Col.legi d'actuaris de Catalunya

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1 Informe sobre la práctica actuarial en seguros de salud en Cataluña (España) Report preparado por: Merçè Claramunt (Universitat de Barcelona) y Angie Felipe (KPMG)

2 El Col legi d Actuaris de Catalunya (CAC) es la asociación o colegio profesional de los actuarios residentes en Catalunya (España, Europa). En la actualidad el CAC cuenta con 355 actuarios colegiados. En España La condición necesaria y suficiente para ejercer como actuario es estar colegiado; en el caso de los actuarios catalanes, al Col legi d Actuaris de Catalunya. Seguros de salud en el sector privado Práctica actuarial en seguros de salud La actividad de los actuarios colegiados en el CAC como actuarios de salud se recoge en los siguientes gráficos. Aproximadamente entre el 5 y el 6% de nuestros colegiados trabaja como actuario de salud, a tiempo completo o a tiempo parcial. Actuarios - seguros de salud 5% 95% Seguros de salud Otros seguros Gráfico 1 De los actuarios que desarrollan su actividad en los seguros de salud el 41% lo hace a tiempo completo y el resto a tiempo parcial. Actuarios de salud 59% 41% Tiempo completo Tiempo parcial Gráfico 2 CAC.doc 1

3 Las fuentes de empleo actualmente para los actuarios de salud se recogen en el gráfico 3. Fuentes de empleo para los actuarios de salud Actuario Consultor 18% 82% 18% 6% 58% Compañïa de Seguros - Mutualidad de previsión social Compañía de Seguros - Mútua Compañía de Seguros - Sociedad Anónima Gráfico 3 Los principales productos de seguros privados de salud que en estos momentos se ofrecen en nuestro país son, por orden de importancia para la práctica actuarial, los siguientes: seguros de enfermedad-reembolso de gastos, seguros de incapacidad temporal, seguros de asistencia sanitaria, seguros de dependencia y seguros de enfermedades graves. En el gráfico 4 se ilustra el porcentaje de los actuarios de salud que están implicados en cada uno de estos tipos de seguros. Participación de los actuarios de salud por tipo de producto Porcentaje Enfermedad- Reembolso de gastos Incapacidad Temporal Sanitaria Dependencia Enfermedades Graves Gráfico 4 CAC.doc 2

4 Seguros de salud La importancia de los seguros de salud en España, en cuanto a volumen de primas se recoge en la tabla 1. De la misma se deduce que, en cuanto a volumen de primas los seguros de salud ingresan el 16% de las primas de todo el sector de seguros. Primas en millones de pesetas España (estimado) TOTAL SEGUROS Salud Enfermedad y otros sanitaria Tabla 1 Fuente: ICEA La distribución de los seguros de salud entre seguros de asistencia sanitaria y el resto, se recoge en los siguientes gráficos, en los que se aprecia la importancia respecto de volumen de primas, de volumen de asegurados y de prestaciones proporcionadas, de los seguros de asistencia sanitaria. Distribución de las primas (en %) dentro de los seguros de salud Distribución de los asegurados (en %) dentro de los seguros de salud 11% 89% sanitaria Enfermedad y otros 13% 87% sanitaria Enfermedad y otros Gráfico 5 Gráfico 6 Distribución de las prestaciones (en %) dentro de los seguros de salud 10% 90% Gráfico 7 sanitaria Enfermedad y otros CAC.doc 3

