En camino hacia un futuro seguro

Transcripción

1 En camino hacia un futuro seguro Un folleto para ayudarle a hacer planes para su jubilación y seleccionar una estrategia de inversión apropiada Moving Toward a Secure Future 1

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3 Empiece a mirar hacia el futuro Cuál es la razón de su jubilación? Es para relajarse después de años de trabajar duro, o para emprender otra vocación? Es para disfrutar su pasatiempo favorito o para viajar? Podría ser para todas esas cosas y aún más. Probablemente incluya pasar más tiempo con su familia y amigos. Podría incluir hacer trabajo de voluntario o participar en actividades de la comunidad. Para la mayoría de nosotros, la jubilación significa que tendremos el tiempo para hacer las cosas que no pudimos hacer mientras cumplíamos con los deberes de nuestra profesión y de criar a la familia. La razón de su jubilación es algo que le pertenece solamente a usted. Imagínese lo que significa para usted. Cómo quiere que sea su futuro? Qué necesitará para lograrlo? Haciendo bien sus planes con anticipación y teniendo la motivación de llevarlos acabo, la razón de su jubilación se vuelve realidad. En realidad, usted puede disfrutar con plenitud su vida mientras que hace planes e invierte en su futuro. Cualquiera que sea la razón de su jubilación, existen pasos que puede tomar para lograrla. Su primer paso debe incluir a Mainspring, el proceso de ahorros e inversiones de The Standard. Mainspring lo puede ayudar a definir la razón de su jubilación y ayudarlo a llegar del Punto A (donde se encuentra ahora) hasta el Punto B (donde quiere estar durante su jubilación). The Standard está aquí para ayudarlo a prepararse para los años venideros ofreciéndole las herramientas de ahorros e inversión que necesita para seguir adelante. Toda la información en este folleto fue diseñada para ayudarlo a prepararse para el mañana. Viva en el presente. Prepárese para el mañana. En camino hacia un futuro seguro 1

4 Imagine el futuro Qué hará usted con su vida cuando ya no esté definida por su trabajo? Es difícil creer que ese día será real, pero para la mayoría de nosotros si lo será. Y para muchos de nosotros, será el inicio de un plazo de 20 años (o más) que podría durar por hasta una cuarta parte de nuestras vidas. Así que, qué le gustaría hacer con su vida después de jubilarse? Tener una imagen clara de lo que quiere para su futuro aumentará mucho la posibilidad de lograrlo. Nadie puede adivinar el futuro, y poca gente alcanza la meta a la que pensaron que llegarían. Pero eso no significa que hacer planes no tiene ningún valor. Como dice el dicho: si no hace planes para triunfar, hará planes para fracasar. Estará en mejores condiciones haciendo planes para el futuro ahora, aún si esto significa que tendrá que cambiar sus planes después. Lista de deseos para la jubilación 4 Jugar golf en cada campo de golf de la PGA en los Estados Unidos 4 Completar maestría en psicología 4 Ser el anfitrión del fin de semana de Labor Day en la playa con toda la familia 4 Navegar en el Caribe y las Bahamas 4 Unirse al programa voluntario de tutelaje en la escuela del vecindario He aquí algunas cosas que debe considerar: Piensa viajar y disfrutar sus pasatiempos y de otras actividades favoritas? Los viajes, las membresías en el club de golf o de tenis y otras actividades pueden ser costosas y deben ser incluidas en sus planes de jubilación. Planea establecer su carrera antes de tener hijos? Es una práctica mucho más común en los jóvenes profesionales de hoy en día, pero podría significar tener adolescentes en su hogar más tarde en su vida, y tener que pagar por la universidad una vez que esté jubilado. Estará preparado para pagar esa cuenta de sus ahorros de jubilación, o continuará trabajando? Tiene planes de jubilarse temprano? Si usted piensa jubilarse antes de tener derecho de recibir Medicare o beneficios de jubilación completos del Seguro Social, está preparado para costear gastos de manutención adicionales, seguros médicos y otros gastos durante ese período de tiempo? Estará soltero durante su jubilación? Actualmente cerca de la mitad de la población adulta de los EE.UU. está compuesta por personas solteras o separadas. 1 Es importante recordar que una persona soltera debe pagar gastos de manutención parecidos a los que dos personas podrían pagar. El Examen para evaluar sus necesidades en la siguiente página le dará una indicación del porcentaje de sus ingresos actuales que podría necesitar durante su jubilación. 1 Estado civil en el año 2000, Oficina de censo de los EE.UU., población de 15 años de edad y mayores. 2 En camino hacia un futuro seguro

5 Examen para evaluar sus necesidades Los expertos por lo general están de acuerdo que la mayoría de las personas necesitarán del 70 al 100 por ciento de los ingresos que ganaban antes de jubilarse durante su jubilación. Dependiendo en sus metas financieras y situación personal, usted podría necesitar más. Para ayudarle a determinar cuántos ingresos necesitará, conteste las preguntas a continuación. Haga un círculo alrededor de las respuestas que más semejen sus planes de jubilación. Si no está seguro, haga una conjetura aproximada. 1. Cree usted que tendrá más o menos las mismas deudas (préstamos, tarjetas de crédito, etc.) en su jubilación que las que tiene ahora? a. Menos (0) b. Casi la misma cantidad (1) c. Más (2) 2. Durante su jubilación, será su pago de hipoteca o de alquiler más alto o más bajo de lo que es ahora? a. Más bajo (0) b. Casi la misma cantidad (1) c. Más alto (2) 3. Durante su jubilación, cuántos viajes de placer planea hacer comparados con los que hace hoy en día? a. Menos (0) b. Casi la misma cantidad (1) c. Más (2) 4. Durante su jubilación, cuántas compras mayores planea hacer cada año comparadas con las que hace hoy en día? a. Menos (0) b. Casi la misma cantidad (1) c. Más (2) 5. Durante su jubilación, aumentarán o disminuirán sus actividades de entretenimiento y diversión? a. Disminuirán (0) b. Permanecerán igual (1) c. Aumentarán (2) 6. Cómo cambiarán sus gastos en efectivo para cuidados médicos y seguros cuando se jubile? a. Disminuirán (0) b. Permanecerán igual (1) c. Aumentarán (2) Sume los números a la par de sus respuestas: Total Cómo calcular el total de su examen Porcentaje aproximado de ingresos corrientes que necesitará El resultado final Llene los espacios en blanco a continuación para calcular la cantidad aproximada de dólares que necesitará para poder mantener su estilo de vida deseado en su jubilación. Cuando conteste las preguntas del examen para planear su jubilación en la página 9, use el resultado del porcentaje a continuación. Entre sus ingresos corrientes antes de los impuestos Entre su porcentaje del cuadro a la izquierda Ingresos de jubilación aproximados que necesitará anualmente x = Ejemplo $32, (80) $26,080 Usted En camino hacia un futuro seguro 3

