UNIVERSIDAD CENTROAMERICANA JOSE SIMEON CAÑAS

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1 UNIVERSIDAD CENTROAMERICANA JOSE SIMEON CAÑAS ESTIMACIÓN DE COSTOS DE REPARACIÓN DE VEHÍCULOS Y SEGUROS OCASIONADOS POR ACCIDENTES DE TRANSITO EN EL ÁREA METROPOLITANA DE SAN SALVADOR TRABAJO DE GRADUACION PREPARADO PARA LA FACULTAD DE CIENCIAS ECONOMICAS Y EMPRESARIALES PARA OPTAR AL GRADO DE LICENCIADO(A) EN ADMINISTRACION DE EMPRESAS. PRESENTADO POR: HAZEL AMAYA CRUZ DE RIVERA SERGIO RODRIGO PAZ JOHANNA PAOLA SALAZAR ARGUETA IRAYDA MARIEL SOSA MALDONADO SAN SALVADOR, LUNES 18 DE SEPTIEMBRE DE 2006

2 UNIVERSIDAD CENTROAMERICANA JOSE SIMEON CAÑAS RECTOR Lic. José María Tojeira Pelayo, SJ SECRETARIO GENERAL Lic. René Alberto Zelaya DECANO DE LA FACULTAD DE CIENCIAS ECONOMICAS Y SOCIALES Mtro. José Manuel Rivas Zacatares DIRECTOR DEL TRABAJO Lic. Victor Rene Martínez ASESOR Lic. Ernesto Zablah

3 INDICE INTRODUCCION 4 Capitulo I: Generalidades del Sector de Seguros Automotrices 1.1 Definición e importancia de los seguros Definición y descripción de pólizas Definición y descripción de peritos Antecedentes de Seguros Evolución de los seguros automotrices Coberturas Básicas del seguro de automotores Condiciones de seguro de automotores El Siniestro Antecedentes de accidentes de transito Tipificación de accidentes de transito Accidentes leves Accidentes medios Accidentes graves.43 Capitulo II: Metodología de la Investigación 2.1 Planteamiento del problema Objetivos Generales Objetivo del trabajo Objetivos de la investigación Objetivos específicos Tipos de información

4 2.4.1 Datos primarios Fuentes de datos primarios Datos secundarios Fuente de datos secundarios Determinación del universo y la muestra Limitaciones de la investigación Resultados de la investigación Capitulo III: Estimación de Costos de Reparación y Seguros de vehículos por Accidentes de Transito. 3.1 Diagnostico Costos de Reparación y Seguros de Automotores ocasionados por accidentes de transito en que incurren las Compañías Aseguradoras Porcentaje de accidentes reportados por aseguradoras con respecto al total Porcentaje de la población cuenta con un seguro de accidentes de transito Proceso que utilizan las empresas aseguradoras para cubrir la reparación de vehículos por accidentes de transito Costo promedio pagado por las aseguradoras por reparación de vehículos en accidentes de transito Factores determinantes en el aumento de los costos de reparación de automotores Parámetros que las aseguradoras utilizan para establecer el monto de los seguros para los vehículos Numero estimado de accidentes diarios, mensuales y anuales de vehículos asegurados en el área metropolitana de San Salvador

5 3.1.9 De acuerdo a que variables se clasifican los accidentes de transito para poder así obtener un dato mas especifico de los costos de reparación Estimación de costos de reparación de vehículos asegurados en la red de talleres de las aseguradoras Tipos de automotores con mayor frecuencia de accidentes Capitulo IV: Conclusiones y Recomendaciones Bibliografía...80 Anexos 3

6 INTRODUCCION En El Salvador los accidentes de tránsito son cada vez más frecuentes. Es de considerar que siendo uno de los países más pequeños del continente americano presente uno de los índices más altos de accidentes viales a nivel de América Latina, por lo tanto esto repercute en unos elevados costos de reparación que se ve reflejado en la economía salvadoreña. Hay que considerar que la seguridad vial es de suma importancia para mantener la seguridad en la población ya que las personas se sienten seguras no solo cuando su integridad y bienes se ven amenazados por delincuentes que generan situaciones de violencia sino también cuando circular libremente por las calles sin el riesgo de verse involucrado en un accidente de transito. Con este trabajo se pretende mostrar los costos de reparación y seguros en los que incurren tanto las personas que tienen un seguro como las que carecen de ellos al verse involucrados en un accidente de transito. 4

