CAPITULO I ASPECTOS GENERALES SOBRE LAS INSTITUCIONES OFICIALES DE. En el presente capitulo se expone los aspectos generales de las

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1 1 CAPITULO I ASPECTOS GENERALES SOBRE LAS INSTITUCIONES OFICIALES DE CREDITO EN EL SALVADOR. En el presente capitulo se expone los aspectos generales de las Instituciones Oficiales de Crédito siendo ellas el objeto de estudio del presente trabajo Las Instituciones Oficiales de Crédito son entidades públicas es decir que trabajan con fondos del Gobierno y además están reguladas y fiscalizadas por la Superintendencia del Sistema Financiero. Las Instituciones Oficiales de Crédito fueron creadas con la finalidad de facilitar el acceso al crédito a personas de pocos recursos para el desarrollo de diversos sectores tales como: el sector agropecuario, sector vivienda, sector educativo, sector transporte y apoyo a la micro y pequeña empresa. 1. CLASIFICACIÓN DE LAS INSTITUCIONES OFICIALES DE CRÉDITO. De acuerdo a la estructura del Sistema Financiero elaborada por El Banco Central de Reserva las Instituciones Oficiales de Crédito se clasifican en:1 1. El Banco Multisectorial de Inversiones (BMI) 2. El Banco de Fomento Agropecuario(BFA) 3. El Fondo de Financiamiento y Garantía para la Pequeña Empresa(FIGAPE) 4. La Federación de Cajas de Crédito y de Bancos de los Trabajadores (FEDECREDITO) 5. El Fondo Social para la Vivienda(FSV) 6. El Fondo Nacional de Vivienda Popular (FONAVIPO)

2 2 Por otra parte la Superintendencia del Sistema Financiero presenta otra clasificación de las Instituciones Oficiales de Crédito que complementa la anterior 2 : 1. El Banco Hipotecario de El Salvador. 2. El Banco de Fomento Agropecuario(BFA) 3. El Banco Multisectorial de Inversiones (BMI) 4. La Federación de Cajas de Crédito y de Bancos de los Trabajadores (FEDECREDITO) 5. El Fondo de Financiamiento y Garantía para la Pequeña Empresa(FIGAPE) 6. El Fondo Social para la Vivienda(FSV). 7. El Fondo Nacional de Vivienda Popular (FONAVIPO) 8. El Instituto de Previsión de la Fuerza Armada (IPSFA) A las primeras dos entidades, la Superintendencia del Sistema Financiero les clasifica como Bancos Estatales, pero se incluyen en este listado como Instituciones Oficiales de Crédito, tomando como base que trabajan con fondos del Estado. El BMI es un Banco de segundo piso, entendiéndose por Banco de Segundo Piso aquellas Instituciones que conceden créditos al sector privado, a través de las Instituciones Financieras, con el propósito de aumentar la producción nacional y generar mayores empleos.

3 3 Para efectos del presente trabajo se tomará el listado presentado por la Superintendencia del Sistema Financiero. 2. ANTECEDENTES DE LAS INSTITUCIONES OFICIALES DE CREDITO. Durante muchos años la Sociedad de Comerciantes e Industriales Salvadoreños y diferentes Asociaciones de la Pequeña Empresa Salvadoreña habían manifestado su inconformidad en cuanto a la situación relacionada con el crédito del sistema bancario y financiero del país, las críticas fundamentales se referían a los siguientes aspectos: El crédito no siempre se concedía en forma oportuna, es decir que transcurría un tiempo demasiado largo antes de que el pequeño empresario pudiese gozar de sus beneficios. Los plazos que por regla general concedían los Bancos en el caso de resoluciones favorables eran extremadamente cortos lo que causaba dificultades a los pequeños empresarios para hacer frente a sus obligaciones financieras. Las tasas de interés que se aplicaban a dichos créditos eran muy elevadas circunstancia que pesaba en exceso sobre la baja rentabilidad de la pequeña empresa y de aquellas personas con bajos recursos económicos. Los empresarios que en su mayoría no podían ofrecer una garantía real o aceptable para el sistema bancario, no tenían acceso al crédito bancario y

4 4 debían acudir a fuentes extra bancarios que los obligaban a pagar tasas de intereses extremadamente altas. Además el servicio que se les brindaba a los clientes no cumplía las expectativas para satisfacer sus necesidades. A continuación se detallarán los antecedentes de las Instituciones Oficiales de Crédito objeto de este estudio. a) BANCO HIPOTECARIO DE EL SALVADOR. Según la clasificación del Sistema Financiero, el Banco Hipotecario de El Salvador es uno de los Bancos Estatales que se dedican a captar fondos del público para luego proporcionar créditos destinados a los diferentes rubros de la economía del país. Es considerado como una de las Instituciones Oficiales de Crédito por trabajar con fondos que provienen del Estado. Las primeras inquietudes para la fundación del Banco Hipotecario tiene su origen en la época post independencistas cuando productores del añil requerían de recursos que les permitieran financiar la producción y comercialización de cosechas a plazos. En el año de 1867, el Supremo Gobierno de la República celebró un contrato con Willian Kelly, Banquero Británico para que elaborara un estudio sobre la fundación del Banco Hipotecario. En 1872, Santiago González, Presidente de la República emitió un decreto autorizando la creación de un establecimiento financiero con un capital social que no excediera de 5.0 millones de pesos oro.

