ESTRATEGIA FINANCIERA PARA

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1 ESTRATEGIA FINANCIERA PARA UNA TESORERÍA PERSONAL LOGO

2 1 Ahorro e Inversión 2 3 Seguros Retiro, Pensiones y Afore

3 Vida Salud Estabilidad Financiera? Ahorro Trabajo

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5 AHORRO: CONSISTE EN DESTINAR UNA PARTE DEL INGRESO CON EL OBJETO DE CONSEGUIR UN OBJETIVO: 1. CORTO PLAZO: ADQUIRIR BIENES DE CONSUMO DURADERO, VACACIONES, ETC.. 2. LARGO PLAZO: ADQUIRIR UN INMUEBLE, EDUCACIÓN DE LOS HIJOS, RETIRO. INVERSIÓN: DESTINAR UN CAPITAL CON EL OBJETO DE OBTENER EL MEJOR RENDIMIENTO SOBRE EL MISMO.. A MAYOR RIESGO,, MAYOR PREMIO Y VICEVERSA.

6 OPCIONES DE AHORRO E INVERSIÓN INSTRUMENTOS BANCARIOS (IPAB) CUENTAS DE CAPTACIÓN TRADICIONAL DEPÓSITOS A PLAZO (PRLV y CEDES) AHORRO SI SI INVERSIÓN NO NO

7 OPCIONES DE AHORRO E INVERSIÓN INSTRUMENTOS BURSÁTILES S SOCIEDADES DE INVERSIÓN I AHORRO INVERSIÓN INSTRUMENTOS DE DEUDA (RENTA FIJA) SI SI (UN P PORCENTAJE) ) RENTA VARIABLE SI (LARGO PLAZO) SI (LARGO PLAZO) MIXTAS SI (MEDIANO Y LARGO PLAZO) SI

8 OPCIONES DE AHORRO E INVERSIÓN INSTRUMENTOS BURSÁTILES AHORRO INVERSIÓN MERCADO DE DINERO SI SI MERCADO DE CAPITALES SI (LARGO PLAZO) SI

9 OPCIONES DE AHORRO E INVERSIÓN OTROS INSTRUMENTOS FINANCIEROS SEGUROS AHORRO SI (Mediano y Largo Plazo) INVERSIÓN NO

10 SEGUROS SEGURO DE AUTOMÓVIL. COBERTURA DE RESPONSABILIDAD CIVIL COBERTURA DE GASTOS MÉDICOS A O OCUPANTES SON COBERTURAS DE MUY BAJO COSTO Y QUE TIENEN UN IMPACTO MUY ALTO PARA PROTEGER EL TIENEN UN IMPACTO MUY ALTO PARA PROTEGER EL PATRIMONIO PERSONAL.

11 SEGURO DE CASA HABITACIÓN 1. INCENDIO, RAYO, EXPLOSIÓN Y TERREMOTO. VALUACION DEL INMUEBLE = SUMA ASEGURADA (BAJOSEGURO SE APLICA PROPORCIÓN INDEMNIZABLE) ASEGURAR A PRIMER RIESGO 1. ROBO DE CONTENIDOS. CONTAR CON FACTURAS Y DOCUMENTOS QUE ACREDITEN LA EXISTENCIA Y VALOR DE LOS BIENES. HACER UN INVENTARIO Y EN SU CASO TOMAR FOTOGRAFÍAS. 2. FENÓMENOS HIDROMETEOROLÓGICOS: INUNDACION

12 SEGURO DE GASTOS MÉDICOS MAYORES EDADES DE CONTRATACIÓN: 0-64 AÑOS. (74 AÑOS). UNA VEZ CONTRATADO, ES VITALICIO. SUMA A ASEGURADA: : D DESDE $250,000 A I ILIMITADA.. NO CUBRE ENFERMEDADES PRE-EXISTENTES A LA CONTRATACIÓN. GENERALMENTE SE TIENE COMO PRESTACIÓN POR PARTE DE LA EMPRESA; SIN EMBARGO, SE PUEDE PERDER AL CONCLUIR LA RELACIÓN LABORAL Y POR: 1. AGOTAMIENTO DE LA SUMA ASEGURADA 2. ENFERMEDAD GRAVE PRE-EXISTENCIA 3. EDAD RECOMENDACIÓN: CONTRATAR UN SEGURO EN EXCESO.

