SEGUROS. Asegúrese desde la primera piedra. Escúdese de los accidentes domésticos Tiene negocio en casa? Cómo lo debe asegurar...

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1 SEGUROS Asegúrese desde la primera piedra Los seguros esenciales para su condominio La triple B del seguro contra incendios Escúdese de los accidentes domésticos Tiene negocio en casa? Cómo lo debe asegurar...

2 Presentación A PASO SEGURO Con la publicación de Seguros para el hogar, que circula junto a la revista Su Casa, cumplimos el primer año de este innovador proyecto educativo sobre la apertura de este mercado en Costa Rica. Esta iniciativa de Sugese y Revistas de Grupo Nación ha sido posible gracias al patrocinio de la mayoría de actores de este sector de la economía nacional: aseguradoras, corredoras y sociedades agencia. Con cinco publicaciones insertas en Al Día, El Financiero, Perfil y Su Casa, hemos logrado llegar a todo el país y a segmentos específicos como el empresarial, la mujer y en esta ocasión el inmobiliario. Al mismo tiempo hemos generado contenidos editoriales a otros segmentos, abierto espacios para interactuar a través del blog de seguros y las redes sociales y organizado charlas sobre el tema. Conscientes del éxito alcanzado y del imperativo que tenemos como sociedad de construir una cultura de seguros, esperamos consolidar este proyecto con un mayor alcance y penetración. En esta ocasión, lo invitamos a informarse para proteger desde la primera piedra uno de sus más preciados patrimonios: su hogar. CRÉDITOS Isabel Ovares Directora Dirección: Isabel Ovares. Edición y coordinación editorial: Randall Sáenz. Redacción: Eduardo Baldares. Corrección de estilo: Laura Solano. Coordinación de diseño: Tatiana Castro. Diseño: Pablo Quesada. Fotografías e ilustraciones: Shutterstock.com Grupo Nación GN, S.A. Publicación de Revistas de Grupo Nación con el apoyo de la Superintendencia de Seguros, de aseguradoras, corredoras de seguros y sociedades agencia. Impresa en los talleres de Impresión Comercial, San José, Costa Rica. 2

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4 CONTENIDO Proceso constructivo 6 Asegúsere desde la primera piedra. 12 Construcción bien protegida. 14 Protección para patrono y empleado. 16 Todo trabajador debe estar asegurado por Riesgos del Trabajo! 18 Qué cubre el seguro de Riesgos del Trabajo? 20 Testimonios: Son trascendentales. 22 Competidores privados a la espera. Para su hogar 26 Lo básico para su residencia. 30 Escúdese de los accidentes domésticos. 32 Corredores: Aliados de su inmueble! 33 Contra qué está cubierto, realmente, su hogar? 35 Pregúntese esto antes de comprar. 36 La triple B del seguro contra incendios. 38 Que no le roben la paz. 40 Protéjase en su condominio. 43 Cuídese del infraseguro. 44 Pólizas con fontanero incluido. 46 Tiene negocio en su casa? Directorio 47 La industria. 4

5 PROTEGA SU PATRIMONIO CON EL RESPALDO Y SOLIDEZ DE NUESTROS 100 AÑOS Desde su fundación en 1911, Pan-American Life ha protegido a cientos de miles de personas, familias, empresas y hogares en América Latina. 100 AÑOS PROTEGIENDO LA PUREZA DE LA VIDA Seguros de Vida y Salud para Personas y Compañías En Colones y en Dólares Consulte con su asesor de seguros o directamente con nosotros. Costa Rica (506) Pan-American Life Insurance de Costa Rica, S.A. Centro Corporativo Plaza Roble Edificio Los Balcones B, 3er nivel Guachipelín de Escazú frente a Centro Comercial Multiplaza San José, CR Colombia - Costa Rica - Ecuador El Salvador - Guatemala - Honduras - Panamá - Puerto Rico - Estados Unidos Producto autorizado por la Superintendencia General de Seguros bajo el código P16-35-A

