardar dinero. A pesar de tener con qué pagar deudas o darse gusto con algunas cosas, prefiere guardarlo y limita su consumo lo cual le prohíbe disfrutar de algunas oportunidades. Mayoría c - Sabe usar el dinero Es una persona que sabe que tiene prioridades, pero aún así cuida sus finanzas de manera que le alcanza para gustos, entretenimiento y por supuesto, sus responsabilidades.