13 SEGURO DE VIDA SE TIENE COMO PRESTACIÓN LABORAL. SUMA ASEGURADA: 12 A 60 MESES DE SUELDO. COBERTURAS ADICIONALES: INCAPACIDAD TOTAL PERMANENTE Y PÉRDIDAS ORGÁNICAS. SE PIERDE AL CONCLUIR LA RELACIÓN LABORAL.

14 TIPOS DE SEGURO DE VIDA: TEMPORAL: ALTA PROTECCIÓN TEMPORAL CON BAJO COSTO. ORDINARIO DE VIDA. PROTECCIÓN VITALICIA, COSTO MEDIO CON RECUPERACIÓN TOTAL DE PRIMAS PAGADAS Y CON UN RENDIMIENTO. PUEDEN SER CON PAGOS VITALICIOS O LIMITADOS. DOTAL: ALTO COSTO, MUY ALTA RECUPERACIÓN, PROTECCIÓN TEMPORAL.

15 SEGUROS DE AHORRO: SON INSTRUMENTOS DE AHORRO QUE BRINDAN PROTECCIÓN SOBRE LA VIDA Y SOBRE LA SALUD (INCAPACIDAD TOTAL Y PERMANENTE). SI EL AHORRO SE RETIRA A PARTIR DE LOS 60 AÑOS ESTÁN EXENTOS DE I.S.R. NO SON EMBARGABLES. SEGURO ORDINARIO DE VIDA CON PAGOS LIMITADOS. PROTECCIÓN VITALICIA. SE EFECTÚAN PAGOS POR UN PERÍODO DE 10 A 30 AÑOS Y CON UNA ALTA R RECUPERACIÓN.. RECOMENDADO PARA PERSONAS CON EDADES ENTRE 20 Y 30 AÑOS. NO DEDUCIBLE DE IMPUESTOS. SEGURO DOTAL: ALTO COSTO, MUY ALTA RECUPERACIÓN, PROTECCIÓN TEMPORAL. RECOMENDADO PARA PERSONAS DE AÑOS EN ADELANTE. SEGURO DE RETIRO: ES UN SEGURO DOTAL. POSIBILIDAD DE DEDUCIBILIDAD FISCAL (ÚNICAMENTE SE DIFIERE EL PAGO DE LOS IMPUESTOS). SEGURO EDUCATIVO: SON UNA COMBINACIÓN DE SEGUROS DOTALES Y SEGURO EDUCATIVO: SON UNA COMBINACIÓN DE SEGUROS DOTALES Y TEMPORALES. NO DEDUCIBLE DE IMPUESTOS.

16 RETIRO, PENSIONES Y AFORE

17 REQUISITOS PARA PENSIONARSE DE ACUERDO A LA LEY DEL IMSS 1973 (1). CONTAR CON UN MÍNIMO DE 500 SEMANAS COTIZADAS (10 AÑOS) ANTE EL IMSS. (ARTS. 138 Y 145 LEY 73) TENER UNA EDAD CUMPLIDA DE 60 AÑOS (ART. 145 LEY 73) Y PODRÁ RETIRARSE CON EL 75% DE LA PENSIÓN. DESPUÉS DE ESTA EDAD, EL PORCENTAJE DE LA PENSIÓN SE INCREMENTARÁ EN UN 5% CADA AÑO HASTA LLEGAR A LOS 65 AÑOS DE EDAD EN LA QUE SE PODRÁ PENSIONAR AL 100% (ARTS. 138 Y 171 LEY 73). PARA DETERMINAR EL IMPORTE DE LA PENSIÓN SE TOMARA EN CUENTA EL TOTAL DE SEMANAS COTIZADAS AL IMSS (ART. 169 LEY 73) Y EL PROMEDIO DEL SBC DE LOS ÚLTIMOS 5 AÑOS (ART. 167 LEY 73). (1) TODOS AQUELLOS TRABAJADORES QUE INICIARON SU COTIZACIÓN AL IMSS ANTES DEL 1º DE JULIO DE 1997, PODRÁN PENSIONARSE DE ACUERDO A ESTA LEY.

