Βολετ I. PLANES PRIVADOS DE PENSIONES DATOS ACTUALIZADOS DE LA CONSAR
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- José Luis Marín Contreras
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1 I. PLANES PRIVADOS DE PENSIONES DATOS ACTUALIZADOS DE LA CONSAR Durante el mes pasado, la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro, dio a conocer los resultados del último censo de los Planes de Pensiones que las Empresas tienen instalados en nuestro país. Se destaca que este tipo de Planes de Pensiones, generalmente los otorgan como prestación, las grandes Empresas del país, las Empresas Transnacionales y algunas otras más, sin embargo, la proporción entre las Empresas que cuentan con dicho beneficio sigue siendo poco significativa. A manera de ejemplo se presentan los siguientes cuadros y se compara con las cifras que tienen las Afores en cuanto al monto de retiro acumulado y el número de cuentas existentes a la fecha. Planes Privados de Pensiones Variación Número de planes registrados 1,629 1, % Número de empresas con planes registrados 1,469 1, % Número de empleados en los planes 1,075,339 1,097, % Monto de los activos (de fondos constituidos) $ 202,436,000,000 $ 325,194,000, % Monto promedio por plan $ 124,270,104 $ 191,065, % Monto promedio por empresa $ 137,805,310 $ 210,073, % Capital promedio por empleado $ 188,253 $ 296, % Es importante considerar que estos datos corresponden únicamente a las empresas que tienen instalados Planes de Pensiones. Asimismo, es de mencionar que las empresas que cuentan con Planes de Pensiones dentro de las prestaciones que ofrecen a sus empleados son generalmente las más grandes o bien, compañías transnacionales, por lo que no son una muestra representativa de las empresas del país, aún cuando sí son estadísticas relevantes sobre las empresas que tienen Planes de Pensiones. Sistema de Ahorro para el Retiro (AFOREs) Junio de 2006 Junio de 2007 Variación Número de cuentas individuales 36,284,649 37,513, % Monto de los activos sin subcuenta de vivienda $ 616,086,600,000 $ 772,416,400, % Monto de las aportaciones voluntarias $ 2,063,500,000 $ 2,545,200, % Monto de los activos totales $ 927,823,800,000 $ 1,129,194,600, % Monto promedio por cuenta individual (sin vivienda) $ 17,036 $ 20, % de BF Actuarios ó de, se sugiere incluir nuestra página de correo y la presente nota de copyright.
2 Es importante analizar, que el Sistema de Ahorro para el Retiro (AFOREs) a diez años de su creación, cuenta actualmente con un capital promedio ahorrado por parte del empleado de tan sólo 20,000 pesos, mientras que el capital promedio ahorrado en las empresas con Planes de Pensiones Privados también por parte de los empleados, es de casi 300,000 pesos. Se puede observar, que solamente existen 1,700 Planes de Pensiones registrados en México, en donde se ven beneficiados cerca de 1.1 millón de trabajadores, mientras que por otro lado, se tienen más de 37.5 millones de cuentas individuales en las Afores, pero obviamente con montos promedio por cuenta de cantidades muy bajas. En ambos casos estamos hablando de los ingresos que puede tener un trabajador al momento del retiro y en donde puede verse fácilmente la conveniencia de laborar en Empresas que tengan un Plan de Pensiones como parte del paquete de prestaciones hacia su personal. CONSÚLTENOS, ESTAMOS SEGUROS DE CONTAR CON LAS MEJORES ALTERNATIVAS EN FAVOR DE SU EMPRESA Y SUS EMPLEADOS, EN EL ESTABLECIMIENTO DE ESTOS PLANES DE RETIRO Y JUBILACIÓN. de BF Actuarios ó de, se sugiere incluir nuestra página de correo y la presente nota de copyright.