6 La realidad de la jubilación He aquí las buenas noticias: Los norteamericanos están viviendo más tiempo que nunca antes. Avances en la tecnología, la nutrición y el cuidado de la salud no sólo prolongan los términos de vida, sino que a menudo mejoran la calidad de vida que se vive. Cuando se golpea una rodilla, a menudo puede literalmente reemplazarla con otra y regresar al campo de golf en un par de meses. En realidad, una mujer promedio de 65 años de edad puede esperar vivir cerca de 19 años más, mientras que un hombre promedio de 65 años de edad podría vivir 16 años más. 1 Así que si una de sus metas es jubilarse temprano, es mejor que se prepare para vivir 25 o más años en jubilación. Cualquiera que sean sus planes de jubilación, si vive por más tiempo, significa tener el riesgo de sobrevivir sus ingresos de jubilación, lo que significaría tener que ahorrar más para su jubilación. Fuentes de ingresos de jubilación El cuadro en la siguiente página muestra la edad en la cual usted se puede jubilar recibiendo todos los beneficios del Seguro Social sin ninguna reducción. Si usted actualmente gana cerca de $40,000 al año, se espera que todos los beneficios del Seguro Social sin ninguna reducción reemplazaran aproximadamente el 40 por ciento de su sueldo. 2 Los beneficios del Seguro Social están indizados con la inflación, así que la cantidad de dólares típicamente aumenta cada año aún si el porcentaje reemplazado no cambia. Sin embargo, este programa del gobierno ha sido el enfoque de muchas propuestas de cambio, así que sería una buena idea usar números conservadores para sus planes. Una vez fueron una fuente común de ingresos de jubilación, pero ahora las pensiones se están convirtiendo cada vez más poco comunes. Si usted es tan afortunado de recibir un beneficio de jubilación a través de una pensión, piense que tal vez no aumenta a la par de la inflación. La inflación podría reprimir sus planes Se acuerda cuando un galón de gasolina costaba menos de $2 y cuando podía comprar un auto nuevo por menos de $10,000? Esos días vinieron y se fueron. Todo cuesta más hoy en día debido a la inflación, el aumento normal en el costo de los bienes y servicios con el paso del tiempo. La inflación ha aumentado un promedio de cerca del 3 por ciento por año durante los últimos 30 años. 3 Esto significa que el dinero que usted invierte debe ganar más de un 3 por ciento cada año si va a aumentar más rápido que la tasa de inflación. Vea lo que puede hacer la inflación He aquí lo que artículos comunes podrían costar dentro de 20 años si el costo de vida aumenta a un promedio del 3 por ciento al año. Dentro de Hoy 20 años Medio galón de leche $2.40 $4.33 Boletos de cine $10.00 $18.06 Alquiler mensual de apartamento $650 $1,174 Auto nuevo $20,000 $36,122 Hogar para la familia $210,000 $379,283 Los precios mostrados son hipotéticos y usados solamente para propósitos ilustrativos. Los precios en su área podrían ser diferentes OASDI Trustees Report of the Social Security Administration 2 SSA: Overview of the Social Security Administration (2007): Ingresos medianos = $38,726, representando ingresos promedio durante la carrera del trabajador los cuales están indizados a los sueldos del año OASDI Trustees Report of the Social Security Administration 4 En camino hacia un futuro seguro

7 Cómo evaluar sus beneficios del Seguro Social Aunque puede usar el cuadro en la página 9 para hacer planes, la Social Security Administration le puede dar una cifra más exacta. En realidad, la Social Security Administration ahora envía un estado de cuenta anual personal del Seguro Social detallando los beneficios que usted tendría derecho de recibir bajo varias situaciones en su jubilación. (Si usted no recibe este estado de cuenta, comuníquese con la Social Security Administration.) Su edad designada de jubilación es la edad en la cual usted puede recibir todos los beneficios del Seguro Social sin reducciones. Edad designada de jubilación 1 Edad designada Año de nacimiento de jubilación 1937 o antes y 2 meses y 4 meses y 6 meses y 8 meses y 10 meses y 2 meses y 4 meses y 6 meses y 8 meses y 10 meses 1960 después 67 Usted puede empezar a recibir beneficios reducidos del Seguro Social al nomas cumplir 62 años de edad. Si su edad designada de jubilación es de 67 años, la reducción para empezar sus beneficios temprano es: 62 años: Cerca del 30 por ciento 63 años: Cerca del 25 por ciento 64 años: Cerca del 20 por ciento 65 años: Cerca del 13.3 por ciento 66 años: Cerca del 6.7 por ciento 2 La guía del 40/40 Los términos edad designada de jubilación y beneficios sin reducciones podrían ser engañosos. Los beneficios del Seguro Social nunca tuvieron la intensión de cubrir todas las necesidades de ingresos de los jubilados. Si usted gana un sueldo promedio, el cual la Social Security Administration actualmente calcula como un poco menos de $40,000, se podría esperar que los beneficios del Seguro Social reemplacen aproximadamente el 40 por ciento de su sueldo bajando una jornada completa hasta su edad designada de jubilación. (Si usted gana más del sueldo promedio, el porcentaje de reemplazo es más bajo; si usted gana menos del sueldo promedio, el porcentaje de reemplazo es más alto.) Para más información, visite 1 Social Security Administration 2 Social Security Administration En camino hacia un futuro seguro 5