18 REQUISITOS PARA PENSIONARSE DE ACUERDO A LA LEY DEL IMSS 1997(2). CONTAR CON UN MÍNIMO DE 1250 SEMANAS COTIZADAS (25 AÑOS) ANTE EL IMSS ARTS. 154 Y 162). RETIRO POR CESANTÍA EN EDAD AVANZADA: TENER UNA EDAD CUMPLIDA DE 60 AÑOS (ART. 154). RETIRO POR VEJEZ: TENER UNA EDAD CUMPLIDA DE 65 AÑOS (ART. 162). LA PENSIÓN SE DETERMINARÁ EN FUNCIÓN DE LO QUE EL TRABAJADOR HAYA AHORRADO EN SU AFORE MONTO CONSTITUTIVO. ART UN TRABAJADOR QUE SIEMPRE HAYA COTIZADO AL IMSS CON UN INGRESO DE 25 SALARIOS MÍNIMOS ($45,463 MENSUALES) HABRÁ ACUMULADO UN CAPITAL (SIN CONSIDERAR EL RENDIMIENTO QUE SU AFORE LE HAYA OTORGADO) DE $886,532 (3) DURANTE 25 AÑOS DE TRABAJO, LO QUE EQUIVALE AL SALARIO DE 20 MESES, ES DECIR, CON MENOS DEL SALARIO DE DOS AÑOS AHORRADOS, EL TRABAJADOR RECIBIRÁ SU PENSIÓN AL JUBILARSE (CON UN RENDIMIENTO DEL 4% SU AHORRO SERÁ DE $1 535,891). NO HAY MANERA DE QUE TENGA UNA PENSIÓN DIGNA QUE LE PERMITA TENER ESTABILIDAD ECONÓMICA EN SU VEJEZ. (2) TODOS AQUELLOS TRABAJADORES QUE INICIARON SU COTIZACIÓN AL IMSS A PARTIR DEL 1º DE JULIO DE 1997, DEBERÁN PENSIONARSE DE ACUERDO A ESTA LEY. (3) ESTE IMPORTE ES CONSIDERANDO EL SMMGDF VIGENTE EN EL 2011 Y ÚNICAMENTE APORTACIONES DE CAPITAL

19 MODALIDADES DE RETIRO DE ACUERDO A LA LEY DEL IMSS 1997(2). CON EL AHORRO QUE SE HAYA ACUMULADO EN SU AFORE (MONTO CONSTITUTIVO. ART. 80), EL TRABAJADOR ACUDIRÁ CON LA SI ASEGURADORA DE SU PREFERENCIA Y PODRÁ ADQUIRIR UN SEGURO DE SUPERVIVENCIA (ARTS. 159 Y 189) Y UNA RENTA VITALICIA (ARTS. 157, 159 Y 164), LOS CUALES SE DETERMINARÁN DE ACUERDO AL MONTO QUE HAYA LOGRADO AHORRAR EN SU VIDA LABORAL. A EL IMPORTE DE SU AHORRO NO ES EL SUFICIENTE ADQUIRIR UNA RENTA VITALICIA, EL ESTADO LE OTORGARÁ UNA PENSIÓN MÍNIMA GARANTIZADA EQUIVALENTE A 1 SALARIO MÍNIMO MENSUAL GENERAL DEL D.F. ($1, EN EL 2011). ART. 170.

