Entorno Económico de México

Transcripción

1 Entorno Económico de México Tema No. 1 Sesión 1: Sistema Financiero Mexicano. Parte I

2 Objetivo de la sesión: Al finalizar la sesión, los estudiantes comprenderán cómo está integrado el sistema financiero mexicano para ofrecer los servicios de crédito, ahorro, inversión, seguros, fianzas y demás instrumentos de protección y apoyo al desarrollo económico Contextualización El trabajo es una nota característica de las personas, es la forma en la que ponemos en juego nuestra inteligencia, creatividad, iniciativa para satisfacer nuestras necesidades y las de los demás. Desde que existe el ser humano en la tierra ha tenido la capacidad de intercambiar los bienes que posee o el producto de su trabajo: sean alimentos, herramientas, servicios o conocimientos, hombres y mujeres, organizados en familias, clanes, comunidades y, posteriormente, naciones, han aprendido a intercambiar bienes. El trueque fue la figura principal en esta economía, hasta que apareció el dinero, la moneda, como símbolo de valor que puede ser intercambiado por el bien que sea. El dinero es un símbolo, una convención en la que todos están de acuerdo en que cierta moneda tiene un determinado valor. Éste siempre estuvo determinado por el material y el peso del que la moneda estaba hecho: oro, plata, cobre eran los materiales más frecuentes. Actualmente, cada país o grupo de países conviene en tener una moneda, de donde se desprenden las diferentes divisas. En general, puede decirse que el valor de las monedas está respaldado por las reservas internacionales que una nación tiene en dinero o en oro, pero este tema se tratará en la sesión dedicada al tipo de cambio.

3 Te imaginas cómo podríamos cargar gasolina y cómo se podría controlar cualquier industria si no hubiera cuentas de cheques o si no hubiera una tarjeta de crédito o efectivo para pagar? Dónde guardarían las empresas el dinero que cobran? Cómo recibes tus pagos? Cómo pagas por los servicios que compras? El sistema financiero ofrece soluciones creativas a estas necesidades

4 Introducción al Tema Cuando escuchas sistema financiero mexicano, qué es lo primero que piensas? Estás en lo correcto si piensas en bancos, casas de bolsa, cuentas de cheques, créditos, inversiones y seguros, entre otros. Qué servicios financieros utilizas actualmente? México es uno de los países con un sistema financiero maduro y confiable, gracias al enorme trabajo realizado por las instituciones en las últimas cuatro décadas. Muchos países admiran el sistema financiero mexicano y ha sido un pilar que ha fortalecido la capacidad de México como país receptor de inversión extranjera en muchos sectores de producción y de servicios. Para entender los movimientos económicos en la actualidad es indispensable comprender el entorno financiero y su impacto a través de iniciativas como el otorgamiento o no de crédito y sus condiciones, así como en la oferta de productos de inversión (que, finalmente, redundan en crédito para la contraparte) y sus rendimientos. Crédito, ahorro, crecimiento económico, tipos de cambio y servicios financieros pueden ir fortaleciendo o debilitando a la economía, favoreciendo con servicios y con conveniencia el desarrollo de las empresas e instituciones en los diferentes sectores industriales, comerciales, manufactureros y de servicios. Por esta razón, estudiarás los rasgos más característicos del sistema financiero mexicano que más inciden en la práctica de la administración de todo tipo de negocios.

