PSICOLOGÍA DEL ENDEUDAMIENTO: UNA INVESTIGACIÓN TEÓRICA

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1 PSICOLOGÍA DEL ENDEUDAMIENTO: UNA INVESTIGACIÓN TEÓRICA Lorena Contreras V. Carla De la Fuente T. Jaime Fuentealba C. Alejandro García C. Mariam Soto G. Documento preparado para la asignatura de Psicología Económica 2006, dictada en la Universidad De La Frontera, por al Profesora Dra. Marianela Denegri Resumen En la presente investigación se busca distinguir relaciones entre consumo y endeudamiento, en base a estudios, referencias teóricas y material empírico, a través de una integración generalizada de lo que significa el concepto de Psicología del Endeudamiento. Para ello es necesario establecer que la causa del endeudamiento -en sí- no está bien definida, sin embargo, existen planteamientos que definen características propias del por qué las personas adoptan esta conducta dirigida al endeudamiento, dentro de las cuales se encuentra la preexistencia de rasgos psicológicos específicos (ser caprichoso e impulsivo, nivel alto de ansiedad en relación con la compra, entre otros), insatisfacción personal (adquirir deudas otorga poder de decisión negado en su entorno familiar y/o laboral), atracción por los estímulos de consumo (relacionados con la felicidad y éxito social), mayor aceptación de valores consumistas y bajo nivel de autoestima. Además, se incluye una investigación realizada en terreno, en la ciudad de Temuco, sobre las maneras en que las personas se endeudan y las razones de aquello.

2 INTRODUCCIÓN Antes de describir los objetivos de nuestra investigación, hemos querido hacer un poco de historia en relación a lo que ha sido el endeudamiento y contrastar un poco cómo es percibido en nuestros tiempos. La noción de endeudamiento podemos encontrarla en la Antigua Grecia, la cual se contraía con el objetivo de una adquisición de recursos para la compra de flotas marítimas. Más tarde, en la época Renacentista, tiene lugar el inicio de las primeras casas comerciales, como la de los Médicis; que darían pie para el surgimiento de los primeros bancos como entidades crediticias. En la actualidad otras entidades han tenido cabida en nuestra sociedad, entre las que se encuentran corporaciones privadas, la bolsa o mercado de valores, las cajas de ahorro y todas las demás instituciones de crédito. El desarrollo de los sistemas bancarios nacionales incrementó las facilidades crediticias de las economías modernas. Es así, como podemos ir apreciando un rápido aumento de lo que han sido las instituciones de corte económico, y cómo es que cada vez van adquiriendo un rol más fundamental en la vida de las personas. Por tanto, para comenzar con nuestro tema de investigación es importante el poder contextualizarnos en relación a los grandes cambios y reestructuraciones -tanto sociales como económicas- que se han producido en estas últimas décadas producto de la Globalización, la cual 2

3 ha traído consigo nuevos estándares, ideales y formas de vida a las cuales nuestra cultura Latinoamericana también se ha adscrito. Esta nueva cultura global e internacional tiene ciertas características que han repercutido directamente en la subjetividad y en la conducta misma de las personas, que se ha expresado en el paso de una cultura más bien centrada en la austeridad hacia otra marcada por la búsqueda de hedonismo y de satisfacción inmediata de los deseos. Asimismo, es notoria la forma en como se sobrevalora el consumo, e incluso hasta en cierta forma el mismo medio obliga y presiona hacia éste; por lo que en esta nueva sociedad se hace necesario desarrollar habilidades que nos hagan ser consumidores más eficaces y nos permitan desempeñarnos mejor en el medio. (Denegri, Gempp y Palavecino, 2005). Es importante dentro de esta perspectiva el poder ir reflexionando cómo -hoy por hoy- nuestra identidad se va construyendo en base a nuestras posesiones y bienes, es decir, vivimos en medio de una cultura materialista en donde yo soy lo que tengo, y por tanto debo buscar los medios para satisfacer esta necesidad. En relación a este último punto, se podría decir que el mercado se ha percatado de esta necesidad hambrienta de alimentar nuestra identidad, y ha ido a lo largo del tiempo creando nuevas formas de consumo (mercado electrónico, por ejemplo) y nuevos medios de pago, que en el fondo nos permiten consumir y pagar después. Estos nuevos mecanismos de pago, que -en realidad- no son otra cosa que préstamo/deuda, se han estudiado en países del Primer Mundo como lo son Inglaterra, Noruega y Holanda, y en donde la deuda se asocia a factores como bajos 3