3 II. SEGUROS DE LA COMPRA AL SINIESTRO Al momento de tomar la decisión para la contratación de un seguro, es importante ponderar con quien y a quien, es decir, con quién lo compramos y a quién le estamos transfiriendo el riesgo, porque la atención y servicio que existe entre el intermediario al que le compramos el seguro y el ajustador que nos atenderá al momento de un siniestro, en ocasiones distan mucho de ser por lo menos equivalentes. Es importante no perder el contacto con el intermediario, llámese agente de seguros, despacho de seguros, broker internacional, etc., porque representa la liga directa con la aseguradora, porque él sabe a quién llamarle y con quién dirigirse, sabe los movimientos, horarios, incluso nombres de funcionarios, que al momento de un siniestro le resolverán el siniestro como tal o incluso cualquier otro problema que se presente. De ahí la polémica que se desata con los seguros bancarios, en donde no existe intermediario alguno en quien poder apoyarse, ya sea para que agilice cualquier trámite o bien, para que se haga completamente co-responsable del percance sufrido. El que las llamadas banca-seguros no tengan intermediarios, hace que sus primas se reduzcan, sin embargo, al momento del siniestro este ahorro puede costar mucho dinero. En conclusión, consideramos que cualquier orientación por mínima que sea, debe recaer sin duda en su Asesor de Seguros, ya que el cliente al momento del siniestro, requiere la imagen y el ánimo de la persona que lo convenció de comprar un seguro. En banca seguros, esto no sucede y en los intermediarios con mal servicio tampoco. POR ESO EN BF ACTUARIOS, EL COMPROMISO PARA CON CADA UNO DE LOS CLIENTES QUE NOS OTORGAN SU CONFIANZA EN LA ADMINISTRACIÓN DE SUS RIESGOS ES UNA CONSTANTE, NO UNA VARIABLE. de BF Actuarios ó de, se sugiere incluir nuestra página de correo y la presente nota de copyright.
4 III. AUTOMÓVILES GUERRA DE TARIFAS A lo largo de nuestra experiencia en el ramo, con cierta regularidad percibimos inconformidad por parte de nuestros clientes por las primas a pagar en cada renovación de su seguro de autos, ya sea porque la lógica nos indica que el auto después de un año ha perdido valor y por lo tanto resulta poco congruente pagar una prima mayor, o simplemente el buscar una mejor opción en cuanto a costo, resulta a veces contraproducente porque la discrepancia entre las tarifas de una aseguradora a otra son notables. De ahí el interés de mostrar el complicado entorno al que el seguro de automóviles está expuesto y del que padece sus propios aciertos o fallas. Con el afán de ganar mercado, las compañías de seguros se han dejado llevar por la inercia de la oferta y la demanda, olvidándose en muchas ocasiones y casi por completo del cálculo técnico y las estadísticas, lo que las ha llevado a tener más que clientes, pérdidas. Tan solo en el 2006, de cada 100 pesos que las aseguradoras ingresaron por primas de automóviles, gastaron , lo que significa que en general el sector perdió 4.81% de sus ventas. INDICE COMBINADO Banorte Generali BBVA Bancomer Atlas Quálitas Aba/segur os Inbursa Zurich Seguros ING GNP Mapfre Tepeyac INDICE COMBINADO de BF Actuarios ó de, se sugiere incluir nuestra página de correo y la presente nota de copyright.
5 Con la gráfica anterior podemos observar lo que cada una de las aseguradoras ha perdido y los puntos mínimos de algunas que apenas han ganado. En ella se mide el índice combinado que es un indicador que refleja la cantidad que erogan las compañías por cada 100 pesos que cobran*. Las compañías de seguros al iniciar este enfrascamiento de la guerra de tarifas, lo único que han conseguido es para ellas, pérdidas monetarias y para los asegurados, un mal servicio, ya que al bajar las primas tienen que buscar reducir sus gastos, e incluso sus utilidades, lo cual se refleja en bajar la calidad de su servicio, de ajustadores y de sus convenios para refacciones, talleres, etc. Como es de esperar, nadie gana y en general todos pierden. Nuestra recomendación es buscar contratar el seguro de su auto con las compañías de mayor solidez, ya que son las que siempre de una o de otra forma, garantizan el servicio requerido. Esto implica no contratar necesariamente con las más baratas, porque tarde o temprano la guerra de tarifas ocasionará que las aseguradoras regresen al nivel de primas que sus estadísticas y su siniestralidad les obliguen. Como referencia, les mencionamos a ustedes que de acuerdo a las estadísticas de la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS), del 2005 al 2006 el porcentaje de siniestralidad en este ramo creció en 6 puntos y en lo que se refiere a las estadísticas del 1er trimestre del 2007 con respecto al 2006 hay otro incremento en la siniestralidad de 5.85 puntos porcentuales más. EN BF ACTUARIOS ESTAMOS OFRECIENDO A TODOS NUESTROS CLIENTES AL MOMENTO DE RENOVAR SU SEGURO DE AUTO, AL MENOS LOS COSTOS DE 2 Ó 3 ASEGURADORAS, CUIDANDO QUE ESTOS EFECTOS NO LOS PERJUDIQUEN, GARANTIZANDO ASÍ UNA BUENA COBERTURA Y UN SERVICIO DE CALIDAD. * Nota: El índice combinado es lo que pagan las aseguradoras por la suma de los siniestros más sus costos de administración y los gastos de adquisición. El sobrante o faltante respecto a las primas cobradas, representa la utilidad o pérdida de cada compañía. Este índice se mide por cada $ de prima cobrada. de BF Actuarios ó de, se sugiere incluir nuestra página de correo y la presente nota de copyright.
