Robo, Incendio y Daños propios.

Transcripción

1 Cápsula Formativa Área de Formación Robo, Incendio y Daños propios. Las tres coberturas que analizamos en esta cápsula formativa, constituyen, junto con la cobertura de Lunas que ya vimos, las denominadas coberturas de daños. Se trata de coberturas que están orientadas a la protección del vehículo asegurado y, en consecuencia, a proteger el patrimonio que éste supone para su propietario frente a la posible pérdida o daños parciales que pudiese sufrir como consecuencia de un accidente en el que no hubiese un tercero responsable debidamente identificado. Estas coberturas, al igual que el resto de las denominadas voluntarias, presentan importantes diferencias entre unas compañías u otras, por lo que su perfecto conocimiento forma parte también del ÉXITO en nuestra gestión comercial de venta y prevención de la anulación. A la vista de noticias como ésta, en la que se pone de manifiesto que en 2011 España es el país de la Unión Europea en el que más vehículos se sustraen, está claro que una cobertura como la de Robo, adquiere especial relevancia. Más aún cuando a estos robos de vehículos habría que añadir numerosos robos parciales de ruedas u otras piezas, daños por intento de robo como el forzar cerraduras, etc.

2 Cobertura de ROBO Es requisito indispensable que el asegurado acredite haber presentado ante las autoridades competentes denuncia de la sustracción. Cubre la indemnización por los daños derivados de la sustracción ilegítima del vehículo asegurado por parte de terceros. A través de esta cobertura se cubre: La sustracción del vehículo completo y los posibles daños que pudiese haber sufrido durante el tiempo en que se halló en poder de terceros. La sustracción de piezas. No quedarán cubiertas aquellas piezas, equipamiento o accesorio (salvo que sean de serie) que no estén expresamente garantizados en las Condiciones Particulares de la póliza. La aseguradora no estará obligada a indemnizar los efectos del siniestro cuando éste se haya producido por negligencia grave del tomador del seguro, del propietario o del conductor del vehículo asegurado que manifiestamente haya propiciado la sustracción, como, por ejemplo, dejar en coche con las llaves puestas. Igualmente, no quedará cubierto el robo del vehículo cuando éste haya sido cometido por los familiares que convivan con dichas personas o por los dependientes o asalariados de éstas. Cuáles son los coches más robados en España? Según la edición española de la revista Autobild, los coches más robados son, en su mayoría, modelos populares, con buenos valores de reventa en la segunda mano o grandes todoterrenos. Casi siempre modelos alemanes o japoneses: 1. Volkswagen Golf 2. Seat León 3. Toyota Land Cruiser 4. Volkswagen Passat 5. BMW X5 y Serie 3 6. Audi A3 y Q7 7. Mercedes ML y Clase C

3 Hechos destacables MAPFRE indemniza a partir de Nueva Póliza 10 o superior por valor de nuevo durante los 2 primeros años de la primera matriculación del vehículo o por el 80% de dicho valor durante el tercero. El resto de años lo hace por valor de mercado. Estas valoraciones son, con carácter general, muy superiores a las que suele incluir la competencia para la cobertura de Robo. Recuerda que aunque generalmente sólo hacemos mención al hecho del valor de nuevo en los primeros años, nuestro Mercado es un importante elemento diferenciador para vehículos con cierta antigüedad frente al valor que ofrece mayoritariamente el mercado. En caso de robo, o daños como consecuencia del mismo, de partes o piezas de serie del vehículo, MAPFRE indemniza con arreglo al coste de los materiales a sustituir, incluida la mano de obra de reparación o sustitución.enelcasode accesorios opcionales se hará hasta el límite que se haya establecido en las Condiciones Particulares de la póliza para los mismos si se hubiese contratado. En la práctica, esto supone una importante ventaja para nuestros asegurados ya que MAPFRE indemniza en el caso de robo de ruedas, baterías, etc., por su valor de reposición sin aplicar depreciación. La mayoría de las compañías suelen aplicar este tipo de deducción a sus asegurados; deduzciones que van desde un 20% hasta un 50% del valor del mismo. En caso de producirse daños garantizados por esta cobertura que afecten para la normal circulación del vehículo y que precisen su urgente reparación, el asegurado podrá realizarla hasta un importe máximo de 160. Recordar que, por un lado, el asegurado deberá justificar debidamente dicho gasto mediante la presentación de factura. Por otro, recordar que es indispensable acreditar haber presentado ante las autoridades competentes denuncia de la sustracción y daños sufridos.

