Hábitos de Planificación

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1 Primer Estudio de Hábitos de Planificación Financiera de la sociedad española CONCLUSIONES REVELADORAS

2 Primer Estudio de Hábitos de Planificación Financiera INTRODUCCIÓN Malos tiempos para la improvisación. Vivimos tiempos de incertidumbre. La crisis financiera, la pérdida de credibilidad en bancos y asesores, los cambios continuos de la legislación, los vaivenes de los mercados Cada día los ciudadanos se plantean nuevas dudas e interrogantes: Estoy realmente preparado para afrontar el futuro? Estoy bien asesorado? Tengo un plan global o voy improvisando? Hoy, más que nunca, necesitamos un asesoramiento financiero minucioso, que contemple tanto el presente como el futuro. Necesitamos un Plan, adaptado a cada persona y sus circunstancias, y que analice todos los aspectos de su vida: ingresos, patrimonio, jubilación y sucesión. Una planificación integral y personalizada que los asesores tradicionales no están capacitados para ofrecer. El presente estudio de Optima, el primero sobre hábitos de planificación financiera que se realiza en España, revela datos muy clarificadores, algunos realmente sorprendentes; y demuestra que la falta de previsión financiera está peligrosamente extendida en nuestra sociedad. Hábitos que se hace necesario cambiar con urgencia, en todos los aspectos (ahorro, inversión, asesoría, testamento ). No son tiempos para improvisar, sino para planificar. Sólo así estaremos preparados para afrontar el futuro.

3 PRESIÓN FISCAL Más alta de lo que creemos. Y más dañina. AHORRO Poco y mal aprovechado. Los alcaldes disparan hasta un 26% la presión fiscal a las familias. España es uno de los países de la Unión Europea donde más ha crecido la presión fiscal. Las cifras de la Agencia Tributaria ponen de manifiesto que en contra de lo que se suele creer, el IRPF en España no es más reducido que en la media de la UE. Igualmente el tipo impositivo de Sociedades es más alto en España que en la Unión Europea; en el caso español se sitúa en el 30% por encima del 25,7% estimado para la eurozona y del 23.2% en la Unión Europea. Los alcaldes disparan hasta un 26% la presión fiscal a las familias. El 47% de los españoles de entre 30 y 55 años no tiene ningún tipo de ahorro a medio y largo plazo, debido a que no dispone de dinero para tal fin. Solo un 15% del ahorro de los españoles se destina a pensiones y seguros, frente al 35% en Europa. Cerca de millones de euros que se ahorran en España no reciben ningún tipo de rentabilidad. La mayoría de los españoles ahorran a través de productos financieros tradicionales como depósitos bancarios, planes de pensiones y seguros de vida. Tener una reserva de dinero para contingencias futuras (71.2%), ayudar a los hijos (54,2%) y preparar la jubilación (50,6%) son las tres principales razones que motivan el ahorro a medio y largo plazo de los españoles. Casi la mitad de los españoles de 30 a 55 años no tiene ahorros.

4 Primer Estudio de Hábitos de Planificación Financiera PLANIFICACIÓN La virtud es necesidad (urgente). PENSIONES Entre el colapso y la reducción drástica. El 31% de los españoles reconocen que los bancos y cajas solo les proporcionan información exclusivamente comercial de los productos que contratan, sin una asesoría añadida sobre los riesgos. Existe poco margen de planificación de la economía familiar para afrontar gastos extraordinarios o proyectos futuros, lo cual nos hace más vulnerables a los momentos de dificultades económicas como los que vivimos actualmente. El 25,5% de los españoles declaró que posee bienes inmuebles como inversión a largo plazo y sólo un 17,4% se atreve a invertir en bolsa; en general, se trata de individuos de entre 50 y 55 años de clase social media alta (inversiones en bolsa) y alta (inversiones inmobiliarias). Llama la atención que el 42% de los españoles incrementaría la cantidad que ahorra mensualmente, si encontrara un producto rentable y garantizado a la vez. Entre los que no ahorran actualmente, un 38,5% empezaría a hacerlo si tuviera a su disposición un producto con estos atributos. Los sistemas públicos de pensiones se colapsan en el mundo entero La pobreza relativa aumentará hasta el 22,8% debido a la reforma de las pensiones Las pensiones se reducirán una media del 20% respecto a la cuantía actual. Retrasar dos años la edad de jubilación, de los 65 a los 67 años, supondrá una reducción de la pensión media de entre el 12% y el 15%, en función de los años de afiliación a la Seguridad Social de la persona que se jubile; por su parte, la propuesta de elevar el periodo de cálculo de la pensión, reducirá en torno a un 8% su importe. La pensión por jubilación de los autónomos es un 45% inferior a la de los asalariados. Las pensiones máximas probablemente se vayan a ver afectadas a la larga, debido a que el régimen de la Seguridad Social de reparto se va a ver colapsado.

