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2 2 - GUIA ACOMPI Para una compra responsable con tarjetas de casas comerciales ACOMPI TARJETAS CREDITO.indd :37

3 GUIA ACOMPI PARA UNA COMPRA RESPONSABLE CON TARJETAS DE CASAS COMERCIALES ASOCIACIÓN DE CONSUMIDORES MARGA MARGA PROVINCIA INTELIGENTE GUIA ACOMPI Para una compra responsable con tarjetas de casas comerciales - 3 ACOMPI TARJETAS CREDITO.indd :37

4 Qué es el Consumo Responsable? Desde hace ya demasiados años, el poder político ha ido cediendo espacio a los intereses del poder económico. Ni las leyes que rigen el funcionamiento del mercado, ni nuestros votos en las urnas son suficientes para la construcción de un sistema de libre mercado equitativo e igualitario, por esto nuestra acción política debe extenderse a todas las esferas de la sociedad y de lo cotidiano. El consumo es una herramienta y una pieza fundamental con la cual podemos incidir política y económicamente. Si conseguimos dotarnos de la información necesaria, el acto de consumo se puede convertir en una herramienta de cambio. Cada vez que compramos algo y pagamos dinero, ya sea con cinco mil pesos o cien mil, estamos contribuyendo al éxito de una empresa y a sus métodos de producción. Por esto el acto por el cual nosotros como consumidores decidimos Qué? y Dónde? comprar es clave para el proceso de producción, comercialización y venta de un determinado 4 - GUIA ACOMPI Para una compra responsable con tarjetas de casas comerciales ACOMPI TARJETAS CREDITO.indd :37

5 Historia del Retail en Chile producto, incluso esta decisión influye en la conservación y protección del medio ambiente dentro del proceso productivo de un determinado producto. Así pues nuestro consumo decide qué empresas van a ser las más poderosas. Por ello es importante plantearnos a la hora de elegir un producto: En qué condiciones humanas y laborales se manufacturan los productos? Cómo afectan las plantas de producción al lugar donde se ubican? Cuál es el impacto ambiental de las actividades? La historia del retail se remonta a fines del 1800, época en que comienzan a aparecer en Europa las primeras tiendas por departamento que, más que satisfacer necesidades, buscaban lucir los productos en grandes recintos ambientados en algo más parecido a un palacio que a una tienda tal y como se les conoce hoy en día. No fue sino hasta varios años después que la influencia norteamericana en sus formatos de supermercados redireccionó esta industria masificando su llegada al cliente final, situación que se mantiene hasta nuestros días. Si bien nuestro país sigue una tendencia parecida a la europea, construyendo edificios específicos para el comercio como el Edificio Edwards, ubicado en Estado esquina Merced, hoy declarado Monumento Nacional, no es sino hasta 1910 en que se inaugura la primera tienda por departamentos. La cadena anglo- argentina Gath y Chávez, en la esquina de Estado con Huérfanos ejerció un dominio absoluto sobre el gran comercio de la capital, tanto por la envergadura y la elegancia de su edificio, como por su oferta de productos de primer nivel. GUIA ACOMPI Para una compra responsable con tarjetas de casas comerciales - 5 ACOMPI TARJETAS CREDITO.indd :37

6 Aparecen las primeras tiendas masivas Años después y ante la desaparición de Gath y Chávez surgen nuevos retailers tales como Almacenes París, Falabella, Casa Versailles, Guendelman, Corona, La Mendocina y La Polar que tienen la particularidad de contar con una identidad enfocada en la clase media, propia de una era de democratización del consumo alimentado por el fuerte crecimiento de la participación ciudadana y del aparato estatal. Con estas nuevas cadenas la necesidad de emular un palacio europeo y de ofrecer productos de alta elegancia desaparece y se comienza a atender las necesidades de nuevos grupos sociales con un creciente poder adquisitivo. Chile entra de esta forma en la era de los electrodomésticos, las cocinas modulares, el mobiliario sueco y otras novedades para el ciudadano de la época. De este periodo son protagonistas Din, Radar, Lampiluz y Abastible, hoy ABC. Durante la década del 70 aparecen los primeros hipermercados según el modelo precursor mundial, Carrefour y en los 80 los malls. La compra de primera necesidad y suntuarios se concentra en un solo espacio, al que se suman servicios de esparcimiento y restaurantes. 6 - GUIA ACOMPI Para una compra responsable con tarjetas de casas comerciales ACOMPI TARJETAS CREDITO.indd :37

