Consejos impositivos
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- Luz Aguilar Paz
- hace 8 años
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1 Educated Investor Una revista de M&I para los participantes del plan de jubilación. Volumen 13, edición 1, 2010 Consejos impositivos que dan resultado Contenido: Información sobre ahorros en los impuestos 2 Piensa cambiar de trabajo? Impuestos y ahorros para la jubilación 4 Convierta su reembolso de impuestos en ahorros adicionales 6 Tómese tiempo para las distribuciones mínimas obligatorias 7 Más información aquí y en línea en miretirement.com Donde sea que esté. A donde sea que vaya.
2 Cómo comenzar Consejo impositivo nº 1: Información sobre ahorros en los impuestos Dado que les faltan décadas antes de jubilarse, usted podría imaginarse que los trabajadores más jóvenes de hoy, aquéllos entre 20 y 30 años de edad, tendrían una ventaja respecto a sus planes y ahorros para el futuro. No es necesariamente así. Un estudio reciente realizado por la firma consultora global de recursos humanos Aon Hewitt encontró que ocho de cada diez trabajadores de la generación Y corren el riesgo de no satisfacer todas sus necesidades financieras en la jubilación 1. Cuál es la razón? Simplemente no están ahorrando lo suficiente. De hecho, hoy día sólo la mitad de los trabajadores más jóvenes que son elegibles para participar en un plan de jubilación en el trabajo, en realidad lo hacen. Y entre quienes participan, el 41% no ahorra lo suficiente para recibir el aporte paralelo que le ofrece el empleador 2. Sin embargo, el plan de jubilación de su compañía puede ser una de las herramientas más importantes que se tienen para disponer del estilo de vida que uno quiere en el futuro. Esto se debe a que éste ofrece importantes ventajas impositivas que pueden darle un buen impulso inicial a sus ahorros para la jubilación y hacer que crezcan hasta lograr sus objetivos financieros a largo plazo. Comience a ahorrar en impuestos hoy mismo. Cuando usted participa en el plan de jubilación del trabajo, el dinero que usted aporta se deduce de su salario antes de que sean deducidos los impuestos federales (y, quizás, estatales y locales) sobre la renta. Esto reduce la cantidad de ingresos reportados al Servicio de Impuestos Internos (IRS) para efectos impositivos. Por ejemplo, supongamos que su tasa marginal de impuesto sobre la renta es del 15% y este año usted realiza aportes antes de impuestos de $1,200 en su plan de jubilación ($100 por mes). En esta situación hipotética, esos aportes ayudarán a reducir los impuestos federales sobre la renta para el 2010 en $180 ($1,200 x 15%). Para obtener más información sobre el efecto de los ahorros antes de impuestos en su salario neto, visite miretirement.com. Allí encontrará la calculadora Salary Deferral Take-Home Pay Calculator (Calculadora de aportes salariales de tributación diferida y sueldo neto). Ahorre en impuestos con el paso del tiempo. Todo el dinero en la cuenta de su plan: sus aportes y sus ganancias de inversiones, se acumularán libres de impuestos hasta que empiece a realizar retiros. La capacidad para que aumenten sus ahorros con impuestos diferidos puede marcar una gran diferencia en el valor de su cuenta con el paso del tiempo. Para saber cuánto, observe el ejemplo en la página siguiente. Reciba crédito adicional para ahorrar. Según sus ingresos, si usted participa en su plan de jubilación en el trabajo, es posible que también sea elegible para recibir un crédito de impuesto sobre la renta a través del llamado crédito para el ahorrador. Este crédito, que es potencialmente valioso y de hasta $1,000 (también se conoce como Crédito de aportes de ahorro para la jubilación), está disponible para cualquier persona con declaración de impuestos e ingresos del nivel siguiente: º Casado, que declara conjuntamente con el cónyuge, con un ingreso bruto ajustado (adjusted gross income, AGI) de hasta $55,500 en el 2010 ($56,500 en el 2011) º Jefe de hogar, con un AGI de hasta $41,625 en el 2010 ($42,375 en el 2011) º Todos los demás, con un AGI de hasta $27,750 en el 2010 ($28,250 en el 2011) Considere una cuenta