Superintendencia de Bancos y Seguros del Ecuador Dirección Nacional de Estudios

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1 1 ANALISIS DEL SISTEMA DE COOPERATIVAS DE AHORRO Y CREDITO Período: Diciembre 2011 Diciembre 2012 RESUMEN EJECUTIVO Elaborado por: Oscar Armendáriz Naranjo Revisado por: Paulina Tobar Maruri Aprobado por: Daniel Torresano Melo ANTECEDENTES El establecimiento de la Ley de Economía Popular y Solidaria tiene su fundamento en promover el desarrollo sostenible de las diferentes entidades que vinculan a las sociedades de personas; a la vez, concentrar en un sólo estamento la supervisión y control de una serie de cooperativas y otras entidades de diversa índole en las que de alguna manera existen recursos económicos de por medio, a más de las reguladas por la (SBS). En efecto, a partir de enero de 2013 las cooperativas que venían siendo controladas por la SBS pasaron a formar parte de las entidades bajo la supervisión de la nueva Superintendencia de Economía Popular y Solidaria (SEPS), lo que significa que este análisis trimestral será el último que elabore la subdirección de Estudios. Con la finalidad de conocer las características de cada una de las cooperativas, la SBS las ha agrupado en grandes, medianas, pequeñas y muy pequeñas a fin de que las labores de supervisión se diferencien en términos de complejidad y de una eficiente asignación de los recursos. Entró en vigencia una nueva ley denominada Ley de Economía Popular y Solidaria la misma que propone la administración y vigilancia de todo tipo de cooperativas. El control del sector estará a cargo de la Superintendencia de Economía Popular y Solidaria, organismo técnico con jurisdicción nacional, personalidad jurídica de derecho público, patrimonio propio y autonomía administrativa y financiera, con jurisdicción coactiva. A septiembre de 2012, el sistema de cooperativas de ahorro y crédito dentro del sistema financiero nacional privado concentraba el 11,5% de los Activos; 15,0% de Cartera; 11,1% de Pasivos; 11,1% de Depósitos; 15,2% de Patrimonio; y 12,0% de los Resultados. Las 39 cooperativas reguladas por la SBS mantienen a nivel nacional alrededor de 400 puntos de atención al cliente, entre los que se encuentran: más de 270 agencias; 39 sucursales y 18 cajeros automáticos, entre otros. Más del 50% de estos puntos se encuentran repartidos en cuatro provincias, Pichincha, Azuay, Loja y Tungurahua. 1. COMPORTAMIENTO FINANCIERO

2 Activos A C T I V O S Sep-11 ESTRUCTURA Sep-12 ESTRUCTURA ABSOLUTA RELATIVA FONDOS DISPONIBLES 286 9,5% 336 9,2% 51 17,8% OPERACIONES INTERBANCARIAS 0 0,0% 0 0,0% - 0,0% INVERSIONES ,4% 275 7,5% ,6% CARTERA NETA ,6% ,6% ,9% PROVISIONES 113 3,8% 149 4,1% 36 31,4% COMERCIAL 62 2,1% 92 3,0% 29 47,4% CONSUMO ,3% ,5% ,7% VIVIENDA 217 7,2% 240 8,0% 23 10,8% MICROEMPRESA ,9% ,5% ,1% EDUCATIVO - 0,0% - 0,0% - 0,0% CARTERA BRUTA ,0% ,2% DEUDORES POR ACEPTACIONES - 0,0% - 0,0% - 0,0% CUENTAS POR COBRAR 26 0,9% 42 1,2% 16 60,2% BIENES REALIZABLES 7 0,2% 6 0,2% -1-10,2% PROPIEDADES Y EQUIPO 62 2,1% 80 2,2% 18 28,5% OTROS ACTIVOS 38 1,3% 43 1,2% 5 13,3% ACTIVOS ,2% Los activos del Sistema de Cooperativas de Ahorro y Crédito a septiembre de 2012 llegaron a millones de dólares; 21,2% adicional a lo alcanzado en el mismo mes de El principal factor para este incremento, fue la variación experimentada en la cartera de crédito neta por 589 millones (25,9%) hasta ubicarse en millones. Su estructura se mantiene inalterable pero con ciertas variaciones en sus principales componentes, destacándose la mayor participación de la Cartera de Crédito Neta en los activos al pasar de 75,6% a 78,6%, la disminución en Inversiones que pasó de 10,4% a 7,5% y la disminución en fondos disponibles al cambiar del 9,5% a 9,2%, entre los más importantes. Los Activos Productivos se ubicaron en millones de dólares, superiores en 586 millones (20,3%) a los millones del año anterior y ligeramente inferior en 0,7 puntos porcentuales en su participación dentro del total de activos (95,2%). Entre los elementos más importantes que contribuyeron con este aumento estuvo la Cartera de créditos bruta con 625 millones, lo que equivale a un incremento de 26,2%.