7 Capitulo I: Generalidades del sector de Seguros Automotrices. 1.1 Definición e importancia de los seguros Un seguro se puede definir como un tipo de contrato o póliza, por el cuál el tenedor del mismo (la persona que lo suscribe) paga cierta cantidad de dinero periódicamente llamada prima a cambio de recibir cierto tipo de compensación (indemnización) en caso que sucediese cualquiera de las circunstancias o riesgos concertadas entre el tenedor del seguro y la compañía aseguradora. 1 De esta manera, la persona que suscribe un contrato de seguro evita un hipotético perjuicio altamente gravoso para él, ofreciendo como contrapartida un gravamen económico soportable de manera periódica. Términos más usuales en la contratación de un seguro: Tomador del seguro: persona que firma el seguro y paga primas. Asegurado: es la sustancia del contrato, pudiéndose ser su propia persona o sus bienes materiales el bien asegurado. Asegurador: es la compañía que asume los posibles riesgos, comprometiéndose a indemnizar al tomador o su beneficiario. Beneficiario: es la persona que figura en el contrato como receptor de las indemnizaciones que la aseguradora se compromete a pagar frente al tenedor. 1 1 Ver Glosario, SSF

8 Las compañías aseguradoras ofertan una gran variedad de contratos diferentes, dependiendo en cada caso del tipo de riesgo a cubrir. Aunque de manera general, los diferentes contratos de seguro se pueden dividir en: Seguros Personales: son aquellos en los que se cubre diferentes facetas (vida, incapacidad física, jubilación...) que afectan directamente al propio asegurado. Seguros Patrimoniales: son los que cubren los diferentes riesgos relacionados con los bienes materiales del asegurado (inundaciones en hogar, robo, incendio). Los seguros se pueden definir desde varios ámbitos 2 : Generalmente se entiende como una actividad económica que presta el servicio de transformación de los riesgos de diversa naturaleza a que están sometidos los patrimonios, en un gasto periódico presupuestable, que puede ser soportado por cada unidad patrimonial. Desde el punto de vista jurídico el seguro es un contrato sustantivo y oneroso por el que el asegurador asume el riesgo de que pueda ocurrir un acontecimiento incierto, al menos en cuanto al tiempo, obligándose a cubrir la necesidad pecuniaria sentida por la otra parte (el asegurado) a consecuencia de ese riesgo determinado en el contrato. Desde el punto de vista económico-social se considera al seguro como una institución de carácter económico-social cuyo objeto es diluir, entre los individuos de que constituyen un grupo, el valor económico de las pérdidas sufridas por alguno de ellos a consecuencia de un riesgo fortuito. De ahí que el aspecto social de seguro sea su capacidad de asociación de intereses individuales frente al 2 Ver: Cabrera, Actividad Aseguradora en El Salvador,

9 riesgo para atender un siniestro, es decir, la asociación de masas para el apoyo de los intereses individuales. Esta capacidad se puede interpretar como una fórmula colectiva de protección frente al riesgo. El seguro se basa en cuatro principios: Principio de solidaridad, al considerar como tal la institución que garantiza un sustitutivo al afectado por un riesgo, mediante el reparto del daño entre un elevado número de personas amenazadas por el mismo peligro. Principio de Contraprestación, es decir el seguro es una operación virtud de la cual una parte (el asegurado) se hace acreedor, mediante el pago de una remuneración (la prima), de una prestación que habrá de satisfacerle la otra parte (el asegurador) en caso de que se produzca un siniestro. Principio social, es una asociación de masa para el apoyo de los intereses individuales. Principio matemático, es la transformación de un valor eventual en un valor ciento; de costo; es el medio más económico para satisfacer una necesidad eventual. En la actualidad existen diferentes tipos de seguros, estos se pueden clasificar de diversos modos. Según se hallen en actividad del Estado o de la actividad aseguradora privada se dividen en seguros sociales y seguros privados. Seguros sociales: Los seguros sociales tienen por objeto amparar a la clase trabajadora contra ciertos riesgos, como la muerte, los accidentes, la invalidez, las enfermedades, la desocupación o la maternidad. Son obligatorios, sus primas están a cargo de los asegurados y empleadores, y en algunos casos el Estado 7

