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1 Versión para adultos. Guía para el instructor. 2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC. ECG VERSIÓN 5.1

2 Bienvenido al programa El futuro en tus manos de Wells Fargo! Este programa de educación financiera alegre, interactivo y atractivo está dirigido al aprendizaje tanto de una persona que sigue su propio ritmo como para su uso en grupo. Estas Guías del Instructor le ayudarán a usted a compartir este valioso programa con grupos de cualquier tamaño. En estas guías, usted encontrará todo lo que necesita para dirigir a los participantes en situaciones o escenarios de la vida real, discusiones en grupo y actividades que los estimularán a aplicar estas lecciones a su vida diaria. Al compartir El futuro en tus manos con otros, usted les ayudará a tomar el control de sus finanzas y a labrarse un futuro financiero más brillante. Panorama del programa. El futuro en tus manos cubre todos los puntos básicos de la administración inteligente del dinero. El currículum está diseñado para cuatro grupos de edad: Adultos, Adultos Jóvenes (de 15 a 21 años de edad), Adolescentes (del sexto al octavo grados) y niños (del cuarto y quinto grados). El futuro en tus manos es una manera fácil y agradable de enseñar y de aprender los conceptos esenciales de la educación financiera: los principios de los servicios bancarios, la importancia del ahorro, la administración inteligente del dinero, el uso responsable del crédito, la inversión, la acumulación de riqueza y más. Ya sea para abrir una cuenta de cheques o evitar el robo de identidad, como para pagar la universidad, comprar una casa o empezar una pequeña empresa, El futuro en tus manos proporciona técnicas y conocimientos de la vida real que cualquiera puede usar. Uso de las Guías del Instructor. Las Guías del Instructor pueden usarse solas o adjuntándolas al programa en Internet/CD-ROM. Sin embargo, le sugerimos que revise el programa en Internet o que solicite una copia gratuita del CD-ROM. Aun cuando los participantes no interactúen con el programa en Internet, familiarizarse con el programa en Internet le ayudará a usted a presentarlo de una manera más efectiva. El contenido más actualizado siempre puede encontrarse en Internet en Cada tema de El futuro en tus manos tiene su propia Guía del Instructor, que sigue la organización del programa en Internet y presenta gran parte del mismo contenido. La versión para adultos del programa El futuro en tus manos incluye seis temas: 1. Principios de los Servicios Bancarios. 2. Herramientas y Consejos para la Administración del Dinero. 3. Protéjase financieramente. 4. Use el crédito en su propio beneficio. 5. Planifique su futuro. 6. Compra de una casa. Cada Guía del Instructor incluye: Un glosario de todos los términos relevantes presentados en el tema Una introducción a la lección que incluye:»» Una visión general.»» Objetivos de aprendizaje.»» Preguntas de muestra para discusión el iniciar la lección.»» Elementos básicos una lista de puntos que delinean los conceptos claves de la lección. Un resumen de la lección con todos los conceptos claves que ésta incluye: actividades, exámenes cortos, preguntas para discusión, distribución de hojas informativas y consejos importantes sobre los conceptos claves. Un resumen del tema que presenta una lista de los conceptos más importantes del tema. Actividades adicionales destinadas a extender al mundo real los conceptos presentados en el tema. Un sección de Recurso de Biblioteca que incluye materiales y hojas informativas adicionales. Página i de iii

