MEMORIA SERVICIOS Y ADMINISTRACIÓN DE CRÉDITOS COMERCIALES LIDER S.A
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- José Ignacio Marín Serrano
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1 MEMORIA SERVICIOS Y ADMINISTRACIÓN DE CRÉDITOS COMERCIALES LIDER S.A 2014
2 Índice Identificación de la Sociedad 3 Documentos constitutivos 3 Accionistas 3 Política de dividendos 3 Directorio y administración 4 Cultura de la sociedad 6 Actividades y negocios 6 Estados financieros 10 Declaración de responsabilidad 10
3 I. IDENTIFICACIÓN DE LA SOCIEDAD Razón Social: Servicios y administración de Créditos Comerciales Líder S.A Domicilio Legal: Avenida del Valle 737, Huechuraba, Santiago. Rol Único Tributario: K Sitio Web: Domicilio: Av. del Valle 737, Huechuraba, Santiago. Teléfono: Tipo Entidad: Sociedad Anónima cerrada. II. DOCUMENTOS CONSTITUTIVOS Constitución y Objeto Social Servicios y Administración de Créditos Comerciales Líder S.A. (en adelante, Líder S.A. o la Sociedad ) se constituyó mediante escritura pública de fecha 04 de noviembre de 1997, otorgada ante el Notario don Ivan Torrealba Acevedo. Un extracto de sus estatutos se inscribió a fojas Nº del Registro de Comercio del Conservador de Bienes Raíces de Santiago correspondiente al año 1998, y se publicó en el Diario Oficial con fecha 24 de noviembre de La Sociedad tiene por objeto la emisión de tarjetas de créditos y la realización de todos los actos y contratos y operaciones que la normativa emanada del Banco Central de Chile y de la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras permita efectuar a sociedades emisoras de tarjetas de crédito. III. ACCIONISTAS Servicios y Administración de Créditos Comerciales Líder S.A., consta de dos accionistas: 1) Walmart Chile Servicios Financieros Ltda., con acciones. 2) Inversiones y Rentas Presto Limitada con acciones. IV. POLÍTICA DE DIVIDENDOS Utilidad Distribuible La conciliación entre la utilidad del ejercicio y la utilidad distribuible es la siguiente: Patrimonio
4 En pesos En miles de pesos Capital emitido Otras reservas Ganancias (pérdidas) acumuladas Resultado del ejercicio Patrimonio atribuible a los propietarios de la controladora El año 2013 no se pagaron dividendos. En el ejercicio 2014 se provisionó $ como dividendo mínimo, de acuerdo a ley de sociedades anónimas, esto es un 30% del resultado menos los resultados acumulados negativos anteriores. Transacciones de Acciones No se han efectuado transacciones de acciones durante el año V. DIRECTORIO Y ADMNISTRACIÓN Directorio Con respecto al año 2014, el Directorio de la Sociedad hasta el 24 de abril de 2014 estaba compuesto por las siguientes personas: Nombre Cargo RUT Juan Carlos Presidente 0-E Maximiliano Pedró Giancarlo Nucci Director Vidales Jorge Guitierrez Pibull Director Alberto Eguiguren Director Correa Trudy Fahie Directora 0-E
5 Desde el 24 de abril Al 31 de diciembre de 2014, el Directorio de la Sociedad estaba constituido por las siguientes personas: Nombre Cargo Rut Juan Carlos Presidente 0-E Maximiliano Pedró Enrique Ostalé Director Cambiaso Alberto Sepulveda Director 0-E Olga González Director Suplente K Gonzalo Gebara Director Suplente Gonzalo Smith Director Suplente Administración Al 31 de diciembre de 2014 la administración de Líder S.A, estaba constituida por su Gerente General, Michel Awad Bahna, cédula de identidad , ingeniero comercial, y además por las siguientes personas: Gonzalo Maureira Von Bischoffshausen, Gerente de Sucursales, cédula de identidad , ingeniero comercial; Omar Villena Norambuena, Gerente de Riesgo y Crédito, cédula de identidad , ingeniero civil industrial, Eugenio Pío Marshall Rivera, Gerente de División Operaciones, cédula de identidad , ingeniero comercial y Cristian Nieto Gavilan, Gerente Comercial, cédula de identidad , ingeniero comercial. Remuneraciones de los Directores en Directorios Remuneración de los Directores del periodo 01 de enero de 2014 al 24 de abril de 2014 fue la siguiente: Nombre Monto total 2014 Monto UF Juan Carlos Sin remuneración Sin remuneración Maximiliano Pedró Giancarlo Nucci Sin remuneración Sin remuneración Vidales Jorge Guitierrez Pibull $ UF50 sesión Alberto Eguiguren $ UF 50 sesión Correa Trudy Fahie Sin remuneración Sin remuneración