7 Los créditos de consumo El crédito de consumo fue, al igual que otros conceptos comerciales, una invención francesa. Hacia fines del siglo XIX, un financista galo desarrolla un sistema similar al leasing moderno con el cual llega a tener más de 3 millones de clientes. En Chile, el despegue de este tipo de créditos se gestó con la expansión de las grandes tiendas, a comienzos de la década de los 80, cuando Almacenes Paris, Falabella y Ripley crearon respectivas empresas para administrar sistemas crediticios. En este sentido, el primer plástico del comercio en nuestro país fue de París seguido, un tiempo después, por Falabella y otros. Durante toda su historia, el desarrollo del mercado de créditos de consumo del retail ha contribuido, no sólo a diversificar las fuentes de crédito en los mercados financieros, sino también a profundizarlo sustantivamente. Esta transformación ha permitido a familias de menores ingresos el acceso expedito a bienes durables, que permiten una mejor calidad de vida. Cuántas tarjetas de Crédito existen en nuestro país? En Chile hoy existen 15 millones tarjetas de crédito de casas comerciales. Se trata de una de las formas de crédito más populares entre la población: representan el 77% de todas las tarjetas que deambulan por el mercado. El negocio del crédito de las casas comerciales se conoce técnicamente como GUIA ACOMPI Para una compra responsable con tarjetas de casas comerciales - 7 ACOMPI TARJETAS CREDITO.indd :37

8 retail financiero. Se trata de una actividad complementaria a la tradicional venta de ropa, refrigeradores, estufas o alfombras pero que, de un tiempo a esta parte, se ha convertido en un eje clave del comercio local y de su expansión por América latina. Según cálculos de la industria, representa en promedio un 35% de los ingresos totales de las casas comerciales. Aunque todo depende del tamaño. En el caso de las multitiendas más pequeñas esa participación puede llegar al 50%. Su crecimiento ha sido vertiginoso y ha permitido la entrada al sistema de crédito de personas que, por sus niveles de riesgo, no alcanzan a ingresar al sistema bancario tradicional. Y aunque tanto analistas del retail como ejecutivos de la industria se apresuran en advertir que el caso La Polar es un hecho aislado que no debería extrapolarse al resto de las casas comerciales, en algunos niveles subsiste la impresión de que la normativa aún no parece acorde a las dimensiones alcanzadas por el negocio. Cómo funciona El nivel promedio de las transacciones de los clientes de las casas comerciales no supera los 30 mil pesos, pero en total las transacciones asociadas a estas tarjetas superaron los 5 mil millones de dólares durante el segundo semestre del año pasado. Y pese a que suene increíble, por los millones que mueve la industria, hasta antes de 2006 no estaba sujeta a ninguna fiscalización financiera por parte de la autoridad. Fue recién entonces, 26 años después de que este tipo de t arjetas debutara en el mercado que por iniciativa del ex superintendente de Bancos e Instituciones Financieras de la época, Gustavo Arriagada, las empresas del retail fueron invitadas a entregar sus números a la autoridad, a través de la Circular N 17 que obligo a informar la cantidad de tarjetas, montos de las transacciones, tasas de interés y estados financieros de los emisores. Todos estos datos están hoy a disposición del mercado y consumidores en la Sbif. El retail financiero no fue sujeto de regulación, salvo por tasas de interés máximas pues, a diferencia del sistema bancario, no captaba dinero del mercado. Pero la masificación de su uso en comercios asociados llevó a la superintendencia a requerir información periódica. 8 - GUIA ACOMPI Para una compra responsable con tarjetas de casas comerciales ACOMPI TARJETAS CREDITO.indd :37