3 3 A C T I V O S P R O D U C T I V O S Sep-11 Participación Sep-12 Participación ABSOLUTA RELATIVA JUVENTUD ECUATORIANA PROGRESIS ,0% ,7% ,6% JARDIN AZUAYO 225 7,8% 272 7,8% 46 20,6% 29 DE OCTUBRE 192 6,7% 230 6,6% 38 19,8% PROGRESO 178 6,2% 216 6,2% 38 21,6% OSCUS 151 5,2% 175 5,0% 24 15,6% MEGO 154 5,3% 171 4,9% 18 11,5% RIOBAMBA 141 4,9% 164 4,7% 23 16,1% SAN FRANCISCO 115 4,0% 152 4,4% 37 32,4% CACPECO 100 3,5% 120 3,5% 21 20,8% MUSHUC RUNA 109 3,8% 118 3,4% 9 8,3% ANDALUCIA 87 3,0% 108 3,1% 20 23,3% EL SAGRARIO 78 2,7% 93 2,7% 15 19,2% ALIANZA DEL VALLE 70 2,4% 92 2,7% 22 31,5% 15 DE ABRIL 74 2,6% 89 2,6% 15 20,2% ATUNTAQUI 65 2,3% 89 2,6% 23 35,9% 23 DE JULIO 69 2,4% 80 2,3% 10 14,8% CODESARROLLO 67 2,3% 77 2,2% 10 14,3% CAMARA DE COMERCIO DE AMBATO 54 1,9% 71 2,0% 17 31,6% SANTA ROSA 57 2,0% 67 1,9% 10 16,8% CACPE BIBLIAN 49 1,7% 66 1,9% 16 32,4% PABLO MUÑOZ VEGA 53 1,8% 64 1,8% 11 20,7% TULCAN 48 1,7% 63 1,8% 14 29,0% SAN JOSE 48 1,7% 59 1,7% 11 22,0% CACPE PASTAZA 42 1,5% 52 1,5% 9 21,8% CONSTRUCCION COMERCIO Y PRODU 45 1,6% 46 1,3% 1 3,2% CACPE LOJA 35 1,2% 36 1,0% 1 1,6% CHONE LTDA 25 0,9% 30 0,9% 5 17,9% COMERCIO 26 0,9% 30 0,9% 4 15,9% PADRE JULIAN LORENTE 27 0,9% 28 0,8% 1 4,6% 11 DE JUNIO 17 0,6% 24 0,7% 7 40,6% GUARANDA 18 0,6% 22 0,6% 4 21,1% SAN FRANCISCO DE ASIS 17 0,6% 18 0,5% 1 4,8% COTOCOLLAO 15 0,5% 18 0,5% 3 18,4% SAN PEDRO DE TABOADA 14 0,5% 13 0,4% -1-5,3% CALCETA 9 0,3% 10 0,3% 2 17,7% LA DOLOROSA 9 0,3% 10 0,3% 1 7,6% COOPAD 9 0,3% 9 0,3% 0,2 2,5% 9 DE OCTUBRE 8 0,3% 8 0,2% 0,2 3,2% SANTA ANA 6 0,2% 7 0,2% 1,3 22,6% TOTAL ,3% Entre las entidades que en términos absolutos aportaron de manera significativa con este incremento fueron: Juventud Ecuatoriana Progresista con 100 millones (26,6%); Jardín Azuayo con 46 millones (20,6%); 29 de Octubre 38 millones (19,8%); Progreso con 38 millones de dólares (21,6%) y San Francisco con 37 millones de dólares (32,4%) Cartera La Cartera Neta ascendió a millones de dólares, correspondiéndole un incremento de 589 millones (25,9%), en tanto que las provisiones pasaron de 113 millones a 149 millones, es decir fueron un 31,4% superiores a las de septiembre de 2011, consecuentemente, la Cartera Bruta se ubicó en millones de dólares a septiembre de 2012, obteniendo en términos absolutos un incremento de 625 millones. La conformación porcentual de la cartera bruta estuvo liderada por la cartera de consumo con 50,5% seguida por la de microempresa con el 38,5%; a continuación la

