INFORME ECONÓMICO MARZO 2015

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1 5. SECTOR BANCARIO, SOCIEDADES FINANCIERAS Y ENTIDADES FUERA DE PLAZA A continuación se muestran diversas gráficas que reflejan el comportamiento del sistema bancario en su conjunto, en sus renglones más importantes. 5.1 ACTIVOS NETOS Los activos netos de los bancos, sociedades financieras y entidades fuera de plaza, tal como se observa a continuación, alcanzaron a marzo de 2015 un total de Q281,848.6 millones, mayores en Q7,755.7 millones al nivel registrado a diciembre de 2014, incremento equivalente a 2.8%. Adicionalmente el crecimiento de dicho rubro ha sido del 66.45% en los últimos 7 años. Es de hacer notar que aproximadamente el 82.9% de los activos, lo conforma la actividad crediticia y la de inversiones, que a septiembre de 2014 alcanzaron el 54.6% y el 28.3%, respectivamente. 33

2 5.2 CARTERA DE CRÉDITOS (NETO) Al 31 de marzo de 2015, el total alcanzado por este rubro fue de Q153, millones. De ese total el 90.0% corresponde a bancos, el 9.2% a entidades fuera de plaza y el 0.8% a sociedades financieras. Dentro de los aspectos positivos que se consideran en la Cartera Crediticia es el crecimiento de la cartera de créditos total(proyectado) a marzo de 2015 de un 10.9% con respecto a diciembre de CARTERA CREDITICIA BRUTA POR DESTINO ECONÓMICO En lo que respecta a la composición por montos de la cartera de créditos se puede establecer que los principales rubros (74.7% del total) por destino económico son: Consumo, Transferencias y Otros Destinos Q52,788.0 millones (33.6%) Comercio con Q27,601.0 millones (17.6%) Industria manufacturera Q19,587.0 millones (12.5%) Establecimientos Financieros, Bienes Inmuebles y Servicios a Empresas con Q17,336.0 millones (11.0%) 34

3 5.4 VARIACIONES DE LA CARTERA CREDITICIA BRUTA POR DESTINO ECONÓMICO VARIACIÓN INTERANUAL Interanualmente (marzo 2015 con respecto marzo 2014) los sectores más dinámicos de la cartera de créditos, de acuerdo a los montos otorgados, fueron el de Consumo, Transferencias y Otros Destinos con un incremento de Q4,933.0 millones (1.31%); el de Establecimientos Financieros, Bienes Inmuebles y Servicios a Empresas Q3,976.0 millones (29.76%); el de Electricidad Gas y Agua Q3,556.0 millones (46.89%); el de Industrias Manufactureras con Q3,472.0 millones (21.55%); y por último, El de Comercio Q2,061.0 millones (8.07%);. 35

4 5.4.2 VARIACIÓN MARZO DE 2015 CON RESPECTO DICIEMBRE DE 2014 En el período de marzo de 2015 con respecto diciembre de 2014, los sectores más dinámicos de la cartera de créditos, de acuerdo a los montos otorgados, fueron el de Electricidad, Gas y Agua Q3,556.0 millones (46.89%); el de Establecimientos Financieros, Bienes Inmuebles y Servicios con un incremento Q3,976.0 millones (29.76%); Agricultura Q1,779.0 millones (23.53%); y el de Industria Manufacturera con Q3,472.0 millones (21.55%). 5.5 VARIACIÓN INTERANUAL DE LA CARTERA CREDITICIA BRUTA POR DESTINO ECONÓMICO Y POR TIPO DE ENTIDAD En cuanto a la estructura crediticia bruta a marzo de 2015, los bancos principalmente destinaron 31.1% de su cartera a financiar consumo; comercio con 18.0%; y, la industria manufacturera con 12.7%. Para las entidades financieras, la mayor proporción es el de la construcción con 23.2%; seguido del comercio con 16.9% e Industrias Manufactureras con 12.19%. La estructura de las entidades fuera de plaza a marzo de 2015, se concentró en mayor proporción en Establecimientos Financieros, Bienes Inmuebles y Servicios Prestados a las Empresas con 17.58%, en Construcción con 16.21%; seguido del rubro de consumo 15.57%; y finalmente con comercio con 13.65%. 36

