Uruguay: estrategia nacional de promoción de la inclusión financiera y la modernización del sistema de pagos

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1 Uruguay: estrategia nacional de promoción de la inclusión financiera y la modernización del sistema de pagos Jorge Polgar III Jornadas de Derecho Bancocentralista 11 de setiembre de 2014

2 Punto de partida Objetivos de proyecto Principales instrumentos Comentarios finales

3 Diagnóstico: Problemas de inclusión financiera e insatisfacción con el funcionamiento del sistema de pagos Uruguay se caracteriza por una baja inclusión financiera, en todas sus dimensiones básicas: Reducida profundidad financiera. Baja cobertura de los servicios financieros. Escasa intensidad en el uso de los servicios financieros. Las dificultades de acceso se dan en forma desigual: Según segmento de población y tipo de empresas. Según zona geográfica / región. El funcionamiento del sistema de pago es ineficiente: Subdesarrollo de instrumentos como la tarjeta de débito y las transferencias interbancarias. Predominio del uso de efectivo y cheques.

4 Medidas destinadas a promover un mayor uso de los medios de pago electrónicos Creación de la Tarjeta BPS Prestaciones: Más de 40 mil hogares optaron por cobrar su asignación familiar con la tarjeta, accediendo al descuento total del IVA. Promoción de la expansión de la red de puntos de venta (POS) en los comercios: Fomento de la inversión en redes de POS (Ley de promoción de inversiones). Subsidio al costo del arrendamiento del POS y disminución del porcentaje de retención de impuestos para comercios de reducida dimensión económica. Rebaja de aranceles cobrados a los comercios y cronograma de reducciones adicionales.

5 Medidas destinadas a facilitar el acceso a los servicios financieros Creación de la figura de los corresponsales financieros: Multiplica los mostradores de atención a los clientes. Creación de la licencia de banca minorista: Habilita que nuevas instituciones puedan operar en el mercado, con una licencia restringida, acotando los riesgos que pueden asumir y requerimientos regulatorios acorde a dichos riesgos. Creación de cuentas básicas de ahorro: Facilita el proceso de apertura de cuentas para personas de menores ingresos. Educación financiera. Sistema de Garantías para PyMes (SIGA).

6 Punto de partida Objetivos del proyecto Principales instrumentos Avances en la reglamentación

7 Objetivo I - Universalización de derechos Promover el acceso universal a los servicios financieros, en particular de los sectores actualmente excluidos o que acceden a ellos en muy malas condiciones, permitiendo una efectiva utilización de los mismos, en un entorno regulado y supervisado: Acceso a medios de pago electrónicos. Fomento del ahorro. Condiciones más favorables de acceso al crédito. Reducción de costos en el acceso y uso de los servicios financieros. Educación financiera y protección de los derechos de los usuarios de los servicios financieros.

8 Objetivo II Transformación y modernización del sistema de pagos Fomento de la competencia y eficiencia del sistema de pagos: Limitaciones a prácticas no competitivas. Creación de nuevo actor no bancario ofreciendo servicios financieros (instituciones emisoras de dinero electrónico). Promoción del uso de medios de pago electrónicos en sustitución del efectivo: Mejora de eficiencia y ganancia de bienestar social. Mejora en las condiciones de seguridad. Fomento de la formalización y combate a la evasión fiscal. Fortalecimiento de los controles de lavado de dinero.

9 Objetivo III - Rebaja del IVA A través de medios electrónicos Mecanismo transparente que garantiza que la rebaja llegue efectivamente al consumidor. Promueve una modernización del sistema de pagos, con rebajas adicionales durante los primeros años. Contribuye a la formalización de la economía. Esquemas de incentivos diferentes para no promover el endeudamiento de las familias.

10 Punto de partida Objetivos del proyecto Principales instrumentos Avances en la reglamentación

11 Objetivo I - Universalización de derechos Pago de remuneraciones Pago de salarios, beneficios sociales y nuevas jubilaciones en cuentas bancarias o en instrumentos de dinero electrónico emitido por instituciones supervisadas por el BCU. Los beneficiarios elegirán la institución en la cual cobrar. Se regulan las características básicas que deberán cumplir las cuentas bancarias y los instrumentos de dinero electrónico: Gratuitas: sin costo de apertura y ni mantenimiento, ni saldos mínimos. Con consultas, cinco extracciones y ocho transferencias interbancarias (de bajo monto) gratis. Sin posibilidad de discriminar por tipo de beneficiario.