8 En camino hacia los ahorros Cómo le puede ayudar su plan de jubilación Mucha gente posterga tomar decisiones financieras durante mucho tiempo. Después de todo, es natural posponer las decisiones que aún tienen años por venir. Esa es la razón por la cual su empleador hace tan fácil que usted contribuya dinero a su propio plan de ahorros de jubilación. Ahorrar es automático y ofrece ventajas fiscales Muchos planes de ahorros de jubilación sacan sus contribuciones directamente de su sueldo, ofreciendo una manera fácil y rutinaria de ahorrar dinero. Ya que usted no ve ese dinero, no tiene la tentación de gastarlo. Aún si le ha sido difícil ahorrar dinero en el pasado, su plan de jubilación puede ayudarlo ha acercarse más a sus metas. Algunos planes de ahorros tienen un beneficio adicional: Sus contribuciones son hechas antes de que le retengan impuestos, reduciendo sus ingresos gravables y sus impuestos sobre la renta corrientes. Los ahorros fiscales inmediatos reducirán los gastos en efectivo de contribuir al plan. En su plan, sus ahorros antes de los impuestos tienen la oportunidad de crecer sin ser reducidos por los impuestos corrientes. Esta característica especial es llamada crecimiento compuesto diferido de impuestos, y tiene el potencial de aumentar de manera significante las ganancias de su cuenta con el paso del tiempo. Como puede ver en el cuadro en la próxima página, si pospone el pago en los impuestos sobre la renta, su dinero puede crecer más rápido que lo que sería posible si estuviera pagando impuestos en el crecimiento de sus ahorros cada año. (Sin embargo, tendrá que pagar impuestos sobre el dinero que haya acumulado cuando lo retire.) Usted está en control Usted puede llevarse consigo el saldo de su cuenta1 si usted cesa de trabajar para el empleador que patrocina el plan de jubilación. Transfiera el dinero a una cuenta individual de jubilación (IRA) o al plan de jubilación de su próximo empleador para continuar recibiendo los beneficios fiscales hasta que empiece a retirar dinero para sus ingresos de jubilación. Invertir es fácil Su plan de jubilación le permite controlar cómo y dónde debe invertir. Usted también tiene la flexibilidad de cambiar la cantidad de su contribución y sus selecciones de inversión si su situación personal cambia. En vez de sentirse limitado por la falta de opciones, su plan le ofrece muchas opciones. 1 El saldo de su plan incluye sus contribuciones además de todas las contribuciones garantizadas del empleador y todos los ingresos, ganancias, o pérdidas. 6 En camino hacia un futuro seguro

9 El poder de la acumulación de impuestos diferidos El poder de la acumulación de impuestos diferidos Use este cuadro para comparar los ingresos que recibe de una cuenta diferida de impuestos comparada con una cuenta gravable regular. 10 años $15,081 Cuenta de ahorros gravable $22,368 Cuenta de ahorros diferidos de impuestos 20 años $47,740 $79, años $114,196 $217,906 Este cuadro es hipotético y solamente para propósitos ilustrativos y no indica el rendimiento de ninguna inversión específica. El rendimiento de la inversión y el valor del principal de una inversión fluctuarán y los intereses del inversionista, al ser redimidos, podrían valer más o menos que la inversión original. El rendimiento previo no garantiza los resultados futuros. The Standard impone ciertos montos basados en los bienes y ciertos montos administrativos. Estos cargos no fueron incluidos; si lo hubieran sido, el rendimiento diferido de impuestos hubiera sido más bajo. Los retiros hechos antes de los 591/2 años de edad podrían estar sujetos a una multa del 10 por ciento del impuesto federal sobre la renta. Este ejemplo supone una contribución semanal de $25, una tasa de impuesto federal sobre la renta del 25 por ciento, una tasa de apreciación anual en bruto del 8 por ciento, y un aumento de sueldo anual del 3 por ciento con un aumento correspondiente a las contribuciones semanales. Nótese que las tasas de interés máximas más bajas en las ganancias de capital y dividendos podrían hacer que el rendimiento de la inversión para la inversión gravable fuera más favorable, por lo tanto reduciendo la diferencia en el rendimiento entre las inversiones mostradas. Por favor considere su horizonte de inversión personal y su clasificación de impuestos de ingresos, ambos corrientes y anticipados, cuando esté tomando una decisión de inversión, ya que estos podrían reducir los resultados de la comparación aún más. Calculadora de ahorros fiscales para contribuciones hechas antes de los impuestos 1 Si hace contribuciones antes de los impuestos a su plan de ahorros, el cuadro a la derecha le ayudará a calcular cuánto dinero saldrá de su sueldo comparado con la cantidad que está contribuyendo actualmente a la cuenta de su plan. Las cifras están basadas en la tasa de impuestos federal del año 2007: persona soltera, con una retención, sin impuestos del estado. Sus cantidades actuales de dinero podrían variar. 1. Encuentre su sueldo en bruto semanal aproximado en la parte de arriba. 2. Encuentre el porcentaje que tiene la intención de contribuir a lo largo del borde izquierdo. 3. El lugar donde ambas líneas se cruzan, el número superior (en negro) muestra la cantidad de su contribución, y el número inferior muestra la cantidad que su sueldo es en realidad deducido. La diferencia representa sus ahorros de impuestos retenidos. 1 Las cantidades ahorradas en el plan son gravables al ser retiradas. Porcentaje de contribución Sueldo semanal en bruto $300 $400 $500 $600 $700 $800 $900 $1,000 $1, En camino hacia un futuro seguro 7

