En la recta final. Noviembre SEPA: en la recta final

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1 SEPA: en la recta final En la recta final Preparados, listos SEPA! Noviembre 2013 El contenido de este documento debe de ser leído en conjunto con el disclaimer recogido en la página 50 (el Disclaimer ). En caso de que exista discrepancia entre el Disclaimer y el contenido del presente documento, el Disclaimer prevalecerá en todo caso.

2 A día de hoy quedan 65 días End date Página 2

3 Últimas noticias Página 3

4 Rechazo operaciones CCC incorrecto COR1 y reducción plazos de adeudos Página 4 Eliminación reporting en transacciones Transferencias valor mismo día Croacia en UE 1. Últimas noticias Cifras de migración Nuevo cuaderno 72

5 1. Últimas noticias Estado de la migración: las transferencias SEPA suponen el 56% del total a nivel europeo Datos de migración en zona Euro España (octubre) 58,9% 56,26% Fuente: BCE Página 5

6 1. Últimas noticias Estado de la migración: en Europa, se han migrado a SEPA el 7% de adeudos Datos de migración en zona Euro España (octubre) 0,25% 6,84% Fuente: BCE Página 6

7 1. Últimas noticias Incorporación de Croacia a la Unión Europea 1 julio 2013 Ámbito geográfico SEPA Componen la SEPA los 28 Estados Miembros de la Unión Europea, junto con Islandia, Liechtenstein, Noruega, Suiza y Mónaco Aplicación Reglamento 260/2012 Espacio Económico Europeo (EEE) + Islandia Liechtenstein Noruega Página 7

8 1. Últimas noticias 1 enero 2014 Eliminación del reporting de entidades financieras a Banco de España en las transacciones de pago Entidades financieras sólo informarán las transferencias transfronterizas (sin considerar la residencia) Residentes España Bancos Comunicación directa a Banco de España, según importe total de transacciones o saldos del año anterior (periodicidad según circular 4/2012) Fin de envío a entidades financieras de información estadística para la justificación junio enero enero Comunicación BE con Partida Estadística Comunicación BE sin Partida Estadística Residentes Comunicación a través Ent. Financieras Comunicación directa BE Página 8

9 1. Últimas noticias 8 octubre 2013 La cámara de compensación española rechaza las operaciones con CCC incorrecto Operaciones afectadas transferencias y adeudos domiciliados que no incluyan un CCC completo y técnicamente correcto Recomendación: Comprobar los códigos de entidad que reciben operaciones (limitación de baja de códigos operativos desde abril 2013) Actualizar datos para seguir procesando cobros/pagos con normalidad En SEPA, el IBAN es el identificador único de cuenta. Si no está informado correctamente, la transacción no puede completarse Página 9

10 1. Últimas noticias Productos nicho en España: los anticipos de crédito y los recibos de C32 Sustitución de transferencias y adeudos nacionales por instrumentos SEPA SCT y SDD 1 febrero 2014 Productos nicho productos nacionales, con características específicas, que no suponen más del 10% de las operaciones de adeudo o transferencia 1 febrero 2016 España: Anticipos de crédito Cuaderno 32 Adeudos SEPA Core o B2B Página 10

11 1. Últimas noticias Octubre 2014 Transferencias SEPA valor mismo día en la cámara de compensación española Ejecución de transferencia SEPA estándar D+1 Tiempo máximo de ejecución: D+1 Ejecución de transferencia SEPA valor mismo día acorta el plazo de disponibilidad de los fondos requiere indicación de prioridad en la transacción D Página 11

12 1. Últimas noticias Servicio opcional de adeudos Core: COR1 Junio 2013 Página 12

13 1. Últimas noticias Octubre 2013 Reducción de los plazos de presentación de adeudos en Iberpay Mejora en 1 día de los plazos de presentación de adeudos SEPA en la cámara de compensación española IBERPAY (adeudos domésticos) Comparativa de plazos EBA (adeudos transfronterizos y domésticos a entidades que no operan por Iberpay) Core FRST (primero): D-5 RCUR (siguientes): D-2 FRST (primero): D-6 RCUR (siguientes): D-3 COR1 D-1 D-2 B2B D-1 D-2 Página 13

