II. Entender la diferencia entre el sistema financiero formal y el alternativo

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1 Capítulo 4: Sistema Bancario Objetivos I. Repasar conceptos de la sesión anterior II. Entender la diferencia entre el sistema financiero formal y el alternativo III. Aprender las características y beneficios de bancos y uniones de crédito IV. Aprender las características y beneficios de productos y servicios financieros V. Entender la importancia de tener una relación con la institución financiera VI. Conclusión Unless otherwise specifically stated, Qualitas of Life Foundation ("Qualitas") is the copyright owner of these materials (the Qualitas Copyrighted Materials ). The Qualitas Copyrighted Materials may not be sold or otherwise used for commercial purposes, and any third-party using the Qualitas Copyrighted Materials in full or in part must credit Qualitas as the source of such materials. Further, the Qualitas Copyrighted Materials shall not be distributed, shared, or adapted in any form or through any medium without Qualitas' prior written consent. The Qualitas name and logo, and the phrases "Toma el curso de tu vida," Mejora tu futuro financiero aprendiendo a manejar tu dinero, and Improve your financial future by learning to manage your money are common law trademarks of Qualitas and may not be used by third parties without the prior written permission of Qualitas. By accepting these materials, you agree to be bound by these restrictions and limitations Qualitas of Life Foundation 1

2 Repaso de la sesión anterior Qué son necesidades y qué son deseos? Necesidades: Deseos: Por qué es importante conocer la diferencia entre necesidades y deseos? Qué son los ingresos? Qué son los gastos? Cuáles son los pasos para hacer un presupuesto? 2012 Qualitas of Life Foundation 2

3 Sistema Bancario Qué hacemos los migrantes para obtener servicios financieros cuando llegamos a este país? Ø Usamos casas de cambio de cheques (check cashers) Ø Pedimos prestado a prestamistas o casas de empeño (pawn shops) Ø Enviamos dinero con remesadoras Ø Ahorramos dinero participando en tandas (también conocidas como sociedades o cajas de ahorro) Al utilizar estos métodos, nos hacemos parte del llamado: Sistema Financiero Alternativo o Informal El sistema financiero alternativo o informal no es necesariamente malo, pero la mayoría de las veces nos va a cobrar más y es más inseguro que el sistema financiero principal. La base del sistema financiero principal es el sistema bancario. El sistema bancario es el conjunto de instituciones que, dentro de una economía determinada, prestan el servicio de banco. Vamos a conocer dos instituciones que forman parte del sistema bancario: Ø Bancos Ø Uniones de Crédito (también conocidas como cooperativas) 2012 Qualitas of Life Foundation 3

4 Qué diferencia hay entre un banco y una unión de crédito? Bancos Instituciones financieras privadas con fines de lucro Toda persona que deposita dinero se vuelve usuario o cuentahabiente Hay inversionistas que son dueños de la institución Sirven al público en general Cobran más, pero ofrecen más servicios Tienen sucursales en distintas áreas geográficas Uniones de Crédito (Cooperativas) Instituciones financieras sin fines de lucro Toda persona que deposita dinero se vuelve miembro o socio Cada miembro o socio es dueño en parte de la institución Sirven a una comunidad específica (empleados de una empresa, vecindario) Cobran menos, pero ofrecen menos servicios Solamente tienen sucursales en una área geográfica Los bancos y las uniones de crédito son dos instituciones financieras que nos ayudan a administrar el dinero. No debemos preocuparnos por depositar nuestro dinero en estas instituciones financieras, porque ambos están asegurados por el Gobierno Federal (FDIC o NCUA) Qualitas of Life Foundation 4

5 El miedo al sistema bancario Muchas personas le tienen miedo a los bancos o uniones de crédito. Especialmente a nosotros los migrantes se nos hace difícil porque no conocemos cómo funcionan ni cómo hablarle a las personas que trabajan en estos lugares. Pero las instituciones financieras forman parte de nuestra comunidad y están muy interesadas en formar una relación con nosotros. MITO Los bancos y uniones de crédito no atienden a los inmigrantes sin papeles porque piden número de seguro social Se necesita mucho dinero para tener cuentas en bancos y uniones de crédito En los bancos y uniones de crédito nadie habla español Mi dinero no está seguro en los bancos y uniones de crédito Los bancos y uniones de crédito cobran tanto que se me va a ir todo mi dinero Los bancos y uniones de crédito le van a dar mi información al gobierno REALIDAD La gran mayoría de los bancos y uniones de crédito sí atienden y le abren cuentas a inmigrantes sin papeles con matrículas consulares, pasaportes o ITIN La gran mayoría de los bancos y uniones de crédito permiten abrir cuentas con unos cuantos dólares En los barrios donde hay hispanos hay personas en los bancos y uniones de crédito que hablan español y que pueden ayudarte Todos los depósitos que haga en bancos y uniones de crédito están asegurados y no los puedes perder Los bancos y uniones de crédito cobran cargos por algunos servicios, pero siguen siendo mucho menos costosos que otros servicios como los "check cashers" o "pawn shops" Los bancos y uniones de crédito no tienen derecho a dar tu información a ninguna agencia del gobierno u otra entidad si no tienen una razón de peso para sospechar lavado de dinero 2012 Qualitas of Life Foundation 5

