Guía Informativa: Cómo Consolidar. tus Deudas?

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1 Guía Informativa: Cómo Consolidar tus Deudas?

2 La estabilidad financiera Sientes que eres prisionero de tus deudas?, Te dedicas a pagar mes a mes los estados de cuenta sin poder disminuir tu endeudamiento?, No tienes un saldo que te permita cubrir eventualidades? Muchas personas se endeudan sin verdaderamente conocer los términos y condiciones de las obligaciones que están contrayendo. Mientras que en otros casos, simplemente las personas acumulan deudas sin mantener un control en su nivel de endeudamiento total, pensando únicamente si pueden afrontar los pagos mensuales que les exige cada uno de los créditos contraídos. De cualquier manera, estas personas pueden llegar a encontrarse en una situación de excesiva carga financiera a más de un alto endeudamiento. Si estás experimentando esta situación, debes considerar la posibilidad de reestructurar tus pasivos. En Sociedad Financiera INTERAMERICANA S.A., mantenemos el compromiso de estar a tu lado para orientarte y que así puedas recuperar una estabilidad financiera. En esta Guía Informativa buscaremos ofrecerte información para ello y esperamos poder recibirte en nuestras oficinas para analizar conjuntamente tu situación particular, sin compromiso alguno de tu parte. Qué factores han incidido en mi endeudamiento? Antes de considerar una reestructuración de tus pasivos conviene hacer un análisis integral de tu situación financiera actual. Es importante evaluar que factores han ayudado a tu estado de endeudamiento: 1. Tarjetas de crédito: Esta es usualmente la principal causa de obligaciones financieras excesivas. Muchas tarjetas de crédito utilizan prácticas de enganche para aumentar el consumo de sus clientes. Ofrecen premios, pre-aprobaciones e incrementan el límite de crédito inesperadamente, además de requerir bajos pagos mínimos mensuales que no disminuyen tu saldo total. Pocos clientes se fijan en las tasas de interés que las tarjetas de crédito cobran y se endeudan con ellas sin control, pagando luego lo consumido a más de altísimos intereses. 2. Gastos de vivienda: Muchas familias tienen hipotecas vigentes, que usualmente ocupan gran parte de sus gastos mensuales. Otros viven en casas arrendadas pagando alquileres sin generar patrimonio. En ambos casos, estos y otros gastos del hogar son ineludibles y, habitualmente, sólo tienden al alza. Cada vez los servicios básicos, la educación de tus hijos, la cuenta del supermercado se vuelven más caros. Esta gran porción de los gastos mensuales pueden ser disminuidos con estrategias de control de gastos, refinanciamiento y consolidación de deudas. Tú puedes liberar recursos que destinas actualmente al pago de deudas a largo plazo para cumplir a tiempo con estas importantes obligaciones. 3. Préstamos de vehículos: Muchos se endeudan con concesionarios o bancos para la compra de su vehículo cuando éstos ofrecen promociones. Pocos se fijan en la letra chica, que puede ofrecer una buena cuota de entrada pero pagos posteriores elevados. 4. Estabilidad laboral: Como parte de las condiciones laborales pudiste haber perdido un buen empleo o encontrarte estancado en el mismo salario mientras tus gastos aumentan. Muchas veces los ajustes no son suficientes. Para evitar caer en un círculo de re-endeudamiento es recomendable analizar la reestructuración de deudas como una salida a tu situación actual. 5. Eventos inesperados: Una enfermedad o muerte en la familia, el divorcio y desastres naturales no sólo ocasionan un gran trastorno sicológico, también afectan gravemente tu bolsillo.

