Inclusión Financiera en América Latina: tendencias y retos para el regulador
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- Joaquín Ávila Martínez
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1 Inclusión Financiera en América Latina: tendencias y retos para el regulador México DF, 25 de abril de 2008 Seminario CEMLA- Banco de México Santiago Fernández de Lis Director del Departamento Internacional Analistas Financieros Internacionales
2 Índice Bancarización en América Latina Determinantes de la bancarización Tendencias e innovaciones Retos para el regulador 2
3 Bancarización en América Latina 140% Crédito al Sector Privado / PIB Profundidad Importancia relativa agregada del sistema financiero sobre la economía 120% 100% PIB p.c USD 80% PIB p.c. < USD 60% 40% 20% 0% Fuente: Elaboración propia a partir de Beck, Kunt and Martínez-Peria, 2006 PIB p.c USD PIB p.c. < USD 3 Argentina Belarus Kyrgizstan Bangladesh Pakistan India Estonia Nicaragua Bolivia Sri Lanka Indonesia Philippines Honduras China Colombia Dominican Rep. Kazakhstan Guatemala Ecuador El Salvador Peru Thailand Bulgaria Romania Brazil Uruguay Venezuela Belize Malaysia Panama Costa Rica Chile Lithuania Poland Slovakia Mexico Croatia Hungary Czech Republic Korea Slovenia
4 Kazakhstan Korea Kyrgizstan Malaysia Pakistan Philippines Sri Lanka Thailand Bancarización en América Latina 70 Presencia de sucursales Cobertura Distribución de los servicios financieros entre los distintos grupos de usuarios, así como en el territorio E.E. 30 ALC Geográfica (No. Sucursales/1.000 km2) Demográfica (No. Sucursales/ hab.) Fuente: Elaboración propia a partir de Beck, Kunt and Martínez-Peria, 2006 ASIA 4 Argentina Belize Bolivia Brazil Chile Colombia Costa Rica Dominican Rep. Ecuador El Salvador Guatemala Guyana Honduras Mexico Nicaragua Panama Peru Uruguay Venezuela Albania Azerbaijan Belarus Bosnia Bulgaria Croatia Estonia Georgia Hungary Lithuania Poland Romania Russia Slovakia Slovenia Bangladesh China India Indonesia
5 Bancarización en América Latina Intensidad de uso Cantidad de transacciones bancarias realizadas por una población de referencia E.E. ASIA. ALC Fuente: Elaboración propia a partir de Beck, Kunt and Martínez-Peria, Guatemala Guyana Honduras Mexico Nicaragua Panama Peru Venezuela Albania Armenia Bosnia Bulgaria Lithuania Poland Romania Russia Bangladesh Malaysia Philippines Thailand No.Créditos por hab No. Depósitos por hab El Salvador Dominican Rep. Ecuador Chile Colombia Brazil Bolivia Argentina
6 Índice Bancarización en América Latina Determinantes de la Bancarización Tendencias e Innovaciones Retos para el Regulador 6
7 Determinantes de la Bancarización en América Latina Distribución de la renta Fuente: OECD Development Center 2007 Mapa del Mundo- Coeficiente Gini- 2007/2008. Fuente: UN Human Development Report
8 Determinantes de la Bancarización en América Latina y el Caribe Frecuencia de crisis Recurrencia de Crisis Bancarias ( ) Región Promedio de Crisis por país Países con Crisis recurrentes (%) América Latina (excluido Caribe) 1,25 35 América Latina y Caribe 0,9 27 Países OCDE Ingreso Alto 0,21 0 Países Ingreso Alto no miembros OCDE 0,09 0 Europa del Este y Asia Central 0,89 11 Asia del Este y Pacífico 0,38 8 Sur de Asia 0,38 0 Medio Oriente y Norte de África 0,4 0 África Subsahariana 0,83 13 Fuente: BID (2005) Desencadenar el Crédito. Cómo ampliar y estabilizar la banca Doing Business 2008: Obtención de Crédito Marco institucional Derechos de deudores y acreedores Información Crediticia Cobertura Registros Públicos (% adultos) Cobertura Registros Privados (% adultos) África al sur del Sahara 4,0 1,3 2,1 4,5 América Latina y el Caribe 4,1 3,4 8,1 32,1 Asia Meridional 3,9 1,9 0,7 1,9 Asia Oriental y el Pacífico 4,5 1,9 5,5 10,8 Europa y Asia Central 5,6 3,4 2,4 15,4 OCDE 6,4 4,8 8,6 59,3 Oriente Medio y Norte de África 3,7 2,6 3,6 8,1 Fuente: elaboración propia a partir de Doing Business
9 Determinantes de la Bancarización en América Latina Informalidad (% PIB) China 16% India 26% Fuente: Center for Research in Economics, Management and the Art (CREMA) Corea del Sur 29% Latinoamérica 38% 0% 5% 10% 15% 20% 25% 30% 35% 40% 9
10 Índice Bancarización en América Latina Determinantes de la Bancarización Tendencias e Innovaciones Retos para el Regulador 10
11 Tendencias e Innovaciones Tendencias recientes: mejor base para la bancarización: Estabilidad macroeconómica Estabilidad marco institucional Menor dependencia de la financiación exterior Desarrollo de los mercados financieros en moneda local Desarrollos tecnológicos ofrecen nuevas oportunidades (telefonía móvil) Remesas: catalizador para la bancarización? 11
12 Tendencias e Innovaciones Atención a nuevos SEGMENTOS familias de escasos recursos microempresa y pyme vivienda receptores de remesas Desarrollo de nuevos PRODUCTOS microcrédito: consumo, negocio, vivienda crédito hipotecario microseguros titulización: remesas, créditos pyme, créditos hipotecarios cada vez más productos en moneda local Utilización de nuevos CANALES instituciones microfinancieras agentes/corresponsales no bancarios tecnologías a través de telefonía móvil financiación a través del mercado de capitales 12
13 Índice Bancarización en América Latina y el Caribe Determinantes de la Bancarización Tendencias e Innovaciones Retos para el Regulador 13
14 Retos para el Regulador Desarrollo y Bancarización debe ser compatible con: I. Competencia y eficiencia II. Defensa del consumidor y transparencia III. Solvencia IV. Estabilidad macro Una regulación adecuada del sistema financiero no debe desincentivar las innovaciones ni incentivar el arbitraje regulatorio, lo que implica tratar igual a participantes iguales 14
15 Retos para el Regulador Regulación Microfinanzas prudencial no prudencial Regulación pagos frente a operaciones financieras Agentes/Corresponsales no bancarios Dinero electrónico AML/CFT Impuestos a las transacciones financieras y otros impuestos que desincentivan el desarrollo del sector financiero y distorsionan la asignación de los recursos Acceso al mercado de capitales nuevos participantes nuevos productos 15
16 Muchas gracias!
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