5 5 En 1889, el Ministro de Gobernación Lic. Daniel Angulo concede al Banquero Británico Jorge A. N. Morris la concesión para fundar el Banco Agrícola Hipotecario. En el año de 1926, los señores W.W. Renwichk y L. Quiñónez, presenta al Ministro de Hacienda Ing. Gustavo Vides el proyecto de ley para fundación del Banco Hipotecario de El Salvador, sin embargo, todos estos intentos fracasaron. En febrero de 1930, el Presidente del Supremo Gobierno Pío Romero busca nombrar una comisión integrada por los doctores Francisco Herrera y Arturo Bustamante, quienes se encargarían de elaborar un proyecto de creación del Banco Hipotecario. No obstante el interés puesto al proyecto nuevamente fracasó. Fue así que el 18 de diciembre de 1934, la Asamblea Legislativa por el decreto No. 5 aprobó la Ley del Banco Hipotecario y su publicación se realizó en el Diario Oficial No. 6 del 8 de enero de El Banco Hipotecario nació para dar solución a muchas necesidades y demandas de los diversos sectores del país, por ser un Banco Estatal nació con la finalidad de fomentar el desarrollo y contribuir al crecimiento del país. Es así como las justas demandas del sector de la primera pequeña empresa salvadoreña (comerciantes e industriales) fueron atendidas por el Gobierno. De allí hasta la fecha se han venido agregando más Instituciones cuya finalidad es fomentar el espíritu emprendedor de los micros y pequeños

6 6 empresarios y otorgar crédito aquellas personas de bajos recursos económicos que no pueden acceder a créditos de la Banca Privada.3 b) BANCO DE FOMENTO AGROPECUARIO ( BFA ). El Banco de Fomento Agropecuario (BFA) fue creado por el Decreto Legislativo No. 312 de fecha 10 de abril de 1973, publicado en el Diario Oficial No. 75, tomo No. 239 del 25 de abril del mismo año. Surge como una banca de fomento con el propósito de impulsar mejoras en las condiciones económicas de los pequeños y medianos empresarios del sector rural, facilitando su acceso al crédito, ya que por sus escasos recursos económicos no reunían los requisitos mínimos para ser sujetos de atención en el Sistema Financiero. El BFA sustituye y absorbe a la ADMINISTRACION DE BIENESTAR CAMPESINO (A.B.C.) que se dedicaba al financiamiento de proyectos destinados a mejorar las condiciones agropecuarias del país, administrando fondos donados por el Gobierno de El Salvador y de otros países amigos, los cuales eran otorgados a la Administración de Bienestar Campesino por medios de fideicomisos, para que facilitara créditos blandos (créditos con bajos intereses y garantías no reales) a los pequeños productores agropecuarios, lo que generó la cultura institucional de colocación de los fondos por medio del otorgamiento de créditos.

7 7 El año de 1998 fue de muchos logros del Banco en la prestación de servicios para sus clientes y en su proceso de modernización y cambio.4 c) BANCO MULTISECTORIAL DE INVERSIONES ( BMI). Con el proceso de modernización del sistema financiero salvadoreño iniciado en 1989 se determino que era necesario incrementar los recursos destinados al financiamiento de inversiones de mediano y largo plazo del sector privado. Para ello se considero desarrollar un mecanismo de crédito que facilitara el financiamiento para inversiones de la economía, medida que a la vez permitiría que el Banco Central de Reserva de El Salvador separara la responsabilidad del manejo de la política monetaria, de las funciones de administración de créditos a los sectores productivos. Así se creo el Banco Multisectorial de Inversiones BMI, como una Institución Pública de Crédito( Banco de segundo piso ) con duración indefinida personería jurídica y patrimonio propios. El banco inicio sus operaciones el 1º. de agosto de 1994 el objetivo principal del BMI es promover el desarrollo de proyectos de inversión del sector privado a fin de contribuir al crecimiento, desarrollo y competitividad empresarial, preferentemente de la micro y pequeña empresa; generar empleos, fomentar las exportaciones y mejorar los servicios de educación y salud. 4 BFA. Memoria 1999

8 8 El capital inicial del BMI esta constituido por 300 millones de colones(34.5 millones de dólares) aportados por el Banco Central de Reserva. Adicionalmente el BMI adquirió toda la cartera de prestamos al sector privado que el Banco Central Administraba a esa fecha, iniciando sus actividades con un total de activos de 1,965 millones de colones (225.9 millones de dólares). Cuenta además con una cartera de créditos de un mil seiscientos millones de colones provenientes del Fondo de Crédito para Inversiones y treinta millones en créditos del Banco Interamericano de Desarrollo (BID) para fortalecer los recursos destinados a la inversión. El capital teórico inicial del Banco Multisectorial de Inversiones fue de casi dos millones de colones. 5 d) FEDERACIÓN DE CAJAS DE CREDITO Y DE BANCOS DE LOS TRABAJADORES (FEDECREDITO). La Federación de Cajas de Crédito y de Bancos de los Trabajadores es una organización oficial reconocida por el marco regulatorio como un intermediario financiero formal, que opera como banco de segundo piso para las 33 cajas de crédito y seis bancos de los trabajadores afiliados. Fundada en 1942, ha sufrido las consecuencias negativas de una fuerte injerencia política. De acuerdo con la Ley de Cajas de Crédito y Bancos de los Trabajadores de 1991, la federación es jurídicamente una institución autónoma de utilidad pública, constituida como sociedad cooperativa por acciones. Únicamente pueden ser socios de la federación las cajas y los bancos. A su vez las cajas son sociedades cooperativas de responsabilidad limitada, cuya finalidad es la concesión de crédito a

9 9 sus socios. Sólo pueden captar ahorros como parte de sus programas de crédito, los bancos de los trabajadores, también sociedades cooperativas de responsabilidad limitada, estos pueden captar depósitos de ahorro y a plazo, para la colocación únicamente entre trabajadores que sean socios. En una primera etapa ( ), Federación de Cajas de Crédito y de Bancos de los Trabajadores fue una Institución estatal paternalista, cuyo propósito era facilitar el crédito para sectores de la población sin oportunidad para acceder al sistema financiero formal. Como en el caso de las cooperativas, la captación de depósitos no constituyó un objetivo importante; más bien se fue consolidando un sistema financiado y dirigido por el estado, a pesar de que la propiedad nominal está en manos de los socios del sistema. Esta ambigüedad en cuanto a sus dueños ha debilitado la viabilidad de Federación de Cajas de Crédito y de Banco de los Trabajadores. Un cambio en la ley en 1975 permitió que, en una segunda etapa, la federación nombrara a los directivos de las cajas. Esto junto con el nombramiento de la Junta de Gobierno por el Poder Ejecutivo, llevo a una dañina injerencia política en el manejo del sistema y a niveles de morosidad dramáticos. La perdida de autonomía se agravo todavía más durante los ochentas, mientras que los conflictos bélicos llevaron a la liquidación de muchas cajas. A principios de los noventas, las perdidas acumuladas eran enorme y el sistema se había vuelto insostenible. Esto ha obligado a un