6 Proceso constructivo Asegúrese desde la primera piedra Qué pasa si tiene solo una parte de la obra construida y sucede un siniestro? para esto existe una solución. Marvin Umaña Para Seguros* Tradicionalmente se consideró el Seguro de Incendio y líneas aliadas como el instrumento básico para amparar las propiedades, ya fuera en período de construcción o como obras terminadas. No obstante, ante el fuerte desarrollo de los seguros técnicos, promovido especialmente por compañías alemanas como MUNICH RE (una de las reaseguradoras líderes en el mundo), se desarrolló un conjunto de productos especializados para riesgos específicos, tales como los propios de proceso constructivo. La complejidad de los procesos constructivos, el incremento de la inversiones en obras cada vez más grandes y sofisticadas, el cumplimiento de las nuevas disposiciones y el amplio desarrollo del marco jurídico han 6

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8 Proceso constructivo llevado el proceso de construcción a niveles nunca imaginados. Por lo tanto, hay que estar muy bien preparados desde todo punto de vista. En un proyecto de construcción, podemos distinguir tres tipos de riesgos: 1. Del entorno o la naturaleza, tales como: temblor, terremoto, inundación, huracán, ciclón, tsunami, rayos, deslizamientos, etc. 2. Propios del proceso constructivo, como: derrumbes, caída de objetos, incendio, robo, cortocircuitos, errores de diseño o de construcción, negligencia, sabotaje, daños durante el transporte de materiales, daños a propiedades existentes, etc. 3. Producto de un daño o paralización parcial, se pueden producir asimismo grandes pérdidas por atrasos en la finalización de la obras (pérdida de rentas, interrupción del negocio, gastos extraordinarios, etc.). 4. Por daños a terceros (o Responsabilidad Civil), sea personas o propiedad de ellas. Puede implicar demandas por sumas cuantiosas, gastos legales e inclusive la paralización de la obra. Requisitos Es fundamental cumplir con todos los requerimientos legales y medidas de seguridad pedidas por las autoridades respectivas y la compañía de seguros. Además, los eventos amparados tienen que ser accidentales, súbitos e imprevistos y ajenos a la voluntad del asegurado o sus representantes. 8

9 Proteja lo más preciado bajo su techo

10 Proceso constructivo No se exponga! Los seguros que cubren el proceso constructivo (y sus riesgos asociados) son un valioso instrumento que está diseñado para cubrir sus necesidades específicas, desde el momento cuando se pone la primera piedra, hasta que se entrega la llave al final del proyecto. Es decir, si el desastre ocurre cuando se había construido apenas una parte, no importa Para eso está el seguro. No se espere a terminar la obra para adquirirlo! Se podría arrepentir. Para enfrentar estas contingencias que pueden echar por la borda el esfuerzo de muchos años, existen los seguros denominados de todo riesgo para la construcción, diseñados especialmente para amparar los peligros mencionados, bajo diferentes modalidades y cuya estructura y costos dependerán de la compañía de seguros que lo ofrezca. *El autor es director de la corredora de seguros ASPROSE. Esta póliza cubre desde el día 1 de la construcción. Es decir, el asegurado estaría cubierto ante un siniestro en cualquier porcentaje de avance de la obra hasta, explica Natalia silva, de aseguradora assa. 10

11 La tranquilidad que respalda sus proyectos Porque la EVOLUCIÓN implica un cambio de actitud, ASPROSE es la única CORREDORA con más de 27 años de experiencia en el campo de la Asesoría y Manejo de Programas de Seguros en Costa Rica y cuenta con un completo equipo de profesionales que le ayudarán en la búsqueda de las mejores opciones, dentro de la nueva oferta de compañías de seguros en el mercado. Central telefónica: (506) /

12 Proceso constructivo Construcción bien protegida el costo promedio del seguro para una obra oscilará Entre y por cada millón asegurado. Los seguros para cubrir el proceso constructivo funcionan como garantía colateral para los acreedores, en el caso de financiamiento bancario. Además, son mucho más completo que el de incendio tradicional, que normalmente solo cubre los riesgos del entorno y a partir de un porcentaje de avance de la obra. Quiénes pueden estar asegurados? La versatilidad de este seguro permite que sea suscrito por el propietario de la obra, el contratista principal o hasta el acreedor. Lo más recomendable es que se tome en forma conjunta y ampare en forma contingente a todos los participantes, incluyendo a los subcontratistas. De qué depende el costo? Por tratarse de un seguro técnico, dependerá de las características propias de cada construcción y se evalúan aspectos como ubicación, número de pisos, valor de la obra, colindantes, período de construcción, experiencia de los contratistas, técnicas utilizadas, etc. 12

