Panel Finanzas y Sectores Vulnerables: El encuentro entre dos mundos

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1 Panel Finanzas y Sectores Vulnerables: El encuentro entre dos mundos 1

2 CONTENIDOS DEL PANEL 1. Introducción Datos del ahorro y del microcrédito Oportunidades para la Inclusión Financiera Ideas fuerza para la discusión 2. Perspectivas de la Inclusión Financiera Gabriela Zapata, una perspectiva internacional Cecilia Vergara, una perspectiva desde Chile Johanna Yancari, la perspectiva de la educación financiera Juan José Ossa, la perspectiva de la protección al consumidor 3. Discusión moderada 4. Preguntas de los asistentes y Conclusión 2

3 DATOS DE AHORRO EN AMÉRICA LATINA ACCESO USO América Latina y el Caribe tiene la proporción mas baja de sucursales por cada km² (CAF, 2011) Datos recientes sobre la inclusión financiera muestran que en 2011, solo el 39% de los adultos en ALC tenían una cuenta en una institución financiera formal (Findex 2011.), otra encuesta habla de la mitad de los adultos con cuenta (17 ciudades de América Latina y el Caribe, CAF) Las tasas de acceso siguen siendo bajas para los segmentos desatendidos de la población como los son los adultos viviendo en áreas rurales (34%), y la población adulta de bajos ingresos(25%) (Findex 2011.) Países como Brasil, Costa Rica y Chile, reportan el mayor numero de adultos con cuentas formales, mientras que países como El Salvador y Nicaragua se encuentran atrás en este indicador (Findex 2011.) Solo el 9,5% de ALC ahorró en una institución formal durante el año pasado (Findex), 20% ahorró en un banco (estudio de la CAF 2011 en 17 ciudades). Esfuerzos importantes para medir el uso de los productos de ahorro con base en encuestas, en México, Colombia, Chile 3

4 4

5 OPORTUNIDADES PARA LA INCLUSIÓN FINANCIERA Un estimado de 27 millones de mujeres de bajos ingresos reciben pagos de protección social (principalmente transferencias monetarias condicionadas), beneficiando a un estimado de 129 millones de personas en ALC, la mayoría no bancarizadas. Cada año más de $60 mil millones llegan a 20 millones de hogares en remesas internacionales, en su mayoría no bancarizadas. Bajo nivel de uso de cuentas de ahorro. Solo el 9,5% de ALC ahorró en una institución formal durante el año pasado (Findex), 20% ahorró en un banco (estudio de la CAF 2011 en 17 ciudades). Aproximadamente 15 millones de microempresas de la región utilizan el crédito de entidades microfinancieras para financiar su capital de trabajo de forma recurrente, pero todavía sólo el 8% de los hogares tuvieron crédito en el pasado año (Banco Mundial), sólo el 20% de los hogares tienen crédito vigente (estudio 17 ciudades CAF) El incremento de la esperanza de vida, sumado a que una gran parte de los trabajadores de la región son auto-empleado/as y no están protegidos por regímenes de pensiones contributivas, subraya la necesidad de ahorrar para el retiro. 5

6 IDEAS FUERZA PARA LA DISCUSIÓN Las personas de más bajos ingresos son clientes potenciales del ahorro formal. Para llegar a este mercado que no ha sido atendido (poblaciones rurales y de bajos ingresos) las instituciones financieras están innovando en sus modelos de negocio, a través del uso de canales alternativos y el desarrollo y adaptación de productos específicos para esta población. Bancarizar no necesariamente equivale a inclusión financiera. Estamos hablando del uso de productos de calidad, con impacto positivo en la población. Para ello es esencial la educación financiera y la protección al consumidor La regulación ofrece retos pero también oportunidades. Banca corresponsal, depósitos electrónicos/tarjetas prepago, cuentas de ahorro simplificadas, marcos regulatorios para entidades de finanzas populares Las políticas públicas favorables a la inclusión financiera son aquellas que efectivamente hacen posible la viabilidad comercial de los productos de ahorro y crédito adaptados a las necesidades de la población excluida. 6

7 EL HOGAR VULNERABLE: LA IMPORTANCIA DEL AHORRO Acumulación de capital Permite afrontar emergencias sin incurrir en descapitalización Permite planear para afrontar epocas sin ingresos Previene el retroceso hacia la pobreza Estabilización del consumo Minimiza la variación del ingreso y por tanto del consumo Inversiones de mayor monto Negocio y hogar Disminuyendo endeudamiento de los hogares 7

