Reporte de Inclusión Financiera. Juliana Álvarez Gallego Directora - Banca de las Oportunidades

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1 Reporte de Inclusión Financiera Juliana Álvarez Gallego Directora - Banca de las Oportunidades

2 1. Acceso o cobertura Evolución de los puntos de contacto (oficinas, CB, cajeros y datáfonos) en unidades e indicadores por 10,000 adultos y 1,000 km2. Presencia de oficinas y CB a nivel municipal según tamaño poblacional y clasificación urbano versus rural. 2. Uso Transaccionalidad por medio de canales presenciales y no presenciales. Comportamiento de las remesas. Productos pasivos: ahorro y seguros. Productos activos: cartera por modalidad. 3. Avances en materia de protección al consumidor y experiencia del sector público en el desarrollo de programas de educación financiera 4. Retos para avanzar en la inclusión financiera

3 Entidades vigiladas Superintendencia Financiera de Colombia (SFC) Entidades vigiladas Superintendencia de la Economía Solidaria (SES) Entidades no vigiladas 24 Bancos. 22 Compañías de Financiamiento. 6 Cooperativas Financieras. 164 Cooperativas de Ahorro y Crédito. 20 ONG - Microcrediticias.

4 Con la elaboración del primer Reporte de Inclusión, se identificó la información relevante y se generaron los indicadores estándar en materia de acceso y uso. Progresivamente se ha incorporado nueva información de productos (banca móvil, remesas, seguros, pensiones) y de otras dimensiones de la inclusión financiera (protección al consumidor y educación financiera). Actualmente hemos identificado áreas que exigen ajustes a los nuevos informes para lograr una mejor medición y monitoreo de la inclusión financiera, tales como: Homogeneidad y nivel de detalle de cierta información. Reorientación en el enfoque de algunos de los temas abordados. Construcción y análisis de nuevos indicadores que han cobrado relevancia en virtud de los nuevos desarrollo del mercado: i) productos de banca móvil por tipo, ii) microseguros, iii) análisis de cartera enfocado a los productos con mayor potencial de inclusión, tarjetas de crédito de baja cuantía, crédito a micro y pequeñas empresas, entre otros.

5 Cuatro dimensiones: acceso, uso, calidad y bienestar. De la última se tiene muy poca información. Esto hace necesario realizar un análisis de demanda (expectativas, motivaciones y comportamientos del consumidor financiero). Individuos y empresas. La dinámica del mercado implica el análisis de canales y productos innovadores: CB, productos de banca móvil, asesores móviles, entro otros. Productos y servicios del pasivo (ahorro), activo (crédito), seguros, remesas y ahorro pensional.

6 Atlántico (17.6) Magdalena (8.9) La Guajira (4.5) Archipiélago de San Andrés, Providencia y Santa Catalina(8.1) Córdoba (5) Sucre (6.3) Bolívar (9.7) Cesar (9.6) Norte de Santander (13.9) De 3 a 5 (4 Deptos) > a 5 hasta 10 (12 Deptos) Nariño (7.1) Chocó (8.3) Caldas Risaralda (12) (20.5) Quindío (12.9) Putumayo (5.6) Antioquia (13.8) Cundinamarca (17.2) Bogotá (36.6) Caquetá (12.8) Santander (23.9) Boyacá (15.3) Valle del Cauca Tolima (15) (18.1) Meta (18.7) Huila Cauca (5.6) (15.4) Guaviare (3.2) Arauca (6.5) Casanare (21.9) Vaupés (6.3) Vichada (3.9) Guainía (10.9) > a 10 hasta 15 (7 Deptos) > a 15 (10 Deptos) Amazonas (8.4)

7 Municipios sin cobertura Municipios sin cobertura Sucre (1 Municipio) Córdoba (3 municipios) Bolívar (2 Municipios) Norte de Santander (3 Municipios) Chocó (6 Municipios) Antioquia (2 Municipios) Santander (6 Municipios) Boyacá (15 Municipios) Cundinamarca (5 Municipios) Casanare (3 Municipios) Santander Jordán Sube (756 adultos - 33 km2) Cauca (2 Municipios) Meta (2 municipios) Nariño (4 Municipios) Caquetá (1 Municipio) Vaupés (2 Municipios) Nariño Imúes (4,402 adultos - 86 Km2) Roberto Payán (11,795 adultos - 1,342 Km2) Región - Amazonía Región - Caribe Región - Central Región - Orinoquía Región - Pacifico

8 Departamento Bogotá Santander Casanare Risaralda Meta Valle del Cauca Atlántico Cundinamarca Huila Nt Santander Tolima Boyacá Caquetá Quindio Antioquia Caldas Guainía Bolívar Cesar Magdalena Chocó Vaupés Nariño Sucre Arauca Amazonas Cauca Putumayo Córdoba San Andrés La Guajira Vichada Guaviare Total general Bogotá Santander Casanare Risaralda Meta Valle del Cauca Atlántico Cundinamarca Huila Nt Santander Tolima Boyacá Caquetá Quindio Antioquia Caldas Guainía Bolívar Cesar Magdalena Chocó Vaupés Nariño Sucre Arauca Amazonas Cauca Putumayo Córdoba San Andrés La Guajira Vichada Guaviare 30,6 19,5 18,4 17,1 15,3 14,4 14,0 13,4 12,4 11,6 11,5 11,1 11,1 9,9 9,5 9,1 7,8 7,6 7,4 6,8 6,4 5,7 Diferencia indicador 5, ,8 4,7 4,7 4,1 3,9 3,5 3,5 3,5 2,3 1,9

9 # puntos de contacto 11,8% 3,8% 2,1% 82,4% Datáfonos CB Cajeros Oficinas En el último año cerca de 50,000 datáfonos entraron en operación orientados a permitir transacciones sin tarjeta, usando el mecanismo de autenticación OTP (One Time Password) Dic-2008 Dic-2009 Dic-2010 Dic-2011 Dic-2012 Dic-2013

10 Crecimiento del total de PdC en el último año fue de 35.6%. Explicado por los PdC más representativos y dinámicos: datáfonos y CB. Dic-2008 Dic-2009 Dic-2010 Dic-2011 Dic-2012 Dic-2013 Oficinas CB Cajeros - ATM El mayor incremento en CB lo registraron Banco Agrario, BCSC, Davivienda, BBVA y algunas compañías de financiamiento que fortalecieron el negocio de giros como Giros y Finanzas.

11 Oficinas, cajeros y CB Datáfonos ,6 13, ,6 4,3 3,0 2,2 2,4 1,7 Dic-2008 Dic-2009 Dic-2010 Dic-2011 Dic-2012 Dic-2013 Oficinas CB Cajeros - ATM Datáfonos - POS Incremento del indicador para todos los puntos de contacto. Menor dinamismo de las oficinas. Aunque el indicador de CB es inferior al de datáfonos, su dinámica de crecimiento ha sido casi el doble del observado en datáfonos.

12 Oficinas, cajeros y CB Datáfonos ,4 44, ,4 14,3 8,9 6,5 5,1 7,9 Dic-2008 Dic-2009 Dic-2010 Dic-2011 Dic-2012 Dic-2013 Oficinas CB Cajeros - ATM Datáfonos - POS Comportamiento similar al observado en el indicador demográfico. Dado que el área geográfica no cambia en el tiempo, los crecimientos en este indicador son más pronunciados comparados con el indicador por 10,000 habitantes.

13 # de oficinas por tamaño poblacional Banco Agrario ,000 hab 10,001-50,000 hab 50, ,000 hab Más de 100,000 hab 23 # de oficinas por tamaño poblacional otros bancos sin Banco Agrario Dic Dic Las oficinas son un canal característico de las grandes ciudades. No obstante, el Banco Agrario, por su naturaleza y desarrollo histórico presenta un comportamiento contrario al de la banca privada. La red de oficinas del banco público se ha mantenido prácticamente inalterada en los últimos seis años. Mientras la red de oficinas del resto de bancos ha crecido en todo el territorio nacional, especialmente en las ciudades más pobladas. 0-10,000 hab 10,001-50,000 hab 50, ,000 hab Más de 100,000 hab Dic-2008 Dic-2013

14 # de CB por tamaño poblacional de Banco Agrario Similarmente los CB están concentrados en las ciudades más pobladas ,000 hab 10,001-50,000 hab 50, ,000 hab Más de 100,000 hab Dic-2008 Dic-2013 # de CB por tamaño poblacional de otros bancos sin BA En el caso específico del Banco Agrario, se evidencia que a través de este canal suple su menor presencia en las grandes ciudades. En el caso de los bancos privados, se destaca el impulso dado a la apertura de CB en todo el territorio nacional, especialmente en municipios con más de 100,000 habitantes y con población entre 10,001 y 50,000 habitantes. 0-10,000 hab 10,001-50,000 hab 50, ,000 hab Más de 100,000 hab Dic-2008 Dic-2013

15 Nro. de oficinas por 100,000 adultos Nro. de cajeros por 100,000 adultos Ecuador Perú Brasil Guatemala Ingresos altos Costa Rica Chile Venezuela Colombia Mexico América Latina y el Caribe Argentina Ingresos medios República Dominicana Paraguay Bolivia Ingresos medio bajos Nicaragua Ingresos bajos Haiti 47,26 37,66 23,63 23,21 17,07 16,61 14,93 14,52 14,52 13,58 10,89 10,32 9,72 9,68 7,72 7,32 3,16 2,74 81,14 69,73 Brasil Ingresos altos Chile Costa Rica Argentina Mexico Ecuador Venezuela Colombia Perú América Latina y el Caribe República Dominicana Ingresos medios Guatemala Bolivia Paraguay Ingresos medio bajos Nicaragua Ingresos bajos Haiti 68,24 67,28 54,66 51,39 47,33 43,57 41,37 35,77 35,61 35,61 30,73 30,55 28,70 27,89 19,78 15,41 11,90 3,60 0,44 Colombia presenta mejores indicadores de cobertura que el conjunto de países de ingreso medio y similares a los de América Latina y el Caribe. No obstante, países como Ecuador, Brasil, Costa Rica, Chile y Venezuela superan al país en los dos indicadores considerados. 118,60 Fuente: Banco Mundial

16 La evolución reciente de la cobertura a nivel geográfico es contundente. Entre 2008 y 2013, se pasó de tener 57 a 1 municipio sin presencia de cualquier tipo de institución financiera. El 99.9% del territorio nacional cuenta hoy con la presencia de algún tipo de institución financiera. En los últimos dos años, el número de puntos de contacto (PdC) se duplicó, fortaleciendo las posibilidades de la población para acceder a los servicios financieros. A diciembre de 2013, se alcanzaron 362,670 PdC, concentrados en datáfonos-pos y CB. Por su mayor número y dinámica, estos dos canales tienen el mayor impacto en la evolución del total de PdC.

17 Los mayores incrementos en el número de CB entre 2012 y 2013, se presentaron en los bancos Agrario, BCSC, Davivienda y BBVA, así como en la compañía de financiamiento Giros y Finanzas, esta última enfocada a las operaciones de giros. Los municipios con población entre 10,001 y 50,000 habitantes (50% del territorio y 23% de la población) presentan los más bajos indicadores de cobertura, inferiores a los observados en los municipios más pequeños (hasta 10,000 habitantes) y alrededor de la mitad de los observados en municipios con más de 100,000 habitantes.

18 A pesar de los logros a través de CB, en diciembre de 2013, alrededor del 40% no registró transacciones. Algunas explicaciones a este comportamiento pueden ser: i) Limitada oferta de servicios por parte de algunos CB. ii) iii) iv) Modelo de negocio y mercado objetivo de cada entidad financiera. baja demanda en algunos municipios, por la baja densidad poblacional y la falta de conocimiento de la población. Algunos riesgos como el transporte de efectivo.

19 Frente a otros países, Colombia tiene unos indicadores de cobertura a través de oficinas (15) y Cajeros (36) por 100,000 adultos, similares a los de países de América Latina y el Caribe y mejores que conjunto de países de ingreso medio. No obstante, países como Ecuador, Brasil, Costa Rica, Chile y Venezuela superan al país en los dos indicadores considerados.

20 Necesidad de estudiar la demanda. Potenciar la transaccionalidad de productos y canales. Desincentivar el uso de efectivo. Desarrollo de nuevos productos (pasivos y activos) con potencial de inclusión. Fomento al ahorro. Fortalecimiento de la confianza y nivel de satisfacción del consumidor. Enfoque rural. Mayor articulación de las iniciativas de educación financiera.

21 Gracias

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