Módul 3: Cnce cuáles sn ls distints medis de pag para adquirir bienes, servicis y cancelar td tip de bligacines. En este módul se abrdan cncepts para cncer, cmprender y establecer juicis madurs sbre ls medis de pag, cm así también cuestines vinculadas a sus funcinamients, beneficis y riesgs asciads. Ls cntenids también se enfcan a desarrllar habilidades en las persnas para ser aplicadas durante su vida financiera.
Cntenids Medis de pag... 3 Diner... 4 Tarjeta de débit... 6 Tarjeta de crédit... 9 Riesgs de perar cn tarjetas... 16 Cheques... 19 Transferencia bancaria... 24 Banca electrónica... 26 Cajer autmátic... 30 Otrs medis de pag... 34 Recmendacines... 36 Glsari... 37 www.asba supervisin.rg 2
Medis de pag Qué sn ls medis de pag? Un medi de pag es un bien instrument que puede ser utilizad para adquirir bienes, servicis y/ cancelar td tip de bligacines. El diner es el bien que cumple cn esta función pr definición, en tant es un medi cmún de intercambi de amplia aceptación. Además del diner en efectiv, existen trs prducts bancaris que han id ganand aceptación y cumpliend la función de medi de pag. Alguns ejempls de medis de pag sn las tarjetas de débit, las tarjetas de crédit y ls cheques, entre trs. www.asba supervisin.rg 3
Diner Qué es el diner? Diner es el medi de pag más cmún y de amplia aceptación que puede ser utilizad para la adquisición de bienes, servicis y/ la cancelación de td tip de bligacines deudas. La característica de amplia aceptación permite que cada individu realice reciba pags en diner, cn la seguridad de que l entregad l recibid será lueg aceptad. Adicinalmente a la función de medi de pag existen tras funcines imprtantes del diner: Actúa cm unidad de cuenta: es decir es el denminadr cmún en el cual se expresa el valr del rest de ls bienes y servicis. En casines puede currir que el diner de curs legal de un país n cumpla cn esta función. Pr ejempl, en el mercad inmbiliari es frecuente que ls precis de las prpiedades se expresen en dólares americans aunque el pag sea efectuad en la mneda vigente en el país de la transacción. Funcina cm depósit de valr: cuand se realiza la venta de un bien y el vendedr recibe el preci acrdad en diner, éste está cnservand el valr del bien vendid dentr de su patrimni ahra cm diner, sin tener que adquirir inmediatamente un bien que n necesita. Existen trs bienes aparte del diner, que cumplen cn esta función. Pr ejempl el r. Cuáles sn ls riesgs de perar cn diner? Alguns riesgs asciads al us y cnservación del diner en efectiv sn: Alta inflación: si bien un de ls atributs del diner es servir cm depósit de valr, en ls países que registran alta inflación esta función se cumple en menr medida. En ests cass, la capacidad de cmpra del diner va disminuyend y pr esa razón se buscan trs bienes cm depósit de valr. www.asba supervisin.rg 4
Deterir: si bien una de la características físicas del diner es la durabilidad material del mism, si n se l cnserva en frma adecuada puede deterirarse. Rb: es muy difícil reclamar la prpiedad de una suma de diner cuand ésta fue rbada, debid a que ls billetes y mnedas n tienen escrit el nmbre y apellid del dueñ. Pr esta razón el tenedr riginal n puede identificarls cm prpis. Falsificación: pueden encntrarse en circulación billetes y mnedas falsas, muy similares a la mneda de curs legal per que n han sid emitids pr la autridad mnetaria del país, pr l tant carecen de valr. En función de ls riesgs expuests es recmendable que: N cnserves una gran suma de diner en tu casa pr un períd prlngad de tiemp. Estudia las medidas de seguridad de ls billetes y mnedas de tu país. Clca tus ahrrs en cuentas que generen algún tip de rendimient. www.asba supervisin.rg 5