3 Conceptos e iconos de lección. Cada lección de un tema presentará varios conceptos claves. Estos conceptos son presentados a sus participantes en una variedad de formas que son representadas en las guías por los siguientes iconos. Actividad. Por lo general, una actividad incluye alguna forma de participación de la clase, ya sea mediante un juego de concordancias, un ejercicio para llenar los espacios vacíos o completar una hoja de trabajo. Normalmente, después de cada actividad tendrá la oportunidad de dirigir una discusión. Discusión. Las discusiones le permitirán presentar conceptos claves mientras incluye a sus participantes en la conversación y logra que la información sea relevante para ellos. En algunos lugares, se incluyen preguntas de muestra para discusión con el objeto de ayudarle a usted a guiar la discusión. Exámenes rápidos. A lo largo de todos los temas, hay exámenes cortos destinados a empezar discusiones o probar rápidamente los conocimientos de los participantes sobre ciertos conceptos. Hojas informativas. Todas las Guías del Instructor incluyen hojas informativas que han sido diseñadas como un recurso para el uso por parte de sus participantes fuera de la sala de clase en sus vidas diarias. Por ejemplo, una hoja informativa incluye una lista de enlaces de Internet para que los participantes usen conforme inician, hacen crecer y administran sus pequeñas empresas. Hojas informativas de Actividad y Discusión. Algunas veces, durante una lección, una actividad o discusión también tendrá una hoja informativa para enseñar conceptos claves. En estos casos, el icono de la hoja informativa está ubicado abajo del icono de Actividad o Discusión. Transición. El icono de Transición le permitirá ver cuándo el concepto siguiente está relacionado o es un seguimiento del concepto que usted está discutiendo o cubriendo en ese momento con sus participantes. Artículos de Biblioteca. La versión en Internet/CD-ROM de El futuro en tus manos incluye una amplia biblioteca con artículos relevantes, listas de control y hojas de trabajo para cada tema y lección. Al final de cada lección se recomienda la lectura de artículos relevantes de la biblioteca. Estos artículos proporcionan información adicional para usarse en conceptos claves de enseñanza (busque el icono de la biblioteca como se ve arriba). Le invitamos a revisar toda la selección de la biblioteca en Internet o en el CD-ROM. Siéntase con libertad para enriquecer sus sesiones con artículos adicionales de la biblioteca. Usted puede fotocopiar estos artículos y distribuirlos a los participantes para empezar una discusión o tal vez quiera repartirlos como hojas informativas para que los participantes los lean a su propio ritmo. Estos artículos de la biblioteca amplían el contenido del tema. Página ii de iii

4 Pre-tests y Post-tests para adultos y adultos jóvenes. Cuando usted usa los cursos para Adultos y/o Adultos Jóvenes con un grupo o en una sala de clase, le invitamos a usar los pre-tests y post-tests de El futuro en tus manos que nosotros hemos elaborado. Puede acceder a ellos en la sección de Recursos para la Instrucción de elfuturoentusmanos.org. Los pre-tests le ayudarán a usted a decidir qué temas debe enfatizar con su grupo. Los post-tests le ayudarán a evaluar el progreso de los participantes. Quisiéramos pedirle que informe de los resultados anónimos de estos tests a nuestro equipo de El futuro en tus manos. Su información nos ayudará a continuar mejorando el programa. Cómo ingresar en el programa interactivo. El futuro en tus manos está disponible sin cargo alguno tanto en inglés como en español. En Internet en y en Disponible gratuitamente en CD-ROM incluidos todos los grupos de edad. Usted puede ordenar un CD en No hay cobro alguno por pequeñas cantidades del CD-ROM. Por favor, pida mediante un mensaje electrónico información referente a peticiones de alto volumen. La entrega demora dos semanas. Una vez más, Gracias!. Gracias por compartir estos valiosos programas de educación financiera con estudiantes y adultos de nuestras comunidades. Como instructor/a, su capacitación y guía ofrecerán a otros los conocimientos y las habilidades que necesitan para tener un futuro financiero más brillante. Agradecemos por anticipado sus comentarios y sugerencias para versiones futuras del programa y las Guías del Instructor de El futuro en tus manos. Y, nos daría mucho gusto conocer sus historias de éxito. Tenga la amabilidad de ponerse en contacto con nosotros a través de un correo electrónico a La programa El futuro en tus manos está patrocinado y desarrollado por Wells Fargo para atender a nuestras comunidades. Los productos y servicios mencionados son aquellos ofrecidos por lo general por instituciones financieras y no representan los términos y condiciones específicos de los productos y servicios de Wells Fargo. El sitio no contiene publicidad y no requiere ni recopila información personal. Página iii de iii