8 PRESENTACIÓN DE PERSPECTIVAS Gabriela Zapata: Consultora Independiente Productos y estrategias de negocio para el ahorro Por qué es tan bajo el uso de productos de ahorro formales en América Latina entre la población, y principalmente entre la población vulnerable? Qué experiencias exitosas has encontrado en la región de entidades financieras que ofrecen productos de ahorro viables comercialmente pero al mismo tiempo inclusivos? Cuáles son las claves del éxito para diseñar y ofrecer productos de ahorro inclusivos, y viables comercialmente? Regulación para la inclusión financiera Qué mejoras específicas estás observando en México en indicadores de inclusión financiera, como resultado de los cambios regulatorios en banca corresponsal, cuentas de ahorro simplificadas? qué otras mejoras regulatorias, o de políticas públicas crees son necesarias para incrementar la inclusión financiera en México y en la región? 8

9 PRESENTACIÓN DE PERSPECTIVAS Cecilia Vergara: BancoEstado La estrategia con el segmento personas / hogares de bajos ingresos Por qué es tan bajo el uso de productos de ahorro formales y medios de pago en Chile entre la población, y principalmente entre la población vulnerable? Qué segmentos microempresariales tienen mayor dificultad? Cuál es la propuesta del BancoEstado para incrementar el uso de productos de ahorro entre los hogares? (productos y canales) Cuáles son las claves del éxito para diseñar y ofrecer productos de ahorro inclusivos, y viables comercialmente? Qué aspectos de la regulación financiera representan un obstáculo? 9

10 PRESENTACIÓN DE PERSPECTIVAS Johanna Yancari: Instituto de Estudios Peruanos El papel de la educación financiera en la inclusión financiera Qué retos de inclusión financiera se pueden superar con la educación financiera? qué iniciativas exitosas se han realizado hasta el momento en Perú y en la región? Cómo podemos hacer para que la educación financiera sea sostenible es decir sea parte de la estrategia de negocio de las entidades? cómo se puede aminorar el costo y ampliar la escala? cómo medimos los resultados de la educación financiera, cómo medimos no sólo las capacidades financieras sino su aplicación al uso de los productos? qué roles diferenciados tienen las entidades intermediarias, y los supervisores, o incluso el gobierno con respecto a la educación financiera? en qué son diferentes las iniciativas de educación financiera cuando se trata de crédito versus cuando es ahorro, o de pagos? 10

11 PRESENTACIÓN DE PERSPECTIVAS Juan José Ossa: Servicio Nacional del Consumidor El papel de la protección al consumidor en la inclusión financiera Qué retos de inclusión financiera se pueden superar con la protección al consumidor? qué iniciativas exitosas de protección al consumidor e inclusión financiera se han realizado hasta el momento en Chile y en la región? cuál ha sido la experiencia del SERNAC en ello? qué roles diferenciados tienen las entidades de protección al consumidor, las entidades intermediarias, y los supervisores, o incluso el gobierno con respecto a la protección al consumidor? en qué son diferentes las acciones de protección al consumidor cuando se trata de crédito versus cuando es ahorro? en qué son diferentes las acciones de protección al consumidor cuando se trata de intermediarios bancarios, de cuando se trata de otro tipo de financiadores? 11

12 DIÁLOGO DE INCLUSIÓN FINANCIERA 1. El concepto de finanzas responsables. Qué acciones son necesarias para que haya finanzas responsables en Chile y en la región? Quién está a cargo de ellas? 2. Es posible el éxito institución en inclusión financiera? cómo definimos una entidad exitosa desde el punto de vista de su oferta de productos financieros inclusivos? qué estrategias de negocio de inclusión financiera estamos viendo en Chile y en la región? qué indicadores de inclusión financiera nos muestran su éxito? 3. Es posible el éxito país en inclusión financiera? cómo definimos un país exitoso desde el punto de vista de la inclusión financiera? qué metas nos debemos poner? cómo se sitúa Chile y nuestra región con respecto a esa meta? Existe algún país en la región o en el mundo que nos sirva de modelo? 12

13 DIÁLOGO DE INCLUSIÓN FINANCIERA 4. Cómo enfocarnos en la población excluida? cuáles son los temas de educación financiera que más le interesa aprender a quienes viven en situación de exclusión social? qué estrategias para crear hábitos de ahorro funcionan mejor con la población? cuáles son los temas críticos de protección al consumidor cuando se atiende a población excluida del sistema financiero? Qué estrategias diferenciadas debemos desarrollar 5. Cuál es el impacto de la inclusión financiera en los hogares? qué políticas y acciones se necesitan para promover un impacto positivo de la inclusión financiera? cómo deben evaluar los países que la inclusión financiera está teniendo un impacto positivo? 13

14 DIÁLOGO DE INCLUSIÓN FINANCIERA PREGUNTAS DE LOS ASISTENTES Muchas Gracias 14

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