Tarjeta de débit La tarjeta de débit es un de ls medis de pags más cmúnmente utilizads. A cntinuación, se presenta su definición y las características de su funcinamient. Qué es una tarjeta de débit? La tarjeta de débit es un instrument asciad a una cuenta bancaria (caja de ahrr cuenta crriente) que permite adquirir bienes, servicis y efectuar retirs de diner en el mment que el titular l desee, teniend cm restricción el sald dispnible de la cuenta. L que distingue a la tarjeta débit es que ls fnds utilizads se debitan, es decir se restan, inmediatamente del sald de la cuenta. www.asba supervisin.rg 6
Cuáles sn las partes de una tarjeta de débit? Banc emisr de la tarjeta Hlgrama de seguridad. Al mver la tarjeta, varía la imagen Períd de validez de la tarjeta Númer únic de 16 dígits que identifica a la tarjeta Nmbre y apellid del titular Nmbre de la empresa que brinda el servici Banda magnética. Cntiene la infrmación en frma electrónica Espaci destinad a la firma del titular de la tarjeta Códig de seguridad Redes de cajers autmátics dnde se puede usar la tarjeta www.asba supervisin.rg 7
Cóm utilizar una tarjeta de débit para realizar cmpras y pags? Al abrir una cuenta bancaria debes slicitar la tarjeta de débit. La entidad te la entregará junt cn una clave de identificación persnal ( PIN pr sus siglas en inglés Persnal Identificatin Number). En alguns bancs es necesari activar la tarjeta de débit antes de utilizarla pr primera vez. La manera de hacerl depende de la entidad dnde hayas cntratad el servici, pudiend hacer el trámite en el banc pr teléfn. En el mment de efectuar un pag en un negci el emplead cajer te slicitará tu tarjeta de débit y una identificación válida que acredite tu identidad, para verificar que efectivamente seas la persna titular de la tarjeta. Lueg, el emplead pasará la tarjeta pr un dispsitiv electrónic en el que cargará el imprte de tu cmpra y, en cierts cass, te slicitará que ingreses en el dispsitiv tu clave persnal (PIN). Pr últim, en algunas casines se te pedirá que firmes un cmprbante. Guarda ls cmprbantes de cmpras cn tarjetas de débit, ya que est te permitirá llevar un mejr cntrl sbre el sald de tu cuenta bancaria. Mensualmente recibirás un resumen de ls mvimients registrads en tu cuenta bancaria en el mes anterir. Revísal! Cntrla que tdas las peracines que figuran en él, crrespndan a las que hayas efectuad en dich períd. Para es, utiliza ls cmprbantes que fuiste guardand. Cóm utilizar una tarjeta de débit para realizar retirs de efectiv? Si deseas retirar diner de tu cuenta bancaria desde un cajer autmátic, debes intrducir la tarjeta en la ranura habilitada, lueg el cajer te cnsultará qué mnt deseas extraer y antes de darle el diner te slicitará que ingreses tu clave de identificación persnal (PIN). Al finalizar tu peración n lvides la tarjeta en el cajer! Si deseas cncer ls pass para retirar efectiv en un cajer autmátic, cnsulta el tema "cajer autmátic". www.asba supervisin.rg 8
Tarjeta de crédit Otr medi de pag de amplia difusión es la tarjeta de crédit. A cntinuación, se presenta su definición y las características de su funcinamient. Qué es una tarjeta de crédit? La tarjeta de crédit es un instrument que permite adquirir bienes, servicis y efectuar retirs de diner en el mment que el titular l desee, hasta el margen límite de crédit pre-acrdad cn la empresa emisra de la tarjeta. Cuál es la diferencia entre una tarjeta de débit y una tarjeta de crédit? A diferencia de la tarjeta de débit, dnde la peración sól se efectúa si el titular psee sald dispnible en la cuenta bancaria asciada a la misma, la tarjeta de crédit permite que la peración se realice aún en el cas de que la persna n psea diner depsitad en cuenta alguna. Est es así, dad que la entidad emisra de la tarjeta de crédit financia la cmpra hasta el margen de crédit pre-acrdad cn el cliente. De esta manera, sin tener el diner, puedes adquirir bienes y servicis pagand cn tu tarjeta de crédit y así pstergar el desembls de efectiv. Usualmente recibirás un resumen dnde figuren tdas las peracines efectuadas, el mnt a pagar y la fecha en que deberás cancelar la deuda cntraída. www.asba supervisin.rg 9