5 5.6 INDICADOR DE MOROSIDAD La morosidad de la cartera de créditos de bancos, alcanzó su nivel más alto en agosto de Luego se observa que las entidades financieras lograron corregir dicha tendencia, registrándose paulatinamente una disminución de la cartera vencida; para marzo de 2015 el indicador de morosidad se sitúo en 1.32%. 5.7 VARIACIÓN INTERANUAL DE LA CARTERA DE CRÉDITOS VENCIDA POR CRITERIO DE AGRUPACIÓN El comportamiento del indicador de morosidad clasificadas a marzo de 2015 por criterio de agrupación respecto a diciembre de 2014, mostró variaciones de la siguiente manera: en los créditos empresariales mayores aumento levemente a 3.05%; en los créditos empresariales menores, aumento de 3.2% a 3.66%; en los créditos de consumo, se mantuvo en 2.17%; en los créditos hipotecarios para vivienda, aumento de 2.21% a 2.28%; y, en los microcréditos aumentó disminuyó de 3.14% a 3.09%. Es importante comentar que la participación del microcrédito es únicamente del 1.7% de la cartera total. 37

6 5.8 INDICADOR DE COBERTURA Por su parte, el indicador de cobertura de la cartera de créditos vencida de bancos, sociedades financieras y entidades fuera de plaza, a nivel agregado, como consecuencia de disminución en el nivel de reservas, se ubicó en 155.1% en marzo de 2015, inferior que el de diciembre de 2014, de 160.8%. 5.9 INVERSIONES Las inversiones a marzo de 2015, la cuales se ubican en Q79,801.2 millones, mostraron una variación en términos relativos al aumentar en 8.8% con respecto de diciembre de OBLIGACIONES DEPOSITARIAS El rubro más importante para la obtención de recursos de las instituciones del sistema financiero, las obligaciones depositarias totales, ascendieron a Q 204,977.6 millones, con un aumento de 11.1% en el período de marzo de 2015 con respecto a diciembre

7 En lo que respecta a la estructura al comparar los saldos de diciembre de 2014 con respecto de diciembre de 2013, en los depósitos a plazo, se presentaron aumentos de Q2,523.6 millones (3.54%); depósitos monetarios en Q1,743.4 millones (4.6%); depósitos de ahorro con Q2,417.9 millones (2.74%) y otros depósitos aumento en Q110.1 millones (15.81%) CRÉDITOS OBTENIDOS A marzo de 2015 el renglón de créditos obtenidos, de los bancos, sociedades financieras y entidades fuera de plaza el cual es superior en Q469.7 millones al de diciembre de 2014, al ubicarse en Q33,704.3 millones, un crecimiento de éste rubro de 1.4% con respecto a diciembre de

8 5.12 CAPITAL CONTABLE De acuerdo a las cifras a marzo de 2015 este rubro se situó, en forma agregada del sistema financiero, en Q25,973.3 millones, monto inferior en Q64.1 millones al observado a diciembre de UTILIDADES A nivel agregado, para el 2015, las utilidades proyectadas son de Q4,789.5 millones, superior en Q544.9 millones a las del mismo período del RENTABILIDAD (ROE) La rentabilidad (ROE), que es el resultado de las Utilidades Anualizadas (proyectadas) dividido el Capital Contable, los bancos, sociedades financieras y entidades fuera de plaza, a nivel agregado, en marzo de 2014, registraron un indicador de rentabilidad ROE de 18.4%, superior en 2.1% al registrado en diciembre de 2013 de 16.3%. 40

9 5.15 RENTABILIDAD (ROA) En lo que respecta al ROA (Utilidades Anualizadas / Total Activos) a nivel agregado de los bancos, sociedades financieras y entidades fuera de plaza, al mes de marzo de 2014 (proyectado), se ubicó en 1.7%, ubicándose 0.2% por encima del nivel observado en diciembre de INDICADORES DE LIQUIDEZ El indicador de liquidez inmediata de bancos, sociedades financieras y entidades fuera de plaza, a nivel agregado, se situó en marzo de 2014 en un nivel de 17.6%, inferior en 1.6% al registrado en diciembre de 2013 (19.2%). En cuanto al indicador de liquidez mediata, a marzo de 2015, a nivel agregado, se situó en 46.9%, superior en 1.5% al registrado en diciembre de 2014 (45.4%). 41