6 IV. AFORES SITUACIÓN ACTUAL Los fondos más diversificados han ofrecido mejores rendimientos. 24% Invercap Más Rendimiento Rendimiento de Gestión (12 meses) 22% 20% 18% 16% 14% 12% 10% IXE Afirme Bajio Actinver Inbursa Profuturo Banamex Santander HSBC Principal XXI Bancomer Azteca ING MetLife Coppel Banorte Cuál es la AFORE en donde ha invertido para el futuro? 8% 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% Porcentaje No Gubernamental Cifras al 31 de mayo de 2007 No se incluyen Afore Ahorra Ahora, Afore Scotia, Argos ni Afore De La Gente por ser de reciente apertura Mayores 5 Afores en recursos administrados Mayor diversificación Siguientes 5 Afores en recursos administrados Menores 7 Afores en recursos administrados distribución, Fuente: Comisión reenvío, Nacional cita ó del copia, Sistema siempre de Ahorro y cuando para el no Retiro sean modificados. Al ser citados, solicitamos mencionar la Conferencia fuente y en del caso Dr. de Moisés documentos Schwartz propiedad Rosental de BF Actuarios ó de, se sugiere incluir nuestra página de correo y la presente nota de copyright. Presidente de la Consar
7 Sin embargo, la diversificación en plazos y estrategia de inversión de mayor plazo no ha sido generalizada. P L A Z O D E I N V E R S I O N PlazoPromedioPonderado (días) 5,000 4,500 4,000 3,500 3,000 2,500 2,000 1,500 1, Inbursa Sistema Básicas 3,031 1,009 ARGOS 1,292 BANSEFI 1,363 SCOTA Plazo Promedio Ponderado en días 1,887 Actinver 2,054 Coppel 2,059 Ixe 2,284 Azteca 2,413 ING 2,441 Ahorra Ahora 2,756 Banorte 2,917 HSBC 3,013 XXI por Afore 3,080 Metlife 3,167 Banamex 3,204 Afirme 3,291 Santander 3,534 Invercap 4,029 Bancomer 4,218 Principal 4,542 Profuturo GNP Plazo Promedio Ponderado Sistema Básicas Cifras al 31 de mayo de 2007 Nota: Por ejemplo, Inbursa tiene las inversiones de sus fondos de retiro a un plazo promedio de 8 meses, mientras que Profuturo GNP a más de 10 años. Fuente: Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro Conferencia del Dr. Moisés Schwartz Rosental Presidente de la Consar de BF Actuarios ó de, se sugiere incluir nuestra página de correo y la presente nota de copyright.
8 Las nuevas Siefores operarán bajo un esquema de ciclo de vida recibiendo trabajadores de acuerdo a su edad, pudiendo ofrecer relaciones distintas de riesgo-rendimiento, como sigue: SIEFORE BÁSICA 5 BÁSICA 4 BÁSICA 3 BÁSICA 2 BÁSICA 1 Variable Variable Variable Variable Más Lejano al Retiro - EDAD + Más Cerca al Retiro Edad Menor a a a a 55 Mayor a 56 Renta Variable Valor en Riesgo 30% 2% 25% Inst. Estructurados % 20% 1.3% 15% 1% 0% 0.6% Nuevos Fondos Las Siefores tendrán límites diferentes en cuanto a Valor en Riesgo, Renta Variable e Instrumentos Estructurados. Es congruente con las reglas de competencia en función de rendimientos netos. Siefores de menor tamaño cuentan con mayor flexibilidad para recomponer los portafolios. Este hecho puede beneficiarlos en un esquema de rendimientos netos. Con más opciones de inversión se pueden atender mejor las preferencias de los trabajadores y fomentar la especialización de las Siefores. Fuente: Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro Conferencia del Dr. Moisés Schwartz Rosental Presidente de la Consar de BF Actuarios ó de, se sugiere incluir nuestra página de correo y la presente nota de copyright.
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