9 función del riesgo. Que es un avance en efectivo? Voces de Alerta Pero no todo ha sido miel sobre hojuelas. Aunque no al nivel de La Polar, el modelo ha traído varios dolores de cabeza al sistema. Ha sido responsable de quiebras y conflictos entre socios, precisamente por el nivel de riesgo de las carteras de crédito que asumen. Este modelo de prestar pequeñas cantidades a gran cantidad de gente, es eficiente o sostenible si y solo si hay responsabilidad con el riesgo asociado. Hoy las grandes tiendas las de mayor tamaño al menos se rigen por normas internacionales, con un adecuado spread (valor del dinero) en Avance en efectivo es una operación que se realiza por medio de la utilización de una tarjeta de crédito y que consiste en la obtención de dinero en efectivo de libre disposición el cual posteriormente se cancelará en su totalidad en la próxima facturación de la tarjeta o bien se pagará en cuotas según el sistema con que opere la tarjeta. Montos que deben pagar los consumidores al solicitar avances en efectivo. Tasa de interés Comisión por mantención y/o administración anual (solo en algunos casos) Comisión por avance en efectivo en cuotas o comisión por giro de avance en efectivo GUIA ACOMPI Para una compra responsable con tarjetas de casas comerciales - 9 ACOMPI TARJETAS CREDITO.indd :37

10 CUADRO COMPARATIVO ENTRE EL PAGO MÍNIMO Y MÁXIMO DE COMISIÓN DE LAS DISTINTAS EMPRESAS DEL RETAIL Empresa Mínimo Máximo Diferencia Más Jumbo $ $ % París/Más París $ $ % CMR $ $ % La Polar $ $ % Salco Brand $ $ % Ripley $ $ % Presto $ $ % ABC $ $ % DIN $ $ % Corona $ $ % Hites $ $ % Johnson s $ $ % CUADRO COMPARATIVO TASAS DE INTERÉS DE LAS DISTINTAS EMPRESAS DEL RETAIL Empresa Mínimo Máximo Diferencia Más Jumbo 30,96% 47,88% 55% París/Más París 30,96% 47,88% 55% CMR 30,96% 45,00% 45% La Polar 47,88% 47,88% 0% Salco Brand 48,24% 48,24% 0% Ripley 47,88% 48,00% 0% Presto 46,80% 46,80% 0% ABC 12,00% 47,88% 299% DIN 12,00% 47,88% 299% Corona 48,00% 48,00% 0% Hites 27,12% 48,99% 81% Johnson s 16,08% 48,36% 201% Estudio Sernac GUIA ACOMPI Para una compra responsable con tarjetas de casas comerciales ACOMPI TARJETAS CREDITO.indd :37

11 CONCLUSIONES CUADRO COMPARATIVO TASA DE INTERÉS La amplitud del rango en este ítem va desde un 30,96% Mas Jumbo, Paris, CMR hasta un máximo de un 48,99% de Hites. No obstante, la tasa máxima de CMR llega al 45% y el mínimo de CMR al 30,96, siendo imposible determinar para los consumidores cuál efectivamente es la tasa que se les cobrará, dado que la mayoría de las empresas informan sólo el rango sin indicar los criterios que se aplican para determinar la tasa para cada cliente. Lamentablemente no se puede determinar con exactitud cuál es la tasa que se cobrara, dado que la mayoría de las empresas informan sólo el rango sin indicar los criterios que aplican para determinar la tasa para cada cliente. En simulaciones realizadas para evaluar el costo total de un avance en efectivo en cuotas pagadero en un año (12 cuotas), por un monto solicitado de $ el mercado ofrece un valor mínimo de $ (incremento de 8% sobre el capital) y un valor máximo de $ (incremento de 105% sobre el capital). GUIA ACOMPI Para una compra responsable con tarjetas de casas comerciales - 11 ACOMPI TARJETAS CREDITO.indd :37