10 10 proceso de saneamiento y el propósito de los dirigentes del sistema es devolverles su autonomía a las cajas. En la actualidad la Federación de Cajas de Crédito y de Banco de los Trabajadores cuenta con el Programa de Crédito Popular, fue una respuesta a solicitudes de los microempresarios que buscaban un sistema de crédito que no fuera tan oneroso. El resultado ha sido la adopción de una tecnología de crédito bien adaptada a las circunstancias de la clientela. Los elementos de innovación financiera incorporados en este programa y lo numeroso de su clientela son un incentivo importante para promover la revisión del diseño organizacional que ha perjudicado la viabilidad del sistema. 6 e) FONDO DE FINANCIAMIENTO Y GARANTIA PARA LA PEQUEÑA EMPRESA (FIGAPE). En Octubre de 1970, se decretó la Ley de Creación del Fondo de Garantía para la Pequeña Industria. Dicha Institución se estableció con un capital básico a efecto de conceder avales o garantizar los prestamos que El Sistema Bancario concediera a los pequeños Industriales Salvadoreños. De esa fecha hasta 1973, el Fondo de Garantía para la pequeña Industria, avaló los créditos de pequeños Industriales, que eran concedidos principalmente por una Institución Financiera Gubernamental y por todos los Bancos del país y otras Instituciones Privadas, sobre la base de que el Fondo de Garantía para la Pequeña Industria garantizaba un 75% como máximo del crédito concedido.

11 11 El Fondo de Garantía para la Pequeña Industria (FOGAPI) inició sus operaciones en el año de 1971, esta era una Entidad Autónoma incluida en la rama de Economía y su objetivo principal era otorgar Garantía a pequeños comerciantes e Industriales que solicitaban sus préstamos en los Bancos del Sistema Financiero del País. El 26 de Septiembre de 1973, FOGAPI se convirtió en el Fondo de Financiamiento y Garantía para la pequeña Empresa (FIGAPE). El Fondo de Financiamiento y Garantía para la Pequeña Empresa fue objeto de saneamiento y fortalecimiento financiero por parte del Estado, a través del Fondo de Saneamiento y Fortalecimiento Financiero (FOSAFFI), el Saneamiento y fortalecimiento patrimonial se realizó a través de un subsidio otorgado al Fondo de Financiamiento y Garantía para la Pequeña Empresa por el Ministerio de Hacienda, por medio de la emisión de bonos por la suma de 10,000,000.00, a fin de restituir los créditos no recuperados otorgados por El Fondo de Financiamiento para la Pequeña Empresa a Empresas de transporte Público así como reconocer a la Institución los gastos Administrativos y Financieros por la Administración de la cartera. FIGAPE comenzó sirviendo al público en sus oficinas Centrales y tres Agencias: Santa Ana, Sonsonate y San Miguel hasta 1984; y en 1985 se establecieron nuevas Agencias, para mayor accesibilidad a la obtención de préstamos.

12 12 f) FONDO SOCIAL PARA LA VIVIENDA ( FSV). El Fondo Social para la Vivienda es una Institución de Crédito, Autónoma, de derecho público, con personería jurídica, creada por decreto legislativo No 238 del 17 de mayo de Nació como un programa de seguridad social en el que participan el Estado, los patronos y los trabajadores. Su objeto de trabajo es contribuir a la solución del problema habitacional de los trabajadores, proporcionándoles los medios adecuados para la adquisición de viviendas cómodas, higiénicas y seguras. El campo de aplicación para El Fondo Social para la Vivienda han sido todos los trabajadores afiliados a los sistemas de ahorros para pensiones tanto públicos como privados. Los recursos del Fondo están constituidos por: a) Un subsidio inicial del Estado de 25,000, y otro de 32,000, recibidos en b) Cotizaciones de patronos y trabajadores recibidas desde su fundación hasta el 30 de abril de 1998 ( fecha en que fueron suspendidas por la entrada en vigencia del nuevo Sistema de Ahorros para Pensiones AFP s), las cuales están registradas en cuentas individuales como depósitos a favor de estos últimos. c) Otros ingresos que obtengan a cualquier título.

13 13 El Fondo Social para la Vivienda es una entidad que hasta ahora ha sido exitosa en su objetivo social de facilitar la adquisición de viviendas para las personas de menores ingresos, es evidente el importante impacto tanto social como económico que ha tenido en el desarrollo de su actividad a lo largo de sus 27 años de existencia. Muchas familias de escasos recursos cuentan con una vivienda propia como consecuencia del decidido apoyo del Fondo Social para la Vivienda; sin embargo, el compromiso del Fondo Social no es sólo el de financiar viviendas de menores ingresos sino también el de administrar responsablemente y de manera eficiente los recursos que le han confiado a su manejo. De tal manera que ahora el Fondo Social para la Vivienda enfrenta el reto de hacer ajustes en su esquema de actuación ante sus clientes o usuarios, constructores, proveedores de inmuebles, entidades financieras, empleadores y los mismos municipios donde tiene presencia que le asegure su supervivencia en el largo plazo y le permita seguir impactando positivamente en el entorno económico y social de El Salvador. 8 g) FONDO NACIONAL DE VIVIENDA POPULAR (FONAVIPO). El Fondo Nacional de Vivienda Popular es una institución pública, dependiente del Vice Ministerio de Vivienda y desarrollo Urbano, que nació el 17 de junio de 1992 por medio de decreto legislativo. Esta institución surgió como una ayuda del gobierno para la población damnificada y de escasos recursos después del conflicto armado, ya que muchas de las familias del interior del país emigraron hacia la capital, trayendo