Roth. Si su plan le permite hacer aportes en una cuenta Roth después de impuestos, es posible que le convenga aprovechar la oportunidad. Si bien sus aportes se realizarán con dinero después de impuestos (en lugar de hacerlos con dinero antes de impuestos), las distribuciones que reciba en el futuro serán libres de impuestos, si cumplen con ciertos requisitos. Preserve sus beneficios impositivos. Si va a cambiar de trabajo, piense detenidamente antes de retirar dinero Se está asociando con un ganador! Recientemente M&I se clasificó en primer lugar como proveedor de plan de jubilación por cuarto año consecutivo! Estamos orgullosos de compartir los resultados de una encuesta independiente que se llevó a cabo con más de 40 proveedores de planes de jubilación líderes del país. Cada año, la revista PLANSPONSOR realiza una encuesta directa con los clientes para solicitarles que clasifiquen a su proveedor de plan de jubilación en 23 categorías diferentes de servicios, desde programas educativos, herramientas y servicios en línea y asistencia para la inscripción, hasta conocimientos y experiencia, y precisión en la declaración. Una vez más, M&I recibió la mayoría de los premios Mejor de su clase otorgados a los proveedores que clasifican en el cuartil superior. Por cuarto año consecutivo, M&I superó toda competencia, al ganar 70 premios; 25 más que el competidor más cercano. Estamos orgullosos de ser reconocidos por nuestros clientes de esta manera y seguimos comprometidos a ofrecerle los mejores servicios en todo lo que hacemos. Para obtener más información sobre la encuesta, visite miretirement.com. 2 E d u c a t e d I n v e s t o r
3 del plan de ahorro para la jubilación. Según la investigación de Hewitt, el 46% de los empleados retira dinero en efectivo, y así sacrifica el crecimiento con impuestos diferidos de esos ahorros 3. Por ejemplo, si tiene un saldo en la cuenta de $5,000 y opta por recibir un cheque en lugar de transferir su distribución de jubilación, usted pagará la totalidad de los impuestos sobre ese saldo, más un 10% de multa del IRS por retiro anticipado, si es menor de 59 años y medio. Pero si mantiene su dinero invertido con impuestos diferidos, esos $5,000 se podrían llegar a convertir en $33,272 en la jubilación, asumiendo que su dinero gana un rendimiento anual promedio del 6% y se va capitalizando mensualmente durante 35 años. La mejor manera de aprovechar al máximo su plan de jubilación en el trabajo es aportar con regularidad y apartar tanto dinero como sea posible. Si tiene un plan con aporte paralelo del empleador, considere, si es posible, aportar lo suficiente para aprovecharlo al máximo. El aporte paralelo es dinero gratis que también irá creciendo y capitalizándose con impuestos diferidos hasta que lo retire durante la jubilación. Ejemplo: Cómo multiplicar sus ahorros gracias a la capitalización con impuestos diferidos Cuando usted participa en su plan de jubilación en el trabajo, sus aportes y las ganancias que generen se van acumulando libres de impuestos federales hasta que los retira. Esto puede marcar una gran diferencia en la manera en que van creciendo sus ahorros con el transcurso del tiempo. Naturalmente, cuánto más ahorra, más grande será la diferencia. Para saber cuánto, observe el ejemplo a continuación. Digamos que usted aporta un 4% de su salario anual de $30,000 ($100 al mes) a su plan. Después de 35 años, su cuenta podría sumar $143,183 dólares, suponiendo que obtiene un rendimiento anual promedio de 6%. Aumente su tasa de ahorro a 6% ($150 al mes) y su cuenta podría sumar $214,775 después de 35 años. Como puede ver, aumentar su tasa de ahorro incluso en una pequeña cantidad puede marcar una gran diferencia con el transcurso del tiempo. $350,000 $300,000 $250,000 $200,000 $150,000 $100,000 $50,000 Valor de la cuenta $0 2% 4% 6% 8% Aporte (% del salario) Este ejemplo supone un sueldo anual de $30,000, un rendimiento anual promedio de 6%, capitalizado mensualmente, durante 35 años, y la reinversión de las ganancias de inversión. Este ejemplo es sólo ilustrativo y no representa ninguna inversión o fondo en particular. El desempeño pasado no es una garantía de los resultados futuros. 