12 CUADRO COMPARATIVO COMISIONES +INTERÉS POR AVANCE DE $50 MIL Empresa Mínimo Máximo Diferencia Más Jumbo $ $ % París/Más París $ $ % CMR $ $ % La Polar $ $ % Salco Brand $ $ % Ripley $ $ % Presto $ $ % ABC $ $ % DIN $ $ % Corona $ $ % Hites $ $ % Johnson s $ $ % Estudio Sernac 2007 CONCLUSIONES Un avance en efectivo, realizado con la misma tarjeta de retail, a los mismos meses plazo y por el mismo monto tiene una cantidad indefinida de costos finales distintos, de acuerdo a la clase de clientes que existen para las empresas. Por su parte la empresa que, de acuerdo al estudio, se muestra con el monto menor, no lo es ni para todos sus clientes, ni en todos los casos, con lo que queda claro que no da lo mismo qué clase de cliente es usted para su tarjeta. Muchas tarjetas destacan en su publicidad tener bajos intereses siempre, ofrecer las mejores cuotas, ser las más convenientes o que no cobran ciertas comisiones. A la luz de este estudio nadie puede decir que es la número uno en conveniencia o que tiene el avance en efectivo más bajo siempre GUIA ACOMPI Para una compra responsable con tarjetas de casas comerciales ACOMPI TARJETAS CREDITO.indd :37

13 Cada vez que compramos algo y pagamos dinero, ya sea con cinco mil pesos o cien mil, estamos contribuyendo al éxito de una empresa y a sus métodos de producción. Cómo leer una cuenta de Multitienda? Es decir, que no le estén cobrando productos que no adquirió o servicios que no contrató. Para verificarlo, revise todos los ítems que aparecen en la boleta. Haga el siguiente ejercicio: COMPRUEBE. Que las compras que aparecen en la boleta correspondan a las que usted efectivamente hizo. Siempre guarde los comprobantes de sus compras (Es recomendable fotocopiar boleta) para poder exigir sus derechos. REVISE. Que en el listado de compras NO aparezcan cobros que evidentemente no corresponden a sus gastos como, por ejemplo, la recaudación de las autopistas pese a que usted no tiene vehículo, de modo que no le pueden cobrar el TAG, o el cobro a su tarjeta por recarga de celular. CONSULTE. Si en la cuenta aparece un interés por mora y usted nunca se ha atrasado en el pago. CONSIDERE. Que en el caso de que efectivamente no haya pagado a tiempo la cuenta, la empresa está autorizada a aplicar gastos de cobranza sólo después de los 15 días de atraso en el pago. GUIA ACOMPI Para una compra responsable con tarjetas de casas comerciales - 13 ACOMPI TARJETAS CREDITO.indd :37

14 Pasado 15 días corridos, desde la fecha de vencimiento de la deuda, los consumidores tienen derecho a que los gastos de cobranza no superen los montos máximos que establece la Ley. Estos son: un 9%, para las deudas o cuotas de hasta 10 UF un 6%, para la parte de la deuda que exceda de 10 y hasta 50 UF y un 3% para el monto que supere las 50 UF RECUERDE. Que el interés aplicado a su deuda no puede superar el Interés Máximo Convencional. FÍJESE. Que no aparezcan cobros por seguros que usted no ha contratado. VERIFIQUE. El número de cuotas por las que le están cobrando. Si usted compró en cuotas, el cobro debe aparecer por este Ejemplo de un estado de cuenta de una multitienda: *El descuento de servicios de administración mensual no se aplica en todos los casos, este descuento varía dependiendo de la tienda y el monto de transacciones realizadas dentro del mes GUIA ACOMPI Para una compra responsable con tarjetas de casas comerciales ACOMPI TARJETAS CREDITO.indd :37