14 14 con esto la usurpación de la propiedad privada de la que luego eran expulsados, es así como El Fondo Nacional de Vivienda Popular ayudó a estas familias a conseguir terrenos propios para la construcción de sus viviendas y la adquisición de las mismas. Su objeto fundamental es facilitar el acceso del financiamiento para vivienda a familias cuyos ingresos sean menores a dos salarios mínimos (2 SM= 2, ). El Fondo Nacional de Vivienda Popular inicio sus operaciones con 3 programas para el financiamiento de viviendas: El programa de créditos, el programa de contribuciones y los programas especiales.9 h) INSTITUTO DE PREVISIÓN SOCIAL DE LA FUERZA ARMADA (IPSFA) El Instituto de Previsión Social de la Fuerza Armada se creo como un Institución Autónoma de Derecho Público, de crédito, con personería jurídica y con recursos propios, teniendo por objeto la realización de fines de previsión y seguridad social para los elementos de la fuerza armada y su familias. El Instituto asume las funciones de la caja mutual de la Fuerza Armada adquiriendo sus bienes, derechos, acciones y obligaciones, así como los de la unidad 9 FONAVIPO. Memoria 1999.

15 15 de pensiones de la misma establecidos en el balance general consolidado el 31 de diciembre de CARACTERISTICAS DE LAS INSTITUCIONES OFICIALES DE CREDITO Las principales características de las Instituciones Oficiales de Crédito son: a) Equidad: es la igualdad, para todos los que invierten en las transacciones. b) Seguridad: significa que todas las operaciones monetarias se encuentran aseguradas o protegidas por la entidad reguladora que es la Superintendencia del Sistema Financiero. c) Liquidez: es la solvencia en cuanto a dinero en efectivo. Esta se da por el Banco Central de Reserva que es la Institución encargada de mantener la liquidez y estabilidad del Sistema Financiero. d) Transparencia: es decir que existe información par todos los que tienen interés en el mercado financiero. e) Servicio : por ser Instituciones dedicadas a la interacción con los clientes, están enfocadas a una filosofía de servicio al cliente. 4. SITUACIÓN ACTUAL Y SERVICIOS QUE OFRECEN LAS INSTITUCIONES OFICIALES DE CRÉDITO. Hoy en dia las Instituciones Oficiales de crédito constituyen un pilar importante en la economía del país, debido a que el sector de los microempresarios a aumentado significativamente en los últimos años.

16 16 Para cubrir la demanda de los clientes, las Instituciones Oficiales de crédito cuentan con un abundante recurso humano, tecnológico acompañada de una infraestructura adecuada, así como también cuenta con liquidez monetaria, todas ellas reguladas por la Superintendencia del sistema Financiero. Debido al ambiente económico globalizado también en estas Instituciones se han realizado alianzas Estratégicas que han llegado a fortalecerlas, logrando con esto brindar mayores facilidades de acceso a los créditos a los clientes. Es importante mencionar que para el año 2001, las Instituciones Oficiales de crédito se verán beneficiadas con la Integración Monetaria, reflejándolo a los clientes. A continuación se presentan los beneficios que obtendrán no solamente las Instituciones Financieras, sino también los salvadoreños en general. Estos son los beneficios más importantes que traerá la Ley de Integración Monetaria a todos los salvadoreños: La Ley de Integración Monetaria fija el colón a 8.75 por dólar y da curso legal al dólar en El Salvador. Será un gran incentivo para la inversión extranjera y domestica, pues le dará mas seguridad a sus transacciones y generará mas empleos para más salvadoreños.

17 17 A partir del primero de enero del 2001 los billetes y monedas de colon mantendrán su curso legal a la tasa de cambio 8.75 colones por dólar y podrán se cambiados en cualquier momento sin comisiones. El Salvador tomará el liderazgo en Centro América, pues los sectores productivos se financiaran en dólares y pagaran así tasas de interés que les harán mas competitivos en el mercado mundial. Esto significa que los bancos estarán obligados a tener los depósitos, fondos de pensiones y sus transacciones en dólares, y los ciudadanos estarán en libertad de usar el colón o el dólar a libre voluntad para pagar, recibir salarios, y hacer cualquier transacción comercial. La Integración Monetaria brindará el enorme beneficio de tener una economía transparente, donde el salario de cada trabajador tendrá el respaldo de la moneda mas sólida de la economía mundial, el dólar. Con la Integración Monetaria los ahorros, las pensiones y los salarios mantendrán su valor porque estarán en dólares sin depreciarse por devaluaciones. Con la aprobación de la Ley de Integración Monetaria por la Asamblea Legislativa, los agricultores con créditos del BFA, podrán tener una disminución en la tasa de interés de 17% que pagan en la actualidad al 11%. El dólar es un medio que facilitará la integración con el mundo El Fondo Social para la Vivienda bajaría los intereses.

18 18 La familia salvadoreña al trasladar sus deudas a dólares, pagará intereses más bajos, beneficiando el presupuesto familiar de cada hogar, protegiendo a sus ahorros y pensiones. Lo mismo sucederá con los micro y pequeños empresarios que tienen préstamos con el Banco Multisectorial de Inversiones, BMI y con el Banco Hipotecario. Los bancos privados también seguirían este proceso gradualmente. Con la Integración monetaria se estará permitiendo a todos los bancos bajar sus tasas de interés y dar financiamiento a mas largo plazo,pues sus operaciones serán en dólares.11 a) BANCO HIPOTECARIO DE EL SALVADOR. Actualmente el Banco Hipotecario de El Salvador es una de las Instituciones Financieras más sólidas del país, desde 1998 a la fecha el Banco ha venido desarrollando una serie de cambios en su sistema informático para mejorar la eficiencia operativa que contribuya a mejorar la competitividad y rentabilidad de la Institución, implementando de forma eficaz el proyecto de renovación tecnológica el cual ha permitido integrar todos los procesos de negocios y operativos mediante el desarrollo de los módulos de caja, captaciones y colocaciones.