5 Explicación 1. Sistema Financiero Mexicano Objetivo y 1.2 Estructura La estructura del sistema financiero mexicano, como bien sabes, empieza por las empresas que ofrecen servicios financieros, como los bancos, las casas de bolsa, las casas de cambio y las aseguradoras y continúa con los órganos que les dan servicio y con las instancias del gobierno que las regulan y supervisan. Son muchos los tipos de instituciones financieras. Todas las instituciones del sector financiero están previstas por las leyes y toda empresa que quiera ofrecer servicios relacionados con el dinero, con las actividades previstas en la ley, debe solicitar autorización. Ninguna empresa financiera puede operar si no está bajo el marco legal y bajo el nivel de supervisión que las diferentes leyes determinan. En México, ofrecer servicios financieros sin licencia es una actividad penalizada. Así, la Asociación de Banqueros de México afirma que el sistema financiero mexicano está sustentado principalmente en las diferentes leyes aplicables y en los reglamentos respectivos (a cada ley corresponde un reglamento, las leyes continuamente se actualizan y se modifican), todas deben ser observadas por las instituciones del sistema financiero y por sus órganos reguladores y de

6 vigilancia, pero algunas directamente relacionadas con el sector son las siguientes: Ley de Concurso Mercantiles Ley de Instituciones de Crédito Ley de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores Ley de Protección al Ahorro Bancario Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros Ley de Sistemas de Pagos Ley de Transparencia y de Fomento a la Competencia en el Crédito Garantizado Ley del Banco de México Ley del Mercado de Valores Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito Ley de Ahorro y Crédito Popular Ley de Sociedades de Inversión Ley para Regular las Agrupaciones Financieras Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro Otras leyes que se autoricen y que sean de influencia para el sistema financiero. El Estado mexicano supervisa y regula las operaciones de las instituciones del sistema financiero principalmente desde la Secretaría de Hacienda y Crédito Público a través de sus comisiones y de otras instancias. Los tres poderes, el ejecutivo, el legislativo y el judicial atienden de manera especial al sistema financiero en México. Las leyes incorporan la figura de órganos reguladores y órganos de vigilancia que facultan a las siguientes autoridades y órganos reguladores:

7 Adicionalmente, el banco central, Banco de México, que estudiaremos más adelante, trabaja continuamente con el sistema financiero y con la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (a través de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores principalmente, así como de las comisiones de seguros y fianzas, de sistemas de ahorro para el retiro y de defensa a los usuarios de servicios financieros) para que emitan disposiciones, lineamientos, circulares y otras reglas que los integrantes del sistema financiero están obligados a respetar en los términos que así les sean solicitados, para favorecer (y obligar) el cumplimiento de las instituciones financieras.

8 1.3 Órganos regulatorios El sistema financiero necesita un orden por las siguientes razones: En México, existe la reunión de los órganos reguladores y de vigilancia que se comunican para lograr mejores resultados en su labor, integrando el Consejo de Estabilidad del Sistema Financiero (CESF) que está conformado por el Secretario de Hacienda y Crédito Público, quien lo preside, el Gobernador del Banco de México, el Subsecretario de Hacienda y Crédito Público, dos subgobernadores del banco central, el Presidente de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, el Presidente de la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas, el Presidente de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro y el Secretario Ejecutivo del Instituto para la Protección al Ahorro Bancario.

9 1.4 Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) LA SHCP es el ministerio del Estado mexicano dedicado a la recaudación de impuestos y de ingresos para la gestión del Estado, al presupuesto de la Federación y a la rectoría del sistema financiero público o privado, en los términos de las diferentes leyes y en coordinación con el Banco de México en aquello que a éste compete. Las funciones de la SHCP, conforme a la Ley Orgánica de la Administración Pública Federal (art. 31), son:

10 Para llevar a cabo dichas funciones la Secretaría de Hacienda y Crédito Público cuenta con las siguientes unidades:

11 1.5 Banco de México El Banco de México es el banco central, establecido en la Constitución Política de los Estados Unidos Mexicanos. Cada nación debe tener un banco central que regule la circulación de dinero en el país y de su propia divisa en otros países. Los bancos centrales sostienen reuniones mundiales anuales para ponerse de acuerdo y mantener vigentes los convenios de intercambiabilidad de monedas, de valuación de monedas, de fijación de tasas de interés, de efectivo en circulación, de monitoreo y control de la inflación, de gestión de los sistemas de pago, de control de lavado de dinero y financiamiento al terrorismo, entre muchos otros temas económicos de interés nacional e internacional. El objeto y las funciones del Banco de México están determinados por la Ley del Banco de México.