4 ingresos económicos y gastos sobre medidos, además, se ha llegado a establecer un prototipo de persona deudora, que a partir de los datos recabados sería una persona joven, soltera, con hijos y arrendando un hogar. Siguiendo lo anteriormente señalado, un buen ejemplo de cómo el mercado ha pesquisado estas necesidades de identidad por consumo, se refleja en la publicidad y en su orientación a promocionar productos a nuevos sectores como los tweens, los que por sus características y necesidades normativas de su etapa evolutiva se han convertido en un buen blanco. Por otra parte, El crédito, definido como un convenio que posibilita pedir dinero prestado durante un período determinado de tiempo, bajo el supuesto de que el que pide prestado tiene la capacidad financiera de responder al compromiso (Lea, Webley y Levine, 1993), se ha convertido ya en un hábito y se ha instalado con gran fuerza en nuestra sociedad. Esta fórmula de financiación es cada vez más común, se ha extendido, ya no sólo para adquirir una vivienda o un automóvil, sino también un electrodoméstico, una prenda de vestir, viajes, etc. Sin ir más lejos, una investigación realizada en España da cuenta cómo el endeudamiento (acrecentado por algunos factores anteriormente descritos) crece casi dos veces más que el aumento de la riqueza de las familias, lo que refuerza la desconexión entre consumo y creación de riqueza, y -en el fondo- endeudamiento. Por otro lado, no sólo en España se aprecia este fenómeno sino que estudios muestran que la tendencia al endeudamiento se ha elevado de forma considerable en los últimos años en diversas regiones, al mismo tiempo que ha aumentado la aceptación social del fenómeno. Los nuevos 4

5 formatos que ha adquirido el dinero, unidos a los modernos patrones de consumo, han llevado incluso a proponer la existencia de una cultura del endeudamiento (Lea, Webley y Levine, 1993). Es dentro de este contexto que nos hemos propuesto como grupo, el poder describir las razones que estarían influyendo en el endeudamiento que presentan las familias chilenas, para lo cual también realizaremos una investigación en terreno de las formas de pago que utilizarían los consumidores en la comuna de Temuco. MARCO TEÓRICO Dentro de las muchas definiciones que podemos encontrarle al concepto de deuda, podemos citar la que se utiliza en derecho: esta se refiere a la obligación que se puede hacer cumplir mediante una acción legal para el pago de dinero. En la ley moderna, el término deuda no tiene un significado fijo y puede considerarse en esencia como lo que una persona le debe legalmente a otra. Enfocándonos al tema medular de nuestra investigación bibliográfica, creemos necesario realizar una definición de lo que es el endeudamiento, entendiéndolo como consumo anticipado, es decir, un tipo particular de consumo diferido, ya que la utilización del bien se realiza previamente al pago de éste (Descouvières, 1998). A partir de esta definición se puede desprender cómo el endeudamiento se hace presente con el solo uso del bien, el cual ha sido obtenido previo a su pago. 5

6 El endeudamiento como ya fue mencionado, se ha incrementado de forma impresionante en las distintas regiones del mundo, lo que se debe en parte a una masificación de la obtención y uso de tarjetas de crédito, las que dan derecho a comprar bienes y servicios a crédito en determinados establecimientos. Éstas aparecieron -por primera vez- en Estados Unidos en la década de 1930 y su uso se generalizó en la década de 1950, siendo cada vez más fácil acceder a ellas, pues actualmente los requisitos para obtenerlas son mínimos. En la región de la Araucanía, por ejemplo (la cual se caracteriza por tener uno de los más altos índices de pobreza en nuestro país), se estima un promedio de 5 tarjetas de este tipo por familia, lo que claramente refleja el uso indiscriminado del dinero plástico. Es interesante mencionar que, como con el uso de las tarjetas de crédito no somos conscientes de que -en el fondo- aunque no usemos dinero en efectivo, estamos gastando igualmente dinero real. Los placenteros sentimientos experimentados al momento de la compra se desconectan del doloroso sentimiento posterior cuando se ha llega la hora de pagar. Muchos estudios indican que una persona está menos predispuesta a gastar cuando cuenta con dinero en efectivo que cuando utiliza una tarjeta de crédito. Otro importante factor que demuestran investigaciones recientes, es que las personas que presentan baja autoestima tienden a endeudarse más, ya que para ellas comprar más cosas (que en muchos casos no necesitan), llenará el vacío o dolor que experimentan. Es así como el tema del endeudamiento puede verse vinculado a distintas sociedades y clases sociales, por lo que las variables que podrían estar influyendo en este fenómeno son múltiples, y para poder analizarlas es necesario referirnos al concepto de consumo. 6

7 Siguiendo este punto, investigaciones que trataban de comparar las causas de endeudamiento según el nivel de ingresos, arrojó que éstas -en definitiva- eran distintas en función del ingreso, de manera que las deudas con entidades bancarias, tarjetas de crédito o alquiler de locales comerciales están más extendidas entre las franjas más altas de ingresos, mientras que en los niveles inferiores cobran más importancia las deudas relacionadas con consumos básicos. En relación a esto, Dittmar & Beatty (1998), argumentan que el enfoque del consumo está cambiando desde la compra de provisiones para satisfacer necesidades físicas, hacia el uso de bienes de consumo que poseen un significado distinto, capaz de expresar un sentido de autoidentidad. McCracken, (1990) adiciona que el estatus social forma parte importante de este cambio, y en donde las creencias de que los bienes de consumo son un camino hacia el éxito, la identidad, y felicidad son valores centrales en nuestra nueva sociedad. Kasser & Sheldon, (2000), nos plantean que cuando las necesidades de seguridad, tranquilidad y sostenimiento no se satisfacen totalmente, las personas ponen un enfoque fuerte en los valores y deseos materialistas y entonces se dedican a comprar para ganar estatus. De esta forma podemos ir haciéndonos una idea de cómo el consumo mediante el endeudamiento es un complejo proceso, el cual involucra factores personales como contextuales, los que trataremos de ir describiendo. En primer lugar, es necesario hablar de una socialización para el consumo, la que tiene un impacto directo en las actitudes que desarrollan las personas hacia el endeudamiento, y es entendida como un proceso por medio del cual los individuos aprenden a interactuar con la 7

