COMISIÓN DE HACENDARIOS

Transcripción

1 COMISIÓN DE HACENDARIOS EXPEDIENTE No ADICIÓN DE LOS ARTÍCULOS 36 BIS, 53 INCISO G, H Y REFORMA DEL ARTÍCULO 63 DE LA LEY No. 7472, DE LA PROMOCIÓN DE LA COMPETENCIA Y DEFENSA EFECTIVA DEL CONSUMIDOR, DEL 20 DE DICIEMBRE DE 1994, PUBLICADA EN LA GACETA No. 14 DE 19 DE ENERO DE 1995.EN DISCUCIÓN. Se aprobó una moción para que se reciba en audiencia a representantes de la Escuela de Economía de la Universidad Nacional de Costa Rica y de Consumidores de Costa Rica. Seguidamente se recibió a la señora Victoria Hernández Mora, ministra Economía, Industria y Comercio (MEIC), al señor Bernardo Alfaro Araya, superintendente General Entidades Financieras (SUGEF) acompañado del señor Genaro Segura, intendente Interino de la SUGEF. La señora Hernández Mora indicó que desde el MEIC se han planteado cuatro observaciones, la primera es en relación a que se utilice la educación financiera como elemento complementario ya que las personas tienden a endeudarse por lo cual es fundamental poner topes junto con un buen juicio al consumidor. El segundo elemento es en relación a la flexibilidad, ya que se considera necesario dejar un plazo de 2 años aproximadamente para revisar la metodología, lo anterior, se justifica ante el cambio dinámico del mercado; como tercer elemento, se refirió a las denuncias ya que es necesario homologar los contratos y mejorar el control de calidad; cuarto y último punto, indicó que es necesario un proceso de evaluación del impacto, debido de que a la hora de establecer topes es importante conocer el impacto que esto genera en la ciudadanía, realizar evaluaciones periódicas y conocer cuánto crece el nivel de deuda. Por su parte, el señor Alfaro expresó su preocupación sobre las tasas de interés y la relación entre los deudores, ya que existe una relación entre proveedores y deudores que no son regulados por la SUGEF y es en este espacio donde existe el mayor problema debido a que las tasas de interés son más altas. Por otra parte,

2 indicó que los topes de las tasas de interés deben ser analizados cuidadosamente con el fin de no tener efectos secundarios; como por ejemplo el caso de Perú y Chile en donde al tener la exclusión financiera los proveedores de créditos se volvieron más selectivos. Comentó que en un estudio del Banco Mundial para 152 países, 76 de ellos con topes de tasas, se analizó que entidades son las que establecen dichos topes, si el mismo es fijo o variable y la metodología, finalmente se concluyó que pueden existir como efecto secundario la exclusión financiera. El señor Alfaro, comentó que ante ello, una entidad financiera debe tener presente el costo financiero, el costo de la liquidez regulatoria, los costos administrativos, el margen de ganancia y el margen de pérdida esperada por morosidad, el cual, en la banca es el margen más alto y difícil de calcular, esta es la posibilidad de incumplimiento que todas las personas tienen, sin embargo, varía dependiendo de diferentes factores e indicadores. Por esta razón desde la SUGEF hace tres años se realizó un estudio para calcular la probabilidad de incumplimiento, la cual se estableció en un 42% en situaciones adversas o de crisis. El señor Alfaro propone unificar los sectores de crédito regulados por la SUGEF y proveedores de crédito no regulados actualmente, pero que en adelante se sometan a una regulación que tenga las siguientes características: cumplimiento de las normas de crédito establecidas por el CONACIT, reglas de información al cliente como ya están indicadas por ley, prohibición de clausulas arbitrarias, cumplimiento de normas preventivas, suministro de información a la central de información crediticia a la SUGEF y de igual forma las instancias podrían consultar la información de todas las personas y someterse la vigilancia de la SUGEF. El Dip. Ramos González (PAC) se refirió a la observación hecha por el compareciente Bernardo Alfaro sobre la tasa del 42%, mencionando que es necesario que esta tasa sea ajustable y no que el proyecto se dé a partir de este 42%, sino que se pueda ajustar cuando los contextos extremos del país lo ameriten.

3 Además, hizo acotación sobre la importancia de tener claro el significado de la frase exclusión financiera, cuándo se tratan estos temas. Se refirió a que este proyecto de ley tiene como fin aplicar para toda la población no para un sector en especial, dónde se abarque y conceptualice la usura. Otro de los asuntos a los que se refirió el diputado fue a la morosidad, porqué este aspecto se ha vuelto un negocio, siendo que al final es el rubro que genera más beneficios económicos para el acreedor. Además, agregó que la cantidad de personas morosas en nuestro país va en crecimiento, y que inclusive es mayor que el PIB, esto a raíz de los constantes ofrecimientos de créditos a personas que no tienen capacidad de pago. El Dip. Ramos González (PAC) consultó cuál sería el mecanismo para evitar la usura en los cobros de las tasas de interés?, este proyecto llega a resolver en una forma total?, y si conoce otro país dónde se haya puesto en práctica este tipo de ley? A lo que el señor Alfaro respondió, en relación a los casos que, si están regulados, hablan del costo efectivo del crédito, se les obliga a las entidades financieras que le digan a los consumidores cuál es la tasa de retorno, porque este incluye todos los cobros que se le hacen a las personas. Asimismo, esto hace que se iguale el escenario entre las entidades financieras, y es un aspecto fundamental para la correcta protección de los derechos del consumidor, por lo cual, es importante incluir a esos prestamistas ilegales o irregulares, para que tramiten sus préstamos bajo las mismas reglas que tienen las entidades debidamente reguladas en nuestro país. El Dip. Gourzong Cerdas (PLN) expresó su preocupación por los sectores populares del país que no tienen protección y que no tienen acceso a estos créditos, por lo cual, se quedan en manos de la delincuencia, teniendo un interés de hasta el 10% semanal en donde se ven obligados a poner sus bienes como respaldo de los préstamos que solicitan; por lo cual, el objetivo de este proyecto es poner pautas