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14 Proceso constructivo Protección para patrono y empleado El seguro de Riesgos del Trabajo le permite al patrono, por el pago de una suma específica, protegerse del desembolso de altas sumas que están bajo su responsabilidad, por la eventual ocurrencia de accidentes y enfermedades profesionales a que están expuestos sus trabajadores. El seguro les brinda asistencia médico-quirúrgica, hospitalaria, farmacéutica y de rehabilitación. También se conceden indemnizaciones por muerte y por incapacidad temporal y permanente. 14 Fuente: Ley No y sus reglamentos (modificación al Art. Cuarto del Código de Trabajo) De la Protección a los Trabajadores en el Ejercicio del Trabajo (Gaceta del 24 de marzo de 1982). Rafal Olkis

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16 Proceso constructivo Todo trabajador debe estar asegurado por Riesgos del Trabajo (RT)! Las primas de RT dependen del índice de siniestralidad y de los riesgos de la actividad. El sector de la construcción es uno de los más sensibles. A quién se le paga el seguro de Riesgos del Trabajo? R/ En este momento, el INS es el único oferente de este producto, debido a que la apertura a la competencia está detenida por un recurso de amparo presentado en la sala IV por un diputado. Hospitales privados podrán brindar la atención? R/ Eventualmente, sí. El ente asegurador subcontrata a la entidad de salud para que efectúe los tratamientos de rigor al asegurado. Actualmente el INS le envía esos casos a la Caja Costarricense del Seguro Social, pero, en caso de abrirse la competencia, las otras aseguradoras podrían contratar la Caja, así como clínicas y hospitales privados. Qué pasa si el patrono no pagó el seguro RT? R/ A como está la ley hoy, el trabajador tiene que ser atendido por el INS y luego el ente entabla un proceso de cobro al patrono. 16

17 Cómo se fijan las primas de estos seguros? R/ El precio por pagar depende de la incidencia de accidentes de la actividad. En resumen, la tarifa dependerá del riesgo y de la actividad económica. Así, los riesgos de empleados del sector construcción son muy diferentes a los de quienes trabajan en un call center. A mayor riesgo (o incidencia en la siniestralidad), mayor será la prima que se debe pagar. Cuáles sectores pagan más? R/ Simple: las actividades que tuvieron una alta siniestralidad o mayor número de accidentes son las que pagarán más. Por ejemplo, el año pasado, en el caso de la construcción de edificios completos, la tarifa anual estaba en un 3,74% y se bajó a un 3,54%. El porcentaje se aplica sobre la masa salarial. Fuentes: Celia González, directora de de Normativa y Autorizaciones de Sugese. Instituto Nacional de Seguros ( 17

18 18 Proceso constructivo Qué cubre el RT? El seguro de Riesgos del Trabajo (RT) cubre al trabajador en caso de: Incapacidad temporal: paga subsidio del 60% del salario diario reportado por el patrono para los primeros 45 días de incapacidad. Luego, 100% del salario mínimo legal vigente y el 67% de la diferencia con el promedio real. Incapacidad menor permanente: se establece una renta mensual por cinco años, que se calcula multiplicando el salario promedio anual por el porcentaje de pérdida de capacidad que se haya fijado. Incapacidad parcial permanente: se establece una renta mensual por 10 años, la cual equivale al 67% del salario promedio. Incapacidad total permanente: renta mensual vitalicia, equivalente al 100% del salario mínimo legal vigente más el 67% sobre el exceso del salario promedio respecto al salario mínimo legal. Gran invalidez: cuando se le declara con incapacidad total permanente y requiere de la asistencia de otra persona para realizar los actos esenciales, adicional a la renta por incapacidad, se le reconoce una mensualidad para el pago de su cuidado personal. Muerte: se establece una renta mensual para los beneficiarios y el pago de una suma para gastos de funeral. Gastos de hospedaje y alimentación: se reconocen cuando el trabajador deba trasladarse a un lugar distinto de su residencia o lugar de trabajo para el suministro de las prestaciones médico- sanitarias y de rehabilitación. Fuente: Liliana Vélez, actuaria de la Sugese.