Cuáles sn las partes de una tarjeta de crédit? Banc emisr de la tarjeta Nmbre de la empresa que brinda el servici Chip: brinda más seguridad y acumula mayr infrmación del cliente Períd de validez de la tarjeta Hlgrama de seguridad. Al mver la tarjeta, varía la imagen Númer únic de 16 dígits que identifica a la tarjeta Nmbre y apellid del titular Banda magnética. Cntiene la infrmación en frma electrónica Espaci destinad a la firma del titular de la tarjeta Códig de seguridad. Puede variar entre 3 y 4 dígits, según la tarjeta www.asba supervisin.rg 10
Cóm funcina el sistema de tarjeta de crédit? Las tarjetas de crédit sn frecidas pr entidades bancarias y pr trs emisres n bancaris, cm pr ejempl cadenas de supermercads y centrs cmerciales. La empresa emisra les cbra una cmisión tant a ls usuaris de las tarjetas cm a ls cmercis. Las tarjetas de crédit emitidas pr bancs sn de amplia aceptación, tant en el país cm en el exterir. Pr tr lad, las tarjetas de crédit emitidas pr trs emisres n bancaris sól sn aceptadas en ls cmercis adherids, ls cuales generalmente frman parte de ls centrs cmerciales supermercads invlucrads. A fin de establecer su límite de crédit y para perar cn la tarjeta de crédit, la empresa emisra le pedirá dcumentación de respald de sus ingress, tales cm recibs de sueld facturas emitidas. Cóm utilizar una tarjeta de crédit para realizar cmpras y pags? En el mment de pagar en un cmerci el emplead te slicitará tu tarjeta de crédit y una identificación válida que acredite tu identidad, para verificar que efectivamente seas la persna dueña de la tarjeta. Las tarjetas de crédit sn intransferibles. Lueg, el emplead pasará la tarjeta pr un dispsitiv electrónic en el que cargará el imprte de tu cmpra para que la empresa emisra autrice la transacción. Pr últim, se te requerirá que firmes un cmprbante de cmpra. Guarda ls cmprbantes de cmpras cn tarjetas de crédit, ya que te permitirá llevar un mejr cntrl sbre ls gasts. Mensualmente recibirás un resumen de las peracines realizadas cn tarjeta de crédit en el mes anterir. Revísal! Cntrla que tdas las peracines que figuran en él, crrespndan a las que hayas efectuad en dich períd. Para es, utiliza ls cmprbantes que fuiste guardand. www.asba supervisin.rg 11
Qué aspects deben tenerse en cuenta al usar la tarjeta de crédit cm medi de pag? Al pagar cn tarjeta de crédit estarás tmand una deuda Es imprtante saber que cuand realizas una cmpra cn tarjeta de crédit, estás tmand una deuda cn la entidad emisra de la tarjeta que en algún mment deberás pagar. N lvides incluir éste pag en tu presupuest mensual. Para más infrmación, cnsulta cóm se tma un préstam cn tarjeta de crédit. Pag ttal y pag mínim Si bien n necesariamente tendrás que cancelar el ttal de las cmpras cnsums realizads durante un mes en particular a la empresa emisra (pag ttal), ésta te requerirá que efectúes al mens un pag mínim y te cbrará intereses pr el sald impag. Ls intereses suelen ser ls más cars entre tdas las financiacines. La tasa de interés depende del país dnde vivas. Para calcular ls intereses, utiliza la calculadra de tarjeta de crédit. Tips de tarjetas de crédit Clásica: sn las más cmunes y las que pseen ls menres límites de crédit. En alguns cass sól pueden ser utilizadas en el país dnde reside la persna que la psee. Or Gld: pseen límites de crédit superires a las tarjetas clásicas. Se distinguen pr su clr drad. Pueden ser utilizadas en el país dnde reside la persna que la psee y en el extranjer. Pr l general, las entidades emisras cbran una cuta de mantenimient anual más alta y una tasa de interés menr que a las tarjetas clásicas. También pseen mayres beneficis (recmpensas, acces a prmcines, entre trs). Platin Platinum: pseen límites de crédit superires a las tarjetas r. Se distinguen pr su clr platin. Pueden ser utilizadas en el país dnde reside la persna que la psee y en el extranjer. Pr l general las entidades emisras cbran una cuta de mantenimient anual más alta y una tasa de interés menr que a las www.asba supervisin.rg 12