3 Con menos fondos disponibles tu flexibilidad financiera disminuye, y con ella las oportunidades a las que puedes acceder. La combinación de estos factores, que tienen diferente importancia conforme la situación específica de tu hogar, ocasionan que tus deudas se vuelvan impagables, con las consecuencias que eso tiene para tu futuro y el de tu familia. Qué hacer? Lo peor que puedes hacer es no actuar. Cada mes las deudas se acumulan más, los saldos en las cuentas de ahorros son menores y los intereses incrementan. El primer paso siempre será realizar un esquema de gastos ordinarios (hipoteca, vehículo, alimentación, servicios básicos, etc.), tanto en términos nominales como porcentuales. Luego sigue recortar aquellos gastos superfluos, por ejemplo: disminuir las salidas al cine, comidas afuera de casa, regalos, celulares, viajes, entre otros. En INTERAMERICANA te podemos asesorar sobre maneras de controlar tus gastos. También te podemos ofrecer opciones de refinanciamiento y consolidación de deuda actual. Cómo refinancio y/o consolido mis deudas? Al consolidar tus pasivos tomas un solo préstamo para pagar otros vigentes. Esto se hace usualmente para conseguir un menor pago mensual, mejores tasas de interés, plazos y por la conveniencia de unificar todos los pagos en un solo dividendo mensual. Por otro lado, al refinanciar una deuda actual accedes a mejores condiciones crediticias de las que te encuentras actualmente. Cambios en el mercado crediticio pueden resultar en oportunidades sustanciales de ahorro para ti y tu familia. En ambos escenarios usas un bien (usualmente tu casa) como colateral del nuevo préstamo, permitiéndote el beneficio de una mejor tasa de interés de la que pagas actualmente. Elaboraremos un plan personalizado, que se ajuste a tus necesidades y permita cubrir tus obligaciones económicas. En INTERAMERICANA te ofrecemos dos opciones para aliviar tus cargas económicas: 1. Refinanciamiento de su propiedad: Cuando refinancias tu propiedad, se cancela la totalidad del saldo de tu deuda anterior y se crea una nueva hipoteca en condiciones más favorables. De esta forma puedes acceder a mejores términos: menor pago mensual, menores tasas de interés y mayores plazos y montos, aprovechando las condiciones de mercado. Mediante este mecanismo, puedes consolidar tus deudas en un pago único mensual, dándote la tranquilidad que necesitas. Asimismo, al refinanciar tu casa puedes cambiar de tasas de interés variables a tasas fijas, si así lo deseas. La mayoría de bancos concede préstamos hipotecarios a tasas de interés variables. Éstas son usualmente reajustadas conforme a una tasa referencial. Si estás cansado de que cada vez cambien tus pagos, deberías considerar refinanciar tu propiedad bajo una tasa de interés fija. Para el refinanciamiento de tu propiedad se sigue el mismo procedimiento que cuando obtuviste el primer préstamo de tu casa. En este tiempo, el valor de tu propiedad pudo haber cambiado, permitiéndote así obtener mejores condiciones crediticias de las que te encuentras hoy. Así