8 sociedad, y adquieren los conocimientos, destrezas y estrategias asociadas al consumo que en esa sociedad son predominantes (Denegri, Caprile, Gempp, y Palavecino, 2003). La evidencia disponible muestra que la socialización para el consumo empieza en el periodo preescolar y avanza rápidamente durante la niñez y adolescencia (Álvarez y Álvarez, 1998; Churchill y Moschis, 1993; Delval, 1994b; Delval y Echeíta, 1991; Denegri, 1993a; 1993b; 1995a; 1995b; Langrehr, 1979; Mayer y Belk, 1982; Moore y Moschis, 1993). Las actitudes que se irían construyendo en esta sociedad, determinarían la conducta del consumidor y entre ellas la tendencia al endeudamiento. Luna, (1998) plantea que las actitudes personales hacia la deuda establecerían lo que se denomina como la propensión a la deuda, lo cual antecede a la conducta real de deuda. Lo importante aquí es que la Socialización que vayamos interiorizando podría orientarnos a unos problemas de hábitos de consumo, desarrollando valores negativos como el consumismo y el endeudamiento. De esta forma, se esperaría que niños que se encuentran entre la infancia y la adolescencia, estuviesen recibiendo una socialización económica mucho mayor en cuanto a actitudes, información, habilidades y roles (Denegri, et al., 1998), y en forma análoga los adultos con su entrada al mundo laboral recibirían mayores conocimientos técnicos y especializados. En relación a este último punto, se han planteado niveles de desarrollo del pensamiento económico, los que estarían delimitados por el nivel de comprensión del mundo social (incluido el mundo económico), el que guarda relación con las etapas evolutivas, los cuales son los siguientes: Pensamiento Extraeconómico y primitivo (6-9 años): Se caracteriza por una centración en los aspectos más llamativos, pero que son periféricos. Habría una idea del dinero mercancía, en 8

9 que un billete de mil pesos costaría fabricarlo mil pesos. Sobresale -a su vez- la noción de voluntarismo, es decir, el deseo sería el mecanismo para lograr cambios económicos. Por último, los niños que se encuentran en esta etapa tendrían serias dificultades para comprender la noción de ganancia, por lo que la comprensión del mundo económico se ve notoriamente afectada. Pensamiento Económico subordinado (niños mayores de 10 años): En este tipo de pensamiento se iría realizando un abandono progresivo del voluntarismo como mecanismo explicativo, y se iría adquiriendo una comprensión del carácter simbólico del dinero, y de la noción de ganancia. Habría una fuerte incorporación de preceptos morales y sobre valoración del rol del Estado en el ámbito económico, lo que se traduciría en una baja valoración de la iniciativa ciudadana. Subordinación a la autoridad paternal del gobierno. Pensamiento Económico Independiente o Inferencial (adolescentes y adultos): Se traduciría en la capacidad de hipotetizar y establecer relaciones entre procesos, sistemas y ciclos en una conceptualización sistémica. Habría un manejo eficiente de conceptos económicos específicos, y una comprensión de la multideterminación de los procesos económicos y sociales y de la función del Estado. A su vez se posibilitaría una reflexión avanzada acerca de la realidad social y las variables que operan en los cambios sociales y económicos. Alta valoración de la iniciativa de la influencia ciudadana. En cuanto a estos tipos de pensamiento bien delimitados, se esperaría que las personas avancen de acuerdo a su edad al pensamiento inferencial, pero en realidad estudios nos demuestran que 9

10 los adultos no avanzarían espontáneamente hasta el tercer nivel. De forma adicional, se plantea que el nivel educativo por sí mismo, no es un avance hasta el tercer nivel, sino que sería necesaria una educación y alfabetización económica. Por último, se encontrarían diferencias de género en cuanto a la concepción de dinero, teniendo los hombres un conocimiento más bien técnico y como señal de estatus, y por otro lado la mujer ve en el dinero una oportunidad de mejorar las condiciones familiares. Es por tanto posible ver como estos resultados nos indican que el nivel de pensamiento económico que poseamos, sería un factor importante a la hora del consumo por endeudamiento. También se ha visto cómo el desarrollo de prácticas de consumo (en vez de la construcción de estrategias de consumo) y socialización económica en la familia se relacionan con el uso del crédito. El estudio realizado por Denegri, Palavecino, Gempp, y Caprile (2005) describe las prácticas de socialización económica, ahorro y endeudamiento en familias chilenas de clase media, y cuyos resultados arrojaron que las familias de clase media se encuentran en una postura ambivalente frente al consumo y el crédito. Así, pese a que los padres dicen valorar un estilo de vida austero, con sus hijos se comportan más bien como consumidores impulsivos, donde la reflexión y los límites a las peticiones de consumo de los niños parecen ser bastante difusas. Si bien, en sus discursos aparecen fuertemente los valores vinculados tradicionalmente a la clase media, como la austeridad, el valor del trabajo, el sacrificio y la importancia del ahorro, éstos contrastan enormemente con el uso masivo del crédito que hacen estas familias. Otro aspecto a destacar es el acto de consumir, el que según Infante, (1997) compromete todas las esferas de la vida humana y por tanto presenta características que van más allá de satisfacer las meras necesidades biológicas o materiales. Es por esto que los productos y servicios no son 10