15 número de cuotas pactadas. Asimismo, si compró al contado, y no a dos o tres meses plazo por ejemplo, verifique que sea esta información la que aparezca en su cuenta. Ajuste sencillo Corresponde a un monto de dinero que se descuenta del Total a Pagar, con el objeto de redondear su cuenta y facilitar el pago en caso que usted cancele en efectivo. El valor que se descuenta es cobrado en la siguiente facturación. Ajuste sencillo anterior Corresponde al monto del ajuste de sencillo del mes anterior, y que estaba pendiente de ser cobrado. Impuestos de timbre y estampilla El impuesto de timbres y estampillas se aplica a los documentos o actos que involucran una operación de crédito de dinero. La tasa del impuesto de timbres y estampillas es 0,05 % por el valor del documento por cada mes o fracción, con un tope máximo de 0,6 %. GUIA ACOMPI Para una compra responsable con tarjetas de casas comerciales - 15 ACOMPI TARJETAS CREDITO.indd :37

16 Seguro de Desgravamen Un endeudamiento responsable Los seguros de desgravamen no son obligatorios para el otorgamiento de la generalidad de los créditos, salvo en cuanto se trate de ciertas operaciones hipotecarias. Sin perjuicio de lo anterior es frecuente que las partes de una operación crediticia convengan en la necesidad que se contrate un seguro de desgravamen. Es frecuente que el deudor al momento de recibir el crédito por parte de una entidad bancaria o comercial faculte a dicha entidad, a través de un mandato, para que este contrate el seguro por cuenta del deudor, cobrando el valor de la prima a través del pago de la cuota respectiva de la deuda. Quién podría decir que no tiene deudas?... Probablemente serían muy pocos los que levantarían la mano porque las cifras demuestran que los chilenos nos encalillamos cada día más. Pero una cosa es tener deudas y otra es estar sobreendeudado. Se habla de sobreendeudamiento cuando los ingresos no alcanzan para pagar las necesidades básicas (servicios, vivienda, alimentación etc.) ni los compromisos derivados de créditos o cuentas contratadas por servicios. El sobreendeudamiento se desencadena cuando el consumidor contrae una serie de obligaciones crediticias que al final del mes no puede pagar (sobreendeudamiento activo) o cuando se producen hechos fortuitos 16 - GUIA ACOMPI Para una compra responsable con tarjetas de casas comerciales ACOMPI TARJETAS CREDITO.indd :37

17 El retail financiero no fue sujeto de regulación, salvo por tasas de interés máximas pues, a diferencia del sistema bancario, no captaba dinero del mercado. Pero la masificación de su uso en comercios asociados llevó a la superintendencia a requerir información periódica. GUIA ACOMPI Para una compra responsable con tarjetas de casas comerciales - 17 ACOMPI TARJETAS CREDITO.indd :37

18 como la pérdida del trabajo, la muerte de un familiar, alguna enfermedad, accidente o cualquier hecho que signifiquen gastos imprevistos y de alto costo (sobreendeudamiento pasivo). Todo indica que nos hemos ido acostumbrando a consumir a través del crédito, a comprar ahora y pagar en cuotas que muchas veces se hacen eternas. Los incentivos para endeudarse son muchos y están en todas partes: Ofertas, descuentos, productos de regalo, facilidades para obtener tarjetas, pocas exigencias de ingresos, pagos diferidos del tipo compre ahora y pague en mayo etc. Es fácil tentarse, en especial en épocas de vacas gordas o períodos de alto consumo como Navidad. Ciertamente el crédito es para muchas familias la única opción para adquirir bienes y servicios que de otra forma no podrían comprar. Pero es una herramienta de consumo que debe ser usada de manera responsable y con estricto apego a los derechos y deberes del consumidor. El consumidor debe tener conciencia de en cuánto se puede endeudar ya que muchas cuotas pequeñas al final del mes se suman GUIA ACOMPI Para una compra responsable con tarjetas de casas comerciales ACOMPI TARJETAS CREDITO.indd :37

19 SUGERENCIA SIEMPRE TENGA UNA LUPA A MANO, ESTO LE PERMITIRA LEER CON FACILI- DAD LAS DISTINTAS CUENTAS GUIA ACOMPI Para una compra responsable con tarjetas de casas comerciales - 19 ACOMPI TARJETAS CREDITO.indd :37