4 Conoce a tu competencia.- Indemnización 1er. año Indemnización 2 año. Indemnización 3er. Año Indemnización resto años. Robo neumáticos, baterías, etc. 80% valor Mercado mejorado mejorado mejorado mejorado mejorado mejorado + 15% mejorado A la vista de esta información, como puedes observar, podemos afirmar que en la cobertura de Robo nuestras principales diferencias y argumentos comerciales se encuentran, por un lado, en la valoración que hacemos en MAPFRE para vehículos de tres años de antigüedad o más y, por otro, en la no aplicación de depreciaciones para los casos de robo de piezas fijas del vehículo como son, por ejemplo, las ruedas. Cobertura de Incendio.- Si bien el Condicionado General regula esta cobertura de forma conjunta con la de Daños, nosotros en esta cápsula formativa la analizaremos de forma aislada debido su comercialización independiente para los productos póliza 7 póliza 10 y las pólizas Trébol de cartera. Cobertura de INCENDIO Cubre los daños que pueda sufrir el vehículo asegurado a consecuencia de incendio o explosión, cualquiera que sea la causa que los produzca salvo que éstos hayan sido debidos a la modificación de la instalación eléctrica no prevista por el fabricante del vehículo. En caso de pérdida total por incendio se indemnizará: Póliza 7. de durante el primer año de matriculación. Resto de años a Mercado. Póliza 10 ó superior. de primer y segundo año de matriculación. 80% del de el tercer año. Resto de años a Mercado.

5 Hechos destacables MAPFRE es de las pocas compañías que también cubre la combustión sin llama de la instalación y aparatos eléctricos de serie como consecuencia de cortocircuito. Esta circunstancia, salvo que aparezca reflejada de forma expresa en las condiciones de la póliza (como ocurre en MAPFRE), estaría siempre excluida puesto que la propia definición de incendio implica la existencia de llama y, en consecuencia, la no existencia de ésta haría que siniestros de ese tipo no queden amparados por la cobertura de Incendio en la competencia. En las Condiciones Generales de MAPFRE para las coberturas de Daños e Incendio se establece, con independencia de la cobertura de Asistencia en Viaje, el hecho de remolque del vehículo hasta el taller designado hasta un máximo de 150 km. y el posible rescate del mismo hasta un límite de 310. Esta circunstancia hace que, por ejemplo, los límites establecidos para un posible rescate del vehículo por salida de la carretera, etc. se acumule a los capitales recogidos para esta misma circunstancia en la cobertura de Asistencia en Viaje. En consecuencia, para pólizas 7 ó superiores (ya que todas ellas incluyen al menos el Incendio) el importe para caso de rescate sería 620 (310 por cobertura de incendio por Asistencia). MAPFRE incluye, hasta un máximo de 610, los gastos originados por la extinción del incendio como consecuencia de la intervención del servicio de bomberos. El Servicio de Bomberos, en contra de la creencia popular, no es un servicio gratuito sino que, dependiendo de cada Ayuntamiento, éste tiene un coste que deberá abonar el propietario del vehículo en caso de no disponer de una garantía de este tipo en su seguro. La contratación de la cobertura de Incendio (salvo en la Póliza 7) conlleva la inclusión de la garantía de Limpieza y acondicionamiento del vehículo asegurado por los desperfectos ocasionados por el traslado de heridos en el accidente de circulación hasta un centro sanitario. En consecuencia, esta garantía la tienen incluidas todas nuestras pólizas a partir de Póliza 10

6 Conoce a tu competencia.- Indemnización 1er. año Indemnización 2 año. Indemnización 3er. Año Indemnización resto años. 80% valor Mercado mejorado mejorado mejorado mejorado + 15% mejorado Gastos servicio bomberos Combustión sin llama. Limpieza por transporte heridos. Sólo si se tiene contratada cober. Daños. En la cobertura de Incendio, como puedes observar, nuestras principales diferencias y argumentos comerciales se encuentran también en la valoración que hacemos en MAPFRE para vehículos de tres años de antigüedad o más, vehículos en los que precisamente, al tener una mayor antigüedad, el riesgo de un posible incendio es mayor. Además, tal y como ya hemos comentado, MAPFRE es la única de éstas compañías en la que se cubre la posible combustión sin llama de la instalación eléctrica del vehículo.

