El Desarrollo de las Microfinanzas y sus Desafíos

Transcripción

1 El Desarrollo de las Microfinanzas y sus Desafíos Escuela de Negocio UCA, 5 de mayo de 2010

2 ? Presentación de PlaNet Finance

3 VISIÓN Un mundo sin pobreza VALORES Excelencia Ética Fraternidad MISIÓN Aliviar la pobreza a través del desarrollo de servicios microfinancieros adaptados a las necesidades de los emprendedores no atendidos por el sistema financiero tradicional PlaNet Finance Group

4 Organigrama

5 PlaNet Finance Argentina PlaNet Finance empezó a desarrollar sus actividades en Argentina y en el Cono Sur en el año Nuestros proyectos tienen las siguientes líneas de acción: Asistencia técnica Microfinanzas Plus Innovación Dirigida a Instituciones de Microfinanzas Asistencia a Programas Públicos en implementación Capacitación a Directivos, analistas Programas con el fin de incrementar el impacto social de las microfinanzas en medio ambiente, salud y educación. Desarrollo de proyectos Desarrollo de tecnología adaptada a las IMFs, nuevos productos y realización de investigaciones (p.e.mobile, post office, microseguros)

6 ? Microfinanzas en América Latina

7 Microfinanzas en América Latina No existe un modelo exitoso. Cada país ha desarrollado una estrategia diferente teniendo en cuenta sus recursos y han llegado al éxito por distintas vías. Elementos Distintivos? BOLIVIA CHILE PERU COLOMBIA PARAGUAY URUGUAY, BRASIL Y ARGENTINA Modelo de Upgrading (ONGs Bancos). Fondos Financieros Privados. Modelo de Downscaling (Bancos Microfinancieras). Rol del Estado (Fosis, Sercotec) Upgrading.. Cajas Municipales y Cajas Rurales de Ahorro y Crédito. EDPyMEs Programa Público (Banca de las Oportunidades). Modelos Mixtos (Ongs, Bancos, Cooperativas) Financieras y cooperativas. Modelo mixto?: ONGs, SA, Bancos, Estado

8 ARGENTINA Argentina Principales actores

9 Microfinanzas en América Latina El microcrédito en América Latina ya existía Ya existían mecanismos de asistencia financiera solidaria antes del boom de Yunus (p.e. cooperativas, fondos de ayuda mutua) Las propias p poblaciones originarias también contaban con mecanismos de ayuda financiera (roscas de los incas) América Latina adaptó las tecnologías a su propio p contexto particular. Los montos y plazos se adaptaron a las necesidades propias de los microempresarios de America Latina La proporción de mujeres en las carteras de crédito de las IMFs es distinta (en Asia urgencia por el empoderamiento) Las tecnologías crediticias también se adaptaron (p.e bancas comunales y grupos solidarios) El Microcrédito para refacción de vivienda y de libre disponibilidad

10 Microfinanzas en América Latina Todavía queda un largo camino por andar. MICROEMPRESAS Y SECTORES VULNERABLES SIN ATENCION Cobertura Actual

11 Microfinanzas en América Latina Metodologías en función del segmento de la microempresa Crédito Individual (suelen tener montos más altos y evaluación de riesgo individual) Crédito Individual Grupo Solidario (microempresas más vulnerables, montos más chicos) Banca Comunal Grupo Solidario (grupos más vulnerables, montos chicos, evaluación grupal) Planes Sociales (sin capacidad de pago de un crédito; Planes Sociales (sin capacidad de pago de un crédito; necesitan acumulación previa)

12 Microfinanzas en América Latina Metodologías en función del segmento de la microempresa + Crédito Individual - Crédito Promedio Plazo Promedio Servicios Financieros Aum menta Crédito Individual Grupo Solidario Banca Comunal Grupo Solidario Dismi inuye Costo Operativo Tasa de Interés Servicios No Financieros Informalidad - Planes + Sociales

13 Microfinanzas en América Latina Modelos gestión de microcréditos exitoso? No existe un solo camino para el éxito. QUÉ ES UN MODELO DE GESTION EXITOSO? Marcos regulatorios adecuados Productos y servicios especializados Microfinanzas (no microcréditos): ahorro, seguros, asistencia técnica Recursos Humanos capacitados Costos de transacción decrecientes Sólo nos referimos a la gestión. También hay que considerar el impacto y utilidad social.