10 contribuye también con su aporte para la financiación de las indemnizaciones. Otra de sus características es la falta de una póliza, con los derechos y obligaciones de las partes, dado que estos seguros son establecidos por leyes y reglamentados por decretos, en donde se precisan esos derechos y obligaciones. Seguros privados: Estos seguros son los que el asegurado contrata voluntariamente para cubrirse de ciertos riesgos, mediante el pago de una prima que se halla a su cargo exclusivo. Además los seguros privados se concretan con la emisión de una póliza. En el caso del sector automotriz el seguro entraría en la clasificación de seguro patrimonial privado ya que es un seguro voluntario por parte de las personas que cubre un riesgo de un bien material. Tomando en cuenta las definiciones anteriores tenemos que: Seguro de automóviles: Por lesiones causadas a terceros y por daños producidos a cosas de estos. Si el dueño del automotor asegurado, causa por accidentes daños corporales o la muerte de un tercero, la compañía responde hasta un determinado importe. La indemnización por daños materiales es más reducida. Al suceso de daño de un vehículo se le llama siniestro lo cual para una compañía de seguros abarca desde un simple roce con la columna del aparcamiento hasta el más grave accidente donde se pueden producir incluso daños personales. Es decir, todo aquello que implique la posible indemnización por parte de la compañía. Incendio, accidente y robo: la póliza ampara al propietario del vehículo contra estos riesgos de acuerdo con la suma asegurada. En el caso de accidentes el 8

11 seguro cubre los daños sufridos por al automotor. Seguro de transporte: Puede ser marítimo pluvial, terrestre y aéreo, y cubre los riesgos que pesan sobre los medios de transportes, los efectos transportados y los pasajeros. La compañía indemniza al propietario de los medios de transporte los daños que estos puedan sufrir en el cumplimiento de su misión por diversos accidentes, conforme al capital asegurado. También cubre este seguro los daños o lesiones que puedan sufrir los pasajeros como consecuencia de accidentes de transportes. Seguro contra robos: Cubre la perdida que puede experimentar una persona por robos o hurtos. Cuando una persona decide tomar uno de los seguros anteriores recibe los siguientes beneficios 3 : Coberturas básicas de los seguros: Daños al vehículo por colisiones accidentales, terremoto, huracán e inundación. Robo total o parcial del vehículo. Daños a terceros en sus bienes y personas. Gastos Médicos para el Asegurado y acompañantes. Indemnización por fallecimiento accidental del conductor del vehículo. Ventajas: Descuento del 50% en la prima del seguro, (En algunas compañías). Indemnización en caso de robo 90% 3 Fuente: entrevista con personal de reclamos automotores empresas aseguradoras. 9

12 Red de Talleres Descuento del 50% del Deducible en la Red de Talleres, (En algunas compañías). Facilidades de Pago Cobertura Centroamericana, (según el tipo de contrato) Pronta respuesta en el pago de siniestros Servicios de asistencia sin costo: Grúa Cerrajería, cambio de llantas Suministro de gasolina Transferencia de corriente Servicio de ambulancia Asesoría en el lugar del siniestro Traslado y repatriaciones en caso de fallecimiento Defensa Legal DEFINICION Y DESCRIPCION DE POLIZAS Para tener una mejor idea de lo que compone un seguro presentamos las siguientes definiciones: Póliza: es el contrato contraído entre el tomador y la compañía; en él se detallan todas y cada una de las condiciones que rigen el mismo. Prima del seguro: es el importe que debe pagar el tenedor a la aseguradora para que ésta se comprometa a la paga de la hipotética indemnización en caso de presentarse alguno de los riesgos detallados en el contrato. 10

13 Bonus-malus: son las penalizaciones que las compañías imponen a los asegurados que les suponen mayores gastos, o en caso contrario, los descuentos que les aplican cuando les provocan pocos o ningún gasto. Recibo del seguro: es el documento en el que se puede verificar que ha sido pagada la prima de la póliza. Es obligatorio estar en posesión del recibo del seguro obligatorio de automóvil cuando se circula. Ver anexos. Póliza es un documento que recoge los acuerdos del contrato de seguro. Entre las coberturas y acuerdos que pueden estar contempladas en un contrato de seguro se pueden encontrar: Daños al vehículo asegurado, ya sea materiales, robo o hurto, gastos de protección del vehículo y traslado del mismo al taller más cercano. Responsabilidad civil por daños a terceros en sus bienes, lo cual incluye la responsabilidad civil del asegurado y gastos legales del tercero. Responsabilidad civil del asegurado por muerte o lesión corporal a terceras personas causado por el vehículo asegurado. Gastos médicos para el asegurado y/o los ocupantes del vehículo por cualquier tratamiento medico o quirúrgico a consecuencia de lesiones corporales mientras se encuentre en el vehículo. Cobertura por riesgos catastróficos lo cual cubre cualquier daño que el vehículo sufra por amenazas naturales, actos maliciosos, huelgas, tumultos y alborotos populares. Para entender un poco más sobre las coberturas en las pólizas nos hacemos las siguientes preguntas: Qué es una cobertura en sí? Son todas las coberturas iguales, es decir, son todos los "robos" iguales? Por qué se llaman así? 11