10 Calcule cuánto dinero debe ahorrar Lo que necesitará Necesitará los siguientes artículos e información para completar la hoja de cálculos: 1. Una calculadora 2. La cantidad de dinero que ha ahorrado para su jubilación (incluya sólo el dinero que será usado para ingresos de jubilación, tal como ahorros personales, cuentas individuales de jubilación (IRA), el saldo de su plan de ahorros, inversiones y otros activos) 3. Un cálculo del promedio del porcentaje de la tasa de rendimiento que espera recibir de sus inversiones (si no está seguro, use un 6 por ciento) 4. La cantidad anual que contribuye a su plan de ahorros, si ya está contribuyendo Ahora ya tiene todos los puntos básicos. Ya sabe aproximadamente cuánto dinero necesitará para su jubilación, y ya sabe que el Seguro Social no cubrirá todas sus necesidades financieras. También sabe cómo puede ayudarle su plan de ahorros de jubilación. Pero hay una pregunta importante adicional que aún no hemos contestado: Cuánto necesita ahorrar para lograr sus metas? Es aquí donde la hoja de cálculos en la página opuesta es muy útil. Usando la información que obtuvo del Examen para evaluar sus necesidades en la página 3, así como su información financiera personal, puede usar la hoja de cálculos para calcular la cantidad que usted necesita ahorrar. Qué significan los resultados? Si la línea m en el hoja de cálculos es cero o negativa, felicidades! Usted está en el camino correcto hacia su jubilación. Manténgase con su plan, pero revise la hoja de cálculos regularmente para cerciorarse que las suposiciones que hizo al completarla todavía son realistas y que aún está en el camino correcto para lograr sus metas Si la línea m es positiva, considérela como un aviso de riesgo. No se desanime; empezando hoy mismo, aún puede hacer bastante para empezar a seguir adelante. Tome el siguiente paso: Inscríbase en su plan de jubilación Ya completó una sesión para planear su jubilación financieramente. No deje que sus esfuerzos sean en vano haga algo hoy para invertir en su futuro. Cuando usted se inscribe, se le pide que indique: 1. Cuánto dinero de cada cheque de su sueldo desea contribuir a su plan. Tome la cantidad de dólares en la línea m de la hoja de cálculos en la página opuesta. Si usted necesita obtener un porcentaje, divida la cantidad en la línea m por la cantidad en bruto de su sueldo (antes de los impuestos y otras deducciones). 2. Cómo deben ser divididas sus contribuciones entre sus opciones de inversión. Use la información y las hojas de trabajo empezando en la página 12 para ayudarle a seleccionar opciones de inversión. O, si está listo para inscribirse ahora pero aún no se siente cómodo seleccionando opciones de inversión, use la opción usual seleccionada por su empleador. 8 En camino hacia un futuro seguro

11 Cuánto dinero debe ahorrar? Tal vez usted opina que cada dólar que usted gana ya está destinado y usted no puede darse el lujo de ahorrar nada. Sin embargo, aún invertir una pequeña cantidad de su sueldo puede hacer la gran diferencia durante su jubilación. Use esta hoja de cálculos para calcular lo que podría necesitar para mantenerlo en el camino para llegar a sus metas. Su meta de jubilación mensual Ejemplo a. Pago mensual actual (antes de los impuestos y deducciones) $4,000 b. Factor de aumento de sueldo (entre el número del cuadro 1) x 2.09 c. Pago mensual en la jubilación (multiplique la línea a por la línea b) $8,360 d. Porcentaje de su sueldo que necesitará en su jubilación (consulte el examen en la página 3) x 80 e. Meta de jubilación mensual (multiplique la línea c por la línea d) $6,688 Usted Sus fuentes de ingresos de jubilación f. Valor actual de todas sus cuentas de jubilación $50,000 g. Factor de ingresos mensuales (entre el número del cuadro 2) x.0458 h. Ingresos mensuales en la jubilación (multiplique la línea f por la línea g) $2,290 i. Ingresos mensuales del Seguro Social (consulte el cuadro 3) $2,828 j. Total de ingresos mensuales esperados en la jubilación (sume las líneas h e i) $5,118 Si este número es menos que el de la línea e, usted no tiene suficiente para lograr su meta. Cantidad que necesita ahorrar k. Reste la línea j de la línea e $1,570 l. Factor de ahorros mensuales (entre el número del cuadro 4) x.139 m. Cantidad de ahorros mensuales que necesitará para lograr su meta de jubilación $218 (multiplique la línea k por la línea l) Si la línea m es cero o negativa, felicidades! Usted va en buen camino para estar listo para su jubilación. Si la línea m es positiva, no se desanime. Al unirse a nuestro plan, usted puede empezar a acercarse más a su meta de ahorros. Rendimiento anual de inversión Cuadro 1 Factor de aumento de sueldo Su edad actual Cuadro 2 Ingresos mensuales de su cuenta de jubilación Su edad actual Los resultados suponen una jubilación a los 65 años de edad, un aumento de sueldo anual del 3 por ciento y una inflación del 3 por ciento durante su jubilación. La mortalidad está basada en un Cuadro de reserva de anualidad de grupo de 1994 proyectado al año El rendimiento esperado durante la jubilación varía basándose en el rendimiento antes de la jubilación. Para un rendimiento del 3 por ciento antes de la jubilación, el rendimiento después de la jubilación es del 3 por ciento. Para un rendimiento del 6 por ciento y del 9 por ciento antes de la jubilación, el rendimiento después de la jubilación es del 5 por ciento. Si usted ya participa en un plan, puede obtener acceso a una guía de asesoría interactiva en línea. Debe tener su nombre de usuario y su contraseña disponibles. Esta información no tiene la intención de representar el rendimiento de ninguna inversión específica. No hay ninguna garantía que se lograrán o se mantendrán estos resultados. Los resultados actuales podrían variar. Cuadro 3 Ingresos mensuales del Seguro Social Sueldo anual actual $20,000 $30,000 $40,000 $50,000 $60,000 $70,000 $80,000 $90,000 $100,000 Cuadro 4 Ahorros mensuales necesarios para costear la falta de ingresos mensuales de jubilación Rendimiento anual de inversión Su edad actual Basándose en una fecha de cálculo y límites establecidos en 2007, una inflación annual del 3 por ciento y un aumento de sueldo annual del 3.5 por ciento. Para calcular sus beneficios del Seguro Social, puede usar este cuadro o comunicarse con la Social Security Administration llamando al o yendo a para obtener un Estado de cuenta de ingresos personales y beneficios. Su edad actual En camino hacia un futuro seguro 9