5 SUCESIONES Un buen testamento es vital. Sólo el 15% de los españoles deja hecho su testamento antes de morir. Entre 2000 y 2008 el Estado heredó más de 54 millones de euros de personas que no habían testado y que no tenían parientes más próximos del cuarto grado. En estos casos dos tercios del caudal van a instituciones benéficas y el resto a cancelar deuda pública. Son muchos los problemas de herencia que pueden surgir por falta de testamento. Y la mayoría se desconocen. Por ejemplo, las parejas de hecho que no están registradas, si compran piso entre los dos y no realizan testamento, al fallecer uno de ellos los derechos sobre la vivienda recaen en los padres del fallecido. En España, el 34% de los propietarios de grandes patrimonios fallece sin haber hecho testamento. En España, el 47% de los ricos asegura que la sucesión es causa de conflicto. Este porcentaje es el tercero más alto del mundo. Se puede testar desde los 14 años, pero se recomienda hacerlo en el momento en que se tenga al menos una propiedad. Siempre es conveniente hacer testamento, pues con ello se evita que hereden personas no deseadas por el fallecido y se impide que, ante la falta de herederos, los bienes se los quede el Estado o la Comunidad Autónoma. En el testamento se suele dejar todo al cónyuge (en el porcentaje que permite la Ley) para que cuando este muera todo pase a los hijos. Sin embargo, en algunas comunidades autónomas ello puede suponer pagar impuestos dos veces: primero el cónyuge viudo y, tras su fallecimiento, los hijos. Las causas por las que no se realizan testamentos son principalmente tres: por aprensión a pensar en la muerte, porque se piensa que es un trámite complicado y porque se considera muy caro. En ocasiones es mejor renunciar a la herencia, ya sea por cuestiones de impuestos o porque esté cargado de deudas. Aunque en España se realizan testamentos al año, muchos de ellos no dejan las cosas tan bien atadas como creían: hijos que se pelean, ancianas que legan su fortuna a su mascota, chantajes, etc. Ante una herencia puede aflorar lo peor del ser humano. Sólo el 15% de los españoles deja hecho su testamento antes de morir.

6 Primer Estudio de Hábitos de Planificación Financiera Datos del estudio. Este Primer Estudio de Hábitos de Planificación Financiera ha sido realizado por los expertos de OPTIMA Financial Planners sobre una muestra de 650 de sus clientes, tras un exhaustivo análisis patrimonial y financiero (audit). 650 auditorías Distribución rango patrimonial: < % % % M 24% > 1 M 11% Perfil profesional: Empresarios 75% Asalariados 13% Autónomos 10% Jubilados 2% SEXO: Hombres 77% Mujeres 23% EDAD: años 25% años 53% años 17% > 70 años 5%

7 EL AUDIT DE OPTIMA Información exhaustiva y análisis profundo. Una vez recogidos todos los datos económicos facilitados por el cliente ( impuestos, información financiera, escrituras, seguros, testamento...) al Financial Planner, el equipo de auditoría de OPTIMA estudia de manera exhaustiva toda la información, organizándola en base a los cuatro pilares básicos: ingresos, patrimonio, jubilación y sucesión. Ingresos: se estudia cómo optimizar sus ingresos, cómo evitar potenciales contingencias fiscales, señalando las áreas de riesgo, así como la propuesta de mejoras, normativa aplicable al caso concreto, etc. Patrimonio: se realiza un análisis meticuloso del patrimonio actual del cliente y se señalan las áreas de mejora, así como las advertencias en aquellos puntos que se consideran susceptibles de riesgo. Jubilación: se analizan las bases de cotización, la vida laboral y, con ello, cuándo y de qué manera cada cliente podría recibir la prestación de jubilación por parte de la Seguridad Social cobrando el 100% y, en caso de que el cliente lo requiera, se estudian las jubilaciones anticipadas, si pueden llevarse a cabo o no, las reducciones que van asociadas a este hecho, etc. Asimismo, se proyectan de manera orientativa estimaciones acerca de a cuánto ascenderá su patrimonio en el momento de la jubilación; y se realiza una simulación de lo que la Seguridad Social le concederá como prestación de jubilación llegado el momento, siempre atendiendo a sus circunstancias personales, a la normativa actual y a su esperanza de vida. Con todos estos datos, se emiten las conclusiones. Sucesión: se analiza si el cliente tiene testamento o no, si está casado en régimen de gananciales o separación de bienes; se estudian las legítimas, la normativa de sucesiones/donaciones, las posibles reducciones, cómo suceder la empresa familiar etc. Con el fin de aconsejar la manera más conveniente de dejar atado el patrimonio de cara a la sucesión. Tras este profundo análisis se emite el Informe de Planificación Financiera (Audit) y el Financial Planner Personal lo presenta a su cliente; él será quien gestione la relación futura con el cliente, quien resuelva sus dudas, quien le aconseje y quien controle los cambios coyunturales a lo largo del tiempo para adaptar el Plan a las circunstancias de cada momento. Más sobre el audit de OPTIMA: El periodo medio para realizar un audit es de 7 a 9 semanas. El equipo lo suelen formar varios expertos de OPTIMA, de diferentes especialidades: financieros, legalistas, fiscalistas La información que se requiere de cada cliente ha de ser lo más exhaustiva posible: extractos bancarios, pólizas de seguros, documentación de Fondos de Inversión, escrituras de propiedad, bases de cotización, testamento, vida laboral, situación familiar, etc.

8 OPTIMA: Paseo de la Castellana, Madrid

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