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- Luis Córdoba Ortiz
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1 W H I T E P AP E R L o s r e t o s d e l S e c t o r d e S e r v i c i o s F i n a n c i e r o s y S e g u r o s e n s u A v a n c e h a c i a l a I n n o v a c i ó n T e c n o l ó g i c a Sponsored by: Foro para la Innovación, el Desarrollo y la Competitividad (Foro INDECO) y Microsoft Laura Converso enero 2007 IDC España Plaza Colón, 2. Torre I. Planta 4º , Madrid Spain Tel.: (+34) Fax: (+34) El sistema crediticio español está compuesto por los bancos, las cajas de ahorros, y las cooperativas de crédito, y está regulado por el Banco de España. Estas categorías de entidades configuran el sistema bancario en sentido estricto, a la cual se suma el sector asegurador que incluye los seguros de vida, no vida y los planes de pensiones para configurar el sector financiero en su conjunto. La magnífica evolución del sector bancario español en las dos últimas décadas ha sido motivada por el beneficioso efecto de la liberalización del sector, que se abrió en los años ochenta a la entrada de la banca extranjera y que resultó ser un importante estímulo para una sana competencia, y también al buen funcionamiento de las instituciones reguladoras entre las que ha tenido un especial protagonismo el Banco de España, cuyo papel ha sido determinante en el desarrollo del sector, previendo sus necesidades de liberalización y siendo suficientemente conservador en materia de provisiones y gestión del riesgo. El sector se encuentra actualmente enfrentando una serie de retos tales como: La consolidación bancaria: Los grandes procesos de concentración bancaria pueden ser la excusa perfecta para acometer importantes procesos de saneamiento de la cuenta de resultados fundamentado en una mayor eficiencia operativa. De hecho, el primer objetivo estratégico a la hora de invertir en TI en el sector bancario español es la reducción de costes y en dicho sector podemos encontrar casos de éxito que pueden ilustrar cómo deben transformarse las entidades de crédito en organizaciones más flexibles, integradas, eficientes y, sobre todo, rentables y generadoras de confianza. La tecnología: Los procesos de concentración, la creciente competencia o las nuevas tendencias de negocio ejercen una importante presión sobre el desarrollo de transformaciones de gran calado que requieren una fuerte inversión en tecnologías de la información que proporcionen un claro valor y que en muchos casos cimienten la diferenciación entre entidades competidoras. En este contexto, las TI constituyen un medio para satisfacer las necesidades del negocio: iniciativas de gestión de la rentabilidad, industrialización de la cadena de valor o las inversiones en TI para nuevos negocios. Los requerimientos regulatorios y normativos: Dentro de las áreas funcionales de TI propiamente bancarias, preocupan especialmente las más estrechamente relacionadas con los nuevos requerimientos normativos, siendo Basilea II la norma que genera una atención prioritaria, pero se consideran además IAS/IFRS, las normativas de Anti-Money Laundry (AML) y Solvency II. En este sentido, es otra vez la confianza entorno a la cual gira el negocio bancario el
2 principal argumento para que el cumplimiento de la normativa derive en una mayor solvencia y en una mejor gestión bancaria basada en una completa estimación de nuevas fuentes de riesgo distintas a las tradicionales y en su adecuada cobertura. Según datos del Banco de España, el total de activos de las instituciones financieras españolas alcanzaba los 3,3 billones de euros en el La diversificación de los activos de la banca española hacia mercados emergentes ha sido más intensa que hacia países desarrollados. El valor añadido del sector en su conjunto supera los 35 mil millones de euros. T A B L A 1 Total de Activos (Mill. ) Valor Añadido a precios de Mercado (Mill. ) Source: Elaboración de IDC con datos del Banco de España e INE El sistema financiero cuenta hoy en día con entidades, con una distribución que tiende a la bipolarización en dos estratos: las grandes entidades financieras, y las pequeñas cajas de ahorro y cooperativas de crédito, sin mucho espacio para el estrato medio. En lo referente al proceso de consolidación del sistema español, las perspectivas que en su día se generaron con la Unión Económica y