7 Cobertura de Daños.- Se trata de la cobertura cuya contratación da lugar a los denominados Todo Riesgo con o sin franquicia. En este sentido, y antes de continuar con el análisis de esta cobertura, nos gustaría hacer un par de reflexiones previas: A pesar de que popularmente estos productos se denominen Todo Riesgo, en la práctica, al igual que ocurre con todas las coberturas, ésta también presenta una serie de exclusiones por lo que no todos los riesgos o siniestros quedan cubiertos. De hecho, al ser una cobertura de las denominadas voluntarias, cada compañía establece cómo va a indemnizar, qué exclusiones va a aplicar, etc. Y ahí radica la diferencia de MAPFRE respecto a otras entidades, ya que nosotros cubrimos determinados siniestros que otras suelen no atender: circulación por vías no aptas, granizo, mayores indemnizaciones, etc. Cuando hablamos de Todo Riesgo CON FRANQUICIA existe una tendencia a comparar sólo el precio por entender que se trata de productos similares en todas las compañías. Con independencia de otros aspectos, debemos resaltar que muchas compañías aplican la franquicia también a coberturas como el INCENDIO e incluso el ROBO lo que significa un nivel de cobertura inferior respecto a nosotros que únicamente es para la cobertura de Daños. Además, en el caso de MAPFRE, recordar que dicha franquicia no se deduce en los casos de siniestro total. Piensa por un momento la importancia que tiene el hecho de aplicar la franquicia en otras coberturas como el Robo y de cómo esta circunstancia puede afectar a la economía del asegurado en caso de siniestro. Siniestros que, por otro lado, son bastante frecuentes como... Si te roban una rueda, al tener franquicia, el asegurado tendrá que pagarla de su bolsillo; si te fuerzan la cerradura para robar... se la tendrá que pagar él; si dices que te rompieron la luna porque te han robado en el interior del coche, esa luna ya es daño por intento de robo... Al final, pequeñas diferencias en precio pueden hacer que, en caso de siniestro, el ahorro termine saliendo caro. Cobertura de DAÑOS Cubre los daños, salvo que estén expresamente excluidos, que pueda sufrir el vehículo asegurado como consecuencia de un accidente de circulación, por causa exterior, violenta, súbita y ajena a la voluntad del asegurado o del conductor; hallándose el vehículo en circulación, en reposo o durante su transporte: ferry, tren, grúa, etc. E X C L U S I O N E S Exclusiones generales que afectan a todas las coberturas de contratación voluntaria como: conducir bajo efectos del alcohol, estupefacientes, etc. Los daños causados por los objetos transportados o con objeto de su carga o descarga. Los daños que afecten exclusivamente al catalizador o exclusivamente a los neumáticos del vehículo y al equilibrado de las ruedas. Los daños ocasionados por la congelación del agua del motor. Los que afecten a los accesorios no de serie del vehículo asegurado que no estén expresamente incluidos en la póliza.

8 Hechos destacables MAPFRE incluye los daños sufridos por el vehículo asegurado incluso cuando el siniestro haya ocurrido circulando por una vía no apta: caminos forestales, rurales, playa, etc. Quién en alguna ocasión no ha circulado por un camino para ir a pasar el día al campo, etc.? Quién no ha oído algún caso de alguien que circulando por un camino golpeó el coche en los bajos y rompió el carter, el escape, etc.? Pues todavía hay muchas compañías de primer nivel que no cubren los posibles daños sufridos circulando por este tipo de vía. Pongamos este hecho de manifiesto ante nuestros clientes y hagámosles ver que circular por este tipo de vía no es algo tan raro. Recordémosles también el hecho de la Asistencia en Viaje en esta vías y, para finalizar, destacar especialmente este hecho cuando estemos hablando con el propietario de un todo terreno o similar, nuestro asegurado viva en zonas rurales, etc. Los daños ocasionados por fenómenos atmosféricos como el granizo es otra circunstancia que en MAPFRE garantizamos y que todavía muchas entidades no lo cubren o, de hacerlo, condicionan su reparación al hecho de efectuarla en determinados talleres concertados por la compañía, es decir, a la pérdida de la libre elección de taller que en MAPFRE se mantiene para cualquier contingencia sufrida. Los daños que ocasiona una granizada sobre un vehículo suelen ser cuantiosos y, en consecuencia, suponer un coste importante que, de no cubrirlo la entidad aseguradora, deberá hacer frente el propietario del vehículo con su propio patrimonio. Por otro lado, el hecho de no poder elegir el taller donde efectuar la reparación supone en la práctica no sólo el no reparar en un taller de confianza, sino el renunciar en muchos casos a los talleres oficiales de la marca de nuestro vehículo. Al igual que hemos visto en otras coberturas, el asegurado podrá efectuar reparaciones urgentes hasta un límite de 160 para daños garantizados por esta cobertura siempre que éstos afecten a la normal circulación del vehículo. Dichos gastos deberá justificarlos posteriormente. En MAPFRE, en caso de que los neumáticos hayan sido dañados junto con algún otro elemento del vehículo (llanta, aleta, etc.) indemnizamos los mismos sin aplicar ninguna depreciación. Lo mismo ocurre con cualquier otro elemento que hubiese sufrido un daño y fuese objeto de cobertura a través de esta garantía. Tal y como ya hemos comentado en la cobertura de Robo, existen muchas compañías que aplican depreciación en este tipo de piezas. En la práctica ello supone que sus asegurados deben afrontar parte del gasto que les haya podido suponer ese siniestro.