14 Una cobertura concreta supone que la compañía "auxiliará/indemnizará" al asegurado en caso de que ocurra algo concreto. Por ejemplo, si el caso es un robo de las ruedas, el equipo de sonido, o el coche entero; todo esto estará contemplado en la cobertura del robo. Sí, por ejemplo, un coche queda averiado en la carretera, pues se hará referencia a la cobertura de "asistencia en viaje", etc. Es decir, las compañías, a cada situación le ponen un nombre. Aquí sí sucede que, cuando se habla de que ha ocurrido un robo, todas las compañías llaman a esa cobertura robo, si el coche se queda averiado en la carretera, todas las compañías llaman a esa cobertura asistencia en viaje. Podrían haberlas llamado de otra manera, como por ejemplo "desaparición" al robo, o "auxilio en carretera" a la asistencia en viaje. Pero, se supone que por estandarización, todas utilizan las mismas denominaciones. Ahora bien, la cobertura del "robo" de una compañía no tiene por qué ser igual al "robo" de otra, ni mucho menos. De hecho, muchas veces, ambas coberturas solo coinciden en el nombre, siendo la letra pequeña totalmente diferente entre ambas. Por ejemplo, una compañía puede que pague un neumático nuevo en caso de robo, y para otra compañía puede que el neumático no entre dentro de su cobertura de "robo", y por tanto tenga que pagarlo el usuario. Así que, para saber el alcance y significado de cada una de las coberturas que tiene contratadas el usuario, deberá revisar en las Condiciones Generales de su póliza. Del mismo modo que se denomina a la cobertura del robo cuando se habla de que la sustracción de algo del vehículo, las compañías, al objeto de utilizar un lenguaje fácil y común de cara al usuario, hablan de pólizas (conviene recordar que una póliza es la acumulación de una serie de coberturas) tipo todo riesgo, terceros, terceros ampliado, todo riesgo con franquicia, etc. 12

15 Por ello, al hablar de pólizas, lo habitual es encontrar lo siguiente: A TERCEROS: Se refiere a pólizas que incluyen la cobertura de Responsabilidad Civil Obligatoria, y en la mayoría de los casos (no tiene porqué), incluyen coberturas como: Responsabilidad Civil Voluntaria Asistencia en viaje Defensa jurídica Seguro del conductor. Es decir, la base de la cobertura es cubrir los daños que podamos producir a los demás, pero además, pueden estar incluidas otras coberturas que la compañía de seguros considera imprescindibles tener como mínimo. A TERCEROS AMPLIADO / COMBINADO: Se refiere a pólizas que incluyen las coberturas anteriores de "terceros" más: Robo Incendio Es decir, son pólizas que acumulan un seguro "a terceros" algunas coberturas más, que suelen ser atractivas para el usuario. Dichas coberturas pueden ir unidas, o bien por separado. En algunas compañías puede que además se ofrezca con este seguro otra serie de coberturas "menores" o de complemento como: Defensa en multas Retirada del carné de conducir Préstamo de reparación 13

16 Vehículo de sustitución Grandes daños A TODO RIESGO: Se refiere a pólizas que incluyen las coberturas de las pólizas "a terceros", más las que incluyen las pólizas "a terceros ampliado-combinado", y añadiendo, además: Daños propios Es decir, un "todo riesgo", incluir la cobertura que protege al vehículo propio en el supuesto en que el usuario tenga un accidente y sea culpa suya DEFINICION Y DESCRIPCION DE PERITOS Para una mejor comprensión de lo que son peritos y ajustadores presentamos las siguientes definiciones. Perito: Es un intermediario de la aseguradora que se encarga de recabar la información en el lugar del accidente. Ajustador: Es la persona encargada de definir las reparaciones. Cuando un accidente de tránsito ocurre el asegurado esta encargado de llamar a la Red de Asistencia para que le manden lo necesario, es decir si hay algún lesionado o necesita ir a otro lugar o el carro esta tan golpeado que no puede andar la red aseguradora envía ya sea a un abogado, una ambulancia, se provee un carro de transporte o una grúa. El perito que llega levanta un parte policial y hace un esquema de lo sucedido, toma los datos de cómo fue el accidente, quien es el responsable, cuales son las partes dañadas del vehiculo, para lo cual se toman fotos y este informe pasa 14