4 4 cartera de vivienda con 8,0%, la comercial con 3,0% y, finalmente las carteras educativa y de inversión pública que no presentan participación dentro del total. El comportamiento de la cartera bruta por entidad determinó que el mayor aporte se observó en las cooperativas Juventud Ecuatoriana Progresista con 107 millones de dólares; Progreso 52 millones; Jardín Azuayo y 29 de Octubre con un aporte de 48 millones de dólares cada una; y San Francisco con 36 millones, entre las más relevantes. Estas cifras significaron crecimientos porcentuales de la cartera en cada una de las instituciones de 34,6%; 41,7%; 23,8%, 31,9% y 39,4%, en su orden. Estas cinco cooperativas participan con el 38,8% de la cartera total del sistema de cooperativas. C A R T E R A B R U T A Sep-11 Participación Sep-12 Participación ABSOLUTA RELATIVA JUVENTUD ECUATORIANA PROGRE ,9% ,8% ,6% JARDIN AZUAYO 204 8,5% 252 8,4% 48 23,8% 29 DE OCTUBRE 149 6,3% 197 6,5% 48 31,9% PROGRESO 125 5,2% 177 5,9% 52 41,7% OSCUS 128 5,4% 145 4,8% 18 13,7% MEGO 109 4,6% 133 4,4% 24 22,0% RIOBAMBA 101 4,2% 128 4,2% 27 27,0% SAN FRANCISCO 91 3,8% 127 4,2% 36 39,4% MUSHUC RUNA 99 4,1% 107 3,5% 8 8,2% CACPECO 80 3,4% 98 3,3% 18 22,9% ANDALUCIA 69 2,9% 87 2,9% 19 27,2% 15 DE ABRIL 66 2,7% 84 2,8% 18 27,8% ALIANZA DEL VALLE 60 2,5% 83 2,8% 24 39,7% ATUNTAQUI 60 2,5% 81 2,7% 21 35,1% EL SAGRARIO 61 2,6% 79 2,6% 18 28,7% 23 DE JULIO 61 2,6% 73 2,4% 12 19,1% CODESARROLLO 61 2,6% 72 2,4% 11 17,8% CAMARA DE COMERCIO DE AMBAT 48 2,0% 62 2,1% 14 29,5% SANTA ROSA 49 2,1% 62 2,1% 13 26,0% PABLO MUÑOZ VEGA 47 2,0% 58 1,9% 11 23,1% TULCAN 42 1,8% 57 1,9% 15 35,9% CACPE BIBLIAN 42 1,8% 56 1,8% 13 31,7% SAN JOSE 40 1,7% 48 1,6% 7 17,5% CONSTRUCCION COMERCIO Y PRO 43 1,8% 45 1,5% 2 3,9% CACPE PASTAZA 34 1,4% 43 1,4% 8 23,8% CACPE LOJA 31 1,3% 34 1,1% 4 12,5% CHONE LTDA 24 1,0% 28 0,9% 4 17,4% PADRE JULIAN LORENTE 25 1,0% 26 0,9% 1 5,7% COMERCIO 23 0,9% 26 0,9% 3 14,3% 11 DE JUNIO 15 0,6% 22 0,7% 7 48,5% GUARANDA 15 0,6% 19 0,6% 3 21,3% COTOCOLLAO 15 0,6% 16 0,5% 1 9,4% SAN FRANCISCO DE ASIS 14 0,6% 16 0,5% 1 9,0% SAN PEDRO DE TABOADA 12 0,5% 14 0,4% 2 13,7% CALCETA 8 0,3% 10 0,3% 2 26,3% LA DOLOROSA 8 0,3% 10 0,3% 1 17,5% COOPAD 7 0,3% 8 0,3% 1 11,1% 9 DE OCTUBRE 7 0,3% 7 0,2% 1 7,8% SANTA ANA 5 0,2% 6 0,2% 1 24,9% TOTAL ,2%

5 5 En cuanto a la morosidad de la cartera, a septiembre de 2012, se ubicó en 3,9%, posición desfavorable respecto a la registrada un año atrás (3,3%). Existen dos entidades cuyo índice de morosidad supera el un dígito. La cooperativa San Pedro de Taboada registró un índice de morosidad de 15,4%. En tanto, la cooperativa Cotocollao registró un indicador de 12,0%, inferior al 12,8% obtenido durante el mismo periodo del año anterior. Las líneas de crédito presentaron su índice de morosidad en el siguiente orden: microempresa con 5,2%, consumo 3,4%, comercial 3,3% y la cartera de vivienda con 2,1%; estos valores, respecto a los registrados un año atrás determinan que todas deterioraron su posición. La cartera educativa y de inversión pública no poseen índice de morosidad. Durante este período, la cobertura de la cartera problemática disminuyó en 16,4 puntos porcentuales ya que desde 141,3% cayó hasta 124,9%, debido a que las provisiones crecieron en una proporción del 31,4%, valor