9 MERCADO vs VENAL En diversas coberturas hemos ido haciendo mención al hecho de la importante ventaja competitiva que supone que MAPFRE indemnice a Mercado frente el que suele utilizar la mayoría de entidades porque, en la práctica, esto supone una indemnización que suele ser entorno a un 15-20% superior. Veamos un ejemplo... Imaginemos que tú vendes tu coche actual, el precio en el que te lo han valorado o tasado y que, por tanto, te han pagado por él sería el valor puesto que los profesionales de la compra-venta de vehículos usan el GAMVAN o similar de compra.... Ahora llego yo y quiero comprar el vehículo que tú les has vendido. El precio que me piden por tu mismo coche sería el Mercado puesto que para ello se basan en el GAMVAN o similar de venta. Este ejemplo, en la práctica supone lo siguiente... Si un asegurado sufre un siniestro total y su compañía le indemniza por el valor venal, si necesita comprarse otro vehículo similar al que tenía, tendrá que aportar de su bolsillo esa diferencia entre el valor de compra y de venta a la que hacíamos mención. Por el contrario, una valoración a Mercado supone que se trata de una cuantía similar a lo que le cuesta adquirir realmente un vehículo de similares características al que tenía. Daños del vehículo asegurado por atropello de especies cinegéticas de caza mayor. Qué productos la incluyen? Opcionalmente se podrá incluir en la póliza, mediante el abono de la correspondiente sobreprima en los productos póliza 7 y póliza 10. Las pólizas Todo Riesgo, al tener contratada la cobertura de Daños, ya tienen incluida esta prestación. No obstante, destacar que en caso de un siniestro de este tipo NO se aplicará la franquicia establecida en la póliza Líder. Qué se cubre? Se garantizan los daños que pueda sufrir el vehículo asegurado a consecuencia de un accidente de circulación ocasionado por atropello de especies cinegéticas de caza mayor. Para tener derecho a la prestación en las coberturas de contratación opcional o no aplicación de la franquicia, será necesario presentar el atestado policial en el que se haga constar el atropello de una especie cinegética de caza mayor. Cómo se indemniza? Póliza 7. En caso de pérdida total del vehículo se hará a de el primer año y el resto a Mercado. Resto productos. A valor de nuevo 1er y 2º año; 80% de dicho valor el 3º. Resto de años a Mercado. En todos ellos se tendrá el derecho de realizar reparaciones urgentes hasta el límite máximo de 160

10 Conoce a tu competencia.- Indemnización 1er. año Indemnización 2 año. Indemnización 3er. Año 80% valor mejorado mejorado + 15% mejorado Indemnización resto años. Mercado mejorado Aplica franquicia en... Sólo en Daños Sólo en Daños Opcionalmente en Incendio y Robo Daños e Incendio Daños e Incendio Daños e Incendio Daños, Robo e Incendio No franquicia en siniestro total Daños en vías no aptas. Neumáticos. uso. Daños por atropello especies caza mayor en pólizas a terceros Sólo en taller colaborador Opcional Daños por fenóm. Atmosféricos. Opcional Opcional Opcional Pulsa aquí para ver PDF o IMPRIMIR la cápsula a ul ps iva Cá mat r Fo ón aci rm o ef ad Áre a tu nivel de aprendizaje... A continuación encontrarás un breve test de comprensión en el que encontrarás 5 preguntas relacionadas con los principales aspectos abordados en esta "cápsula formativa". Procede a responder el cuestionario, y una vez lo hayas hecho, pulsa el botón "enviar" que encontrarás al final del mismo. Posteriormente recibirás un correo desde el que podrás acceder a ver tu resultado. Gracias por tu participación.