17 después a los ajustadores que pueden ser de la misma red aseguradora o subcontratados. El asegurado toma la decisión de llevar el automóvil ya sea a un taller de la red aseguradora, la agencia del vehiculo o a un taller de su confianza. Una vez que el automóvil se encuentre en el taller que el asegurado eligió el ajustador basado en el informe que el perito hizo hace una primera visita al taller, toma fotos del carro y pide que lo desarmen (entiéndase en este punto que se desmontan las partes que han salido afectadas y por lo tanto se tienen que desarmar o desmontar). El ajustador hace una segunda visita y ratifica si hay daños estructurales o si solo son daños de carrocería para poder hacer un estimado de costos de reparación. Cuando el ajustador tiene la clasificación de los daños y basado en los costos de mano de obra que el sistema ha proporcionado revisa la cotización hecha por los talleres o la agencia y llegan a un acuerdo o ajuste de acuerdo a la cobertura especificada en la póliza. Para sacar los costos de carrocería los ajustadores trabajan con un software especializado el cual les muestra la cantidad de horas que se necesitan para hacer el trabajo de reparación de una pieza, el total de horas que se sacan se multiplican por un factor común y de esa forma se tiene el costo de mano de obra. Según los datos del ajustador Rodolfo Platero las horas se pagan de la siguiente forma: $10 más IVA a un taller pequeño que no es de la red aseguradora. $12 o $13 más IVA a un taller mediano que no es de la red aseguradora. $15 más IVA a los talleres de la red aseguradora. $20 más IVA a las agencias. 15

18 Los golpes de los vehículos se clasifican con el mismo software que utilizan y les da la información necesaria, según los casos: Basados en esa información es como se clasifica el daño total del accidente y así se le puede clasificar como un accidente leve, medio o grave. Cuando el ajustador tiene la clasificación de los golpes y basado en los costos de mano de obra que el sistema ha proporcionado revisa la cotización hecha por los talleres o la agencia y llegan a un acuerdo o ajuste. Es en este momento cuando el ajustador autoriza el trabajo de mano de obra. En el caso de que hallan daños estructurales, es decir se tiene que hacer un cambio de pieza debido a que no tiene reparación los ajustadores tienen que cotizar los repuestos que se tienen que cambiar. Para esto cuando los repuestos exceden los $1,000 se hacen 2 o 3 cotizaciones, si es menor que $1,000 solamente se hace una y se extiende la orden de compra. Cuando los modelos de vehículos asegurados son de 3 años a la fecha el repuesto se puede reponer en un 100% a menos que no se encuentre el repuesto y se consulta con el cliente para llegar a un acuerdo. En este acuerdo el cliente toma la decisión de cual repuesto es el que a su juicio es mas conveniente para su vehiculo. Historia de los ajustadores Los ajustadores crecieron en el momento en que las aseguradoras incrementan el volumen de vehículos asegurados y se ven en la necesidad de contar con una persona especializada para encargarse de estimar los costos de reparación y no caer en fraudes. 16

19 En un principio quienes se hacían cargo de esta rama en las aseguradoras eran los jefes de reclamo, al incrementarse el volumen de trabajo recurren a dueños de talleres para que sirvan como ajustadores. Debido a ciertas irregularidades que se dan se decide contratar a compañías de ajustadores a las cuales se les exigía tuvieran conocimiento de enderezado y mecánica de reparación por daños en accidentes automovilísticos. Estos son llamados ajustadores externos. Finalmente con el paso de los años las compañías aseguradoras han optado por tener dentro de su empresa a ajustadores o se contratan servicios de ajustadores internos. Los ajustadores se encargan de llegar a un acuerdo final en el que generalmente ahorran a la empresa entre un 40% y un 60% del presupuesto inicial ANTECEDENTES DE SEGUROS Desde sus orígenes la raza humana siempre ha buscado la seguridad, el bienestar y la felicidad. Siempre ha guardado con celo sus pertenencias y ha utilizado todas las medidas de seguridad a su alcance para lograr sus objetivos. El hombre comprendió que se sentía más seguro cuando estaba con más gente y ello hizo que empezara a agruparse y formar los clanes y tribus. Así a través del grupo encontró la protección necesaria frente al medio natural. Las circunstancias adversas como las climáticas y las de la propia naturaleza, incendios, inundaciones, corrimientos de tierra, implicaban no solo perdida de bienes materiales, sino también la muerte y el debilitamiento del grupo con el 17