Monetaria fueron un acicate para el proceso de consolidación bancaria en España. En este proceso podemos distinguir tres etapas que, por orden cronológico serían las siguientes: La consolidación de los dos grandes grupos bancarios españoles, SCH Y BBVA, a principios de los 90. La consolidación de bancos medios (Sabadell y Barclays) a principios de la presente década. El liderazgo que actualmente muestran los grandes bancos españoles en los últimos procesos de consolidación bancaria a nivel europeo. Unas 304 entidades cuentan con más de 100 dependientes, lo que representa menos del 1% del total, de las cuales solo 66 entidades sobrepasan los empleados. Esta cifra registra constantes disminuciones debido al proceso de fusiones y adquisiciones que continúan modificando el mapa del sistema financiero europeo. T A B L A 2! " 1-9 empleados empleados empleados empleados Total Empresas Porcentaje 93% 5% 1% 0% 100% Source: Elaboración de IDC con datos del INE La mayor parte de las entidades más pequeñas, con menos de 9 empleados, se concentran en cuatro comunidades: Cataluña, Madrid, Andalucía y Comunidad Valenciana. Como indican las estadísticas de empleo (Tabla 3), la empresa media en 2 # 2007 IDC
3 el sector financiero cuenta con tan solo 23 dependientes, lo que muestra una clara tendencia hacia la bipolarización del sistema financiero español en su conjunto. IDC considera que en los países con entidades de mayor dimensión, el grado de desarrollo de la sociedad de la información es mayor mientras que, cuando predomina la pequeña entidad local, el desarrollo de las TI será menor, y su grado de adopción dependerá en gran medida del sector en el que éstas operan. El sistema crediticio español se caracteriza por hacer un uso intensivo de las TI para la gestión de sus operaciones. T A B L A 3 " Número de Empresas Personal Ocupado Tamaño Medio La familiaridad con algunas soluciones tecnológicas se ha expandido rápidamente en el segmento de entidades pequeñas y de tamaño medio. Este hecho se debe en gran medida a la mayor presencia de los proveedores globales de software en el mercado PYME en los últimos años. Con el lanzamiento de aplicaciones pensadas específicamente para este segmento de mercado, el acercamiento de las PYMES a los sistemas aplicativos fue mayor. El mercado ofrece a estas empresas aplicaciones software que hacen hincapié en la simplicidad de uso e instalación, en el ofrecimiento de funcionalidades básicas y en el bajo coste de adquisición. La Tabla 4 exhibe la evolución del gasto en TI por área tecnológica en el sector de servicios financieros y seguros. Dicho sector gastó durante el 2005 casi millones de en tecnologías de la información. T A B L A 4 # $ %&'()*+, Growth% 2010 CAGR Hardware 558,4 611,3 9,5% 813,9 7,4% Servicios 1084,9 1174,3 8,2% 1564,4 7,4% Software 246,2 266,8 8,4% 358,8 7,7% Total 1.889, ,3 8,6% 2.737,0 7,5% Se prevé que el gasto haya crecido un 8,6% durante el 2006 desacelerándose hacia el final del período bajo análisis ( ). Dicha desaceleración se basa en un menor dinamismo de la economía española en su conjunto entorno al IDC # 3
4 F I G U R A 1 # %&'()*+, Volumen (M Euros) % 10% 8% 6% 4% 2% 0% Crecimiento (%) Volumen Crecimiento La mayor parte del gasto corresponde a la partida de servicios, lo cual es característico del segmento de la gran empresa. Este segmento asigna mayores recursos a los servicios de integración y soporte de sistemas, y al outsourcing de aplicaciones y sistemas. Le sigue en importancia el hardware, que creció un 9,5% durante el 2006 gracias al crecimiento en la compra de servidores y almacenamiento. Por último, la partida de software es actualmente la más pequeña y contribuye con el 13% al gasto total en TI. Una mayor inversión en aplicaciones software es una de las claves que posibilitaría restablecer el camino hacia la innovación tecnológica del sector. 4 # 2007 IDC
