Boletín de Opinión. Proyecciones del Mercado Asegurador - año Asociación de Aseguradores de Chile A.G.
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- Víctor Lucero Muñoz
- hace 8 años
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1 6 de Diciembre de 2004 Asociación de Aseguradores de Chile A.G. Número 71 Boletín de Opinión Proyecciones del Mercado Asegurador año 2005 Mediante el siguiente boletín daremos a conocer nuestras proyecciones del Mercado Asegurador para el año En esta nueva etapa se realizó un esfuerzo por analizar la mayor cantidad de variables posibles de nuestra industria, dada la información disponible en el mercado. Se realizaron proyecciones de la prima directa de los diferentes ramos, y se hicieron regresiones lineales con información histórica entre los años 1988 y En general, las variables explicativas seleccionadas se pueden dividir en 4 tipos: Situación Económica del país: donde se encuentran variables como el PIB Nacional, la tasa de desempleo, el número de colocaciones en moneda nacional y el parque automotor. Estas variables se obtuvieron de las series estadísticas del Banco Central y del INE. Impacto de los cambios legales: durante este año entraron en vigencia las modificaciones a la ley de RRVV (DL 3500), lo cual afectará el futuro comportamiento de la prima directa de las rentas vitalicias. Asimismo, entraron en vigencia las modificaciones a la ley del SOAP, las cuales afectan directamente la evolución del seguro obligatorio de accidentes personales. Otras variables: también utilizaremos otro tipo de variables como la rentabilidad de la AFP, el número de cotizaciones en edad de jubilación, los accidentes del tránsito y la experiencia internacional de países desarrollados y, por lo tanto, con mayor experiencia. Finalmente, es necesario destacar que existen seguros que se ven muy fuertemente influidos por las tarifas de los reaseguradores y, por consiguiente, su prima directa depende en cierta forma de la situación mundial. En relación a los seguros de vida, sus proyecciones de seguros se han separado en tres partes: rentas vitalicias, seguros de desgravámen y el resto de los seguros tradicionales. Lamentablemente, las cifras de vida y salud contienen fuertes distorsiones en su historia por lo que se decidió agruparlas para que, de esta forma, tuviesen variables explicativas con un nivel de significancia adecuado. De esta forma, se obtuvo que para el año 2004 y 2005, el mercado de seguros de vida crecería en un 4,9% y 2,4% respectivamente. Por otro lado, las proyecciones de seguros generales se dividieron en los siguientes ramos: Vehículos Incendio y sus Adicionales SOAP Responsabilidad Civil Transporte Y se consideró que el resto de los ramos crecería de acuerdo al promedio ponderado de los ramos proyectados. Con estos resultados, se llegó a que la prima directa de seguros generales crecería en un 4,5% en el año 2004 y un 4,1% en el Finalmente, según las proyecciones obtenidas en los seguros de vida y generales, la prima directa del total del mercado de seguros experimentaría un crecimiento de un 4,8% para el año 2004 y continuaría creciendo para el año 2005, pero esta vez en un porcentaje de un 2,9%.