19 19 Además el Banco cuenta con una red de Agencias, Bancos Fáciles y Taquillas Institucionales a lo largo y ancho del país. Los servicios que ofrece el Banco Hipotecario son: Cuenta de Ahorros: modalidad de deposito a la vista, establecido con el propósito de fomentar el hábito del ahorro entre los sectores económicos populares y permitirles satisfacer sus necesidades futuras, el cual devenga una tasa de interés anual pagadera trimestralmente que oscila entre el 1% y 3% dependiendo de los Montos que se tenga ahorrado. Cuenta Corriente: modalidad de deposito a la vista el cual no devenga ningun tipo de interés; los fondos son retirables a través de libramiento de cheques pagaderos en dólares tanto en El Salvador como en bancos corresponsables en Estados Unidos Depósitos a plazo: modalidad de depósitos a plazo por periodos determinados, amparados por un titulo a la orden con cláusula de no negociable. Pago de colectores y colegiaturas: es un servicio que se presta a las empresas para comodidad del usuario al poder efectuar sus pagos en cualquier sucursal. Compra y venta de moneda extranjera: servicio que se presta a los clientes que quieran el cambio de moneda. Recaudación de impuestos: pagos recolectados para el Ministerio de Hacienda ( pago de IVA, esquelas, pasaportes, pólizas de importación).

20 20 Seguro de vida: es un seguro de vida que sólo los clientes del banco pueden recibir y estos pueden gozar de la siguiente cobertura: por accidente, invalidez total o por accidente, desmembración accidental. En caso de fallecimiento del asegurado la compañía pagar a los asegurados nombrados por el mismo la suma del seguro de vida contratado. 12 b) BANCO DE FOMENTO AGROPECUARIO (BFA). El Banco de Fomento Agropecuario sigue siendo el Banco líder en ofrecer programas de crédito al sector agropecuario pero debido a que las condiciones de ayuda financiera se han visto limitada e inexistente, implica para el Banco de Fomento Agropecuario, gestionar sus propios fondos para su auto sostenibilidad y rentabilidad, ejerciendo para ello las actividades propias de un Banco, dejando a un lado los viejos paradigmas culturales, de cuando era una Administración de Bienestar Campesino. "El Banco de Fomento Agropecuario es un Banco Autónomo, que promueve el desarrollo de todos los sectores de la economía con énfasis en el desarrollo rural, a través de las presentaciones de servicios financieros en forma competitiva, diversificada, autónoma, autosostenible y rentable". Congruente con el propósito de ampliar la gama de productos y servicios y de mejorar los existentes, se hizo el diseño de mejoras importantes en varios servicios del área de depósitos.

21 21 En el afán de mejorar el servicio brindado por el Banco se completó la remodelación de las Agencias para proveer mejores condiciones ambientales a los clientes y empleados. Logro especialmente relevante es la implantación de los nuevos sistemas informáticos y de comunicaciones para la mayor parte de las operaciones, tecnología de punta que permitirá mejorar significativamente la eficiencia institucional y la calidad en la prestación de los servicios a los clientes. La capacitación y el desarrollo profesional del personal del Banco es de alta prioridad, especialmente en cuanto al adiestramiento para el manejo de la nueva tecnología de informática, área en la que se ha preparado intensivamente a los empleados para la operación de los nuevos sistemas. Es conveniente mencionar que los logros referidos fueron posibles a pesar de que el entorno social, político y económico no fue del todo favorable para el Banco. Factores externos como la condonación de deudas al sector agropecuario tuvieron efecto negativo en los niveles de recuperación de créditos y por consiguiente en los resultados financieros. El proceso de modernización y cambio integral de la Institución, iniciado desde 1995, no ha terminado. Es un proceso que poco a poco empieza a dar resultados, para el siglo XXI se espera un desempeño más dinámico, eficiente y decisivo del Banco, en el apoyo al desarrollo de la economía, especialmente en el ámbito rural. 13

22 22 c) BANCO MULTISECTORIAL DE INVERSIONES (BMI) En la actualidad el Banco Multisectorial de Inversiones es una Institución con un eficiente Staff de Gerentes, con políticas claras para la administración de sus riesgos y con una eficaz y oportuna gestión financiero crediticia, lo cual ha sido reconocido por las excelentes calificaciones de riesgo obtenidas. El Banco Multisectorial de Inversiones canaliza los recursos con que cuenta, a través de las Instituciones Financieras del país, es decir, sus operaciones son de Banco de Segundo Piso. Esto permite aprovechar la experiencia desarrollada a través de los años por toda la banca nacional a la vez que amplía la red de acceso a los recursos, a más de 300 sucursales en toda la república. Los bancos y financieras que intermedian los recursos del BMI, deben ser supervisados por la Superintendencia del Sistema Financiero y son calificados periódicamente considerándose para tal efecto parámetros apegados a normas internacionalmente aceptadas. El Banco Multisectorial de Inversiones apoya a empresas de los diferentes sectores productivos, orientando su política crediticia, a aquellos rubros de inversión que no son atendidos con plena eficiencia por los mecanismos de financiamiento eficientes. Las empresas que pueden hacer uso del crédito Banco Multisectorial de Inversiones deben ser financieramente sanas; los proyectos a realizar deben