5 F I G U R A 2 # $ (-., 14% 12% 10% (%) 8% 6% 4% 2% 0% Hardware Servicios Software El estudio de la demografía de las entidades de crédito y seguros sirve también para entender donde se concentra el gasto TI por Comunidad Autónoma (Tabla 5). El predominio de Madrid es sin lugar a dudas el más importante, ya que reúne el 49% del gasto total en TI, seguido por Cataluña y Andalucía. Durante el período , la mayor expansión en el gasto TI de las entidades financieras se registrará en Madrid (7,8%). A ésta le siguen en importancia La Rioja (7,8%) y Castilla La Mancha (7,7%). La menor expansión del gasto TI en la actividad financiera se registra en Baleares (6,0%). T A B L A 5 # --//% CCAA 2005 CAGR Andalucía 105,0 7,7% Aragón 35,9 7,4% Asturias 14,0 7,0% Baleares 13,3 6,0% Canarias 12,2 7,0% Cantabria 14,9 7,7% Castilla la Mancha 25,1 7,8% Castilla León 27,0 7,4% Cataluña 429,8 7,6% Ceuta y Melilla - 0,0% Comunidad Valenciana 81,5 7,6% Extremadura 12,2 7,7% Galicia 55,0 7,8% La Rioja 0,6 7,9% 2007 IDC # 5
6 T A B L A 5 # --//% CCAA 2005 CAGR Madrid 918,4 7,9% Murcia 16,7 7,6% Navarra 74,6 7,2% País Vasco 53,4 6,4% Total 1.889,5 7,7% Como indica la Figura 3, la mayor parte del gasto TI se concentra en las entidades bancarias y de seguros con más de dependientes, responsables del 76% del gasto total durante el Debido a un uso más intensivo de las TI, las empresas de mayor envergadura asignarán un presupuesto mayor a las partidas de servicios TI, mientras la cuota de participación del software aumenta con el tamaño de empresa. Por otra parte, las pequeñas y medianas entidades financieras tienden a comprar infraestructura básica para el funcionamiento de sus empresas. Por lo cual, las mismas tendrán un gasto mayor en hardware y menor en software (con excepción del software de seguridad) y servicios TI. F I G U R E 3 #! % 1-99 empleados (19,2%) empleados (3,1%) empleados (1,9%) 1,000+ empleados (75,8%) En la Tabla 6 puede observarse la evolución del gasto en software hasta el Las aplicaciones de software representan el gasto mayor dentro de las partidas de software. Durante el 2005, las entidades financieras destinaron más de 93 millones de euros al gasto en aplicaciones. 6 # 2007 IDC
7 T A B L A 6 # 01 %&'()*+, Aplicaciones 93,6 98,6 103,9 107,2 112,1 118,1 Herramientas Desarrollo 63,6 72,3 80,0 87,0 92,9 99,1 Software de Infraestructura 88,9 95,9 108,3 121,3 130,0 141,6 Total 246,2 266,8 292,1 315,4 335,0 358,8 El sector financiero dedica gran parte de su gasto en software a la compra de software de infraestructura, tales como el software de seguridad, software de sistemas y software de redes. El gasto en software de infraestructura será el más dinámico en el período bajo análisis, sobrepasando al gasto en aplicaciones y consolidándose como el gasto más importante entorno al El gasto en software de seguridad crece a gran velocidad debido a las características intrínsecas del sector, pues la confianza de los clientes es el principal activo con el que cuentan los bancos. Sin embargo, la tecnología constituye a veces la brecha a través de la cual perder esa confianza. De hecho, las principales preocupaciones en el ámbito de las TI del sector bancario europeo y español son la privacidad y la seguridad, bastante por delante de otras opciones de inversión de superior importancia desde el punto de vista estratégico como pueden ser las aplicaciones relacionadas directamente con el negocio, lo cual tiene un especial sentido en un sector que tiene en la confianza el principal activo sobre el que construir todo lo demás. El gasto en aplicaciones software del sector crecerá hasta alcanzar los 118 millones de euros en el 2010, con un CAGR de 4,7%. El crecimiento en el 2006 será del 5,3% decreciendo levemente a lo largo del período bajo análisis. Las entidades financieras se encuentran por debajo de la media en el gasto en aplicaciones software, ya que dedican solo el 38% del gasto total en software a la compra de aplicaciones. Tradicionalmente, el sector financiero ha desarrollado sus aplicaciones in-house aunque esta tendencia está cambiando últimamente, y cada vez se asigna más presupuesto a la compra de aplicaciones paquetizadas. A medida que aparecen en el mercado soluciones específicas del sector, las decisiones se vuelcan hacia una mayor demanda de aplicaciones paquetizadas. La compra de aplicaciones crecerá más lentamente en el sector seguros, mientras los bancos demandarán aplicaciones por encima de la media a lo largo del período bajo análisis. El crecimiento del gasto en bancos está relacionado con la necesidad de incorporar soluciones de automatización de filiales, y e-banking; mejorar o reemplazar sistemas ERP obsoletos y aplicaciones de back-office; implementar nuevos CRM y soluciones de marketing; e integrar los sistemas existentes con soluciones analíticas y módulos específicos de la industria. En el sector asegurador, por su parte, las inversiones prioritarias serán en aplicaciones específicas del sector seguros tales como administración de pólizas y gestión de reclamos, pero las entidades también invertirán para mejorar la flexibilidad de su cartera e introducir nuevos productos como así también en la incorporación de aplicaciones analíticas avanzadas, gestión de activos y gestión de riesgo IDC # 7