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20 Proceso constructivo Los seguros son trascendentales En mi casa tuvimos un accidente que quemó por completo la cochera. Gracias a una póliza contra incendio nos logramos reponer por completo. María Oviedo, educadora Un día nos despertamos con una desagradable sorpresa, pues un carro había derrapado y rompió un pedazo del muro de la casa. Nos sorprendió que el seguro contra incendio nos protegiera ante esas situaciones. Jesús Rojas, contador Sufrimos un asalto violento en nuestra casa y, lamentablemente, Mientras unos se han salvado de pagar altas sumas, otros lamentan no haber prevenido siniestros. no contábamos en ese entonces con un seguro contra robos. De haberlo tenido no hubiésemos tenido que comprar tantas cosas de nuevo. Julio César Rodríguez, comerciante No sabía que con el seguro incluido en la hipoteca podía optar por arreglos tras accidentes en mi hogar. Una vez sufrí una cortadura seria en una pierna, al romperse la puerta de vidrio que da al patio trasero. Mi recomendación a la gente es que se informe. Eduardo Castillo, ingeniero Como beneficio de la apertura, me rebajaron un 60% la prima del seguro contra terremoto. Lejos de alegrarme, me dio un colerón por el montón de años sin apertura, en los que pagué de más. Luis Liberman, vicepresidente de la República, durante el seminario Aspectos Legales de los Mercados de Seguros 20

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22 Proceso constructivo A la espera... Compañías privadas no ofrecerían el seguro de Riesgos del Trabajo en el corto plazo. Aunque la ley dispuso la apertura a la competencia en seguros obligatorios para este 2011, la carrera ha demorado. De entrada, ha habido dos tachuelas en el punto de partida: recursos interpuestos ante la Sala IV y el Tribunal Contencioso Administrativo, respectivamente, contra la apertura. El inseguridad jurídica que dichos recursos implica ha frenado, por el momento, el interés de nuevos participantes del mercado de seguros para ofrecer estas coberturas, y en particular el seguro obligatorio más relacionado con el sector construcción: el de Riesgos del Trabajo. Fuentes: Tomás Soley, intendente de Seguros. Poder Judicial (www. poder-judicial.go.cr). Ley No y sus reglamentos (modificación al Art. Cuarto del Código de Trabajo) De la Protección a los Trabajadores en el Ejercicio del Trabajo (Gaceta del 24 de marzo de 1982). Cómo es el trámite? Si va construir o remodelar, la municipalidad le exige el pago del RT con base en el valor estimado de la obra por parte del Colegio de Ingenieros. Para ello: Usted paga la prima ante el INS. La póliza cubre a los obreros igual que a cualquier otro trabajador del país. Si contrata a una empresa con obreros asegurados, debe declararla antes del inicio de las obras para evitar un doble pago de prima. El monto depende del índice de siniestralidad del rubro y varia cada año. Para una casa de 50 millones la prima es, hoy, de Para una de 20 millones, es de , ambas en un solo tracto. Fuentes: Código de Trabajo e INS. 22

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24 24 Para su hogar Mitigue los riesgos para su Las condiciones topográficas de nuestro país y los mismos servicios públicos (electricidad, agua y gas) generan una serie de riesgos que se pueden mitigar con una póliza. Cindy Jara Varela Para Seguros* (*) Jefa del área de Control Operativo de Popular Sociedad Agencia de Seguros. vivienda Miles de ilusiones van ligadas a la compra de una casa. Existen, sin embargo, infortunios que podrían apagar la felicidad de esa inversión. Pensando en esto se crearon los seguros para el hogar, los cuales cubren eventualidades tan diversas como rayos, caída de árboles, incendio, inundación y terremotos, entre otros. Estos seguros le permiten, además, asegurar el menaje de su casa y le cubren contra daños frecuentes (y menos traumáticos) de fontanería, cerrajería, rotura de cristales y reparación de fugas de gas. Dada la topografía de nuestro país, no estamos exentos a desastres naturales. Incluso, la vivienda cuenta con servicios que pueden resultar peligrosos, como electricidad, agua y gas. Por eso, si no tiene un seguro para su hogar, es muy importante que lo considere. Si ya lo tiene, revíselo muy bien para que conozca lo que cubre, qué puede reclamar, cuándo, y bajo qué condiciones o garantías. Recuerde que la utilidad de los seguros de hogar viene dada por el uso que les demos y la previsión que tengamos.