4 tendrás más recursos para hacer compras necesarias a excelentes condiciones de financiamiento como ampliaciones o remodelaciones. El mayor patrimonio que tú y tu familia han acumulado es su casa, sácale provecho! 2. Línea de crédito rotativa con garantía hipotecaria: Tú puedes acceder a una línea de crédito rotativa para efectuar gastos en mejores condiciones que con tu tarjeta de crédito. Usando el valor neto de tu vivienda como garantía del cupo que INTERAMERICANA te otorgue, puedes obtener mejores condiciones de financiamiento que en otras líneas de crédito rotativas, con el fin de pagar la educación de tus hijos o poner ese negocio con el que siempre soñaste. Las tasas de interés en vivienda son tradicionalmente menores a las de consumo. Por lo tanto, puedes ahorrar en tus pagos mensuales usando tu casa como colateral y cancelando aquellas deudas gravadas con un interés mayor (que es el caso de créditos de consumo, y, especialmente, tarjetas de crédito). También puedes usar la línea de crédito para adquirir lo que desees, siempre y cuando los ingresos familiares permitan afrontar ambos préstamos. Por qué INTERAMERICANA es tu mejor opción? Porque INTERAMERICANA tiene las mejores alternativas en la banca hipotecaria, que le permite ofrecerte planes de crédito en los plazos y condiciones que necesitas. Por casi 30 años hemos brindado un servicio de excelencia a nuestros clientes. Además, tu solicitud se tramita rápidamente para que disfrutes prontamente del alivio de menores costos y cargas financieras. Además, nos caracterizamos por nuestro servicio personalizado. Tenemos interés real en ayudarte. No solo ofrecemos opciones para la reestructuración de tus deudas, también te asesoramos para que tomes las decisiones correctas de planificación financiera. El mejor camino para la disminución de deudas a largo plazo es el control del gasto. INTERAMERICANA está allí para ayudarte a decidir como hacerlo. Cómo puedo acceder a uno de estos productos? Llama a INTERAMERICANA y coordina una cita para conocer acerca de nuestros productos y/o proceder a llenar la solicitud. Un ejecutivo te explicará los pasos a seguir durante todo el proceso y los documentos necesarios para tramitar tu solicitud. Los requerimientos son los mismos que para un nuevo préstamo hipotecario; solo que ahora puedes sacarlo bajo mejores condiciones. Entre las preguntas que deben estar claras al momento de llenar la solicitud se encuentran: - Qué tipo de préstamo es el más adecuado en tu caso: préstamo con tasa fija o variable? - Cuánto es el valor del préstamo que necesitas? - En cuánto tiempo te conviene pagar la hipoteca? - Cuánto será el interés hipotecario aproximado? - Cuáles son los términos y condiciones del contrato del préstamo? - Cuánto será el pago mensual aproximado de este préstamo, incluyendo todos los seguros, gastos y comisiones, si aplican? - Aproximadamente, cuánto tiempo debe tomar procesar la solicitud? Algunos préstamos hipotecarios tienen cláusulas de penalidad para la pre-cancelación de los mismos. Consulta con tu oficial de crédito si tales condiciones aplicaron al momento de tu crédito. En INTERAMERICANA analizaremos tus condiciones específicas y te aconsejaremos el mejor camino a seguir.

5 Tipos de préstamos La primera consideración que muchas personas tienen al seleccionar un préstamo es su tasa de interés. Sin embargo, es importante analizar el tipo de tasa, es decir si es fija o variable, y las condiciones de la misma, así como los gastos inherentes al trámite del crédito. Una tasa fija te permitirá establecer una cuota fija para toda la vida del préstamo y una protección contra cualquier alza que se produzca en las tasas. Esto es muy importante, considerando que un crédito hipotecario es una transacción a largo plazo. Si prefieres una tasa variable, debes recordar que ésta es reajustada de acuerdo a las condiciones pactadas en el contrato de crédito o de mutuo entre usted y la institución financiera. Existen distintos factores que pueden ser considerados por una institución financiera para realizar los reajustes de una tasa de interés y sobre los cuales debes conocer, entre ellos: - Tasas referenciales (ej.: tasas activas y pasivas del Banco Central o la tasa LIBOR); - El factor aplicado a la tasa referencial (ya sea un margen sobre una tasa referencial o un factor multiplicador de la misma); - Cada cuanto tiempo se realizan los reajustes de la tasa; y - El piso y el techo de la tasa, es decir, si hay un nivel mínimo y máximo de los cuales no puede pasar la tasa. Solicita la información completa de tu préstamo actual para realizar una evaluación completa de tus condiciones. Cuáles son los gastos de un préstamo de refinanciamiento y/o consolidación? Todo tipo de préstamo conlleva gastos. Muchos de estos cubren costos ajenos a la institución financiera pero que son necesarios. Por ejemplo, el pago de impuestos, los gastos legales y los gastos de avalúo. Estos gastos dependen de lo pactado con la institución financiera que otorga el financiamiento, ya que no todos los procesos son uniformes entre las distintas instituciones. Una vez aprobada la solicitud, cuál es el proceso a seguir? El proceso para la obtención de un crédito de refinanciación o consolidación siempre tiene detalles particulares para cada caso. Sin embargo, en términos generales, al ser aprobada la solicitud se realizará un avalúo de la propiedad, se revisará la parte legal del bien y las garantías a otorgar, y luego de haber realizado todos los trámites requeridos, se otorga el desembolso del financiamiento. Disfruta con tu familia la tranquilidad de tener control sobre tus pasivos Para mayor información, te invitamos a que visites nuestras oficinas y descubras lo cerca que estás de vivir tranquilo y con control sobre tus pasivos.