14 1. Últimas noticias 6 de mayo 2014 Nuevo cuaderno 72 de comunicación de datos informativos a ordenantes de adeudos SEPA Información de modificaciones de cuentas deudoras (IBAN) a emisores de adeudos SEPA equivale al actual anexo 5 de recibos domiciliados Ofrecido por la cámara de compensación española Comunicación a título informativo necesidad del emisor de recabar la modificación del mandato del deudor Anexo 5 C19 Propio banco Otros bancos 1 feb 6 may Anexo 5 C19 Propio banco C72 Propio banco C72 Propio banco Otros bancos Página 14

15 Preguntas frecuentes Página 15

16 2. Preguntas frecuentes/fundamentos SEPA 1 Fundamentos SEPA Es SEPA una ley? Página 16

17 Marco normativo SEPA Ley de Servicios de Pago (dic.09) Europa: PSD (Directiva de Servicios de Pago) España: LSP (Ley de Servicios de Pago) Reglamento de la end date Reglamento 260/2012, que establece la obligatoriedad de uso de los instrumentos de cobro/pago SEPA Principales cambios introducidos: Gastos compartidos Plazos de devolución de recibos Valoraciones aplicadas Desglose nominal y gastos en transferencias recibidas Identificador único de cuenta End date Página 17

18 2. Preguntas frecuentes/fundamentos SEPA 2 Fundamentos SEPA Cambian con SEPA los plazos de devolución de adeudos? Página 18

19 Plazos devolución adeudos Ley Servicios Pago Antes Operaciones autorizadas: Plazo general 9 días hábiles Recibos hasta euros 30 días naturales si disconformidad en importe o error en la domiciliación Operaciones no autorizadas: Indefinido Después Operaciones autorizadas: 8 semanas Operaciones no autorizadas: 13 meses La LSP afecta a adeudos SEPA y adeudos NO SEPA (C19, C58, C32) dic.09 SEPA no introduce cambios en los plazos de devolución de adeudos Página 19

20 2. Preguntas frecuentes/fundamentos SEPA 3 Fundamentos SEPA Cómo sé si la cuenta del beneficiario/deudor está preparada para recibir transferencias/adeudos SEPA? Página 20

21 Accesibilidad Transferencias Adeudos Core Accesibilidad (Regl. end date) Accesibilidad (Regl. end date) País EUR País no EUR España No España?? Comprobar (31-oct-2016) Comprobar Adeudos COR1 No aplica accesibilidad España (Iberpay) Transfronterizos (EBA)? Comprobar Adeudos B2B No aplica accesibilidad Cualquiera? Comprobar? COR1: consulte con su entidad financiera Página 21

22 2. Preguntas frecuentes/fundamentos SEPA 4 Fundamentos SEPA Están afectados por SEPA confirming, cheques, nóminas? Página 22

23 Están afectados por SEPA? Confirming: no se ve afectado por SEPA, al menos directamente Termina en un pago mediante transferencia alguna entidad financiera puede solicitar las cuentas beneficiarias en formato IBAN. BBVA no exige (pero acepta) IBAN en formato de confirming Cheques: operativa no afectada por SEPA Los formatos 34 y 34.1 ya no están en vigor sustituidos por el formato / XML Nóminas: sí deberán migrar a SEPA antes de febrero de 2014 Página 23

24 2. Preguntas frecuentes/formatos 1 Formatos Qué operativa recogen los formatos publicados por la AEB? Página 24

25 Formatos AEB T R A N S F E R E N C I A S A D E U D O S (AEB) Transferencias SEPA (EUR con destino SEPA) Transferencias en euros a países no SEPA Emisión de cheques nacionales (AEB) Texto plano Adeudos SEPA Core / COR1 (EUR con destino SEPA) (AEB) Adeudos SEPA B2B (EUR con destino SEPA) ISO (AEB) XML Transferencias SEPA (EUR con destino SEPA) Transferencias en euros a países no SEPA Emisión de cheques nacionales Anexo para pagos en divisa ISO Core (AEB) Adeudos SEPA Core / COR1 (EUR con destino SEPA) ISO B2B (AEB) Adeudos SEPA B2B (EUR con destino SEPA) Página 25

26 2. Preguntas frecuentes/formatos 2 Formatos Es obligatorio el uso de formato XML? Página 26

27 Obligatoriedad del XML Reglamento de la end date El uso del XML será obligatorio: Banco Banco Cliente Banco: febrero 2014* obligatorio para pagos en fichero (excepto microempresas y consumidores) *España se ha acogido a la posibilidad de prórroga hasta febrero 2016 Página 27

