El tsunami que se avecina: El reto de las pensiones en México

Transcripción

1 Carlos Ramírez Fuentes, Presidente CONSAR Noviembre 2017 El tsunami que se avecina: El reto de las pensiones en México MÉDICOS DEL HOSPITAL ÁNGELES

2 El Futuro de las pensiones en méxico 2

3 El aumento en la esperanza de vida y la baja en la fertilidad llevan al envejecimiento poblacional Aumento en esperanza vida de Caída histórica de la tasa de fertilidad Envejecimiento poblacional 3

4 El acelerado envejecimiento poblacional que experimentará el país impone urgencia cobrar conciencia del reto de las pensiones México: Cambio acumulado en la población en edad laboral y de retiro Fuente: World Population Prospects: the 2015 Revision; Población en edad laboral: años Población en edad de retiro: 65 años y más 4

5 Cambio demográfico en México: Personas cumpliendo 65 años por día En 2015, en promedio, cada día 1,759 personas alcanzan la edad de 65 años; para 2050 esta cifra aumenta a 4,116 Personas cumpliendo 65 años por día ,114 1,468 2,159 3,005 3,780 4,116 4,500 4,000 Población alcanzado la edad de 65 años (promedio por día) Entre 2015 y 2050 se presentará un aumento de 2.3 veces 3,780 4,116 Número de personas 3,500 3,000 2,500 2,000 1,500 1, ,114 1,468 Año ,759 2,159 3, Fuente: Elaboración propia a partir de las Proyecciones de la Población Nacional e Indicadores Demográficos Básicos del CONAPO. Se considera a la población a mitad de año. 5

6 está preparado el país para este cambio inédito de su demografía? El vaso medio lleno Dos grandes reformas: 1997 y 2007 (trabajadores afiliados al IMSS y al ISSSTE) Primera vez que el país cuenta con un monto de ahorro acumulado significativo (15% del PIB) Reformas a pensiones de IMSS, Pemex y CFE Creación del Programa 65+ para apoyo de los más vulnerables Incentivos al ahorro voluntario a través de deducción fiscal AFOREs abiertas para todos los Mexicanos 6

7 está preparado el país para este cambio inédito de su demografía? El vaso medio vacío 6 de 10 mexicanos no están ahorrando en una AFORE. No hay trabajadores independientes en las AFORE La reformas del 97 y 07 no resolvieron el problema de la generación de transición. Cada vez más recursos del presupuesto deberán destinarse al pago de pensiones Las reformas no abarcaron a los Estados, Municipios y Universidades El apoyo del programa 65+ es insuficiente El ahorro de los trabajadores afiliados al IMSS e ISSSTE es insuficiente Existe una enorme intermitencia en el mercado laboral de México. Las familias tienen menos hijos y, por tanto, existe menor soporte familiar. La personas viven más años y, por tanto, se requiere montos de ahorro mayores 7

8 Ante este panorama: Qué hacer? Iniciar el ahorro para el futuro lo antes posible 8

9 ahorro pensionario requerido para obtener una Tasa de Reemplazo de 60% La gráfica indica cual debería de ser el monto de ahorro pensionario en diferentes edades para obtener una tasa de reemplazo de 60% Supuestos: El salario anual de un trabajador con ingresos de tres veces la Unidad de Medida y Actualización (UMA) se calcula como: 75.49x3x30x12, donde corresponde a la UMA diaria en pesos vigente en Nota: El cálculo supone densidad de cotización del 100%, carrera salarial plana, rendimiento real anual neto de comisiones de 3.5%, edad de retiro a los 65 años de edad, cuota social vigente en el periodo julio octubre 2017 y URV vigente a partir del 11 de septiembre de

10 Para un monto determinado de pensión cuánto necesita ahorrar? 10,000 9,000 8,000 Salario hoy y monto requerido de ahorro pensionario con distintas tasas de reemplazo 10,274 8,219 7,000 6,000 5,000 4,000 4,109 3,698 6,164 4,109 4,931 5,137 6,164 50% 60% 100% 3,000 2,000 1,000 1,232 1,027 2,054 2,465 2,054 3,082-10,000 20,000 30,000 40,000 50,000 Supuestos del ejercicio: Trabajador que cotiza al IMSS, género masculino, edad actual de 25 años, sin años de antigüedad, 4% de rendimiento, 1.03% comisión, edad de retiro de 65 años, densidad de cotización de 80%, aportación obligatoria de 6.5% del salario base de cotización, sin ahorro voluntario, Unidad de Renta Vitalicia vigente a partir del 11 de septiembre de 2017, cuota social vigente durante el periodo julio - octubre de 2017 y salario mensual de acuerdo a la primera columna. 10

11 Ahorro Obligatorio (Trabajador de 3 SM que cotiza durante 40 años sin ahorrar voluntariamente) $600,000 $500,000 Rendimientos Obligatorios Saldo acumulado $536,408 Saldo Acumulado (pesos) $400,000 $300,000 Aportaciones (cuota social y aportaciones bimestrales) $303,076 $200,000 $100,000 $233,332 $- jul-97 jul-99 jul-01 jul-03 jul-05 jul-07 jul-09 jul-11 jul-13 jul-15 jul-17 jul-19 jul-21 jul-23 jul-25 jul-27 jul-29 jul-31 jul-33 jul-35 jul-37 Periodo observado Periodo proyectado Supuestos del ejercicio: Trabajador IMSS que percibe 3 SM, densidad de cotización 100%, aportación obligatoria de 6.5%, para un periodo de 19 años (1 de julio de 1997 a 30 de septiembre de 2016) se consideró la cuota social correspondiente a cada periodo en la ventana de tiempo, rendimientos observados para la Siefore básica 2 Banamex. El tiempo restante, se supone un rendimiento antes de comisiones de 4% anual y una comisión sobre saldo promedio de 1.06% anual. 11

12 Con ahorro voluntario de $10 diarios ($300 al mes)(trabajador de 3 SM que cotiza durante 40 años) $900,000 $800,000 $700,000 Rendimientos Aportaciones Voluntarias Rendimientos Obligatorios Ahorro Voluntario Aportaciones (cuota social y aportaciones bimestrales) Saldo acumulado $855,863 $194,794 Saldo Acumulado (pesos) $600,000 $500,000 $400,000 $303,076 $300,000 $124,661 $200,000 $100,000 $- jul-97 jul-99 jul-01 jul-03 jul-05 jul-07 jul-09 jul-11 jul-13 jul-15 jul-17 jul-19 jul-21 jul-23 jul-25 jul-27 jul-29 jul-31 jul-33 jul-35 jul-37 $233,332 Periodo observado Periodo proyectado Supuestos del ejercicio: Trabajador IMSS que percibe 3 SM, densidad de cotización 100%, aportación obligatoria de 6.5%, para un periodo de 19 años (1 de julio de 1997 a 30 de septiembre de 2016) se consideró la cuota social correspondiente a cada periodo en la ventana de tiempo, rendimientos observados para la Siefore básica 2 Banamex. El tiempo restante, se supone un rendimiento antes de comisiones de 4% anual y una comisión sobre saldo promedio de 1.06% anual. El ahorro voluntario se considera como el porcentaje equivalente de tres veces el salario mínimo vigente en

13 Con ahorro voluntario de $15 diarios ($450 al mes) (Trabajador de 3 SM que cotiza durante 40 años) $1,000,000 Rendimientos Aportaciones Voluntarias Rendimientos Obligatorios Saldo acumulado $1,015,591 $800,000 Ahorro Voluntario Aportaciones (cuota social y aportaciones bimestrales) $292,191 Saldo Acumulado (pesos) $600,000 $303,076 $400,000 $186,992 $200,000 $- jul-97 jul-99 jul-01 jul-03 jul-05 jul-07 jul-09 jul-11 jul-13 jul-15 jul-17 jul-19 jul-21 jul-23 jul-25 jul-27 jul-29 jul-31 jul-33 jul-35 jul-37 $233,332 Periodo observado Periodo proyectado Supuestos del ejercicio: Trabajador IMSS que percibe 3 SM, densidad de cotización 100%, aportación obligatoria de 6.5%, para un periodo de 19 años (1 de julio de 1997 a 30 de septiembre de 2016) se consideró la cuota social correspondiente a cada periodo en la ventana de tiempo, rendimientos observados para la Siefore básica 2 Banamex. El tiempo restante, se supone un rendimiento antes de comisiones de 4% anual y una comisión sobre saldo promedio de 1.06% anual. El ahorro voluntario se considera como el porcentaje equivalente de tres veces el salario mínimo vigente en

14 Con ahorro voluntario de $20 diarios ($600 al mes) (Trabajador de 3 SM que cotiza durante 40 años) $1,200,000 $1,000,000 Rendimientos Aportaciones Voluntarias Rendimientos Obligatorios Ahorro Voluntario Saldo acumulado $1,175,319 $389,587 Aportaciones (cuota social y aportaciones bimestrales) Saldo Acumulado (pesos) $800,000 $600,000 $303,076 $400,000 $249,323 $200,000 $- jul-97 jul-99 jul-01 jul-03 jul-05 jul-07 jul-09 jul-11 jul-13 jul-15 jul-17 jul-19 jul-21 jul-23 jul-25 jul-27 jul-29 jul-31 jul-33 jul-35 jul-37 $233,332 Periodo observado Periodo proyectado Supuestos del ejercicio: Trabajador IMSS que percibe 3 SM, densidad de cotización 100%, aportación obligatoria de 6.5%, para un periodo de 19 años (1 de julio de 1997 a 30 de septiembre de 2016) se consideró la cuota social correspondiente a cada periodo en la ventana de tiempo, rendimientos observados para la Siefore básica 2 Banamex. El tiempo restante, se supone un rendimiento antes de comisiones de 4% anual y una comisión sobre saldo promedio de 1.06% anual. El ahorro voluntario se considera como el porcentaje equivalente de tres veces el salario mínimo vigente en

15 Ahorro Obligatorio (Trabajador de 10 SM que cotiza durante 40 años sin ahorrar voluntariamente) $1,600,000 $1,400,000 Rendimientos Obligatorios Saldo acumulado $1,519,019 $1,200,000 Saldo Acumulado (pesos) $1,000,000 $800,000 $600,000 Aportaciones (cuota social y aportaciones bimestrales) $845,912 $400,000 $200,000 $673,108 $- jul-97 jul-99 jul-01 jul-03 jul-05 jul-07 jul-09 jul-11 jul-13 jul-15 jul-17 jul-19 jul-21 jul-23 jul-25 jul-27 jul-29 jul-31 jul-33 jul-35 jul-37 Periodo observado Periodo proyectado Supuestos del ejercicio: Trabajador IMSS que percibe 10 SM, densidad de cotización 100%, aportación obligatoria de 6.5%, para un periodo de 20 años (1 de julio de 1997 a 31 de agosto de 2017) se consideró la cuota social correspondiente a cada periodo en la ventana de tiempo, rendimientos observados para la Siefore básica 2 Banamex. El tiempo restante, se supone un rendimiento antes de comisiones de 4% anual y una comisión sobre saldo promedio de 1.03% anual. 15

16 Con ahorro voluntario de $10 diarios (Trabajador de 10 SM que cotiza durante 40 años) $2,000,000 $1,800,000 $1,600,000 Rendimientos Aportaciones Voluntarias Rendimientos Obligatorios Saldo acumulado $1,824,075 $184,748 $1,400,000 Ahorro Voluntario $1,200,000 $1,000,000 $800,000 $600,000 $400,000 $200,000 $- jul-97 jul-99 jul-01 jul-03 jul-05 jul-07 jul-09 jul-11 jul-13 jul-15 jul-17 jul-19 jul-21 jul-23 jul-25 Saldo Acumulado jul-27 jul-29 jul-31 jul-33 jul-35 jul-37 (pesos) Aportaciones (cuota social y aportaciones bimestrales) $845,912 $120,308 $673,108 Periodo observado Periodo proyectado Supuestos del ejercicio: Trabajador IMSS que percibe 10 SM, densidad de cotización 100%, aportación obligatoria de 6.5%, para un periodo de 20 años (1 de julio de 1997 a 31 de agosto de 2017) se consideró la cuota social correspondiente a cada periodo en la ventana de tiempo, rendimientos observados para la Siefore básica 2 Banamex. El tiempo restante, se supone un rendimiento antes de comisiones de 4% anual y una comisión sobre saldo promedio de 1.03% anual. El ahorro voluntario se considera como el porcentaje que significa 10 pesos respecto de diez veces el salario mínimo vigente en

17 Con ahorro voluntario de $20 diarios (Trabajador de 10 SM que cotiza durante 40 años) $2,500,000 $2,000,000 Rendimientos Aportaciones Voluntarias Rendimientos Obligatorios Saldo acumulado $2,129,131 $369,496 Ahorro Voluntario Saldo Acumulado (pesos) $1,500,000 $1,000,000 Aportaciones (cuota social y aportaciones bimestrales) $500,000 $- jul-97 jul-99 jul-01 jul-03 jul-05 jul-07 jul-09 jul-11 jul-13 jul-15 jul-17 jul-19 jul-21 jul-23 jul-25 jul-27 jul-29 jul-31 jul-33 jul-35 jul-37 $845,912 $240,615 $673,108 Periodo observado Periodo proyectado Supuestos del ejercicio: Trabajador IMSS que percibe 10 SM, densidad de cotización 100%, aportación obligatoria de 6.5%, para un periodo de 20 años (1 de julio de 1997 a 31 de agosto de 2017) se consideró la cuota social correspondiente a cada periodo en la ventana de tiempo, rendimientos observados para la Siefore básica 2 Banamex. El tiempo restante, se supone un rendimiento antes de comisiones de 4% anual y una comisión sobre saldo promedio de 1.03% anual. El ahorro voluntario se considera como el porcentaje que significa 20 pesos respecto de diez veces el salario mínimo vigente en

18 Con ahorro voluntario de $30 diarios (Trabajador de 10 SM que cotiza durante 40 años) $2,500,000 $2,000,000 Rendimientos Aportaciones Voluntarias Rendimientos Obligatorios Saldo acumulado $2,434,186 $554,224 Saldo Acumulado (pesos) $1,500,000 $1,000,000 Ahorro Voluntario $845,912 $360,923 $500,000 $673,108 $- jul-97 jul-99 jul-01 jul-03 jul-05 jul-07 jul-09 jul-11 jul-13 jul-15 jul-17 jul-19 jul-21 jul-23 jul-25 jul-27 jul-29 jul-31 jul-33 jul-35 jul-37 Aportaciones (cuota social y aportaciones bimestrales) Periodo observado Periodo proyectado Supuestos del ejercicio: Trabajador IMSS que percibe 10 SM, densidad de cotización 100%, aportación obligatoria de 6.5%, para un periodo de 20 años (1 de julio de 1997 a 31 de agosto de 2017) se consideró la cuota social correspondiente a cada periodo en la ventana de tiempo, rendimientos observados para la Siefore básica 2 Banamex. El tiempo restante, se supone un rendimiento antes de comisiones de 4% anual y una comisión sobre saldo promedio de 1.03% anual. El ahorro voluntario se considera como el porcentaje que significa 30 pesos respecto de diez veces el salario mínimo vigente en

19 Dónde ahorrar? La cuenta AFORE puede ser una buena opción 19

20 Sistema de Cuentas AFORE Cuenta Individual Personal Segura Heredable Ahorro de largo plazo con beneficio fiscal Ahorro de corto plazo se puede retirar Las SIEFORE son fondos de inversión con perfiles acorde con la edad del trabajador 11 AFORE Rendimiento y Riesgo SB4 15% SB3 SB2 SB1 Las AFORE administran la cuenta. Invierten los recursos en una Sociedad de Inversión (SIEFORE) Edad SB0 20

21 rendimientos en las AFORE La evolución del rendimiento en las AFORE es superior al de alternativas tradicionales de ahorro jul/97 dic/97 may/98 oct/98 mar/99 ago/99 ene/00 jun/00 nov/00 may/01 oct/01 mar/02 ago/02 ene/03 jun/03 nov/03 may/04 oct/04 mar/05 ago/05 ene/06 jun/06 nov/06 abr/07 oct/07 mar/08 ago/08 ene/09 jun/09 nov/09 abr/10 sep/10 mar/11 ago/11 ene/12 jun/12 nov/12 abr/13 sep/13 feb/14 ago/14 ene/15 jun/15 nov/15 abr/16 sep/16 feb/17 jul/17 Siefores Básicas Inversión en Dólares Depósitos a Plazo Fijo 28 días Pagaré a 28 días Cuentas de Cheques Inversión CETES 28 días Pagarés a 91 días Pagarés a 7 días Depósitos a Plazo Fijo 7 días Depósitos a Plazo Fijo 91 días Depósitos de Ahorro 21

22 rendimientos en las AFORE Rendimientos 11.53% nominal y 5.59% real durante los más de veinte años que lleva el sistema. 3,500 Aportaciones y Rendimientos en el SAR 3,000 2,500 2,000 1,500 1, dic-97 dic-98 Rendimientos netos de comisiones Aportaciones del Periodo( acumulado del año) Saldo Inicial del año dic-99 Se han podido generar rendimientos netos de comisiones acumulados por más de $1,346.7 mil millones de pesos, lo que representa 44.7% del saldo del sistema. Cifras al cierre de julio en miles de millones de pesos. Fuente: CONSAR- VICEPRESIDENCIA FINANCIERA. dic-00 dic-01 dic-02 dic-03 dic-04 dic-05 dic-06 dic-07 dic-08 1, dic-09 1, dic-10 1, dic-11 2, , , , , , , , , , , , , , , dic-12 dic-13 dic-14 dic-15 dic-16 jul-17 22

23 Cómo elegir la Afore que más me conviene? 23

24 Indicador de rendimiento neto Cómo elegir la Afore que más me conviene? 24

25 Cuánto ahorrar en una afore? La CONSAR elaboró una calculadora que permite al trabajador conocer el monto de la pensión dependiendo del tipo de trabajador. 25

26 Cómo ahorrar? En el SAR existen 6 canales 26

27 Más de 7,000 sucursales en todo el país Requisito: CURP Monto: mínimo $50 Celular vía la plataforma: 27

28 App Afore Móvil Aplicación gratuita Navegación sencilla Registro en 6 minutos Disponible para trabajadores cotizantes al IMSS, ISSSTE e independientes Fácil, solo requieres: CURP, Identificación oficial y una selfie Posibilidad de ahorrar voluntariamente 28

29 App Afore Móvil Trabajadores Independientes A través de la App AFORE Móvil, los trabajadores independientes podrán aperturar una cuenta AFORE siguiendo estos 4 sencillos pasos: Descarga la App de tiendas virtuales: 1) Ingresa y Valida: 2) Identifícate: 3) Elige tu AFORE: 4) Comienza a Ahorrar: CURP Correo electrónico Número de teléfono y Genera una contraseña Confirma tus datos Tómate una selfie Tómale foto a tu identificación oficial Ingresa tu domicilio Selecciona la AFORE con la que deseas ahorrar e ingresa tu contraseña para aceptar los contratos Deposita desde $50 en tu cuenta de ahorro a través de la app o mediante redes comerciales 29

30 SARTEL TWITTER: CONSAR_mx FACEBOOK: CONSAR YOUTUBE: CONSARMexico 30

31 Muchas Gracias! 31

32 El tsunami que se avecina: El reto de las pensiones en México MÉDICOS DEL HOSPITAL ÁNGELES Carlos Ramírez Fuentes, Presidente CONSAR Noviembre2017