Taller de Trabajo sobre Microseguros

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1 Taller de Trabajo sobre Microseguros Experiencias Regionales y Factibilidad de Desarrollo en Uruguay Consultoría del Programa de Microfinanzas para el Desarrollo Productivo Oficina de Planeamiento y Presupuesto Área de Políticas Territoriales 20/06/2013

2 Por qué organizar este taller? Para poner los microseguros en la agenda del sector. Para que las aseguradoras y los actores del sector microfinanciero se conozcan y puedan entender de qué manera trabaja cada uno. Para presentar algunas experiencias regionales. Para dar a conocer algunos elementos sobre la situación actual, la demanda potencial identificada en Uruguay y la factibilidad de desarrollo de los microseguros en el país. Iniciar un diálogo sobre productos prioritarios y modelo de gestión. 1

3 Microseguros: objetivos y definiciones Microseguros: objetivos y definiciones Panorama mundial y regional Situación actual en Uruguay Factibilidad de desarrollo conclusiones preliminares 2

4 Objetivos y Definiciones Surgen de la realidad de que las personas más vulnerables, que son las que más necesitan la protección del seguro son las que menos acceso tienen a este tipo de productos. Definición de la OIT Mecanismo cuya finalidad es proteger a las personas pobres contra riesgos a cambio del pago de las primas de un seguro que se ajusta a sus necesidades, ingresos y nivel de riesgo. Están dirigidos principalmente a los trabajadores de bajos ingresos del mundo en desarrollo, especialmente los del sector informal, que son quienes están más desatendidos por los esquemas habituales del seguro comercial y social. 3

5 Objetivos y Definiciones Lo que NO son: Seguros pequeños de la misma manera que un microcrédito NO es un crédito chico Es OTRA FORMA DE PENSAR el seguro: es un seguro que busca INCLUIR EN VEZ DE EXCLUIR Lo que SÍ son: Seguros adaptados a las características de la población objetivo: los microempresarios 4

6 Objetivos y Definiciones Algunas características de la población objetivo a) Tienen ingresos irregulares y limitados b) Generalmente pertenecen al sector informal de la economía c) No están bancarizados, o lo están parcialmente d) Tienen un nivel educativo bajo (idem en cuanto a educación financiera) e) Piensan a corto plazo f) Desconfían de las instituciones financieras g) Se autoexcluyen del sector financiero h) Están expuestos a una gran cantidad de riesgos i) Estrategias al sufrir un siniestro: 5

7 Objetivos y Definiciones Siniestro (muerte de un integrante del hogar, enfermedad o pérdida de bienes) Reducción de gastos Reasignación de ingresos Uso del ahorro Endeudamiento Venta de bienes Sobreendeudamiento Aislamiento social 6

8 Objetivos y Definiciones Existe un gran diversidad de microseguros (de vida, de salud, de accidente, contra catástrofes naturales, agrícolas, etc.) pero tienen en común algunas características: SIMPLES, ACCESIBLES, INCLUYENTES, ADAPTADOS, FLEXIBLES Microseguros Seguros tradicionales Población objetivo Microempresarios, informales en muchos casos Clase media y alta Prima Económica Percibidos como caros Contratación Sencilla Muchos requisitos Monto de indemnización Acotado Más alto Indemnización Simple y rápida Burocrática Exclusiones Pocas Muchas Letra chica No Siempre 7

9 Panorama mundial y regional Microseguros: objetivos y definiciones Panorama mundial y regional Situación actual en Uruguay Factibilidad de desarrollo conclusiones preliminares 8

10 Panorama mundial y regional A nivel mundial Tendencia hacia el crecimiento del desarrollo de los microseguros en el mundo. Asia es la región más desarrollada: China e India representan el 80% del mercado. Hoy, 33 de 50 las aseguradores más grandes del mundo ofrecen microseguros (en el 2007, eran solamente 7) 9 Datos: OIT

11 Panorama mundial y regional A nivel regional (datos del BID) 44,9 millones de latinoamericanos tienen un microseguro. El 55% de ellos se encuentran en dos países: México y Brasil. Después de México y Brasil, los países con mayor cantidad de asegurados en la región son Colombia, Perú y Ecuador. Se cree que Brasil puede llegar a ser la India de América Latina por la densidad poblacional y potencial de desarrollo que presenta a gran escala. Los países de la región donde más crecieron los microseguros entre el 2005 y el 2011 son: Ecuador (+55%), Nicaragua (+45%), Colombia (+30%), Bolivia (+27%) y Guatemala (+23%). 10

12 Panorama mundial y regional A nivel regional tipo de productos Tipo de producto más desarrollado en la región: microseguro de vida-crédito Tipo de producto menos desarollado: microseguro de propiedad Sector todavía muy incipiente en América Central y el Cono Sur Existen por lo menos 18 canales de distribución de microseguros en la región Sólo tres países de la región cuentan con una regulación específica en microseguros: Perú, México y Brasil 11

13 Panorama mundial y regional A nivel regional (datos PlaNet Finance Argentina). Resultados en Argentina El 69% de los encuestados declaró NO tener un seguro. Por qué? No estoy interesado Nunca me lo ofrecieron Demasiado caro No entiendo cómo funciona No confío en compañías de seguro No tengo dinero para eso No sabía que fuera posible No lo considero importante ns/nc Otra 3% 3% 6% 7% 9% 10% 11% 14% 16% 22% 0% 5% 10% 15% 20% 25% 12