28 2. Preguntas frecuentes/formatos 3 Formatos Es obligatorio informar el BIC en transacciones SEPA? Página 28

29 Obligatoriedad del BIC Reglamento de la end date BIC (Cliente Banco) deja de ser obligatorio como máximo: Transacciones nacionales febrero 2014 Transacciones transfronterizas febrero 2016 BBVA ya no exige el BIC ni en transacciones domésticas ni en transacciones transfronterizas Página 29

30 2. Preguntas frecuentes/adeudos 1 Adeudos / Mandato Qué modelo de mandato debo utilizar? Página 30

31 Modelo de mandato Directrices de diseño Encabezado correspondiente: orden de domiciliación de adeudo directo SEPA u orden de domiciliación de adeudo directo empresa a empresa Debe tratarse de un documento separado Idiomas: mínimo uno y máximo tres idiomas oficiales del país del deudor. (En caso de desconocer el idioma del deudor, también en inglés) Texto legal, sobre derecho de reembolso Instrucciones para que se devuelva firmado Deudor Acreedor Datos obligatorios del mandato Referencia única mandato Nombre deudor Dirección deudor CP / Ciudad deudor País residencia deudor IBAN cuenta deudor Código BIC entidad deudor Nombre acreedor Código identificador acreedor Dirección acreedor (calle y número) CP / Ciudad acreedor País acreedor Tipo pago Lugar y fecha de la firma Firma Datos que viajan en el adeudo Ejemplos de mandatos en los Rulebooks y en los cuadernos bancarios españoles AEB50: modelos simplificados con datos obligatorios (Core y B2B) Página 31

32 2. Preguntas frecuentes/adeudos 2 Adeudos / Mandato Puedo utilizar las órdenes de domiciliación que ya tengo firmadas? Página 32

33 Migración de mandatos Adeudos Core validez de los mandatos existentes En adeudos B2B sí es necesario recabar nuevos mandatos (producto nuevo, con condiciones diferentes) Página 33

34 2. Preguntas frecuentes/adeudos 3 Adeudos / Mandato En qué casos necesito recabar nuevos mandatos y cuándo es suficiente una modificación del mandato? Página 34

35 Modificación del mandato vs nuevo mandato Datos obligatorios del mandato Modificación de mandato (a comunicar al Banco) Nuevo mandato Deudor Acreedor Encabezado propio esquema Referencia única mandato Nombre deudor Dirección deudor CP / Ciudad deudor País residencia deudor IBAN cuenta deudor Código BIC entidad deudor Nombre acreedor Código identificador acreedor Dirección acreedor (calle y número) CP / Ciudad acreedor País acreedor Tipo pago Lugar y fecha de la firma Firma Instrucciones claras para que el deudor devuelva el formulario FRST Página 35

36 2. Preguntas frecuentes/adeudos 4 Adeudos / Mandato Qué ocurre si no tengo un mandato físico? Página 36

37 Necesidad de mandato físico El mandato es el documento por el que el deudor consiente que se le giren adeudos, y con el que el acreedor debe contar antes de iniciar los cobros El acreedor es el responsable de custodiar los mandatos. Deberá conservarlos mientras puedan serle exigidos para justificar el cobro (hasta 13 meses desde el cobro del último adeudo) Para justificar ante las entidades financieras que una operación estaba autorizada sólo es válido presentar una copia del mandato firmado Mandato vs. Orden domiciliación = Siempre ha sido necesario contar con la orden de domiciliación firmada = Riesgo de no disponer de documento físico no poder gestionar devoluciones a partir de 8ª semana = Con SEPA se produce una estandarización en el contenido Página 37

38 2. Preguntas frecuentes/adeudos 5 Adeudos / Mandato En qué consiste la autorización del mandato B2B? Página 38

39 Autorización mandato B2B Producto nuevo con condiciones operativas diferentes requiere al acreedor recopilar mandatos B2B El deudor renuncia a su derecho a reembolso en operaciones autorizadas Autorización del deudor antes del primer adeudo, según el procedimiento definido por cada entidad (firma documento ) Sí es Puede ser: Antes de recibir el primer adeudo (autorización proactiva) Con la llegada del primer adeudo Sin esta autorización, los adeudos B2B serán rechazados x No es Validación del mandato por parte del banco deudor Entrega de una copia del mandato por parte del acreedor a su entidad financiera ni a la entidad financiera del deudor Página 39