11 consumidos atendiendo exclusivamente a sus propiedades funcionales, sino también a los beneficios de carácter psicológico y social que reportan a sus usuarios (Ortega, Rodríguez- Vargas, Botero, Denegri, y Gempp, 2005). Por tanto, para comprender el comportamiento del consumidor hay que considerar numerosas variables, puesto que el acto de consumo es un proceso complejo en el cual intervienen factores cognoscitivos, emocionales, actitudinales y motivacionales, entre otros. Ello hace que la conducta de los consumidores aparezca muchas veces poco clara e incluso contradictoria (Denegri et al 1998). A partir de lo anterior, diversos autores plantean cómo se desarrollaría la conducta económica y las variables que influirían en dicho proceso. George Katona realizó un análisis psicológico de la conducta económica: Katona concibe a la sociedad consumidora de masas, como un sistema abierto dinámico, ya que para él los consumidores son miembros activos del sistema, que influyen en él. Otro modelo es el Modelo psicoeconómico del consumidor, el cual tiene raíces teóricas en el modelo de integración sobre la conducta económica (Fred van Raaij, 1981), el cual propone integrar las variables económicas con las psicológicas. 11

12 La zona de Consumo quedaría determinada por: Conducta económica (Hábitos y conductas de consumo): Son las pautas de comportamiento que oscilan entre el consumo racional o planificado y el consumo impulsivo o poco eficaz con relación a la situación financiera. Bienestar subjetivo (B S de la conducta económica): Es el sentimiento de agrado, consecuencia del ejercicio de conductas de consumo. Zona de intersección: Ingreso económico (Ingreso del grupo familiar): Ingresos mensuales aproximados de todas las personas que comparten el domicilio familiar, incluyendo la posible cantidad económica mensual aportada por los padres o familiares. 12

13 Zona de Endeudamiento definida por las variables: Factor personal (actitud hacia el endeudamiento, Género): Actitud hacia el endeudamiento es la tendencia personal que oscila entre la cautela hacia el uso del crédito o el manejo de los recursos financieros basado en el ahorro, y la satisfacción de los deseos personales, desatendiendo de las posibilidades económicas reales. Ambiente percibido Percepción subjetiva de la situación financiera): Estimación de la idoneidad de la situación económica por parte del individuo. Deuda económica (Estado de endeudamiento): Mayor o menor tendencia a utilizar el consumo diferido en que la utilización del bien se realiza previamente a su pago. Según Lea, Webley y Walker (1995), otras variables que influirían en el endeudamiento, serían: a) Autocontrol y preferencia temporal: La capacidad para ejercitar el autocontrol ha sido tradicionalmente asociada a la toma de decisiones financieras y a la elección de postergar la gratificación. b) Influencia social y satisfacción económica: Los hogares satisfechos con su nivel económico actual tenderán a compararse favorablemente con otros y, por lo tanto, estarán menos inclinados a sentir la necesidad de excederse en sus gastos para alcanzar mayor satisfacción. (Roland-Lèvy y Walker, 1994; Lunt y Livingstone, 1991; Walker, Lea y Webley, 1992) c) Actitudes hacia la deuda: Walker (1995) sostiene que una tendencia negativa de actitud hacia las deudas se asocia a la intención de alejarse de ellas. Otras Investigaciones empíricas han puesto de relieve que entre los principales usuarios del crédito y del consumo por endeudamiento se encontrarían: Personas jóvenes Más educadas 13

14 Con mayores ingresos Con una actitud más favorable hacia el préstamo. Conscientes de las modas (aunque menos conscientes del precio) Más orientados al logro y al riesgo que los no usuarios. Otros estudios que corroboran lo anterior, indican que la capacidad y envergadura del endeudamiento aumenta junto con el nivel de ingresos (Katona, 1975; Livingstone y Lunt, 1992). Por otra parte un factor que creemos importante mencionar, y que estaría interviniendo en el complejo proceso del consumo por endeudamiento, es lo referente a las actitudes. Éstas intentan explicar la conducta del endeudamiento desde un punto de vista psicológico, es decir, a partir de las características personales del consumidor, la cual incluye el manejo del dinero y su relación con la conducta del consumidor en la compra (Luna, 1998). Entendemos por actitud, a una organización permanente de procesos motivacionales, emocionales, de percepción y cognoscitivos en relación a algún aspecto de nuestro entorno. Por tanto, sería una predisposición aprendida para responder de una manera consistentemente favorable o desfavorable hacia un objeto determinado. Así, una actitud es la forma en cómo pensamos, sentimos y actuamos hacia algún aspecto de nuestro entorno, como un programa de televisión o un producto (Hawking, Best y Coney, 1994). Durante el siglo XX las actitudes hacia el endeudamiento han cambiado de forma sustancial, desde un aborrecimiento general del endeudamiento a una aceptación del crédito como parte de la sociedad moderna de consumo (Lea et al., 1995; Zuckerman, 2000). 14