12 Cómo hacer reales sus sueños de jubilación Ahorrar para la jubilación no es para volverse rico. Es para tener los recursos financieros para hacer que sus sueños de jubilación sean una realidad. Pero, cómo sabe cuánto dinero necesitará y cuánto dinero debe estar ahorrando? Empezar temprano puede tener buenos resultados Cuándo debe empezar Empiece ahora. Considérelo como un regalo a sí mismo. Mientras más pronto empiece, más fácil será. Empezar temprano le da a su dinero más tiempo para tener un crecimiento compuesto, lo cual es cuando las ganancias en sus ahorros son reinvertidas y ganan un rendimiento de inversión por si mismas. Usted no recibirá el beneficio de las ganancias con crecimiento compuesto si nunca empieza a ahorrar o si se espera mucho tiempo para empezar. Además, es más fácil ahorrar un poquito cada período de pago a través de toda su carrera que ahorrar un montón al final. Jaime no empezó a ahorrar en el plan de jubilación de su compañía hasta que tenía 45 años de edad. Contribuyendo $300 al mes al plan durante 20 años, él ahorró un total de $72,000. Sin embargo, Linda tomó ventaja del plan de jubilación de su compañía a los 25 años de edad. Contribuyendo sólo $100 al mes durante 20 años, ella ahorró un total de $24,000. Ambos Jaime y Linda se jubilaron a los 65 años de edad. Debido a que Linda empezó temprano, ella obtuvo mucho más dinero que Jaime, a pesar de que él contribuyó tres veces más al mes y más en total. Como puede ver, es importante empezar a ahorrar para su jubilación hoy mismo. $176,706 (en la jubilación) Jaime $290,100 (en la jubilación) Linda Este cuadro es hipotético y supone una tasa de rendimiento del 8 por ciento compuesta mensualmente. Este solamente para propósitos ilustrativos y no indica el rendimiento de ninguna inversión específica. El rendimiento de inversión y los valores del principal fluctuarán para que sus inversiones, al ser redimidas, podría valer más o menos que su costo original. Empiece ahora y haga de los ahorros un hábito para toda la vida. Conforme usted envejece, también es más fácil distraerse con otros gastos, tales como la matrícula universitaria de su hijo. 10 En camino hacia un futuro seguro

13 Cómo invertir para el mañana descrito paso a paso Usted ya calculó cuánto dinero necesitará ahorrar para su futuro y decidió cuánto dinero contribuirá a su plan de ahorros de jubilación. Esta sección lo guiará a través del proceso de selección de inversiones. Los pasos simples en las siguientes páginas lo ayudarán a: Aprender la información básica que necesitará para hacer selecciones de inversión Evaluar su perfil del inversionista al tomar un examen corto Decidir cómo invertirá sus ahorros usando carteras de valores pre-mezcladas como una guía Establecer su plan rápida y fácilmente usando la información de contacto ofrecida En camino hacia un futuro seguro 11

14 Primer paso Cómo comprender las categorías de inversión Cuando invertir su dinero es el objetivo, tener conocimiento del tema le da buenos resultados. Mientras más sabe sobre los diferentes tipos de inversiones así como los riesgos involucrados más capacitado estará para tomar mejores decisiones. Las tres categorías de inversión más comunes son: Equivalentes en efectivo Bonos Acciones El cuadro abajo describe las características clave de cada categoría de inversión. Categoría de inversión Descripción Cómo ganan dinero los inversionistas Cómo pierden dinero los inversionistas Equivalentes en efectivo Esta categoría usualmente incluye un fondo del mercado monetario o un valor estable. Diseñadas para mantener un valor del principal que no fluctuará. Los inversionistas reciben ingresos de interés y un rendimiento del principal que invirtieron. Es posible perder dinero si el emisor no paga o rinde sólo una porción de la cantidad invertida. Bonos Compañías, el gobierno de los EE.UU. y varias unidades gubernamentales emiten bonos (a veces llamados inversiones de ingresos fijos) a los inversionistas para recaudar fondos. Cuando usted compra un bono, le está prestando dinero al emisor del bono durante cierto período. La razón principal por la cual los precios de los bonos cambian es el cambio en las tasas de interés. Los precios de los bonos por lo general suben cuando las tasas de interés bajan y bajan cuando las tasas de interés suben. Los bonos les pagan interés a los inversionistas. La tasa de interés usualmente es fija. Otra manera de ganar dinero de un bono es venderlo antes de que madure a un precio más alto que el precio de compra. Si usted vende un bono antes de que madure por menos de lo que usted pagó por él, usted pierde dinero. Es posible perder todo el dinero invertido en un bono si el emisor del bono tiene problemas financieros serios y no puede pagar la deuda. Acciones Cuando usted compra acciones (a veces llamadas equidades) en una compañía, usted se convierte en uno de los dueños de la compañía. Las compañías venden sus acciones a los inversionistas para recaudar fondos. Los inversionistas en acciones pueden tener ganancias al vender sus acciones por más dinero del que pagaron. Algunas compañías también les pagan a los accionistas dividendos regulares de las ganancias de la compañía. Los inversionistas que venden sus acciones a un precio más bajo del que pagaron pierden algo del dinero que invirtieron. Si la compañía que emitió las acciones se declara en bancarrota o pierde mucho de su valor, un accionista podría perder todo el dinero que invirtió. Recordatorio: Cuando usted selecciona sus inversiones, recuerde que está invirtiendo a largo plazo. 12 En camino hacia un futuro seguro