23 23 ser rentables en condiciones de mercado y cumplir con la reglamentación legal existente en el país, a fin de no aceptar negativamente al medio ambiente. Los diferentes programas que ofrece el BMI son: Programa de Crédito para la Micro y Pequeña Empresa. Programa de Crédito para la Construcción y Vivienda. Programa de Crédito para Servicios. Programa de Crédito para la Industria Manufacturera. Línea especial para estudiantes salvadoreños. Todos estos programas pueden ser financiados hasta un 80%, sin embargo en el caso de la Micro y Pequeña Empresa, el monto máximo a financiarse puede alcanzar el 90% del total de la inversión.14 d)federación DE CAJAS DE CREDITO Y BANCOS DE LOS TRABAJADORES (FEDECREDITO). FEDECREDITO se encuentra en un proceso de mejora institucional, y con el fin de darle mayor consistencia a dicho proceso se realizó la planeación estratégica para el periodo ; separando dos áreas de acción: área de negocios y el área de desarrollo organizacional. En ambos casos se establecieron objetivos estratégicos que aunados a los planes operativos conforman el plan de trabajo para los próximos cinco años. La misión de la Federación de Cajas de Crédito y de Bancos de los Trabajadores es ser una Institución Financiera que asocia, representa y supervisa a las cajas de crédito y a los bancos de los trabajadores brindándoles servicios crediticios, de asesoría y de asistencia técnica

24 24 propiciando así el desarrollo integral y la sostenibilidad del sistema conformado por las cooperativas afiliadas de la Federación de Cajas de Crédito y de Bancos de los Trabajadores. Los servicios que FEDECREDITO ofrece a sus afiliados son: Servicios crediticios: FEDECREDITO en su calidad de institución de segundo piso provee créditos a sus cooperativas afiliadas para que estas otorguen préstamos a los usuarios finales. Custodia de documentos: a través de la gerencia de desarrollo organizacional proporciona a las cooperativas afiliadas la custodia de documentos relacionados con la actividad crediticia de las mismas. Informática : FEDECREDITO ofrece a las cajas de crédito y bancos de los trabajadores los siguientes servicios informáticos : - referencias crediticias - diseño y desarrollo de sitios web - soporte técnico - servicio de comunicaciones - desarrollo de aplicaciones Tramite y manejo de seguros Escuela de capacitación Asistencia administrativa y financiera Publicidad.15

25 25 e)fondo DE FINANCIAMIENTO Y GARANTIA PARA LA PEQUEÑA EMPRESA (FIGAPE). Actualmente el Fondo de Financiamiento y Garantía para la Pequeña Empresa es una Institución compacta y que ofrece no sólo una filosofía diferente sino también un sistema de operación distinto, tratando de ayudar a las personas para que llenen los requisitos en ser usuarios de esta Institución. Es una Institución financiera especializada en la atención al micro y pequeño empresario salvadoreño, ofreciendo asistencia financiera y el soporte técnico necesario para que dicha asistencia sea efectiva, contando con un personal altamente tecnificado una infraestructura actualizada y con el compromiso de impulsar el desarrollo del sector empresarial que atiende, asegurando la recuperación de la inversión para continuar prestando el servicio que ofrece en forma permanente; contribuyendo de esta manera al engrandecimiento de la economía del país. FIGAPE cuenta con 7 Agencias ubicadas en diferentes lugares del país, con el objeto de facilitar al usuario la adquisición de los servicios de la institución; como es el caso de : San Miguel Usulután Sonsonate Santa Ana Santa tecla Soyapango.

26 26 Metropolitana.(Oficina Central) Servicios que FIGAPE ofrece : Créditos a los micro y pequeños empresarios, con garantía solidarias, prendarias e hipotecarias.16 -Créditos con Garantía Solidaria: son aquellos en los cuales el usuario presenta fiadores para la adquisición del crédito. -Créditos con Garantía Prendaria: son créditos en los cuales los usuarios presentan como garantía para la adquisición del crédito prendas como por ejemplo : automóviles, refrigeradoras. - Créditos con Garantía Hipotecaria: este crédito consiste en presentar un inmueble como garantía para la obtención del crédito. f) FONDO SOCIAL PARA LA VIVIENDA (FSV). El Fondo Social para la Vivienda tiene como misión contribuir a la solución del problema habitacional de los trabajadores, proporcionándoles los medios adecuados para la adquisición de viviendas cómodas, higiénicas y seguras. El fondo cuenta con oficinas recientemente remodeladas con el objetivo fundamental de contar con un diseño del espacio físico que beneficie la atención del publico y el usuario visitante.

27 27 Además cuenta con una gerencia de operaciones que agrupa todo el proceso de concesión de créditos, administración de cartera y recuperación de créditos; la gerencia legal la cual se encarga de todas las actividades de escrituración, registro, recuperación judicial y asesoría en todo lo relacionado con los aspectos legales; la gerencia de informática, que constituye una parte importante de la modernización institucional considerando que el recurso tecnológico es básico para la operatividad de las actividades, la unidad de operaciones bursátiles dentro de la gerencia de finanzas, la cual tiene gran importancia debido a la captación de recursos a través de emisiones de título valores. Servicios que ofrece el FSV. Créditos para la compra de vivienda. Créditos para construcción. Compra de lote e instalación de servicios básicos. Remodelación, ampliación o mejoras de la vivienda. Financiamiento de deuda. Además cuenta con tres agencias ubicadas en Santa Ana, San Miguel y la agencia central ( San Salvador).

28 28 g)fondo NACIONAL DE VIVIENDA POPULAR (FONAVIPO). Esta Institución ofrece sus servicios con eficiencia con el objeto de satisfacer oportunamente a sus clientes contribuyendo a que familias salvadoreñas de escasos recursos mejoren sus viviendas. Un logro importante para el Fondo Nacional de Vivienda Popular fue el 9 de noviembre de 1999, ya que se dio la firma de un convenio entre el Fondo Nacional de Vivienda Popular (FONAVIPO) y el Fondo Social para la Vivienda (FSV) mediante el cual se creó una nueva línea de crédito destinada a población cotizante del FSV que perciben ingresos familiares menores a dos salarios mínimos. El monto total otorgado al FSV fue de 57.o millones para canalizarlos a 822 familias que pudieron con esos recursos, adquirir una vivienda. El convenio suscrito por ambas Instituciones, reviste enorme importancia por varias razones: Posibilitó el acceso a vivienda a 822 familias de bajos ingresos, que pertenecen a la población objeto del Fondo Nacional de Vivienda Popular. El convenio suscrito marcó un giro trascendental en las estrategias de colocación del Fondo Nacional de Vivienda Popular, lo cual dicta un estilo administrativo proactivo. 17 Memoria de Labores FSV. 1999