tarjetas r. También pseen beneficis más exclusivs (atención persnalizada, prgramas de privilegi en hteles y restaurantes, segurs, entre trs). Cmpras en mneda lcal y extranjera Las cmpras que realizas en tu país están nminadas en mneda lcal, es decir que al mment de pagar el mnt detallad en su resumen de tarjeta de crédit l harás en la mneda de tu país. Cuand realizas cnsums fuera de tu país (pr ejempl si te encuentras de vacacines), ésts pueden venir expresads en la mneda de tu país en la mneda en la cual efectuaste la cmpra (pr ejempl dólares eurs). En este últim cas puedes ptar pr pagar el sald en la mneda extranjera en que realizaste la cmpra en la mneda lcal aplicándle la tasa de cambi crrespndiente. Pérdida rb de la tarjeta de crédit Si pierdes te rban tu tarjeta de crédit debes llamar cuant antes a la entidad emisra para efectuar la denuncia. Para ell es acnsejable que tengas a man ls teléfns de la entidad y ls dats de tu tarjeta de crédit. Cas práctic tarjeta de crédit Silvia efectuó las siguientes cmpras cn su tarjeta de crédit el mes pasad: Heladera pr $ 3.000, en tres cutas. Zapatillas pr $ 400, en ds cutas. Pantalón pr $ 100, sin cutas. En ls primers días de este mes, Silvia recibió pr crre el resumen de tarjeta de crédit, el cual se expne a cntinuación: www.asba supervisin.rg 13
Prduct Cantidad de cutas Mnt mensual Sald a vencer Heladera 3 $ 1.000 $ 2.000 Zapatillas 2 $ 200 $ 200 Pantalón 1 $ 100 Ttal a pagar en el mes $ 1.300 Pag mínim requerid $ 130 Sald de deuda $ 1.170 Cm puede ver, si Silvia desea efectuar el pag ttal debe pagar $ 1.300, ls cuales incluyen la primera cuta de la heladera ($ 1.000), la primera cuta de las zapatillas ($ 200) y el pag del pantalón ($ 100). Si bien ls cmercis cbran el mism preci pr la venta de cntad en cutas de la heladera y de las zapatillas, Silvia debería tener en cuenta que la empresa emisra le cbrará segurs y cmisines que se calculan sbre el sald a vencer en ls siguientes meses ($ 2.200). Las cmisines, gasts y segurs a pagar pr la tarjeta de crédit deben especificarse en el cntrat firmad entre el titular y la empresa emisra del plástic. También debe cnsiderarse que si sól realiza el pag mínim requerid ($ 130) acumulará un sald de deuda ($1.170) sbre el cual se le cbrarán intereses (generalmente muy alts). Tienes un registr de tus gasts cn tarjeta de crédit? Cnces ls csts pr usar tu tarjeta de crédit? N l lvides. Cmprar cn tarjeta de crédit n significa n pagar, sól implica pagar más tarde! Se respnsable cn el us de tu crédit! www.asba supervisin.rg 14
Qué aspects deben tenerse en cuenta al cntratar una tarjeta de crédit? Al cntratar una tarjeta de crédit debes cncer pr l mens ls siguientes aspects: Fecha de crte: es la fecha que indica el fin de un períd mensual, siend el día hasta el cual se cmputan ls cnsums efectuads. Fecha de vencimient: es el día hasta el cual se puede cancelar la deuda cntraída sin que la empresa emisra cbre intereses al usuari de la tarjeta. Pag mínim: es el mnt de cancelación bligatria requerid pr la empresa emisra al vencimient de cada resumen de cuenta. Tasa de interés cmpensatri: sn ls intereses cbrads al titular de la tarjeta pr hacer us de la financiación. Tasa de interés punitri: intereses cbrads cm castig cuand el usuari n canceló el pag mínim prtunamente. Cmisión pr renvación anual: es la cmisión pagada anualmente pr el titular de la tarjeta para mantener el servici. Otrs gasts: adicinalmente existen trs gasts cm pr ejempl segurs sbre el sald de deuda, cst pr enví de resumen mensual, entre trs, que varían según el emisr de la tarjeta. Es necesari que estudies bien el cntrat antes de cntratar una tarjeta, recuerda que n pueden cbrarte cmisines y gasts que n figuren en él. www.asba supervisin.rg 15