1 Gen Y Workers May Be at Most Risk in Terms of Retirement Security [Los trabajadores de la generación Y pueden tener el mayor riesgo en términos de seguridad para la jubilación], World at Work, 10 de diciembre del 2010, adimcomment?id= Mont, Joe, Generation Y Savings Woes Echo Their Elders [La generación Y repite los problemas de ahorro que tuvieron sus mayores], Newsweek Education, 14 de diciembre del 2010, 3 Hewitt Study Shows Nearly Half of U.S. Employees Cash Out Their 401(k) Accounts When Leaving Their Jobs [Estudio de Hewitt demuestra que casi la mitad de los empleados estadounidenses retiran el dinero de sus cuentas 401(k) al irse de sus empleos], Aon Hewitt, 28 de octubre del 2009, Donde sea que esté A donde sea que vaya Consejos impositivos para todas las temporadas Teniendo en cuenta las oportunidades que presenta la vida, hacemos todo lo posible para prepararnos para los acontecimientos que pueden producirse en cada etapa de nuestra vida, como la planificación de nuestras finanzas, ahorrar para la jubilación y el pago de nuestros impuestos. Y al igual que el invierno se convierte en primavera, la temporada de impuestos es un hecho permanente. Esta edición especial sobre impuestos de Educated Investor le ofrece muchas ideas para ayudarle a reducir los impuestos y aumentar su seguridad financiera para el futuro, incluso sacar el máximo provecho del plan de jubilación patrocinado por su empleador. De hecho, una nueva ley de impuestos, la Ley sobre Alivio Contributivo, Reautorización del Seguro de Desempleo y Creación de Empleo del año 2010 (Tax Relief, Unemployment Insurance Reauthorization and Job Creation Act of 2010), trae una buena noticia: reduce los impuestos de nómina en dos puntos porcentuales, lo que añade tanto como $2,136 a su salario neto en el año Ahora puede ser el momento de ahorrar esta suma que no hay que pagar en impuestos. Considere aportar 2% más a su fondo de jubilación y ayudar a asegurar su futuro financiero. Cada etapa de la vida le da la oportunidad de comenzar a planificar y ahorrar para su jubilación. Un paso significativo que ya ha dado para lograr la jubilación que desea es participar en el plan de jubilación de su empleador. No importa si acaba de comenzar a ahorrar para la jubilación o si se está acercando a ella, el plan de su empleador le ayudará a ahorrar para un futuro mejor. Dondequiera que esté, donde quiera que vaya, su plan de jubilación le ayudará a llegar allí. Artículo adicional en línea Organice sus impuestos, organice su vida Cuál es el secreto para acercarse a la temporada de impuestos con una sensación de tranquilidad y calma? Organícese! Lea el artículo adicional en línea Organize Your Taxes, Organize Your Life (Organice sus impuestos, organice su vida) y descubra cómo evitar el estrés de declarar sus impuestos a la vez que aprende a manejar mejor sus metas de ahorro. Se encuentra disponible exclusivamente en miretirement.com. 3
4 Cómo mantener el rumbo Consejo impositivo nº 2: Piensa cambiar de trabajo? No deje que los impuestos absorban sus ahorros de jubilación Las estadísticas demuestran que los trabajadores estadounidenses cambian de trabajo un promedio de 10 veces durante su vida laboral 1. El cambio de un empleador a otro puede ser estresante, aun cuando se cambie voluntariamente. Pero en medio de todo lo que necesita hacer, hay una cosa que no puede permitirse ignorar: qué hacer con el dinero ahorrado en el plan patrocinado por su empleador. La forma en que maneja los ahorros de hoy puede tener un profundo impacto en su seguridad financiera futura. Básicamente, usted tiene cuatro opciones. Usted puede: 1. Recibir el dinero en efectivo o ahorrarlo como lo desee 2. Dejar los fondos en el plan patrocinado por su antiguo empleador, si está permitido 3. Transferirlo directamente al plan de un nuevo empleador, si está permitido 4. Transferirlo a una cuenta de jubilación individual (IRA) Recibir el dinero en efectivo Si bien es posible que usted se vea tentado a sacar el dinero y usarlo para ayudar a cubrir gastos, hacer una compra o tomarse unas vacaciones, lo mejor es tratar de