15 En este contexto se plantea que las actitudes hacia el endeudamiento son comprendidas como la predisposición a responder ante el endeudamiento de manera característica, ya sea mostrando una aceptación hacia el crédito como un aspecto central de los patrones de consumo, o por el contrario su evaluación como una conducta económica evitable. En este plano se describen dos estilos actitudinales hacia el endeudamiento, un estilo caracterizado por una actitud más bien austera, el que corresponde al consumidor que se enfrenta con cautela al endeudamiento, y que realiza un manejo más tradicional de los recursos financieros basado en el ahorro y la evitación del crédito y por otro lado, un estilo actitudinal marcadamente Hedonista correspondiente al consumidor, en el que predominan actitudes positivas hacia el uso del crédito y el endeudamiento (Denegri et al., 1998). Investigaciones realizadas en el extranjero han realizado otras clasificaciones de los tipos de consumidores, a partir de las actitudes que expresan. Así han clasificado de forma tentativa los siguientes: I) El consumidor modelo: Su situación económica puede incluir préstamos pero ellos reparan su deuda de acuerdo a un plan organizado de pago. II) El consumidor mal organizado: Este tipo de consumidor corresponde a personas cuyas deudas anteriores le hacen necesario el pedir un préstamo, sin embargo, a pesar de todo lo acumulado logran salir adelante. III) El consumidor temporalmente deudor: Este tipo de consumidor cae de vez en cuando en deudas, especialmente cuando sus egresos superar a sus ingresos en algún mes. Es capaz de reestablecer el ciclo normal. IV) El consumidor deudor crónico: Los egresos exceden por largos períodos a los ingresos. 15

16 V) El consumidor defectuoso: Este individuo simplemente no devuelve el dinero de los préstamos; baja responsabilidad. Un estudio bastante interesante realizado por Webley y Nyhus (2001) reveló que la mitad de las personas endeudadas durante un año seguían estándolo en el siguiente y, además, una diferencia esencial entre los deudores crónicos y los deudores temporales era la presencia de un compañero, de manera que las personas solteras tienden a la deuda crónica. Estar endeudado por lo general implica estar un camino hacia la quiebra, en particular para las personas correspondientes a los consumidores defectuosos. En la formación de las actitudes del consumidor, y entre ellas las actitudes hacia el endeudamiento, influye poderosamente la experiencia personal, la influencia de la familia, grupos de referencia, publicidad y los medios de comunicación masiva, como ya se explicitó en nuestra introducción. El medio principal por el cual se forman las actitudes en relación con bienes y servicios es la experiencia directa que obtiene el consumidor cuando los prueba y los evalúa (Schiffman y Kanuk, 2005). Es importante ver la influencia que tiene la familia en el desarrollo de las actitudes hacia el endeudamiento, ya que la familia es considerada como el primer agente de socialización económica. Es así como son los padres quienes entregan los discursos y prácticas vinculadas al consumo, y que imprimen valores asociados a esta temática. Pero no sólo la familia tendría impacto en la forma en cómo el individuo desarrolla sus actitudes frente al consumo, sino que en este punto cobran fuerzas los denominados grupos de referencias que son aquellos a los que el 16

17 individuo toma como modelo cuando emite juicios y creencias, por lo que influyen en las actitudes, valores y patrones de conducta del sujeto (Rivera y Venegas, 2005). Por último, la publicidad ejerce un papel significativo en la formación de actitudes y en el proceso de decisiones de consumo a corto plazo, mediante sus funciones persuasivas, las que despliega a través de imágenes y mensajes cuya evaluación por parte del potencial consumidor, lo transformen en comprador (Conde y Torres, 1994). En los países donde la gente tiene fácil acceso a los periódicos y a una gran variedad de revistas, tanto de interés general como especializadas, así como abundantes canales de televisión, los consumidores están expuestos continuamente a ideas, productos, opiniones y anuncios publicitarios nuevos. Esta información que se difunde a través de los medios de comunicación masiva es una importante fuente de conocimientos que influyen en la formación de las actitudes del consumidor (Schiffman y Kanuk, 2005). En diversas investigaciones se ha encontrado que existe una relación entre las actitudes hacia la deuda y la conducta efectiva de deuda. Katona y Mueller (1995) sostienen que los individuos con bajos ingresos y elevadas expectativas en su estilo de vida, mantienen una alta tolerancia a las deudas y desarrollan hábitos de compra impulsivos; así mismo, se da el caso de personas que cuentan con amplios márgenes de ingresos pero no experimentan fuertes necesidades de compra. Por su parte Davies y Lea (1995) en un estudio similar al anterior, encuentran en una muestra de estudiantes ingleses que aquellos sujetos más endeudados eran más tolerantes a la deuda que aquellos que tenían deudas más pequeñas o ninguna en absoluto. Este resultado sugiere que los cambios en su situación de deuda pueden haber afectado causalmente a su actitud a la deuda en lugar de viceversa. Boddington y Kemp (1999), por su parte, encontraron que había una 17

