Casos de Éxito en Microseguros: Perú

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1 Casos de Éxito en Microseguros: Perú Juan Manuel Peña Septiembre 6, 2007 Septiembre 6, 2007

2 Contenido 1. Objetivo 2. La Positiva: Quienes somos? 3. Información relevante para el desarrollo de Microseguros. 4. A qué riesgos están expuestas las personas de mayor pobreza y cómo los enfrentan. 5. Cómo responder al mercado potencial 6. Diseño de Microseguros 7. Casos de éxito de Microseguros: Nuestros productos. 8. Conclusiones y Sugerencias.

3 Objetivo: Transmitir nuestra experiencia en el desarrollo de los Microseguros en el Perú.

4 Quiénes Somos? La Positiva tiene 70 años de experiencia en el mercado asegurador Peruano y cuenta con más de 2 000,000 de personas aseguradas.

5 En el Perú Oficinas Arequipa Lima Trujillo Dónde estamos? La Positiva Seguros y Reaseguros La Positiva Vida Agencias y Oficinas especiales Chiclayo Chimbote Cuzco Huancayo Ica Iquitos Juliaca Piura Pucallpa Puerto Maldonado Puno Tacna

6 Dónde participamos? En Latino América Bolivia Alianza Seguros Generales Alianza Vida Panamá Interoceánica de Seguros S.A. Nicaragua: Seguros América

7 Información relevante para el desarrollo de los Microseguros en el Perú:

8 Fuente: 1) IPSOS Apoyo, Opinión y Mercado. 2) Credit Suisse 1. Población Peruana 1 2 Distribución Más de 27 millones de habitantes Número de hogares: 1 848,503 Ingreso per cápita proyectado 2007, Anual: $ 3820 NSE A: 5% NSE B: 17% NSE C: 20% Ingresos mayores a $ 1,880 Ingresos entre $ 630 y $ 1,880 Características Ingresos entre $ 315 y $ 630 Mas de 12 millones de habitantes que representan el 45% de la población nacional tienen ingresos mensuales entre US$ 158 y US$ 630, de los cuales mas de 6 millones de habitantes perciben un ingreso mensual promedio de $ 237 NSE D: 25% Ingresos entre $ 158 y $ 315 NSE E: 33% Ingresos menores a $ 158

9 2. Identificación del potencial de mercado NSE A: 5% Sin seguro: 11% Ingresos mayores a $ 1,880 NSE B: 17% Sin seguro: 38% Ingresos entre $ 630 y $ 1,880 NSE C: 20% Sin seguro: 74% Ingresos entre $ 315 y $ 630 NSE D: 25% Sin seguro: 89% Ingresos entre $ 158 y $ 315 NSE E: 33% 33% Sin seguro: 91% Ingresos menores a $ 158 Fuente: IPSOS Apoyo, Opinión y Mercado

10 3. Analizar la distribución por rangos de edad 35% 30% 31% 28% 25% 20% 20% 15% 15% 10% 6% 5% 0% Menores de 15 años Entre 15 y 30 años Entre 30 y 45 años Entre 45 y 65 años Mayores de 65 años Fuente: PERÚ EN NÚMEROS 2006

11 4. Análisis de la distribución del gasto familiar mensual: Segmento E : Se destina a cubrir los gastos de alimentos, educación, transporte, teléfono, luz y agua. Disponen, solo US$ 4 mensuales para gastos extras. Segmento D Se destina a cubrir los gastos de alimentos, educación, transporte, teléfono, luz y agua. Disponen, solo US$ 7 mensuales para gastos extras. Segmento C. C Se destina a cubrir los gastos de alimentos, educación, transporte, teléfono, luz y agua. Disponen, de hasta US$ 90 mensuales para gastos extras. Fuente: El Comercio Octubre 2006

12 5. A qué riesgos están expuestas las personas de mayor pobreza y cómo los enfrentan. Las personas de bajos recursos son mas vulnerables a los riesgos de enfermedad, desempleo, fallecimiento. El impacto a dichos riesgos son mas frecuentes. A menudo caen en un ciclo sinfín de respuestas a una crisis detrás de otra. Utilizan estrategias no adecuadas para enfrentar los riesgos: Disminuyen gasto en alimentos, vestuario, empiezan a trabajar hijos menores de edad, se endeudan, utilizan redes sociales.

13 6. Barreras de acceso al seguro Restricción presupuestaria, desconfianza en las Cias. De Seguros y falta de información particularmente en los hogares pertenecientes al NSE C. RAZONES POR LAS QUE NO TIENEN NINGÚN SEGURO (%) No le alcanza Tiene otras prioridades Problemas de restricción presupuestaria Son muy caros 21 El seguro es considerado como un bien de lujo No confío en los seguros 21 No sabe cómo funcionan 12 Nadie se lo ha ofrecido 8 Otros 6 No sabe para que sirven Fuente: IPSOS Apoyo, Opinión y Mercado

14 Cómo responder a este mercado potencial?

15 Diseñar Microseguros que mejoren la calidad de vida de las familias de bajos ingresos

16 Definición del Microseguro: Qué es? Es una protección contra determinados riesgos que se brinda a personas de bajos ingresos a cambio de pago regular de una suma de dinero (prima). Qué cubren? Riesgos de muerte, enfermedad, invalidez y desempleo. En algunos casos el patrimonio, la cosecha y los animales.