15 Cómo comprender el riesgo El riesgo la posibilidad de que podría perder dinero es un hecho común de las inversiones. Pero las inversiones más arriesgadas a veces tienen un mayor potencial de apreciación. La razón de esto es simple: Un inversionista que selecciona entre dos inversiones por lo general no seleccionaría la más arriesgada de las dos salvo que ésta ofreciera la oportunidad de ganar un rendimiento más alto. Así que, para atraer a los inversionistas, las inversiones más arriesgadas por lo general ofrecen más potencial de apreciación. El gráfico abajo muestra dónde se encuentran las distintas inversiones en la escala de riesgo/ingresos. Ingresos potenciales Equivalentes en efectivo Bonos Acciones Riesgo potencial De las tres categorías básicas de inversiones, las acciones ofrecen el rendimiento potencial más alto de sus inversiones y el mayor riesgo al principal (la cantidad invertida). Los bonos ofrecen un rendimiento potencial moderado y menos riesgo de pérdida del principal que las acciones. Las inversiones de equivalentes en efectivo ofrecen riesgo y rendimiento bajo que históricamente ha estado al mismo nivel que, o un poco arriba de, la inflación. Perder dinero con equivalentes en efectivo es poco probable. Sin embargo, su rendimiento podría no ser lo suficientemente alto para mantenerse adelante de la inflación. De hecho, el rendimiento que usted gane podría ser sólo lo suficiente para mantener su poder de adquisición mientras los precios suben. La diversificación lo ayuda a controlar el riesgo La diversificación es el proceso de esparcir su dinero entre diferentes inversiones. La mayoría de los fondos mutuos son automáticamente diversificados. Digamos que usted invierte su dinero en un fondo de acciones. Dicho fondo podría tener acciones en muchas compañías individuales. Aún si les va mal a pocas de esas compañías, esas pérdidas podrían ser compensadas por las acciones que rinden mejor que lo esperado. Pero recuerde que la diversificación no garantiza ninguna ganancia ni protege contra las pérdidas. En camino hacia un futuro seguro 13

16 Cómo el tiempo afecta al riesgo El tiempo controla al riesgo Las acciones históricamente han sido mucho más arriesgadas que las inversiones como los bonos o los equivalentes en efectivo, pero también han sobrepasado la ejecución de otros tipos de inversiones con el paso del tiempo. Diferentes inversiones, diferente rendimiento n Acciones (S&P 500 Index) $35,941 n Bonos (Lehman Bros. U.S. Aggregate Bond Index) n Equivalentes en efectivo (3-Month T-Bill Index) n Inflación (Consumer Price Index) $11,952 $6,722 $3, La distribución de activos podría ayudar al rendimiento La distribución de activos es una estrategia de inversión para disminuir el riesgo. Al esparcir su dinero a través de categorías de activos, usted estabiliza el riesgo ya que diferentes inversiones tienden a tener un mejor rendimiento en diferentes condiciones del mercado las acciones podrían subir mientras que los bonos sufren pérdidas, y viceversa. La distribución de activos ha mostrado ser responsable de más del 90 por ciento del rendimiento de las inversiones. 1 Crear una estrategia de distribución de activos puede hacerse fácilmente. Empiece al tomar el examen en la siguiente página. 1 Does Asset Allocation Policy Explain 40, 90, or 100 Percent of Performance?, por Roger G. Ibbotson y Paul D. Kaplan, Financial Analysts Journal, vol. 56, no. 1 (enero/febrero 2000): Supone $1,000 invertidos en cada categoría desde diciembre de 1977 hasta diciembre de El rendimiento de las acciones está basado en el S&P 500 Total Return Index, un índice ponderado en la capitalización en el mercado de 500 acciones ampliamente adquiridas. Las acciones representan acciones de propiedad en corporaciones y su valor fluctuará con las condiciones del mercado. El futuro rendimiento podría o no podría ser suficiente para sobreponer posibles bajas anuales. Dependiendo en las circunstancias, podría haber efectos tributarios asociados con la venta o compra de las acciones. El rendimiento de los bonos está basado en el Lehman Brothers U.S. Aggregate Bond Total Return Index, el cual cubre el mercado de bonos de tasa fija de categoría de inversión de los EE.UU., con componentes del índice para valores del gobierno y corporativos, valores de transferencia de hipotecas y valores respaldados por activos. Los rentistas tienen derecho de recibir pagos del principal y cualquier interés asociado con el bono de acuerdo con intervalos específicos para los pagos de interés y madurez del bono. Los bonos están sujetos a ciertos riesgos, incluyendo riesgo de la tasa de interés, riesgo de crédito y riesgo de inflación. El rendimiento en efectivo está basado en el rendimiento de 3 meses del promedio de subasta del U.S. Treasury T-Bill. Los valores de la tesorería de los Estados Unidos tales como pagarés, notas y bonos ofrecen un alto grado de seguridad, y garantizan el pago rápido del principal e interés si se retienen hasta que maduren. La tasa de inflación está basada en el índice de precios al consumidor (CPI). El rendimiento previo no garantiza los resultados futuros. Las inversiones están sujetas al riesgo del mercado y pueden fluctuar en valor. No se puede hacer una inversión directamente en un índice. Fuentes: Morningstar Direct, Legg Mason. El tiempo está de su lado Si tiene muchos años antes de jubilarse 15 años o más tiene la libertad de tomar algunos riesgos con la esperanza de obtener un pago más grande. Esto le abre un mundo de opciones de inversión. Si usted tiene un período de tiempo intermedio hasta su jubilación de cinco a 15 años el tiempo puede ayudarlo con parte del trabajo. Usted tiene suficiente tiempo para tomar un poco de riesgo en búsqueda de un rendimiento mayor de lo normal. Sin embargo, es importante también reconocer que ganar de manera segura un rendimiento consistente es una parte clave de su plan. Si sólo le quedan un par de años antes de jubilarse cinco años o menos uno o dos años de rendimiento bajo podría significar que tendría menos dinero al jubilarse. Esta realidad reduce la gama de sus opciones de inversión a aquellas que probablemente le darán un rendimiento constante y positivo. 14 En camino hacia un futuro seguro