6 Cómo abrimos una cuenta? Paso 1: Identifica instituciones financieras en tu comunidad: Ø Camina alrededor de donde vives o trabajas e identifica las instituciones financieras que veas Ø Pregunta a tus conocidos en dónde tienen sus cuentas Paso 2: Platica con el personal de la institución: Ø Entra a las sucursales que te interesen y pregunta si tienen alguien que hable español Ø Platica con la persona que hable español sobre tu caso: dile tus necesidades y que te gustaría hacer (tener cuenta de ahorro, escribir cheques, enviar remesas) Ø No le tengas desconfianza, esa persona no tiene derecho a pasarle tu información a otras agencias Paso 3: Solicita información en la institución financiera: Ø Pregunta por los productos y servicios Ø Pide información sobre los costos y comisiones, saldos mínimos y límites en transacciones Ø Recuerda que siempre es mejor preguntar de más y no quedarse con ninguna duda Ø Muchas instituciones financieras ofrecen la opción de abrir cuentas para una pareja o para un menor de edad Paso 4: Compara entre las opciones que tengas y escoge tu mejor opción: Ø Escoge el banco o unión de crédito que más te convenga para abrir tu cuenta Ø Escoge el producto o servicio que más te convenga 2012 Qualitas of Life Foundation 6

7 Qué nos van a pedir para abrir una cuenta? 1. Nombre 2. Fecha de nacimiento 3. Comprobante de domicilio Ø Luz Ø Cable Ø Celular 4. Identificación (solamente dos de las siguientes) Ø Pasaporte Ø Identificación consular (Matrícula Consular) Ø Tarjeta de crédito Ø Licencia Ø Número de seguro social o ITIN Ø Identificación de una organización comunitaria Por ley (USA PATRIOT Act) un banco puede abrir una cuenta con un pasaporte válido y no necesita otra prueba de identificación. Sin embargo, los bancos tienen la libertad de establecer sus propias reglas al respecto. El primer paso para utilizar de forma exitosa el sistema bancario es establecer una relación con éste a través de sus representantes (ejecutivo de cuenta, cajeros, gerentes). Establecer una relación no siempre es fácil porque los representantes: Ø No hablan español Ø Utilizan términos que no conocemos Ø Cambian de sucursal constantemente Ø No son consistentes es sus afirmaciones o consejos Ø Nos tratan de forma despectiva 2012 Qualitas of Life Foundation 7

8 Consejos para relacionarte con representantes del banco Ø Sé muy educado y respetuoso, pero utiliza un tono de voz firme que demuestre que tú eres el cliente y que requieres que el representante haga lo que le pidas Ø Prepara lo que le vayas a pedir al representante escribiéndolo antes de ir a la institución para que lo comuniques de forma más clara Ø Demuestra credibilidad haciéndole ver al representante que sabes del tema (dile que tomaste el taller de Qualitas) Ø Si no entiendes lo que te dicen, sin sentirte avergonzado, diles que te lo vuelvan a explicar Ø Si no te sientes cómodo con ese representante, de forma educada dile que quieres que te atienda alguien más o que quieres hablar con el gerente Ø Si no te sientes satisfecho con el servicio que te dan, diles que debido a su trato quieres cancelar tu cuenta porque te vas con la competencia Tú eres el cliente y tienes derechos! Ø Recuerda que tú eres el cliente y que no te están haciendo ningún favor Ø Tienes derecho de escoger el banco o unión de crédito en donde te sientas más a gusto Ø Tienes derechos como consumidor y hay que exigirlos 2012 Qualitas of Life Foundation 8

9 Servicios y Productos Las instituciones financieras ofrecen varios servicios y productos que nos ayudan a manejar nuestro dinero. Te recomendamos revisar las características de los distintos servicios y productos para que escojas cuál te conviene más. Recuerda que es muy importante leer toda la información relacionada con el servicio o producto que escojas, incluyendo la "letra chiquita". Cuenta de cheques (cuenta corriente) Ø Sirve para hacer depósitos de los ingresos que tengamos Ø Se pueden hacer cheques para pagar cuentas y comprar productos Ø Se pueden recibir depósitos directos del Gobierno, de una empresa o de una persona Ø El dinero no genera ganancias (interés) 2012 Qualitas of Life Foundation 9

10 Actividad: Cómo se hace un cheque? Ø Vamos a aprender cómo se hace un cheque escribiendo en las líneas de abajo que simboliza cada número Ramiro Mendoza 123 West 116 th St. Apt. 1B NY, NY, Date 3 5 Pay to the order of $ 4 6 Dollars 7 Banco 8 9 For : : : : A continuación, escribe el elemento que va en cada número del cheque anterior: Qualitas of Life Foundation 10