29 29 * Servicios que ofrece FONAVIPO: Actualmente cuenta con tres clases de programas: Con el programa de créditos, FONAVIPO facilita el acceso al crédito a las familia más pobres de El Salvador, para que puedan financiarse una solución habitacional. Este objetivo se logra con la intermediación de las instituciones autorizadas quienes reciben directamente los recursos que luego canalizan a las familias cuyos ingresos sean menores a dos salarios mínimos todo ello, en el marco de la estrategia gubernamental de convertirlas en propietarios de su unidad habitacional mejorando así, su calidad de vida. Los recursos financieros entregados a las instituciones autorizadas, pueden destinarse a varios fines: compra de lotes, mejoramiento de la vivienda que poseen, adquisición de una vivienda existente o construcción de una vivienda nueva. El programa de contribuciones que administra FONAVIPO con base a su Ley de Creación, ha provocado un incremento en el nivel de vida de las familias que han sido beneficiadas con una solución habitacional. El art. 39 de su Ley de Creación, define a las contribuciones para vivienda como aportes del Estado en dinero o en especie, otorgadas por una sola vez al grupo familiar, sin pago de restitución con el objetivo de facilitarle una solución habitacional.

30 30 En los programas especiales de FONAVIPO se encuentran los siguientes: a. Administración de la Cartera del Fondo Especial. Esta cartera está constituida por los compromisos pendientes de pago de los adjudicatarios de inmuebles del Ex IVU, y los montos recuperados están destinados al Programa de Contribuciones. b. Venta de Inmuebles. Estos ingresos son destinados en un 100% al Programa de Contribuciones. c. Programa de Escrituración Masiva. d. Saneamiento de Inmuebles. El Fondo Nacional de Vivienda Popular también ha hecho otra alianza con la Financiera Calpiá, (Institución Privada dedicada al otorgamiento de crédito a los micros y pequeños empresarios) con el objetivo de proporcionar viviendas a las personas de bajos recursos económicos con tasas de intereses mucho más accesibles. g) INSTITUTO DE PREVISIÓN SOCIAL DE LA FUERZA ARMADA (IPSFA) Dentro de su objetivo específico la Institución Brinda de manera excelente y responsable los servicios de seguridad social a todos sus afiliados y beneficiarios, mediante una administración eficiente de los recursos disponibles, en procura de asegurarles un bienestar presente y una seguridad social futura.

31 31 Los servicios que ofrece el IPSFA a sus afiliados consisten en: Préstamos Hipotecarios: este préstamo se concederá para financiar la adquisición, construcción, ampliación o mejoras de la casa de habitación de los afiliados, para comprar lotes de terreno urbano y para el pago de deudas hipotecarias originadas por los destinos anteriores contraidas por instituciones de crédito reconocidas por el Estado Préstamos Personales: es un tipo de préstamo que se concede a los afiliados que tengan dos años o más de cotización, se concederán a un plazo de 36 meses. Estan orientados a satisfacer deudas personales que cada pensionado haya adquirido. Préstamos Funerarios: son aquellos préstamos destinados a gastos de sepelio o subsidios para funerales de los familiares de los afiliados. Pensiones por Invalidez: este préstamo esta disponible cuando un afiliado sufre una lesión física. Pensión de Retiro: es una pensión que se otorga a los afiliados que han cotizado como mínimo 15 años. Pensión de Sobrevivientes: esta pensión se otorgará a los beneficiarios designados por el afiliado si este fallece Fondos de Retiro: El afiliado tendrá derecho a fondo de retiro si ha efectuado 10 años de servicio. Devolución de Cotizaciones: el afiliado tendrá derecho a este servicio si ha efectuado menos de10 años de servicio debiendo esperar 6 meses para tramitar la devolución de las cotizaciones.

32 32 Seguro de Vida: si el afiliado fallece, los beneficiarios designados tendrán derecho a esta prestación. El IPSFA cuenta con dos oficinas: la Central, ubicada en San Salvador y una Agencia en San Miguel ORIGEN DE LOS FONDOS DE LAS INSTITUCIONES OFICIALES DE CREDITO. Las Instituciones Oficiales de Crédito utilizan básicamente sus fondos constitutivos para atender sus programas crediticios. En algunos casos, determinadas Instituciones Oficiales de créditos también pueden canalizar recursos del Banco Multisectorial de Inversiones (BMI) como instrumento de expansión del crédito, además de otras Instituciones Internacionales como el Banco de Inversión y Desarrollo (BID) y el Banco Mundial; así como también otros fondos de origen extranjero destinados a financiar a la micro empresa. 19 Fuentes de Financiamiento a las Instituciones Oficiales de Crédito: a) Banco Multisectorial de Inversiones (BMI). Con el propósito de que el sistema financiero desarrollara un mecanismo de crédito que agilizara el financiamiento para inversión multisectorial así como para incrementar los recursos destinados al financiamiento de inversiones de mediano y

33 33 largo plazo del sector privado, el Gobierno de El Salvador creó un banco de segundo piso que complementara esos recursos a través del sistema financiero del país. En consecuencia se creó el Banco Multisectorial de Inversiones (BMI), mediante Decreto Legislativo No. 856 del 27 de abril de 1994, como una Institución pública de crédito con duración indefinida y con personería jurídica y patrimonio propios. Este banco inició sus funciones el 1 de agosto de Entre los objetivos del BMI destacan: contribuir al crecimiento, desarrollo y competitividad de las empresas, especialmente de la micro y pequeña empresa, así como fomentar las exportaciones y mejorar los servicios de educación y salud. b) Banco Interamericano de Desarrollo. (BDI). El Banco Interamericano de Desarrollo aprobó en el año de 1993, el programa de crédito global para la microempresa; este programa está dirigido a incrementar y mantener la continuidad y la provisión de crédito de las instituciones del sector formal a los empresarios que cumplan con los criterios de legalidad para la participación en el programa. Los préstamos son otorgados en condiciones de mercado y que cubran los costos financieros de las operaciones.