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26 Para su Hogar Lo básico para su residencia Incendio y robo son dos de los rubros elementales para cualquier inmueble. Hay, sin embargo, otras coberturas y servicios auxiliares vinculados a esas pólizas que no debería pasar por alto. De todo, como en botica. Lo bueno de la apertura del mercado de seguros es que las opciones de dónde escoger se multiplicaron y continuarán potenciándose. Los productos para casas no son la excepción. Simplemente, compare qué le ofrecen las diferentes compañías en precio, cobertura, servicios adicionales y demás. No se vaya con la primera. Analice. Asesórese con un corredor especializado. Si tiene limitaciones presupuestarias, puede inclinarse por una opción económica con amplia cobertura, como un seguro contra incendios, pero si tiene el bolsillo más profundo 26

27 Del año 2009 al 2010, el primaje directo generado por el mercado de seguros costarricense se incrementó en un 7%, al pasar de a millones de colones Asociación de Supervisores de Seguros de América Latina, Informe del mercado de seguros costarricense puede invertir en un producto que combine la protección contra daños con una antirrobos. Piénselo bien. No deje de considerar los servicios auxiliares y de asistencia que vienen con el seguro y que, incluso, son tan importantes como él. Contra incendio Es lo mínimo que debería tener. Es económico. Normalmente los bancos lo incluyen en el pago de la hipoteca, sin considerar menaje. Riesgos diversos Si el banco no le incluyó el menaje, puede añadir un seguro contra riesgos diversos. Cubre bienes específicos, los cuales usted desea amparar. Puede incluir cuadros, joyas, obras de arte, animales finos u otros especificados por el asegurado y aceptados por la firma. Si desea asegurar la casa contra incendio y líneas aliadas, pero también contra robo, no se recomienda contratarlas por aparte, sino buscar una cobertura total que normalmente resultará más económica. 27

28 Para su Hogar En el caso del menaje, es importante que se haya detallado lo que se está asegurando, así como su valor actual. Los carros son punto y aparte con respecto a la casa. Recuerde: si le roban o le dañan el vehículo en la cochera, no procede el seguro de la residencia. Tendría que tener por aparte asegurado el auto. Contra robo Puede ocurrir que en lugar del seguro contra incendio, tenga que inclinarse por un producto contra robo. Esto sería porque, sencillamente, considere más factible que le roben a que le sucede un imprevisto natural. En este caso, debe especificar qué bienes desea cubrir. Cobertura total Si puede adquirir todo lo anterior, no compre por aparte. Una sola póliza de cobertura total le saldrá más económica. En cualquier caso, la casa debe estar cons- 28

29 truida con materiales anti incendio y de preferencia con diseño antirrobos. Además del inmueble en sí en caso de siniestro, cubre el menaje tipificado de daños y también en caso de robo. Riesgos del Trabajo Hogar No olvide que debe proteger al personal que trabaja en su casa. Si tiene una o más empleadas domésticas fijas, el aseguramiento es obligatorio. Debe proteger a los trabajadores ocasionales que no laboren más de tres días al mes. Servicios auxiliares y de asistencia Valore la asistencia que se le ofrezca y si se trata de empresas reconocidas. Lo básico sería contar con fontanería, cerrajería, electricidad, cristales, albañilería y pisos. Averigüe si le ofrecen coberturas por alojamiento en hotel, asesoría legal y otros. Si el banco no le incluyó el menaje, puede añadir un seguro contra riesgos diversos. Cubre bienes específicos, los cuales usted desea amparar. Puede incluir cuadros, joyas, obras de arte, animales finos u otros especificados por el asegurado y aceptados por la firma. Gracias a la Revista Seguros, supe que con el pago de mi hipoteca estaba pagando una póliza, que cubría asistencia domiciliaria. Así pude costear una reparación en el techo de mi casa, que goteaba. De haberlo sabido antes, hubiese utilizado esa ventaja en otros arreglos que tuve que hacer en mi hogar. Mónica López, educadora. Fuentes: Seguros para el hogar de ASSA, ALICO e INS. Gerentes de las corredoras BC, BN, Avanto, Unicen y Confía. 29

30 Para su Hogar Escúdese de los accidentes domésticos Cómo protegerse de los principales riesgos que implica el hogar? 30 Auch! Estos son tres de los tipos de siniestros más comunes en los hogares: 45,7% (Caídas) 33,4% (Aplastamientos, golpes, cortes y desgarros) 10,6% (Quemaduras) Sabía que incluso el jardinero debe contar con una cobertura mientras poda su jardín? Los trabajadores ocasionales y, más aún, los regulares, como las empleadas domésticas, deben estar asegurados. Hoy, la industria ofrece bajo tres modalidades: 1. Una empleada doméstica más un trabajador ocasional. 2. Dos empleadas domésticas más un trabajador ocasional. 3. Empleado adicional. Por supuesto, es importante asegurar a las personas que viven en el hogar. Olaf Speier