inferior a la experimentada por la cartera problemática (48,7%). MOROSIDAD (porentajes) Sep-11 18% 16% 14% 12% 10% 8% 6% 4% 2% 0% SAN PEDRO DE TABOADA COTOCOLLAO LA DOLOROSA CONSTRUCCION SANTA ROSA PADRE JULIAN LORENTE CHONE LTDA 9 DE OCTUBRE COOPAD MUSHUC RUNA SAN FRANCISCO DE ASIS COMERCIO GUARANDA CALCETA 15 DE ABRIL CACPE LOJA CODESARROLLO CACPE BIBLIAN 23 DE JULIO JARDIN AZUAYO ANDALUCIA CACPE PASTAZA SANTA ANA OSCUS MEGO SAN JOSE 11 DE JUNIO PROGRESO ALIANZA DEL VALLE JUVENTUD 29 DE OCTUBRE CACPECO TULCAN Sep-12 CAMARA DE PABLO MUÑOZ VEGA SAN FRANCISCO EL SAGRARIO ATUNTAQUI RIOBAMBA TOTAL 1ER PISO 1.2. PASIVOS P A S I V O S Sep-11 ESTRUCTURA Sep-12 ESTRUCTURA ABSOLUTA RELATIVA OBLIGACIONES CON EL PUBLICO ,9% ,4% ,7% DEPOSITOS A LA VISTA ,6% ,5% 94 9,0% DEPOSITOS A PLAZO ,4% ,5% ,4% OPERACIONES INTERBANCARIAS 0 0,0% - 0,0% ,0% OBLIGACIONES INMEDIATAS 0 0,0% 0 0,0% -0-28,1% ACEPTACIONES EN CIRCULACION - 0,0% - 0,0% - 0,0% CUENTAS POR PAGAR 71 2,8% 90 2,9% 18 25,6% OBLIGACIONES FINANCIERAS 231 9,0% 292 9,4% 61 26,5% VALORES EN CIRCULACION 0 0,0% 0 0,0% -0-15,4% OBLIGACIONES CONVERTIBLES EN - 0,0% - 0,0% - 0,0% OTROS PASIVOS 8 0,3% 10 0,3% 2 20,1% PASIVO ,4%

6 6 Los pasivos alcanzaron, a septiembre de 2012, la cifra de millones de dólares, valor superior en 21,4% a los millones registrados un año atrás. Se destaca en su composición que el elemento más importante que influyó para este aumento fueron las Obligaciones con el Público con 467 millones (20,7%) al pasar de millones de dólares a millones; dentro de este rubro sobresale el aumento de Depósitos a Plazo en 369 millones (32,4%) hasta ubicarse en millones a la última fecha, y el experimentado por los Depósitos a la Vista en 94 millones (9,0%), hasta alcanzar los millones de dólares. D E P O S I T O S Sep-11 Participación Sep-12 Participación ABSOLUTA RELATIVA JUVENTUD ECUATORIANA PROGRESIS ,4% ,9% 85 24,7% JARDIN AZUAYO 186 8,2% 225 8,3% 40 21,4% 29 DE OCTUBRE 160 7,1% 199 7,3% 38 23,7% PROGRESO 123 5,5% 152 5,6% 29 23,9% MEGO 134 5,9% 150 5,5% 16 12,2% RIOBAMBA 113 5,0% 132 4,9% 20 17,6% OSCUS 111 4,9% 131 4,8% 20 17,8% SAN FRANCISCO 71 3,1% 100 3,7% 29 41,0% MUSHUC RUNA 85 3,8% 93 3,4% 7 8,6% CACPECO 73 3,2% 86 3,2% 13 17,9% ANDALUCIA 69 3,0% 82 3,0% 14 20,1% CAMARA DE COMERCIO DE AMBATO 54 2,4% 71 2,6% 16 29,7% 15 DE ABRIL 58 2,6% 68 2,5% 10 16,6% ATUNTAQUI 51 2,3% 64 2,3% 13 25,1% ALIANZA DEL VALLE 50 2,2% 63 2,3% 13 25,2% 23 DE JULIO 52 2,3% 58 2,1% 7 12,6% EL SAGRARIO 49 2,2% 55 2,0% 6 12,5% CACPE BIBLIAN 40 1,8% 53 1,9% 13 33,8% CODESARROLLO 41 1,8% 50 1,8% 9 21,2% SANTA ROSA 41 1,8% 48 1,8% 7 18,2% SAN JOSE 36 1,6% 47 1,7% 12 32,3% TULCAN 34 1,5% 43 1,6% 9 25,7% PABLO MUÑOZ VEGA 36 1,6% 42 1,6% 7 18,7% CACPE PASTAZA 35 1,5% 42 1,6% 8 21,7% CONSTRUCCION COMERCIO Y PRODUC 32 1,4% 32 1,2% 0 0,5% CACPE LOJA 27 1,2% 27 1,0% 0 1,8% CHONE LTDA 20 0,9% 24 0,9% 4 22,7% COMERCIO 