14 Qué aprendimos? 1. Un microseguro exitoso no es un seguro chico y barato 2. Las aseguradoras no llegan solas al segmento MyPE 3. El microseguro es un nuevo paradigma cultural para una aseguradora tradicional 4. Las IMFs son un canal de distribución privilegiado pero no son el único 5. La ausencia de un marco legal específico dificulta la implementación de los microseguros 6. Es imprescindible generar confianza entre los destinatarios 7. La educación financiera en microseguros en un factor clave de éxito 8. El Estado tiene un rol clave en el desarrollo de los microseguros (regulación, educación e incentivos) 9. La decisión de adhesión voluntaria u obligatoria depende del contexto local 10.Ir de lo más simple a lo más complejo 13

15 Situación actual en Uruguay Microseguros: objetivos y definiciones Panorama mundial y regional Situación actual en Uruguay Factibilidad de desarrollo conclusiones preliminares 14

16 Particularidades del sector microfinanciero uruguayo No hay un enfoque de género marcado en el sector microfinanciero uruguayo El nivel educativo del segmento es mayor que en otros países de la región: 90% terminó la primaria y cerca del 30% tiene secundario completo Una mayor proporción de los emprendimientos financiados por microfinancieras son formales (por lo general, entre un 50 y 80% de la cartera) Según Dinapyme, solamente el 56% de las microempresas tiene seguro contra accidentes de trabajo El 74% de las microempresas no cuenta con ningún otro tipo de seguros. Las que sí tienen generalmente tienen contra incendio y/o robo 15

17 Particularidades del sector microfinanciero uruguayo Desarrollo reciente Crecimiento durante los últimos años pero alcance aún limitado: microempresarios atendidos pero mercado nacional estimado en MiPyMEs. Cartera actual: cerca de 800 millones de pesos. Sector atomizado. Gran diversidad de actores (regulados o no, con o sin fines de lucro). Concentrado en Montevideo y sus alrededores (77% de los clientes) y principalmente urbano. Sin regulación específica pero sujeto a Ley de Usura que dificulta la sustentabilidad El crédito promedio del sector es de USD y la metodología de crédito usada mayoritariamente es la metodología individual. 16

18 Oferta actual de seguros para el segmento Existen algunas experiencias pero la mayoría de las microfinancieras aún no ofrecen productos de seguro (principalmente vida-crédito). Motivo invocado: nunca es la falta de interés sino una inadecuación de la oferta de las aseguradoras con los objetivos institucionales o perfil de la cartera de la institución. Lo que se puede recalcar es que: Todos las instituciones consultadas expresaron tener interés en ofrecer microseguros o desarrollar su oferta actual El sector asegurador también mostró un alto interés en participar 17

19 Factibilidad de desarrollo en Uruguayconclusiones preliminares Microseguros: objetivos y definiciones Panorama mundial y regional Situación actual en Uruguay Factibilidad de desarrollo conclusiones preliminares 18

20 Factibilidad demanda identificada Seguro de vida crédito: saldo deudor + indemnización para la familia (se podría pensar en un seguro de saldo inicial). Seguro de lucro cesante: indemnizar al microempresario si no puede trabajar por algún motivo de salud. Protección de los activos del negocio: principalmente por incendio o robo Jubilación: en algunos países se están desarrollando proyecto de micropensiones. En Uruguay quizás se podría pensar en más articulación entre el sector y el BPS o bien algún complemento de la jubilación del BPS. Sector agrícola: sequía, enfermedades de animales, robos, granizo, heladas Los que no parecen ser prioritarios: seguro funerario, seguro de salud Otro producto: para feriantes en caso de lluvia 19

21 Factibilidad canales de distribución Instituciones de microfinanzas, reguladas o no Ver posibilidad de articular con el MIDES para vincular un microseguro a la tarjeta de asignaciones familiares (permite alcanzar la población más vulnerable, e incluir un enfoque de género que el sector hoy no necesariamente tiene). Para el sector agro: las carteras rurales siendo limitadas, se podría pensar en otros canales con presencia en el territorio (ministerio de agricultura, área de desarrollo productivo de las intendencias municipales, comisión nacional de fomento rural). 20

22 Factibilidad modelo de gestión Modelo de socio-agente muestra ser uno de los más efectivos en el desarrollo inicial de microseguros. Se podría pensar en un mecanismo similar al de Argentina, pensando no solamente en una institución sino en el sector en general para poder generar un volumen interesante La aseguradora diseña el producto y toma el riesgo La institución de microfinanzas es el canal de distribución y de gestión (póliza colectiva de adhesión individual) Existe un organismo aglutinador (quién?) que vincula a las instituciones con la aseguradora Estos 3 actores tienen una remuneración mensual (% de primas) y anual (repartición de utilidades). 21

23 Factibilidad modelo de gestión La gestión delegada: la decisión está en la IMF, no en la aseguradora. Porque la proximidad con el microempresario la tiene la IMF Porque permite reducir el costo del seguro para el prestatario Porque permite acortar plazos de indemnización En este modelo de gestión, las IMFs son los tomadores de la póliza de seguro. Esto implica que son responsables de: Informar quiénes son los asegurados Comunicar a sus prestatarios las ventajas del seguro Recaudar las primas Pagar las primas correspondientes a la aseguradora Informar los siniestros Indemnizar 22

24 Factibilidad factores claves de éxito Desarrollar 1 o 2 productos simples pero de alta calidad Lograr un fuerte compromiso por parte de la aseguradora Diseñar un modelo de gestión eficiente y transparente Definir el rol de la OPP: incentivar? Educar? Capacitar a los asesores de crédito Diseñar mecanismos de comunicación Ir generando de a poco y de forma articulada, una cultura del seguro A tener en cuenta porque es una variable determinante del proyecto: el tema regulatorio 23

25 Contacto Muchas gracias! Sophie Chauliac Innovación Social y Finanzas Inclusivas 24

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