2 Página 2 Proyecciones de Seguros de Vida Proyecciones de Rentas Vitalicias Para obtener las variaciones de la prima directa para los años 2004 y 2005 y asi determinar los montos correspondientes, combinamos los efectos del crecimiento estimado del ramo de rentas vitalicias construído a partir de un modelo de regresión y del impacto de las modificaciones a la ley de RRVV (DL 3500). Se contruyó una ecuación tomando como variable dependiente (Y) la variación anual de la prima directa medida en y como variables explicativas (X), las variaciones anuales de: PIB Nacional Rentabilidad de las AFP Tasa de Desocupación Cot. edad de Jubilación Las cuales se ajustaban correctamente al modelo. Por otro lado, los cambios en los requisitos para jubilarse anticipadamente entraron en vigencia a partir del 19/08/2004 y, por lo tanto, el impacto para el año 2004 sería menor que el proyectado para el año 2005, pero igualmente suficiente para frenar el crecimiento registrado hasta el mes de Agosto. Para fines del año 2004, la prima directa de rentas vitalicias experimentaría una disminución de un 2,6% con respecto al año anterior; lo cual sería levemente menor a lo proyectado en el 2003 para este mismo período donde se estimaba una caída de un 3,9%. Para el año 2005 esperamos una caída más significativa, que alcanzaría a un 8,6%. Finalmente, cabe señalar que para este año 2004, se suma el efecto del funcionamiento del SCOMP ,7% ,3% ,3% ,9% ,6% ,8% ,0% ,7% ,9% ,6% ,3% ,2% ,3% ,1% ,5% ,6% ,6% Evolución Prima Directa Rentas Vitalicias
3 Página 3 Proyecciones de Seguro de Desgravámen La prima directa del seguro de desgravámen ha presentado un sostenido crecimiento, el cual se acentúa durante los últimos años y como consecuencia aumenta su participación dentro de los seguros de vida a un porcentaje cercano al 8,0%. Para estimar la futura evolución de las ventas para los años 2004 y 2005, se realizó una regresión tomando como variable dependiente (Y) la variación anual de la prima directa del seguro de desgravámen medida en y como variables explicativas (X), las variaciones anuales de: PIB Nacional Colocaciones en Moneda Nacional Las cuales se ajustaban correctamente al modelo. De esta forma, se obtuvo la ecuación que permitió obtener las variaciones de la prima directa para los años 2004 y 2005 y determinar posteriormente, los montos correspondientes. Según los resultados obtenidos, para los años 2004 y 2005, la prima directa del seguro de desgravámen, ceteris paribus, continuaría con los mismos niveles de crecimiento registrados durante los últimos años, con crecimientos de un 18,8% y 19,3% respectivamente ,7% ,0% ,9% ,0% ,4% ,7% ,8% ,3% ,6% ,8% ,7% ,2% ,3% ,3% ,8% ,1% ,5% ,2% ,5% ,8% ,3% Evolución Prima Directa Seguro de Desgravámen
4 Página 4 Proyecciones de Seguros Tradicionales (excluyendo desgravámen) La prima directa del total de seguros tradicionales, excluyendo desgravámen, ha presentado sucesivos crecimientos entre los años 1988 y 2003, que en promedio llega a un 15,1%. Para estimar la futura evolución de las ventas para los años 2004 y 2005, se realizó una regresión tomando como variable dependiente (Y) la variación anual de la prima directa del total de seguros tradicionales excluyendo desgravámen, medida en y como variables explicativas (X), las variaciones anuales de: PIB Nacional Tasa de Desocupación Las cuales se ajustaban correctamente al modelo. De esta forma, se obtuvo la ecuación que permitió obtener las variaciones de la prima directa para los años 2004 y 2005 y así sucesivamente, se determinaron los montos correspondientes. Según los resultados obtenidos, llegamos a que para el año 2004, la prima directa de los seguros tradicionales, considerando todo lo demás constante, experimentaría un crecimiento de un 16,2%, lo cual supera levemente a lo proyectado a fines del 2003 para este mismo período, donde se estimó un crecimiento de un 14,8%. Finalmente, para el año 2005, continuaría creciendo, pero esta vez en un porcentaje levemente menor de un 15,0% ,2% ,9% ,5% ,3% ,9% ,6% ,7% ,1% ,9% ,0% ,2% ,3% ,4% ,6% ,1% ,2% ,0% Evolución Prima Directa Seguros Tradicionales de Vida