10 5.17 INDICADORES DE SOLVENCIA El indicador de solvencia de los bancos, sociedades financieras y entidades fuera de plaza, a nivel agregado, que incorpora la proporción de patrimonio que respalda los activos de las entidades, presentó un nivel de 9.2% en marzo de 2014, levemente inferior al observado en diciembre de 2014 (9.5%) TASA DE INTERÉS ACTIVA Y PASIVA PROMEDIO PONDERADO EN MONEDA NACIONAL El comportamiento de las tasas de interés activas y pasivas promedio ponderado en moneda nacional a marzo de 2015, que fueron de 13.37% y 5.43% respectivamente, manifiestan levemente variaciones hacia la baja en relación a diciembre de TASA DE INTERÉS ACTIVA Y PASIVA PROMEDIO PONDERADO EN MONEDA EXTRANERA El comportamiento de las tasas de interés activas y pasivas promedio ponderado en moneda extranjera a marzo de 2015, que fueron de 5.94% y 2.92% respectivamente, manifiestan leves variaciones hacia la baja, con respecto a diciembre de

11 5.20 TASA DE INTERÉS ACTIVA POR ACTIVIDAD ECONÓMICA De acuerdo al informe trimestral de la Superintendencia de Bancos, partir de diciembre de 2009 las tasas de interés en moneda nacional se han mantenido estables, siendo la de consumo la más alta. Por el contrario, las tasas de interés en moneda extranjera muestran una tendencia hacia la baja, en donde también la tasa de interés más alta corresponde al consumo. COMENTARIOS GENERALES A marzo de 2015, de acuerdo al análisis del ente supervisor en el sistema financiero de 2014 el desempeño del sistema financiero medido a través del comportamiento de los activos, presenta un crecimiento trimestral de 2.8% en los bancos, 4.0% en las sociedades financieras y 2.3% en las entidades fuera de plaza, ascendiendo a Q247,317.2 millones, Q8,235.6 millones y Q26,295.9 millones, respectivamente. Dichas entidades, en su conjunto, representaron casi el 95.0% del total de activos del sistema financiero supervisado, por ello, la descripción del comportamiento de los principales rubros de estas entidades se realizó en forma agregada. Por su parte, el ritmo de crecimiento interanual de la actividad crediticia fue de 2.7%, ascendiendo a Q157,042.0 millones, y se debió al aumento mostrado por la cartera destinada a electricidad, gas y agua; a los establecimientos financieros, bienes inmuebles y servicios a empresas; agricultura industria manufacturera; y explotación de minas y canteras; con variaciones interanuales de 46.9%, 29.8%, 23.5%, 21.6% y 18.6%, respectivamente, destinos que en su conjunto contribuyeron con más del 93% de la variación total de la cartera. Las obligaciones depositarias, principal fuente de captación de recursos, a diciembre de 2014, ascendieron a Q204,977.6 millones, registrando un incremento trimestral de 3.4%, impulsado por el dinamismo mostrado por los depósitos de ahorro, los que se incrementaron 4.6%, seguidos de los depósitos monetarios con 3.5%; en tanto que los depósitos a plazo aumentaron 2.7%. Cabe indicar que el 73% de las obligaciones depositarias se encuentran en moneda nacional y el restante 27% en moneda extranjera, proporciones que no han sufrido variaciones relevantes desde diciembre de

12 En lo que concierne a los indicadores financieros, las entidades mantuvieron sus posiciones de liquidez y una cobertura de la cartera vencida por arriba del 100%. En ese sentido, a marzo de 2015, la liquidez inmediata, a nivel agregado, se situó en 17.6% y la mediata fue de 46.9%. La calidad de la cartera de créditos, medida por el indicador de morosidad, ha mejorado en los últimos años, ubicándose a marzo de 2015 en 1.3%. Por su parte, el indicador de cobertura de la cartera de créditos vencida se situó en 155.1%, superior al 100% requerido en la normativa prudencial. A marzo de 2015, las utilidades fueron de Q4789.5, millones, mayores en 12.8%. En ese contexto, el indicador de rentabilidad anualizada sobre activos (ROA) fue 1.7%, mientras que el de rentabilidad anualizada sobre patrimonio (ROE) fue 18.4%. 44

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