40 2. Preguntas frecuentes/adeudos 6 Adeudos / Mandato Estoy desprotegido como deudor si firmo un mandato B2B? Página 40

41 Deudor de adeudos B2B El deudor renuncia a su derecho a reembolso en operaciones autorizadas Todas las operaciones sobre ese mandato se cargan en la cuenta del deudor Necesaria autorización del mandato B2B por el deudor en su entidad financiera Deudor puede definir stops en su cuenta (importe, periodo, acreedor/es, ) Deudor puede cancelar el mandato y la autorización del mandato 4 Deudor mantiene el derecho a reembolso en operaciones no autorizadas (hasta 13 meses) Página 41

42 Nuestras recomendaciones Página 42

43 3. Nuestras recomendaciones De la teoría a la práctica Acuerde un calendario de pruebas Dentro del plan de migración, reserve una ventana de pruebas con sus entidades financieras, con el objetivo de Comprobar procesos, canales y configuraciones Probar el ciclo completo: desde la emisión a la conciliación. No olvide probar las transacciones-r de adeudos SEPA Contacte con su banco si prevé tener dificultades para llegar al 1 de febrero de 2014 Página 43

44 3. Nuestras recomendaciones De la teoría a la práctica Verifique el formato de sus ficheros Antes de realizar el primer envío en real de transacciones, verifique con su entidad financiera el formato de ficheros: Valide sus formatos SEPA Compruebe tanto formatos XML como de texto plano Ahorre tiempo y garantice la correcta ejecución de las transacciones tras la migración Página 44

45 3. Nuestras recomendaciones De la teoría a la práctica Realice una migración escalonada Establezca la fecha para la migración (máximo 1 de febrero 2014) Opte por una puesta en marcha escalonada: Por países Por productos: 1 transferencias 2 nóminas 3 adeudos Por segmentos / volumen En colaboración con sus entidades financieras Tenga previsto un plan de contingencia Página 45

46 3. Nuestras recomendaciones De la teoría a la práctica Actualice la información de sus cuentas Obtenga el IBAN de sus interlocutores comerciales y empleados En adeudos: Utilice el anexo 5 de recibos domiciliados para actualizar las cuentas de sus deudores antes de migrar Asegúrese también de comunicar su propio IBAN Página 46

47 3. Nuestras recomendaciones De la teoría a la práctica Utilice los esquemas de adeudos más eficientes Si sus clientes son: Principalmente: Consumidores Con cuentas en España Si sus clientes son: Empresas Autónomos COR1 Minimice los tiempos de gestión de cobro (D-1) B2B Minimice el riesgo de devolución (no posibilidad de reembolso en operaciones autorizadas) Recuerde que el COR1 está garantizado en las entidades que operan a través de Iberpay Página 47

48 3. Nuestras recomendaciones De la teoría a la práctica Mantenga el sufijo de emisión en adeudos Para garantizar que se efectúen automáticamente los redireccionamientos de cuentas en adeudos, utilice el mismo sufijo de emisión de recibos domiciliados para adeudos SEPA Core En adeudos B2B, puesto que recabará nuevos mandatos, dispondrá de la información de cuentas actualizada Recuerde que un cambio de sufijo no implica la modificación del mandato Página 48

49 3. Nuestras recomendaciones De la teoría a la práctica Evite rechazos de adeudos B2B Incorpore en sus mandatos B2B instrucciones al deudor para que realice una autorización proactiva del mandato Envíe con antelación el primer adeudo B2B girado sobre un mandato: D-365 D-14 D-2 Presentación (*) Intercambio Liquidación D-1 D D+1 D+4 D+8 sem D+13 mes. Autorización de mandatos ACREEDOR DEUDOR Cancelación / Retrocesión / Retrocesión Rechazo / Devolución Reembolso operaciones NO autorizadas Página 49