12 Objetivo I - Universalización de derechos Medidas de apoyo e inclusión de las PYMES Las empresas de reducida dimensión económica tendrán derecho a acceder a una cuenta bancaria sin costo: Con similares características que las cuentas para el pago de remuneraciones. Con requerimientos simplificados de apertura. Las instituciones de intermediación financiera que ofrezcan el servicio de pago de remuneraciones deberán ofrecer este tipo de cuentas. Administradoras de Crédito les alcanza la exoneración del IVA a los intereses de los préstamos otorgados a empresas de reducida dimensión económica (antes sólo a los otorgados por IIFs)

13 Objetivo I - Universalización de derechos Promoción del Ahorro Joven para Vivienda Se crea el Programa de Ahorro Joven para Vivienda, que tiene por objeto fomentar el ahorro de los trabajadores formales de menos de 29 años, con un subsidio en dinero de hasta el 30% del monto ahorrado: El subsidio dependerá de la conducta de ahorro y se hará efectivo cuando el joven acceda a una solución de vivienda (compra de un inmueble, contrato formal de alquiler, acceso a alguno de los programas del MVOTMA o la ANV, etc.), con un topo de beneficio de aproximado $

14 Objetivo I - Universalización de derechos Crédito de nómina para trabajadores y jubilados Nuevo instrumento de crédito que se descuenta directamente de la nómina: Los créditos deberán otorgarse en la moneda en que se cobra la remuneración o en Unidades Indexadas (UI). La cuota del crédito no podrá exceder el 20% de los ingresos. Con topes a la tasa de interés de este tipo de operaciones más estrictos que los de usura. Aumento del intangible (porcentaje mínimo de los ingresos que no se puede afectar por retenciones), desde el 30% actual hasta el 50% en 2018.

15 Objetivo II - Transformación y modernización del sistema de pagos Fomento de la competencia y mejora de la eficiencia del sistema de pagos Se establece la facultad de regular los precios de las transferencias interbancarias domésticas. Se regulará la interoperabilidad de las redes de POS (control del cuello de botella ) y ATM. Se le otorga el derecho a los comercios de trabajar únicamente con tarjetas de débito, sin tener que aceptar también tarjetas de crédito. Se prohíbe la venta cruzada de productos financieros con productos no financieros, con la finalidad de transparentar la tasa de interés de las operaciones de crédito.

16 Objetivo II - Transformación y modernización del sistema de pagos Dinero electrónico e instituciones emisoras Puede ser emitido por instituciones de intermediación financiera o por instituciones emisoras de dinero electrónico. Las instituciones emisoras de dinero electrónico: Estarán reguladas por el Banco Central del Uruguay. No podrán realizar actividades de intermediación financiera. Se establecen garantías y protecciones sobre los fondos acreditados para el pago de salarios y pasividades.

17 Objetivo II - Transformación y modernización del sistema de pagos Promoción de medios de pago alternativos al efectivo Restricciones al uso de efectivo para pagos de operaciones superiores a US$ 5 mil y al uso de cheques comunes para pagos de operaciones superiores a US$ 20 mil. Disposiciones específicas para determinadas transacciones: Arrendamientos de inmuebles. Enajenaciones de bienes inmuebles. Adquisición de vehículos motorizados. Proveedores del Estado. Tributos nacionales.

18 Objetivo III Rebaja del IVA Rebaja del Impuesto al Valor Agregado (IVA) Reducción de 2 puntos de IVA para compras con tarjetas de débito (TD), instrumentos de dinero electrónico (IDE) u otros instrumentos similares. Reducción adicional de 2 puntos de IVA el primer año y 1 punto el segundo para compras de hasta US$ 500 con TD o IDE (llevando la reducción a 4 y 3 puntos respectivamente). Reducción de 2 puntos de IVA el primer año y 1 punto el segundo para compras de hasta US$ 500 con tarjetas de crédito.

19 Punto de partida Objetivos del proyecto Principales instrumentos Desafíos

20 Gradualidad: cambios culturales facilitados por el avance tecnológico Universalización de derechos: gratuidad en la perspectiva de aumento en el tamaño del mercado (economías de escala)

21 Los riesgos de incluir: expansión del crédito y el potencial sobreendeudamiento de las familias Las salvaguardas y fortalezas del caso Uruguayo educación financiera: importancia y alcance el rol insustituible de la regulación: crédito de nómina y regulación de producto (moneda, tasa, intangible) acceso al crédito para nuevos clientes: topes de tasa (usura) Emisores de dinero electrónico: el desarrollo del sistema de pagos y la competencia El papel de las telefónicas y el control del cuello de botella.

22 Muchas gracias Jorge Polgar

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