4 para esclarecer cual es la legalidad y judicializar a las personas que infrinjan la ley. La señora Ministra mencionó la importancia de dar contenido económico y financiero desde la óptica educativa a la población en general, y que el mismo debe ser continuo, esto mediante la creación de un canon que pueda costear este proyecto de educación financiera para los costarricenses, como herramienta complementaria a este proyecto. El Dip. Peña Flores (PUSC) cuestionó si En la defensoría del consumidor cómo se define o maneja el tema de la usura y existe el funcionamiento bancario? La Ministra indicó que ellos desde el ministerio aseguran y velan por la seguridad jurídica de los bienes y servicios que las personas reciben. Cuándo no median cláusulas claras en las prácticas comerciales se evidencia un debilitamiento de los derechos del consumidor. Y es por esta razón que ellos plantean la relevancia de capacitar y educar a la población en temas de manejo financiero, hace hincapié de que es un recurso esencial, y que se puede gestionar esto mediante el cobro de un canon al plástico. Garantizando los derechos del consumidor. Continua el diputado mencionando Qué se ha hecho en la defensa del consumidor? Porqué el no observa su correcto funcionamiento. Y le da su apoyo a la Ministra en el aspecto del fomento constante sobre educación financiera para la población del país. Además, le consulto al señor Bernardo Alfaro sobre los efectos secundarios a los que él se había referido al inicio de su intervención. La señora ministra intervino para indicar que el valor agregado que tiene este proyecto de ley es que dota a la legislación costarricense de una debida conceptualización de lo que es usura agilizando la posibilidad de que los casos presentados en la jurisdicción penal sean admitidos y por tanto sean judicializados. Continúa su discurso dando apoyo al diputado en la necesidad de crear un departamento de protección financiera.

5 El Dip. Ramos González (PAC) cuestionó Cómo se comporta el crédito de tarjetas y de casas comerciales que dan crédito? Tasa de crecimientos que tiene, si les preocupa? Agrego que en nuestro país no hay personas condenadas por qué no existe un concepto claro de lo que es usura en nuestra normativa. Indicó que lo que tenemos son normas vacías. La señora Ministra indica que los créditos comerciales en Costa Rica son exponenciales, llegan hasta a un 197%, siendo una práctica completamente inadmisible y que supera por completo todos los porcentajes cobrados por los prestamistas regulados. Comentó que el comportamiento del costarricense respecto al uso de tarjetas de crédito va en constante crecimiento y que por tanto es indispensable que se cree un canon que ayude a crear un fondo destinado a la educación financiera. Por su parte, el señor Alfaro Araya indicó que los efectos secundarios son los que el Banco Mundial ha determinado, y que son los acaecidos de las probabilidades de incumplimiento de pago de las personas. Si se limita la tasa de interés para las entidades bancarias es mejor no dotar de créditos a las personas, porqué el rubro de la pérdida esperada debe ser cubierta por esta tasa, y si la tasa es muy baja esto sería imposible de cumplir; ocasionando que las personas acudan a prestamistas irregulares. La Dipda. Hernández Sánchez (PLN), comento que esta defensa del consumidor está adscrita en el apoyo al consumidor? Es una dirección del MEIC? Cómo va a hacer el MEIC si la ley se aprueba? Cómo va a asumir el reto? La Ministra indicó que ella siente que si les es posible asumir el reto, que no tendrían problema. El Dip. Villalta Florez-Estrada (PFA) consultó a la ministra sobre un caso conocido y llevado por el MEIC de Credomatic, y qué porqué este quedó abandonado. La señora Ministra explico que no puede referirse al tema en específico porqué este fue llevado en administraciones anteriores a la de ella.

6 El Dip. Ramos González (PAC) se refiere al caso indicado por el Dip. Villalta Florez- Estada (PFA) y aclara que el mismo presento un vicio en el debido proceso situación que provoco que este perdido judicialmente, por lo que la Procuraduría General de la República gestionó una conciliación; indicó que el problema radico en que no se renovó los periodos a los miembros de PROMOCOP. El Dip. Peña Flores (PUSC) cuestiono si Es posible incluir a todas las empresas que dan crédito?. El señor Alfaro Araya indico que es el acto más conveniente, porqué se tendría pleno conocimiento del endeudamiento de las familias de nuestro país y que además se conocería el tipo de deudores y sus calidades de modo integro. Nuevamente el Dip Villalta Florez-Estrada (PFA) comento que la ley de promoción de la defensa del consumidor establece que las superintendencias tienen la obligación de informar cualquier práctica anticompetitiva. Es común que presenten estas denuncias, han detectado estas prácticas, tienen algún registro? A lo que el señor Superintendente aclara que existe un protocolo de acción que detecta las violaciones de derechos del consumidor que se presencian; aproximadamente se conocen 15 denuncias por mes y a todas se les aplica dicho protocolo. Continua el señor diputado indicado que si Denuncian ante el MEIC? El Superintendente aclara que NO, que el cliente debe ir a hacer la denuncia al MEIC.