17 Segundo paso Tome el Examen del perfil del inversionista Después de cada pregunta, haga un círculo alrededor de la letra que mejor lo describa a usted. Luego sume los puntos y compare el total con el perfil del inversionista en la siguiente página. Por favor note que esta herramienta de perfiles es sólo una guía; para consejos específicos a su situación, querrá considerar otros factores, tales como sus ahorros de jubilación, consideraciones fiscales y período de tiempo para invertir. Se debe comunicar con su inversionista profesional o con su asesor fiscal para que le den consejos personalizados. Examen del perfil del inversionista 1. Cuándo espera utilizar su cuenta de jubilación? Puntos a. Menos de cinco años 0 b. Entre cinco y 10 años 20 c. Entre 10 y 15 años 30 d. Entre 10 y 15 años 40 Total: 2. Qué espera que le pase a su pago (sueldo) en los próximos cinco años? Puntos a. Espero que mi pago aumente mucho más rápido que la inflación (debido a aumentos, nuevo empleo, etc.). 12 b. Espero que mi pago aumente un poco más rápido que la inflación. 10 c. Espero que mi pago sólo se mantenga al mismo paso que la inflación. 5 d. Espero que mi pago disminuya (debido a la jubilación, trabajo por horas, industria baja, etc.). 0 Total: 3. Cómo se siente sobre invertir para la jubilación? Puntos a. Voy a buscar la máxima estabilidad, aún si el rendimiento es bajo. 0 b. Puedo tolerar una pequeña cantidad de fluctuación en mi cuenta de inversión, y voy a buscar rendimiento consistente. 4 c. Yo soy moderado y prefiero un poco de potencial de apreciación y un poco de consistencia de rendimiento. Puedo tolerar cierta cantidad de movimiento en el mercado en intercambio por un rendimiento a largo plazo más atractivo. 8 d. Estoy dispuesto a asumir un nivel relativamente alto de volatilidad para tener un rendimiento potencialmente mejor. 12 e. Estoy buscando una máxima apreciación a largo plazo, aún si significa grandes fluctuaciones en el valor de mi cuenta. 15 Total: 4. Cuánto riesgo está dispuesto a tomar para potencialmente aumentar el rendimiento de sus inversiones? 5. Si el mercado de valores bajara un 15 por ciento, qué haría usted? Puntos a. Vendería todos mis fondos de acciones inmediatamente e invertiría el dinero en algo más estable. 0 b. Transferiría algunos de mis fondos de acciones a inversiones menos agresivas. 2 c. No haría nada y esperaría a que se recuperara. 4 d. Compraría más: Aumentaría mis inversiones en acciones mientras que los precios están bajos. 8 Total: 6. Si usted recibiera varios estados de cuenta seguidos con un rendimiento negativo y realizara que su cuenta había perdido un 20 por ciento, qué haría usted? Puntos a. Vendería todos mis fondos de acciones inmediatamente e invertiría el dinero en algo más estable. 0 b. Transferiría algunos de mis fondos de acciones a inversiones menos agresivas. 3 c. No haría nada y esperaría a que se recuperara. 6 d. Compraría más: Aumentaría mis propiedades en fondos de acciones mientras los precios están bajos. 10 Total: Puntos a. Estoy dispuesto a tomar mucho riesgo con toda mi cuenta de jubilación. 15 b. Estoy dispuesto a tomar mucho riesgo con una parte de mi cuenta de jubilación. 12 c. Estoy dispuesto a tomar un poquito de riesgo con toda mi cuenta de jubilación. 8 d. Estoy dispuesto a tomar un poquito de riesgo con una parte de mi cuenta de jubilación. 4 e. No estoy dispuesto a tomar más riesgo. 0 Total: Entre su total: En camino hacia un futuro seguro 15

18 Tercer paso Seleccione una cartera de valores asesorada Su distribución de activos es una parte importante de su estrategia de inversión. Las siguientes carteras de valores pre-mezcladas le muestran cómo querría diversificar sus inversiones. Haga un círculo alrededor de la cartera de valores que sea semejante a su perfil basándose en su total en el Examen del perfil del inversionista. Si necesita más información, podría comunicarse con un asesor financiero personal. Carteras de valores asesoradas: Dónde encaja usted? Conservador (Total: Menos de 40) Moderadamente conservador (Total: 41-53) Moderado (Total: 54-66) Moderadamente agresivo (Total: 67-79) Agresivo (Total: 80 y mayor) n Equivalentes en efectivo 30 n Equivalentes en efectivo 20 n Equivalentes en efectivo 10 n Equivalentes en efectivo 0 n Equivalentes en efectivo 0 n Bonos 50 n Bonos 40 n Bonos 30 n Bonos 20 n Bonos 0 n Acciones de cap grande 13 n Acciones de cap grande 26 n Acciones de cap grande 39 n Acciones de cap grande 52 n Acciones de cap grande 65 n Cap peq/med 4 n Cap peq/med 8 n Cap peq/med 12 n Cap peq/med 16 n Cap peq/med 20 n Acciones internacionales 3 n Acciones internacionales 6 n Acciones internacionales 9 n Acciones internacionales 12 n Acciones internacionales 15 Menos riesgo/menos potencial de rendimiento Riesgo más alto/potencial de rendimiento más alto Usted debe, cuidadosamente, considerar los objetivos de inversión, los riesgos, los cargos y los gastos de las opciones de inversión ofrecidas bajo el plan de jubilación antes de invertir. Las inversiones internacionales tienen ciertos riesgos, tales como fluctuaciones de la moneda, inestabilidad económica y situaciones políticas. Las inversiones en compañías pequeñas (capitalización pequeña) tienen riesgos específicos no necesariamente encontrados en inversiones en compañía grandes, tales como una mayor volatilidad. Los fondos que invierten en bonos están sujetos a ciertos riesgos, incluyendo riesgo de la tasa de interés, riesgo de crédito y riesgo de inflación. Cuando las tasas de interés suben, los precios de los bonos bajan. Su plan podría ser patrocinado por el fideicomiso de un fondo mutuo o por un contrato de anualidad de grupo. Ambos son adecuados para inversiones a largo plazo, incluyendo ahorrar para la jubilación. Aunque las anualidades por lo general ofrecen el tratamiento diferido de impuestos de las ganancias, el contrato de anualidad de grupo no ofrece ningún tratamiento adicional diferido de impuestos más allá del tratamiento ofrecido por su plan de jubilación. 16 En camino hacia un futuro seguro