5 Resumen del tema. Si sus participantes están listos para empezar a invertir o quieren formular una estrategia para su jubilación, este tema puede ser útil como ayuda. Los participantes descubrirán recomendaciones para ahorrar e invertir inteligentemente, los elementos básicos de acumular y preservar riqueza, y cómo crear el futuro financiero con el que sueñan. Este tema incluye nueve lecciones: 1. Sus objetivos. 2. Elementos básicos sobre inversiones. 3. Cómo empezar con las inversiones. 4. Su cartera de inversiones. 5. Elementos básicos sobre la jubilación. 6. Cómo lograr que la jubilación funcione para usted. 7. Acumulación de riqueza. 8. Cómo preservar su riqueza. 9. Recapitulación. Estas lecciones incluyen varias actividades prácticas para los participantes. Use estas actividades para simular escenarios de la vida real y actividades para sus participantes. Esta guía se basa en la estructura del programa El futuro en tus manos y sigue dicha estructura. Le invitamos a usar y experimentar el programa en línea, ya que es un excelente recurso que apoyará sus actividades educativas y mejorarán la experiencia de sus participantes. Incluye diversas lecciones interactivas y muchos artículos de biblioteca útiles para suplementar esta guía. Visite para acceder al programa. Si necesita un CD ROM para acceder a programa, puede solicitar una copia gratuita en Página 1 de 110

6 Adultos Guía para el maestro. Contenido. Resumen del tema 1. Glosario 4. Lección 1: Sus objetivos 9. Qué objetivos está persiguiendo? Actividad (copia para el instructor) 10. Resumen de la lección 13. Lección 2: Elementos básicos de las inversiones 14. Actividad sobre tipos de inversiones (copia para el instructor) 15. Tipos de inversiones (continuación) 18. Actividad: Ahorrar versus invertir (copia para el instructor) 19. La inflación reduce el poder de compra 22. La capitalización hace crecer el dinero 23. Actividad: La regla del 72 (copia para el instructor) 24. Resumen de la lección 26. Lección 3: Cómo empezar con las inversiones 27. Está listo para invertir? Actividad 28. Cómo empezar 29. Recomendaciones para invertir con inteligencia (copia para el instructor) 30. Resumen de la lección 35. Lección 4: Su cartera de inversiones 36. Actividad: Cómo administrar su cartera de inversiones (copia para el instructor) 37. Actividad: Cómo adaptar las inversiones a su situación (copia para el instructor) 41. Su cartera de inversiones: conservadora o agresiva? 43. Resumen de la lección 44. Lección 5: Elementos básicos sobre la jubilación 45. La jubilación es tan individual como usted 46. Prueba: Cuánto dinero va a necesitar para jubilarse? (copia para el instructor) 47. Dinero para la jubilación: Actividad: Seis fuentes comunes (copia para el instructor) 49. La regla del 4% (copia para el instructor) 52. Actividad: Tipos de planes de jubilación (copia para el instructor) 54. Tipos de planes de jubilación 57. Resumen de la lección 58. Página 2 de 110

7 Adultos Guía para el maestro. Contenido. Lección 6: Cómo lograr que la jubilación funcione para usted 59. Actividad: Formar un equipo de estrategia de jubilación (copia para el instructor) 60. Actividad: Solicite una orientación a su equipo (copia para el instructor) 62. Actividad: Prepararse para jubilarse (copia para el instructor) 64. Actividad: Determine cuánto dinero va a necesitar (copia para el instructor) 66. Actividad: Cómo obtener los fondos necesarios para la jubilación (copia para el instructor) 68. Escenario: Actividad: Un ejemplo de situación de jubilación (copia para el instructor) 70. Resumen de la lección 72. Lección 7: Cómo acumular riqueza 73. Qué es la acumulación de riqueza? (copia para el instructor) 74. Actividad: La pirámide de acumulación de riqueza (copia para el instructor) 75. Los tres pilares de la acumulación de riqueza (copia para el instructor) 77. Resumen de la lección 79. Lección 8: Cómo preservar su riqueza 80. Proteja sus activos (copia para el instructor) 81. El valor de los seguros (copia para el instructor) 83. El costo creciente de la atención de la salud 87. Actividad: Tres planes para su futuro (copia para el instructor) 89. Resumen de la lección 91. Resumen del tema 92. Actividades adicionales 92. Apéndice 93. Página 3 de 110

8 Glosario. Nota para el instructor: El Glosario contiene definiciones y descripciones de términos y frases importantes en relación con este tema. Aconseje a sus participantes usar el Glosario durante y después de la clase para familiarizarse y estar cómodo con la terminología. Fotocopie el glosario que aparece en la página siguiente y entréguelo a sus participantes. Página 4 de 110