20 MODALIDADES DE RETIRO DE ACUERDO A LA LEY DEL IMSS 1997(2). RETIROS PROGRAMADOS. ESTA MODALIDAD DE PENSIÓN SE OBTIENE FRACCIONANDO EL MONTO TOTAL DE LOS RECURSOS DE LA CUENTA INDIVIDUAL, PARA LO CUAL SE TOMARÁ EN CUENTA LA ESPERANZA DE VIDA DE LOS PENSIONADOS, ASÍ COMO LOS RENDIMIENTOS FINANCIEROS PREVISIBLES DE LOS SALDOS (ART. 159). ESTA MODALIDAD SERÁ OTORGADA ÚNICA Y EXCLUSIVAMENTE POR LA AFORE. EN EL CASO DE QUE EL PENSIONADO SUPERE LA ESPERANZA DE VIDA ESTIMADA Y LOS SALDOS SE HAYAN AGOTADO, EL PENSIONADO RECIBIRÁ LA PENSIÓN MÍNIMA GARANTIZADA, P P M G, EQUIVALENTE A 1 SALARIO MÍNIMO MENSUAL GENERAL DEL D.F. ($1, EN EL 2011). ART (2) TODOS AQUELLOS TRABAJADORES QUE INICIARON SU COTIZACIÓN AL IMSS A PARTIR DEL 1º DE JULIO DE 1997, DEBERÁN PENSIONARSE DE ACUERDO A ESTA LEY.

21 SIEFORE BÁSICA 1 (EDAD: MAYORES DE 56 AÑOS) INVERCAP 4.00 INBURSA BANAMEX 2.00 BANCOMER ING - 15 abr may jul ago oct nov enee 09 A 14 feb Abr May Jul Ago oct nov enee al 14 de feb abr may jul ago oct nov ene feb abr may jul ago 11

22 SIEFORE BÁSICA 2 (EDAD: 46 A 55 AÑOS) INBURSA INVERCAP BANAMEX ING BANCOMER 15 abr may jul ago oct nov ene feb abr may Jul 09 AL 14 Ago oct nov ene 10 AL 14 feb may jun jul 10 AL14 ago oct Nov ene feb abr may jul ago

23 SIEFORE BÁSICA 3 (EDAD: 37 A 45 AÑOS) INBURSA INVERCAP 4.00 BANAMEX ING BANCOMER 15 abr may jul ago oct nov ene feb Abr May Jul Ago oct nov ene feb abr may jul ago oct nov ene feb abr may jul ago

24 SIEFORE BÁSICA 4 (EDAD: 27 A 36 AÑOS) INBURSA INVERCAP BANAMEX ING BANCOMER 15 abr may jul08-14 ago oct nov ene09-14 feb Abr May Jul Ago oct nov ene feb abr may jul ago oct nov ene feb abr may jul ago

25 SIEFORE BÁSICA 5 (EDAD: MENORES DE 26 AÑOS) INBURSA INVERCAP BANAMEX BANCOMER ING 15 abr may jul ago OCT nov ene09-14 feb Abr May Jul Ago oct nov ene feb abr may jul ago oct nov ene feb abr may jul ago

26 Valor en Riesgo (VaR) de las Siefores (Porcentajes al cierre de junio de 2011) AFORE Siefore Básica 1 Siefore Básica 2 Siefore Básica 3 Siefore Básica 4 Siefore Básica 5 Límite Afirme Bajío Azteca Banamex Bancomer Banorte Generali Coppel HSBC Inbursa ING Invercap Metlife Pensionissste Principal Profuturo GNP XXI Sistema Fuente CONSAR:

27 Plazo Promedio Ponderado (PPP) de las Carteras de las Siefores (Días al cierre de junio de 2011) AFORE Siefore Básica 1 Siefore Básica 2 Siefore Básica 3 Siefore Básica 4 Siefore Básica 5 Afirme Bajío 2,473 3,279 4,448 5,187 5,265 Azteca 2,734 2,868 3,394 3,423 3,186 Banamex 2,329 3,141 3,545 3,958 4,341 Bancomer 3,633 4,593 4,936 5,763 5,817 Banorte Generali 3,372 3,963 4,684 4,899 5,104 Coppel 2,295 2,835 3,216 3,357 3,166 HSBC 2,246 3,199 3,974 4,405 4,568 Inbursa ING 4,066 5,163 5,519 5,593 6,324 Invercap 3,311 4,334 6,900 7,125 6,872 Metlife 3,059 4,349 4,853 5,343 5,424 Pensionissste 3,740 4,720 5,456 5,565 6,372 Principal 3,401 4,515 4,797 4,784 5,341 Profuturo GNP 2,956 4,605 5,192 4,740 5,684 XXI 2,514 3,453 4,351 5,547 6,508 Sistema 3,097 3,832 4,379 4,721 4,903 Fuente CONSAR:

28 REPORTE SOBRE EL SISTEMA FINANCIERO Además, si se incorpora la comisión cobrada por el administrador conocida como "índice de Rendimiento para el Conjunto de los Afiliados" (lrca), la minusvalía en 2008 fue de 7.1 por ciento. Cabe mencionar que las minusvalías presentadas durante 2008 se han recuperdado en su totalidad desde principios de junio de este año. A pesar de los resultados de 2008, históricamente ambas medidas de rendimiento se han ubicado por encima del rendimiento libre de riesgo real, tal como se muestra en el Cuadro 12 en donde se reflejan el Rendimiento de Gestión de cada administradora desde su puesta en operación y el Rendimiento del Afiliado, que ya incluye las comisiones cobradas, desde el inicio de operaciones de cada Siefore. 8,9 Cuadro 12 Indicadores de Rendimiento de Gestión Rendimiento de Gestión para los Afiliados Rendimiento Histórico Afore Promedi0 11 del Añliado Actin\e~ Añrme Bají Ahorra Ahora 5 / Azteca Banamex Bancomer Banorte Generali Coppel 5 / De la GenteS! HSBC Inbursa ING In\ercap Ixe 3 / Metlife 4 / Principal ProMuro GNP Santander Scotia 5 / XXI Promedio Cifras a mayo de Fuente: Banco de México. 1/ Promedio geométrico de los rendimientos reales anuales entre agosto de 1998 y diciembre de 2007 y Información a partir de /lnformación a partir de /lnformación a partir de /lnformación a partir de La industria de fondos de pensiones individuales se basa en un modelo que depende inequívocamente de la información que reciben los ahorradores sobre las diferencias de gestión entre Afores (riesgo, rendimiento y comisiones). Durante los meses de turbulencia financiera el análisis comparativo se volvió difícil, en parte porque se rompieron algunas relaciones fundamentales entre variables. Es muy importante que se recupere la divulgación de la información necesaria para que los trabajadores puedan discriminar la gestión activa de 8 Para más detalles sobre el cálculo de estos rendimientos, ver Recuadro 18 Y la nota al pie 111 del Reporte sobre el Sistema Financiero Considerando como tasa rea libre de riesgo a la tasa promedio mensual de los Cetes a 28 días menos la inflación mensual medida a través deiinpc. 165

29 LIC. LUIS DAVID CONTRERAS BARRÓN SUBDIRECTOR SEGUROS Y PENSIONES GRUPO FERVEL AVENIDA PATRIOTISMO 767, 1ER PISO, COL. MIXCOAC, C.P , DELEG. BENITO JUÁREZ, MÉXICO, D.F. TELS: , , INTERNET: l.contreras@fervel.com.mx Cel.: luisdcb@hotmail.com LOGO