31 En el interior de las casas se contabiliza el mayor número de lesiones accidentales, con un 57,4% del total no sufrido en siniestros viales, aseguran estadísticas oficiales del Instituto Nacional del Consumo de España. De hecho, un 54% de los percances en niños menores de cinco años ocurren en casa. Según el Informe Detección de Accidentes Domésticos y de Ocio, las mujeres superan a los hombres en lesiones domésticas (56,2% frente al 43,8%), posiblemente porque en general ellas están más en el hogar que el grueso de los varones. En Costa Rica hay opciones dirigidas especialmente a propietarios de residencias, que brindan coberturas opcionales para: accidentes personales (muerte, incapacidad y gastos médicos) y responsabilidad civil, disponible para viviendas cuyo valor supere los 15 millones. Cómo asegurarse? 1. Minimice el riesgo. Tome medidas como tapar los enchufes, ponerles baranda a las escaleras, esconder los líquidos intoxicantes, etc. 2. Autoasegúrese. Consiste en crear una reserva económica para hacer frente a posibles emergencias, ya sea en un banco o con chanchito. 3. Asegúrese. Consiste en trasladar el riesgo a un tercero, en este caso una compañía de seguros. Analice qué le ofrece el mercado. Fuentes: Instituto Nacional de Consumo de España (En: Gerentes de todas las compañías corredoras autorizadas. Recuerde que debe proteger a los trabajadores ocasionales que no laboren más de tres días al mes. 31

32 Para su Hogar Corredores: aliados de su inmueble! Estos asesores lo pueden ayudar a administrar los riesgos de su construcción o inmueble desde la primera piedra. Usualmente, los dueños de casas o quienes emprenden el sueño de construir, no son especialistas en administración de riesgos y seguros. Al rescate salen los corredores de seguros, figura nacida tras la apertura. Su misión es ser imparciales y ofrecer a los clientes al menos tres opciones diferentes y bien explicadas de productos existentes, para que, a final de cuentas, sea el cliente quien elija la que más le convenga. Cuáles son los criterios de análisis que realiza una corredora? Aunque el análisis comparativo varía según las necesidades de cada cliente, se basa en tres criterios básicos: cobertura, exclusiones y precio. A esos tres, se unen otros como beneficios, trayectoria de la aseguradora, calificación de riesgo, agilidad en el pago de los reclamos, etc. Un corredor puede asesorarle sobre los riesgos más críticos que debe tomar en cuenta para protegerse ante una eventualidad, considerando las características de su casa, ubicación del inmueble, etc. Fuentes: Gerentes de BCR Corredora, BN Sociedad Corredora, Avanto Correduría, Unicen Correduría, Confía Sociedad Corredora, Unity Corredores, CRS Sociedad Corredora. La aseguradora responde por el producto y la corredora por la recomendación. 32

33 Contra qué está cubierto, realmente, su hogar? existen una serie de coberturas que vienen (o puede solicitar) con su póliza. Las conoce? Recuerde que es mejor tener un seguro y no necesitarlo que necesitarlo y no tenerlo! Pocas veces es tan cierto decir que existe un producto para cada necesidad como en el caso de los seguros. Además de la protección para el inmueble en sí, considere que también existen otras coberturas menos conocidas, tales como: a. Cobertura de pérdida de rentas por contrato de arrendamiento: si usted es el dueño de una vivienda y su ingreso proviene de alquilarla, al momento de sufrir un siniestro no solo pierde su vivienda, sino su fuente de ingresos. Con esta cobertura usted recibe el monto de alquileres que está dejando de percibir por el siniestro. b. Gastos de alquiler: si por el contrario usted está asegurando su propia vivienda, al momento de sufrir un siniestro tendrá que enfrentar sus gastos habituales, reparar su vivienda y, encima, buscar donde vivir durante el lapso de la reparación. Esta cobertura la brinda un dinero adicional para ese propósito. Además, muchas pólizas ofrecen, sin costo adicional, servicios de asistencia como fontanería, cerrajería, electricidad, reparación de fugas de gas, entre otros (véase página 44). 33