9 Glosario. Plan 401(k) Asignación de activos Activos Bono Capital Ganancias de capital Pérdidas de capital Certificados de depósito (CD) Plan de Beneficios Definidos Plan de contribución definida Diversificación Dividendo Un plan de jubilación flexible para empresas que tienen empleados. Los inversionistas del plan no pagan impuestos sobre los ingresos que invierten hasta que retiran los fondos al llegar a la edad de jubilación. La división de una cartera de inversiones entre diversos tipos de valores, como fondos de inversiones colectivas, acciones y bonos, a fin de reducir riesgos. Cualquier cosa de valor de la cual es propietaria una persona o una compañía Por ejemplo, los activos de una persona pueden incluir dinero en efectivo, una casa, un auto, y acciones de bolsa. Los activos de una empresa pueden incluir dinero en efectivo, equipos e inventarios. Una inversión ofrecida al público por una sociedad anónima ( corporation ), el gobierno de los Estados Unidos o una ciudad. Un bono paga intereses anualmente y es pagadero en su totalidad en una fecha especificada. Los bonos están calificados, y la calificación indica la probabilidad de incumplimiento. Los activos de un prestatario, por ejemplo, un auto, dinero en una cuenta de ahorros, menos los pasivos. Si un prestatario no puede hacer sus pagos del préstamo, el prestamista podría usar estos activos para pagar la deuda. El capital se conoce también como garantía colateral oactivos. La diferencia en dólares entre el precio de venta de un activo y su precio de compra inicial. Por ejemplo, si usted compra acciones a $4 por acción y las vende a $7 por acción, su ganancia de capital es de $3 por acción. La disminución del valor de una inversión o activo. Es lo contrario de una ganancia de capital. Una cuenta bancaria en la cual usted acepta mantener el dinero depositado durante un período de tiempo especificado, que puede variar usualmente desde unos meses hasta varios años. Como resultado, esta cuenta suele ofrecer tasas de rendimiento más altas que una cuenta de ahorros. El retiro del dinero antes de la fecha acordada está sujeto a una penalización por retiro anticipado. La cuenta paga intereses sobre el depósito y está asegurada por la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Los bancos expiden un certificado para la cuenta de CD. Si no se expide un certificado, la cuenta se conoce como depósito a plazo. Un plan de jubilación empresarial que paga a los empleados un beneficio definido, bien como una suma total o como una pensión (un pago de por vida). Los pagos están determinados por el salario ganado y la duración del empleo. Un plan de jubilación empresarial, como un 401(k) o 403(b), en el que los empleados postergan una parte de sus salarios e invierten en su jubilación. Una estrategia de inversión diseñada para reducir el riesgo, al combinar diversas inversiones (por ejemplo, acciones, bonos y bienes raíces). El tener diversas inversiones reduce la probabilidad de que todas ellas suban o bajen al mismo tiempo o en la misma medida. Si la compañía tiene buenos resultados financieros, su consejo de administración puede decidir pagar una pequeña cantidad de sus ganancias, llamada dividendos, directamente a los accionistas. Los dividendos suelen ser en efectivo, pero también pueden ser acciones u otros activos. Página 5 de 110