6 Remuneración Directores por Participación en Comités Nombre Monto total 2014 Monto UF Jorge Gutierrez Pibull $ UF por sesión de comité de Riesgo Alberto Eguiguren $ UF por sesión de comité Auditoría Con fecha 24 de abril de 2014, se celebró Junta Extraordinaria de Accionistas de Servicios de Administración de Créditos Comerciales Líder S.A., antes Servicios de Administración de Créditos Comerciales Presto S.A en la cual se acordó que los directores no recibirían dieta a contar de la fecha de la respectiva Junta. VI. CULTURA DE LA SOCIEDAD Misión de la Sociedad: Ahorrarle dinero y tiempo a las personas, para que puedan vivir mejor Visión: Ser el mejor supermercado de servicios para los clientes de Walmart Chile Propuesta de Valor: Ser la mejor alternativa en medios de pago, seguros y servicios, ofreciendo precios bajos a nuestros clientes para que ahorren dinero y tiempo para que puedan vivir mejor. VII. ACTIVIDADES Y NEGOCIOS La Sociedad Líder S.A. otorga financiamiento a sus cliente a través de las tarjetas de crédito Lider MasterCard y Presto, habilitadas para comprar en los diversos formatos de supermercados de Walmart Chile y en más de 200 mil comercios asociados en Chile y el mundo. Las Tarjetas cuentan con productos complementarios tales como avances en efectivo, créditos de consumo, y acceso a diversos productos y servicios, tales como seguros y pago de cuentas de terceros, entre otros. Tarjeta Presto: La tarjeta Presto nació en mayo de 1996 con el propósito de convertirse en la alternativa de pago más económica, conveniente y de fácil acceso para los clientes de la compañía. En 2005 se
7 convierte en la primera tarjeta de créditos abierta no bancaria de Chile. Posee una cartera de 1,165 millones de clientes que la prefiere como medio de pago. Tarjeta Líder MasterCard La tarjeta Líder MasterCard nace en mayo de 2014 con el propósito de convertirse dentro de una de las alternativas más económicas del Retail, y con el objetivo de alinearse a la estrategia de Walmart Chile. Al término del año 2014, Líder Mastercard tenía un parque de 406 mil tarjetas y ventas anuales por $184,9 mil millones entre sus distintos formatos. En 2014, las tarjetas Líder MasterCard y Presto fueron las principales tarjetas de crédito empleadas como medio de pago dentro de los comercios de Walmart Chile, logrando ventas anuales de $ millones entre sus distintos formatos. Durante el año 2014, se continuó con la estrategia de ampliar y complementar la cobertura de nuestras tarjetas, creando alianzas con comercios asociados.. Créditos A través de su programa de avances y súper avances, la división de Servicios Financieros ofrece créditos de consumo a los clientes de las tarjetas Líder MasterCard y Presto. A través de estos mecanismos de crédito, los clientes pueden girar dinero en efectivo con cargo al cupo de sus tarjetas. Consolidación del nuevo modelo de atención en sucursales Nuestras tarjetas hoy se encuentran presente a nivel nacional desde Arica a Punta Arenas, con más de 150 sucursales y módulos de atención ubicados al interior de los supermercados de la compañía, además de contar con una gran cobertura en cajeros automáticos. En el año 2012, en respuesta a los cambios en el escenario financiero, las demandas de un cliente cada día más exigente y en línea con los pilares de crecimiento rentable y de operadores de bajo costo, la división de Servicios Financieros fue pionera en la implementación del nuevo modelo de atención en sucursales, hoy vigente. Después de 2 años de funcionamiento, podemos decir que el modelo está en plena fase de consolidación, generando importantes ahorros de costos sustentado en una liviana estructura de gastos. Lo anterior, se suma a mayores niveles de venta, sin poner en riesgo la atención de los clientes. Es así como a la fecha, en el formato Líder, más del 60% de las sucursales operan bajo este modelo
8 lineal en cajas y tras cajas. Por otra parte, la puesta en marcha del integración en los Servicios de Atención de Clientes en los locales Express de Líder, con el fin de otorgar al cliente una mayor cobertura, atención más cercana y global continúa en fase de desarrollo, y para 2015 se espera comenzar con la venta de productos financieros en algunos Circular 40 En 2014 entró en plena vigencia la nueva Circular 40 de la Superintendencia de Bancos e instituciones Financieras (SBIF), en concordancia con el nuevo Capítulo III.J.1 del Banco Central de Chile. Mediante esta normativa Líder S.A. quedó bajo la supervisión y fiscalización de la SBIF. Nuestra empresa dio cumplimiento a las nuevas disposiciones, a través de un plan de adecuaciones que se llevó a cabo durante el año A mediados de año se realizó la primera visita de la entidad fiscalizadora, oportunidad en que se revisaron aspectos importantes de gobierno corporativo, políticas y procedimientos vigentes, administración y cumplimientos en las áreas de crédito, liquidez, operaciones y contabilidad, riesgo operacional y servicio al cliente. Tanto las nuevas disposiciones de la regulación como el buen resultado de la visita de la SBIF permiten asegurar un alto estándar en materia de la administración de los riesgos Lider S.A. Riesgo