19 0,8% 23 0,8% 4 20,8% PADRE JULIAN LORENTE 20 0,9% 20 0,7% 1 4,1% 11 DE JUNIO 14 0,6% 20 0,7% 6 40,9% GUARANDA 15 0,7% 19 0,7% 4 24,7% COTOCOLLAO 12 0,5% 15 0,5% 3 20,6% SAN PEDRO DE TABOADA 11 0,5% 11 0,4% -0-0,2% SAN FRANCISCO DE ASIS 9 0,4% 10 0,4% 1 13,9% CALCETA 6 0,2% 7 0,3% 2 30,0% LA DOLOROSA 7 0,3% 7 0,3% 0 3,6% COOPAD 6 0,3% 7 0,3% 1 17,2% 9 DE OCTUBRE 5 0,2% 6 0,2% 0 5,5% SANTA ANA 5 0,2% 5 0,2% 1 15,8% TOTAL ,7% Todas las entidades que conforman el sistema de cooperativas, excepto la Cooperativa San Pedro de Taboada (disminuyó sus depósitos en 0,2%), aumentaron sus depósitos entre septiembre 2011 y septiembre Las más representativas en términos absolutos fueron: Juventud Ecuatoriana Progresista con un incremento de 85 millones

7 7 de dólares (24,7%); Jardín Azuayo con 40 millones (21,4%), 29 de Octubre con 38 millones (23,7%), Progreso con 29 millones (23,9%), entre las más relevantes PATRIMONIO P A T R I M O N I O Sep-11 ESTRUCTURA Sep-12 ESTRUCTURA ABSOLUTA RELATIVA CAPITAL SOCIAL ,4% ,7% 31 14,5% PRIMA O DESC. EN COLOC. DE - 0,0% - 0,0% - 0,0% RESERVAS ,9% ,3% 47 28,2% OTROS APORTES PATRIMONIA 8 2,0% 9 1,9% 1 18,3% SUPERAVIT POR VALUACIONES 20 4,8% 27 5,4% 7 35,8% RESULTADOS -1-0,1% -2-0,3% ,5% PATRIMONIO ,9% El patrimonio del sistema cooperativo se ubicó en 491 millones de dólares, valor superior en 85 millones (20,9%) al alcanzado en septiembre Dentro de su estructura, el Capital Social representa el 49,7% del total del Patrimonio pues tuvo un crecimiento de 31 millones, hasta ubicarse en 244 millones de dólares RESULTADOS Los resultados del sistema cooperativo, para septiembre de 2012, alcanzaron la cifra de 43 millones de dólares que, comparados con los obtenidos durante 2011, representan un incremento de 14,7%. La absorción del margen neto financiero se ubicó en 75,9%, con lo cual el margen de intermediación se ubicó en 45 millones y el margen operacional en 48 millones. R E S U L T A D O S (millones) Sep-11 Sep-12 ABSOLUTA RELATIVA Intereses y Descuentos Ganados ,1 29,6% Intereses Causados ,0 35,9% Margen Neto Intereses ,1 26,6% Comisiones Ganadas 0 0 0,0 5,2% Ingresos por Servicios 5 6 1,1 23,8% Comisiones Causadas 1 1 0,0 2,2% Utilidades Financieras 1 1 0,5 61,3% Perdidas Financieras 0 0 0,0 56,9% Margen Bruto Financiero ,6 26,7% Provisiones ,0 68,7% Margen Neto Financiero ,6 20,1% Gastos de Operación ,4 21,6% Margen de Intermediación ,2 15,6% Otros Ingresos Operacionales 2 3 0,4 16,3% Otras Perdidas Operacionales 0 0-0,0-46,1% Margen Operacional ,5 15,8% Otros Ingresos ,4 8,8% Otros Gastos y Perdidas 3 3 0,3 10,1% Ganancia o (Perdida) Antes de ,7 14,0% Impuestos y Participación a Emp ,3 12,8% Ganancia o (Perdida) del Ejerci ,4 14,7%