10 Glosario. Inversión constante Valor líquido Sucesión o caudal hereditario Un método de acumular activos mediante la compra de valores a intervalos regulares, con una cantidad fija de dólares. El valor de su inversión menos el total de su gravamen (deuda). El valor neto de una persona, incluyendo todos sus activos. Valor líquido de la vivienda ( home equity ) La diferencia entre lo que vale su vivienda u otros bienes raíces y la cantidad de dinero que usted todavía adeuda sobre dicha vivienda u otros bienes raíces. Por ejemplo, si su vivienda vale $100,000 y usted debe $75,000 en su hipoteca, tiene un valor líquido de $25,000 en la vivienda. Cuenta individual de jubilación ( Individual Retirement Account o IRA por sus siglas en inglés) Servicio de Rentas Internas ( Internal Revenue Service o IRS por sus siglas en inglés) Inversiones Pasivo Liquidez Seguro de cuidado a largo plazo ( Long Term Care o LTC por sus siglas en inglés) Contribuciones del empleador Una cuenta con sus inversiones para contribuir a pagar por su jubilación. El principal beneficio es que el gobierno no cobra impuestos sobre los intereses que gana hasta que usted retira el dinero. Si retira el dinero antes de cumplir los 59 años y seis meses de edad, quizá tenga que pagar una penalidad. Actualmente, puede contribuir hasta $4,000 por año a su cuenta IRA, hasta los 70 años y seis meses de edad. A partir de esa edad, debe empezar a hacer retiros. Sus contribuciones a la cuenta IRA pueden ser deducibles en su declaración de impuestos. Consulte a su asesor impositivo. Una agencia del gobierno de los Estados Unidos que es responsable de la cobranza de impuestos y de hacer cumplir las leyes impositivas. Comprar algo de valor (por ejemplo, acciones o bienes raíces) con el objeto de ganar dinero a lo largo del tiempo si el valor aumenta. La cantidad de dinero que una persona o empresa debe a otros: una deuda. La capacidad para convertir un activo en dinero en efectivo rápidamente. Algunas enfermedades y lesiones requieren cuidado especializado durante un período, que puede no estar cubierto por un seguro médico tradicional. Si usted se debilita debido a ese tipo de padecimiento, este tipo de cobertura generalmente le permite pagar servicios como el cuidado médico en el hogar o la asistencia para las actividades diarias, el cuidado diurno de adultos y el cuidado asistido. Cuando un empleado invierte dinero que es igualado por el empleador como forma de recompensa o compensación. Cuenta del mercado monetario o con tasa de mercado ( Money Market Deposit Account o MMDA, por sus siglas en inglés) Es una forma de cuenta de ahorros que requiere un saldo más alto que los CD o las cuentas de ahorros normales, normalmente $10,000 o más. Página 6 de 110

11 Glosario. Fondo de inversiones colectivas Valor neto Un tipo de inversión en el que una compañía de inversión vende acciones al público y después invierte el dinero en un grupo de inversiones, por ejemplo, acciones y bonos. El valor de los activos de una compañía o persona. Incluyendo el efectivo, menos el pasivo total. Cargo de penalización Un cargo cobrado por infringir una regla de un contrato de financiamiento. Pensión Cartera de inversiones Ganancia Tasa de rendimiento Bienes raíces Rebalancear Plan de jubilación Rendimiento de la inversión Cuenta individual de jubilación (IRA) Roth Un ingreso anual pagado a un empleado, normalmente después de jubilarse. Los pagos se basan en la edad del empleado al jubilarse, en su salario final y en el número de años de trabajo. Una acumulación de inversiones, todos de propiedad de la misma persona u organización. Por ejemplo, una cartera de inversiones puede incluir diversas acciones, bonos y fondos de inversiones colectivas. La ganancia positiva de una inversión u operación de negocios tras restar todos los gastos. La tasa anual de rendimiento es el porcentaje de cambio en el valor de una inversión. Por ejemplo: Si usted supone que gana una tasa anual de rendimiento del 10%, está suponiendo que el valor de su inversión aumenta un diez por ciento. El terreno y cualquier cosa fija permanentemente, incluidos los edificios, cercas, árboles y minerales que tienen valor monetario, y son propiedad de una persona o compañía. Es hacer volver la cartera de inversiones a la combinación original de inversiones. Esto es necesario debido a que, con el correr del tiempo, algunas de las inversiones pueden dejar de alinearse con sus objetivos de inversión. Verá que algunas de sus inversiones crecen más rápidamente que otras. Al rebalancear, asegurará que en su cartera de inversiones no destaque excesivamente una o más categorías de activos, y su cartera de inversiones volverá a tener un nivel confortable de riesgo. VER 401(k), Plan de Contribuciones Definidas y Plan de Beneficios Definidos Los ingresos que una inversión produce para el inversionista. Una cuenta de jubilación individual con contribuciones no deducibles, sujeta a ciertos límites de ingreso, diseñada para proveer distribuciones libres de impuestos una vez que la persona se jubila. Las contribuciones pueden retirarse sin pagar impuestos en cualquier momento. Los retiros libres de impuestos y penalizaciones de las ganancias pueden comenzar cuando la cuenta ha estado establecida durante por lo menos cinco años y usted tiene por lo menos 59 años y seis meses de edad, para comprar una primera vivienda (límite de $10,000 de por vida) o en caso de incapacidad o muerte. Las distribuciones no cualificadas de ganancias pueden estar sujetas a impuestos a los ingresos más una penalización del 10% por parte del IRS. A diferencia de las IRA tradicionales, usted no está obligado a comenzar a tomar las distribuciones a los 70 años y seis meses de edad. Página 7 de 110