Riesgs de perar cn tarjetas Si bien la utilización de tarjetas de débit y crédit disminuye el riesg de mver el diner de un lugar a tr, existen trs riesgs asciads a su us. A cntinuación se presentan alguns aspects a ser cnsiderads para evitar fraudes cn dichs prducts. Qué es la clnación de tarjetas? La clnación de tarjetas es una mdalidad que permite extraer la infrmación cntenida en una tarjeta de débit de crédit para lueg cpiar ess dats en una tarjeta gemela. El prcedimient mediante el cual se efectúa la clnación es muy rápid y sencill, utilizándse para ell dispsitivs electrónics especiales. Ls delincuentes btienen la tarjeta a ser clnada y la pasan pr el dispsitiv, capturand de esta manera la infrmación electrónica cntenida en la banda magnética del mism. Ésta mdalidad es cncida cm skimming. Ests dispsitivs sn utilizads pr empleads pc cnfiables en distints cmercis en el mment que el cliente efectúa el pag de la cuenta y pierde de vista su tarjeta. Sól sn necesaris uns pcs segunds para que el dispsitiv lea y guarde la infrmación de la tarjeta. También pueden ser instalads en cajers autmátics y quedan disimulads en la estructura de la máquina. Al insertar tu tarjeta en el cajer tus dats sn cpiads en pcs segunds. Otrs riesgs de perar cn tarjetas Puedes recibir un crre electrónic email, que aparentemente fue enviad pr su entidad bancaria, per que l únic que pretende es btener sus dats persnales, claves de acces a www.asba supervisin.rg 16
la banca electrónica, númer de la tarjeta, códig de seguridad de la tarjeta, entre trs. Esta mdalidad es cncida cm phishing. Pr tr lad, tu cmputadra también puede infectarse cn prgramas espías (spyware) que recpilan infrmación de las distintas actividades que realiza cn la misma. En ese cas, si realizas cmpras cn tarjeta vía Internet, ls dats de la tarjeta (númer y códig de seguridad) que utilices para las cmpras pueden ser btenids pr delincuentes mediante esta mdalidad. Qué puedes hacer si fuiste víctima de una clnación, phishing spyware? Si al revisar ls mvimients del resumen de tu tarjeta de crédit cnsultar el sald de tu cuenta bancaria detectas irregularidades, cmunícate inmediatamente cn tu banc para inhabilitar la tarjeta de crédit débit, respectivamente. Este prcedimient suele ser rápid y generalmente se efectúa pr teléfn. Tu tarjeta tiene segur cntra fraudes? Es imprtante que al mment de btener tu tarjeta de débit y crédit cnsulta cn el banc cuál es la cbertura pr fraudes, cuáles sn ls hechs que cubren y mnt máxim del reintegr. En cas de dudas acerca de la cbertura que psee, n dudes en asesrarte cn la asciación de defensa al cnsumidr de tu país. Cóm se pueden prevenir ls fraudes y la clnación? Para prevenir ests events n utilices cajers autmátics deterirads de sucursales que n cnzcas. Es imprtante que n pierdas de vista tu tarjeta de débit de crédit. Si estás en un restaurante, slicita al emplead que acerque a la mesa la terminal punt de venta (psnet) y pase la tarjeta frente a ti para efectuar el pag. Cuand pagues cn tarjeta en un cmerci n te descuides. Verifica que el emplead ingrese una sla vez la peración. www.asba supervisin.rg 17
N divulgues tus claves. Recuerda que la clave es un dat persnal que n debe ser cmpartid cn tercers. Si te rban tus tarjetas las pierdes repórtal inmediatamente al banc. Cóm se puede prevenir el phishing y el spyware? Ten en clar que un banc nunca te pedirá que envíes tus claves, númers de cuenta y tarjetas de identificación persnal pr mail mensaje de text desde un celular. Ingresa en frma segura al siti web de tu banc, escribiend la dirección directamente en tu navegadr y n accedas a él a través de link algun. N abras crres electrónics de remitentes descncids. N ingreses a sitis de Internet cnsiderads n segurs. N insertes ls dispsitivs de almacenamient masiv (USB/Flash/Pendrive discs rígids externs) que utilizas habitualmente en rdenadres públics pc cnfiables. Usa frecuentemente algún sftware prgrama anti-spyware. www.asba supervisin.rg 18