evitar retirar el dinero de su plan de jubilación. No sólo tendrá que pagar los impuestos actuales sobre la renta al momento del retiro, sino que además, si usted tiene menos de 59½ años de edad también tendrá que pagar una multa del 10% por el retiro prematuro impuesta por el IRS. Esto significa que si usted, por ejemplo, tiene $10,000 en su cuenta y se encuentra en la categoría impositiva del 25%, usted obtendría $6,500 de sus ahorros para la jubilación ($10,000 $2,500 impuestos actuales $1,000 multa por retiro prematuro). Según donde viva, sus ahorros pueden verse reducidos aún más por los impuestos estatales y locales, lo que le deja incluso menos dinero para gastar o ahorrar. Y, por último, si no reinvierte los fondos dentro de 60 días, perderá décadas de rendimientos de las inversiones con impuestos diferidos, dinero que podría marcar una gran diferencia cuando llegue el momento de jubilarse. Ventajas Uso inmediato del dinero Desventajas El dinero pierde la capacidad de crecer con impuestos diferidos Usted está sujeto a impuestos actuales y a una posible multa del 10% por retiro prematuro No es posible trasladar el dinero a otro plan alificado o cuenta IRA después de transcurridos 60 días Dejarlo en el plan del empleador anterior Para muchas personas, la opción más fácil es dejar sus ahorros en el plan de un empleador anterior. No es sorprendente que una reciente encuesta realizada por la firma consultora Aon Hewitt encontrara que alrededor del 30% de los trabajadores toman esta decisión 2. Pero el hecho de que sea fácil no es garantía de que sea necesariamente mejor. Para empezar, es posible que usted necesite tener una cantidad mínima para dejar sus ahorros con su empleador anterior. Segundo, usted no podrá realizar aportes adicionales al plan. Y finalmente, el plan podría limitar su capacidad de realizar retiros o hacer intercambios entre inversiones. Ventajas Evita la multa y los impuestos sobre la renta actuales El dinero continúa creciendo con impuestos diferidos Le da tiempo para decidir qué hacer con sus fondos Desventajas Opciones de inversión limitadas al plan del empleador El plan podría limitar retiros e intercambios entre inversiones Se podrían aplicar cargos administrativos Transferirlo al plan de un nuevo empleador Si deja un trabajo por otro, quizá tenga la opción de transferir el saldo anterior al plan de su nuevo empleador. Suponiendo que le pide al administrador de beneficios realizar la transferencia directamente, usted no pagará impuestos ni multa; sus inversiones simplemente se trasladarán de una cuenta a otra. Transferir sus ahorros para la jubilación al plan del nuevo empleador hará que sus registros contables sean más fáciles pues no tendrá que controlar varias cuentas. Lo mejor de todo es que su dinero puede seguir creciendo con impuestos diferidos, junto con cualquier otro aporte que realice como parte de su nuevo plan. Pero recuerde que sus opciones de inversión pueden ser más o menos limitadas que su plan anterior. 4 E d u c a t e d I n v e s t o r
5 Ventajas Evita la multa y los impuestos sobre la renta actuales El dinero continúa creciendo con impuestos diferidos La consolidación de cuentas hace más fácil el seguimiento de sus ahorros para la jubilación Quizá pueda pedir préstamos de su plan de ahorro para la jubilación Desventajas Opciones de inversión limitadas al plan del empleador Puede que tenga que esperar antes de ser elegible para participar En resumen Cambiar de trabajo puede ser un buen momento para reflexionar y reevaluar su plan de jubilación. Si bien tomar el dinero en efectivo de sus ahorros parece tentador, el hecho de pagar impuestos y una multa por retiro prematuro puede fácilmente reducir en más de un tercio el dinero que usted ganó con esfuerzo. M&I puede ayudarle a realizar una elección prudente en relación con los impuestos. Nuestros especialistas en distribución y planificación de la jubilación pueden ayudarle a entender el impacto de cada opción y, si decide que una transferencia a una cuenta IRA es lo adecuado para usted, le ayudarán a configurar su cuenta y a comenzar. Si desea obtener más información, póngase en