12 Glosario. La regla del 72 Caja de seguridad Cuenta de Jubilación Individual Simplificada de Empleados ( Simplified Employee Pension Individual Retirement Plan o SEP por sus siglas en inglés) Acciones Bolsa de valores Plazo Cuenta individual de jubilación tradicional (IRA) Fideicomiso o trust Testamento Una manera de estimar el tiempo o la tasa de interés que se necesita para doblar el dinero en una inversión. Por ejemplo, si usted tiene una inversión que está ganando el 8% anual, 72 dividido por 8 es igual a 9. Esto quiere decir que se tardaría unos nueve años en aumentar al doble la inversión original. Una caja segura que usted puede alquilar en su banco para guardar documentos importantes como certificados de nacimiento, acciones, testamentos, etc. Un plan de pensiones en el cual el empleado y el empleador contribuyen a una IRA. Limitado a pequeñas empresas con menos de 25 empleados. La participación del empleado debe ser de por lo menos 50%. Al igual que con una IRA, las contribuciones son deducibles de los impuestos. Certificado de propiedad de una compañía. Un mercado organizado en el que los miembros de la bolsa compran y venden acciones, tales como agentes y titulares. Un período de tiempo a lo largo del cual se ha programado el pago de un préstamo. Por ejemplo, una hipoteca puede tener un plazo de 30 años, lo que quiere decir que debe pagarse en 30 años. Una cuenta individual, con postergación de impuestos, para personas empleadas. Sujeto a ciertos límites, las contribuciones son deducibles contra los ingresos ganados ese año. Los intereses y ganancias se acumulan con postergación de impuestos hasta retirar los fondos a los 59 años y 1/2 o después. Los retiros tempranos están sujetos a una penalización del 10%. Los retiros también pueden estar sujetos a impuestos a los ingresos. Un contrato que nombra a un fideicomisario para que administre las inversiones o propiedades para otra persona o entidad, el fideicomitente, para el beneficio de un beneficiario nombrado. Un documento legal que especifica quién tiene derecho a sus activos tras su muerte. Página 8 de 110

13 Lección 1: Sus objetivos. En esta lección los participantes aprenden cómo escribir sus objetivos a largo y a corto plazo, y cómo el actualizarlos cuando sea necesario puede ayudarles a transformar sus ideas en realidades. Objetivos de aprendizaje. Tras completar esta lección, los participantes estarán en condiciones de: Entender la importancia de sus objetivos a corto y a largo plazo Darse cuenta de la importancia de escribir los objetivos y de repasarlos, refrescarlos y actualizarlos con el correr del tiempo. Comienzo de la discusión. Para comenzar una discusión con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas. He aquí algunos ejemplos que podría usar: Cuáles son sus objetivos a corto y a largo plazo? Qué planes tiene para lograr esos objetivos? Con qué frecuencia cambian sus objetivos? Por qué es importante escribir sus objetivos? Los elementos básicos. Escribir sus objetivos es un paso importante para lograr que se transformen en realidades. Los objetivos cambian con el tiempo, las situaciones o eventos. Es importante revisar sus objetivos regularmente para mantenerlos al día a medida que cambia su estilo de vida. Página 9 de 110

14 Qué objetivos está persiguiendo? Actividad (copia para el instructor). Nota para el instructor: Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes dar tantas respuestas como puedan para cada pregunta. Cuando hayan terminado, discuta esos objetivos. Instrucciones: Los participantes deben escribir tantas respuestas como les sea posible para cada pregunta. Cuáles son sus objetivos a corto y a largo plazo? Es probable que usted tenga algunos objetivos a corto plazo: digamos, obtener un ascenso laboral, comprar nueva ropa o irse de viaje de vacaciones. Y probablemente usted tenga también algunos objetivos a largo plazo, sea comprar una casa, iniciar un negocio o pagar la educación universitaria. Por qué debe escribir sus objetivos en un papel? Para conseguir sus metas, puede ser útil escribirlas en un papel, en lugar de simplemente pensar en ellas. Al anotar sus objetivos, puede serle más fácil determinar exactamente qué quiere lograr, y cuándo. Le ayudará a ver qué cosas son realmente importantes para usted, y dónde concentrar su tiempo y esfuerzos. Por eso, escribir sus objetivos es un excelente primer paso para que sus ideas puedan pasar de los sueños a la realidad. Qué sucede con sus objetivos si usted tiene cambios importantes en su vida? A medida que sus circunstancias personales cambian, sus objetivos a corto y a largo plazo pueden tener que cambiar, también, por lo que debe repasar su lista con regularidad. Si hay cambios importantes en su vida, considere también actualizar sus objetivos. Cuáles son algunos ejemplos de cambios que puede experimentar en su vida? Todos los siguientes son ejemplos de cambios que puede experimentar:»» Cambian los ingresos en su hogar.»» Usted compra una casa.»» Usted o su cónyuge cambian de trabajo.»» Usted inicia una familia, o la familia crece.»» Empieza a cuidar a los mayores.»» Sus gastos médicos han aumentado.»» Usted tiene otros gastos importantes. Página 10 de 110