12 1.6 Órganos de vigilancia Los órganos de vigilancia son: Los medios que tiene el Estado para supervisar a las instituciones del sector financiero. En México, los órganos de vigilancia son los siguientes: 1.7 Comisión Nacional Bancaria y de Valores La rige la Ley de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, que en Artículo 1 Capítulo I título primero dice que es un órgano des centralizado do de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, con autonomía técnica y facultades ejecutivas en los términos que la propia Ley indica. La Comisión tendrá por objeto supervisar y regular en el ámbito de su competencia a las entidades integrantes del sistema financiero mexicano que esta Ley señala, a fin de procurar su estabilidad y correcto funcionamiento; así como mantener y fomentar el sano y equilibrado desarrollo de dicho sistema en su conjunto, en protección de los intereses y del público (Art. 2). También será su objeto a supervisar y regular a las personas físicas y demás personas morales, cuando realicen actividades previstas en las leyes relativas al citado sistema financiero. La CNBV supervisa, inspecciona a través de visitas y auditorías de registros y sistemas en las instalaciones y en los equipos de las instituciones financieras, vigila, previene, corrige y puede ordenar la suspensión de

13 actividades o la intervención en la administración y operación de la institución financiera. En esta ley (artículo 3) consta quiénes son las entidades integrantes del Sistema Financiero Mexicano que serán supervisadas, reguladas y vigiladas por la CNBV: V. Entidades o entidades financieras integrantes del Sistema Financiero Mexicano:

14 Las facultades o funciones de la CNBV pueden consultarse en la legislación, pero la número uno es la realización de la supervisión de las entidades financieras. 1.8 Comisión de Seguros y Fianzas Los seguros y las fianzas actúan como garantías ante ciertos riesgos entre particulares o en las diferentes partes de contratos de compraventa, de arrendamiento, de crédito y de todo tipo. Una fianza es: Una promesa de pago futuro en caso de falta de pago por el medio ordinario que se está cubriendo se da fianza en caso de arrendamiento de un inmueble o en caso de un juicio en él hay que esperar a demostrar la inocencia del acusado y se calcula, en general, con base en los posibles cargos que debería cubrir el acusado en caso de resultar culpable. Los seguros también fortalecen:

15 La confianza de los particulares al cubrir gastos futuros o al proteger su patrimonio independientemente de los eventos desafortunados de muerte o destrucción que puedan presentarse, es el caso de los seguros de bienes inmuebles, seguros de vehículos o de maquinaria, seguros de vida. También son importantes los seguros que garantizan una situación futura independientemente del paso del tiempo, como es el caso de los seguros de educación y de retiro (opcional y voluntario.). El Reglamento de Interior de la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF), establece en el artículo 1, que la CNSF como órgano desconcentrado de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, ejercerá las facultades y atribuciones que le confieren la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros, la Ley Federal de Instituciones de Fianzas, así como otras leyes, reglamentos y disposiciones aplicables. Las facultades se refieren principalmente a la aprobación de instituciones, a su vigilancia, inspección y suspensión o intervención en caso de así requerirse. 1.9 Comisión Nacional de Sistemas de Ahorro para el Retiro El sistema de pensiones mexicano descansa principalmente en las Administradoras de Fondos para el Retiro (AFORES). Como puede entenderse, es muy importante cuidar que no se pierdan sino que se incrementen los recursos que las personas han ido ahorrando a lo largo de la vida en el desarrollo de su empleo (el empleador está obligado a pagar a la AFORE de la elección del empleado un cierto porcentaje del sueldo.). La CONSAR supervisa, vigila, inspecciona, sanciona, suspende, interviene si es necesario a las AFORES y establece las reglas necesarias