20 consiguiente perjuicio para las relaciones de intercambio. Al tener necesidad de apalear las consecuencias adversas, nació la idea del seguro de hoy. Esta idea de vivir seguros motivo a los mercaderes árabes y fenicios a distribuir los bienes que comerciarían en caravanas que tomaban rutas diferentes y con horarios diferentes, reduciendo así los riesgos de perdida de las mercancías. La historia del seguro refleja la importancia de este mecanismo de protección económica y su paulatino desarrollo conforme las sociedades fueron haciéndose más complejas. La historia del seguro es también la historia del progresivo avance de la autonomía personal, ya que muchos riesgos que antes cubría el Estado son ahora asumidos y anticipados por los propios ciudadanos en base a acuerdos con empresas privadas que se ocupan de atenderlos. ANTIGÜEDAD Pese a lo que pueda llegar a creerse, la historia del seguro es antiquísima y se remonta a antiguas civilizaciones. Babilonia: en el segundo milenio antes de Cristo, se hallan recogidas en el Código Hammurabi diferentes sistemas de ayuda mutua como pueden ser indemnizaciones por accidentes de trabajo entre profesionales de un mismo sector, mutualidades para compartir los gastos en caso de pérdidas causadas a las caravanas del desierto, o la contribución del conjunto de la comunidad para sufragar los gastos de reemplazar un barco hundido por una tempestad. Palestina: es otro caso en el que se establecieron asociaciones o grupos de ganaderos los cuales, según el sistema establecido, compensaban al ganadero que perdía alguna cabeza de ganado por otra. 18

21 Grecia: en la Ley de Rodasse estipula que todos los propietarios de mercancías transportadas marítimamente, se hacían copartícipes de las posibles pérdidas ocasionadas a una parte de la mercancía o a la totalidad. Roma: existían asociaciones militares en las que sus miembros contribuían con cuotas para crear un fondo, que se utilizaba para pagar los gastos funerarios de sus miembros así como indemnizaciones en caso de retiro obligatorio a causa de invalidez. Creación del Préstamo a la Gruesa Ventura el propietario de una nave de mercancías pedía prestado a diferentes acreedores una suma de dinero igual al valor de la mercancía transportada. Si la nave llegaba sin problemas, devolvía la suma con un interés, de hasta un 15%; si se perdía la mercancía, el préstamo se entendía cancelado. EDAD MEDIA Se crearon sociedades mutualistas en los feudos, cuyo cometido era la protección de los señores feudales, y también de sus familias, del riesgo de muerte por enemigos en los desplazamientos por mar o tierra. Prosiguieron las asociaciones de ayuda mutua, sobre todo las destinadas a asegurar el comercio marítimo, que había experimentado un crecimiento extraordinario a un que no exento de riesgos. Algunas de estas asociaciones fueron: Las Guildas: eran hermandades que socorrían a sus miembros en caso de muerte, enfermedad, accidente. (Operaban en Francia, Italia e Inglaterra). 19