Cheques Al abrir una cuenta crriente en una entidad bancaria, te dará una libreta de cheques. Dicha libreta, también cncida cm chequera, permite efectuar pags cn el diner depsitad en tu cuenta crriente. Sabes cóm emitir un cheque? A cntinuación, se presenta su definición, características de funcinamient y riesgs asciads. Qué es un cheque? Un cheque es una rden de pag escrita enviada pr el titular de una cuenta crriente (libradr) a una entidad bancaria para que ésta pague una determinada cantidad de diner a la persna indicada en el cheque (beneficiari). El efectiv se extraerá de la cuenta crriente del libradr del cheque pr l que el banc sól realizará el pag si la cuenta registra sald dispnible psee margen para gir en descubiert. Es decir que en la peratria básica del cheque participan tres partes: www.asba supervisin.rg 19
Cóm se emite un cheque? Antes de cmenzar a cmpletar el cheque, bserva detenidamente ls dats que figuran en el dcument y ls espacis en blanc. Pre-impres en el cheque verás el nmbre del banc, tu códig de cuenta y el númer que identifica al cheque. Deberás cmpletar ls siguientes dats: Beneficiari: debes indicar la persna autrizada al cbr, si se mite el nmbre del beneficiari, el cheque se paga a la persna. Cantidad que desea pagar: debes escribirla en númer y en letras. Fecha de emisión: día que se emite libra el cheque. Fecha de pag: día a partir del cual se puede cbrar el cheque. Firma: debes firmar el cheque utilizand la firma que has registrad en el banc al mment de la apertura de la cuenta crriente. www.asba supervisin.rg 20
Cuáles sn las partes de un cheque? Espaci para escribir la fecha de pag del cheque Espaci para escribir la fecha de libramient del cheque Dats de la sucursal del banc dnde está radicada la cuenta Espaci para escribir el mnt del cheque, expresad en númers Dats del titular y de la cuenta de dnde se debitarán ls fnds Númer únic del cheque Firma del titular apderad de la cuenta Espaci para escribir el nmbre razón scial del prtadr Espaci para escribir el mnt del cheque, expresad en letras Espaci reservad. N cmpletar cn endss Firma + Aclaración + Nº de Dcument + Dmicili www.asba supervisin.rg 21
Qué aspects deben tenerse en cuenta al perar cn cheques? Cuand recibes un cheque puedes depsitarl en una cuenta bancaria cbrarl en efectiv pr ventanilla. Para ell, debes acudir a la entidad bancaria cn una identificación válida para que te identifiquen cm el beneficiari. Ls requisits de identificación pueden diferir de acuerd al país. En general, ls cheques pueden ser rechazads pr las siguientes causas: Fnds insuficientes en la cuenta del libradr. Errres frmales en la emisión del cheque y que n fuern detectads pr el beneficiari. Ls errres frmales sn fallas sufridas en el mment del libramient y, pr l general, se deben a descuids invluntaris del emisr libradr. En uns cass ests errres sn cmetids cn la intención de que el cheque n sea pagad. Ejempls de errres frmales sn: La firma escrita en el cheque es distinta a la que la entidad guarda en sus registrs. N cincide el mnt a pagar expresad en númers cn el expresad en letras. Cheque vencid. El plaz de validez de este tip de instrument depende de las leyes vigentes de cada país, pr l general suele ser 30 días desde la fecha de emisión libramient. En alguns cass existen impuests que se deducen del mnt a cbrar pr l que la suma a recibir puede ser inferir a la detallada en el dcument. Si tienes una libreta de cheques, lleva un registr de tus emisines para evitar multas y tras sancines pr rechaz de cheques( pr ejempl, emisión de un cheque sn fnds). Cuáles sn ls riesgs de perar cn cheques y cóm mitigarls? Tu libreta de cheques chequera puede extraviarse ser rbada. Para evitar ests riesgs: Guarda tu libreta de cheques en un lugar segur, ten presente que tu firma puede ser falsificada y descncids pueden acceder a ls fnds depsitads en tu cuenta. N dejes firmads cheques en blanc, ya que pueden ser cmpletads pr un tercer para aprpiarse de tu diner. www.asba supervisin.rg 22