16 para que las AFORES operen con seguridad e inviertan los fondos del retiro en instrumentos seguros que garanticen rendimientos y minimicen o eliminen la posibilidad de pérdidas

17 Conclusión El Estado es necesario en una sociedad porque permite que haya un orden. En materia económica, el Estado ha sido indispensable, principalmente, a través del Banco Central y de los organismos de supervisión de entidades financieras. Los Bancos Centrales regulan todo lo referente al flujo de dinero, a las tasas de interés y al tipo de cambio y, además, son el banco del Estado en cuanto a la reserva líquida (Disponible de inmediato, ya sea en oro o en alguna divisa) que el país tiene para hacer frente a su moneda, para respaldarla). En México, la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, por ejemplo, continuamente realiza auditorías a los diferentes bancos, asegurando que el dinero de los ahorradores sigue estando en buenas manos.

18 Para aprender más Consejo de Estabilidad del Sistema Financiero. (2014). Informes Anuales. Consultado el 23 de noviembre de 2015: Faus, J. (2001). Cómo interpretar la prensa económica y financiera: guía práctica para la lectura de las páginas de economía. Bilbao: Ediciones Deusto. Kaufman, G. (1978). El dinero, el sistema financiero y la economía. España: EUNSA. Lara, A. (2012). Medición y control de riesgos financieros. México: Limusa. Núñez, L. (2004). El Sistema financiero mexicano: sus debilidades y fortalezas. México: PAC Universidad de Guanajuato. Vásquez, P. (2012). Pensiones en México: la próxima crisis. México: Siglo Veintiuno Editores. Villegas, E., y Ortega, R. (2002). Sistema financiero de México. México: McGraw-Hill. Sobre la ética del manejo del dinero y de los recursos:

19 Carta Encíclica. (s/f). Populorum progression. Consultado el 23 de noviembre de 2015: Carta Encíclica. (s/f). Laborem exercens. Consultado el 23 de noviembre de 2015: Carta Encíclica. Centesimus annus. Consultado el 23 de noviembre de 2015: Carta Encíclica. (s/f). Rerum novarum. Consultado el 23 de noviembre de 2015: Carta Encíclica. (s/f). Laudato si. Consultado el 23 de noviembre de 2015:

20 Actividad de Aprendizaje Instrucciones: Órgano de vigilancia 1. Comisión Nacional Bancaria y de Valores 2. Banco de México Facultades principales Beneficios a la sociedad 3. Comisión Nacional de Seguros y Fianzas 4. Comisión Nacional para las Sociedades de Ahorro para el Retiro Una vez estructurado el material, guarda el archivo para anexarlo a la plataforma de la asignatura. La actividad representa el 5% de la calificación y se tomará en cuenta lo siguiente: Elemento a evaluar Valor Portada. Datos Generales 5 Referencias Bibliográficas 5 Estructura 30 Profundidad de análisis 45 Ortografía 15 TOTAL 100

21 Bibliografía/Cibergrafía Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros. (s/f). Consultado el 23 de noviembre de 2015: Banco de México. (2015). Consultado el 23 de noviembre de 2015: Fondo Monetario Internacional. (s/f). Consultado el 23 de noviembre de 2015: Secretaría de Hacienda y Crédito Público. (s/f). Consultado el 23 de noviembre de 2015: Secretaría de Hacienda y Crédito Público. (s/f). Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros. Consultado el 23 de noviembre de 2015: Secretaría de Hacienda y Crédito Público. (s/f). Comisión Nacional de Seguros y Fianzas. Consultado el 23 de noviembre de 2015: Secretaría de Hacienda y Crédito público. (s/f). Comisión Nacional Bancaria y de Valores. Consultado el 23 de septiembre de 2015: Secretaría de Hacienda y Crédito Público. (s/f). Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro. Consultado el 23 de noviembre de 2015: