UNIVERSIDAD FRANCISCO GAVIDIA FACULTAD DE JURISPRUDENCIA Y CIENCIAS SOCIALES ESCUELA DE CIENCIAS JURÍDICAS

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1 UNIVERSIDAD FRANCISCO GAVIDIA FACULTAD DE JURISPRUDENCIA Y CIENCIAS SOCIALES ESCUELA DE CIENCIAS JURÍDICAS MONOGRAFÍA TEMA: VENTAJAS Y DESVENTAJAS PARA LOS USUARIOS DE LAS TARJETAS DE CRÉDITO EN EL SALVADOR PRESENTADO POR: BACHILLER: ERLINDA AVELAR LEIVA. PARA OPTAR AL GRADO ACADÉMICO DE: LICENCIADO EN CIENCIAS JURÍDICAS ASESOR: LIC. LORENA DE MORALES. OCTUBRE 2004 SAN SALVADOR EL SALVADOR CENTRO AMÉRICA

2 UNIVERSIDAD FRANCISCO GAVIDIA FACULTAD DE JURISPRUDENCIA Y CIENCIAS SOCIALES ESCUELA DE CIENCIAS JURIDICAS AUTORIDADES RECTOR ING. MARIO ANTONIO RUIZ RAMÍREZ SECRETARIA GENERAL LIC. TERESA DE JESUS GONZALEZ DE MENDOZA DECANA DE LA FACULTAD DE JURISPRUDENCIA Y CIENCIAS SOCIALES LIC. ROSARIO MELGAR DE VARELA DIRECTOR DE LA ESCUELA DE CIENCIAS JURIDICAS DR. JORGE EDUARDO TENORIO

3 SAN SALVADOR EL SALVADOR CENTROAMERICA ÍNDICE DEL TEMA VENTAJAS Y DESVENTAJAS PARA LOS USUARIOS DE LAS TARJETAS DE CRÉDITO EN EL SALVADOR. PÁGINA GENERALIDADES Introducción 1 Objetivos 2 Importancia del tema 3 CAPITULO I Historia de las tarjetas de crédito 4--6 CAPITULO Conceptos y naturaleza jurídica 2.1. Conceptos Concepto económico Concepto jurídico Concepto propuesto Elementos del concepto Naturaleza jurídica Sujetos que intervienen Importancias de las Tarjetas de crédito Implicaciones monetarias CAPITULO III Elementos, clasificación amplitud y variedad de las tarjetas de crédito CAPITULO IV Régimen en el derecho vigente CAPITULO V Ventajas y desventajas del usuario CAPITULO VI Conclusiones y Recomendaciones BIBLIOGRAFIA 31 ANEXOS

4 INTRODUCCIÓN Con la implementación del llamado Dinero Plástico en El Salvador desde hace aproximadamente veinte años y que ha cobrado realce en los últimos periodos, se hace necesario investigar sobre los usos, ventajas y desventajas que estas proporcionan al usuario al consumir bienes o servicios en los establecimientos comerciales. Por tal razón se presenta el siguiente análisis denominado: Ventajas y desventajas para los Usuarios de las Tarjetas de Crédito en El Salvador, el cuál está estructurado de la siguiente manera: En primer lugar Generalidades y en segundo lugar se desarrollan seis capítulos: Capitulo I. Historia de las tarjetas de Crédito Capitulo II. Conceptos y Naturaleza Jurídica Capitulo III. Elementos, clasificación, amplitud y variedad de las Tarjetas de Crédito. Capitulo IV. Régimen en el Derecho Vigente Capitulo V. Ventajas y Desventajas para el usuario Capitulo VI. Conclusiones y Recomendaciones También contiene la bibliografía consultada, y anexos

5 OBJETIVOS General: Conocer las ventajas y desventajas que obtienen los usuarios de las tarjetas de crédito en El Salvador. Específicos: 1- Verificar si existe regulación jurídica expresa que garantice los derechos de los usuarios de las tarjetas de crédito. 2. Verificar que instituciones son las encargadas de regular las tarjetas de Crédito. 3. Conocer las diferentes clases de tarjetas de crédito que circulan localmente. 4. Describir la mecánica de las tarjetas de crédito en cuanto a los sujetos intervinientes.

6 IMPORTANCIA DEL TEMA Considero importante investigar sobre este tema, ya que, un alto número de la población recurre a las tarjetas de crédito para sus transacciones; según las estadísticas hay 600 mil personas que poseen una tarjeta de crédito a nivel nacional, lo cual es número significativo de tarjeta habientes. Además porque es necesario investigar y encontrar respuestas a las siguientes interrogantes: Existe regulación expresa, que proteja los intereses de los usuarios? Qué ventajas y desventajas obtienen los usuarios salvadoreños? Qué instituciones las regulan? Todo esto merece ser estudiado e investigado y a la vez plasmarlo ordenadamente en un documento que permita conocerlo de una forma sencilla y clara.

7 CAPITULO I ANTECEDENTES Origen y Evolución Histórica de las Tarjetas de Crédito El sistema de intercambio o trueque de mercancías impulsó al hombre a solicitar crédito para sus actividades agrícolas a otras personas, quienes por lo general eran representantes de la iglesia. El hecho descrito constituye un caso clásico de intermediación financiera que ilustra claramente el proceso de captación de recursos monetarios. Más importante aún es observar que hace 4000 años quedaban definidas las principales funciones de una intermediaria financiera las cuales fueron: Custodia de fondos, Transferencia de fondos y Concesión de crédito. La intermediación financiera apareció y floreció en diferentes regiones a medida que las actividades agrícolas o comerciales se fueron arraigando y generalizando en diferentes partes del mundo. A través del tiempo surge la banca moderna con instituciones que ejercían la intermediación monetaria atendiendo a todo cliente que se acercara en su mayoría, a título individual. Otras industrias aparte de la netamente financiera, daba origen a nuevos sistemas de concesión de crédito de transferencia de fondos y de uso de medios de pago. Durante la época colonial, en los Estados Unidos surgió el crédito para compras al detalle como resultado de la escasez de circulante, pero no fue sino 200 años después que se introdujo el concepto de crédito. En cuanto a la historia de las tarjetas bancarias, esta se remonta al año 1914 cuando la Western Union emitió la primera tarjeta de crédito al consumidor,

8 para sus clientes preferenciales. Hasta la primera mitad del siglo, otras empresas como hoteles, tiendas por departamentos y compañías gasolineras emitieron tarjetas de crédito para sus clientes. Después de la Segunda Guerra Mundial, surgieron con renovado ímpetu nuevas tarjetas. Pero sólo fue hasta 1950 cuando salió la tarjeta Diners Club, donde una misma tarjeta de crédito fue aceptada por una variedad de comercios. En 1951 el Franklin National Bank de Long Island, Nueva York, emitió una tarjeta que fue aceptada por los comercios locales y poco después alrededor de 100 bancos. Sin embargo, como estas sólo funcionaban para un área de la banca local, "muy pocas podían generar suficientes ganancias para los bancos, por lo que muchos desaparecieron con la misma rapidez con que surgieron". Basados en esas pioneras, los bancos locales de los Estados Unidos de Norteamérica incursionaron en expedir sus propias tarjetas de crédito como sustitutas del cheque. Para los años 60 se ofrecieron nuevas modalidades de pago diferidos en los saldos a pagar, lo que ofreció ingresos adicionales y mayor rentabilidad a los bancos, los cuales unidos en asociaciones o mediante convenios en todo el territorio norteamericano pudieron expedir tarjetas de crédito común, creando un sistema de carácter nacional, de donde surgieron las que hoy son grandes firmas de tarjetas que operan bajo los nombres de Mastercard Internacional y Visa Internacional, en el caso de Visa, sus antecedentes se remontan al año 1958 cuando el Bank of América comenzó a emitir la tarjeta de crédito BankAmericacard en los Estados Unidos.

9 En otros países del mundo, nuevos programas de tarjetas eran lanzados, manejados siempre por bancos o por asociaciones de instituciones financieras, creando así sistemas mundiales de tarjetas bancarias de crédito. La creación de la tarjeta bancaria de crédito no es más que el último eslabón en la cadena evolutiva del intercambio de valores. Además de que cumple con las tres funciones principales de una intermediaria financiera, ya que transfiere fondos; es un instrumento de créditos y bajo los aspectos de seguridad contribuye a llenar la función de custodia de valores. También es un hecho que debido al avance tecnológico y al crecimiento del mercado, las tarjetas de crédito han dejado de ser un instrumento clasista para introducirse en el mercado de las masas, lo que ha creado un aumento en las operaciones a nivel mundial.

10 CAPITULO II CONCEPTOS Y NATURALEZA JURÍDICA 2.1 CONCEPTOS Concepto Económico: la tarjeta de crédito es un documento intransferible cuya finalidad es permitir al usuario beneficiarse con las facilidades de pago pactadas en el emisor y los usuarios beneficiarse con la facilidad de pago pactadas con el emisor y las resultantes del contrato celebrado entre éste y el proveedor del bien o servicio recibido por aquel Concepto Jurídico: Son las que expiden a nombre de una persona natural o de una persona jurídica, con carácter intransmisible y que deben contener los requisitos mínimo de validez. (Art. 14 anteproyecto L. R.R.T.C.).

11 2.1.3 Concepto Propuesto Es el documento resultante de un contrato de crédito celebrado entre el emisor y el usuario para que este último la utilice para pagar sus compras en los establecimientos comerciales que tengan contrato con la empresa emisora Elementos del concepto: Sujetos: Intervienen 3 sujetos: 1. El Emisor 2. cliente o usuario 3. establecimiento comercial Contrato: dos tipos de contratos: uno celebrado entre el emisor y el cliente y otro celebrado entre la emisora y el establecimiento comercial.

12 2.2 NATURALEZA JURÍDICA Dentro de la gran calificación de los contratos Bancarios y Financieros también encontramos la de los contratos por Adhesión, característica que cumplen a cabalidad los contratos de las tarjetas de crédito, la que el usuario se limita a estampar la firma en el contrato que en la mayoría de las veces no lee, sin saber cuales son las cláusulas a las que lo están sujetando. En la tarjeta de crédito el titular se legitima como adherente a la organización emisora y con derecho al crédito que esta le abre; por lo que es correcto afirmar que ese documento legitima activa y pasivamente a su titular, pues le permite acceder sin pago inmediato a la correspondiente prestación por parte del comerciante adherido, quien cuenta con la garantía del pago que le efectuará la entidad emisora. Este negocio tiene su base como hemos visto en dos órdenes de contratos que celebra la empresa emisora: A) Con los comerciantes adheridos y B) Con los usuarios En ambos casos se trata de contratos de adhesión con cláusulas predispuestas por la empresa emisora, lo cual impone como consecuencia la pauta interpretativa favorable al adherente, y contraria al predisponerte.

13 2.2 Sujetos que Intervienen La emisión de la tarjeta de crédito requiere la existencia de una relación trilateral, pues se trata de un negocio complejo en el que intervienen necesariamente. 1. La empresa emisora (acreditante): Es la empresa que expide la tarjeta de crédito en forma masiva. 2. El usuario (titular): es la persona autorizada a utilizar la tarjeta de crédito. También encontramos a: Titulares adicionales a beneficiarios de extensión. Es la persona autorizada por el titular para realizar operaciones con tarjetas de crédito, compra o débito a quien el emisor le entrega un instrumento de idénticas características que al titular. 3. El comerciante: son los titulares de establecimientos que, en virtud del contrato celebrado con la emisora, proporciona al titular de la tarjeta de crédito los bienes y servicios que este requiere.

14 2.4. Importancia de las Tarjetas de Crédito En la actualidad, las tarjetas de crédito han jugado un rol crucial al aportar al desarrollo de las economías de los países más desarrollados; en la medida en que los consumidores llegan a tener mayores facilidades para la adquisición de bienes y servicios, igualmente va creciendo la demanda en los distintos sectores del mercado. Otro aspecto que marca la importancia de las tarjetas de crédito es el hecho de que sirven para la adquisición de todo tipo de bienes de consumo masivo, llegando a formar parte significativa hasta del presupuesto doméstico de muchos hogares. De ahí que, de símbolos de alta categoría económica y social, las famosas tarjetas de crédito han pasado a convertirse en una prenda más común.

15 2.5 Implicaciones Monetarias de las Tarjetas de Crédito Aunque se señala que la tarjeta de crédito agrava el proceso inflacionario, ya que su uso incrementa el consumo de servicios, no importando mucho que esta demanda vaya acorde o no con la producción de las mismas, se podrían enumerar varios aspectos en los cuales su incidencia en las actividades económicas financieras resulta muy positiva. Es notoria la expansión que en los últimos tiempos han tenido en la República de El Salvador las instituciones crediticias tradicionales o no tradicionales, canalizando recursos en forma de préstamo hacia todos los sectores de la economía. Dentro de estos, el mismo mecanismo de la tarjeta de crédito ha venido a frenar la expansión monetaria, sustituyendo fuentes de crédito de menor cuantía y colocando en manos de los usuarios un crédito potencial y no real, cuyo destino en caso de ser usado irá a satisfacer necesidades de bienes de consumo, y no a crear una expansión del circulante por el desvío de recursos a entidades financieras.

16 El costo del manejo del dinero plástico tiende a minimizar gastos financieros a todos los sectores envueltos en la operación, como son: Los Usuarios: ya que el gasto de tramitación del crédito es muy reducido por la rápida concesión, además de recibirlo en el tiempo preciso; por tanto, el costo de oportunidad es un factor preponderante. La Entidad Emisora: los gastos son menores por la automatización y masificación en la toma de decisiones crediticias y reducción de gastos operacionales por un menor manejo de transacciones con efectivo y con cheques. Los Afiliados: por la reducción significativa en la concesión de crédito, la menor necesidad de financiamiento y los menores gastos de papeleo por facturación. Además las autoridades monetarias tienen menores gastos por el manejo reducido de la moneda.

17 CAPITULO III Elementos, clasificación amplitud y variedad de las tarjetas de crédito 3.1 Elementos presentes en una Tarjeta de Crédito Ø Nombre del cliente Ø Número del cliente Ø Nombre de Institución Financiera Ø Fecha de Vencimiento Ø Holograma Ø Logo de la Red de Cajeros u otros servicios Ø Banda para la Firma Ø Banda Magnética, que se encuentra al dorso y es una franja negra en la que se encuentran grabadas informaciones vitales sobre la tarjeta. Ø Información sobre el Emisor

18 3.2. Clasificación Existen distintos tipos de tarjetas por su naturaleza y su objetivo final. El primer género de estas se dividen en locales e internacionales, dependiendo del alcance que posean en cuanto a su capacidad de realizar transacciones en moneda diferente a la del país de origen. En general, las llamadas Tarjetas de Crédito Internacionales se pueden utilizar en la compra de artículos en cualquier país del mundo, mientras que las Tarjetas de Crédito Locales se limitan a la realización de transacciones meramente en la moneda y país de su emisión. Existen también las llamadas Tarjetas de Crédito Convencionales, que son las que permiten al usuario pagar los consumos realizados a través de ella, ya sea por medio de plazos mensuales y/o una línea de crédito giratoria con el límite establecido por el ente emisor. Si se paga el monto adeudado completo al final del mes, no se cobran intereses. Más, sin embargo, si resta un saldo acreedor al banco, este cobra los intereses a una tasa anual preestablecida, la cual difiere de acuerdo a la institución emisora. Dentro de este grupo también están las Tarjetas Premier, las cuales son iguales a las anteriores, pero con límites mayores de crédito, además de ciertos tipos de preferencia. Estas pertenecen cada vez más a un reducido mercado de usuarios dentro del mercado total de tarjeta habientes.

19 Otro tipo son las Tarjetas Corporativas que se emiten a favor de una compañía o institución, igual a las tarjetas de crédito privadas, con las cuales se pueden adquirir artículos sólo dentro de la empresa emisora de la misma. La compañía Visa a diseñado una nueva modalidad de tarjeta donde el usuario puede pagar por la compra de un bien o servicio mediante el débito inmediato por el banco a su cuenta corriente personal. Las confirmaciones de estos débitos se realizan electrónicamente, a través del mismo sistema de las tarjetas de crédito convencionales. En efecto una tarjeta de débito funciona como una cuenta de cheques libre de papeleo.

20 3.3 Amplitud y Variedad A nivel nacional existen alrededor de 13 empresas que emiten o que se dedican a emitir dentro de su giro normal de operaciones de crédito, tarjetas de crédito. (Para ver intereses, moras por cada empresa ver anexo Nº 1) Como detallo a continuación: Nombre de la empresa 1.Credomátic de El Salvador Tarjetas que emite Mastercard. Visa Local. Mastercard Regional. Martercard clásica. Etc. 2. Tarjeta de Oro S.A de C.V Oro Regional. Regional Banco Joven Regional INPEP. Entre otras 3. ScotiaBank de El Salvador First Class Clásica. First Class Gold Scotia Travel. Entre Otras. 4. Banco Promerica S.A. Pricesmart Clàsica Básica. 5. Banco de Comercio Banco Visa Regional. 6. Banco Salvadoreño Visa Local. Entre otras 7. Banco Uno Multipremios Clásica. 8. Bantsoy Tarjeta efectiva 9. Banco Agrícola S.A. Visa Selectos Oro Platinum

21 10. Aval Card, S.A de C.v. Esso Clásica. Despensa Clásica. Entre otras 11. Almacenes Simàn Tarjeta Simán 12. Elcrédit. S.A. de C.V. Tarjeta kissmet plust 13. Medicart S.a de C.v. Medicard

22 CAPITULO IV Régimen en el Derecho vigente Según la investigación realizada no existe en El Salvador regulación específica sobre las tarjetas de crédito. Habiendo encontrado lo siguiente: 1. En la Ley de Bancos en el capítulo que habla sobre las operaciones a las que los bancos están autorizados a realizar específicamente en el artículo 51 Lit. P se encuentra estipulado que los bancos están autorizados para emitir tarjetas de crédito. 2. En vista de no existir una normativa explícita, lo que se realiza es un contrato de Apertura de crédito en cuenta corriente para la emisión y uso de tarjetas de crédito, operación que ejecutan las empresas amparadas en lo dispuesto en el Código de Comercio en el Título VII capítulo I. Sección A.

23 3. La ley de Protección al Consumidor DPC. También contiene algunas estipulaciones atinentes a las tarjetas de crédito las cuales se encuentran regulados en los artículos: 1. Dicha Ley tiene por objeto salvaguardar los intereses de los consumidores. Es decir que los usuarios pueden hacer denuncias cuando consideren que les están causando un agravio, por ejemplo les están cobrando intereses por moras y además una cantidad fija por atraso en el pago. Art. 7: El consumidor dispondrá especialmente de los derechos Lit. B. Ser debidamente informado de las condiciones de los productos o servicios que adquiera. Al respecto podemos comentar que según las empresas emisoras a través del contrato están informando debidamente al usuario lo cual no es así, ya que aunque en el contrato se dé toda la información el tarjeta habiente no puede ni siquiera leerla porque la letra es diminuta, y a eso cabe agregar que utilizan términos técnicos que las personas no entienden. Haciendo además que los usuarios firmen pagarés en blanco.

24 Art. 14. No podrá pactarse, ni cobrarse intereses sobre intereses devengados y no pagados. Esto está muy lejos de la realidad porque cada empresa emisora cobra el interés que más le conviene. (Ver anexo Nº 1) Art. 25. Queda especialmente prohibido a todo comerciante: Lit. A. Obligar al consumidor a firmar en blanco, facturas, pagarés, letras de cambio o cualquier otro documento de obligación. Esta es otra situación que dista mucho de la realidad porque las empresas emisoras se protegen haciendo firmar al usuario pagarés letras de cambio en blanco, etc. Existe también un anteproyecto de Ley llamado Ley de Regulación del Régimen de las Tarjetas de Crédito, compra y Débito. El cual fue elaborado por la Unidad de Análisis Legislativo a solicitud de la comisión Financiera del órgano legislativo. El cual fue leído al pleno legislativo y posteriormente archivado con expediente número con fecha 27 de junio de (Anexo Nº 2)

25 Contenido del anteproyecto: (ver anexo Nº 3) Título preliminar Título I Definiciones y ley aplicable De la autorización y requisitos especiales para operar en El Sistema de tarjetas de crédito, compra y débito Título II Título III Título IV Relaciones entre Emisor y Titular De los intereses aplicables al titular Del Estado de cuenta, Cuestionamiento e impugnación del Titular Título V Título VI De las operaciones en moneda extranjera De las Relaciones entre El Emisor y el Proveedor, el Contrato comisiones Título VII Título VIII Título IX Título X Título XI Vía Ejecutiva Sanciones y procedimiento para su imposición Disposiciones comunes Disposiciones Transitorias Disposiciones finales Finalmente es importante mencionar que a la fecha de elaboración y presentación de este trabajo (julio 2004). La Superintendencia del Sistema Financiero en vista de las quejas recibidas por la DPC, en cuanto al cobro de intereses, comisiones, moras, costos, tipo de letra de los contratos y el uso de términos técnicos en los mismos. Están implementando un nuevo contrato tipo que será el que las emisoras deberán utilizar.

26 CAPITULO V. Ventajas y desventajas del usuario 5.1. Usos de las tarjetas de Crédito Se utilizan en medios electrónicos, cajeros automáticos, se usan como medio de seguridad, en las transacciones a través del comercio electrónico y se utiliza también como requisito para brindar información del tarjeta habiente a la hora de que este desee cualquier otro tipo de crédito para adquirir algún bien o servicio. Beneficios de las Tarjetas de Crédito Beneficios Económicos: Crédito de 30 días, automático y sin intereses. Crédito a mediano plazo sin intereses. Aumento de crédito automático según historial de pago. Beneficios en cuanto a la Seguridad: No se necesita portar mucho dinero en efectivo. Se pueden adquirir bienes y servicios hasta los límites de crédito. Protección personal contra accidentes en viajes.

27 Comodidad y Rapidez: Permite dinero en efectivo de los cajeros automáticos. Facilidad de pagos de servicios a través del teléfono: agua, luz, teléfono, comida rápida. Flexibilidad Permite reservación y alquiler de carros y hoteles. Facilidad de financiamiento a través de extra crédito a prueba hasta 25% de sobregiro gratis. Prestigio y Elegancia: El tarjeta habiente es considerado como una persona moral y económicamente solvente. Le confiere al usuario prestigio y confiabilidad. Control: Permite la verificación y el control del balance de los gastos realizados.

28 CAPITULO V 5.Ventajas y Desventajas para el usuario de las Tarjetas de Crédito Ventajas para el Usuario: 1. Se ofrece crédito inmediato en numerosos establecimientos de todo el país y de todo género para la adquisición de bienes y servicios, sin que exista necesariamente alguna relación entre el tarjeta habiente y el establecimiento afiliado. Es decir el usuario tiene acceso a todos los establecimientos comerciales de todo el país que estén suscritos a una emisora de tarjetas, pudiendo adquirir todos los artículos puestos a la venta. 2. La Situación de manejo de efectivo: Debido a la inseguridad que vive nuestro país es una mejor opción de realizar transacciones comerciales, sin riesgo a perder el dinero ya sea por robo o por cualquier otra circunstancia. 3.El prestigio que aporta al usuario: Ya que constituye un medio de identificación y confiabilidad, entendiéndose que todo poseedor de una tarjeta de crédito ha sido debidamente depurado y puede considerarse una persona económica y moralmente solvente.

29 4. Sirve para mejorar la administración del dinero propio: En el sentido que el usuario puede restringirse personalmente en la cuenta o gastos, respetando el límite establecido por el emisor en el contrato. 5. Sirve para control presupuestario: Ya que con una sola fuente de información o estado de cuenta se puede detectar con facilidad los excesos en algunos renglones y así facilitar el manejo racional de emergencias inesperadas, salidas del presupuesto familiar. 6. Sirve para resolver emergencias, enfermedades, visitas inesperadas, salidas improvisadas, regalos de aniversario o cumpleaños, así como el aprovisionamiento de productos comestibles y de todo género de necesidades en situaciones no previstas.

30 5.3.. Desventajas para el Usuario: 1. La pérdida de tiempo en la transacción mientras autorizan el crédito. La emisora en aras de mantener una buena cartera de deudores, se toma cierto lapso de tiempo para verificar la veracidad de la información proporcionada por el interesado, corriendo el riesgo este último que la empresa emisora no autorice la tarjeta de crédito por no cumplir los requisitos exigidos para ella. 1. La posibilidad de que se haga fraude en casos de mal uso intencional, robo o pérdida de la tarjeta. 2. Descontrol en gastos del usuario. Al exceder en el límite del crédito por la adquisición descontrolado de bienes y servicios, el tarjeta habiente no se debe dejar llevar por la tentación del consumismo. 3. Uso excesivo del financiamiento: Lo que obviamente va encareciendo en forma creciente el costo original de lo comprado.

31 5.Por ser un contrato de adhesión. El usuario se ve obligado a firmar un pagaré con una cantidad elevada al doble del crédito otorgado (Ver Anexo Nº 2) anteriormente este pagaré se firmaba en blanco, con las reformas en vigencia a partir del mes de agosto del la cantidad ya esta establecida en el pagaré. 6.No se informa debidamente al usuario (por experiencia personal). Ya que al inicio el vendedor asegura que la tarjeta será gratis que no se pagará membresía anual, lo cual no es cierto, porque el mismo contrato en el capitulo V-Cargos establece la cantidad de $35.00 que se cancelará anualmente (Ver Anexos Nº 2).

32 CAPITULO VI CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES 6.1 CONCLUSIONES 1. Debido a la insatisfacción del tarjeta habiente en cuanto al excesivo cobro de intereses por los pagos impuntuales y por otro lado la empresa emisora insatisfecha también por la falta de pago, es necesario que se establezcan reglas claras y puntuales sobre el cobro de intereses sobre intereses y la forma de pago mediante una regulación legal especifica. 2. Considero que las empresas emisoras de tarjetas de créditos deberían dar mayor cobertura, en relación a los contratos con establecimientos comerciales a nivel nacional, ya que estas ofrecen a diestra y siniestra dichos servicios hasta en zonas rurales, en las que no existen establecimientos comerciales que posean este tipo de servicio, por lo tanto no pueden usarla en ese lugar.

33 6.2 RECOMENDACIONES 1. Se recomienda a los diputados de la Asamblea Legislativa que retomen el anteproyecto de Ley Reguladora del Régimen de las Tarjetas de Crédito compra y débito. A fin de mejorarla y aprobarla a la mayor brevedad posible, ya que los usuarios están desprotegidos. 2. Se recomienda a la superintendencia del Sistema Financiero y a la Dirección de Protección al Consumidor Vigilar y sancionar (Multas de miles de dólares o retiro definitivo de contratos) a la empresa emisora que no cumplan con las reformas establecidas a partir de agosto de 2004 tales como: Eliminación de cobros indebidos o duplicados, dar a conocer previamente al tarjeta habiente sobre modificaciones al contrato, entre otras. 3. También se recomienda a la Superintendencia del Sistema Financiero que busquen mecanismos para que todas las empresas emisoras de tarjetas de crédito, eliminen los intereses y cobros indebidos, ya que según información proporcionada por la DPC no todas las empresas están atendiendo esta disposición (Ver anexo Nº 1, Ranking de Tarjetas de Crédito actualizada, Octubre de 2004) 4. Se recomienda a los usuarios leer previamente el contrato antes de firmarlo, ya que el vendedor no afirma debidamente sobre las estipulaciones del mismo, sino que prácticamente lo que hace es indicar donde debe firmarse, sin sugerirle al usuario que lea el contrato antes de firmarlo.

34 BIBLIOGRAFIA Contratos Bancarios: Cien Preguntas Sobre Contratos Bancarios. José Ignacio Bonet Sánchez Madrid España 1996 Contratos Bancarios y Parabancarios Consejo General de los Colegios Afrecis de Corredores de Comercio José Ignacio Bonet Sánchez Editorial Lex Nova Valladolid 1998 Contratos Bancarios Modernos Juan M. Farina 2ª Edición Buenos Aires 1999 Contratos Comerciales Modernos Juan M. Farena Editorial Astrea Buenos Aires 1999 Diccionario Jurídico Guillermo Cabanellas de Torres 1997.

35 Ley de Protección al Consumidor Ley de Bancos Código de Comercio Periódico El Diario de Hoy Periódico la Prensa Grafica Consulta en Internet: Origen y Evolución de las Tarjetas de Crédito