8 8 Las 39 cooperativas reguladas que se encuentran funcionando en el país, con excepción de las cooperativas San Pedro de Taboada y Coopad, reportaron utilidades al finalizar septiembre de Las entidades que experimentaron un mayor crecimiento absoluto en sus utilidades con respecto a similar período de 2011 fueron las cooperativas 29 de Octubre, la misma que lideró con 908 mil dólares de incremento; seguido por Tulcán, con un aumento de 813 mil dólares; a continuación se ubicó la cooperativa San Francisco con un crecimiento en sus utilidades de 805 mil dólares y Alianza del Valle con 802 mil, entre otras. Por otra parte, hay un grupo de 14 cooperativas que experimentaron disminución en sus utilidades en el mencionado lapso de comparación. U T I L I D A D E S (miles y porcentajes) Sep-11 Participación Sep-12 Participación ABSOLUTA RELATIVA JARDIN AZUAYO 3.401,7 9,2% 3.464,4 8,1% 62,6 1,8% 29 DE OCTUBRE 1.966,4 5,3% 2.874,4 6,7% 908,1 46,2% CACPECO 2.126,4 5,7% 2.809,6 6,6% 683,3 32,1% SAN FRANCISCO 1.915,9 5,2% 2.721,4 6,4% 805,4 42,0% JUVENTUD ECUATORIANA PROGRESIS 2.269,3 6,1% 2.710,8 6,4% 441,6 19,5% ALIANZA DEL VALLE 1.486,0 4,0% 2.288,5 5,4% 802,4 54,0% OSCUS 2.029,5 5,5% 2.273,4 5,3% 243,9 12,0% MUSHUC RUNA 1.867,6 5,0% 1.987,4 4,7% 119,8 6,4% PROGRESO 1.492,8 4,0% 1.850,1 4,3% 357,3 23,9% TULCAN 987,6 2,7% 1.800,5 4,2% 813,0 82,3% 23 DE JULIO 1.409,6 3,8% 1.726,6 4,1% 317,0 22,5% RIOBAMBA 1.459,0 3,9% 1.671,0 3,9% 212,0 14,5% EL SAGRARIO 1.352,9 3,6% 1.651,8 3,9% 299,0 22,1% MEGO 1.216,4 3,3% 1.586,6 3,7% 370,2 30,4% CAMARA DE COMERCIO DE AMBATO 1.114,2 3,0% 1.401,2 3,3% 287,0 25,8% PABLO MUÑOZ VEGA 1.093,4 2,9% 1.263,1 3,0% 169,7 15,5% ATUNTAQUI 1.076,2 2,9% 1.225,0 2,9% 148,9 13,8% CACPE BIBLIAN 669,0 1,8% 1.025,3 2,4% 356,2 53,2% ANDALUCIA 973,8 2,6% 805,0 1,9% -168,9-17,3% CACPE PASTAZA 672,2 1,8% 796,0 1,9% 123,8 18,4% 15 DE ABRIL 570,6 1,5% 638,4 1,5% 67,8 11,9% SAN JOSE 479,7 1,3% 629,1 1,5% 149,4 31,1% CHONE LTDA 704,1 1,9% 500,2 1,2% -203,94-29,0% COMERCIO 527,9 1,4% 482,9 1,1% -45,0-8,5% CODESARROLLO 455,4 1,2% 421,6 1,0% -33,7-7,4% CALCETA 158,0 0,4% 380,4 0,9% 222,4 140,8% SAN FRANCISCO DE ASIS 853,5 2,3% 368,7 0,9% -484,79-56,8% COTOCOLLAO 262,7 0,7% 270,8 0,6% 8,1 3,1% CONSTRUCCION COMERCIO Y PRODUC 448,4 1,2% 253,6 0,6% -194,8-43,4% PADRE JULIAN LORENTE 283,4 0,8% 216,0 0,5% -67,41-23,8% SANTA ROSA 725,8 2,0% 204,2 0,5% -521,6-71,9% GUARANDA 260,6 0,7% 190,6 0,4% -70,0-26,9% LA DOLOROSA 21,0 0,1% 141,4 0,3% 120,4 574,4% CACPE LOJA 473,1 1,3% 110,6 0,3% -362,5-76,6% 11 DE JUNIO 225,4 0,6% 105,4 0,2% -120,0-53,2% 9 DE OCTUBRE 63,0 0,2% 50,0 0,1% -13,0-20,6% SANTA ANA 38,4 0,1% 43,6 0,1% 5,1 13,4% COOPAD 43,6 0,1% -53,8-0,1% -97,5-223,4% SAN PEDRO DE TABOADA 0,7 0,0% -263,6-0,6% -264, ,4% TOTAL , , ,9 14,7%