19 Cuarto paso Seleccione sus opciones de inversión Su plan podría permitirle seleccionar una de las cinco carteras de valores pre-mezcladas en la página previa como su opción de inversión. En dicho caso, la selección de selecciones de inversión individuales ya se ha hecho en su nombre. Todo lo que tiene que hacer es seleccionar la cartera de valores sugerida en su perfil del inversionista en la página 15. Si usted prefiere hacer sus propias selecciones de inversión, puede crear su propia cartera de valores usando la siguiente hoja de cálculos. Llene una o más de las opciones de inversión bajo al categoría de inversión apropiada, dependiendo de su perfil del inversionista (conservador, moderado, etc.) indicando el porcentaje de su contribución en el cuadro pequeño a la derecha (consulte el ejemplo a continuación). Si usted tiene la intención de usar carteras de valores pre-mezcladas, cerciórese que las selecciones bajo cada categoría de inversión sean iguales a los porcentajes de la cartera de valores pre-mezclada mostrados abajo. Conservador (Total menos de 40) Moderadamente conservador (Total de 41 a 53) Moderado (Total de 54 a 66) Moderadamente agresivo (Total de 67 a 79) Agresivo (Total de 80 y mayor) Ejemplo Inversionista moderadamente agresivo creando su propia mezcla de inversiones Equivalentes en efectivo Mercado monetario 10 Bonos Bono 10 Acciones de capitalización grande Valor grande Apreciación grande Acciones de capitalización pequeña/ mediana Valor mediano Apreciación mediana Apreciación pequeña Acciones internacionales Diversificación internacional 10 TOTAL 100 Sus selecciones deben sumar a un 100. En camino hacia un futuro seguro 17

20 Manténgase en la dirección correcta A menudo la gente empieza con su plan de jubilación y luego se olvidan de él, creyendo que de alguna manera se va a manejar por si mismo. Sin embargo, el control continuo es esencial para mantener su ímpetu. Una chequeo breve trimestralmente y una evaluación anual mantendrá s su plan yendo en la dirección correcta. Chequeo trimestral Ajuste sus inversiones Ya que algunas inversiones crecerán más rápido que otras, su distribución de activos también podría en algún punto ya no corresponder a la mezcla que había seleccionado. Para mantener su distribución de activos, ajuste sus inversiones. Usted puede hacer esto de tres maneras: Dónde encontrar la información de su cuenta Su distribución de activos y otra información importante de la cuenta se encuentran en su estado de cuenta trimestral o en su cuenta de jubilación en línea. 1. Transfiera fondos de una opción de inversión a otra. 2. Cambie sus directivas de inversión (la manera en que sus contribuciones futuras serán invertidas). Este método lentamente vinculará su mezcla de inversiones. 3. Usar el Automatic Rebalancer (Ajuste automático). Si su plan permite este servicio y usted selecciona usarlo, los activos en su cuenta automáticamente serán ajustados trimestralmente, semi-anualmente o anualmente para vincular su distribución de activos con sus directivas de inversión actuales. 18 En camino hacia un futuro seguro

21 Evaluación anual Ahorrar e invertir para la jubilación es un proceso continuo. Con el paso del tiempo, podría tener que ajustar sus estrategias personales. Revise las metas y estrategias de sus planes de jubilación una vez al año, o más a menudo si hay cambios significantes en sus circunstancias personales o familiares. Por ejemplo, ha cambiado su estado civil o el número de sus dependientes? Ha habido un cambio en sus finanzas? Ha cambiado la fecha en que planea jubilarse? Su distribución de activos todavía es apropiada para sus metas de jubilación, comodidad con el riesgo, y tiempo que tiene hasta su jubilación? Van sus ahorros en la dirección correcta? Use este folleto para volver a evaluar su situación actual y sus planes futuros, para volver a calcular cuánto dinero debe estar ahorrando, y para volver a evaluar su mezcla de inversiones. Basándose en sus resultados, usted podría querer hacer una o más de las siguientes cosas: 1. Aumentar la cantidad que está contribuyendo a su plan. 2. Transferir fondos a opciones de inversión que sean más apropiadas. 3. Cambiar sus directivas de inversión (la manera en que sus contribuciones futuras son invertidas). En camino hacia un futuro seguro 19

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24 Los patrocinadores del plan y los participantes deben, cuidadosamente, considerar los objetivos de inversión, los riesgos, los cargos y los gastos de las opciones de inversión ofrecidas bajo el plan de jubilación antes de invertir. Los prospectos para los fondos mutuos individuales y para el contrato de anualidad variable de grupo de The Standard y cada opción de inversión subyacente en la anualidad variable de grupo y en la anualidad de grupo contienen ésta y otra información importante. Puede obtener los prospectos llamando al Por favor lea el prospecto con cuidado antes de invertir. Las inversiones están sujetas al riesgo del mercado y pueden fluctuar en valor. StanCorp Equities, Inc SW Sixth Avenue Portland OR retirement.standard.com RP SP-GP (3/08) Los contratos de grupo con anualidad variable y los de anualidad de grupo emitidos por la Standard Insurance Company son distribuidos por StanCorp Equities, Inc., miembro de FINRA/SIPC, que podría ofrecer otros servicios de corretaje. Los servicios administrativos de terceras partes son ofrecidos por Standard Retirement Services, Inc. Los servicios de asesoría de inversión son ofrecidos por StanCorp Investment Advisers, Inc., un asesor de inversiones registrado. StanCorp Equities, Inc., Standard Insurance Company, Standard Retirement Services, Inc., y StanCorp Investment Advisers, Inc. son subsidiarios de StanCorp Financial Group, Inc. y todos son corporaciones del estado de Oregon. Copyright 2008 StanCorp Financial Group, Inc. All rights reserved.