8 La implementación de aplicaciones software pensadas específicamente para el sector de servicios financieros, tales como las que se mencionan a continuación, permiten el acceso inmediato y en tiempo real a la información generada en la entidad. Estos módulos o soluciones integradas o enlazadas entre sí y a su vez con la base de datos ayudan a disminuir las ineficiencias que ocurren al interno de la entidad y mejorar el servicio brindado al cliente. En un entorno que tiende hacia consolidación bancaria, y en el que la diversidad de la oferta es cada vez más importante para el cliente, IDC cree que la implementación de software de gestión con funcionalidades o módulos específicos del sector trae beneficios importantes. Por ejemplo, En las entidades bancarias Contabilidad/Reportística Gestión de resultados Gestión del riesgo financiero (riesgo de crédito, riesgo de mercado) Gestión del riesgo operativo Tesorería, Gestión de medios financieros (Cash & Treasury management) Gestión de Activos Actividad Bancaria Principal (Core banking) Cajeros automáticos y quioscos de información Automatización de filiales (Branch automation) E - Banking Interacción con el cliente vía teléfono móvil Pagos y ajustes de cuentas y STP Anti-lavado de dinero (AML) Detección de fraudes financieros En las entidades de Seguros Gestión de la fuerza de ventas Procesamiento de Reclamos Aplicaciones concernientes a agentes de seguros/corredores de bolsa y comisiones Gestión de riesgos financieros y underwriting Creación de pólizas Gestión de pólizas 8 # 2007 IDC
9 Gestión de activos Asignación de bienes institucionales y gestión de cartera Seguros online Reportística contable y cumplimiento de las regulaciones/normas Detección de fraudes financieros Gestión de riesgo operativo Gestión de procesos económicos y gestión de documentos 2007 IDC # 9
10 El sector de servicios financieros en España se compone mayormente por pequeñas y grandes entidades bancarias y de seguros sin dejar mucho espacio al estrato medio. Algunas comunidades se distinguen por su mayor importancia, tales como Madrid, seguida por Cataluña y Andalucía. Este sector hace un uso intensivo de las TI en relación al sector industrial y con una orientación fuerte hacia la compra de servicios TI. Tradicionalmente, el sector financiero ha desarrollado sus propias soluciones inhouse, aunque últimamente esta tendencia está cambiando. Sin embargo, las pequeñas entidades del sector ven todavía en el software de gestión herramientas complejas y sofisticadas pensadas para la gran empresa. Estas empresas no se encuentran aún familiarizadas con las soluciones diseñadas para las pequeñas y medianas empresas del sector, que poseen menos funcionalidades de las requeridas por la gran empresa y son de más fácil implementación. Su inserción en el mundo financiero otorga mayor control y seguimiento de las operaciones, y ayuda a mejorar la rentabilidad de las mismas. Los factores que marcarán el crecimiento de las pequeñas y medianas entidades financieras serán la necesidad de optimizar los procesos internos para poder competir y responder mejor al proceso de consolidación en curso. Para esto, el aumento de las inversiones en tecnologías de la información se transforma en una condición clave, resaltando la mayor necesidad de implementar en el corto plazo software de gestión específico del sector, y software de integración del front-office y back-office. External Publication of IDC Information and Data Any IDC information that is to be used in advertising, press releases, or promotional materials requires prior written approval from the appropriate IDC Vice President or Country Manager. A draft of the proposed document should accompany any such request. IDC reserves the right to deny approval of external usage for any reason. Copyright 2007 IDC. Reproduction without written permission is completely forbidden. 10 # 2007 IDC
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