34 34 Para su Hogar Herramienta para su patrimonio Además de las de incendio y robo, las pólizas de vida (y en especial las de vida universal) son esenciales para salvaguardar su patrimonio familiar y empresarial. Alfredo Ramírez Para Seguros* (*) Gerente General de Pan- American Life Insurance de Costa Rica. Su casa es de sus más preciados tesoros. Ese espacio donde su familia convive, donde los hijos crecen y se fortalece la relación de pareja. Pero, mientras la vida transcurre con sus dulces sabores, también pueden presentarse tramos amargos para su estabilidad y futuro. Una buena herramienta para enfrentar esos escollos es un seguro de vida. Esa pólizas no solo otorga un beneficio económico en caso de fallecimiento prematuro; sino que también le genera patrimonio en vida. Hay dos tipos: a término y vida universal. El primero protege por un lapso específico. Cuando se llega a la edad estipulada en el contrato caduca si el asegurado sobrevive. El segundo, en cambio, acumula capital que le pueden ayudar a pagar deudas o hipotecas, mantener el ingreso familiar, crear un fondo para educación o de retiro. Y qué tal si su negocio es parte integral de su patrimonio? Los beneficios de un seguro de esta clase, le pueden permitir pagar préstamos de desarrollo empresarial, asegurar líneas de crédito o reemplazar la pérdida económica que significa la muerte de un ejecutivo clave. Un seguro de vida es la protección de su legado. Es un vehículo de inversión estable que ayuda a salvaguardar la tranquilidad de su familia y la estabilidad financiera de su negocio.

35 Pregúntese esto antes de comprar En qué fijarse cuando no todo es precio? Aunque adquirir seguros es, usualmente, una excelente decisión, ciertamente tampoco se trata de botar la plata. Maximice su inversión y defina, primero, cuáles son sus necesidades de aseguramiento. Esto es vital para saber si quiere: Tener una mayor cobertura. Reducir costos gracias al seguro adquirido. Aspectos de la aseguradora que debe considerar Nivel y calidad de servicio al cliente. Tiempos de respuesta en todo el proceso de aseguramiento y reclamos. Solidez financiera y participación de mercado. Calificación que haya recibido por especialistas en medición de riesgos. Otros consejos útiles son: Investigue si la oferta de seguros que se le está planteando contiene lo que se denomina sublímites, es decir, beneficios que se dan adicionales en las coberturas, sin costo alguno. Asesórese con un corredor de seguros. No se aventure a buscar cada opción por separado, arriesgándose a elegir una menos favorable. Fuentes: Gerentes de BCR Corredora, BN Sociedad Corredora, Avanto Correduría, Unicen Correduría, Confía Sociedad Corredora, Unity Corredores, CRS Sociedad Corredora. 35

36 Para su Hogar La triple B del seguro contra incendios Es falso que todos los seguros para casas sean caros. Bueno, bonito y barato. El seguro contra incendios no solo es económico, sino que cubre contra riesgos adicionales. Bueno. Cubre daños a la propiedad como consecuencia de riesgos aparte del fuego, como terremoto, vientos huracanados, deslizamientos e inundaciones. Bonito. El asegurado tendría cobertura de hasta el 99% del monto asegurado en caso de un desastre natural y de un 100% en caso de incendio. Barato. En el país hay ofertas que oscilan entre y anuales! por cada millón de colones asegurado. 36

37 El seguro de incendio completo cubre, además, contra temblores y terremotos, vientos huracanados, maremotos, erupciones volcánicas e inundaciones. Las variaciones dependen de la ubicación de la propiedad y prácticamente no existen limitaciones para la suscripción de la póliza, salvo que la casa esté ubicada en una zona de muy alto riesgo o que haya sido declarada inhabitable. Tenga en cuenta que: Si el propietario toma el seguro por el valor real de la casa (como mínimo el valor de mercado sin considerar el terreno), obtiene una protección completa contra los riesgos de tipo accidental. Ojo que el seguro no ampara el deterioro gradual de una propiedad. Es importante mencionar que por lo general para los riesgos de la naturaleza se aplica un deducible o participación del asegurado en las pérdidas, que puede oscilar entre un 1 y un 5% del monto asegurado. En mi casa tuvimos un accidente que quemó por completo la cochera y gracias a una póliza contra incendio nos repusimos por completo. María Oviedo, educadora. Fuentes: Patricia Vargas, Popular Sociedad Agencia de Seguros. Gerentes de BCR Corredora, BN Corredora, ASSA y ASPROSE. 37