14 Panorama de las microfinanzas en América Latina y el Caribe Las microfinanzas en América Latina han continuado creciendo a un ritmo del 33% anual entre 2002 y Se calcula que el monto aproximado de la cartera perteneciente a microcréditos es de aproximadamente millones de dólares en 12 millones de clientes (Mix Market) con un crédito promedio de 833 dólares. Existen 12 millones de microahorristas que depositan casi 10 mil millones de dólares. El número de instituciones de microfinanzas se incrementa a un ritmo de aprox. 10% anual. ESCENARIO SOCIOECONÓMICO 160 millones de pobres 70 millones de indigentes 57% de informalidad (23% trabajadores informales y 34% informales asalariados) Fuente: CEPAL

15 ? Algunos Desafíos

16 Desde dónde se aborda las microfinanzas Dos dimensiones SOCIAL FINANCIERA Mucho énfasis en el impacto social Menor presión por la sustentabilidad (subsidios) Diversidad de servicios no financieros (que encarecen el crédito) Mucho énfasis en el costo de la operación Mayor presión por la sustentabilidad Menores servicios no financieros (reducen el costo del crédito)

17 Equidad y Eficiencia no son Excluyentes SOCIAL FINANCIERO Sostener la Tensión Democratizar el crédito Finanzas de Proximidad Microfinanzas

18 Equidad y Eficiencia no son Excluyentes Sostener la Tensión Implica aceptar que las microfinanzas deben cumplir una misión social pero al mismo tiempo deben ser sustentables. Buscar el doble estándar.

19 Equidad y Eficiencia no son Excluyentes Democratizar el Crédito Implica valorar la mejora del acceso, sea a través de ONGs, Sociedades comerciales o el propio p Estado. Es importante aumentar la oferta para aumentar la inclusión financiera.

20 Equidad y Eficiencia no son Excluyentes Finanzas de Proximidad Implica priorizar el sujeto de crédito. Estar cerca de los clientes y contemplar sus necesidades mas que las nuestras. Significa innovar.

21 ? La falta de crecimiento de las microfinanzas en Argentina

22 Recordemos que decíamos cuando hablábamos de un modelo exitoso y que debía cumplir Ahora bien Por qué no se desarrollan las Microfinanzas en Argentina? Veamos algunas posibles razones.

23 Las Microfinanzas en Argentina Por qué es bajo su desarrollo? Marco Regulatorio Presión Fiscal Usura MICROFINANZAS OTROS CANALES

24 Las Microfinanzas en Argentina Por qué es bajo su desarrollo? Marco Regulatorio Presión Fiscal Usura Acceso al Fondeo MICROFINANZAS Competencia del Estado

25 Las Microfinanzas en Argentina Por qué es bajo su desarrollo? Marco Regulatorio Presión Fiscal Usura Acceso al Fondeo Cultura Emprendedora MICROFINANZAS Competencia del Estado RRHH

26 Las Microfinanzas en Argentina Por qué es bajo su desarrollo? Marco Regulatorio Presión Fiscal Usura Acceso al Fondeo Cultura Emprendedora MICROFINANZAS Competencia del Estado RRHH Poca Actividad De apoyo Pocos Productos financieros

27 Las Microfinanzas en Argentina Por qué es bajo su desarrollo? Marco Regulatorio Presión Fiscal Usura Acceso al Fondeo Cultura Emprendedora MICROFINANZAS Competencia del Estado RRHH Poca Actividad De apoyo Sociedades Comerciales ONGs Pocos Productos financieros

28 Las Microfinanzas en Argentina Por qué es bajo su desarrollo? Marco Regulatorio Presión Fiscal Usura Acceso al Fondeo Cultura Emprendedora MICROFINANZAS Competencia del Estado RRHH Poca Actividad De apoyo Demanda Oferta Pocos Productos financieros Sociedades Comerciales ONGs

29 El Desarrollo de las Microfinanzas en Argentina Parecería no haber una UNICA razón. Todas explican parte de la verdad. d Consenso versus Revelación. Conocer el sustrato de cada país es importante para poder diagnosticar y evaluar correctamente. El Rol del Sistema Financiero Formal. En la Argentina aún con un 30% de bancarización el sistema es importante. OTROS CANALES Innovación (proyecto de gas de FPVS; Foncap, Fuerza Solidaria) La Estructura Económica de cada País y sus políticas de Estado. Integrar versus Segregar.