20 Según los expertos, no es recomendable gastar más del 40% del ingreso líquido en pagos de tarjetas de crédito, créditos de consumo e hipotecarios. Las deudas deben adquirirse considerando la capacidad de pago mensual, pero también eventualidades, como posibles enfermedades, y las estacionalidades, como el pago de colegios, patentes, cumpleaños, Navidad y otros. Compare los créditos que le ofrecen, como todo en el mercado hay algunos muchos más convenientes que otros con diferencias en tasas de interés y costos adicionales. En cuanto a las tarjetas de crédito de casas comerciales, recuerde que no da lo mismo cuáles ni cuántas tener. Al decidir comprar con este instrumento no basta considerar el interés que le cobrarán sino también el costo que implica tener y usar una tarjeta de crédito. Es necesario fijarse en la cuenta, no sólo en la cuota del crédito. Por eso siempre consulte si existe un costo asociado al uso o mantención de la tarjeta. Antes de comprar, pregúntese seriamente por la real necesidad de adquirir ese producto y, si es importante, evaluar si es posible esperar, ahorrar y pagarlo al contado, antes de endeudarse GUIA ACOMPI Para una compra responsable con tarjetas de casas comerciales ACOMPI TARJETAS CREDITO.indd :37

21 No se deje impresionar por los mensajes centrales de los avisos, ponga atención en la información contenida en asteriscos y letra chica, la información puede tratarse de datos relevantes sobre tasas de interés, plazos de pago y restricciones de las ofertas. La tasa de interés debe ser informada con todos los costos asociados al crédito. Los otorgantes del préstamo deben respetar la Tasa de Interés Máxima Convencional que establece límites al costo del crédito. Al seleccionar un crédito en una casa comercial o un banco, debe obtener información que le permita distinguir claramente el valor cuota, pagos asociados (gastos notariales y seguros expresamente aceptados por usted) y valor contado del préstamo o crédito. En el caso de que existan seguros, estos deben ser expresamente aceptados por el consumidor. Si definitivamente su sueldo no cubre sus deudas se recomienda solicitar un crédito de consumo, pagar las deudas de sus tarjetas de crédito. De no hacerlo su endeudamiento será un círculo vicioso y no aprenderá a vivir con un presupuesto realista. Si usted disminuye sus tarjetas o junta todas sus deudas en un solo crédito ahorrará dinero al pagar intereses con una sola entidad y no a varias. GUIA ACOMPI Para una compra responsable con tarjetas de casas comerciales - 21 ACOMPI TARJETAS CREDITO.indd :37

22 Aunque usted se encuentre en serios problemas económicos, nunca solicite dinero a los prestamistas ya que en vez de resolver su problema, lo agravarán. Soli- citar dinero a un prestamista siempre tiene consecuencias graves para el consumidor ya que suelen utilizar el engaño y la usura. Además, pueden buscar la apropiación del bien inmueble, si es que el préstamo tiene asociado una garantía hipotecaria, que harán efectiva una vez que ocurra el retraso de los pagos establecidos en el contrato GUIA ACOMPI Para una compra responsable con tarjetas de casas comerciales ACOMPI TARJETAS CREDITO.indd :37

23 BIBLIOGRAFÍA CONSULTADA: Revista del Consumidor. www. sernac.cl 3- Estudio tarjetas de crédito Bancarias y del Retail Costo de Avance en efectivo Noviembre de Autores Loreto Morrás Sebastián Camerati Coordinador del Proyecto Francisca Herrera Diseño y diagramación D&DLP Ltda. Impresión Imprenta Futuro GUIA ACOMPI Para una compra responsable con tarjetas de casas comerciales - 23 ACOMPI TARJETAS CREDITO.indd :37

24 Ciudadanos organizados, Consumidores protegidos. Nuestros intereses son colectivos y comunes. DONDE ESTAMOS: Maturana 133-b Villa Alemana. Fono , acompimargamarga@yahoo.com. El presente proyecto se ejecuta con aportes del Fondo Concursable para Asociaciones de Consumidores, creado por el artículo 11 bis de la Ley N , que establece normas sobre protección de los derechos de los consumidores : 24 - GUIA ACOMPI Para una compra responsable con tarjetas de casas comerciales ACOMPI TARJETAS CREDITO.indd :37