34 34 Los recursos del programa financian la adquisición de activos fijos, capital de trabajo y asesoría técnica para actividades de comercio, servicios e industria. Los principales beneficios de este programa para los microempresarios son: aumentar sus márgenes de utilidad, mejorar sus sistemas de producción y distribución de bienes y servicios, y hacer accesible el crédito a la mujer micro empresaria. c) Agencia para el Desarrollo Internacional(AID). La Agencia para el Desarrollo Internacional, Misión El Salvador, es la institución encargada por el Gobierno de los Estados Unidos de América para canalizar recursos financieros para apoyar el desarrollo del país. Los recursos de la AID, están dirigidos para fortalecer los sectores de energía, educación, salud, comunicación, transporte y sistema financiero. La AID apoya programas de crédito para excombatientes del FMLN en tres instituciones: el Fondo de Garantía para la Pequeña Empresa, TECHNNOSERVE Y PRODE/SRN. Cada agencia tiene su propia política en el manejo del crédito. Para atender a los excombatientes de la Fuerza Armada de El Salvador (FAES) se creó el Programa para la Micro y Pequeña Empresa (PROMIPE). 6. ASPECTOS LEGALES DE LAS INSTITUCIONES OFICIALES DE CREDITO. Las instituciones oficiales de crédito son regidas internamente por sus respectivas leyes, entre las cuales están : a) Ley de creación del Banco Multisectorial de Inversiones. b) Ley de creación del Fondo Nacional de Vivienda Popular.

35 35 c) Ley de creación del Fondo de Financiamiento y Garantía para la pequeña Empresa d) Ley y reglamento del Fondo Social para la Vivienda. e) Ley del Instituto de Previsión Social de la Fuerza Armada. f) Ley de creación del Banco de Fomento Agropecuario. Además de que cada Institución Oficial de crédito se regula por su propia ley, están fiscalizadas por dos Instituciones Externas que supervisan todos los recursos crediticios para garantizar la estabilidad de las Instituciones Oficiales de crédito Instituciones Externas que supervisan los Recursos de las Instituciones Oficiales de Crédito. a) Superintenencia del Sistema Financiero.(SSF) La Superintendencia tiene como finalidad principal vigilar el buen funcionamiento del Sistema Financiero, para que funcionen efectivamente y tengan permanencia a largo plazo, es indispensable un sistema de regulación y supervisión que favorezca la intermediación eficiente de los recursos crediticios y garantice la estabilidad de las Instituciones financieras. Según el artículo 3 de la Ley Orgánica de la Superintendencia del Sistema Financiero, sus atribuciones son : Autorizar la constitución, funcionamiento y cierre de las los bancos, asociaciones de ahorro y préstamo, instituciones de seguro y demás entidades que las leyes señalan.

36 36 Dictar las normas dentro de las facultades que expresamente confieren las leyes, para el funcionamiento de las instituciones bajo su control. Cumplir y hacer cumplir las leyes, reglamentos y demás disposiciones legales aplicables al Banco Central de Reserva y demás entidades sujetas a su vigilancia. Vigilar y fiscalizar las operaciones de las Instituciones integrantes del Sistema Financiero Oficial. b) El Banco Central de Reserva (BCR). El Banco Central de Reserva tiene por objeto fundamental velar por la estabilidad monetaria y su finalidad esencial es promover y mantener las condiciones monetarias, cambiarias, crediticias y financieras más favorables para la estabilidad de la economía nacional. Siendo sus funciones principales: La potestad exclusiva de emitir especies monetarias. Mantener la estabilidad del valor interno y externo de la moneda, y su convertibilidad. Mantener la liquidez y estabilidad del Sistema Financiero. Propiciar el desarrollo de un Sistema Financiero eficiente, competitivo y solvente. Adecuar el nivel de los medios de pago al desarrollo de las actividades productivas. Dictar las políticas en materia monetaria, cambiaria y financiera.20

37 37 7. APORTE ECONOMICO Y SOCIAL DE LAS INSTITUCIONES OFICIALES DE CRÉDITO. 7.1 APORTE ECONÓMICO. Las Instituciones Oficiales de créditos constituyen un pilar fundamental en la economía del país, impulsando e incentivando el desarrollo de las actividades productivas de diversos sectores como el agropecuario, de servicios, informal, la micro y pequeña empresa industrial, generando nuevos puestos de trabajo y por ende contribuyen a incentivar la inversión, fortaleciendo de esta manera las actividades productivas del país. Estas Instituciones también contribuyen al facilitar el acceso al crédito a usuarios que carecen o no cuentan con garantías suficiente. El aporte económico también radica en la oportunidad que se les brinda a los nuevos empresarios, convirtiéndolos en sujetos de crédito calificado, así mismo favorece al crecimiento y desarrollo de los empresarios ya existentes. La mayoría de empresarios que acuden a las instituciones oficiales de crédito son pequeños comerciantes e industriales que buscan programas de financiamiento accesibles a su condición económica; y así poder mejorar sus negocios y ser más competitivos.

38 APORTE SOCIAL En el caso de las instituciones de crédito para vivienda (FONAVIPO y el FSV), el aporte social está en que contribuyen a la reducción del déficit de vivienda de El Salvador, el cual está constituido por aquellas viviendas que deben ser mejoradas y las que deben ser totalmente construidas para las familias que no las poseen. Con esto se contribuye a la solución del problema habitacional de muchas familias para que mejoren la calidad de vida. Otro aporte social es que se generan oportunidades de empleos cuando nuevos empresarios solicitan créditos para abrir nuevas empresas o para aumentar su capital. Además las Instituciones Oficiales de Crédito en general brindan la oportunidad de aumentar el capital de trabajo de los microempresarios logrando de esta manera mejorar el nivel de vida de sus familias.