22 Las Tontinas: asociaciones italianas en las que sus miembros aportaban ciertas cantidades de dinero, que sería repartido entre los supervivientes una vez llegada cierta fecha elegida en el momento de su creación. Durante la edad moderna y con el gran incendio ocurrido en Londres, Inglaterra el dos de septiembre de 1666, nació del concepto de seguro que hoy que conocemos, en especial el de daños. Así es como comienza a cobrar auge gracias a la compañía Lloyd s de Londres, considerada sin lugar a dudas, la primera aseguradora reconocida en el mundo, y por lo tanto la mas antigua. SIGLOXVII Aparecen las primeras instituciones de seguro, con estructura similar a la actual. El primer seguro de incendio se creó en Londres en 1667 (tras el incendio que asoló Londres el año anterior). En 1686 se crea la compañía aseguradora Lloyd s en Londres, compañía líder todavía hoy día, que aplicó para desarrollar su negocio la teoría de los grandes números desarrollada por Blas Pascal en 1634, y las conclusiones de la primera tabla de mortalidad realiza por Edmund Halley, con esto aparecieron los agentes y corredores de seguros quienes han sido desde entonces los hombres claves en la actividad aseguradora. Las primas comenzaron a determinarse matemáticamente atendiendo a cálculos de probabilidades y estadísticas, y el numero de ramas o especialidades para asegurar se fue diversificando gracias al auge tecnológico que significo la revolución industrial, los seguros emergieron como la posibilidad de constituirse en una inversión adicional a la ya habitual protección por muerte. 20

23 Actualmente el seguro es una pieza clave en el desarrollo económico de cualquier país. Cuando se adquiere un seguro se limitan los niveles de incertidumbre no solo a familias y empresas, sino también a economías de todo el mundo. En este momento las entidades aseguradoras ya no son simples suscriptores y verificadores de riesgos como en sus principios. En su nuevo papel es fundamental la solvencia, que se logra a través de la continua verificación de la gestión y la suscripción de riesgos. La historia del seguro nos induce a pronosticar un futuro de mayor complejidad y eficiencia de la industria aseguradora en su función clave de liberar al individuo de su dependencia del Estado para miles de situaciones de riesgo. Por ello es siempre importante, al analizar este sector, tener bien presente la historia del seguro. La Actividad Aseguradora en El Salvador. Los inicios del siglo XX marcaron en El Salvador el comienzo de las operaciones de seguros en el territorio nacional. En aquella época, el Código de Comercio vigente desde el 17 de marzo de 1904 regulaba todos los aspectos que contenían reglas sobre los contratos de Seguros. En nuestro país la actividad aseguradora es relativamente nueva, las primeras compañías en el mercado fueron extranjeras, la primera fue Palantine Insurance Company, en 1906, luego en 1915 se fundó La Centroamericana, S.A., que fue la primera compañía Salvadoreña, surgió como una empresa visionaria y es reconocida hasta nuestros días como la pionera de la industria del seguro en El Salvador. Inició dando servicios de seguros en el ramo de vida, hasta 1941 que amplía sus servicios al ramo de daños, dos años mas tarde se emitieron las primeras pólizas de accidentes de aviación y automotores. En 1945 surgieron las coberturas de incendio, terremoto, conmoción civil y explosión; en 1947 inicio la 21

24 prestación de servicios de seguros de transporte marítimo, asalto y robo, seguro colectivo, explosión de calderas y responsabilidad civil, posteriormente se incorporaron los diferentes tipos de seguros, que a la fecha existen, siendo la primera compañía nacional completa en todos los ramos de seguros y fianzas. En 1954 Roberto Schildknecht fue nombrado agente general en El Salvador de Helvetia, compañía Suiza de seguros contra incendios; posteriormente en 1969 Schildknecht logro interesar a un grupo de empresarios Salvadoreños Para fundar Aseguradora Suiza Salvadoreña S.A. cuya base de inicio fue la cartera que había logrado crear con la agencia de Helvetia. El 3 de agosto de 1955 se constituyo la Compañía General de Seguros S.A. desarrollando la actividad de daños y Seguros de Vida. Inscrita en el No. 31 del libro 27 del Registro de Comercio. En marzo de 1980 fue nacionalizada junto con todos los Bancos y Financieras del país. El 28 de julio de 1993, la compañía volvió a ser privatizada. En 1958 se fundó en la ciudad de San Salvador La auxiliadora, Seguros Funerarios y Vida, con el objetivo de convertirse en la principal compañía de servicios funerarios de nuestro país. A partir de mayo de 1996 paso a formar parte del grupo del Banco Salvadoreño, cambiando su denominación por Internacional de Seguros, S.A. ampliando sus operaciones a todos los ramos de seguros de personas, daños y fianzas. En la década de los 60 s se veía ya el auge de la actividad de seguros, por lo que en 1962 se fundo la empresa Seguros e Inversiones, S.A. Autorizada para explotar el ramo de daños y luego en 1966 también el ramo de vida. El 28 de marzo de 1973, Aseguradora Agrícola Comercial S.A., (daños y vida) fue fundada mediante Escritura Publica de Constitución. 22