9 INDICES FINANCIEROS La Solvencia, entendida como la relación Patrimonio Técnico Constituido / Activos y Contingentes ponderados por Riesgo se mantuvo sin cambios, al mantenerse en 16,4%, debido básicamente a que los dos elementos que forman el indicador variaron en forma positiva, en la misma proporción (22,2%). En lo que se refiere al ROE, disminuyó 0,7 puntos porcentuales para ubicarse en 11,9%; el ROA cayó 0,1 puntos porcentuales alcanzando 1,7%. I N D I C E S (porcentajes) Sep-11 Sep-12 ABSOLUTA RELATIVA PATRIMONIO TECNICO CONST ,6 22,2% ACTIVOS PONDERADOS POR ,9 22,2% Solvencia 1/ 16,4% 16,4% -0,0 ACTIVOS PRODUCTIVOS ,4 20,3% TOTAL ACTIVOS ,1 21,2% Activos Prod. / Total Activos 95,9% 95,2% -0,7 Morosidad 3,3% 3,9% 0,6 Morosidad Comercial 2,9% 3,3% 0,5 Morosidad Consumo 2,7% 3,4% 0,7 Morosidad Vivienda 1,8% 2,1% 0,2 Morosidad Microempresa 4,6% 5,2% 0,6 Morosidad Educativo Cobertra de Cartera Problemática 141,3% 124,9% -16,4 ROE 12,5% 11,9% -0,7 ROA 1,8% 1,7% -0,1 Eficiencia 2/ 5,7% 5,6% -0,1 Liquidez 3/ 16,5% 16,9% 0,5 Intermediación 4/ 105,9% 110,7% 4,8 1/ Patrimonio Técnico Constituido / Activos y Contingentes ponderados por Riesgo 2/ Gastos de Opereración / Total Activos 3/ Fondos Disponibles / Total Depósitos a Corto Plazo 4/ Cartera Bruta / Depósitos totales En cuanto al indicador de Eficiencia, descendió en 0,1 punto porcentuales lo que demuestra que en promedio la administración destinó menos recursos de sus activos para cubrir gastos de operación. Mientras el Activo Promedio creció en 24,5%, los Gastos Operativos lo hicieron en una proporción menor (21,6%). La Liquidez por su parte, definida como la relación Fondos Disponibles / Total Depósitos a Corto Plazo, experimentó un incremento de 0,4 puntos porcentuales, al

10 10 pasar de 16,5% a 16,9%, lo que indica que con los Fondos Disponibles contabilizados a septiembre de 2012, el sistema de cooperativas aumentó ligeramente su capacidad de respuesta para atender obligaciones de corto plazo. El índice de Intermediación, entendido como la relación Cartera Bruta versus Obligaciones con el Público, pasó de 105,9% a 110,7% registrándose por lo tanto un aumento de 4,8 puntos porcentuales, situación que confirma que la totalidad de recursos de captaciones pasaron a formar parte de la cartera de créditos, e inclusive se están destinando fondos propios de capital hacia crédito Fuentes y Usos Entre septiembre 2011 y septiembre 2012, el flujo de recursos del Sistema de Cooperativas ascendió a 678,6 millones de dólares, de los cuales 466,8 millones ingresaron al sistema financiero a través del aumento de Obligaciones con el Público y 61,2 millones lo hicieron mediante obligaciones financieras, entre otros. De estos recursos, 589,1 millones fueron utilizados para aumentar la cartera de créditos como elemento más importante. SISTEMA DE COOPERATIVAS FUENTE Y USOS PERIODO: Sep Sep 2012 (En millones de dólares) FUENTES 678,56 USOS 678,56 DISMINUCION DE ACTIVOS 40,33 AUMENTO DE ACTIVOS 678,44 13 INVERSIONES 39,66 11 FONDOS DISPONIBLES 50,74 17 BIENES REALIZABLES, ADJUD POR PAGO, DE ARRE 0,67 14 CARTERA DE CREDITOS 589,14 16 CUENTAS POR COBRAR 15,84 18 PROPIEDADES