50 Disclaimer Este documento ha sido elaborado con finalidad informativa, teniendo la información facilitada en el mismo carácter meramente ilustrativo. La información suministrada no debe en ningún caso considerarse asesoramiento financiero, ni en materia de inversiones, fiscal, legal o de cualquier otro tipo, ni debe ser entendida como una recomendación para realizar operaciones, ni constituirá la base para una toma de decisión en una dirección determinada. Banco Bilbao Vizcaya Argentaria, S.A. o cualquier otra entidad de su grupo (en adelante, BBVA ) no asume compromiso alguno de comunicar cambios ni de actualizar el contenido del presente documento. BBVA ha obtenido la información incluida en este documento (en adelante, la Información ) de fuentes consideradas como fiables, pero, si bien se han tomado medidas razonables para asegurarse de que la Información contenida no es errónea o equívoca, BBVA no manifiesta ni garantiza, expresa o implícitamente, que sea exacta, completa, o actualizada, y no debe confiarse en ella como si lo fuera. BBVA declina expresamente cualquier responsabilidad por error u omisión en la información contenida en el documento. El contenido del presente documento no se ha elaborado con arreglo a las normas orientadas a promover la independencia de los informes de inversión, no contiene explicaciones objetivas, ni ha sido objeto de verificación independiente, ni se manifiesta sobre la existencia de prohibición específica alguna que impida la negociación de los instrumentos financieros sobre los que versa antes de su divulgación. Ni el presente documento, ni su contenido, constituyen una oferta, invitación, solicitud, propuesta de financiación o provisión de ningún otro tipo de servicios bancarios, ni una invitación o solicitud de compra, suscripción, colocación o aseguramiento de valores o de otros instrumentos o de realización o cancelación de inversiones, ni pueden servir de base para ningún contrato, compromiso o decisión de ningún tipo, sin que en particular vincule a BBVA para desempeñar las funciones que se le atribuyen en el mismo. El cliente o potencial cliente que tenga acceso al presente documento debe ser consciente de que los valores, instrumentos o inversiones a que el mismo pueda referirse pueden no ser adecuados para sus objetivos específicos de inversión, su posición financiera o su perfil de riesgo ya que estos no han sido tomados en consideración para la elaboración del presente documento, por lo que debe adoptar sus propias decisiones de inversión teniendo en cuenta dichas circunstancias y procurándose el asesoramiento específico y especializado que pueda ser necesario. El potencial desempeño por BBVA de algún servicio estará condicionado a que cuente con la aprobación de los comités internos de decisión de BBVA, que toda la documentación jurídica definitiva de la operación sea satisfactoria a juicio de BBVA y que la operación tenga efectivamente lugar y se ejecute conforme a los términos que se detallen en un mandato u oferta posterior. BBVA provee un amplio rango de servicios de banca minorista, banca mayorista, banca de inversión y demás actividades de la práctica bancaria habitual (incluyendo gestión de activos e inversiones, corporate finance, emisiones y negociación de valores, actividades de estudio y reseach, etc). En particular, dentro del curso ordinario de sus negocios, BBVA podrá realizar negocios jurídicos (tales como compraventas, préstamos, permutas, etc) relacionadas con una operación en la que participe y/o de cualquier otra entidad que tenga o pueda tener cualquier tipo de relación, así como de terceras sociedades, ya sea por cuenta propia o de sus clientes, mediante el mantenimiento de posiciones a corto o largo plazo. No obstante lo anterior, BBVA implementará murallas chinas y demás medidas de conflicto de interés de acuerdo con la normativa aplicable y sus normas internas de conducta en desarrollo de ésta. De esta forma, si finalmente algún servicio es contratado, el equipo / departamento / división encargado/a de BBVA actuará en su capacidad de proveedor de los servicios que en su caso sean contratados, pero no como potencial financiador, ni accionista o potencial accionista de una sociedad o cualquier otra entidad, ni en ninguna otra capacidad. Para evitar cualquier tipo de dudas, la realización de dichos servicios por el equipo /departamento/división de que se trate de ninguna manera podrá condicionar, limitar o influenciar las decisiones o acciones que BBVA o sus representantes deban tomar en relación con lo aquí previsto (y en particular, en relación con una potencial sociedad o transacción en la que participe BBVA), las cuales serán tomadas de manera completamente independiente por las personas o departamentos de BBVA responsables de las mismas. En ningún caso BBVA, sus sucursales, y/o sus consejeros, directivos, empleados y personal autorizado serán responsables de cualquier tipo de perjuicio, pérdidas, reclamaciones o gastos de ningún tipo, que pudiera resultar del uso de este documento o de su contenido. El presente documento es propiedad de BBVA. Por la recepción del presente documento, se entiende que sus destinatarios aceptan las advertencias y condiciones anteriormente expresadas en su integridad. Todos los datos contenidos en esta presentación son orientativos y susceptibles de cambiar. Página 50

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