15 Qué objetivos está persiguiendo? Actividad. Instrucciones: Para cada pregunta, los participantes deben escribir tantas respuestas como les sea posible. Cuáles son sus objetivos a corto plazo? Fill in the blank. Cuáles son sus objetivos a largo plazo? Fill in the blank. Qué cambios en su vida podrían influir en esos objetivos? Fill in the blank. Puede dar un ejemplo de cómo sus objetivos han cambiado durante este último año, o cambiarán el año que viene? Fill in the blank. Página 11 de 110

16 Nota para el instructor: En este momento de la clase, considere usar el artículo recomendado de la biblioteca que figura abajo, como recurso de discusión o para entregar a sus participantes. Puede encontrar este y otros artículos de la biblioteca al final de este tema. Artículo recomendado: Establecer metas personales.. Recuerde que el programa El futuro en tus manos en Internet tiene docenas de artículos de biblioteca adicionales que puede usar y distribuir, tanto para este como para otros temas. Visite para ver todos los artículos disponibles. Página 12 de 110

17 Resumen de la lección. Nota para el instructor Resuma esta lección, repasando estos puntos claves con sus participantes. Puntos clave de la lección Sus objetivos: Escribir sus objetivos es un paso importante para lograr que se transformen en realidades. Los objetivos cambian con el tiempo, las situaciones o eventos. Es importante revisar sus objetivos regularmente para mantenerlos al día a medida que cambia su estilo de vida. Página 13 de 110

18 Lección 2: Elementos básicos de las inversiones. En esta lección, los participantes aprenderán los conceptos básicos de invertir, los tipos comunes de inversiones, y la diferencia entre invertir y ahorrar Objetivos de aprendizaje. Tras completar esta lección, los participantes estarán en condiciones de: Indicar los conceptos básicos de las inversiones. Definir los tipos comunes de inversiones. Indicar las diferencias entre invertir y ahorrar. Describir cómo la inflación puede reducir el poder de ganancia. Describir cómo la capitalización de intereses puede hacer que su dinero crezca. Comienzo de la discusión. Para comenzar una discusión con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas. He aquí algunos ejemplos que podría usar: Cuáles son algunos tipos comunes de inversiones? Cómo funcionan? Qué sucede cuando hay inflación? Tenemos inflación en este momento? Cómo funciona la capitalización de intereses? Qué son las inversiones y qué es ahorrar? Los elementos básicos. Invertir es poner dinero que ha ahorrado en cosas que, en su opinión, van a adquirir más valor con el paso del tiempo. Hay muchas posibles inversiones. Dos ejemplos son las acciones y los bienes raíces. Compre inversiones cuando el precio sea bajo, y trate de vender cuando el precio sea alto. Es así que se obtiene una ganancia. Cada vez que usted vende una inversión para obtener ganancias, sus ganancias se llaman ganancias de capital o plusvalía. Si pierde dinero al vender su inversión, tendrá una pérdida de capital. Con las inversiones existe siempre el riesgo de perder una parte o incluso todo su dinero si la inversión no resulta bien. Cuanto mayor sea el riesgo de sufrir pérdidas en una inversión, mayor es la posible ganancia. Cuanto menor sea el riesgo de pérdida, menores serán las potenciales ganancias. Use la Regla del 72 para determinar cuántos años le llevará aumentar al doble su inversión. Página 14 de 110