Ls cheques que recibes n pueden ser cbrads pr fnds insuficientes, errres frmales estar vencids. Para evitar ests riesgs: Revisa atentamente ls cheques al mment de recibirls y verifica: si la fecha de emisión de cbr sn crrectas, si el imprte a cbrar expresad en númers y letras cinciden. Pr tr lad, evalúa la calidad crediticia del libradr del cheque (una buena calidad crediticia implica más psibilidades de cbr). Su calidad crediticia puede deterirarse pr emitir cheques sin tener fnds suficientes depsitads en tu cuenta crriente. Para evitar este riesg: N emitas cheques sin fnds. Tu credibilidad se verá afectada y nadie se arriesgará a aceptar un cheque tuy. Al mment de emitir un cheque verifica el sald de tu cuenta y el registr de ls cheques emitids y que se presentarán al cbr en ls próxims días. www.asba supervisin.rg 23
Transferencia bancaria Qué es una transferencia bancaria? Una transferencia bancaria es un métd utilizad para trasladar diner, n en frma física sin electrónica, entre ds cuentas bancarias. Cuáles sn ls medis dispnibles para efectuar una transferencia? En la actualidad ls bancs frecen varias alternativas para mver fnds entre cuentas. Dependiend del tip de entidad, las transferencias pueden realizarse pr: Ventanilla. Banca electrónica (Internet). Cajers autmátics. Teléfn, llamand a una línea telefónica habilitada pr la entidad. Qué aspects deben tenerse en cuenta para realizar una transferencia? Si la peración se efectúa en ventanilla, deberás presentarte en la entidad cn una identificación que acredite tu identidad de acuerd a las regulacines vigentes. El cajer de la entidad te suministrará un frmulari que deberás cmpletar, entre trs, cn ls siguientes dats: Númer de la cuenta de rigen de ls fnds. Númer de la cuenta de destin de ls fnds y nmbre de su titular. Cantidad de diner a transferir. Lueg de cmpletar el frmulari deberás firmarl. Tu firma será ctejada cn la que registraste cuand abriste la cuenta. Si decides realizar una transferencia pr cajer autmátic, deberás utilizar tu clave de identificación persnal (PIN). Si la transferencia se efectúa pr Internet, www.asba supervisin.rg 24
será necesari un usuari y cntraseña. En el cas de realizarla pr banca telefónica, debes ingresar al sistema tu clave telefónica. Ésts te serán entregads pr la entidad, al mment de abrir tu cuenta en algún mment psterir. Alguns bancs pr raznes de seguridad requieren que las claves de cajers, banca electrónica y banca telefónica difieran entre sí. Nunca un emplead de la entidad te slicitará pr ningún medi sus claves. Si deseas transferir fnds verifica: Tener diner dispnible en tu cuenta. Cst de las cmisines que deberás pagar pr el servici. Las cmisines difieren entre entidades y pr l general sn más altas si las transferencias se efectúan entre cuentas de distints bancs. Períd en el que se hace efectiva la transferencia. Si vas a recibir diner ten en cuenta que dependiend de las regulacines vigentes en cada país las acreditacines en cuenta n sn inmediatas. Cntrla el ingres de la suma que esperas en tu cuenta. Cuáles sn ls riesgs de realizar transferencias y cóm mitigarls? Si alguna tra persna cnce tu PIN (para cajers) tu usuari y cntraseña (para acceder a tu banc pr internet),ésta puede realizar transferencias de diner desde tus cuentas bancarias hacia tras. Para evitar ests