5 Página 5 Total Seguros de Vida Finalmente, en relación a la evolución de las ventas de seguros de vida, distinguimos en el gráfico a continuación una marcada tendencia creciente en el tiempo. A partir de los resultados obtenidos, podemos proyectar la prima directa del mercado de seguros de vida para los años 2004 y Para el año 2004, la prima directa del mercado de seguros de vida, experimentaría un crecimiento de un 4,9% con respecto al año anterior y para el año 2005, el porcentaje de crecimiento sería de un 2,4%. Con estos resultados nos damos cuenta de que el efecto negativo de las rentas vitalicias es compensado por el crecimiento de los seguros de desgravámen y los demás seguros tradicionales ,9% ,0% ,2% ,9% ,0% ,6% ,6% ,7% ,6% ,0% ,3% ,8% ,5% ,3% ,1% ,9% ,4% Evolución Prima Directa Mercado de Seguros de Vida
6 Página 6 Proyecciones de Seguros Generales Proyecciones de Vehículos La evolución del ramo de vehículos ha sido relativamente constante en el tiempo, sobre todo durante estos últimos años. Este mercado se caracteriza por ser muy competitivo, producto de lo cual se observa una constante disminución de los costos técnicos y en mayor medida de la prima directa promedio. Por otro lado, las ventas presentan un fuerte sensibilidad en relación a los ciclos económicos. Para estimar la futura evolución de las ventas del ramo de vehículos, se realizó una regresión tomando como variable dependiente (Y) la variación anual de la prima directa medida en y como variables explicativas (X), se consideraron las variaciones anuales de: PIB Nacional Parque Automotor Accidentes del Tránsito Las cuales se ajustaban correctamente. De esta forma se obtuvo la ecuación que permitió obtener las variaciones de la prima directa para los años 2004 y 2005 y así determinar los montos correspondientes. Según estos resultados, llegamos a que para el año 2004, la prima directa del ramo de vehículos, ceteris paribus, experimentaría un crecimiento de un 5,5% con respecto al año anterior. Este porcentaje supera al estimado en el año 2003 para el mismo período, donde se proyectó un crecimiento de un 4,3%. Finalmente para el año 2005 la prima directa continuaría creciendo, pero esta vez en un porcentaje de un 4,6% ,3% ,2% ,3% ,5% ,6% ,4% ,5% ,4% ,7% ,6% ,5% ,2% ,1% ,5% ,8% ,5% ,6% Evolución Prima Directa de Vehículos Miles de
7 Página 7 Proyecciones de Incendio y sus Adicionales La evolución de las ventas del ramo de incendio y sus adicionales, depende directamente del precio de los reaseguros. En el gráfico a continuación podemos observar marcados aumentos de la prima directa, donde destaca el año 2002 con el mayor aumento registrado durante el período y como consecuencia de los atentados del 11 de septiembre del 2001 en Nueva York. Posterior a esto, comenzó a observarse una tendencia a la reducción de los costos de los reaseguros; sin embargo, pensamos que los grandes siniestros ocurridos en los últimos meses detendrán esta baja. Para el año 2004 y según los resultados obtenidos hasta el tercer trimestre, se espera una disminución de un 2,4% en la prima directa del ramo de incendio y sus adicionales. Este porcentaje difiere de las proyecciones realizadas a fines del 2003 para este mismo período, donde se estimó un crecimiento de un 6,5%. Esto debido a que se subestimó la baja de tarifas por parte de los reaseguradores y su gran influencia en el comportamiento del ramo. Finalmente, para el año 2005 y según la evolución de las pólizas vigentes durante el período en estudio, se obtendría un aumento en las ventas de un 6,6% ,5% ,9% ,4% ,0% ,5% ,9% ,5% ,2% ,5% ,9% ,7% ,5% ,7% ,0% ,0% ,4% ,6% Evolución Prima Directa de Incendio y sus Adicionales
8 Página 8 Proyecciones de SOAP La prima directa del SOAP en general se caracteriza por tender a la baja dada la fuerte competencia existente en este mercado. Sin embargo, también podemos ver que experimenta fuertes alzas como las registradas en los años 2000 y Esto último debido a las modificaciones legales que exigen una mayor cobertura asociada a la póliza, producto de lo cual aumenta la prima. Para el año 2004, y de acuerdo a los resultados al mes de septiembre y al análisis de la evolución de los siniestros pagados directos, se espera un aumento en la prima directa del SOAP de un 137,9% en comparación con el año anterior. Por otra parte, para el año 2005 y dada la tendencia a la baja propia de este mercado, proyectamos que la prima directa presentará una disminución de un 15,0% ,4% ,2% ,1% ,3% ,4% ,2% ,0% ,7% ,4% ,8% ,9% ,1% ,3% ,3% ,2% ,9% ,0% Evolución Prima Directa del SOAP