contacto con nosotros llamando al Transferir a su propia cuenta IRA La manera más segura de obtener el control de sus ahorros para la jubilación sin impuestos y multas es transferir sus fondos directamente a una cuenta IRA. Normalmente, una cuenta IRA ofrece una gama más amplia de opciones de inversión que el plan de un empleador. También le permite controlar sus ahorros: Usted decide qué compañía elegir y puede basar su decisión en sus opciones de inversión, los cargos y comisiones y los antecedentes de la compañía. Si usted transfiere a una cuenta IRA, podría considerar convertir la totalidad o parte de sus ahorros en una cuenta IRA Roth. Deberá pagar impuestos sobre la cantidad convertida, pero sus ganancias se pueden retirar libres de impuestos a partir de los 59 años y medio, suponiendo que usted haya sido propietario de la cuenta durante al menos cinco años. Una cuenta IRA Roth ofrece otras ventajas importantes, que incluyen la capacidad de seguir aumentando su dinero libre de impuestos pasados los 70 años y medio, que es la edad en que los propietarios de las cuentas IRA deberán empezar a recibir distribuciones mínimas obligatorias. Para ver si una conversión IRA Roth es adecuada para usted, visite miretirement.com. Allí, encontrará una Roth IRA Conversion Calculator (Calculadora de conversiones de IRA Roth) fácil de usar. Ventajas Evita la multa y los impuestos sobre la renta actuales El dinero continúa creciendo con impuestos diferidos Le permite controlar dónde y cómo invertir Le da la opción de trasladar sus activos al plan de un empleador futuro Desventajas No puede tomar prestado dinero de su cuenta Algunas opciones de inversión disponibles en un plan 401(k), tales como acciones de la compañía, pueden no estar disponibles en una cuenta IRA Es posible que deba pagar un cargo anual 1 Employee Tenure Summary, U.S. Bureau of Labor Statistics, Economic News Releases [Resumen de antigüedad de los empleados, Oficina de estadísticas laborales de los EE.UU., Publicaciones de noticias económicas], 14 de septiembre del 2010, 2 Hewitt Study Shows Nearly Half of U.S. Employees Cash Out Their 401(k) Accounts When Leaving Their Jobs [Estudio de Hewitt demuestra que casi la mitad de los empleados estadounidenses retiran el dinero de sus cuentas 401(k) al irse de sus empleos], Aon Hewitt, 28 de octubre del 2009, AboutHewitt/ Newsroom/PressReleaseDetail.aspx?cid=7498. En M&I estamos listos para ayudarle, sean cuales sean sus necesidades financieras. ACCEDA a su cuenta del plan de jubilación en línea en miretirement.com Consulte la actividad y los saldos de su cuenta Consulte su tasa de rendimiento personal Consulte el desempeño de las inversiones e información de precios Acceda a herramientas y calculadoras Consulte estados de cuenta y formularios de solicitud USE el sistema telefónico automatizado Mi Retirement Line llamando al opción 1 Reciba el saldo de su cuenta Reciba el desempeño de las inversiones e información de precios Solicite formularios y estados de cuenta HABLE con un especialista en servicios de jubilación de M&I, las 24 horas del día llamando al , opción 2 CONTACTE a un especialista en reparticiones y planificación para la jubilación de M&I llamando al para obtener asistencia con respecto a planificación financiera o transferencias Agradecemos sus comentarios y sugerencias sobre temas a incluir en ediciones futuras. Escriba a: Educated Investor, 111 East Kilbourn Avenue, MC-3-WM, Milwaukee, WI o envíe un mensaje de correo electrónico a: educatedinv@micorp.com Educated Investor es publicado periódicamente por M&I Institutional Trust Services y distribuido de forma gratuita como servicio a nuestros clientes. Aunque los datos se verifican detenidamente, no se garantiza su precisión ni plenitud. Ni M&I Institutional Trust Services ni sus filiales se hacen responsables de ninguna pérdida directa o indirecta en la que se incurra como consecuencia del uso de la información que aparece en esta publicación. Consulte con su asesor fiscal y financiero. M&I usa el término Educated Investor conforme a un acuerdo de coexistencia con Precision Information, LLC (PI). El contenido de la