18 correlación significativa entre la actitud hacia el endeudamiento y la cantidad de deuda que la persona realmente tenía, así, los niveles de deuda más altos fueron acompañados por una tolerancia mayor hacia la deuda. Sin embargo, los resultados de este estudio no proporcionan ninguna evidencia acerca de si el aumento de la deuda precedió al cambio de actitud, o si las dos medidas cambiaron al mismo tiempo. De esta forma, independientemente de la relación causal entre la actitud hacia el endeudamiento y el nivel real de deuda de las personas, resulta evidente que existe una relación entre ambas variables, por lo cual resulta relevante el estudio de las actitudes hacia el endeudamiento. A continuación describiremos las escalas de medidas de las actitudes hacia el endeudamiento más usadas. Escalas de Actitudes hacia el Endeudamiento Existen escalas desarrolladas específicamente para la medición de actitudes hacia el endeudamiento, las que están basadas en el autorreporte. Las más utilizadas son la escala de Actitud hacia la Deuda (Davies y Lea, 1995), y la escala de Actitudes hacia el Endeudamiento (Denegri et al., 1999). La escala de Actitud hacia la Deuda de Davies y Lea (1995), desarrollada para el estudio Actitudes de los Estudiantes hacia la deuda estudiantil, indica qué tanto una persona acepta o se opone a endeudarse. Está compuesta por 14 ítems tipo Likert, en una escala de 7 puntos acotada por Fuertemente de acuerdo y Fuertemente en desacuerdo. Los autores obtuvieron un Alfa de Cronbach de Esta escala fue analizada por Boddington y Kemp (1999), quienes encontraron que los resultados eran descritos por un solo factor, considerando un 21.4% de la varianza. La Escala de Actitudes hacia el Endeudamiento fue desarrollada por Denegri et al. (1999), siguiendo una estrategia factorial de componentes principales, a través de la cual se eliminaron 12 18

19 afirmaciones que no alcanzaban los pesos factoriales requeridos, quedando la escala compuesta por 13 ítems en formato tipo Likert. En un estudio posterior denominado Caracterización Psicológica del Consumidor de la Novena Región realizado por Denegri, et al. (1999), se eliminaron dos nuevos ítems, quedando la Escala de Actitudes Hacia el Endeudamiento compuesta por 11 ítems distribuidos en dos factores ortogonales denominados respectivamente "Actitud Austera frente al endeudamiento" y "Actitud Hedonista frente al endeudamiento". Mientras el primer factor incluye actitudes de cautela y reserva frente al endeudamiento, el segundo contiene actitudes proclives a contraer deudas sin evaluar las consecuencias. Los resultados finales indicaban que es posible distinguir dos factores diferenciados que en conjunto explicaban el 58.3% de la varianza. Este estudio utilizó una muestra intencionada de 240 sujetos en un rango de edad de 15 a 50 años. Medina et al. (1999) en su evaluación de conductas y actitudes hacia el endeudamiento en estudiantes de la Universidad de La Frontera, realizaron un análisis de la Escala de Actitud hacia el Endeudamiento formulada por Denegri et al. (1999) con el objeto de ajustarla a población universitaria. Se utilizó una muestra intencionada compuesta por 340 sujetos voluntarios, de 20 a 25 años. Para efectos de este estudio fueron eliminados del análisis los ítems 5 y 10, pues ellos evaluaban características del crédito y del endeudamiento más que elementos afectivosevaluativos típicos de las actitudes. El análisis factorial por ejes principales reveló una estructura oblicua definida por tres factores que logran explicar el 40.3% de la varianza. Los dos primeros factores, se corresponden bastante bien con el factor Austeridad reportado por Denegri et al. (1999) y parecieron constituir subcomponentes de este factor. A partir de los ítems salientes de cada factor, éstos fueron denominados Temor al Endeudamiento y Precaución ante el 19

20 Endeudamiento. El tercer factor, relativamente independiente de los anteriores estaba compuesto por los mismos ítems que el factor de Hedonismo encontrado por Denegri y su equipo. En síntesis, a partir de los antecedentes teóricos revisados, se puede concluir que las personas adquieren creencias, valores, actitudes y conductas relacionadas con el consumo a través del proceso de socialización económica (Denegri et al., 1998). La información que los sujetos reciben a partir de su propia experiencia y del medio social incide en la manera en que se enfrentan a la situación de consumo, lo cual puede derivar en un comportamiento eficiente que permite al individuo desenvolverse adaptativamente en el mercado, o un comportamiento ineficaz, el cual puede redundar en problemas como el endeudamiento, entendido como consumo anticipado ; es decir, un tipo particular de consumo diferido, ya que la utilización del bien se realiza previamente al pago de éste (Descouvières, 1998). El endeudamiento es un fenómeno complejo y multideterminado, ya que involucra factores económicos y psicológicos. Desde el punto de vista de los factores psicológicos, una de las perspectivas más utilizadas a la hora de comprender el fenómeno del endeudamiento, a partir de las características personales del consumidor, corresponde a la perspectiva actitudinal. La actitud que como ya se mencionó es entendida como una predisposición aprendida para responder de una manera consistentemente favorable o desfavorable hacia un objeto determinado (Hawking et al.,1994), cuando dicho objeto es el endeudamiento, estaremos hablando de actitudes hacia el endeudamiento definidas como una predisposición a responder de manera característica ante el endeudamiento, ya sea mostrando aceptación hacia el crédito como un aspecto consustancial de los patrones de consumo o por el contrario su evaluación como una conducta económica evitable 20