Y EQUIPO 17,72 AUMENTO DE PASIVOS 547,85 19 OTROS ACTIVOS 5,01 21 OBLIGACIONES CON EL PUBLICO 466,77 25 CUENTAS POR PAGAR 18,25 26 OBLIGACIONES FINANCIERAS 61,21 DISMINUCION DE PASIVOS 0,12 29 OTROS PASIVOS 1,62 23 OBLIGACIONES INMEDIATAS 0,11 27 VALORES EN CIRCULACION 0,01 AUMENTO DE PATRIMONIO 90,38 31 CAPITAL SOCIAL 30,82 33 RESERVAS 46,75 34 OTROS APORTES PATRIMONIALES 1,47 35 SUPERAVIT POR VALUACIONES 7,04 36 RESULTADOS 4,29 FUENTE: Balances de las Entidades ELABORACION: Superintendencia de Bancos y Seguros.-DNEI-SE

11 11 2. CONCLUSIONES Los activos del Sistema de Cooperativas de Ahorro y Crédito a septiembre de 2012 llegaron a millones de dólares; 21,2% adicional a lo alcanzado en el mismo mes de Las provisiones pasaron de 113 millones a 149 millones, es decir fueron un 31,4% superiores a las de septiembre de 2011, consecuentemente, la cartera bruta se ubicó en millones de dólares a septiembre de 2012, obteniendo en términos absolutos un incremento de 625 millones. La cartera bruta estuvo conformada por la de consumo con 50,5% seguida por la de microempresa con el 38,5%; a continuación la cartera de vivienda con 8,0%, la comercial con 3,0% y, finalmente las carteras educativa y de inversión pública no presentan participación dentro del total. La morosidad de la cartera, a septiembre de 2012, se ubicó en 3,9%, posición desfavorable respecto a la registrada un año atrás (3,3%). Las líneas de crédito presentaron su índice de morosidad en el siguiente orden: microempresa con 5,2%, consumo 3,4%, comercial 3,3%; la cartera de vivienda con 2,1%; estos valores, respecto a los registrados un año atrás determinan que todas deterioraron su posición. Las carteras de inversión pública y educativa no registran cifras a este respecto. Los resultados del sistema cooperativo aumentaron un 14,7% hasta ubicarse en 43 millones de dólares. La solvencia se mantuvo sin cambios, al mantenerse en 16,4%, debido básicamente a que los elementos que forman el indicador variaron en forma positiva y en la misma proporción (22,2%). En lo que se refiere al ROE, disminuyó 0,7 puntos porcentuales para ubicarse en 11,9%, mientras el ROA cayó 0,1 puntos porcentuales alcanzando 1,7%. La eficiencia del sistema descendió en 0,1 punto porcentuales lo que demuestra que en promedio la administración destinó menos recursos de sus activos para cubrir gastos de operación. La liquidez experimentó un incremento de 0,4 puntos porcentuales al pasar de 16,5% a 16,9%, por lo tanto el sistema de cooperativas aumentó ligeramente su capacidad de respuesta para atender obligaciones de corto plazo. El índice de intermediación, pasó de 105,9% a 110,7% consecuentemente la totalidad de recursos de captaciones pasaron a formar parte de la cartera de créditos, e inclusive se están destinando fondos propios de capital hacia crédito.

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