presente publicación no está conectado, afiliado, relacionado, ni aprobado por PI, y tampoco está vinculado de ninguna manera con los derechos de PI en relación con su propiedad de los registros de marca federal y marca de servicios de Educated Investor Marshall and Ilsley Corporation Todos los derechos reservados. M&I Institutional Trust Services ofrece productos y servicios a través de diversas filiales de Marshall & Ilsley Corporation, como Marshall & Ilsley Trust Company N.A., M&I Investment Management Corp., M&I Financial Advisors, Inc. (miembro de FINRA/SIPC, con sus oficinas principales ubicadas en 111 E. Kilbourn Ave., Milwaukee, WI 53202), North Star Trust Company y Taplin, Canida & Habacht, LLC. La cobertura de seguro la suscriben varias aseguradoras. Encuesta de planes de aportes definidos de la revista PLANSPONSOR, edición de noviembre del Los productos de inversión: No están asegurados por la FDIC No tienen garantía bancaria Pueden perder valor FÁCIL ACCESO Las 24 horas del día 5
6 Cuando se acerca la jubilación Consejo impositivo nº 3: Convierta su reembolso de impuestos en ahorros adicionales Cuando se acerca la fecha de vencimiento para la presentación de declaraciones de impuestos federales, mucha gente tendrá que decidir qué hacer con sus reembolsos de impuestos sobre la renta. Este año, por qué no dedicar la totalidad o una parte de su dinero a algo que tendrá un impacto perdurable en su situación financiera? Aquí tiene algunas ideas para aprovechar al máximo ese reembolso. Reducir su deuda de tarjetas de crédito. Usar el reembolso para pagar el saldo pendiente de tarjetas de crédito puede marcar una diferencia fundamental. Esto se debe a que de todos los tipos de deudas que usted pueda tener, sus tarjetas de crédito son probablemente las que tienen las tasas más altas en cuanto a los cargos de financiamiento. Para ver lo que le cuesta su deuda de tarjeta de crédito, visite miretirement.com. Allí, encontrará una útil calculadora de pago de tarjetas de crédito (Credit Card Payoff Calculator). Pagar su hipoteca. Si se le permite pagar por adelantado una parte de su hipoteca, puede ser una buena idea usar su reembolso de impuestos para ayudar a saldar parte de la hipoteca. Los pagos adicionales de la hipoteca que usted haga bajarán el capital que adeuda, lo que puede ayudarle a pagar su hipoteca más rápido y le costará menos en intereses. Contar con un fondo de emergencia. Al igual que muchos estadounidenses, es posible que haya recurrido a sus ahorros de emergencia en los últimos años para cubrir los gastos actuales. El reembolso de sus impuestos podría ser una solución fácil para ayudarle a restaurar esos fondos. Financiar una cuenta IRA. Tiene hasta el 18 de abril de 2011, la fecha de vencimiento de la declaración, para poner hasta $5,000 en su cuenta IRA para el 2010 ($6,000 si tiene 50 años o más de edad). Colocar la totalidad o una parte del reembolso de sus impuestos en su cuenta IRA, le ayudará a aumentar sus ahorros para la jubilación y hacer que el dinero crezca con impuestos diferidos para su futuro. Obtenga más dinero a medida que lo gana Si usted recibe regularmente un reembolso importante cada año, es posible que esté reclamando muy pocas exenciones. Hable con su departamento de nómina para ver cómo puede ajustar sus retenciones. Al completar un formulario W-4 revisado, usted puede ajustar la cantidad del impuesto federal sobre la renta que se retiene de sus ingresos. También debe revisar el formulario de retención de su estado. Esto puede traducirse en más dinero en su bolsillo cada día de pago. Para obtener instrucciones más detalladas, visite el sitio Web del IRS en irs.gov. Allí encontrará herramientas que le ayudarán a determinar el número correcto de exenciones para indicar en el W-4, incluso la publicación 919: Cómo ajustar mi retención de impuestos y una calculadora de retenciones fácil de usar. Es fácil colocar su reembolso de impuestos en una cuenta IRA. Si usa el depósito directo, usted puede dividir su reembolso de impuestos entre un máximo de tres cuentas ya abiertas, entre las cuales se incluyen las de cheques, ahorro, ahorro para la