21 (Denegri et al.,1998). La relación entre actitudes hacia el endeudamiento y la conducta de consumo puede ser explicada a través de la Teoría de la Acción Planificada. Para medir las actitudes hacia el endeudamiento es necesario hacerlo a través de cuestionarios o escalas, debido a que, por ser estados internos del individuo no pueden ser estudiadas directamente, sino a través de sus expresiones externas, por esta razón se utilizan para su medición escalas de autorreporte. Para ir finalizando, y a modo de síntesis, una entrevista realizada a la Psicóloga y especialista en el tema Marianela Denegri, planteó que los grandes factores que estarían interviniendo en una conducta de endeudamiento se asociaban a un uso temprano de crédito y malos hábitos de endeudamiento, ya que los jóvenes van incorporando el uso del crédito como una forma normal de acceso inmediato a lo que se desea. Adicionalmente se plantea que otros factores estarían siendo importantes en la consecución de malos hábitos de uso del crédito, los que se enumeran a continuación: Bajo autocontrol, locus de control externo y bajo sentimiento de auto eficacia Percepción del dinero como fuente de poder y prestigio Escasa alfabetización económica y conocimiento del dinero Búsqueda de placer en el consumo Apoyo social y familiar a la deuda Escasa comprensión de los mecanismos del crédito 21

22 Uso de préstamos no regulares para absorber deudas de consumos básicos o pagar otras deudas Investigaciones realizadas por Lea, Webley & Walker (1995), confirmarían el vínculo entre el locus de control externo y la deuda, aunque es importante considerar que una pobre alfabetización económica se relaciona directamente con la deuda. Por tanto, se ratifica que un pobre conocimiento de manejo de dinero generaría la deuda. Otros estudios, consideran que un importante factor a tener en cuenta en las deudas es el conocido como tiempo de retención del dinero, el cual se refiere al tiempo que demora la persona antes de gastar el dinero. Se traduciría como una impaciencia ante la compra, y en donde finalmente la persona se rinde y consuma su deseo. Mientras más alto sea este índice, mayor impaciencia presentará la persona a gastar el dinero y también consumará más préstamos y utilización de tarjetas de crédito. En la contraparte, un buen autocontrol refleja resistir la tentación. 22

23 CONCLUSIONES Tal como se señaló al principio de esta revisión bibliográfica, el endeudamiento, a pesar de ser una de las características más notorias de nuestra sociedad, no tiene un origen reciente, sino más bien es su masificación y aceptación la que ha aumentado en las últimas décadas. Al intentar explicar las variables que entrarían en juego al optar por el consumo mediante un proceso de pago posterior, se pueden mencionar distintos aspectos, como las actitudes, los afectos, la socialización, los recursos disponibles, los anhelos y la construcción de la propia identidad dentro de las más importantes. El modelo Psicoeconómico del consumidor, pareciera ser la sistematización más integradora en cuanto a multiplicidad y multidireccionalidad de variables se trata, sin embargo se deben tener otras consideraciones al intentar explicar el fenómeno del endeudamiento, tales como el locus de control que tenga la persona, que en caso de ser externo, la haría relativamente dependiente de los estímulos en su conducta económica, el autocontrol que dependería en gran parte de la regulación emocional y la actitud ante la deuda. Respecto a esta última, en estudios realizados en la novena región se distinguen dos: la actitud Austera y la Hedonista. Otras también estarían correlacionadas con la tendencia a las deudas, tales como la juventud, la ausencia de pareja, los bajos ingresos si se presentan con altas expectativas, la susceptibilidad ante las tentativas de la publicidad, entre las más estudiadas. 23

24 De esta manera se ha realizado una categorización de los tipos de consumidores, encontrándonos con el consumidor modelo, el consumidor mal organizado, el consumidor temporalmente deudor, el consumidor deudor crónico y el consumidor defectuoso. Continuando e intentando responder nuestra pregunta planteada al inicio de esta revisión bibliográfica podemos concluir que dentro de las razones que influyen en la adquisición de la deuda, se encuentra principalmente la expectativa social de ser a través del tener, junto con otra de naturaleza quizá más inconsciente, relacionada a la búsqueda de satisfacción ante un vacío afectivo, el que se estaría llenando en el acto de comprar. Aquí es importante reflexionar que el endeudamiento es un fenómeno que se oculta y queda en nuestra intimidad, en cambio la compra es algo que se puede mostrar, lo que acrecienta el consumo por endeudamiento. A pesar de que no encontramos estudios nacionales que correlacionen la deuda con la aflicción si somos conscientes de que los problemas económicos son considerados factores de riesgo en la estabilidad psíquica, por lo que al haber altos compromisos económicos en gran parte de la población podría afectar directamente la salud mental de los individuos. Para evitar tal situación, se sugiere la alfabetización económica desde edades tempranas, junto con la realización de estudios que describan más cabalmente las variables afectivas detrás de la compra que lleve al endeudamiento como parte de una necesidad de esta índole, por considerarla preocupante y alienante en nuestro actuar como seres humanos, pues si bien es cierto ha habido un quiebre en las relaciones interpersonales y mayor individualismo, ésta motivación que al parecer es menos consciente, nos parece extrema. Asimismo, es muy necesario que tanto a nivel público (medios de comunicación) como a nivel privado (famila, colegio, etc) se promuevan el desarrollo de estrategias económicas, más que el de prácticas económicas. Es decir, en este punto 24