19 Actividad sobre tipos de inversiones (copia para el instructor). Nota para el instructor: Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes seguirlo en una discusión sobre los diferentes tipos de inversiones. Acciones. Fondos de inversiones colectivas. Bonos. Cuando invierte en acciones, usted está invirtiendo en empresas. Pueden ser empresas pequeñas, medianas o grandes en los Estados Unidos o en otros países. La compra de acciones le da parte de la propiedad de una compañía. Por eso solamente debe comprar acciones de empresas en las que cree, y que considera pueden tener buenos resultados. Los valores de bolsa se suelen comprar y vender en unidades llamas acciones. El valor o precio de las acciones sube y baja dependiendo de cuánto paguen los inversionistas por una acción. La gente paga dinero por las acciones si consideran que la compañía va a tener éxito. Si tiene éxito, las acciones aumentarán de valor. A veces la compañía también paga un dividendo a sus inversionistas. En ese caso la compañía paga a los accionistas una parte de sus ganancias. Las acciones son riesgosas debido a que su valor puede cambiar de un día para otro. Pero las acciones tienen también un gran potencial de crecimiento y rendimiento total. Un fondo de inversiones colectivas es una acumulación de dinero de un grupo de inversionistas, administrada profesionalmente. En lugar de decidir usted mismo qué acciones o bonos comprar, el administrador de un fondo de inversiones colectivas toma estas decisiones para todos los integrantes del grupo, decidiendo qué comprar o vender y cuándo. Algunos fondos de inversiones colectivas tendrán más riesgos que otros, y ningún fondo de inversión colectiva es algo seguro. Pero debido a que el fondo invierte en diversas acciones, bonos y otros productos, suele haber una recompensa potencial mayor que muchas inversiones de bajo riesgo, y menos riesgo que cuando se compran acciones y algunos bonos por separado. Las sociedades anónimas ( corporations ), gobiernos y municipios emiten bonos para recaudar fondos. A cambio de ello, pagan intereses a los propietarios de los bonos. De esta manera, un bono es como un préstamo. Cuando usted compra un bono está prestando dinero a una sociedad anónima o al gobierno durante determinado período llamado el plazo. El certificado del bono promete que la corporación o el gobierno le pagarán a usted en una fecha específica, normalmente con una tasa fija de interés. Los plazos de los bonos pueden variar entre unos pocos meses y 30 años. Cuando más tiempo mantenga su inversión en bonos, mayor será el rendimiento, por lo que le conviene considerar los bonos como una inversión a largo plazo. Objetivos de las inversiones en bonos: obtener ingresos corrientes y el potencial de tener estabilidad e ingresos futuros. Los bonos gubernamentales son de bajo riesgo debido a que están respaldados por el gobierno de los Estados Unidos. Los bonos de sociedades anónimas, sin embargo, tienen un mayor riesgo potencial. Antes de invertir, investigue la compañía para asegurarse de que tenga la capacidad para pagar el préstamo. Página 15 de 110

20 Actividad sobre tipos de inversiones (copia para el instructor) (continuación) Inversiones de bajo riesgo. Bienes raíces. Las inversiones de bajo riesgo le permiten ganar intereses sobre su dinero al tiempo que mantiene cierto grado de liquidez, es decir, un acceso flexible a su dinero en efectivo. La probabilidad de perder su dinero en estas inversiones es extremadamente baja, pero el rendimiento potencial es más bajo en comparación con las inversiones de mayor riesgo como las acciones. Ejemplo: Los Certificados de Depósito (CD) pueden abrirse con un depósito inicial que puede ser de sólo $1,000. Con los CD, usted acepta que no tocará el dinero que deposita durante un período específico. Cuanto más tiempo mantenga el dinero en la cuenta, mayor será la tasa de rendimiento. Mucha gente invierte en bienes raíces (inmobiliarios), como una casa o propiedad. Un aspecto positivo de invertir en bienes raíces es que la inversión suele aumentar de valor con el paso del tiempo sin las subidas y bajadas diarias que ocurren en el mercado de valores. Al igual que las acciones, usted gana dinero cuando vende bienes raíces por más de lo que pagó por ellos. Vender una propiedad es algo que toma tiempo. Y hay costos relacionados con la compra, venta y propiedad de bienes raíces Página 16 de 110

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