11 Cómo se registra un cheque? Cuando abrimos una cuenta de cheques, nos dan una libreta de registro como la que a continuación se muestra. Es muy importante registarar todos los cheques que hagas en esta libreta para que sepas cuánto has gastado y no te quedes sin fondos y para verificar la información en caso de que haya algún problema. Año Fecha No. Descripción de la transacción Pago Depósito Saldo Cuidado con los cheques! Ø Cuando haga un cheque, tiene que tener fondos en su cuenta para cubrir la cantidad Ø Si hace un cheque sin fondos el banco le cobrará cargos considerables 2012 Qualitas of Life Foundation 11

12 Tarjetas de débito Ø Tarjeta de plástico para tener acceso inmediato al dinero depositado Ø Se pueden hacer compras Ø Se pueden hacer retiros de cajeros automáticos (ATM) con un número de identificación personal (PIN) Ø Los retiros son gratis si se hacen en una ATM del banco; si se usa un banco distinto, te cobran un cargo Cuenta de ahorro Ø Sirve para hacer depósitos de los ingresos que tengamos Ø Se puede administrar el dinero y al mismo tiempo obtener ganancias (interés) Ø Se puede retirar dinero con el ATM, pero no hacer cheques Ø Se pueden recibir depósitos directos del Gobierno, de una empresa o de una persona 2012 Qualitas of Life Foundation 12

13 Cómo se hace un depósito? En muchos bancos, cuando queremos depositar dinero en el banco tenemos que llenar una ficha de depósito como la que se muestra a continuación: Banco Depositar a: Cheques Fecha No. de cuenta Nombre Firma No. de cuenta Sólo firme si recibe efectivo Ahorro Total Cash Subtotal Less cash Dollars Cents 2012 Qualitas of Life Foundation 13

14 Estados de Cuenta Cuando se abre una cuenta, las instituciones financieras le tienen que enviar un estado de cuenta mensual con información de su dinero. Es muy importante que revisemos la información para asegurar que está correcta y para tener control de nuestro dinero Qualitas of Life Foundation 14

15 Certificados de Depósito o CDs Ø Los CDs son un producto que nos permite guardar dinero y recibir un interés más alto que la cuenta de ahorros Ø El dinero se deposita por un periodo de tiempo específico (tres meses, un semestre, un año) Ø Entre más tiempo se deje el dinero, más se gana Ø Si retira su dinero antes de que termine el periodo de tiempo acordado, se cobrará una multa Ø Al final del periodo es necesario avisar al banco que quiere retirar el dinero o se renovará automáticamente el CD por otro periodo Actividad: Cuánto gano con un CD? Ø Si invierto $1,000 en un CD de 6 meses que ofrece 5% de rendimiento, cuánto voy a ganar cuando retire el dinero (al final de los seis meses): Cuentas de mercado monetario Son una combinación entre cuenta de ahorro y cuenta de cheques. Cada institución financiera ofrece cuentas de mercado monetario con distintas características, por lo que es importante revisarlas. Algunas de la características comunes son: Ø Tienes un límite en el número de cheques que puedes hacer al mes Ø Tienes un límite en el número de retiros que puedes hacer al mes Ø Tiene un saldo mínimo más alto que las otras cuentas Ø Ofrece un interés más alto que las otras cuentas 2012 Qualitas of Life Foundation 15

16 Beneficios del sistema bancario Ø El dinero está seguro Ø Se pueden ganar intereses en los ahorros Ø Puedes planear tus gastos mejor Ø Nos quita la tentación de gastar el dinero Ø Conveniencia para depositar o retirar dinero Ø Es más fácil ahorrar Ø Se pueden pagar servicios con cheques Ø Servicios menos costosos (como cambio de cheques o remesas) Ø Atención y asesoría personalizada Ø Fácil acceso al dinero si se necesita (ATM) Ø Acceso a créditos 2012 Qualitas of Life Foundation 16

17 Conclusión Vamos a repasar lo aprendido en esta sesión: Qué es el sistema bancario? Qué diferencia hay entre un banco y una unión de crédito? Qué debemos hacer para abrir una cuenta de banco? Tienes preguntas o comentarios? Toma el Cuso de Tu Vida con Qualitas! Mejora tu futuro, aprendiendo a manejar tu dinero Unless otherwise specifically stated, Qualitas of Life Foundation ("Qualitas") is the copyright owner of these materials (the Qualitas Copyrighted Materials ). The Qualitas Copyrighted Materials may not be sold or otherwise used for commercial purposes, and any third-party using the Qualitas Copyrighted Materials in full or in part must credit Qualitas as the source of such materials. Further, the Qualitas Copyrighted Materials shall not be distributed, shared, or adapted in any form or through any medium without Qualitas' prior written consent. The Qualitas name and logo, and the phrases "Toma el curso de tu vida," Mejora tu futuro financiero aprendiendo a manejar tu dinero, and Improve your financial future by learning to manage your money are common law trademarks of Qualitas and may not be used by third parties without the prior written permission of Qualitas. By accepting these materials, you agree to be bound by these restrictions and limitations Qualitas of Life Foundation 17