30 ? Desafíos

31 Desafíos TECNOLOGÍA Medio eficiente para ampliar la llegada y reducir costos. Mobile Banking, Scoring, Central de Riesgo OTROS SERVICIOS FINANCIEROS Microseguros / Microleasing / Factoring / AHORRO OTROS CANALES Corresponsales no bancarios, Oficinas del correo Rol de los bancos en términos de primer y segundo piso SERVICIOS NO FINANCIEROS Como complemento de los servicios financieros que contribuye a fidelizar a los clientes y mejorar los índices de desempeño de la organización (afectan costo)

32 Desafíos MEDICIÓN DE RESULTADOS ROL DE LOS DONANTES OTROS SEGMENTOS INCLUSION CIUDADANA Rating Social: Medición del cumplimiento de los objetivos sociales de la organización plasmados en su misión. Impacto social: Medición de los cambios generados en el nivel de vida de los clientes producto del microcrédito. Transparencia : Tasas, condiciones, resultados de la IMF o el programa América Latina no es prioridad. Los donantes miran al país en su totalidad y no dirigen la atención hacia las zonas más desfavorecidas con los indicadores más preocupantes. Cómo hacernos atractivos ante los donantes? El Ámbito Rural. Como desarrollarlo? Nuevos Clientes. Inclusión de Jóvenes. Poblaciones originarias. Nuevos Emprendedores. Utilizar la inclusión financiera para lograr inclusión social e inclusión ciudadana. Ayudar a formalizar y regularizar

33 Desafíos ARTICULACION Mayor Articulación entre Actores Financieros locales e internacionales (p.e. multilaterales) y entre actores publicos y privados, entre financieros y no financieros (capacitación y asistencia técnica) MAS JUGADORES Que pasa con los grandes actores que empiezan a aparecer de manera global? (p.e. Fundación BBVA y Accion Comunitaria de Peru entre otros).que pasa con el resto del sector SOBRE ENDEUDAMIENTO En algunas zonas el sobre endeudamiento se torna crítico no solo para los indicadores de mora sino, principalmente, para la salud de la microempresa

34 ? Conclusiones finales

35 Conclusiones finales America Latina y Argentina deben aprender de las experiencias internacionales, i pero deben buscar e implementar su propio modelo de éxito. No perder el foco en el fin último de las microfinanzas, as, que es el desarrollo, o, la inclusión y la lucha contra la pobreza. Las microfinanzas, por su misma esencia, contribuyen a mejorar otros ámbitos de la vida del microempresario que no son financieros, a saber: generan capital social, consolidan la confianza personal, promueven la cohesión social, mejoran las condiciones de vida, promueven cambios culturales. Las microfinanzas en América Latina son entendidas como una oportunidad de crecimiento para los microemprendedores activos o nuevos. No buscan reemplazar al Estado ni deben hacerlo.

36 Búsqueda de Inclusión Las Microfinanzas como elemento de Integración

37 Las Microfinanzas como elemento de Integración Búsqueda de Inclusión Mejora del Acceso a la ciudadanía

38 Las Microfinanzas como elemento de Integración Búsqueda de Inclusión Servicios Básicos Mejora del Acceso a la ciudadanía Formalización Servicios Financieros

39 Las Microfinanzas como elemento de Integración Búsqueda de Inclusión Servicios Básicos Microfinanzas Mejora del Acceso a la ciudadanía Formalización Servicios Financieros Tecnología Especializada Costos de Transacción Acordes a la demanda

40 Las Microfinanzas como elemento de Integración Búsqueda de Inclusión Servicios Básicos Microfinanzas Mejora del Acceso a la ciudadanía Formalización Servicios Financieros Tecnología Especializada Costos de Transacción Acordes a la demanda Confianza

41 Las Microfinanzas como elemento de Integración Búsqueda de Inclusión Servicios Básicos Microfinanzas Mejora del Acceso a la ciudadanía Formalización Servicios Financieros Tecnología Especializada Costos de Transacción Acordes a la demanda Confianza Capital Social

42 Búsqueda de Inclusión Las Microfinanzas como elemento de Integración Servicios Básicos Microfinanzas Mejora del Acceso a la ciudadanía Formalización Servicios Financieros Tecnología Especializada Costos de Transacción Acordes a la demanda Confianza Capital Social Desarrollo Y Seguridad Dar Crédito es Creer Redes y Colectivo Menos asimetrías

43 Si una sociedad libre no puede ayudar a sus muchos pobres, tampoco podrá salvar a sus pocos ricos. John Fitzgerald Kennedy ( ) Político estadounidense. MUCHAS GRACIAS!!

44 Gracias por su atención! Daniel Higa PlaNet Finance Argentina Site Web : http: //