5 En Cataluña, la importancia relativa de los seguros de salud, en cuanto a volumen de primas, es inferior al total de España, y se sitúa en el 6%, frente al 16% del total español. Respecto al número de aseguradores implicados, en el ramo de asistencia sanitaria, tres aseguradores concentran (casi a partes iguales) el 55% de las primas, repartiéndose el resto entre 33 aseguradores. En enfermedad la situación es distinta y el mercado está más repartido. Evolución de los seguros de salud y de la práctica actuarial en seguros de salud Respecto de la evolución de la práctica actuarial en seguros de salud en España en el sector privado, consideramos que, en el ámbito de estadísticas y de diseño de productos, el seguro de dependencia centrará en gran medida la atención de los actuarios. En estos momentos los seguros de dependencia, comercialmente, tienen escasa importancia, debido a que no está claro suficientemente el marco legal y principalmente fiscal en el que estarán inmersos. Es necesario también aclarar las relaciones entre el sector privado y el público en la protección de los ciudadanos en estas situaciones de dependencia. Sin embargo, es previsible, que estos seguros tendrán una presencia creciente en el mercado español. Ello es debido a la evolución demográfica (caída de la tasa de natalidad y baja tasa de mortalidad) y social (cambio de las estructuras familiares, de una familia extensa a una muy reducida; incorporación creciente de la mujer al mundo laboral) de España, similar a la de otros países europeos. Respecto de la evolución del sector de los seguros de salud, debemos remarcar distintos puntos: En España, los seguros de salud en sus diversas vertientes, se están incorporando a los sistemas de remuneración de las empresas como un pago más a sus empleados. Este es un elemento novedoso en nuestro país, que impulsará, de forma importante el desarrollo de los seguros de salud. Dentro de sistema sanitario español la sanidad privada tiene una cuota de mercado del 22% desde hace años, lo que refleja un cierto estancamiento, de forma que, aunque el sector crece en volumen de primas, lo hace muy lentamente en cuanto a volumen de asegurados. En estos momentos en España hay alrededor de 6 millones de personas adscritas a un seguro sanitario. El crecimiento del sector está limitado porque la suscripción de un seguro de salud representa un doble desembolso para el ciudadano que ya cotiza a la Seguridad Social para recibir estos servicios (aunque haya algunas prestaciones no incluidas en el sistema público de seguridad social como el podólogo). Debemos remarcar que, el colectivo de funcionarios públicos asociados a distintas mutualidades, tiene derecho a elegir el recibir la asistencia sanitaria del sistema público de Seguridad Social o un seguro privado. CAC.doc 4

6 La comunidad actuarial internacional puede contribuir al crecimiento de los seguros de salud privados y al desarrollo de los actuarios de salud mediante la organización de foros y debates en los que se fomente el intercambio de experiencias entre los países; experiencias sobre el tipo de productos, el diseño más adecuado de los mismos y sobre todo, el problema de la recogida de datos y de elaboración de estadísticas fiables. Por otro lado, también es útil la organización de cursos o seminarios de carácter más docente para reforzar la formación, en esta área de salud, de los actuarios noveles. Seguros de salud en el sector público España es un país con un sistema sanitario público excelente. La constitución española (1978) recoge en su artículo 43 la protección a la salud: 1.- Se reconoce el derecho a la protección de la salud. 2.- Compete a los poderes públicos organizar y tutelar la salud pública a través de medidas preventivas y de las prestaciones y servicios necesarios El acceso al sistema sanitario público tiene carácter universal (la Ley General de Sanidad de 1986 establece la universalidad de la asistencia sanitaria para todos los españoles, asistencia que ya no se financia con las cuotas de la Seguridad Social, sino a través de los Presupuestos Generales del Estado) y el nivel de calidad de la atención sanitaria es excelente. Sin embargo, debido en parte a dicho carácter universal, adolece de algunos problemas, principalmente el de las listas de espera para ciertas atenciones. Desde el punto de vista organizativo, debemos remarcar que la gestión de la asistencia sanitaria está transferida a las distintas Comunidades Autónomas que hay en España (entre ellas Cataluña). La presencia de actuarios de salud en los programas públicos en Cataluña es escasa. Es necesario remarcar, sin embargo, que esta situación está empezando a cambiar y los organismos públicos han tomado conciencia de la importancia de un tratamiento actuarial riguroso en el sistema de salud público. Una de las razones que explican esta escasa presencia es que muchas de las tareas que puede realizar el actuario de salud han venido siendo desarrolladas por otros profesionales tales como epidemiólogos, médicos y demógrafos. CAC.doc 5

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