salud, IRA Roth y SEP, y cuentas de ahorro para la educación (ESA) Coverdell. Todo lo que necesita es su número de cuenta y el formulario del IRS 8888 Allocation of Refund (Asignación de reembolso), que se encuentra disponible en el sitio Web del Servicio de Impuestos Internos (IRS) en irs.gov/pub/irs-pdf/f8888.pdf. Aumentar sus ahorros imponibles. Si ya ha llegado al máximo de los aportes a su cuenta de jubilación con impuestos diferidos, considere abrir una cuenta imponible y usar su reembolso para acumular más ahorros. No hay restricciones sobre cómo puede invertir el dinero, ni hay cargos por retiro anticipado si necesitara o quisiera sacar dinero de la cuenta. En el 2010, el reembolso de impuestos promedio alcanzó un récord de aproximadamente $2, Qué le parece si este año utiliza su reembolso para aumentar sus ahorros? Ese dinero podría ayudarle a dar un paso importante hacia la construcción de un futuro financiero más seguro. 1 McCormally, Kevin, How to Adjust Your Tax Withholding, Kiplinger, diciembre del 2010, Cómo otras personas utilizan sus reembolsos de impuestos CareerBuilder realizó una encuesta a más de 5,200 trabajadores, preguntándoles cómo planeaban usar el reembolso de sus impuestos. A los encuestados se les permitió dar más de una respuesta. Pagar cuentas acumuladas: 56% Ahorrar: 34% Realizar mejoras en el hogar: 12% Salir de vacaciones: 11% Devolver dinero que se adeuda a otras personas: 8% Invertir: 7% Comprar un automóvil: 2% Fuente: Lorenz, Kate, Tax Time Dilemmas for Workers and Job Seekers [Dilemas tributarios de quienes trabajan y buscan empleo], Current Affairs, The Work Buzz, abril del 2010, 6 E d u c a t e d I n v e s t o r
7 Consejo impositivo nº 4: Tómese tiempo para las distribuciones mínimas obligatorias La ventaja de invertir en un plan de jubilación calificado es la capacidad para que aumenten sus ahorros con impuestos diferidos. Sin embargo, como todas las cosas buenas, incluso los impuestos diferidos deben terminar. Cuando cumpla 70½ años de edad, el IRS le exigerá que comience a recibir una parte de sus ahorros de jubilación cada año, en forma de distribuciones mínimas obligatorias (Required Minimum Distributions, RMD), y pagar impuestos sobre esa cantidad. Si no recibe las RMD en el momento oportuno, el IRS aplicará un elevado impuesto del 50% que rige sobre la cantidad no recibida. Para asegurarse de recibir el dinero en el momento adecuado, en la forma correcta, tenga en cuenta la siguiente información: Qué cuentas se ven afectadas? Las distribuciones RMD son obligatorias de cada una de sus cuentas de planes para la jubilación, incluso los planes patrocinados por el empleador y las cuentas IRA que usted pueda tener. A los propietarios de cuentas IRA Roth no se les exige recibir RMD ya que las cuentas están financiadas con dinero después de impuestos. Sin embargo, los beneficiarios de cuentas IRA Roth deben recibir RMD, a pesar de que los retiros siguen siendo exentos de impuestos, si se cumplen los requisitos correspondientes. Cuándo deben comenzar las RMD? Usted deberá comenzar a recibir distribuciones de los planes de su jubilación al 1 de abril del año después de cumplir 70½ años de edad. Por ejemplo, supongamos que usted nació el 1 de julio de 1940, y cumplió 70½ años el 1 de enero del Esto significa que usted tendría que recibir su primera distribución RMD el 1 de abril del Cada año a partir de entonces, debe recibir su RMD a más tardar el 31 de diciembre. Cuánto debe recibir? No es difícil determinar el monto mínimo que necesita sacar. Para calcular la distribución RMD, divida el saldo de su cuenta a fin de año, el 31 de diciembre del año anterior, entre un factor basado en la edad que se encuentra en una de las tres tablas del IRS (consulte el Apéndice C de la Publicación 590 del IRS). 1. La Tabla de Expectativa de Vida Individual es para los beneficiarios de la cuenta. 2. La Tabla Conjunta de Expectativa de Vida y de Último Sobreviviente se utiliza si el único beneficiario principal es su cónyuge y si él o ella es más de 10 años menor que usted. 