controlado En el año 2014 se presentaron dos eventos que afectaron negativamente al riesgo de crédito a nivel industria; por un lado la desaceleración económica y la entrada en vigencia de la Ley de Insolvencia y Reemprendimiento a Personas Naturales, cuyo efecto es aún desconocido a nivel industrial. Sin embargo, el año 2014 cerró para Líder S.A. con una tasa de pérdida de 11,5%, similar a la obtenida el 2013, y con un crecimiento de la cartera de 23% en relación a diciembre 2013, lo que muestra un crecimiento sano y con riesgo controlado del negocio financiero y una alta productividad de la empresa de cobranza Seyco relacionada a Líder S.A.. Seyco es la unidad encargada de gestionar los clientes morosos de la cartera de Líder S.A.. Posee el 75% del total de clientes de la cartera, y el restante 25% es gestionado por empresas de cobranza externa. Durante el año 2014, Seyco lideró los resultados de productividad entre todas las empresas de cobranza con un 72,4%, mejorando los resultados obtenidos el año 2013, consolidándose como un socio estratégico en el control del riesgo de crédito de Líder S.A. Riesgo de Crédito El riesgo de crédito es el riesgo de pérdida financiera que enfrentaría el grupo, si un cliente o contraparte no cumple con sus obligaciones contractuales en un instrumento financiero. Este incumplimiento o incobrabilidad se puede originar principalmente a través de los préstamos y giros de avances en efectivo que los clientes efectúan en sus operaciones con tarjeta de crédito. La
9 máxima instancia de administración del riesgo de crédito de Líder S.A. es el Comité de Riesgo de Crédito, quien le reporta al Directorio de la Sociedad. El Comité de Riesgo de Crédito, ha delegado la ejecución de su política en la Gerencia de Riesgo y Cobranzas, con dependencia directa de la Gerencia General de Líder S.A. Las políticas de riesgo son revisadas y aprobadas tanto por el Comité de Riesgo de Crédito como por el Directorio de la Sociedad. La Gerencia de Riesgo y Cobranzas tiene absoluta independencia de las áreas comerciales del negocio financiero y Retail del grupo Walmart Chile. El modelo de crédito es descentralizado en su ejecución, contando con el apoyo de áreas de operaciones y auditoría general que realizan contraposición de intereses en el proceso seguido en sucursales. La toma de decisiones respecto de la política general de créditos se realiza de forma centralizada, está bajo la dependencia de la Gerencia de Riesgo y Cobranzas y es ejecutada a través de la plataforma general de créditos. Dada la naturaleza de las colocaciones de la sociedad, la evaluación del riesgo para determinar la pérdida incurrida de la cartera se realiza mediante modelos de evaluación grupal. Las variables que se usan para el desarrollo de los modelos y cálculo de provisiones incluyen (a) atributos y características de los distintos grupos de clientes; (b) variables de comportamiento interno, y en especial, la morosidad de las operaciones y el comportamiento de pagos efectivos del deudor; (c) variables de comportamiento externo de los clientes; y (d) renegociaciones o convenios de pago de los deudores. La compañía evalúa la cartera de Líder S.A. en forma grupal principalmente en relación a tres supuestos: 1) El crédito se otorga a personas naturales. 2) Existe un alto volumen de operaciones cursadas. 3) Los montos de crédito otorgados a cada cliente son bajos. Para efectos de la evaluación y reconocimiento de deterioro, se segmenta la cartera por tipos de deudores y de créditos hasta los niveles que se estimen apropiados. Las pérdidas se miden bajo las siguientes cuentas: provisiones, castigos y recuperaciones efectivas de la cartera. El ratio de pérdida a considerar se determina por el cuociente entre las cuentas señaladas y el monto colocado o vendido en cada instancia. Para este modelo se considera la siguiente información: 1) Cartera no repactada, la que se compone en: Cuotas contado, cuotas crédito, deuda rotatoria y avance en efectivo. 2) Cartera repactada, el número de repactaciones e historial de información del producto original.
10 VIII ESTADOS FINANCIEROS AL 31 DE DICIEMBRE DE 2014 Los estados Financieros correspondientes al año 2014, se adjuntan a continuación del documento. IX. DECLARACIÓN DE RESPONSABILIDAD. De acuerdo a la normativa vigente, los abajo firmantes declaran bajo juramento que se hacen responsables de la veracidad de toda la información incorporada en esta memoria anual de Servicios y Administración de Créditos Comerciales Líder S.A. para el ejercicio terminado al 31 de diciembre de Presidente Juan Carlos Maximiliano Pedró Director Enrique Ostalé Cambiaso Director. Alberto Sepúlveda
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