9 Página 9 Proyecciones de Responsabilidad Civil Para obtener las variaciones de la prima directa del seguro de responsabilidad civil para los años 2004 y 2005 y determinar posteriormente los montos correspondientes, utilizamos los datos históricos de un país desarrollado. Se construyó una ecuación tomando como variable dependiente (Y) la variación anual de la prima directa medida en y como variable explicativa (X), la suma de las cifras históricas de responsabilidad civil médica, de producto y otros de Estados Unidos, las cuales se ajustaban perfectamente al realizar una regresión. De esta forma, obtuvimos que tanto para los años 2004 como 2005 la prima directa del seguro de responsabilidad civil continuaría su tendencia creciente ya que presentaría crecimientos en torno al 13,0% con respecto a los años anteriores ,0% ,5% ,5% ,8% ,4% ,5% ,6% ,4% ,0% ,1% ,5% ,8% ,1% ,1% ,6% ,0% ,0% Evolución Prima Directa de Responsabilidad Civil
10 Página 10 Proyecciones de Transporte Las ventas del seguro de Transporte se caracterizan por presentar alzas y bajas alternadas, sin registrar una marcada tendencia en el tiempo y en general su comportamiento es influenciado por las condiciones económicas del país, en particular por las exportaciones, y en parte por los precios de los reaseguros. Para estimar su evolución durante los años 2004 y 2005, se realizó una regresión considerando como variable dependiente (Y) la variación anual de la prima directa del ramo medida en y como variable explicativa (X) la variación anual del PIB para el mismo período. Asimismo, también se analizaron los resultados obtenidos a septiembre del 2004 y la evolución de las pólizas vigentes en el tiempo. Todo esto nos dio como resultado que para el año 2004, las ventas del seguro de transporte disminuirían en un 2,0% con respecto al año anterior; sin embargo, para el año 2005 se observaría un leve aumento de un 1,1% ,7% ,3% ,8% ,4% ,5% ,9% ,8% ,7% ,2% ,9% ,3% ,8% ,2% ,0% ,0% ,0% ,1% Evolución Prima Directa de Transporte
11 Página 11 Total Mercado Seguros Generales Finalmente, obtenemos la evolución de las ventas de seguros generales, suponiendo un crecimiento promedio ponderado para el resto de los ramos. En el gráfico a continuación se puede observar que este mercado presenta una tendencia creciente en el tiempo que se acentúa a partir del año 2001, sin embargo, disminuye su pendiente en el año A partir de los resultados obtenidos, podemos proyectar la prima directa del mercado de seguros generales para los años 2004 y Para el año 2004, la prima directa del mercado de seguros generales, experimentaría un crecimiento de un 4,5% respecto al año anterior y para el año 2005, el porcentaje de crecimiento será levemente menor; de un 4,1% ,0% ,3% ,7% ,5% ,6% ,6% ,9% ,4% ,6% ,0% ,3% ,9% ,8% ,2% ,2% ,5% ,1% Evolución Prima Directa Seguros Generales
12 Página 12 Total Mercado de Seguros La prima directa del total del mercado de seguros ha presentado una evolución positiva durante el período 1988 y 2003 con sostenidos crecimientos durante todos los años a excepción de 1998 donde se presentó una disminución de un 2,6% producto de decrecimientos tanto en el ramo de seguros de vida como generales. El crecimiento promedio de este mercado para los últimos 15 años es de un 12,6%. Para los años 2004 y 2005 y según las proyecciones obtenidas en los seguros de vida y generales, la prima directa del total del mercado de seguros experimentaría un crecimiento de un 4,8% con respecto al año anterior para el año 2004 y continuaría creciendo para el año 2005, pero esta vez en un porcentaje de un 2,9% ,9% ,7% ,9% ,3% ,6% ,2% ,8% ,0% ,6% ,6% ,2% ,3% ,9% ,3% ,6% ,8% ,9% Evolución Prima Directa Total Mercado de Seguros Consultas: Estudios Asociación de Aseguradores de Chile A.G. La Concepción 322 oficina 501, Providencia, Sgto. Fono: Fax: Mail: seguros@aach.cl Website:
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