25 cobra de nuevo importancia lo que ya habíamos hablado de la alfabetización económica, la que se traduciría en las decisiones que tomamos en relación al consumo. Autores mencionan que dedicar un tercio de nuestros ingresos al endeudamiento sería una forma de poder ir organizándonos económicamente, a la vez que llevar un registro actualizado de las tarjetas de crédito que se están usando y mantener un historial de crédito sano, que se traduce en el pago a tiempo de nuestras deudas. Poder ir adoptando este tipo de estrategias prácticas para el consumo es de vital importancia, y que en el fondo no requieren un gran esfuerzo. Es así como especialistas plantean que la mejor forma para educar para un consumo inteligente es hacerlo como parte de las rutinas de crianza y de relaciones familiares. Hay una serie de actos cotidianos que ayudan a construir hábitos de consumo eficiente e inteligente. Por último, también podemos concluir que las deudas no son solo un problema financiero, sino que se asocian a éstas el estrés, ansiedad y culpa, variables que influyen en nuestra salud mental. Las personas continúan usando las tarjetas de crédito de manera poco sabia y considerada, las que como se mencionó en nuestro trabajo hacen que las transacciones sean menos visibles, con lo cual la apreciación del gasto por parte de las personas es diferente. Por ello es necesario detectar a tiempo el problema financiero, con el fin de poder intervenir buscando un bienestar y fomentar un consumo responsable y acorde a nuestras verdaderas necesidades. 25

26 ANEXO INVESTIGACIÓN: Formas y Razones de Endeudamiento Muestra: 6 personas, 3 hombres y 3 mujeres. Lugar: Falabella, de la ciudad de Temuco. 1. Usted, compra a crédito o al contado? 2. Por qué? 3. Si comprara algo en este momento, Cómo lo haría? Mujeres: 1. Crédito. Porque con tarjeta es más fácil y la plata es escasa. Lo haría al contado, por eso busco algo barato. 2. Crédito. Porque es más fácil de pagar. Con crédito. 3. Ambas. Porque al contado es cuando la compra es chica y a crédito cuando es grande. Crédito. Hombres: 1. Crédito. Porque no tengo lo suficiente para comprar al contado. Con crédito por la fecha (navidad, cumpleaños). 2. Contado. Porque no quiero endeudarme. Contado. 3. Crédito. Porque el sueldo no alcanza y las necesidades son muchas, hay que pagar en cuotas. A crédito, depende, pero generalmente- a crédito porque aguanta todo, ya que después se paga. Hay que endeudarse para obtener cosas. 26

27 REFERENCIAS BIBLIOGRÁFICAS Agilisys Limited (2005) Consumer Debt - An Illness Which Needs to be Treated Early Says Leading Economic Psychologist. United Bussiness Media [ Versión electrónica ] Consultado el 22 de noviembre de 2006 del sitio web: Amar José, Abella Raimundo, Denegri Marianela, Llanos Marina (2001), La comprensión del modelo bancario en la adolescencia, Universidad del Norte, Barranquilla, Colombia. Araneda Paula, Brahm Camila, García Claudia Gay, Noriega Andrea (2006), Tipología de Perfiles Actitudinales Hacia el Endeudamiento, Memoria para optar al título de Psicólogo, escuela de Psicología, Universidad de la Frontera, Temuco, Chile. Ávila Antonio, Gómez Rosario, Lozano Antonio, Lozano Ana, Martínez Pilar, Mochón Francisco, Ordóñez José, Simón José, Velasco Rogelio (1994), Economía, Teoría y Política, McGraw Hill, España. Botero María Mercedes (2004) entrevista realizada a Marianela Denegri Coria sobre endeudamiento y consumo, para revista El Consumidor, Colombia. Extraída el 6 de Octubre de 2006 del sitio web: Denegri Coria Marianela (1999) Consumir para vivir y no vivir para consumir, Ediciones Universidad de la Frontera, Chile. Denegri Coria Marianela (2006) Globalización y consumo, presentación en formato Power Point utilizado en el curso de Psicología Económica, Universidad de La Frontera, Temuco, Chile. Denegri Coria Marianela (2006) Psicogénesis de la comprensión del mundo económico, presentación en formato Power Point utilizado en el curso de Psicología Económica, Universidad de La Frontera, Temuco, Chile. Denegri Coria Marianela, Palavecino Mireya, René Gempp (2006) Socialización económica en la familia, presentación en formato Power Point utilizado en el curso de Psicología Económica, Universidad de La Frontera, Temuco, Chile. Denegri Coria Marianela (2006) Psicología y economía, presentación en formato Power Point utilizado en el curso de Psicología Económica, Universidad de La Frontera, Temuco, Chile. Foreman-Peck James (1998), Historia económica mundial, Prentice Hall, España. Fowles Deborah (Sin fecha referente) The psychology of spending Money. Finnancial Planning [ Versión electrónica ] Consultado el 21 de noviembre de 2006 del sitio web: 27

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