17 Son seguros simples y de fácil comprensión. Económicos. Características Fácil de acceder. Pago sencillo para el cliente. Dificultades Deben ser sostenibles en el tiempo. Análisis actuarial incompleto por falta de experiencia. Mercado objetivo con necesidades más apremiantes que la de asegurarse Baja credibilidad del seguro.

18 Base legal que regula el Microseguro: La Superintendencia de Banca y Seguros publicó la Resolución que aprueba el Reglamento de Microseguros, donde considera: Póliza debe ser simple Exclusiones mínimas y generales Prima mensual debe ser menor a US$ 3.15 ó asegurada menor a US$ 3,150. Podrá ser individual o colectivo. El Asegurado debe recibir una Solicitud-Certificado. Los reclamos se debe pagar antes de 10 días. suma

19 Características del Microseguro ideal Cobertura adecuada Precio conveniente: que se pueda pagar!. Facilidad para el pago de la prima. Rapidez en el pago del reclamo. Contínua evaluación de la satisfacción del cliente. Buena fé: es el principio del Microseguro

20 Identificar el canal de distribución Se ha logrado ampliar el canal de distribución a través de convenios con cadenas comerciales: SEGURO DE SALUD O MÉDICO SEGURO DE VIDA SEGURO OBLIGATORIO DE ACCIDENTES DE TRANSITO (SOAT) Entidades financieras y microfinancieras 2% Cía de seguros (Fuerza de ventas) 5% Otros 4% Entidades financieras y microfinancieras 12% Cadenas comerciales 8% Otros 6% Centro laboral 33% Cadenas comerciales 11% Centro laboral 9% Otros 5% Centro laboral 89% Cía de seguros (fuerza de ventas) 41% Entidades financieras y microfinancieras 13% Cía de seguros (fuerza de ventas) 62% Fuente: IPSOS Apoyo, Opinión y Mercado

21 Los principales socios Estratégicos para el desarrollo de Microseguros: Entidades Financieras y MicroFinancieras. Empresas de Servicios. Cadenas Comerciales. Cooperativas. Otros

22 Los Microseguros responden a riesgos personales:

23 Muerte Natural Muerte Accidental Indemnización Sepelio Renta Mensual Vida Permanente Parcial Enfermedad Invalidez a Salud Accidente Maternidad Permanente Total Desempleo Despido Involuntario

24 Ejemplo de Microseguro exitosos en LA POSITIVA:

25 Divino Seguro Seguro de Accidentes Personales Coberturas Muerte por accidente del Asegurado (titular del seguro) Muerte por accidente de la cónyuge o concubina (o) declarada por el Asegurado Auxilio funerario por la muerte por accidente del Asegurado Suma Asegurada S/. $ 2,500 $ 1,250 $ 625 Prima mensual $ 0.31

26 Futuro Protegido Seguro de Accidentes Personales Coberturas Muerte accidental del Asegurado. Muerte accidental del Cónyuge del Asegurado Desamparo Súbito Familiar Beneficio de Luto por muerte del Asegurado. Prima mensual Suma Asegurada US$ $ 1,258 $ 629 $ 314 $ 157 $ 0,18

27 Estar Asegurado Seguro de Accidentes Personales Coberturas Muerte accidental Muerte por accidente en transporte público Auxilio funerario Suma Asegurada US$ $ 1,572 $ 6,290 $ 1,572 Prima mensual $ 0,40

28 Seguro de Accidentes Personales Tienda comercial Saga Falabella S.A. Muerte accidental Coberturas Suma Asegurada S/. $ 12,000 Prima mensual $ 2,00

29 CONCLUSIONES Y SUGERENCIAS Los Microseguros brindan beneficios a los Asegurados y Patrocinadores y las alianzas con los Patrocinadores, nos impone a ambos, tareas que debemos cumplir.

30 BENEFICIOS PARA LOS ASEGURADOS Productos simples, fáciles de entender y que satisfacen sus necesidades de protección. Precios a su alcance. Trámites mínimos en la suscripción y el pago del reclamo. Facilidades en el pago de sus primas. (no tienen que acudir a ningún lugar adicional para pagarlas) Tienen la posibilidad de incluir en la cobertura a todo su grupo familiar. PARA LOS PATROCINADORES Valor agregado para sus asociados al brindarles un beneficio adicional. Fidelizan a sus clientes. Ingresos adicionales por la comercialización de los microseguros Capacitación a sus empleados, lo que ayuda en el desarrollo de nuevas habilidades comerciales. Manejo financiero de las primas recaudadas.

31 TAREAS PARA LOS PATROCINADORES PARA LA CÍA. DE SEGUROS Alta dirección comprometida con el proyecto. Facilitar la capacitación de todo su personal y lograr su compromiso. Facilitar los acuerdos con la Cía de seguros: Campañas de venta, etc. Hacer seguimiento y control de las ventas. Diseñar el producto a la medida. Capacitar al personal del patrocinador. Compartir los gastos de las campañas de promoción. Hacer seguimiento a la venta. Controlar el producto. Cumplir con sus responsabilidades económicas.

32 Conclusiones finales: Teniendo en cuenta que son muy pocos los hogares de bajos ingresos que tienen acceso a la posibilidad de una cobertura formal de seguros, el fin principal de los Microseguros es ser solidarios con los más necesitados, por lo que es importante promover el desarrollo de Microseguros: Con Productos simples, pero respondiendo realmente a sus necesidades primarias. A Costos absolutamente accesibles a sus ingresos. Haciendo de los Patrocinadores, nuestros socios.

33 Muchas Gracias!!

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