3. La Tabla de Vida Uniforme se utiliza si usted es soltero o, en caso de que usted sea casado, si su cónyuge no es el único beneficiario principal y si él o ella no es más de 10 años menor que usted. Por ejemplo, un hombre de 70 años de edad, con la Tabla III tendría un período de distribución de 27.4 años. Si el saldo de su cuenta fuera de $50,000 al 31 de diciembre del 2010, habría dividido $50,000 por 27.4, lo que le otorga una RMD de $1, para el Puede descargar una planilla de cálculo para calcular la RMD correspondiente a cuentas IRA en el sitio Web del IRS al ingresar a irs.gov/retirement/participant/ article/0,,id=188023,00.html. Quién determina una RMD? Su empleador le proporcionará su distribución RMD de cualquier plan que pueda tener en el trabajo. Para todas las cuentas IRA que pueda tener, el custodio de la IRA será responsable de calcular la RMD de su cuenta. Sin embargo, en ambos casos, el titular de la cuenta es responsable de toda multa. Qué sucede con los impuestos? Sus distribuciones del plan para la jubilación se tratan como ingreso común. Por consiguiente, si los saldos de la cuenta son lo suficientemente grandes, sus RMD podrían llevarlo a una categoría impositiva más alta. Según su situación financiera y lo que piense acerca de las tasas impositivas futuras, es posible que le convenga realizar un retiro más grande de su cuenta y colocarlo en una cuenta de efectivo en reserva si usted cree que en un futuro cercano van a subir las tasas impositivas a una categoría más alta. O bien, podría considerar convertir la totalidad o parte de sus ahorros para su jubilación en una cuenta de jubilación Roth. Debe pagar los impuestos actuales sobre la conversión ahora, pero puede disminuir o eliminar la necesidad de recibir distribuciones RMD en el futuro. Para ver si le convendría una conversión Roth, visite miretirement.com y pruebe la Calculadora de Conversión Roth IRA fácil de usar. Qué sucede si tiene más de una cuenta? Si tiene varias cuentas IRA (tradicional, transferida, SEP, SAR-SEP y SIMPLE), debe calcular las RDM correctas para cada una. Entonces, usted puede recibir las RMD combinadas de una o varias de sus cuentas IRA. Si posee varios planes patrocinados por el empleador, tales como un 401(k), debe considerar cada cual por separado. Los planes de empleadores no pueden combinarse con cuentas IRA ni con planes 403(b) para los fines de distribuciones RMD. Para evitar tener que hacer varios cálculos, algunas personas transfieren varias cuentas 401(k) a una sola cuenta IRA. Si desea obtener más información, póngase en contacto con un especialista en distribuciones y planificación para la jubilación de M&I llamando al Disfrute de la jubilación 7
8 111 East Kilbourn Avenue Suite 200 Milwaukee, WI PRESORTED STANDARD U.S. POSTAGE PA I D MARSHALL & ILSLEY TRUST COMPANY N.A. Llame hoy al galardonado centro de llamadas de M&I al % Para recibir Educated Investor en línea, ingrese a su cuenta del plan de jubilación e indique su dirección de correo electrónico. Educated Investor Socio de M&I Wisconsin Pipe Trades Wisconsin Pipe Trades es un conjunto de sindicatos locales que pertenecen a la United Association of Journeymen and Apprentices of the Plumbing and Pipefitting Industry (UA) de 110 años de antigüedad. La UA ha trabajado incansablemente a lo largo de su historia para asegurar formación y rendimiento de alta calidad para sus miembros. Los sindicatos de miembros de Wisconsin Pipe Trade reúnen artesanos altamente capacitados e informados de todo el estado de Wisconsin. Se especializan en trabajos de tuberías, instalación de sistemas de vapor, protección contra incendios, aire acondicionado y refrigeración. Por más de 19 años, Wisconsin Pipe Trades ha estado asociado de manera exitosa con M&I Taft-Hartley Services para ofrecer un plan 401(k) a sus miembros. El conocimiento de M&I acerca de los planes Taft-Hartley con múltiples empleadores, tales como el que brinda Wisconsin Pipe Trades, al igual que la relación entre M&I y Wisconsin Pipe Trades desarrollada a lo largo de los años, crea una base sólida para ayudar a que los miembros logren sus objetivos de inversión y jubilación. WISCONSIN PIPE T R A D E S
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