riesgs: Revisa periódicamente el sald de tus cuentas y verifica que n exista algún mvimient que descnzcas. N cmuniques tu cntraseña y númers de cuenta a ninguna persna. Cambia tu cntraseña cn frecuencia. Si realizas transferencias desde de tu cmputadra manténla libre de virus. Utiliza siempre una cmputadra segura (n realices transferencias desde cibercafés). Un errr en el númer de cuenta de destin puede derivar el diner de tu cuenta hacia tra errónea. Para evitar este riesg: Cntrla el númer de cuenta de destin cm así también el imprte a transferir. Recuerda que para slucinar l casinad pr este tip de errres generalmente debes realizar diverss y largs trámites en tu banc. www.asba supervisin.rg 25
Banca electrónica El desarrll de Internet y la psibilidad, cada vez mayr, de que la pblación pueda acceder a una cmputadra persnal han mdificad ls hábits de las persnas en cuant a su relación cn ls bancs, especialmente vía banca electrónica. A cntinuación, se presenta su definición, características de funcinamient y riesgs asciads. Qué es la banca electrónica? La banca electrónica es un servici frecid pr ls bancs que permite a sus clientes efectuar ciertas peracines bancarias desde una cmputadra que cuente cn acces a internet. La banca electrónica también es cncida cm Hme Banking, Banca Virtual, E-Banking PC-Banking. En alguns cass, la banca telefónica, la banca móvil y ls cajers autmátics se incluyen dentr de este cncept. Las peracines bancarias habilitadas difieren según el banc, siend las más cmunes: Verificar el sald y mvimients de las cuentas bancarias. Slicitar préstams. Transferir diner entre cuentas bancarias. Cntratar depósits a plazs fijs. Cmprar mneda extranjera. Cncer tasas de interés a plazs fijs y tasas de cambi. Realizar pags de servicis (dmiciliación de gasts). Efectuar inversines, tales cm cmpras de títuls de deuda (públics y privads), accines y participacines en fnds cmunes de inversión. www.asba supervisin.rg 26
Cuáles sn ls pass para perar cn banca electrónica? Pas 1: Habilita tu clave de banca electrónica. La frma de hacerl depende de cada entidad. En algunas se slicita la clave en la sucursal bancaria, en tras la clave se btiene en ls cajers autmátics a través de un llamad telefónic. Pas 2: Ingresa al siti web del banc dnde tienes tu cuenta. Pas 3: Busca el ícn indicativ de banca electrónica. Éste puede tener denminacines tales cm Hme Banking, Banca Virtual, E-Banking, PC-Banking, Banca Persnal u trs similares. Pas 3: Al ingresar al siti te slicitarán un númer de dcument válid de acuerd al país dnde resides un códig de usuari prvist pr la entidad y una clave persnal. Pas 4: Cuand lgres acceder a tu cuenta a través del siti de Internet seleccina la peración que desea realizar. N desesperes! En general, ls sitis suelen ser muy intuitivs y de fácil cmprensión para facilitar la realización de las peracines. Pas 5: Lueg de efectuar una peración imprime el cmprbante, almacénal en tu cmputadra, cm respald de la transacción efectuada. Cuáles sn ls riesgs de perar cn banca electrónica y cóm mitigarls? Si bien la banca pr Internet frece ventajas imprtantes en materia de cmdidad de acces a ls servicis, existen alguns riesgs asciads a su us. Entre ells pdems mencinar: Si tra persna cnce tus claves persnales puede ingresar a tus cuentas bancarias y realizar peracines a tu nmbre (pr ejempl realizar una transferencia de diner hacia tra cuenta). Si la cmputadra pr la cual accede a la banca electrónica es afectada pr un virus, est puede permitir el acces a tras persnas para realizar peracines que te perjudiquen. También puedes recibir un crre electrónic email, que aparentemente fue enviad pr tu entidad bancaria, per que l únic que pretende es btener sus dats persnales claves de acces a la banca electrónica cn la cual pera. Esta mdalidad es cncida cm phishing. www.asba supervisin.rg 27